前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的淺談農村信用社支農存在的問題及對策，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
摘 要：農村信用社為農村經濟發展發揮重要作用，在當前形勢下不僅背負著歷史問題，而且面臨著經營管理的現實問題。針對存在問題，采取有效策略和措施，提高農村信用社支農工作。
關鍵詞：支農資金；金融服務意識；金融服務技術；信貸；信用環境；防范體系
農村信用社是是農村經濟發展的催化劑、農村金融業務的主力軍，在促進農民增收致富、農村產業結構調整和農村經濟發展等方面具有重要的作用。近年來，農村信用社積極深化體制改革，不斷完善支農服務功能，有力地促進了地方經濟發展和社會主義新農村建設。但農信社支農工作仍存在著一些問題。例如，各項存款增長緩慢，資金來源嚴重不足，支農資金難籌措。另外長久以來農業地區資金大量外流，進一步加劇了農村資金供需矛盾。農村信用社提供的金融服務與現代農民農業生產發展的需求不相匹配等一些原因，也嚴重制約著農村信用社對支農工作成效的發揮，影響了農村經濟社會的發展，延緩了和諧社會的構建速度。如何有效解決這些問題，用何種對策全面增強農信社支農能力是任重而道遠的工作。
（一）宏觀背景問題
1.國家宏觀上沒有持續重視農業投入。我國仍是農業人口大國，黨和國家重視農業的發展，財政上有一定的資金用于支持農業生產的發展，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定的變化，并有相對下降趨勢，部分財政困難的貧困鄉縣，政府對農業的投入不足，更加劇了政策上農業資金缺短的狀況。
2.農業投入的科技含量不高。我國農業生成基本還是延續了幾千年的傳統生產模式，農業生產的科技含量低，農民的文化水平局限，長遠發展意識薄弱，在農業技術水平上的局限限制農業生產的回報。同時，農業自發投資能力較弱，造成了農業投資乏力，反過來又促成了農業落后的局面，形成了惡性循環，阻礙了農業走可持續發展道路，從而影響了農村信用社的支農效益。
3.投資的基本要求與農業投資的風險存在矛盾。投資農業投資具有高風險，農業除了市場風險外，還要面臨自然災害風險。這無疑增大了農業貸款的風險度。而農村信用社基于信貸資金的”三性”要求，希望把資金投向效率高、風險小的行業和地區。這與農業效率低、風險大形成了強大反差，自然產生了矛盾。這種矛盾導致信貸資金不易流向支農環節。
（二）農村金融信貸方面問題
1.農村金融服務意識相對落后。隨著農民經濟效益觀念逐步加強，對農村信用社提供的金融服務也出現了多元化的要求，目前農村信用社服務方式與經營模式，與當前形勢發展和農民的需求不相適應。無法為農村經濟提供更高更優質的服務。首先，對于農業產業中產、供、銷和各環節信貸服務脫節，信用社只管產前的信貸投人，對產中、產后的信貸服務很薄弱，某些時候導致農民的生產發展過程中因資金鏈斷裂出現發展瓶頸。其次，支農信貸僅局限于金融領域，無法提供相應政策、法律咨詢、市場經濟信息、市場調查及預測、實用農業科技指南等信息。狹小的信貸服務領域既制約了信用社自身的發展，也不利于促進農村經濟全面發展。
2.農村金融服務技術落后。面向農村的信用社只有最基本的存貸款業務和簡單的結算業務，貸款手續繁雜，貸款利率甚至“一浮到頂”，而農民別無選擇。農村的電子信息網絡不完善，農信社一直未能建立起統一的支付清算系統，結算手段落后，其結算只能通過商業銀行轉匯，資金匯劃環節多，在途時間長，資金結算的復雜與不便捷，難以滿足農村經濟發展需求。
3.支農服務存在社會義務與盈利之間的矛盾。支農信貸風險大，由于申請支農貸款的農戶大多分布在交通不便、位置偏遠的農村，由于貸款農戶會計核算資料不健全，信貸員很難對農戶的資信進行量化評估。加之有的貸款農戶生產資金來源比較復雜，多頭貸款現象屢見不鮮。這使得貸前調查難度大，而且在貸時審查、貸后檢查和貸款催收等任何一個環節都存在很大難度，信用社為支農貸款所花費的人力、物力和財力成本均比其他業務要多，管理難度和付出成本明顯偏高。再加上某些貸款農戶的信譽缺失和政府對農信社的政策扶持力度不夠，導致農信社經營效益不理想，甚至出現了虧損的現象，嚴重地損傷了農信社支持三農、服務三農的積極性和主動性。
4.信貸支農資金不足，農村資金外流嚴重，加劇了農村資金的緊張。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金，遍布于各鄉村的郵政儲蓄機構，各商業銀行網點機構吸收的資金大部分上存，成為抽取農村資金的重要渠道。國有商業銀行貸款權限的上收和缺少優質信貸項目是導致資金大量上劃的主要原因。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。
二、改進信貸支農服務的對策
（一）各級信用社機構應進一步提高對信貸支農工作重要性的認識
在當前和今后一個時期要做好農民增收工作的總體要求，改革和創新農村金融體制、改進農村地區的金融服務方式，要傾斜政策，確保支農資金投人增加。根據農業基礎地位，國家應對承擔支農任務的農村信用社給予較多的扶持政策。建議國家適當降低農村信用社營業稅率和存款準備金比率，以提高農村信用社可用資金比例。從財政渠道或其他途徑撥入國家資金，彌補支農資金的不足。對農村信用社在央行或國有商業銀行的轉存款利率適當上浮或在人民銀行設立支農存款專戶給予適當補貼。農村企業和農村保險存款來源于農業方面的資金可以存入農村信用社，以增強資金實力。積極協調政府及各部門的關系，爭取人民銀行的再貸款支持，努力擴大支農資金來源。
（二）合理安排信貸資金，突出支持重點
農村信用社資金要取之于農，用之于農。組織資金，增強支農實力。擴展存款營銷方式，通過加強和改進柜面服務，完善儲蓄存款考核機制，調動員工吸收存款的積極性，在鞏固鄉鎮儲蓄存款市場優勢的前提下，大力發展對公業務，進而實現存款成本合理性與規模穩定性的有機統一。同時在傳統中間業務持續發展的基礎上，充分利用在農村的網點優勢，努力發展中間業務，積極介入代收業務，創造新的利潤來源，積極推進與保險公司的業務合作并與其他金融機構合作，開辦寄庫、項目代(托)管、委托貸款、債券分銷等業務。繼續開展增資擴股工作，擴大投資股和資格股在股本金中的比例，增強農村信用社的可持續發展能力，實現農村信用社與農民的雙贏互利。 #p#分頁標題#e#
（三）重塑信用環境
為了給支農信貸創造良性循環，必須在優化社會信用環境上下做工作，通過金融業務手段、行政手段重塑良好信用環境。業務上完善貸款方式，提高為農服務水平。建立起切實有效的信用考核、記錄形式，對貸款農戶進行量化信用評級，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農戶聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍，大力推行農戶聯保貸款，專業合作組織聯保貸款和專業協會成員聯保貸款，積極探索開展信用鄉鎮、信用村、信用戶創建工作，組建信用共同體，分散農貸風險，切實為農戶貸款開辟多種擔保抵押渠道。
在重塑信用環境的過程中，要求黨政部門起帶頭作用，提高黨政部門和干部的信用意識，使其成為誠實守信的帶頭人。各級地方政府要堅決制止干部信用缺失行為，建議將誠信列為黨政干部考核和提拔任用的一項重要內容，對惡意拖欠農村信用社貸款的不守信干部，有關部門要采取有效措施。轉變企業信用觀念，對不守信用的企業，地方政府要出臺懲罰性約束措施，加大打擊力度。最重要的是要轉變農民的信用觀念，地方政府要培養農民的信用觀念，普及信用重要性的法律經濟常識逐步在農村信用社與農戶之間架起誠信橋梁。
（四）建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理難題
強化對支農貸款的管理和監督，健全農戶貸款檔案，規范各類管理臺賬、卡片統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行電子化、網絡化操作管理，實現客戶檔案動態管理。
（五）創新金融產品，擴展信用社支農服務功能
通過創新金融產品，推出“致富通”專業大戶生產經營貸款、“產銷通”和“公司+農戶”生產經營貸款、“創業通”失地農民創業貸款、“小康通”公共事務農戶貸款等產品。針對不同貸款對象確定貸款種類、利率標準、辦理方式、審批程序，根據農村農時特點和客戶需求，靈活確定貸款期限、擔保方式，提供個性化服務，吸引和鞏固優質客戶。改善服務方式，實施精細化服務，推行客戶經理制，設立“農貸專柜”，建立“個人客戶信貸服務中心”、“中小企業信貸服務中心”，為客戶提供“一站式”服務，簡化辦事程序，提高工作效率，加快資金兌付，擴展業務功能，不斷提高為三農服務的能力和水平。
三、結論
農村信用聯社改進和創新工作大有可為，通過采取上述策略和措施，切實解決當前存在問題，改善支農服務和管理，提高自身實力，逐步建立自己特色的經營管理體系，才能在市場競爭中彰顯實力。