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一、徽商銀行概況
徽商銀行是由原合肥、安慶、馬鞍山、蚌埠等6家城市商業銀行和7家城市信用社經銀監會批準合并組建，于2005年12月28日正式掛牌成立，總部設在安徽合肥。截至2011年12月末，徽商銀行總共擁有機構營業網點176個，在職員工4800多人，注冊資本人民幣81．75億元?；丈蹄y行成立以來始終堅持以科學發展觀為指導，積極拓展業務市場，不斷強化風險控制，穩步推進內部改革，連續三年被中國銀監會評為二級行?；丈蹄y行的業務主要包括個人業務、公司業務、國際業務、票據業務、債券業務和結算業務，其發展主要呈現以下幾個特點。
1．積極拓展服務渠道，提高金融服務水平通過優化網點布局，加強電子渠道建設，積極推進網點轉型，提升網點服務營銷能力。2011年新建自助銀行服務區(點)74個，增設電子銀行體驗設施112個，投放網銀服務終端155臺，完成62家自助銀行服務區改造工作，開通了個人“超級網銀”服務。公司客服中心通過CCCS五星級運營標準評測，被中國信息化推進聯盟客戶關系管理專業委員會授予“五星級客戶服務中心”稱號，并獲2010～2012年度中國最佳呼叫中心獎。
2．支持民生工程和地方經濟建設2011年支持的民生工程項目涉及保障性住房、文化、教育、醫療等多領域，累計投放貸款8．75億元，新增貸款余額1．81億元。制定了《關于支持皖江城市帶承接產業轉移示范區建設的指道意見》，優先滿足“皖江城市帶產業轉移示范區”、“合蕪蚌創新綜合實驗區”、“皖北振興區”等安徽省經濟重點發展區域的信貸需求。積極支持縣域經濟發展，2011年新設了6家縣域支行，涉農貸款余額139．28億元，較年初增長78．45億元，增幅為128．97%。
3．積極支持小型微型企業發展按照中國銀監會《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，不斷深化六項機制建設，推進小企業經營中心建設，引進專門微貸技術，完善小微企業業務管理架構，加強小微企業服務。深化“小巨人”、“雛鷹”企業培育工作，初步建立了“智匯360”小微企業產品體系。截至2011年年末共投放小微企業貸款326．91億元，增幅為27．66%，高于全行貸款平均增幅8．89個百分點。連續多年實現“兩個不低于”的目標，榮獲銀監會頒發的“全銀行業金融機構小企業金融服務先進單位”稱號。
4．不斷拓展業務發展空間，實現跨區域發展在經營業績持續增長的同時，徽商銀行不斷拓展新的發展空間。審時度勢，超前謀劃，于2008年12月成功的通過增資擴股將總股本增至81．75億元，實收資本在全國城市商業銀行排名首位，奠定了發展的堅實基礎，大大增強了整體實力;穩步推進跨區域發展戰略，在全國率先實現了經營網點在安徽全省16個中心城市的全面覆蓋，并延伸至部分縣域經濟;并且成功跨出安徽，在南京設立了首家省外分行，跨區域發展取得重要突破;持續推進經營轉型，投資參股奇瑞徽銀汽車金融公司，發起設立無為徽銀村鎮銀行，積極開展投資銀行業務、銀行同業業務等，業務發展空間得到不斷拓展。①
二、徽商銀行與地方經濟發展關系的實證研究
1．研究樣本與指標的選取
以徽商銀行2006～2011年的存、貸款情況為變量來反映徽商銀行的銀行經營效率，以安徽省的地區生產總值(GDP)來衡量安徽的經濟增長情況。理由如下:首先，選取安徽省的國內生產總值(GDP)來作為反映安徽省的經濟發展狀況:主要是因為國內生產總值是用來衡量一個地區一定時期經濟增長情況的重要指標，它是資本、勞動力等要素投入以及經濟開放(對外貿易、吸引外資等)、產業結構調整乃至制度變遷等多方面因素的共同作用結果，這一指標能夠很好地反映安徽省經濟發展。其次，選取存、貸款量作為反映城市商業銀行參與地方經濟建設的重要指標。一方面，徽商銀行存款情況可以反映在市場經濟下資本積累對安徽省經濟增長的影響。存款總額與GDP之比(SG)的數值越大，說明銀行能夠提供的可貸資金越多，越有可能促進經濟發展。另一方面，徽商銀行的貸款情況可以反映銀行在經濟發展中融通資金的中介作用，即把儲蓄轉化為投資從而實現資源的優化配置作用。因此，選取貸款總額(LOAN)以及貸款總額與國內生產總值之比(LG)來衡量徽商銀行對安徽省經濟發展的資金需求方面的支持力度。
2．模型的建立
根據上述分析，徽商銀行對于安徽省經濟增長的金融支持與優化作用可以建立如下模型:GDP=f(LOAN，SG，LG)，其中:GDP代表國內生產總值;LOAN代表貸款總額;SG=SAVEGDP代表存款總額與GDP之比;LG=LGGDP代表貸款總額與GDP之比。
3．實證分析
(1)時間序列的平穩性檢驗在對金融、經濟時間序列進行回歸前，首先需要對基本數據進行單位根檢驗。因為將一個非平穩性數據對另一個非平穩性數據進行回歸，可能導致荒謬的結果，即兩者同時隨時間向上或者向下波動，兩者之間并沒有真正的聯系。本文采取ADF檢驗(AugmentedDickey－Fullertest)，表1給出了國內生產總值、貸款總額、存款總額的水平及其一階差分的ADF檢驗值。結果表明上述數據的水平檢驗結果在10%的置信區間以內都不能拒絕原假設，即序列存在單位根，是非平穩的。將上述序列進行一階差分后，在10%的顯著度下可以拒絕原假設，也就是說明上述各時間序列均是一階平穩數據。(2)協整性檢驗由ADF檢驗知，三組時間序列為一階單整關系，因此可進行協整性檢驗。本文采用由SorenJohansen提出的一種基于VAR模型的Johansen協整檢驗方法對兩序列進行協整性檢驗。檢驗結果如下:經檢驗，從表2的檢驗結果中可以看出，各組數據的跡檢驗都在5%顯著性水平下拒絕零假設:協整參數矩陣的秩小于等于0，從而在5%及1%顯著性水平下接受了協整參數矩陣的秩近似等于1的原假設。表明徽商銀行的貸款量與安徽省GDP之間存在著協整關系，這說明他們之間存在長期穩定關系。通過簡單的回歸得到兩時間對數形式的回歸模型為:GDP=2000．86+236．091LOAN+4556．7SG－18907．71LG模型結果顯示，安徽省GDP與徽商銀行的貸款量之間呈正相關，即從長期來看，徽商銀行的發展會促使安徽省經濟的發展。這與我們前面分析的結果一致。(3)Granger因果檢驗上述的回歸模型僅僅反映徽商銀行貸款量與安徽省GDP間的依存關系，但是二者的關系到底如何，即徽商銀行的貸款量對安徽省的GDP影響更多一點還是安徽省的GDP對徽商銀行的貸款量影響更明顯，或者是兩者互為因果。為更進一步研究兩者的關系，利用Granger檢驗法對二者間的因果關系進行檢驗。檢驗結果如下:通過Granger因果檢驗結果可知，在5%的顯著性水平下，LOAN不是GDP的Granger原因對應的P值小于0．05，拒絕徽商銀行貸款量不是影響安徽省GDP變動的Granger原因的假設，即認為徽商銀行貸款量是影響安徽省GDP變動的原因;GDP不是LOAN的Granger原因的P值大于0．05，不能拒絕假設。因此，根據上述檢驗的結果可以說徽商銀行的發展壯大是安徽省經濟這幾年來快速發展的重要因素。#p#分頁標題#e#
4．實證總結
通過上文的實證分析可以看出徽商銀行與安徽省經濟的發展關系?；丈蹄y行的發展是安徽省經濟增長的顯著原因。從理論上看徽商銀行作為城市商業銀行在地方經濟發展中擔當獨特的角色，是地方金融體系的重要組成部分，彌補大型國有銀行在服務中小企業方面的不足，把中小企業作為信貸投放的主要對象，大大解決了中小企業貸款難的問題。其發展壯大自然會帶動地方經濟的發展。通過上文的實證分析，除了可以得出與理論分析一致的結論，還可以從定量的角度得出從長期來看徽商銀行的貸款量每增加一個單位就會使安徽省的GDP增加236．091個單位。因此，為了更好的發展地方經濟，就需要更多的徽商銀行這樣的城市商業銀行，通過加大地方經濟發展所需的信貸資金支持力度，推動地方經濟的快速健康發展。
三、徽商銀行成功案例的啟示
1．城市商業銀行的發展應當爭取政府支持徽商銀行的組建能夠充分說明政府政策支持的重要意義。眾所周知，不良資產的剝離涉及各方面的權益，是一項非常復雜的工作，需要各個方面協調溝通。徽商銀行在6家城市商業銀行和7家城市信用社的基礎上組建而成，把分散在全省各地的小型微型的金融機構合并重組成為資產規模居全國城商行前列的大型商業銀行，其實際操作難度可想而知。沒有地方政府的大力支持，不可能迅速的形成規模效應。可見，作為城市商業銀行，要想尋求制度創新之路，首先要爭取政府的大力支持。
2．城市商業銀行的發展能促進地方經濟的發展通過上文的實證分析可以看出，徽商銀行的發展是安徽省經濟增長的原因之一。目前，我國許多地方的經濟，特別是廣大的中西部地區，還是屬于投資拉動型經濟，沒有地方金融的大力支持，地方經濟的發展就會受到限制。城市商業銀行不同于大型國有銀行，雖然規模上相差甚遠，經營管理和業務水平存在一定的差距，但是作為土生土長的本地銀行，城市商業銀行更能了解地方經濟的發展需求，更能靈活地為地方中小企業服務，從而更能為地方經濟的發展起到切實有效的促進作用。
3．城市商業銀行應當尋求創新發展之路城市商業銀行既然定位本土化面向中小企業特別是微小企業，就不能完全照抄國有大型銀行的管理模式和業務種類。因為國有大型銀行在中小企業的貸款方面沒有優勢可言，按照大型銀行的貸款發放審批標準和流程，大部分的中小企業都很難通過。中小企業的貸款發放量只占大型銀行貸款總量的極少部分。城市商業銀行應當針對中小企業資本少、規模小，內部管理不完善，財務制度不健全等特點，在貸款的種類和審批的流程上大膽創新，利用本土優勢合理發放貸款，有效評估和控制風險。
