銀行監管范例

銀行作為經營貨幣的特殊的金融企業，在現代市場經濟中處于核心地位，金融秩序的好壞，直接影響著國民經濟的健康發展。近年來，隨著金融體制改革的逐步深化，銀行業務的不斷發展，金融領域里發生的職務犯罪呈現愈演愈烈的態勢。這些犯罪行為手段隱蔽，涉及金額龐大，造成的巨額損失令人觸目驚心，嚴重擾亂了正常的金融秩序。筆者作為一名金融工作者，從當前銀行管理現狀出發，認真分析了金融領域職務犯罪的特點及原因，就如何加強銀行監管，預防金融職務犯罪提出自己的看法和認識。   一金融職務犯罪產生的主要原因   （一）轉軌時期金融體制還不能適應改革和發展的要求當前金融體制改革正處于深化時期，專業銀行向商業銀行過渡，調整金融秩序的法律框架雖已大體建立，但仍過于粗疏,不能完全適應預防違法犯罪的需要。整體上看，金融系統處于向市場經濟體制轉換過程中，金融市場結構性矛盾和利益格局不平衡是當前金融領域職務犯罪現象較為突出的社會原因。作為轉軌時期的社會問題，金融領域的職務犯罪是由于尚未真正建立平等競爭的市場機制與市場秩序的結果。金融體制的急劇變化，使金融活動失控是產生犯罪的根本原因。同時，轉軌時期必然存在一些宏觀調控的空白或“盲點”，金融市場實踐超前與法制相對滯后是滋生犯罪的直接原因。   （二）銀行內部疏于管理，防范意識差銀行內部疏于管理，防范意識差，規章制度執行不嚴，給職務犯罪提供了便利條件。因此內控不力是金融職務犯罪案件高發的直接原因。在某些金融機構中，特別是基層銀行的負責人，往往集人、財、物權力于一身，上級疏于監導、下級不敢監督，使其權力常常處于真空狀態。由于金融系統上下級和部門之間的監督不力。致使有的部門規章制度形同虛設，有章不循、使涉案人員能夠作案方便，并屢屢得逞。疏于管理、制度不落實、部門崗位職責不清、風險防范意識差是金融職務犯罪案的主要原因，   (三)銀行內部思想政治工作薄弱目前，銀行系統內部一些單位和部門的領導干部，在工作中存在一手硬、一手軟的現象，他們片面抓業務、重效益，而忽視隊伍的思想教育和管理，或思想工作“一陣風”以會議落實會議，用通知傳達通知，導致一些人拜金主義、利已主義、享樂主義思想潛滋暗長，惡性膨脹，在僥幸心理下，最終鋌而走險，走上了犯罪道路。   (四)涉案人員職業道德缺失，法律意識淡薄金融部門是一個經營貨幣商品的特殊行業，金錢的誘惑更為直接和強烈。目前，隨著現代社會消費方式的日益多元化，在拜金主義的影響下，涉案人員職業道德缺失，法律意識淡薄，他們不顧法律后果，追求奢侈消費，把黑手伸向單位公款，為獲取錢財鋌而走險，最終觸犯法律。其表現為：1、疏忽失職行為如工作人員尤其是各層次的管理人員不盡職盡責，檢查不到位，疏忽失職，無所作為，應防范而未防范，導致案件發生。2、“隔岸觀火”行為如對一些發案前的種種跡象行為明知或懷疑可能造成資金安全危害，卻采取事不關己，高高掛起，不報告、不反映，任其發展擴大；案件發生后，不積極汲取教訓，缺乏主人翁意識。3、“權力尋租”行為有的涉案人員經不起誘惑，看著周圍過去還不如自己的人，一夜暴富，過著花天酒地的生活，心生浮躁，憤憤不平，轉而利用權力尋租，欣然接受行賄人的“大禮”，以至道德防線崩潰，被行賄人擊中，中、晚年操守不保，換來無盡的后悔。這些作案人員利用職務之便，以損害國家利益為代價，為自己撈好處，道德敗壞，手段隱蔽，給國家造成損害。   (五)行業間的不正當競爭誘發犯罪在金融業競爭日益激烈的情況下，有的單位為攬到更多的存款，違反中國人民銀行的規定，擅自采取提高或變相提高存款利率，或給儲戶回扣和好處費，贈送禮品禮金等方法違法經營。一些銀行為支付高出國家規定利率部分的利差，便采取攬儲后不入賬，進行賬外經營，以更高的利息貸出，大量資金在銀行體外循環，這就給不法分子以可乘之機。一些不法分子在經濟利益的誘惑下，利用職權化公為私進行貪污，或“借雞下蛋”挪用公款。有的拿空白存單給客戶使用以期望能攬到客戶許諾的存款，有的挪用本行某所資金與他行某所搞“互通有無”，利用時間差頂替自己的儲蓄任務。有些單位對攬儲多的“能人”另眼看待，默許其違規操作，這些無疑為犯罪提供了條件。因此，如果銀行的這一好處或手續費或回扣被當事人收取歸個人所有，則極易造成當事人的受賄行為。而有的單位把這部分回扣回收到單位的“小金庫”中，則極易造成單位的領導貪污或挪用這部分資金，從而構成金融職務犯罪。   (六)少數領導干部廉潔自律不夠一些擁有一定權力的領導干部玩忽職守，濫用職權。由于受社會不正之風、關系網、貪利等因素影響，廉潔自律不夠，違章批貸、違章放貸時有發生。主要表現是：不考察借貸人還貸能力盲目放貸，違法向關系人發放貸款；不堅持對借貸人的考察評估制度；不堅持自有資金的比例制度，違規超限額放貸；不堅持擔保借款制度，無擔保貸款；不堅持貸款審批制度，越權放貸等。上行下效，這些違法、違規情況的存在，對犯罪起著潛移默化的作用，在一定程度上鼓勵、縱容了犯罪的發生。   (七)打擊不力，犯罪分子心存僥幸由于少數單位和部門對反腐敗的重要性和職務犯罪的社會危害性認識不足，擔心影響自身聲譽、政績和經濟利益，存在著“家丑不可外揚”的錯誤思想，致使對一些違法犯罪案件只重視挽回經濟損失，弱化法紀懲處等；有的對發生在本單位、本部門的經濟違法違紀問題不嚴查、不深究，甚至對有些涉嫌貪污、賄賂、挪用公款等犯罪行為能瞞則瞞，能壓則壓，擅自進行內部消化處理，在壓不住或內部消化不了時才移送檢察機關處理，從而貽誤了戰機，加大了案件偵破和挽回損失的難度。殊不知這些做法在一定程度上對犯罪分子起了推波助瀾的作用，使其心存僥幸，膽大妄為，有恃無恐，接連作案，難以遏制。(八)選人用人把關不嚴，使一些業務差、素質低下的人員進入金融隊伍前幾年由于金融業務發展的需要，金融系統招收了不少人員。有的機構在招聘選人過程中，存在任人唯親的傾向，有的為了解決就業，照顧性地招收了本系統干部職工的家屬，出現了一些所謂的“金融世家”，使一些不適合從事金融業的人員進入金融隊伍，這些人員沒有經過嚴格的教育培訓，思想政治不高，很容易在金錢的誘惑下實施犯罪。還有的機構用人失策，對本單位人員重使用，輕管理；重工作業績，輕作風表現，放任自流，久而久之使這些人借機實施犯罪也就成為可能。#p#分頁標題#e#   二、金融職務犯罪的預防對策   金融是現代經濟的核心，是國民經濟的命脈。金融安全運轉對國民經濟發展，社會政治穩定具有重要保障和促進作用。金融系統職務犯罪預防工作需要金融系統、司法機關、黨政機關乃至全社會的關心和配合、參與和支持。從根本意義上說，堅持市場取向，推進以建立市場機制為目標模式的金融體制改革是預防和遏制金融領域職務犯罪的根本出路。因此，我認為，預防金融職務犯罪應從以下幾個方面加強工作：   （一）深化金融體制改革，加大金融監管力度預防和減少金融領職務犯罪的發生，必須適應市場經濟發展的需要，結合金融行業特點，深化金融體制改革，加強金融宏觀調控和金融監督，真正發揮人民銀行在執行貨幣政策和金融監督中的作用，實現商業銀行的自我約束，自我發展，靈活經營，規范運作。既要加強對金融機構和金融市場的監督，也要加強對非銀行金融機構的管理；既要有預防性的監管措施，也要建立事后化解性的監管制度，以保證國家對金融活動的運行情況和管理過程實施有效監控，減少在金融領域實施犯罪的可能性。金融調控監督部門要強化宏觀調控，建立起適應市場經濟體制的合法、合規的宏觀控制機制，同時要切實履行好金融監督職能，督促金融機構依法經營，杜絕不正當競爭，從而減少各種職務犯罪現象。   （二）完善金融立法，強化金融執法要在現有銀行法、證券法等法律法規的基礎上，進一步制定統一的金融交易法律法規，以規范市場行為。對現行刑事立法也要作出相應的修改和補充，針對金融犯罪的特點，制訂相應的條文，使刑事法律的威懾作用和預防效能能夠充分發揮出來。同時，要重視金融執法，加大金融監督執法力度，監督各類金融機構的行為，禁止違規金融活動，防范和遏制金融犯罪。   （三）加強金融隊伍建設，增強拒腐防變的能力有針對性地在金融工作人員中抓好世界觀、人生觀教育，抓好職業道德和法制教育。嚴格人事管理制度，把嚴人員“入口觀”，疏通“出口觀”，建立和完善崗位責任制和考核審查制，選擇優秀人員上崗。從解決思想問題入手，提高干部職工的整體政治素質和業務素質，這就要求一是要在全體銀行員工中開展拒腐防變、廉潔奉公、遵紀守法的教育，樹立良好的職業道德和職業紀律，自覺提高廉潔自律，反腐防腐的自覺性。二是要不斷加強法律知識的學習，增強法制觀念。因為銀行系統工作人員整天與錢打交道，如不學法、不懂法，就有可能在自覺不自覺中做出違法的事情。因此，從思想上不想犯罪這是預防犯罪的基礎。   （四）強化監督制約機制，切實保障制度落實首先要加強上級金融系統對下級金融系統的外部管理，核心在于建立健全反映各金融機構業務動作狀況和各項控制指標的預警系統、金融機構重要事項的檔案和內部稽核系統、信貸業務監管數據系統，一旦有違規操作行為便迅速反應并及時進行查處。其次，加強和完善金融機構內部的的監督制約機制，實行崗位輪換制度。第三，層層建立崗位責任制，把制度落實到實處，建立起“包、保、核”三位一體的責任制網絡體系。第四、重視和加強電腦的安全保密工作。建立嚴格的紀律制度，如嚴禁金融工作人員利用職務之便參與股市交易和其他經商活動等。只有嚴格的工作制度、審計制度、責任制度落實到實際的日常生活中，才能使想犯罪的人不敢犯。嚴格的制度預防是預防各類犯罪的關鍵所在。   （五）加大打擊力度，依法懲治金融系統的職務犯罪預防犯罪發生最有震攝作用是使每個人在強有力的打擊下不敢犯罪。要做到這一點，就必須加大打擊力度首先是我們檢察機關要嚴格執法，集中力量查處一批大案要案，不管涉及到什么人都要一查到底，并通過典型案例搞好法制宣傳教育，開展專項治理。二是金融機構的一把手要切實負起本系統、本單位的反腐敗、查辦職務違法亂紀的責任工作，建立和落實工作責任制，在干部職工中深入持久地進行廉政建設教育和防范教育，真正做到警中長鳴，防患于未然。要加強同紀檢、監察和檢察機關的聯系，對構成犯罪的案件，應及時移送司法機關查處，嚴禁壓案不查自行消化或以罰代刑等情況的發生。

作者：藺霆鈞 單位：工商銀行通遼分行

目前,工商銀行、農業銀行以及其他一些商業銀行的電子銀行服務板塊,都設立了資金自動歸集模塊,通過個人網上銀行資金自動歸集功能,可以很方便地解決企業查詢各直營店資金是否入戶的需求。企業可以指定一人開立個人結算網上銀行賬戶(可以稱其為“主賬戶”),將所選銀行營業網點可覆蓋服務范圍內直營店數量在此人名下開立相應數量的借記卡(如果有按班組考核的需要,也可以一個直營店開兩張卡,一個班組一張),指定每一特定卡號代表一個直營店(或班組)。將所有直營店(班組)對應的卡與主賬戶卡相關聯,開通個人網上銀行自動歸集,各個直營店(或班組)每天向所選銀行網點存入銷貨款(由于各家銀行設置的每天自動歸集資金的時間段有所不同,但是一般在當日24時前,都會自動歸集完畢)。企業的管理人員可以在次日一上班,通過“資金歸集明歷史細查詢”功能,進行各直營店(或班組)是否按時存入銷貨款的查詢,配合企業對下屬各網點制定行之有效的“存款是否及時的考核辦法”,可以有效解決企業這方面的迫切需求。上面說的是多家直營店式企業的金融服務模式,如果一家公司擁有多家連鎖經營企業,且這些企業是獨立的法人機構,企業對這些下屬企業具有直接的資金管控需要,可以通過開通企業網上銀行或更高層次的“銀企互聯”,以企業對企業方式,進行集團資金自動歸集,形成具有一定資金規模的資金池,這樣就可以極大提高企業的資金使用效率。

目前該企業上、下游企業近5000家,企業進貨、銷貨業務頻繁,匯款業務量大,匯款手續費是企業一個比較大的經濟負擔。企業希望找到一種合適的方式,有效降低資金匯劃成本支出。具體解決方案:建議企業根據自己的年度匯款業務量,選擇銀行提供的商友卡匯款套餐服務。2010年2月,為更好地服務于個體工商戶、專業市場經營業主等個人間商貿資金匯劃結算需求旺盛的客戶群體,工商銀行率先推出了個人匯款套餐服務。2010年11月8日,工商銀行又牽頭成立“商友俱樂部”并首發了功能強大的商友卡。據了解,針對私營企業主經常使用的轉賬、匯款業務,工銀商友卡為持卡人提供了7款優惠套餐,包含的匯款筆數分別有100、200、300、500、1000、3000和10000筆,客戶可以根據自己的實際情況選擇。如客戶選擇匯款筆數10000筆的套餐,套餐費用只需3558元,每筆匯款最低只需要0.36元手續費,相當劃算!工商銀行的個人匯款套餐和商友卡匯款套餐適用于工行各個交易渠道?？蛻魺o論通過工行營業網點柜面辦理匯款、還是通過個人網上銀行、手機銀行(WAP)、手機銀行(短信)、電話銀行、ATM、自助終端辦理匯款,都會計入套餐優惠范圍。目前工行提供的匯款套餐服務,既包括個人對個人也包括個人對企業;匯款優惠既包括異地工行之間的匯款,也包括向他行的匯款。

該企業手工簽訂銀行承兌匯票筆數多,接受的銀行承兌匯票數量大,票據真偽確定難,業務操作流程繁瑣,財務工作效率低下。具體解決方案:找到合適的銀行,開通電子銀行票據業務。由中國人民銀行組織建設的電子商業匯票系統(簡稱ECDS),按照安全可靠、高效節約、標準統一、統籌兼顧、分步實施和前瞻性原則,經過人民銀行總行和十幾家商業銀行近一年時間的開發、測試和模擬運行,2009年10月28日在全國正式上線運行,首批上線運行的有包括工商銀行、招商銀行、五礦財務公司在內的共18家商業銀行和金融機構⑵。開立電子票據,首先要開通企業網上銀行或銀企互聯,其次,根據銀行要求提供營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證等基礎資料并填寫銀行單據,每家銀行的要求不盡相同。只有銀行確認了企業開立電子銀行承兌匯票的資格,才能通過銀行提供的企業網上銀行或銀企互聯渠道,辦理電子銀行承兌匯票的各項業務。

電子商業匯票最重要的意義就是大大降低票據業務的操作風險,提高交易效率。存儲在人民銀行電子商業匯票系統中的電子票據,通過采用電子簽名和可靠的安全認證機制,能夠保證其唯一性、完整性和安全性,相對于紙質票據容易被克隆、變造、偽造以及丟失、損毀而言各種風險系數大為降低;電子商業匯票的出票、保證、承兌、交付、背書、質押、貼現、轉貼現、再貼現等一切票據行為均在ECDS上記載完成,并支持在線交割票款,相對目前紙質票據要多次審驗審核、查詢照票、長途運轉交付等繁瑣操作環節,不僅大大降低了人力及財務成本,而且將交付及交易時間由幾天縮短至幾小時或幾十分鐘,有效加速了物流和資金流,有效完善了銀行和商業票據的流通環境。

企業上、下游企業多,資金占用量大。通遼市各旗、縣、市的大小醫院,大部分是該企業的下游客戶,但是這些醫院尤其是大醫院醫藥銷貨款結算不及時現象極為普遍,企業感覺資金壓力大,迫切尋求解決良方。具體解決方案:加強銀企深度合作,爭取由銀行提供供應鏈融資服務。

供應鏈金融(SupplyChainFinance),SCF,是商業銀行信貸業務的一個專業領域,也是企業尤其是中小企業的一種融資渠道。供應鏈金融就是在一條供應鏈上核心企業與某商業銀行合作,其上下游企業在尋得核心企業同意的條件下,以核心企業為擔保與合作銀行進行融資業務.主要就是“1+N”的運作模式(1是核心企業,N是上下游企業)⑶。案例中的企業在其他地區可能算不上什么核心企業,但在通遼市這樣一個相對落后的少數民族地區來說,有這樣的經營規模,有這樣多的上下游企業,相信是會有銀行將其視為“核心企業”開辦供應鏈金融服務的。關鍵是企業要主動向銀行推銷自己,將自身作為核心企業的優勢介紹給銀行,這樣就會奠定深入合作的基礎。

【摘要】

最新修改的《中華人民共和國商業銀行法》取消了存貸比不超過75%的監管約束，本文試圖分析取消的原因，及政策調整對地方中小銀行產生的影響，并就如何適應政策變動提出相關建議。

【關鍵詞】

取消；存貸比；監管；地方中小銀行

2015年10月1日，最新修改的《中華人民共和國商業銀行法》開始實施，其中刪去了商業銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過75%的監管約束，將其調整為流動性風險監測指標，自1995年起存在了20年之久的存貸比剛性限制正式解除。

一、取消的原因分析

近年來，我國金融體系正在發生著深刻地變革，金融脫媒不斷深化，存款保險制度已推出，利率市場化改革已近完成。對單家銀行而言，實施存貸比監管約束，是為防止過度放貸，保證其流動性，但在資產運用與資金來源日趨多元化的現實下，存貸比高低與單家銀行的流行性好壞并無對應關系。銀行機構資本金再多，也不能用于信貸投放，只能靠吸收存款以促進信貸增長，存貸比監管已越來越難以適應金融體系現實需求。

一、銀行金融服務外包的風險

外包業務的發展能為金融機構降低投入成本，為其業務付水平的提升提供技術支持，但是我們還應注意到，這種工作結合與權力下放造成了外包服務商提供不受監督管理，進行離岸操作的局面，一旦外包服務商在運營管理上出現錯誤和問題，就會產生各種經濟風險。加上權利的下放與轉讓，要對其進行有效的管理則具有一定的難度。金融機構的外包業務正在快速發展，我們對外包風險的控制意識與識別意識的提高也成為了目前的當務之急，并且一定要清楚的了解外包所帶來的具體風險。

二、銀行金融服務外包的國際監管策略

利用外包業務可以降低金融機構的資金成本輸出，并有效提高其專業化管理水平，但是我們也不能忽視這種外包業務存在的各種安全風險。為了避免各種安全風險的發生，控制安全風險帶來的經濟損失，各金融機構根據自身的外包業務特點制定了相應的監管條例，有效提高了外包業務的管理水平和服務水平。為了實現銀行金融外包業務的國際監管能力，應該做到以下幾點。

1．外包服務供應商的選擇

目前很多銀行都開始利用外包服務供應商來完善銀行的業務和職能，如何選擇服務質量高的外包供應商成為銀行外包業務的主要工作內容之一。在選擇供應商方面，要綜合考察其外包業務的供應實力，選擇社會信譽好，管理規范的供應商。在選擇好供應商之后，針對供應商的具體特點和自身的業務要求來協商和制定合同，確定成本收益的范圍，有效地將銀行要求的外包服務要求與外包供應商的工作特點相結合，制定出具有可行性的合同。

2．外包業務的限制規定

摘要：網絡在給我們的生活帶來便捷的同時，也存著相當高危的隱患，在網上銀行業務領域尤為突出。在日常生活中，人們對個人隱私的保護，對個人財產安全的擔憂，網絡銀行中發生的糾紛，屢見不鮮。這些問題無時無刻在提醒我們，應當加強對網上銀行的安全監管，利用法律手段，杜絕網絡漏洞造成的欺詐、糾紛等。如果不加以解決，也將嚴重阻礙網絡銀行應用的發展和普及。

關鍵詞：網上銀行；監管

一、我國網上銀行監管現狀

1、關于網上銀行

網上銀行是指利用互聯網為產品、信息等提供服務，這些產品和服務包括儲蓄和貸款、轉賬支付、賬戶管理等，打破了傳統的支付方式，大大提高了商品交易的便捷程度，改變了人的生活方式，同時也成為了人們日常生活中不可或缺的一個部分，甚至給我們帶來“無現金社會”這樣一個新型的消費觀念。

2、我國對于網上銀行的監管現狀

隨著互聯網這一新興事物的發展，也產生了許多亟待解決的法律問題。而中國現有的法律對電子商務普遍缺乏強制性，借由網絡這個虛擬的載體，存在著許多我們看不見、摸不著甚至無法理清的現象。目前，中國有超過20家銀行，200多個網站和網頁開展網上銀行業務?？上攵?，每天通過網上銀行交易的數量之大，卻都在網絡這個大背景下悄悄地進行著。如果對于電子商務、網上銀行沒有明確的立法，隨之而來的問題會不斷的爆發，直接影響人們的生活。

摘要:基于國際國內復雜的經濟金融環境及當前金融體系強監管背景,城市商業銀行發展所面臨的區域金融風險與傳統業務發展受限問題日益凸顯。本文以南京銀行為研究案例,探索新監管環境下如何采取相應政策和改革措施來促進城市商業銀行轉型發展。

關鍵詞:城市商業銀行;南京銀行;金融監管;轉型發展

1城商行業務轉型與發展路徑的局限

(1)城商行“本土—全國—本土”發展路徑演變。從二十世紀70年代開始,為填補傳統大型金融機構經營空白,更好地為城鄉廣大小微企業和農戶提供金融服務,各省紛紛設立城市信用社與農村信用社。1995年7月,國務院發布《關于組建城市合作銀行的通知》,決定在城市信用社的基礎上組建城商行(以下簡稱城商行),各省城商行如雨后春筍般的涌現出來。隨著城商行發展規模不斷擴大,監管部門對城商行經營范圍的限制也隨之改變。自2006年銀監會放寬城商行跨區經營的限制后,城商行紛紛加入異地設立分行的隊伍,迅速擴大資產規模。然而,大部分城商行的風險管理能力與其經營規模的快速擴張并不匹配,出現了票據糾紛等金融案件,引發區域金融風險。2012年,監管部門重新定位城商行發展方向,要求其專注完善小城鎮建設金融服務的功能,限制跨區經營。(2)傳統業務的局限性日益凸顯。長期以來,傳統信貸業務是我國城商行的立業之本,是經營規模不斷積累擴大的關鍵。但隨著我國金融行業發展不斷加快和利率市場化改革不斷深入,金融子行業(銀行、證券、保險、信托等)之間以及商業銀行(全國性大型商業銀行、股份制商業銀行、城商行、農村合作金融機構)之間的競爭越來越大。同時因為受到區域經營等各方面的限制,城商行在信貸業務的發展上面臨著很多的困難。

2城商行戰略轉型發展與業務創新———以南京銀行為例

2.1“三大計劃”全面啟動,確立實體經濟服務體系

2017年,南京銀行圍繞服務實體經濟,全面啟動并推廣“鑫火計劃”、“淘金計劃”、“鑫伙伴計劃”三大計劃,對大中小企業提供綜合金融服務,有效增強客戶粘性。“鑫火計劃”取得良好開端,產融基金籌建工作積極推進,浙江區域三方合作協議、鑫通創新管理公司落戶協議完成簽約;“淘金計劃”全面推開,聯席會議和重點聯系行制度有效運行,基礎性研究和目標行業篩選等工作有序開展;“鑫伙伴計劃”成長計劃縱深推進,審批通道持續優化,獲客來源不斷拓展,基礎客戶數量顯著增長。

摘要：2018年，在亞洲博鰲論壇上宣布我國金融業將進一步擴大對外開放規模，屆時中國銀行業將全面放開外資市場準入。外國資本的涌入勢必會對我國銀行業的發展造成一定程度的影響，對我國金融市場的安全構成極大隱患。新形勢下銀行業總體結構更加復雜，原有監管體系無法盡數囊括，這就迫切需要改變現有的監管模式，有效展開金融監管的國際合作，以適應全球化金融發展浪潮。聚焦全面開放背景下銀行業的潛在金融風險與法律風險，結合國際上金融監管的先進理念，分析我國銀行業未來的監管方向并進一步思考我國應對全球化金融風險的法律規制。

關鍵詞：銀行業；金融風險；國際合作；新巴塞爾協議；法律規制

1全面開放下背景下銀行業潛在的金融風險

1．1系統性金融風險

即全局性風險，是一種通過局部風險傳遞而造成的連鎖反應，對金融體系與國民經濟的穩定具備摧毀作用。本文涉及的系統性金融風險主要是為政策風險、利率風險、匯率風險。

1．1．1政策風險

銀行業對外開放必然會使得更多的外國金融機構參與到中國的金融市場中，為了在金融市場占得一席之地，也為了爭奪更多的市場資源，這些金融機構往往會采取一些較為激進的方式來擴展自己的金融產品。然而這些行為極有可能觸碰到國家的底線從而起到反噬作用，增加金融機構經營上的成本，使得投資者承擔了更大的風險。

摘要:隨著網絡技術的持續發展，我國多個行業領域發生了極大轉變，尤其是傳統銀行的經營模式得到了全面性改革，并在多種技術的結合應用下形成了網絡銀行，使銀行用戶在進行資金支配的時候更具有便捷性和簡單性，極大提高了銀行企業的發展進程。但是網絡的安全性問題則成為了網絡銀行的重要風險管理目標，一旦網絡銀行系統出現安全問題勢必會造成極高的經濟損失，為此就必須要采取有效措施，加強網絡銀行風險管理及防范措施。

關鍵詞:網絡銀行;風險管理;防范策略

網絡銀行的出現使銀行客戶在辦理業務的時候更加方便和快速，使得銀行業務的發展得到了有效加快。但是網絡銀行與傳統銀行相比面臨的風險更加復雜，不僅包括著傳統銀行的利率風險、市場風險、信用風險以及流動性風險，更包括著信息安全風險和法律風險，這些風險問題不僅極大影響著網絡銀行的健康發展，在很大程度上也會損害到銀行客戶的利益，對于我國金融體系的穩定性也會造成極大問題。因此，在網絡銀行的運營過程中，應做好網絡銀行風險管理工作，并針對風險管理中存在的問題進行深入研究，以便能夠采取有效的防范措施保證網絡銀行的安全運行。

一、網絡銀行風險管理中的問題

(一)銀行內部控制機制有待完善

內部控制機制是網絡銀行風險管理體系的重要組成部分，對于網絡銀行的安全控制起著至關重要的作用，也是整個網絡銀行風險管理工作的起始點。就目前來說，我國網絡銀行對于銀行內部控制機制的完善還沒有較高的重視程度，導致銀行內部的審計工作無法充分發揮效用，網絡銀行的業務來往也缺乏合理的監督和控制。同時，由于銀行內部的內部制度不全面，相關的工作人員不具備良好的內部控制意識和風險管理意識，導致網絡銀行的風險管理水平相對不高。

(二)監管體系和手段的欠缺