網貸論文范例

[摘要]P2P網貸平臺在我國經歷了成長期、爆發期、洗牌期，目前正走向合規。P2P網貸平臺評級機構可以提供信息，降低交易成本，從而有利于金融市場健康發展。目前我國P2P網貸評級機構面臨的主要問題是數量減少，評級指標不明確，公信力缺失以及數據來源影響評級結果等。因此，應確定評級機構的行業規范，加強可靠信息的收集，定期評價評級指標的科學性，以促進評級行業的健康發展以及P2P網貸行業的可持續發展。

[關鍵詞]P2P；評級機構；可持續發展

互聯網金融是互聯網技術與傳統金融相結合的產物。自2014年以來，“互聯網金融”連續五年被寫入政府工作報告。P2P網絡借貸是互聯網金融的一種業務模式，由我國首家P2P網貸平臺“拍拍貸”在2007年引入。在政府的重視和相對寬松的監管下，P2P于2015年進入了爆發期，其正常運營平臺數達到高峰———3464家。但是同樣也因為前期缺乏監管，我國P2P網貸行業在高速發展的同時也集聚了越來越多的風險。P2P頻頻出現問題平臺，暴雷和跑路事件層出不窮。2017年底監管政策連續出臺，2018年底監管層又出臺了多份政策引導清退文件，引導P2P行業有序健康發展。據不完全統計，2017年全年停業及問題平臺總數為723家，2018年為1279家。監管引起了行業劇烈動蕩，平臺數持續減少。2019年包括紅嶺創投在內的多家平臺宣布轉型，另有如團貸網、溫貸網等暴雷。截至2019年6月，運營平臺數有844家。P2P網貸平臺信用評級是指網貸評級機構在收集各網貸平臺公布的信息、數據的基礎上，依據專業化的模型對數據進行量化的成果。網貸平臺信用評級機構就是從事網貸平臺信用評級的中介服務機構。2019年網貸平臺面臨大量清退和轉型，因此防范平臺風險，建立獨立的第三方信息評級就顯得格外重要。

一、P2P網貸平臺信用評級的作用

(一)提供信息，減少逆向選擇

由于信息不對稱以及自身的資源受限，投資人往往會重點評估平臺實力而非評估項目質量。網貸平臺信用評級排名可以幫助投資者完成初步篩選。徐婧等(2019)通過分析2016-2017年的100家P2P平臺數據，結合評級報告得出在政府監管下，評級結果對P2P平臺成交規模有顯著的正向影響，評價排名越靠前，平臺成交規模越大。不同的P2P平臺提供的利率不同，但可能會出現“檸檬市場”，存在著逆向選擇問題。P2P平臺評級有利于減少逆向選擇和道德風險。例如一些問題平臺在跑路前會提供高于市場平均利率的收益率，用以吸引投資人投資，獲得高成交額。

(二)降低交易成本

摘要:大學生群體作為青年群體的主體之一，具有強迫性消費的特點。近年來，大學生高利貸、校園貸、裸貸等現象頻有發生。畸形消費觀念和貸款行為的轉變不僅要靠自我實現、家庭引導和學校教育，也需要社會大環境的引導，因此將征信范圍拓寬至大學生群體實屬必要。本文在分析了大學生消費特點和目前主流征信渠道的基礎上，將大學生征信模型按照行為分、經濟分和消費分三種劃分，依據主流建模技術對大學生信用評分建立提出了建議，并對評分后續應用進行研討。

關鍵詞:大學生；大數據；信用體系；消費者心理

隨著我國經濟的發展，金融工具的使用呈現爆發式增長趨勢，而與此同時，由于信用體系的不健全，信用風險也隨之大大增加。大學生群體具有強迫性消費特點，以及盲目從眾和攀比的心理特征，在諸多互聯網商家的正向激勵面前，大學生容易按照“心理賬戶”預期，也即內心對于消費品自身價值判斷而產生的消費價格預期，做出非理性決策，因此產生更多超支現象和貸款現象。目前社會對于大學生的經濟誠信教育尚有缺乏，征信體系在大學生群體中的普及極為必要。

一、大學生消費特點

從2010年的“援交門”，到2015年的校園貸，再到2017年的裸貸，媒體的不斷曝光將公眾一次次拉回對大學生經濟行為的討論中。大學生需要大量金錢現象產生的原因歸結于其入不敷出的異常消費行為。在眾多對大學生消費心理的研究中，主要的理論有從眾性消費[1]、炫耀性消費[2]和沖動性消費[3]理論。隨著強迫行為的研究深入，強迫性消費[4]因結合了心理學和行為經濟學理論，成為了研究大學生消費心理的最新觀點。強迫性消費[4]被廣為認同的觀念是，效用產生在消費行為本身而非商品本身。本質上講，這是一種非理性的消費行為，往往為宣泄某種負面情緒或填補某一缺失需求。在行為經濟學研究中，物質主義因具有一定時代特點，對于解釋強迫性消費有著重要的指導意義。物質主義指以物質享受為生活第一要義，在生活中對于物質需求極端重視。在信息時代，物質主義在各種媒介中廣泛傳播，客觀上影響了在這一時代背景下成長起來的21世紀青年。2012年王財玉等人[4]根據經改良的單一構念的強迫性量表研究發現，在大學生群體中，物質主義和強迫性消費呈現正相關關系，社會支持則會削弱物質主義對強迫性消費的激勵作用。這一結果驗證了物質主義對于強迫性消費的正向作用，同時反映了社會影響的作用。物質主義思想傳播也使人與人之間的依賴關系延伸至人與物，引發了人對消費品的價值認同及情感宣泄。這一延伸也使得心理賬戶，也即個體對于消費品價值的主觀定義，與實際賬戶之間偏誤進一步加大，驗證了心理賬戶影響下的非理性經濟行為。2019年王玉潔在研究中發現大學生對心理賬戶效應反映明顯，對于心理賬戶反映越明顯的大學生越具有強迫性消費傾向[5]。這一結果進一步論證了，大學生在面對互聯網商家的正向激勵時，其追求物質的心理得到極大滿足，心理賬戶估價也得到獲利心理暗示，以至于其容易產生強迫性消費傾向。由于大學生具有強迫性消費傾向，社會支持的作用不容忽視，對于大學生的社會性幫助和溝通對于解決大學生異常消費行為十分必要。在此基礎上，大學生失信受罰的誠信規則教育，對提高大學生誠信素養和控制大學生異常消費而言有莫大幫助。

二、主流征信渠道以及大學生信用評分

(一)國內主流征信渠道

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

第一篇：CRP管理大學生誠信教育探索

一、誠信教育管理體系完備，構建誠信校園

如數家珍式的將學校資產、教職員工、管理制度、學生情況等信息以大數據形式進行一一登記在網。大到學院主體建筑，小到一草一木的網格化，網絡標簽讓學生更加理解自己的學校，讓學生成為學校的真正主人。CRP系統排課，讓教師體會到更加公平、公正，避免了個別教師隨意、不合理人為改變；CRP系統任務與接收，讓管理人員從繁忙的大會、小會中得以解脫，更加專注具體事務的處理；CRP系統學生管理，讓學生管理人員更加輕松應對工作；CRP系統學生問題反饋，更加讓學生體會到及時、高效。管理的透明化必定帶來效益的無限放大，體系的建立與實施必然使校園的誠信氛圍更加濃厚。

二、誠信教育管理過程留痕，樹立誠信學風

直接參與學生管理事務的有校分管學生工作領導、學生工作部、院系學工辦、等部門和人員，其分別作為“誠信銀行”的“員工”角色。如果班級采取分組管理模式，那么支行負責人可以請各小組組長負責。學生把個人資料、家庭背景、經濟狀況、學習情況、學費、住宿費繳納、獎助學金情況一一記錄存檔于CRP系統，作為學生信用狀況的依據。具體內容包含學生在校學籍、學歷層次、上課地點、宿舍床位、食堂就餐、言行舉止等信息。“誠信銀行”記錄著學生在校期間的誠信與非誠信行為，成為大學生的第二身份證。通過電子“誠信銀行”的建立，讓學生了解誠信的基本要求，督促學生以“誠信為本”，做有誠信之人，由此樹立誠信的學風。

三、誠信教育管理結果量化，塑造誠信學子

為了體現學生誠信教育的“全員化、全程化、全面化”的要求，“誠信銀行”實行以學生思想政治輔導員為實施主體，專兼職任課教師上下聯動，其他教職員工、學生黨員干部、學生各類典型代表共同參與的全員管理機制。在學生入學之初，在新生入學教育課程安排中，全面解讀“誠信銀行”設置的目的意義、使用方法。學生入學后的一言一行、一舉一動都與“誠信積分存、扣”息息相關，通過網絡，不僅使學校教師可以及時掌握學生誠信情況，學生本人也可通過其學號和密碼進行登錄查詢，據此結果，校學工部、系學工辦、班級等管理單元都可以按照學生誠信銀行積分，隨時調整學生活動主題，使誠信積分即是學生本人養成行為的表單，更是學校開展學生管理工作的有利依據。

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

摘要：近幾年，校園網絡借貸的現象在高校時有發生。校園網絡借貸以其申請程序簡單、借貸時間迅速等特點在高校中愈演愈烈。尤其是高校大學生群體，更是作為校園網絡借貸中問題尤為突出的群體，在校園網絡貸款中面臨著各種法律風險和權益受到傷害等問題。面對校園網絡貸款頻繁發生的問題，學生群體利益受到極大的損害，最終導致產生不可挽回的局面并給家庭、學生、學校帶來的一系列的風險和后果。因此通過對校園網絡借貸法律問題的研究，分析相關的法律風險，從而為風險的規范和損害程度的降低提供相關的思考和幫助。

關鍵詞：校園網絡借貸；法律風險；法律問題

如今我國社會發展迅速，信息化程度日益提高，新生事物出現頻繁，但同時也帶來了一系列的社會和法律問題的出現。例如在高校校園時有發生的網絡貸款的事件。高校大學生群體作為校園網絡貸款的主要群體，在校園網絡貸款過程中出現的問題尤為突出和關鍵。因此研究校園網絡借貸法律問題有其重要性和必要性。

一、校園網絡借貸發展的原因

1.網絡貸款信息出現普遍及信息渠道多樣化

隨著科技的進步和網絡信息技術的發展，信息的來源渠道及方式逐步多樣化，辦事的流程及方式也發生翻天覆地的變化。網絡信息時代背景下，高校大學獲得的網絡貸款的信息頻繁，存在多種方式獲取這方面的相關信息。一種是通過網絡，在QQ、微信、貼吧等信息媒介中充斥著各種網絡貸款信息。通過連續、多樣的信息提醒，引起大學生的關注。另一種是通過人的媒介來獲取網絡貸款的信息。除了專門做此業務的社會人員外，還存在有學生以兼職的形式去開發校園客戶。

2.大學生消費理念的轉變。

[摘要]探討采取互聯網平臺“慕課”教育、LBL、PBL、CBL、角色扮演法等多種教學方法相結合,運用于新的教學改革實踐中的醫患溝通教學。采用課前摸底,常規教學方法傳授醫患溝通基本技能;課中分組,多種教學方法演繹醫患溝通角色互動;課后調研,問卷調查方法推動醫患溝通持續改進等步驟,激發學生學習興趣,挖掘教師教學潛能,重視和突出教與學方法延伸,在各個感官上充分激發教師與學生學習熱情,授課動力。使教師在課堂上授課的形式更加精彩,學生學到的知識更加豐富,從而不斷提高學生的醫患溝通能力,達到理想教學效果。從問卷調查、學生反饋的意見建議來看,多種教學模式能夠突破單一模式的局限,大幅度提高醫師對于教學結果的滿意度,值得推廣及應用。

[關鍵詞]多種教學法;新教學改革實踐;醫患溝通;應用研究

自2018年始,接醫科大學通知,臨床醫學院醫患溝通本科生教學授課進行教學改革實踐,由原來單純性大課講學、傳授溝通理論改為先由學生通過計算機自行下載APP“慕課”自學,再由臨床醫學院教師進行案例授課,兩者結合完成臨床本科生最后一年的醫患溝通學習,最后以論文形式檢驗授課效果,以達到臨床醫學本科生掌握醫患溝通技能,為下臨床走向醫療崗位,成功地與患者進行溝通,實踐人文關懷、治病救人打下基礎。本文探討采用LBL(lecture-basedlearning,傳統教學)、PBL(ProblemBasedLearning,以問題為基礎的學習)、CBL(CaseBasedLearning,以案(病)例為基礎的學習)、角色扮演法等多種教學方法相結合,運用于新的教學改革實踐中的醫患溝通教學,為臨床醫學本科生提供生動活潑的教學方法,以期學生高效率地學習溝通理論,高標準地掌握溝通技能,高質量地踐行醫患溝通,降低醫患風險,更好地為臨床服務[1]。

1課前摸底常規教學方法傳授醫患溝通基本技能

當前醫患溝通教育的主要形式為“課堂講授式”,存在無法體現學生在教學中的主體地位,不利于自主學習和創新能力的培養,學生常常處于被動接受的學習狀態[2],課程機械單調、課時不足壓縮、教育模式缺乏靈活性等問題。如單純強調教學大綱內容授課,雖可保證知識全面、完整,但連續灌輸,于教師一方傾心備課、激情授課,完成院校一方要求責無旁貸;于學生一方不免聽課疲勞、效率低下、效果缺失。因此教學改革已經勢在必行。自2018年始,醫學院校開始與臨床醫學院嘗試教學改革實踐,利用信息技術促進教學方式創新,網絡課程介入臨床教學,始于美國的大規模在線開放課程(MOOCs)[3]。其為現代教育提供先進的理念及優質的資源,是開放教育資源運動的重大突破。“慕課”(MOOCs)模式相對常規教學具有以下優點:一是主題明確、形式新穎。一旦確定主題,教師可廣泛收集海量信息,在規定時間內篩選生動、有趣案例對某一主題進行旁征博引,也可插入視頻、運用動漫等其他新穎形式加以說明,增加趣味,加深印象,提高效果。二是教學相長,師生得益。通過制作課件,學生掌握經典案例、學習的同時,教師為了做好課件,必須瀏覽大量信息,尋求理論依據,同時結合自身臨床經驗,總結醫患糾紛處理實例,加工制成精美課件,教師本身也在不斷學習,自我提高。三是學習靈活、方法多樣。“慕課”課件制作后,學生可下載在智能手機、iPAD平板電腦、筆記本電腦、臺式電腦上,利用課余時間、候車時間等碎片時間自由學習,方法多樣,方式靈活。當然“慕課”教育也存在不足,最大的遺憾是不能直面學生,師生無法互動。因此由于“慕課”自身的特點,使得其不可能在短時間內完全取代高等醫學院校的課堂教學[4]。教學實踐初期,于學生上的第一堂課上,課前摸底,隨機提問學生,發現學生大多未按學校計劃如期按時上網,接受“慕課”教育,且學生均為大四學生,最后一年在醫院實習,未走向臨床,對醫患溝通的現狀無從了解,對醫患矛盾理解不深,更談不上掌握醫患溝通的基本理論、基本技能。

2課中分組多種教學方法演繹醫患溝通角色互動

按醫科大學課程安排,臨床醫學院教師授課時間為三個課時。在第一節課教師講授醫患溝通基本理論方法的基礎上,第二節課可根據自身臨床經驗,選取身邊典型生動的醫患溝通事例,或是有效溝通,積極化解醫患矛盾的成功案例;或是溝通不足,糾紛處理未果的失敗經驗教訓。多種教學方法運用其中,通過角色互換增強學生理解醫患溝通的復雜背景,掌握醫患溝通的基本技能,更好地服務于臨床,造福于患者。多種教學方法運用于醫患溝通授課,可以更好地提高教師授課的趣味性,增強學生體驗感、獲得感。一般以傳統教學、案例教學及以問題教學和角色互換等教學方法為主,現已成為國際上流行的教學方法[5],同時,角色扮演不僅可以讓學生與患者進行換位思考,也可以使操作能力得到顯著提升[6]。在第一個課時,以LBL教學法輔以大課總論,傳授醫患溝通基本理論,基本方法。第二個課時,先以CBL案例教學法導入一個或幾個典型案例,介紹基本情況,如患者性別、年齡、疾病診斷,處理過程,產生糾紛原因。其次運用PBL問題教學法,由教師設計若干問題,供學生討論。同時將聽課學生隨機分為三組,一組為醫師組、一組為患者組、一組為觀察評論組?；颊呓M提出問題,醫師組解答問題,觀察評論組點評醫師組回答對與錯或需改進的注意事項。一個輪回后,三組學生可互換角色再進行討論。其間,教師也可分別隨機指導三組學生提問、回答、解惑?；蚴菂⑴c醫師組,解答患者組疑難問題,或是介入患者組,給醫師組設置難度,或是幫襯觀察評論組,指出醫師組存在不足并提出整改建議。PBL教學模式是一種開放式的教學模式,鍛煉自主學習能力,提高教學效果,同時培養學生的學習思維模式,值得廣泛使用[7]。

［摘要］當今時代，我國經濟總量已躋身世界前列。在經濟總量飛速發展的同時，經濟發展不平衡的弊端也一直伴隨著。自2000年3月，“三農問題”被首次提升到國家戰略，再到黨的報告中，提出鄉村振興戰略三個具體實施階段，都有意于促進農村地區經濟的發展。互聯網金融作為踐行普惠金融的一大舉措，以其便利性、包容性和可得性，在促進農村經濟發展中發揮越來越大的作用。隨著法律規范的完善，互聯網金融逐步走向正軌，將進一步發揮其在農村經濟中的促進作用。

［關鍵詞］互聯網金融;農村經濟;作用機制

一、互聯網金融服務農村經濟的現狀

(一)現狀分析

自2013年互聯網金融元年至今，互聯網金融服務于農村經濟的國家政策層出不窮。從2016年1月和2017年2月出臺的中央一號文件中先后提出“大力推進互聯網加現代農業”“拓展農業產業價值鏈”，到2017年7月全國金融工作會議中的“建設普惠金融體系，推進金融精準扶貧”，再到黨的政府工作報告提出的“鄉村振興戰略”，都在探尋農村經濟的均衡發展。而互聯網金融作為農村經濟發展的一個創新路徑，不斷探尋互聯網金融對農村經濟的作用機制有助于農村經濟更健康發展。我國農村經濟雖然在不斷發展，但相對于城市地區呈現明顯的落后水平。無論從資源、資本還是人力方面，較之城市地區都有很大的發展空間。對于人力資本方面來說，更多高級人才會將地區獨特的生產資源與經濟效益相匹配，帶來正的外部性;對于資本方面來說，資本會尋求成本收益最大的市場，農村地區的有效需求和基礎設施開發不足，導致資本對農村地區產生一定程度的排斥，對農村經濟不利;對于資源方面來說，由于過去經濟政策和地方扶持優先發展城市，導致資源分配不均，農村地區很多資源不足，現有資源也沒能充分地利用，是農村經濟發展的一大弊端?；ヂ摼W金融以其包容性和可得性，自其產生以來就發揮這巨大的長尾效應。而作為互聯網金融的中堅力量P2P網貸平臺也在不斷發展。據網貸之家數據顯示(見圖1和圖2)，從2013年互聯網金融元年至今，P2P網貸平臺每年的平均借款期限不斷上升，由2013年的4.73個月上升至2018年的12.65個月，居民用款年限約增長2倍。隨著互聯網金融后臺技術的不斷完善，受眾人群的不斷擴展，城市市場逐步區域飽和，更多互聯網金融平臺將眼光放于農村市場的開發?；ヂ摼W金融包含互聯網技術及金融兩個方面的特性，對農村經濟的生產經營方式的轉變起到根本性的作用?；ヂ摼W金融讓更多的農村居民參與更廣泛的金融形式，在獲得豐富的金融服務及產品的同時，也能夠實現交易雙方更為直接的溝通，減少了傳統中介的交易成本，降低了傳統金融交易門檻。從《2016年中國普惠金融發展報告》中可以看出，數字信息技術的運用拓寬了金融服務的覆蓋范圍，提升了金融服務效率，還可以有效地提高其針對性。因此，無論是傳統銀行、專業市場，還是電商龍頭、農業規模企業，紛紛利用互聯網金融試水農村市場“藍海”。隨著互聯網金融不斷發展，到現在已有第三方支付、互聯網理財、互聯網保險以及P2P網貸、眾籌等多種模式，再加上螞蟻金服、京東金融等互聯網金融平臺探尋農村市場，進一步強化了互聯網金融與農村經濟之間的互動。網貸之家研究中心有關數據統計，截至2018年1月底，僅P2P網貸涉農業務累計成交總額約為1138億元，在整個P2P網貸行業中占到1.77%，而涉農業務平臺正常運營數量共112家，在正常運營的P2P平臺中僅僅占到5.88%。而僅從1月來看，當月涉農業務成交量環比下降16%，為30.67億元。平均借款期限約為7.4個月，相較于同期的P2P網貸行業平均期限低約3.22個月。本文從網貸之家搜集到不同地區龍頭P2P網貸平臺在2017年涉農貸款成交額，如圖1。其中，北京地區翼龍貸平臺僅2017年涉農貸款高達186.19億元，新疆地區的豐匯金融涉農貸款在2017年僅0.88億元。由此可見，農村互聯網金融發展在全國范圍內還處于初級階段，發展不均衡，因此，互聯網金融對農村金融服務及農村經濟作用的發展空間依舊很大。

(二)互聯網金融服務農村經濟的現有模式

1.農業產業鏈模式。農業產業鏈模式是指大型農業企業依托于互聯網金融，通過進行大數據分析，服務于農村經濟的模式。其特點是無需抵押，通過農業產業鏈開展業務，利用長期積累收集的后臺數據資源，減少行用評價成本，降低風險。典型的以大型“三農”服務商大北農為例。大北農依托互聯網交易平臺數據，對養殖戶和經銷商的信用有了系統的了解，將收集到的信用數據整合處理，構建出大北農自身資信管理平臺的農村信用網絡，從而促進企業與農村養殖戶和經銷商直接的高效對接。2.基于電商平臺的農村金融模式。在這種模式中，成熟的電商平臺通過自身多年積累的大數據信息，依據自身獨特的信用評價系統對農戶及中小型進行信用等級評價，并確定相對應的授信額度，滿足其在農資設備購買環節和農副產品銷售環節的資金需求。例如，螞蟻金服與京東金融，通過不斷擴大用戶群體，搶占客戶資源，在后臺建立屬于自己的數據庫，針對不同客戶進行信用評分。這種模式的主要特點是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，?？顚Ｓ茫瑑H限農資的購買。無需抵押，能快速解決生產環節中的農資購買問題。3.涉農互金模式。這種模式是信用貸款與P2P網貸模式相結合。優點是無需抵押，可以靈活使用，可以為農戶生產提供便利。缺點是金額有限，只能在貸款額度之內進行資金的使用，而且風險不容易掌控。其中，宜信農商貸是該模式的典型代表，以自建“農商貸”服務網點的模式，為農民提供無抵押的小額信用貸款，支持農民生產和創業，并提供保險、租賃、理財類服務［3］(P121－122)。