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［摘要］當今時代，我國經濟總量已躋身世界前列。在經濟總量飛速發展的同時，經濟發展不平衡的弊端也一直伴隨著。自2000年3月，“三農問題”被首次提升到國家戰略，再到黨的報告中，提出鄉村振興戰略三個具體實施階段，都有意于促進農村地區經濟的發展。互聯網金融作為踐行普惠金融的一大舉措，以其便利性、包容性和可得性，在促進農村經濟發展中發揮越來越大的作用。隨著法律規范的完善，互聯網金融逐步走向正軌，將進一步發揮其在農村經濟中的促進作用。
［關鍵詞］互聯網金融;農村經濟;作用機制
一、互聯網金融服務農村經濟的現狀
(一)現狀分析
自2013年互聯網金融元年至今，互聯網金融服務于農村經濟的國家政策層出不窮。從2016年1月和2017年2月出臺的中央一號文件中先后提出“大力推進互聯網加現代農業”“拓展農業產業價值鏈”，到2017年7月全國金融工作會議中的“建設普惠金融體系，推進金融精準扶貧”，再到黨的政府工作報告提出的“鄉村振興戰略”，都在探尋農村經濟的均衡發展。而互聯網金融作為農村經濟發展的一個創新路徑，不斷探尋互聯網金融對農村經濟的作用機制有助于農村經濟更健康發展。我國農村經濟雖然在不斷發展，但相對于城市地區呈現明顯的落后水平。無論從資源、資本還是人力方面，較之城市地區都有很大的發展空間。對于人力資本方面來說，更多高級人才會將地區獨特的生產資源與經濟效益相匹配，帶來正的外部性;對于資本方面來說，資本會尋求成本收益最大的市場，農村地區的有效需求和基礎設施開發不足，導致資本對農村地區產生一定程度的排斥，對農村經濟不利;對于資源方面來說，由于過去經濟政策和地方扶持優先發展城市，導致資源分配不均，農村地區很多資源不足，現有資源也沒能充分地利用，是農村經濟發展的一大弊端?；ヂ摼W金融以其包容性和可得性，自其產生以來就發揮這巨大的長尾效應。而作為互聯網金融的中堅力量P2P網貸平臺也在不斷發展。據網貸之家數據顯示(見圖1和圖2)，從2013年互聯網金融元年至今，P2P網貸平臺每年的平均借款期限不斷上升，由2013年的4.73個月上升至2018年的12.65個月，居民用款年限約增長2倍。隨著互聯網金融后臺技術的不斷完善，受眾人群的不斷擴展，城市市場逐步區域飽和，更多互聯網金融平臺將眼光放于農村市場的開發?；ヂ摼W金融包含互聯網技術及金融兩個方面的特性，對農村經濟的生產經營方式的轉變起到根本性的作用。互聯網金融讓更多的農村居民參與更廣泛的金融形式，在獲得豐富的金融服務及產品的同時，也能夠實現交易雙方更為直接的溝通，減少了傳統中介的交易成本，降低了傳統金融交易門檻。從《2016年中國普惠金融發展報告》中可以看出，數字信息技術的運用拓寬了金融服務的覆蓋范圍，提升了金融服務效率，還可以有效地提高其針對性。因此，無論是傳統銀行、專業市場，還是電商龍頭、農業規模企業，紛紛利用互聯網金融試水農村市場“藍海”。隨著互聯網金融不斷發展，到現在已有第三方支付、互聯網理財、互聯網保險以及P2P網貸、眾籌等多種模式，再加上螞蟻金服、京東金融等互聯網金融平臺探尋農村市場，進一步強化了互聯網金融與農村經濟之間的互動。網貸之家研究中心有關數據統計，截至2018年1月底，僅P2P網貸涉農業務累計成交總額約為1138億元，在整個P2P網貸行業中占到1.77%，而涉農業務平臺正常運營數量共112家，在正常運營的P2P平臺中僅僅占到5.88%。而僅從1月來看，當月涉農業務成交量環比下降16%，為30.67億元。平均借款期限約為7.4個月，相較于同期的P2P網貸行業平均期限低約3.22個月。本文從網貸之家搜集到不同地區龍頭P2P網貸平臺在2017年涉農貸款成交額，如圖1。其中，北京地區翼龍貸平臺僅2017年涉農貸款高達186.19億元，新疆地區的豐匯金融涉農貸款在2017年僅0.88億元。由此可見，農村互聯網金融發展在全國范圍內還處于初級階段，發展不均衡，因此，互聯網金融對農村金融服務及農村經濟作用的發展空間依舊很大。
(二)互聯網金融服務農村經濟的現有模式
1.農業產業鏈模式。農業產業鏈模式是指大型農業企業依托于互聯網金融，通過進行大數據分析，服務于農村經濟的模式。其特點是無需抵押，通過農業產業鏈開展業務，利用長期積累收集的后臺數據資源，減少行用評價成本，降低風險。典型的以大型“三農”服務商大北農為例。大北農依托互聯網交易平臺數據，對養殖戶和經銷商的信用有了系統的了解，將收集到的信用數據整合處理，構建出大北農自身資信管理平臺的農村信用網絡，從而促進企業與農村養殖戶和經銷商直接的高效對接。2.基于電商平臺的農村金融模式。在這種模式中，成熟的電商平臺通過自身多年積累的大數據信息，依據自身獨特的信用評價系統對農戶及中小型進行信用等級評價，并確定相對應的授信額度，滿足其在農資設備購買環節和農副產品銷售環節的資金需求。例如，螞蟻金服與京東金融，通過不斷擴大用戶群體，搶占客戶資源，在后臺建立屬于自己的數據庫，針對不同客戶進行信用評分。這種模式的主要特點是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，?？顚Ｓ茫瑑H限農資的購買。無需抵押，能快速解決生產環節中的農資購買問題。3.涉農互金模式。這種模式是信用貸款與P2P網貸模式相結合。優點是無需抵押，可以靈活使用，可以為農戶生產提供便利。缺點是金額有限，只能在貸款額度之內進行資金的使用，而且風險不容易掌控。其中，宜信農商貸是該模式的典型代表，以自建“農商貸”服務網點的模式，為農民提供無抵押的小額信用貸款，支持農民生產和創業，并提供保險、租賃、理財類服務［3］(P121－122)。
二、互聯網金融對經濟的作用機制
為了更為直觀地得出互聯網金融對國民經濟的作用，本文做了一個簡單的一元線性回歸，用網貸成交額來表示互聯網金融的發展，記為X，用GDP來表示經濟發展水平，記為Y。因為相關數據的有限性，用季度數據拓展數據個數，盡量使得回歸結果有效。為了消除數據的異方差性，將數據做對數處理。2018年是互聯網金融整改規范的一年，對網貸平臺的整肅處理會使得網貸成交額的數據具有不穩定性，因此2018年數據沒有參考價值，將其數據剔除，得到從2015年第一季度到2017年第四季度的12組數據。通過回歸結果，我們可以得出，在現有數據下，一元回歸方程擬合程度較好。兩個參數顯著，可決系數比較接近1，因此方程擬合優度比較高。F統計量的P值顯著小于0.05，進一步驗證方程顯著。DW的值在2附近，說明模型不存在自相關問題，因此，可得出方程如下:Y=0.16X+10.72因此可得，互聯網金融在國民經濟中起到促進作用。
三、互聯網金融對農村經濟的作用機制
互聯網金融對國民經濟尚且發揮很重要的作用，對于農戶更將發揮其巨大的長尾效應，為農村經濟提供重要引擎，由于目前缺少涉農互聯網金融數據的支持，本章將借鑒互聯網金融對國民經濟整體的作用機制進行互聯網金融對農村經濟作用機制的理論分析。農村地區經濟發展的不平衡從某種程度上來說，是因為其金融基礎性設施建設不完善，農戶獲取金融產品及服務的成本過高，挫傷了金融服務的提供者和金融服務的需求者的積極性，最終導致農村地區金融發展的滯后無法為農村地區經濟的發展提供動力［4］。而互聯網金融的發展和普及，拓寬了金融服務的供給渠道，提高了金融的受眾面，使普惠金融的發展得到完善，能夠進一步促進農村經濟的協調發展;而農村經濟的增長也會進一步吸引金融服務在農村地區的投入，完善互聯網金融在農村地區的產品開發，促進農村經濟與互聯網金融發展的良性互動［5］(P59)。
(一)打破時間與空間限制
互聯網金融依托互聯網技術，能夠隨時隨地快速處理農村地區金融需求。農民通過手機、電腦、POS機等移動終端設備，進行資金的流轉、投融資業務、相關金融產品的購買等。打破了傳統農村金融的時間和空間限制，拓寬了農村地區資金流轉渠道，為農村地區經濟提供更為完善的金融發展途徑。除此之外，互聯網金融不受時間和空間的約束，能夠方便快捷地幫助農村小微企業獲取資金支持，為農村地區小微企業開發技術、升級設備爭取到時間效益。從而更好地為農村經濟的發展做出貢獻［6］(P75－76)。
(二)降低成本
隨著城鎮化進程的推進，農村地區人口較之過去人口密度降低，對金融產品的有效需求不足，因此，在農村地區開展金融業務需要較高的投入成本，因此傳統金融機構本著投入產出經濟的原則，在農村地區設立的營業網點較少，提供的金融服務及產品也較為匱乏。而互聯網金融依托互聯網技術、大數據等，能夠將金融產品及服務的需求者和供給者進行高效合理的匹配，不需設立物理網點，僅通過互聯網金融平臺就能夠為農村居民提供有效的金融服務，在節省費用的同時，也使得農村地區金融產品及服務的需求者能夠更加快捷、便利地獲取金融服務，降低成本。與此同時，當前階段我們國家出臺一系列互聯網金融的整改措施，更加規范了互聯網金融平臺的安全性和可操作性，農村地區能夠用更低廉的成本享受到更加安全便利的互聯網金融服務。
(三)降低門檻
以往傳統金融更樂意于“錦上添花”，而非“雪中送炭”，其更傾向于服務有較大資產背景的大中型企業，對農戶的資金需求設置了較高的門檻，無法很好地服務于農村經濟。互聯網金融的發展，填補了門檻空白。通過互聯網及大數據的支持，能夠進行農戶金融需求行為的分析，并對其進行科學考量，為其提供基礎的資金支持，為有潛力的農村小微企業更好地發展提供了可能［7］(P84－85)，從而拓寬了農村金融的服務邊界，有效降低了農村地區金融服務門檻，盤活農村地區資產配置。不僅能夠更好地提高農村地區居民的生活質量，還為農村經濟的增長起到很好的推動作用。
(四)推動農村經濟轉型
農村地區主要是農副產品的培育銷售，傳統農戶在進行農副產品交易時，通常先會將農副產品銷售給中間商，中間商賺差價銷售給最終的消費者。有了互聯網金融的支持，在第三方支付的金融模式下，農戶和最終消費者在互聯網平臺上，弱化了地理因素，實現更多買家和賣家多項選擇，并且賣方降低成本，買方更低價格來滿足各自的交易需求，從而實現雙方自身利益最大化［8］(P35－36)。并且買賣雙方可以借助互聯網技術獲取更多的資源和信息，挖掘潛在的客戶，獲取更多利潤。除此之外，互聯網金融的發展，使得農村資金與城市資源互通，能夠有效地緩解農村經濟發展進程中的資金需求問題。隨著互聯網金融對農村市場開發的不斷深入，農村地區的小微貸款也有了新的發展路徑，有效地推動農業發展模式由傳統向現代化農業轉型，有效地推動地區產業結構升級。
(五)與傳統金融的良性互動促進農村經濟
互聯網金融對農村地區傳統金融是相輔相成的，拓寬了農戶的融資渠道，降低融資約束。對農戶而言，面對資金需求，不再過分依賴于民間借貸和傳統金融機構，互聯網金融為其提供了更多途徑的融資渠道，農戶投資對自身的儲蓄依賴性也不斷降低。互聯網金融平臺聯合傳統金融，能夠覆蓋更多農戶，讓更多農戶享受到金融服務，使更多資源被合理配置，為農村經濟發展創造更大的價值。
四、互聯網金融服務農村經濟過程中的困境
(一)農村居民傳統觀念
隨著經濟結構的調整，產業結構的升級，農村地區居民的消費潛力巨大，2016年中國社會科學院“三農”互聯網藍皮書數據顯示，“三農”金融缺口高達3.05萬億元，農戶從正規渠道獲得的資金支持只有不到20%，40%以上的有金融需求的農戶表示獲取貸款支持有很大難度。基于此，互聯網金融在農村應該有很大的市場空間，但現實卻差強人意。一方面，農村居民傳統執念較深，有資金的需求往往優先考慮熟人，優先考慮傳統農村金融機構如農信社等。有心借助于互聯網金融進行資金融通的農村居民往往又因為互聯網金融相關知識的匱乏，對新生事物不敢率先試水，而放棄互聯網金融產品，使得互聯網金融產品及服務在農村地區沒有很好地發揮作用。另一方面，互聯網金融中針對“三農”開發的產品還處于初級發展階段，雖然涉及的受眾范圍廣，但受眾人群的金融風險意識和風險承受能力不同，不能很好地匹配農村地區經濟發展的需求。
(二)基礎設施建設不夠完善
一方面，有關網絡基礎設施較為薄弱。雖然農村地區互聯網普及率占比較高，但信息化整合程度較低，政策體系與電子運營體系不完善，相關人才的缺失等，制約互聯網金融為農村經濟服務。另一方面，我國農村居民尚未搭建起完善的信用體系。農戶對征信認知程度低，沒有意識到信用生活、社會信用建設的重要性，對有關的信用產品使用度較少，也較少接觸互聯網平臺，利用大數據為其進行信用評價，無疑是無處下手。
(三)風險管控瓶頸
互聯網金融服務農村經濟面臨的風險主要有兩個方面:一方面，互聯網金融為農村經濟發展提供資金支持，資金授信的多少需要對資金的需求者進行系統了解、客觀科學的衡量。而我國農村金融發展程度比較低，農村居民的資產性質通常比較特殊，農民缺乏資金借貸的抵押物，相關的征信記錄也乏善可陳。因此基于互聯網金融平臺的資金提供者無法對農村居民進行實地考察，交易雙方信息不對稱問題突出，這就會給信用風險防范帶來一定的挑戰。再加上農村居民的信用意識淡薄，對信用產品的使用匱乏，互聯網金融平臺很難通過大數據對授信客戶進行科學衡量。加之涉農金融項目與普通項目不同，農副產品容易受到天氣等自然因素的干擾，回收周期長。傳統涉農金融項目尚且有著逾期率、壞賬率較高的風險，更不用說互聯網金融，僅依靠信用貸款，有更多不確定因素的影響。另一方面，互聯網金融平臺自身的財務及經營風險也應考慮在內。如表2所示，隨著互聯網金融平臺的逐年劇增，平臺問題也不斷加劇，雖然沒有具體涉農網貸問題平臺的相關統計數據，但從整個網貸行業來說，問題平臺數量逐年上升，涉及的有關貸款金額也不斷增加，涉農金融平臺作為其中的一部分，相比其他平臺擁有更多的不確定性和更多的風險。2013年，問題平臺累計數量僅94個，涉及問題貸款金額16.2億元，截至2017年，問題平臺數量已達4130個，涉及問題貸款金額達332.4億元，是2013年的20倍。因此，互聯網金融風險管控，特別是涉農互聯網金融平臺的風險管控，已經迫在眉睫。
五、建議
(一)規范農村地區互聯網金融發展，強化居民法律意識
加大力度對農村地區居民進行宣傳教育，普及互聯網金融相關知識，規范互聯網金融發展，為農戶融資提供高效綠色通道。充分利用互聯網金融平臺，逐步完善農村地區金融體系建設，激發農村釋放更多內需，促進農村經濟發展，建設農業現代化。規范農村地區互聯網金融健康發展，嚴厲打擊互聯網非法集資，取締誤導農戶不健康參與互聯網金融的違法組織。在推動互聯網金融促進農村經濟發展的同時，不能忽視傳統金融的主體地位，引導互聯網金融發揮“鯰魚效應”，與農村正規金融相互競爭融合，加快農村地區傳統金融升級轉型，使傳統金融反過來為互聯網金融共享農戶信息、資源技術互助等，最大限度地挖掘互聯網金融對農村經濟的促進作用。
(二)進一步完善基礎設施
首先，完善農村地區信息化網絡建設，完善電子運營體系，接入更多合規的互聯網金融平臺;完善農村互聯網金融的法律體系，對互聯網金融平臺加強準入審核，凈化農村互聯網金融生態系統。其次，積極招攬互聯網金融專業人才，除了定期對農戶進行互聯網金融普及教育以外，還要及時發現違法漏洞，及時掌握農戶參與互聯網金融后獲得資金用途及流向，確保農戶資金安全。建立起較為完善的農村互聯網金融行業退出機制，保障互聯網金融參與主體尤其是農戶的合法權益。最后，對于農戶信用基礎設施建設，與傳統金融合作，獲取農戶信用信息;鼓勵農戶參與信用生活，獲取其更多的信用數據，及時對農戶及農村地區小微企業進行信用評級，以便后期更好地開展信貸等級評定。
(三)對各風險主體監管有的放矢
互聯網金融對與農村經濟的促進作用是有目共睹的，其在發展過程中遇到的瓶頸也是需要我們去解決完善的。對與農村互聯網金融各風險主體，我們應該要實行差別化監管，既不能任其發展，也不能完全抑制。“三農”發展具有本質的異質性，利用互聯網金融平臺獲取的授信資金用于農副產品的培育養殖，由于農夫產品易受自然環境的干擾，因此，可以通過為其投保進行可能損失的彌補，并監督資金流向，盡量減少人為因素對互聯網金融平臺產生損失;對于互聯網金融平臺，例如，近年來發展迅速而問題層出不窮的P2P網貸業務進行信用風險和操作風險把控，在已出臺的監管措施基礎上不斷完善，進一步細化法律法規。對于新型的互聯網金融產品農業眾籌，可以為其提供監管沙盤，在不斷創新中，不斷進行法規跟進，讓互聯網金融更好地服務于農村經濟。
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作者:李祺 牛萍 單位:鄭州大學
