農村金融市場范例

改革開放三十多年來，盡管我國農村經濟發生了很大的變化，取得了前所未有的巨大成就，但是，城鄉差別不僅沒有縮小，還呈現擴大的趨勢。   這固然有多方面的原因，但其中一個重要原因就是農村要素（包括勞力、土地、資金）改革嚴重滯后于城市，出現城市金融過剩、農村金融不足的巨大反差。這就很有必要對我國農村金融體制改革與金融市場發育的歷程，進行回顧與反思，找出問題的關鍵所在，以利于推進農村金融體制改革的深化，逐步建立完善的農村金融市場。   一、農村金融市場在我國農村經濟發展中的地位   農村金融是整個金融事業的重要組成部分。   所謂金融就是指貨幣資金融通，一般是指與貨幣轉移、貨幣流通和銀行信用有關的一切活動。就其廣義而言，是指資金的需求與供給市場，即以“貨幣”這種特殊商品為交易對象，通過買賣各種信用工具融通資金的市場。金融市場既可以是有形的，具有具體的固定場所和設施；也可以是無形的，沒有固定的具體場所，即通過電訊手段相互聯系，進行金融交易活動。金融市場的融資方式有兩種，即直接融資和間接融資。直接融資指的是資金供求雙方直接見面協議，進行票據、證券買賣或貨幣借貸；間接融資指的是資金供需雙方不直接見面，而是由資金的供給者將其資金首先提供給金融機構，再由金融機構將資金貸給資金的需求者。金融市場是商品經濟和信用制度發展到一定階段的產物。“信用”一詞在經濟學中通常被解釋為：以現有的財物或貨幣，回復將來支付的一種承諾。任何信用交易，都涉及兩方，即債權人與債務人。信用也可以說是債權債務的約定。從債權人的角度，這種義務是信用的貸予關系，是將來對別人償付的要求權；從債務人的角度，這是一種債務關系，將來必須履行償還，且具有強迫性。金融市場的原動力為信用，并且以信用工具為交易對象。如果沒有信用的存在，各種資金的融通就無法進行。它主要是通過銀行及其他金融機構的各種業務活動來實現的。例如，貨幣的發行、流通和回籠，存款的吸收和提取，貸款的發放和回收，國內外匯兌的往來等，都是屬于金融的范疇。   農村金融是農業銀行、農業發展銀行、國家開發銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用合作社以及各地涌現的民間資金互助社等金融機構在農村所進行的信貸結算、現金收支等項業務活動的總稱。當前我國城鄉差別之所以懸殊，其中的一個重要原因就是農村金融市場發育嚴重滯后。金融市場是虛擬經濟的重要組成部分。與發達國家相比，中國的虛擬經濟發育程度很低；與城市相比，中國農村的虛擬經濟的發育程度也很低。這是造成發達國家與發展中國家、我國城市與農村經濟發展水平差距懸殊的重要原因。如果說，以往人們對虛擬經濟的認識，一般還是停留在霧里看花，那么2008年的全球金融海嘯之后，應該說是婦孺皆知了。固然虛擬經濟的過度膨脹會給人們帶來災難，但是，虛擬經濟不發達，對于一個國家和地區來說，是富不起來的原因。美國之所以富有，就在于其虛擬經濟的價值為實體經濟價值的20倍左右。美國虛擬經濟的增長是跳躍式的，與此同時，美國則將傳統的制造業、高新技術產業的生產制造環節甚至部分低端服務業大規模向外轉移到新興市場經濟國家和地區。通常人們所說的虛擬經濟一般泛指所有的金融活動，但這是狹義的虛擬經濟。一百多年前，馬克思對虛擬資本的研究，是以勞動價值論為基礎的。他直接提出的概念是虛擬資本，而沒有提出虛擬經濟。因為那個時代，虛擬經濟盡管已經初露端倪但還不發達。由于歷史的局限性，馬克思沒有來得及對虛擬資本所對應的虛擬價值進行研究，但是，馬克思卻為后人研究虛擬資本和虛擬經濟提供了方法，開了先河［1］（pp．527－576）。所謂虛擬資本，簡單地說，就是與實體（或實質）資本相分離，本身無價值卻可以作為“商品”來進行交換的各種憑證。而虛擬經濟則是指，與虛擬資本以金融系統為主要依托的循環運動有關的經濟活動，也可以說是以錢生錢的活動。虛擬資本是信用制度下的產物。從理論上說，人們可以通過創造信用來創造虛擬資本。虛擬資本的銀行創造是指銀行以及其他金融機構通過創造信用進而創造虛擬資本。銀行作為一種信用中介，時而以信用提供方的角色向需求方提供信用創造虛擬資本，時而以信用接受方的角色接受社會的信用。當人類進入了所謂“貨幣經濟時代”，各種借貸憑證侵蝕了純粹的貨幣關系，貨幣替代品層出不窮，甚至出現了所謂“無現金社會”。   取代傳統貨幣成為交易媒介的正是各色各樣的虛擬資本。   我國農村經濟發展的過程是產業結構調整升級的過程。對于任何一個國家來說，要使農業問題得到妥善的解決，就必須確立正確的農業政策觀。這就是對農業的適度保護政策，而這幾乎都是建立在“糧食安全觀”、“農民收益觀”和“產業平衡觀”的基礎上。“糧食安全觀”在世界各國農政上一直居于主導的地位。因為農業是國民經濟的基礎，糧食是基礎的基礎，“民以食為天”，從來就沒有一個國家愿意將自己的國民的生存安全寄托在外國人手上。雖然面臨貿易自由化與全球化的挑戰，但歐盟、日本等經濟強國當前仍然堅持某種程度的農業保護，以維護糧食供應的安全。歐盟以提高農業生產力與保障農產品供應為“共同農業政策”的目標，日本則以維護農業生存保障國家安全為全民共識，而要消費者忍受高農產品價格水平。在現代市場經濟社會中，一切生產經營活動都是以盈利為目的，沒有盈利任何生產經營活動都難以生存，更談不上發展。農業和其他產業一樣，也必須以盈利為基礎才能生存與發展。世界各國對維護農業收益已取得共識。歐盟與日本對農民收益都采取相當強硬的措施，農民的利益獲得相當程度的保護。一般而言，價格支持政策和生產補貼政策是各國普遍采取的農業保護政策。經濟發展成果歸全體國民共享，體現社會公平原則，也才能為社會創造安定的環境［2］（pp．126－132）。在我國農村經濟體系中，各種產業之間具有很強的互補性，產業部門越齊全越能創造經濟縱深，也越能創造經濟韌性。在農村經濟體系中，如果農、工、商三業不健全，農村經濟就不可能得到健康的發展。這就存在著一個如何因勢利導地調整農村產品結構和產業結構的問題。#p#分頁標題#e#   而農村產業結構調整升級的過程說到底就是資金結構調整升級的過程，是資金流向與流量的改變過程。這就把金融市場的發育提到議事日程上來。沒有資金配置的市場化，則資金以外的其他要素的配置也不可能合乎市場化的要求，即不可能配置到效益最好的領域。伴隨著我國農村商品經濟的發展，商品供求雙方必然產生錯綜復雜的聯系，而且這種聯系必然包括以資金為載體的經濟聯系。在發展和擴大農村商品生產者之間經濟聯系的過程中，資金要素發揮著重要的作用。   以資金為載體的經濟聯系，成為各種經濟聯系的重要紐帶。這就要求必須開放和發育金融市場，以適應農村產業結構調整升級的需要。經過三十多年的農村經濟體制改革，中國農民的生產勞動市場機制已經初步形成，但在市場配置資源方面顯得滯后。與其相聯系，雖然農村的投資結構和產業結構也開始發生明顯的變化，卻沒有出現根本性的突破。“小而全”、“大而全”的格局還沒有根本改變。出現這種局面的根本原因，就是農村產品市場與要素市場發育不同步，即要素市場發育、特別是金融市場發育嚴重滯后于產品市場的發育。我國農產品購銷價格多年前就已經放開，農產品初級市場已經基本形成，政府也在著力利用經濟參數調整市場的嘗試。但是，以金融市場為主導的要素市場遠遠沒有發育到位，要素流動（尤其是資金流動）障礙較為嚴重。由于這個原因，農民只能在原有結構的實際增量上調整投入結構，因而調整的幅度是不可能很大的。從1985年起的我國農村第二步改革，即流通體制與產業結構改革，之所以未能達到預期的目標，就在于缺乏市場的資源配置功能，產業政策環境（即市場參數）沒有根本性變化，致使農民的眼前利益成了調整的主要誘因和動機，其結果不僅沒有強化比較資源優勢，提高稀缺資源的利用率和生產率，反而強化農村產業的同構程度，導致農村經濟發展出現新的不平衡。   市場經濟的重要特征，就是分散的經濟決策者根據市場價格自主決定資源的配置。市場經濟的運行過程，就是表現為分散決策的過程。而這一過程的背后，每個人都可以充分利用他所觀察到的信息。世界上任何一個計劃者，不管他的能力多么強，也不管他多么勤奮，都不可能有效地利用經濟中的全部信息。而分散的決策者，之所以愿意去發現信息，利用獲得的信息，是因為他可以從中得到直接的回報。這就是市場經濟背后的激勵。實踐經驗表明，要使農村達到增產增收的目的，就必須放開農產品市場，讓供給與需求、生產與銷售直接見面，使農民能夠自主地根據社會需求結構變化的信息，多生產市場需求量大、價格看漲的產品，少生產市場需求量小、價格看跌的產品。但是，由于每個農戶所擁有的資金、土地、勞力、技術等要素是不同的，每種產品的資金、土地、勞力、技術等要素組合也是不一樣的。隨著產品與產業結構的不斷變動，最優的要素配置應當是允許各種要素能夠自由地在各農戶之間流動。靈活而又發達的要素市場是產品與產業結構迅速地按照市場需求進行調整的基本保證。市場的基本功能是：通過市場上商品和資源需求與供給關系的變化，決定它們的價格，從而使價格反映資源的稀缺性，進而由于價格的變動引導著資源在各產業、各部門之間流動，這種流動是從經濟效益低的產業、部門，流向經濟效益高的產業、部門，從供給過剩的產業、部門流向供給不足的產業、部門，從而達到資源優化配置的目的。農村金融市場的形成和發展使社會資金的調度和應用更加靈活，有利于提高資金的利用率和生產率，實現資源的優化配置。   二、現階段我國農村金融領域面臨的主要問題   當前我國金融領域面臨的主要問題，就是城市金融過剩、農村金融不足，以及與其相聯系的農村金融市場發育嚴重滯后。我國現行的市場經濟，還只能說是政府主導型的市場經濟，建立完善的市場經濟體制，還需要經歷較長的演變過程。   在政府主導型的市場經濟體制下，要不要市場化，以及如何市場化，完全取決于政府的意志。政府是農村金融制度的主要供給者。其出發點是從自身目標的角度對農村金融市場做出制度性安排。   在我國經濟體制改革過程中，人們都把家庭承包和鄉鎮企業的“突然興起”，合稱為中國農民的兩項“偉大創造”。這兩項“偉大創造”的共同之處，在于各級政府官員事先都沒有想到，完全是農民求生存、求發展的自發行動，不僅使中國農村面貌發生深刻的變化，還對中國全面改革產生深遠的影響。從這個意義上說，農村是中國市場經濟的發源地。但是，農村金融市場作為市場經濟的重要組成部分，為何沒能在農村迅速發展起來呢？這是因為在中國工業化、城市化過程中，農民承擔著繁重的資本原始積累任務，且這種任務又是建立在抑制農村要素市場發育的基礎上，或者說，是以城鄉要素交換的不等價為條件。這是中國農村經濟之所以大大落后于城市經濟、中國農村金融市場發育之所以大大落后于城市金融市場發育的最重要原因。關于這個問題，美國芝加哥大學約翰遜教授做了精辟的剖析：“在我整個職業生涯中，我一直試圖說明一點：農民的福利不僅取決于他們擁有多少資源（包括人力的、物質的和金融的），還取決于要素市場的運作情況（包括勞動、土地和資本市場）”；“確保農民充分分享經濟增長成果的途徑只有一個，那就是改善要素市場的運作。   這點在中國尤其重要，因為每一種主要的生產要素的市場（勞動、土地和資本或信貸）在中國都依然受到很大約束，存在很多缺陷。中國未來要素市場表現如何，將在很大程度上影響農業生產績效和農民收入的提高。”［3］（p．8）隨著中國農村商品經濟的發展，商品貨幣關系也必然不斷深化。農村生產要素的商品化、貨幣化、資本化是一種必然的趨勢，即越來越多的生產要素轉化為商品形態、貨幣形態、資本形態。農村生產要素的商品化、貨幣化、資本化，無論是在歷史上或者是邏輯上，都是商品經濟發展到一定程度以后才出現的。其演進順序是非商品化的生產要素、半商品化的生產要素、貨幣化的生產要素、資本化的生產要素。生產要素資本化程度是衡量商品經濟或市場經濟發展程度的重要標志。#p#分頁標題#e#   商品經濟或市場經濟越是發達，產品就不僅僅是作為單純的勞動產品和單純的商品來生產，而是越來越當作資本的產品來生產。當商品經濟或市場經濟發展到這一階段，社會資源的配置必然表現為資本（包括生產資本、商品資本和貨幣資本）運動的形式。整個社會再生產過程中的一切要素都是以資本的形態表現出來，資本所固有的運行機制，在生產要素資本化條件下，必然成為社會再生產過程的最基本的調節機制。以追求利潤為目的的流動性是資本運行機制的最基本的特征。謀取利潤的欲望驅使著資本不息地追逐最有利的投資機會和投資領域，而這些投資機會和投資領域總在不斷變化著。這就決定了資本不可能長期固定在某一特定的投資領域而不再流動。而資本價值的等同性為資本化的生產要素的不斷流動提供了必要條件。當要素商品化、貨幣化、資本化發展到這個階段，金融市場必然會得到充分的發展。   但是，由于當前我國農民還要通過勞動力價格剪刀差（農民工和市民身份差別）、土地價格剪刀差等形式為國家工業化、城市化提供資本原始積累，農民所擁有的勞力、土地等要素還處在半商品化階段，離商品化、貨幣化、資本化的目標還有較長的距離。在這種情況下，要求農村金融市場有一個較大的發展，或者是較為充分的發展，是不切實際的幻想。   隨著我國農村經濟體制改革不斷深化，農村金融體制存在的一些根本性問題逐步顯現出來。   突出表現為：市場化程度較低，計劃經濟的色彩濃厚；金融機構職能定位不夠明確，很多領域存在空白；農村資金被大量抽離，“資金貧血”相當嚴重；農村信用環境惡化，自我發展能力差，等等。由此而引發了這樣一個問題，即農村經濟的發展，農村產業結構的轉型升級，特別是農業產業化、農村工業化、城鎮化以及農村經濟活動組織化程度的提高，使得農村金融供需缺口存在持續擴大的趨勢，而農村金融供給不足逐漸成為農村經濟發展的“瓶頸”。農村金融的需求與供給，如果不進行金融創新，并大量增加金融供給，農村金融供需缺口將持續擴大。供給短缺是農村金融問題的集中表現，農戶和中小企業的金融需求得不到滿足是農村金融的主要矛盾。由于國有商業銀行退出農村，造成農村信用社“一家獨大”，農村金融缺乏競爭，市場機制無法充分地發揮作用。不僅如此，大量農村儲蓄資金還通過郵政儲蓄和商業銀行吸儲等渠道流出農村，加劇了農村金融供給的緊張。   中國農村金融體制改革到今天，有利于農村金融資源留在農村和促進城市金融資源向農村流動和傾斜的機制遠沒有建立起來。國有商業銀行仍然是農村資金外流的主要渠道，在中西部地區的許多農村，農村信用社實際上已經現實地成為向農戶和農村中小企業提供金融服務的唯一的正規金融機構，但是其壟斷性經營不利于服務效率的提高和優化。郵政儲蓄改革雖然有所突破，但在農村領域的信貸業務仍然相當有限，郵政儲蓄仍然是農村資金流失的一個大“漏斗”。郵政儲蓄向農戶和農村中小企業提供政策性信貸的機制還沒有建立起來。   當前我國農村金融發展面臨的主要問題是：農村金融體系的結構性缺陷和功能性缺陷并存。   前者表現農村金融空間結構失衡和農村金融組織結構失衡。我國農村金融組織體系的現實情況是，在農村金融領域里，包括農業銀行在內的國有商業銀行在農村的金融業務上基本上是呈收縮狀態，尤其是縣和縣以下地區，而農村合作基金會現在又已經清理撤并，農業發展銀行也不能有效地發揮農村政策性金融組織的功能，農村信用合作社本來是滿足農村金融需求最主要的機構，但這些年來已經基本上失去合作金融的性質。從而導致農民現實的金融服務需求，不能通過現有的正式金融機構的服務得到滿足。   農村經濟的發展后勁在很大程度上和農村金融市場的發育程度密切聯系在一起。溫州是我國民營經濟較為發達的地區，民營企業在二、三產業的比重高達92％以上。溫州民營經濟的蓬勃發展固然有力地推動著市場經濟的迅速發育，但是，溫州民營經濟的持續發展又受制于農村金融市場的不發展，使得溫州民營經濟的發展長期缺乏正規金融市場的支持。在這種情況下，固然出現了各種各樣的非正規的地下金融組織，但民營企業通過非正規金融機構獲得資金來源，卻要付出很高的成本，面臨著極大的風險。早在1998年，中央就出臺了《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，表明政府對待非正規金融的政策，就是一句話，即出現問題就予以取締。這就必然極大地限制了非正規金融的生存與發展空間，給農村金融市場的發育設置了難以逾越的障礙，嚴重地扭曲了農村金融市場的供求關系，導致非正規金融市場的利率大大偏離了均衡價格。根據世界上許多發展中國家的實踐經驗，農戶如果不能從正式的金融系統取得資金，必然轉而從非正式金融系統尋求資金來源。改革開放三十多年來，雖然中國政府對民間金融采取限制乃至取締的政策，但是，民間非正式金融活動不僅沒有停止過，在有些地區（如浙江溫州、臺州地區），有些時期還相當活躍。據調查，目前民間借貸在中國農村廣泛存在，溫州民間借貸的“盤子”已占到整個農村市場總量的三分之一，經濟欠發達的農村占一半左右，在落后的縣市，民間借貸的比例甚至高達三分之二。民間金融“會”曾經是中國民間廣為流傳的一種信用形式。這種信用形式一般是由發起人（“會主”）邀請平時較為親近的一些人（其他與會人稱“會腳”）參加，商定活動時間并按期進行，每次收集一定數量的會金，或由會主排定，或由抽簽、摸牌、擲骰子等其他方式確定，輪流交由一人使用借以互助。會主優先收取第一次會金，以后依序輪流交會腳使用。有的是采取標息進行競爭，以標息最高者得會（標會）。先得會金的會腳在應會時除了付還會金外，還需增付利息，后得會金的會腳則在收回每次所付的會金外，還可增加一筆利息收入。“會”的類型有：按會前約定的次序輪收的稱為“輪會”；以搖骰方法確定收會的稱為“搖會”；用投標方法競爭得會的稱為“標會”。 #p#分頁標題#e#   改革開放以后，隨著農村商品經濟的蓬勃發展，農村資金供求矛盾日趨突出，“金融互助會”這種古老的民間信用形式在溫州農村又重新活躍起來，其活動形式多種多樣，名目繁多，會中有會，情況復雜，規模龐大，涉及面廣。以“合會”形式籌集資金是一種古老的金融互助形式，以前主要用于解決諸如建房、婚嫁、購買耐用消費品等大宗開支，20世紀80年代以后，則更多地轉化為借助高利進行籌集生產經營資金的手段，并產生一批專門經營合會的會主，他們以組織者的身份，優先獲得第一次會金，同時牟取暴利。民間合會的出現，既對溫州經濟的快速發展起了積極的支持和拉動作用，也向金融體制改革和金融監管提出新的課題［4］（pp．205－208）。   農村金融的功能性缺陷，首先表現在農村金融的“有效性”程度低。按照現代經濟學的觀點，衡量金融市場是否具有“有效性”，其標志不外乎以下四個基本點：一是能否吸引眾多的交易者，市場秩序是否良好，市場交易成本是否低？二是金融市場價格能夠有效地反映市場供求、并有效調節市場供不應求，使之趨向均衡；三是金融市場價格能夠及時準確而又全面地反映所有公開信息；四是金融市場的資金能夠根據價格信號迅速地、合理地流動，實現資金資源的優化配置。由于第一點是前提條件，這個前提條件不存在，其他三個基本點也就隨之消失了。既然農村金融市場的“有效性”極弱，農村金融市場的功能必然是殘缺不全的。農村金融市場的功能主要包括：融通資金、優化資金、轉換資金、調節資金、調節經濟、調節價格，等等。   三、我國農村金融體制改革的階段性成效   我國經濟體制改革是從農村起步的。伴隨著中國農村經濟體制改革的深化，農村的金融體制改革也逐步進行，取得了以下主要成就：   第一，農村信貸資金從國家計劃配供到逐步按市場原則優化配置。長期以來，中國農村金融體制存在的一個主要問題，是國有銀行的國家機關性質太強，它們的很大一部分活動，是為國家的政治和政策服務的，而不能單純從市場經濟的運行機制考慮。與其相聯系，中國農業銀行的資金投入，在相當程度上帶有行政配供性質，或者說，在相當程度上仍然是貨幣配供機關。如果不進行根本性改革，就無法實現從計劃經濟向市場經濟轉軌。改革的關鍵，就是把政策性業務與經營性業務分開，建立專門性政策性銀行，即中國農業發展銀行，同時大力發展商業性銀行。農業是價值生產率低的弱勢產業，在市場競爭中處于不利的地位；農村是弱勢群體比較集中的地區，農村金融是金融行業比較弱勢的一部分，迫切要求國家必須對農村金融給予政策上的扶持。改革開放初期，由于中國農業銀行的政策性業務與商業性業務交織在一起，往往出現政策性貸款與商業性貸款相互擠占，以及政策性虧損掩蓋商業性虧損，如果不加以改革就談不上推進銀行的企業化經營。伴隨著農村信貸資金的財政劃撥和計劃供應體制的徹底打破，信貸規模由總量的指令性控制和層層下達指標，逐步轉向總量的指導性控制并根據風險指標實施市場化調節。農村商業性金融機構經過漸進式改革，公司治理結構初步建立，經營機制發生重大變化，風險管理明顯改善，支農資金由事前計劃、定向投放，逐步發展到適度錯位競爭、按客戶需求和市場信貸條件實施商業化配置，農村信貸資金市場化配置程度和配置效率顯著提高。   第二，農村金融組織體系從單一壟斷經營向多元化、多層次發展，逐步構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。我國農村金融體制改革必須適應農村經濟社會發展的階段性特點。在傳統農業向現代農業、以及農業產業化、農村工業化、城鎮化過程中，農村經濟社會發生深刻的變革，體制、機制、文化等各個方面都呈現出明顯的階段性特點。農村金融的結構布局、功能定位、產品服務等各個關鍵環節和重要方面，只有主動適應這個階段性變化的要求，統籌農業、農村各市場主體的金融服務，協調支持產、供、銷和種、養、加工各級環節的正常運行，整個農村金融體系才能充滿生機與活力。經過多年以來的農村金融結構變遷，中國已經逐步形成以農村信用社為基礎、中國農業銀行和中國農業發展銀行為重要組成部分，其他商業銀行和非銀行金融機構分工協作、納入政府監管系列的農村正規金融組織體系，以及民間自發創新的金融組織。中國農業銀行面向“三農”的股份制改革開始實施，中國農業發展銀行“一體兩翼”業務發展格局基本形成，農村信用社產權結構、經營機制和服務效率發生重大變化，各類資本投資設立的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構涌現，中國郵政儲蓄銀行掛牌開業，以股份制為主導、政策性與合作制為補充，以公有制為主體、多種所有制廣泛參與的多元化、多層次農村金融組織體系初步建立，向著政策性金融、商業性金融和合作性金融協調發展的方向轉變。   第三，農村金融服務從簡單的“存貸匯”到多元化、多品種拓展。農村金融服務創新從無到有、由點到面、持續向縱深推進，形成了以農村小額貸款、本外幣結算、銀行卡等品種較為豐富的產品體系，貸款上柜臺、ATM、網上銀行等較為便捷的服務方式，以及共同體擔保模式等符合農村實際的有效擔保途徑，政策性農業保險的廣度和深度逐步拓寬，農村金融服務的可得性、便利度明顯改善。目前正在構建農村擔保、征信、支付清算、教育培訓等農村金融基礎服務體系。在農村信用體系建設方面，大力推廣信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評價制度，建設全面覆蓋農村信貸領域的全國信貸登記系統。在農村擔保體系建設方面，正在探索農用土地和農村宅基地抵押的有效方式，支持各類資本設立農村擔保機構，培育具有擔保功能的農民專業合作社，加快建立農村不動產抵押登記和交易制度。在農村金融基礎設施建設方面，進一步延伸支付清算網絡在農村的輻射范圍，完善支付結算品種，拓寬支付服務渠道。農村信用檔案和信用評價系統電子化建設啟動，覆蓋全國、功能完善的現代化支付系統和支付手段逐步向農村金融機構延伸，農村信用環境逐步改善，農村中小金融機構資金匯路日趨暢通，“三農”支付日趨便捷。#p#分頁標題#e#   我國農村金融經過三十多年的改革發展，已由最初的動員儲蓄、提供結算便利，逐步發展成為配置“三農”資源、調節農村經濟、分散市場和自然風險、打造誠信環境的重要行業，為支持農業增產、農民增收和農村經濟全面發展做出巨大的貢獻。   四、逐步建立健全我國農村金融市場   長期以來，中國以推進城市金融發展的思路治理農村金融，即以借助商業性金融機構來滿足農村金融需求，但是，在農村多層次、多差異、小而散的金融需求面前，大型商業性金融機構主導模式往往很難在農村中找到合適的需求對象。補貼性信貸供給嚴重失靈，是我國農村金融改革多次反復而長期不能到位的重要原因。進入21世紀，我國金融改革的基本框架已經基本確立，但是，圍繞著農村金融的基本框架的存量改革變得步履維艱。于是，進一步開放農村金融市場，逐步增加新型農村金融組織，以增量改革推動存量改革，就變得異常迫切。形成農村金融機構多元化，構建競爭性農村金融市場，已經成為人們的共識。   2004年至2010年，連續7個中央“一號文件”，對農村金融改革的趨向做了清晰的描述，一些新型的金融組織形式，諸如，多種所有制的社區金融機構、適合農村特點的各種微型金融服務組織、小額信貸組織、農民專業合作社的信用合作以及其他民間借貸組織等非正規金融組織將逐步發展起來。   通過改革開放三十多年來的農村金融結構變遷，我國已經逐步形成了一個多層次、廣覆蓋、可持續的中國農村金融市場體系的基本框架，但是如何因勢利導地發展民間信貸，糾正城市金融過剩與農村金融不足的矛盾，是實踐向農村金融體制改革和金融監管提出的新課題。對民間借貸采取消極回避的態度以及簡單取締的政策，是無助于農村金融供求矛盾的解決的。我們應當用對待農民自發創造的家庭承包制和鄉鎮企業那樣，來對待民間借貸，只能因勢利導地疏導，不可消極地堵截，堵截是行不通的。   為了充分地發揮農村信用社在農村金融市場體系中的主力軍作用，就必須繼續深化農村信用社的改革，促使其向現代農村金融企業過渡。   1997年以來，按照黨中央、國務院的統一部署，農村信用社在改革中發展，各項工作取得明顯成效。   農村信用社為農業、農村和農民服務的方向進一步明確，服務水平不斷地提高，投入明顯地增加；農村信用社的內部管理逐步規范，資產質量和經營狀況逐步好轉；金融監管逐步加強，金融風險得到初步控制。但是，離發揮農村金融市場體系的主力軍作用的目標還有較大的差距。當前面臨的主要問題是：產權不夠明晰，法人治理結構不完善，經營機制和內控制度不健全；管理體制還未理順，管理職權和責任還需要進一步明確；歷史包袱沉重，資產質量差，經營困難，潛在風險仍然較大。   因此，十七屆三中全會的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》（簡稱《決定》）指出，要改善農村信用社法人治理結構，保持縣（市）社法人地位穩定，發揮為農民服務的主力軍作用。   深化農村信用社改革，要遵循以下基本原則：一是按照市場經濟運行規則明晰產權關系，促進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換，使農村信用社真正成為自主經營、自我發展、自我約束、自擔風險的市場主體；二是按照為“三農”服務的經營方案，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平；三是按照因地制宜、分類指導的原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產權制度，建立與各地經濟發展、管理水平相適應的組織形式和運行機制；四是按照權責利相結合的原則，充分發揮各方面積極性，明確農村信用社的監督管理體制，落實對農村信用社的風險防范和處置責任。國家“十二五規劃綱要”也明確指出：“深化農村信用社改革，鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行，發展農村小型金融組織和小額信貸，擴大農村有效擔保物范圍。”［5］（p．23）當前，我國農民的財產權在很多領域沒有得到法律的應有保護，不僅無法在市場流通中增值其價值，而且導致信用擔保物的極其短缺，也因此嚴重地限制著我國農村金融市場的發育。   農產品期貨市場是農村金融市場體系的重要組成部分，有利于分散農村金融市場風險。國家“十二五規劃綱要”明確指出：要因勢利導地“推進期貨和金融衍生品市場發展”［5］（p．127）。所謂期貨市場，指以專門進行標準化期貨合約買賣為內容、具有套期保值和回避價格波動風險等特殊功能的市場。它與現貨市場相輔相成，一起構成現代市場體系，是現代市場經濟不可缺少的重要組成部分?，F代期貨市場最基本的、最重要的功能有兩個：一是可以規避價格波動風險，即通過期貨市場的套期保值，可以有效地分解和轉移現貨市場上所出現的價格波動風險。農產品期貨交易多種多樣，但是按照交易的目的，可以分為兩種類型：一種是以轉移農產品價格風險為目的的套期保值交易；另一種是以盈利為目的的投機性交易。在這種情況下，農產品價格波動的承擔者是期貨市場上追逐風險利潤或風險收益的投資者，而農產品的生產經營者和消費者不必為此付出代價。這對于套期保值者來說，是為了達到規避農產品價格風險的目的，犧牲可能獲得的最大利潤；對于風險投資者來說，是為了達到可能獲取最大利潤目的，敢于承受最大的風險。二是可以提供較為正確穩定的價格信號，有利于減少資源配置的盲目性和短期性。農產品期貨市場進行的是長期交易，因而反映的供求關系也是長期的，所形成的價格信號便具有相對穩定性；同時，農產品期貨價格的形成是眾多市場參與者充分競爭的結果，代表了所有市場參與者對未來價格的預期，因此也就能夠較為準確地反映未來市場的供求關系。農產品期貨交易價格不僅比現貨交易價格，而且比遠期合約交易價格有著更強的預期性。在此基礎上，也可以增強農產品生產經營者生產經營決策的合理性。這就說明了農產品期貨市場與期貨價格是農產品市場機制運作的高級形式，它有利于分散農村信用的風險。所以，十七屆三中全會的《決定》在論述建立現代農村金融制度的時候，強調“加強農產品期貨市場建設”。農產品是期貨市場交易的主要品種，目前中國有三家期貨交易所，即鄭州商品交易所、大連商品交易所、上海期貨交易所。#p#分頁標題#e#   這三家期貨交易所的主要農產品期貨交易量目前已占全球農產品期貨交易的前三位。   十七屆三中全會的《決定》在論述建立現代農村金融制度的時候，還指出要發展農村保險事業，健全政策性農業保險制度，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制。   2004年至2009年連續6個中央“一號文件”，都對發展農業保險提出明確的要求。   2009年的中央“一號文件”著重指出，加快發展政策性農業保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區保費補貼力度，加快建立農業再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵在農村發展互助合作保險和商業保險業務。探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀?；ブ鷻C制。對于發展中國家來說，在推進農村經濟社會發展的過程中，如何防范農業風險，與如何發展農村金融一樣，變得越來越重要。農業保險作為農村金融服務體系的重要組成部分，能夠有效地提高農業經營者的救濟能力，減少農民的經濟損失，保障農業再生產能力，維持農村經濟社會的穩定。但是，發展農業保險同發展農村金融一樣，都是發展中國家普遍面對的共同性難題。   中國農業保險始于20世紀50年代。新中國建立初期，中國人民保險公司（簡稱人保）首先在北京郊區、山東商河、重慶北碚試辦牲畜保險，但1958年末，中央政府在武漢舉行的財政會議上，正式做出決定，要求立即停辦國內保險業務。直至1980年，中國才正式恢復國內的保險業務。當時中央在若干文件中都明確指出，農業保險先辦比較容易的牲畜保險，對種植保險試辦要謹慎。但保險的發展勢頭很快，不僅牛、馬、豬、禽、魚、蝦等多種養殖業項目，而且糧、棉、油、菜、煙等多種農作物也先后納入各地的試驗范圍。商業保險公司的準商業性經營，是人保在農業保險試驗過程中采取的主要經營模式，即由人保的各所屬營業機構直接向農戶或農業企業出售農業保險單。在長達二十多年的農業保險中，農業保險始終沒有被正式界定為政策性保險，它一直被當作準商業性或準政策性業務來對待。二十多年的農業保險試驗，其經營一直是處于虧損狀態。迫使人保不得不轉變經營策略，開始按照商業經營的基本要求，精心設計險種，提高保險費率，減少保險責任。實踐經驗表明，在高收入經濟中，保險制度在分散風險方面確實顯示出相對于其他制度安排的優勢，這就是經濟發達的國家保險業之所以特別發達的根本原因。相對于其他產業，農業不僅比較利益最低，而且風險最大。任何產業都存在著風險，但農業不同于其他產業，其風險更復雜、更特別、更大。   首先，農業存在著較為嚴重的自然風險。因為農業的經濟再生產是與自然再生產交織在一起的，農業受自然條件變化的影響特別大，水、旱、病、蟲、風、雹、霜、凍等自然災害交替出現，防不勝防。   其次，農業的市場風險特別大。市場風險是市場經濟的普遍現象，但是農業風險特別大。農業多半是鮮活產品，不宜儲存，一旦出現供大于求，其后果不堪設想。就價格波動而言，由于農產品供求彈性的因素，農產品價格波動幅度特別大。按照經典的蛛網理論，一種產品的供求彈性越高，其價格波動越??；反之，產品供求彈性越低，其價格波動就越大。由于農產品的供求彈性較低，決定農產品價格波動幅度特別大。由于農產品供求彈性低，使得無論源于需求或者是供給任何一方的變化，都會導致農產品價格的大幅度波動。一方面是農業比較利益低，另一方面是農業風險比較大，而且往往是帶有系統性的風險，其所派生出來的是農民對保險產品的支付能力很弱，而保險部門的保險產品的固定成本很高，較低的農民人均收入無力承擔保險市場的高額成本，從而使得農村的商業性保險市場很難建立起來，更談不上大發展。這就決定了中國的農業保險應當屬于政策性的農業保險，而近年來我國政策性農業保險實現了較快的發展。

20 世紀 80 年代以來，農村金融市場論逐漸取代了在農村金融理論領域占主導地位的農業信貸補貼論。其強調市場機制的作用同時其理論前提是 1. 農民無論貧困與否是有儲蓄能力的。2. 低息政策易降低人們儲蓄的積極性，妨礙金融的發展。3. 運用資金的外部依存度過高，是導致貸款回收率低的重要因素。4.農村資金機會成本較高，助推了非正規金融的高利率。該理論主張完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調利率的市場化。20 世紀 90 年代后，以 2000 年諾貝爾經濟學獎獲得者斯蒂格利茨為首的對不完全競爭市場和信息不對稱問題的研究成果，構成了農村金融不完全競爭市場理論的基礎。該理論的主要內容是: “發展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方對借款人的情況根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失靈部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。”不完全競爭市場理論強調，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融問題是相當重要。同時其也為新模式的小額信貸提供了理論基礎。新模式的小額信貸強調解決農村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略機構的可持續性而難以為繼。

國內相關文獻研究綜述對于我國農村金融發展的研究，目前國內學者從不同的角度進行了大量研究，集中表現在金融組織體系、金融制度、金融模式選擇、發展現狀與對策研究等。如張紅宇( 2004)［1］從我國農村金融組織體系的歷史與現狀分析入手，著重討論了農村金融組織結構的不同分工與功能績效，指出相對于我國農村多元化經營主體的不同資金需求，對多樣化的農村金融機構進行不同功能的定位，在一定時期內是一種不失理性的選擇，同時針對目前我國農村金融組織的功能缺陷從全局的角度提出了新時期農村金融組織創新改革的思路;羅海林( 2011)［2］提出從制度學派來看，我國農村金融既往的制度生成模式是“以國家強制主義為核心的行政主導模式”，但是如今農村經濟和市場的發展已經證明此種模式的種種弊端，農村金融的制度供給模式應該逐步過渡到“以市場為核心的法治模式”，這一改變的核心在于如何減弱和控制國家對農村金融的過度干預，弱化行政主導的色彩，建立真正符合農村市場邏輯的法制框架和法治機制; 馬若微等( 2008)［3］通過討論我國農業發展與金融與投資之間的關系，為我國農業發展提供一種新的視角，提出在支持農村發展問題上，存在著低息貸款加扶貧救濟、農業補貼、小額信用貸款等金融突破模式，而這些模式并不是彼此獨立的，它們都是促進農村城鎮化的重要金融手段，混合使用才能收到良好的效果; 。處于轉型期的中國社會，各方面發展迅速; 而世界也處于大變革大發展的時期，所有制度性思想性的東西都要發展進步，否則將會落伍甚至被淘汰出局。正如同志所說: 創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力。態度決定一切、觀念決定成敗。因此，農村金融發展需要創新，更需要觀念創新。

觀念創新與農村金融市場分析

( 一) 觀念創新概述

美籍經濟學家熊彼特在 1912 年的著作《經濟發展概論》提出: 創新是指把一種新的生產要素和生產條件的“新結合”引入生產體系。觀念我們理解為人們在實踐當中形成的各種認識的集合體。觀念創新就是更正人們在實踐對事物不正確的認識形成正確的認識，從而更好地推動事物向前發展。在一個系統內部如果具有正確的觀念可以對事物進行決策、計劃、實踐、總結等活動，從而不斷豐富生活和提高實踐水平，進而促進事物的發展使系統處于正常運轉; 反之，則不然，要進行觀念創新。要通過觀念創新視角對農村金融進行研究，首先要了解農村金融，對農村金融市場進行分析。

( 二) 農村金融市場分析

理想的農村金融市場是只有金融機構和農戶兩個參與者，金融機構根據農戶的貸款申請發放貸款，農戶到還款日期歸還本息給金融機構。根據不完全競爭市場論和現實生活，這種理想的農村金融市場只能存在在理論中，現實的情況是農村金融市場是由金融機構、政府和農戶組成。市場有失靈的缺陷此時就需要政府參與進來進行干預實施宏觀調控政策，從而實現金融交易在金融機構和農戶之間能夠正常進行。在這個市場中政府的作用主要是政策的制定修改，消除農村金融機構和農戶之間金融交易的障礙。然而要分析我國的農村金融市場，還要從我國的實際出發，特別是農村金融的發展歷程以及農村金融機構、政府與農戶之間關系的變化，尤其是他們三者的觀念。我國農村金融發展大致經歷了四個階段: 第一階段，建國初期到 1978 年; 第二階段，1978 年到1996 年; 第三階段，1996 年到 2003 年; 第四個階段，2003 年至今。第一階段新中國成立為了穩定農村物價及金融市場成立了合作金融組織，“一五”計劃完成后為了配合國家趕超戰略優先發展重工業，此時政府更是加強了對金融的控制特別是農村金融，而農村金融機構所能起到的就是儲蓄動員機器的作用，農戶要做的就是“支援建設多儲蓄”; 這一階段政府的觀念就是農業支持工業，農村金融機構就是農村金融市場的“抽水機”把資金從農村抽走，而農戶此階段正如周立( 2009)［5］等人所言中國農民事實上走上了集體“扶富”，成了資金的凈供給者。第二階段就是以改革開放和家庭聯產承包責任制推行到 1996 年農村信用社與農業銀行脫鉤。實行家庭聯產承包責任制后，農民生產的積極性被調動起來，糧食產量大幅度增加，隨之農民的收入也相對在增加，而相應的農民由于出于安全的考慮紛紛把增加的進行儲蓄;城市實行政企分開后，工業化和城市化的速度明顯加快，而工業化城市化需要大量的資金，城市由于之前的發展是低效率的資本積累不夠，政府又把目光轉向農村金融，1979 年國家又恢復中國農業銀行同時把信用社劃歸為其基層營業網點從而又牢牢控制了農村金融，農村金融機構又成了一根根安裝在農村的金融管道把農村資金抽走，而農戶又繼續扮演著集體“扶富”的角色; 但是，資本短缺的狀況在 20 世紀 90 年代中期發生根本性的變化，以 1996 年為標志中國的金融體系的資金由短缺走向連年過剩，隨著金融改革的進一步深化，四大國有銀行進行商業化股份制改革同時這一時期產生了許多中小型金融機構。1996 年農村信用社從中國農業銀行脫離，農村金融初步形成了農村信用社，中國農業銀行，中國農業發展銀行三足鼎立分工協作的農村金融體系，這標志著農村金融進入一個新的發展階段。第三階段，在全國金融體系連年出現存差的背景下，國家出臺了財政金融政策來支持“三農”來促進農民增收但是依然扭轉不了農民增收幅度連年下滑的勢頭。農村金融機構的儲蓄存款卻連年增加，可是農戶貸款難卻是不爭的事實，像向來冠名以“農村金融主力軍”的農村信用社，實際上農戶從農信社獲得的貸款仍不足其向農信社存款的三分之一，而相反農村大量資金卻從其流出，例如［6］1999 － 2002 年其資金凈流出量分別達到 281． 2 億元、507． 6 億元、651． 9 億元和 646 億元。第四階段，是以 2003 年央行向農信社注入 1 650 億元對其不良貸款進行處理標志著我國農村金融進入一個新的發展階段，2006 年底國家批準新型農村金融機構試點，2007 年中國郵政儲蓄銀行成立。目前興起的各種小額信貸、村鎮銀行、農業保險等農村金融組織，對農村經濟發展、農戶融資需求的作用并不明顯。#p#分頁標題#e#

第一篇：農村金融監管法律制度完善

摘要：

我國農村金融監管法律制度是在封閉、半封閉經濟條件下制定的，一向遵循以金融安全為重的監管思路，農村金融法制體系不健全且不具有農村金融市場特質，不能適應當前開放經濟條件下農村金融市場日新月異的發展。開放經濟條件下我國農村金融監管法律制度的完善應秉承“安全與效率并舉”價值理念；應著眼于開放經濟條件；應契合農村金融市場特質，這樣才能更好地提升農村金融監管績效和確保農村金融業可持續發展。

關鍵詞：

農村金融；金融監管；法律制度；開放經濟

開放經濟條件下我國金融環境將由以前及現在的封閉半封閉金融運行環境走向更加開放的全球一體化的金融大市場，金融業發展呈現高度國際化趨勢。我國農村金融將直面全球金融大市場的挑戰與風險。金融監管本可為農村金融構織公共安全網和防范系統性風險。然而我國農村金融監管法律制度是在封閉、半封閉經濟條件下制定的，一向遵循以金融安全為重的監管思路，農村金融法制體系不健全且不具有農村金融市場特質，不能適應當前開放經濟條件下農村金融市場日新月異的發展。為了使農村金融監管更具針對性、公正性、權威性和持續性，下面擬對開放經濟條件下完善我國農村金融監管法律制度應注意的幾個重要問題展開探討。

一、完善我國農村金融監管法律制度應秉承“安全與效率并舉”價值理念

作者：朱建華 單位：廣西經濟管理干部學院

金融文化既包括金融企業文化，也涵蓋全社會的金融知識、金融意識、金融倫理道德、金融價值觀念以及金融行為規范等。其實質是指以信用文化為核心的現代契約意識，是金融產業發展過程中極為重要的基礎因素，是整個社會文化體系中重要的組成部分，能夠構成一個地區乃至一個國家金融經濟發展的軟實力。在社會主義新農村建設進程中，農村社會經濟發展必須依托于健全的農村金融市場，而完善的農村金融市場是構筑在一定的金融文化基礎之上的；重視農村地區的金融文化建設，是發展農村金融產業的必然選擇，也是我國農村地區居民金融發展權的落實，以及農村地區社會經濟健康可持續發展的客觀要求。

1農村金融發展困境的金融文化解讀

1.1農村金融發展的現實困境

我國社會主義新農村建設，必須堅持以發展農村經濟為中心，而農村經濟發展離不開農村金融的強力支持。農村金融的信貸資金配置機制作為最重要的資本要素配置制度之一，在我國農村社會經濟發展進程中具有越發凸顯的作用與地位，農村金融的健康發展直接關系到農村經濟的可持續發展以及社會的長治久安。發達國家的農業發展經驗表明，農村金融體制建設至關重要；建立包括政策性金融、商業金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制，建立起支持農村建設資金循環的長效機制，能夠有效支持農村和農業發展，能夠極大地維護廣大農民利益。然而，我國不完善的農村金融體系存在著諸多隱患，政府主導下的農村金融體系功能定位不完善；政策性金融機構功能定位不清、運行機制不健全，農業銀行與郵政儲蓄銀行吸收的農村資金大量流入城市，農村信用社內部治理結構不完善，非正規金融發育層次低，使得農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。農村金融市場運行機制不完善，市場效率低下，金融風險預警、防范、處理與補救機制缺乏，保障不了農村經濟發展的金融投入。同時，我國農村金融缺乏正向激勵的共生環境，農村金融文化、基礎設施發展滯后，導致農村金融經營觀念、服務方式、服務手段以及運行績效落后。因此，這種來自于金融體系、市場運行及發展環境制約的農村金融系統出現了生態失衡。

1.2農村金融發展困境的文化觀察

從我國農村金融發展的困境中可以發現，農村金融發展緩慢實際上有其深刻的文化背景。從金融文化視角分析當前我國農村金融發展面臨的各種困難，尋找農村金融發展的新思路，能夠跳出現有理論的框架，有著獨特的現實意義。農村金融文化問題既蘊含著金融文化問題的一般性，又有自己的特殊性，從重法輕德、重技輕道、重利輕義、重物輕人等表現形式來觀察，在一定層面上，存在內修文化、信用文化和信仰文化的嚴重缺失，農村金融市場交易相關人員的精神支柱、道德修養和誠信意識明顯不足。一是內修文化方面，存在心性浮躁、急功近利、盲目攀比、惡性競爭等現象。二是信用文化方面，不守規則、不講信用、逃廢債務、造假欺詐等等。三是信仰文化方面，金錢拜物教和權力拜物教為其信條，錢權開道、亂拉業務、擾亂市場，個別甚至貪污腐化、聲色犬馬、紙醉金迷等等；金融業長期以來形成了片面求大求快文化，不是靠服務、靠效率贏得市場，而是靠請客吃喝送禮、安排關系人、甚至其他無所不用其極的手段，拉存款、求貸款、搶市場、占地盤，形成經營同質化、競爭惡性化的局面，嚴重損害了金融業的整體形象，導致金融秩序內生紊亂，金融風險集聚潛伏。雖然這是金融業發展和金融文化建設中的支流，但必須引起高度重視。作為農村金融文化的重要組成部分，農村金融企業文化建設也存在一些不可回避的問題：一是認識上的偏差，農村金融系統長期以來體制不清、產權不明、行政分割，文化建設起步較晚，對金融企業文化的重要意義認識不足，企業文化建設與經營管理相脫離，難以達到金融企業文化建設目標。二是廣度深度不夠，農村金融企業文化建設還停留在形式建設上，缺乏創意和特色。三是短期行為嚴重，多數管理者并不視金融企業文化建設為提高業績的重要途徑，更多出于短期利益的考慮。

1、影響我國農村金融發展的因素

1.1農村金融結構與農村經濟結構不協調。其不協調表現在幾個方面：首先農村金融機構布局不合理，我國東部農村的金融機構分布較密，而西部的農村金融機構不僅分布密度小而且供給數量也有十分有限，表現出嚴重布局失衡，導致了農村金融供給不足現象的存在；其次農村貸款的發放結構也不合理，農村信貸需求包括農業生產需求、基礎設施建設需求、消費需求以及企業貸款需求，這些需求都與農村經濟的發展有著直接的影響，但目前農村貸款發放大部分是給鄉鎮企業，在其他方面的資金投入極少，由于這種不合理的貸款發放結構使農村經濟發展受到了約束。

1.2農村金融機構的效率低下。由于農村經濟發展的環境比較特殊，貸款回收難度大，貸款發放的成本高，使農村金融機構運行效率低下。農村信用社的管理體制落后，管理機制十分混亂，產權不清、委托機制失靈，使農村信用社的功能難以發揮，使農村金融機構效率低下。農村金融機構中一大部分的產業人員是從農村吸納來的，文化素質不高，觀念保守，整體素質水平較低，信貸工作很難細作，其業務存在潛在風險，較低了農村金融機構的效率。

1.3農村金融市場機制有缺陷存在。

（1）由于我國農村經濟和城市經濟的發展是不同步的，致使農村金融發展水平要落后城市金融發展水平，農村的金融市場只存在信貸和保險，而農村保險才剛剛起步，很多方面都存在很大的不足之處，使農村保險市場發展困難，這阻礙了農村資本市場的發展，導致農村資本市場的發展很不完善；

（2）農村金融市場處在一個低級的形態，缺乏創新的金融工具和電子化的金融產品，融資渠道單一而且是間接式的，農村金融機構效率低下，農村經濟的發展很緩慢，難以形成規范、統一的農村金融市場，使其發展很落后；

（3）農民的整體素質不高，農村金融市場缺乏良好的信用環境，加上我國相關的法律不健全，使法律信用制度不完善，致使農村金融市場信用機制和風險補償機制不健全。

1、影響我國農村金融發展的因素

1.1農村金融結構與農村經濟結構不協調。其不協調表現在幾個方面：首先農村金融機構布局不合理，我國東部農村的金融機構分布較密，而西部的農村金融機構不僅分布密度小而且供給數量也有十分有限，表現出嚴重布局失衡，導致了農村金融供給不足現象的存在；其次農村貸款的發放結構也不合理，農村信貸需求包括農業生產需求、基礎設施建設需求、消費需求以及企業貸款需求，這些需求都與農村經濟的發展有著直接的影響，但目前農村貸款發放大部分是給鄉鎮企業，在其他方面的資金投入極少，由于這種不合理的貸款發放結構使農村經濟發展受到了約束。

1.2農村金融機構的效率低下。由于農村經濟發展的環境比較特殊，貸款回收難度大，貸款發放的成本高，使農村金融機構運行效率低下。農村信用社的管理體制落后，管理機制十分混亂，產權不清、委托機制失靈，使農村信用社的功能難以發揮，使農村金融機構效率低下。農村金融機構中一大部分的產業人員是從農村吸納來的，文化素質不高，觀念保守，整體素質水平較低，信貸工作很難細作，其業務存在潛在風險，較低了農村金融機構的效率。

1.3農村金融市場機制有缺陷存在。

（1）由于我國農村經濟和城市經濟的發展是不同步的，致使農村金融發展水平要落后城市金融發展水平，農村的金融市場只存在信貸和保險，而農村保險才剛剛起步，很多方面都存在很大的不足之處，使農村保險市場發展困難，這阻礙了農村資本市場的發展，導致農村資本市場的發展很不完善；

（2）農村金融市場處在一個低級的形態，缺乏創新的金融工具和電子化的金融產品，融資渠道單一而且是間接式的，農村金融機構效率低下，農村經濟的發展很緩慢，難以形成規范、統一的農村金融市場，使其發展很落后；

（3）農民的整體素質不高，農村金融市場缺乏良好的信用環境，加上我國相關的法律不健全，使法律信用制度不完善，致使農村金融市場信用機制和風險補償機制不健全。

摘要:科學技術是城鎮化發展的內在源泉和動力，在城鎮化建設發展的過程中需要不斷投入大量的資金作為支撐。然而，鑒于金融資源的趨利性以及我國農村區域的弱質性，造成我國科技城鎮化的過程中缺乏資金的保障，嚴重制約科技城鎮化的建設效果和質量。本文在分析科技城鎮化質量提升過程中金融資源有效供給的現實狀況基礎上，提出了科技城鎮化資金需求與金融資源有效供給的對接路徑。

關鍵詞:科技城鎮化;資金需求;金融資源;有效供給;對接

一、科技城鎮化質量提升過程中金融資金有效供給的現實狀況

(一)科技城鎮化中資金配置不盡合理，二元化特征比較明顯

城鎮化建設過程中需要科技創新的不斷驅動，而要實現科技的持續性創新則需要足夠的金融資金作為支撐?？紤]到風險管理以及經濟效益，國內的很多商業銀行均壓縮了農村區域的金融借貸資金數量。相關研究表明，國內實力比較雄厚的銀行很少在農村區域設立營業網點。筆者在調研中發現，我國商業性銀行的營業網點大約占到整個金融機構營業網點的9．37%，其他類型金融機構的營業網點數量占比約為90．63%。雖然有部分商業銀行在鄉村中設有營業網點，但總的資金數量在整個金融領域占比較小，且對外放款數量較低。從上述數據可以看出，我國金融資金在城鄉分布差異較大，二元化特征較為明顯，這造成城鎮化過程得不到資金的有效支撐。

(二)農村的金融市場發展較為落后，科技城鎮化融資空間狹窄

要推進鄉鎮科技化、城鎮化需要不斷完善農村的金融市場秩序，這里講的金融秩序主要是指金融市場信息公開透明、價格合理、交易者比較多等。我國的農村經過多年的經濟體制改革，市場運作已經初步成效，很大程度上緩解了村民貸款的難題。然而，目前我國農村金融的發展與城鎮化建設質量所需要的資金還存在較大的差距。一是農村金融市場的競爭不夠激烈、充分。二是農村金融市場功能性比較差，有效性欠缺。筆者在調研中發現，我國農村區域借貸業務在整個金融市場上占有的份額約為88．57%，銀行等中間業務普遍較少，市場的功能較為弱化，缺乏針對城鎮化科技創新專有的貸款類型。也就是說，科技城鎮化融資空間比較狹窄。

摘要：隨著農村經濟體制的改革，農村金融市場的經濟結構、市場主體的行為等也有了很大變化。本文主要研究了中國農村金融市場主體包括哪些？還有作為中國農村金融市場主體，農村金融機構和農村信用社的一些行為以及產生這些行為的原因和一些看法與建議。

關鍵詞：中國農村;金融市場主體;行為

1中國農村金融市場的主體是什么

一般農村金融市場主體指的就是通過金融機構做交易的人，在金融市場中扮演重要角色的人。對于這些人或者機構他們有的是把自己的資金提供出來，有的是需要資金的人。還有的人可能同時具備這兩個特征。從這些人或者機構所需的需求來看，可以進一步細分為投資者、籌資者、套期保值者、套利者、調控和監管者等。而金融市場主體也是有很多種類的：（1）政府部門；（2）工商企業；（3）居民個人與家庭；（4）存款性金融機構；（5）非存款性金融機構等。金融市場規?？梢哉f是有大有小，其中還有很多呃呃呃金融工具金融市場主體不僅決定市場規模大小，還造就了種類繁多的金融工具。中國農村金融市場的主體主要包括個人與家庭、金融組織、農村信用社、政府部門等。

2對于中國金融市場產生的行為見解

2.1農村信用社和農業銀行之間的競爭

我們生活中比較常見的農村金融組織有:農村信用社和農業銀行，他們之間的主要競爭提現在貸款的方面，一般是一些中小企業的貸款。這兩個農村金融組織在貸款和利率的關系上，將面臨如下圖所示的曲線：一般來說，在農村貸款方面，農村信用社經營時的邊際成本比農業銀行低。但即使組織的邊際成本增加，只要彎折的點不變，貸款最有利的規模也就不變，所產生的利率也不會有改變。同時，農業銀行要想獲得最大的利潤，就要控制好他們貸款的多少與具體的規模。從歷史上來看，農村信用社一直在向國有靠攏，但是農村信用社與農業銀行始終處于不公平的競爭地位。就比如說，農業銀行是我國的商業銀行，而農村信用社卻不是，這導致了農村信用資金的閑置。過去農村信用社在農業銀行的領導下，遺留了許多歷史問題，在信用社與農業銀行相互獨立之后，暴露了大量問題。其中，最為不公平的是農村信用社和其他商業銀行一樣，所交的稅是相同的，但是卻沒有同等的權利。