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金融排斥(financialexclusion)世界范圍內普遍存在的一種經濟現象，不管是在發達國家，還是在發展中國家，它都經常發生，甚至很嚴重，比如由于金融政策的缺陷、金融市場的割裂等因素，很多經濟主體無法享受到應有的金融服務，從而被排斥在主流金融服務之外，這就是典型的金融排斥現象。金融排斥上升為一種理論研究則始于20世紀90年代的美國，它是一個包含元素眾多的動態化復合概念，指在金融體系中人們缺少分享金融服務的一種狀態，這包括社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機構，以及在利用金融產品或金融服務方面存在諸多困難和障礙，它是社會排斥的一種具體表現。農村金融排斥則是指由于農村地區自身的偏僻與落后，金融機構減少機構網點或將農村市場有意排除在經營服務范圍之外，從而導致農村地區經濟主體無法全面有效享受金融服務的一種狀態。從不同的視角可以進行多元化的分類，但現在為學界廣為認可的是把其分為：地理排斥(PhysicalExclusion)、評估排斥(AssessExclusion)、條件排斥(ConditionExclusion)、價格排斥(PriceExclusion)、營銷排斥(MarketingExclusion)、自我排斥(Self-Exclusion)。地理排斥是指金融機構與金融服務對象之間的距離對其享受金融服務的影響，一般來說距離越大，造成的排斥性越大；評估排斥是指金融機構為了控制或減少金融風險而對客戶進行的一些審核評價程序，一般來說，評估程序越多，造成的排斥性越強；條件排斥是指金融機構設計金融產品時的附帶條件對客戶的影響，條件越苛刻，排斥性越強；價格排斥是指金融產品價格對客戶的影響，價格越高，就會導致越多的人受到排斥；營銷排斥是指金融機構開拓市場過程采取的營銷策略帶來的影響，不符合其營銷條件的自然會被排斥在服務之外；自我排斥是客戶緣于教育水平、認知能力、生活方式等因素對對金融產品的主動排斥。
二、當前我國農村金融排斥的現狀分析
我國農村經濟發展和國家經濟的整體形勢一樣呈現出發展不平衡的態勢，即東部沿海地區農村經濟形勢明顯好于中西部地區，這種差異同樣體現在金融排斥方面。由于東部沿海地區農村經濟較為發達以及經濟主體思想意識較為開放，金融排斥在東部明顯沒有中西部地區嚴重，但從整體上說我國農村地區的金融排斥現象還是比較明顯的，具體如下：
1.農村金融機構數量較少，種類不多，造成了嚴重的地理排斥。
地理排斥是農村金融問題最初的一個表現形式，也是當下依然突出的一個問題。在城鄉二元經濟結構明顯的現階段，因為農村地區的金融網點太少，廣大農村經濟主體不得不依賴交通工具到金融機構較為集中但距離較遠的城鎮尋求金融服務。根據2013年中國銀監會的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》可以看出，在我國縣域地區盡管有一定數量的金融機構，平均每一個縣有50多個銀行網點，但是主要集中在縣城，鄉鎮的銀行網點平均不足3個，還有3302個鄉未設任何銀行營業網點。即使在經濟較為發達的東部沿海地區情況也不容樂觀，不僅金融機構總體數量不多，而且主要是當地的農信社網點，很少外來金融機構，比如在煙臺地區，多年以來在其轄區所有的農業信貸額中農信社的貸款總是占據95?以上，而其它外駐機構的貸款總額不足5?，這種狀況很難滿足農村經濟發展的需求，而在經濟相對落后的中西部地區由于金融機構數量和種類不足引發的地理排斥更是令人擔憂。
2.金融機構繁瑣的評估程序、苛刻的附加條件導致嚴重的條件性排斥。
金融機構為了把風險降到最低點，會對經濟主體制定一系列評估準入程序，包括收入水平、行業穩定性、擔保條件等。除去評估程序的繁雜性不說，單是針對其每一項程序本身的條件就很難滿足。在農村地區，由于農業生產不僅生產周期相對較長，而且很容易受到自然災害的影響，再加上目前農村信用環境不太好，很多經濟主體根本無法滿足機構的評估條件，比如很多金融機構要求經濟主體具有穩定收入證明，這在我國農村地區是不太現實的，而且對貸款的去向要求、還款方式以及期限也做出了嚴格的約束，這些看似合理的貸款條件卻對農村地區經濟主體構成了事實上的“排斥”，這就導致確有金融需求的經濟主體無法享受金融服務。
3.金融機構為了利益最大化采取的營銷措施促發了排斥的出現。
首先，農村地區的金融網點機構較小，從業人員較少，這就限制了多樣化營銷策略的實施，這種“無為”式的策略實際上疏遠或排除了相當一部分經濟主體的金融需求；其次，由于當前農村金融市場競爭不是太激烈，一些金融機構通常以較高的成本提供金融服務，大部分農村信貸機構都把利率幅度調整到了或者接近上限，甚至比一些民間信貸利率還要高；另外，金融機構針對優質“客戶”采取的營銷策略客觀上會對其他經濟主體造成排斥。第四、農村經濟主體的自身因素也在很大程度上造就了金融排斥的存在。在我國大部分農村地區，由于傳統觀念、認識能力局限性等，很多人都傾向于向親朋好友籌借資金，或者通過民間借貸等非正規金融渠道，這樣以來就自我主動地被排斥在正規金融服務之外。
三、解決當前農村金融排斥問題的措施探討
從以上分析可以看出，金融排斥在我國農村經濟發展的多個層面中存在著，這是一個系統問題，因此我們需要采取多元化的措施去緩解當前的農村金融排斥壓力。
1.政府機構應當合理調配金融資源，使更多的資源進入農村地區。
目前這種農村金融排斥嚴重的現象正是市場機制不太完善的表現，因此各級政府機構應當與人民銀行、金融監管部門加強溝通，采取科學合理手段引導更多優質金融資源到農村，并把服務“三農”、促進社會主新農村建設作為其評價參考。同時，采取還要采取強制措施避免金融機構在農村地區裁撤分支機構，保證金融服務機構數量的穩增性，當然可以依托稅收優惠等政策提高金融機構的積極性。另外，可以采取財政貼息等優惠政策鼓勵農村經濟主體積極申請服務，既有利于其自身生產經營，而且也是對金融機構的利益回饋。
2.在創新農村金融服務類型的基礎上，積極發展新型金融機構，構建“普惠性”農村金融體系。
首先，通過農業保險體系的建立完善，加強與農村金融機構與農村經濟主體的合作，使信貸雙方都“敢于”放貸和借貸；其次，對財產抵押可以實行彈性措施，可以采取農村宅基地抵押、農產品倉單質押等方式，只有形式豐富了，金融排斥現象才會逐漸緩解；另外，在鼓勵現有金融機構增加網點、擴展業務的基礎上，通過包容性金融中介的引入，創建一批富有融合特征的小額貸款公司、擔保公司、村鎮銀行等金融組織，滿足不同層次的農村金融需求。
3.強化對農村經濟主體的金融教育，提升其金融意識，特別是提升其涉農信貸知識水平和意識。
不管金融機構的服務多么好，如果農民自身信貸意識提不上去，金融排斥現象則永遠無法破除，因此廣大金融機構以及地方政府部門可以通力合作，通過大范圍的宣傳、培訓、咨詢等活動提高其思想意識，使其能夠清晰看到信貸服務的優點與好處。
四、結語
總的來說，由于農村地區自身的客觀落后性與差異性以及廣大農村經濟主體對金融服務認識的偏差等多種因素，再加上社會主義市場經濟體制的不完善等體制性因素，農村金融排斥現象在未來較長時期內還會存在，甚至還比較嚴重。盡管國家已經采取了一系列措施來嘗試著解決農村金融排斥現象，而且取得了一定成效，但是這種純粹的行政干預或政策無法從根本上解決問題，因為金融排斥現象的存在是與農村經濟發展水平密切相關的，因此在運用政策或指令引導解決問題的同時，我們需從多個方面解決農村經濟發展問題，只有這樣才能通過金融排斥問題的逐步解決進而完善農村金融體系，推動“三農問題”的有效解決和社會主義新農村建設的深入開展。
作者：王怡然 單位：江西財經職業學院