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摘要：我國城鎮化發展深入，“征地”需求旺盛，失地農民數量激增，提升失地農民金融素養對于推進農村金融環境建設有重要意義。本文基于金融知識、金融行為、金融技能三個維度研究我國失地農民金融素養現狀，針對失地農民提升金融素養水平面臨的困境提出相關建議。
關鍵詞：失地農民；金融素養
一、引言
在金融業與數字技術蔓延交融的背景下，愈發多樣化、復雜化的金融產品服務對消費者合理管理個人資產、明智決策金融產品、有效掌握金融知識的能力提出了更高要求，這種能力稱為“金融素養”。全球對金融素養尚無統一定義，有學者將金融素養界定為消費者為了實現個人財務安全而有效決策其金融資源的知識和技能。在我國城鎮化高度發展的時代，失地農民在總人口中占比超10％，并以每年約300萬人的速度遞增。面對如此龐大的社會群體，提升失地農民金融素養、優化其金融行為，對于提升失地農民就業創業熱情，改善農村貧困面貌，進而縮小城鄉發展鴻溝，推動經濟平穩運行意義重大。
二、我國失地農民金融素養水平現狀
據2018年的《中國農村居民金融素養抽樣調查報告》顯示，農村居民金融素養水平總體不高，金融能力掌握度不夠，金融知識結構單一。結合歷年研究及央行的消費者金融素養調查報告來看，金融素養涵蓋金融知識、金融行為、金融技能三個維度。
（一）金融知識表現
金融知識是人們理解基本金融概念，并運用知識進行金融資源配置的能力。央行的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》表明農村居民金融知識水平低于城鎮居民。雖然農民金融知識平均水準不高，但因家庭學習氛圍等因素，個體金融知識水平有所差異。有研究表明受教育程度高的父母，對子女教育和家庭良好學習氛圍營造的重視度越高，因此，父母學歷較高的失地農民的金融知識水平往往更高。具備較高金融知識存量的失地農民獲取農地抵押貸款、信用貸款、農業保險等相關信息的渠道和手段越多，對金融服務可能存在的交易風險、信用風險和農地處置風險等的認知和辨識能力越強。
（二）金融行為表現
房地產行業在中國市場一直是投資者的“寵兒”，各路資金通過各種途徑紛紛涌入。由于中國城市化推進速度較快，農村土地征收價格不斷上揚，失地農民手中握有因征地而突然急增大量補償款，存在保值增值的潛在需求。有調查表明，失地農民家庭平均資產逾300萬元，占比90%的失地農民持有補償現金流的70%涌向地產開發商，由此可見，失地農民的投資渠道較狹隘，房地產行業是其主要的投資領域。在保險領域，被征地農民基本都擁有社保、醫保，但對自然災害保險、養老醫療商業性保險、重大疾病和意外傷害保險卻很少涉足。有調查表明購買商業保險的被征地農民比例不足30%，這反映出部分失地農民金融行為素養較低，遇到突發事件的風險規避能力欠缺。
（三）金融技能表現
數字技術和互聯網絡同金融行業深度交融給金融消費者帶來便捷高效金融服務的同時也對其技術能力提出了更高要求。失地農民平均文化素養水平不高，并未參與過專業的金融技能培訓，面臨金融技能缺失，金融產品與業務不熟悉的困境。一些失地農民對網上銀行、電子支付等數字化金融服務存在排斥心理，借助現代化技術辦理投資理財、電子轉賬等金融業務的技能缺失。數據顯示，10％的失地農民反映平時只使用現金進行交易；50％的失地農民反映不會使用網上銀行辦理相應理財、網絡支付服務等業務。
三、我國失地農民金融素養水平提升面臨的困境
（一）金融教育供給不足，金融知識獲得渠道匱乏
一方面，失地農民金融教育的供給主體單一?？h域金融機構、村委會和教育機構是對失地農民進行金融教育培訓的主要力量，但這三大主力針對失地農民舉辦的系統性金融知識技能培訓活動較少，再加上失地農民自身金融意識薄弱、金融教育培訓參與積極性不高，失地農民難以了解貼近切身利益的金融知識和政策，不利其金融認知更新迭代，形成潛在的金融風險。另一方面，失地農民缺乏獲得金融知識的渠道和途徑。失地農民擁有獲取金融知識有效途徑是提升農民金融能力的重要因素，有愈多形式、愈多途徑去了解金融信息，更利于其提升自身金融知識素養。部分失地農民獲取金融知識的渠道還局限在口頭傳達、閱讀業務宣傳單、新聞廣播等方式，了解信息的現代化渠道沒有得到有效利用。
（二）金融產品不斷創新，失地農民面臨認知挑戰
金融科技和數字普惠金融等新興金融服務模式逐漸向農村金融領域實現信息化的全方位滲透。新興金融模式的創新可以說是一把雙刃劍，一方面，與傳統金融模式相比，其更具有金融服務個性化、金融產品智能化、金融模式創新化的特定優勢；另一方面，由于金融素養和互聯網操作技能的參差不齊，失地農民從數字金融服務中獲益的能力有所分化。失地農民多為中老年人，對于智能投顧、手機銀行、網絡證券等新興金融產品接受速度慢，對于線上轉賬、在線購物、水電煤繳費等生活服務的操作能力不強，很難迅速學會利用互聯網平臺和終端設備獲取金融服務。失地農民較低的金融素養和風險認知防范能力限制了其享受金融服務的正規渠道，由于城郊及農村地區金融監管尚處于空白地帶，隨著地下錢莊的滲透，失地農民中逾90％購買過六合彩，有人一次購買都是上萬元，還存在聚眾賭博現象。由此可見，失地農民的金融認知水準跟不上金融產品創新迭代的發展速度，導致其參與正規金融市場的積極性大大降低。
（三）金融生態環境較差，阻礙金融素養培育提升
有研究表明金融生態環境與農民金融素養呈正向相關關系[4]。一方面，失地農民的居住地多為距離市中心偏遠的城郊或者農村地區，金融機構服務網點較少、周邊金融生態環境較差，則獲取金融信息、金融知識等金融資源和接觸存取款、信貸等日常金融業務的可能性較小，從而不利于失地農民金融素養的培育提升。截至2018年末，農村地區銀行網點逾十二萬，每萬人僅擁有1.31個銀行網點。另一方面，農村非正規金融機構發展迅速，但由于對其監管法律法規尚不完善，這種無秩序的金融交易很容易演變成高利貸、非法集資、六合彩等危害農村金融環境的金融問題。對于手握大量補償資金且缺乏金融投資經驗和金融知識的失地農民而言，在較差的金融生態環境下易受周邊親朋好友不良金融行為耳濡目染的影響，易出現“羊群效應”，發生低效投資甚至非法投資等非理性金融行為。
四、提升我國失地農民金融素養水平的建議
（一）增加金融教育供給，提高失地農民金融受教育水平
金融教育在金融知識宣傳、金融技能提高、金融素養提升方面起著不可或缺的作用。對于失地農民的關注需要從福利模式轉換到能力模式，發揮金融教育提升其金融能力的作用，以確保其獲得質優價廉的金融產品和服務。增加農村教育供給，需要構建由縣域政府、農村金融機構、村民自治委員會多方發力的農村金融教育組織系統。政府相關部門要制定針對性的、層次分明的金融教育方針，面向失地農民的子女，以教育體制為媒介提高其金融素養，將九年義務教育范圍拓展到金融教育；面向失地農民，線上利用公眾媒體如定期在官方公眾號投資理財等實用技能的指導視頻來潛移默化提升其金融素養，線下在失地農民的職業培訓中增加金融知識教育板塊，尤其要開展投資理財面臨的金融風險防范教育，并針對失地農民對金融知識的理解掌握程度進行動態追蹤與評估。金融機構發揮資金和人員資源配置作用，向農村金融教育領域傾斜信貸資金貸放的同時，定期組織派遣金融行業專業人員同當地村委會聯合舉辦開展農村金融知識大講堂、現場演示農民感興趣的金融業務流程，讓金融教育活動趣味化、高效化。
（二）優化金融產品體驗，增強失地農民金融風險防范意識
縣域金融機構在設計金融服務模式時，要考慮到失地農民基礎金融知識和數字技能欠缺的情況。針對農戶常需的小額存貸款、農業保險、支付結算等高頻金融服務，既要充分運用信息化現代科技來進行金融服務創新升級，同時也要讓金融產品操作流程簡易化、大眾化、便捷化，便于失地農民更快地接受和使用。以小額信貸為例，中國農業銀行依托金融科技技術，針對農民開發了一款名為惠農e貸的信貸產品，失地農民只要輕松動動手指頭就能通過線上智能APP、網上銀行辦理貸款業務，實行農戶自主申請、系統自動審批、貸款快速到賬的業務流程，申請流程簡單，操作便捷，失地農民金融服務體驗感大大提升。同時，要防范地下錢莊、民間借貸對失地農民造成的潛在補償資金流失風險，就要積極將金融知識的宣傳范圍擴大到反非法賭博、反高利貸、反網絡電信詐騙、保護個人信息等知識上來，全方位提高失地農民的金融素養。
（三）加強農村金融監管，為失地農民營造良好金融生態環境
首先，政府監管部門應將農村非正規金融交易活動納入法律管理的范圍，并出臺具有針對性的法律法規，使其在法律限度內進行金融活動，避免非法金融交易活動在監管空白區游走，為失地農民金融素養的提高營造優質外部環境。其次，打造多元化、可持續、廣覆蓋的農村金融服務組織體系，除了發揮大型商業銀行金融服務效用之外，支持鼓勵新興中小金融機構如金融租賃、商業保險、財務管理等金融服務公司扎根農村，加快提高鄉村的金融覆蓋率。這些舉措有利于提高農村資本要素與金融人才要素供給，開辟失地農民大額資金投資新渠道。
參考文獻：
[1]蘇嵐嵐,何學松,孔榮.金融知識對農民農地流轉行為的影響———基于農地確權頒證調節效應的分析[J].中國農村經濟,2018(08):17-31.
[2]王恒.新型城鎮化背景下失地農民金融服務問題研究———基于柳州市的調查[J].區域金融研究,2016(08):60-64.
[3]趙翠霞,李巖.城郊失地農民的家庭資產選擇及其影響因素[J].管理世界,2018,34(07):170-171.
作者:陳瑾瑜 蔡洋萍 單位:湖南農業大學經濟學院