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摘要:如今市場經濟快速發展，人們的消費觀念發生了變化，保險行業也快速的發展起來。然而對保險行業而言，在快速發展的同時，勢必會存在著一定的不足，本文主要是找出宏觀經濟發展的背景下，保險行業快速發展存在的弊端，同時針對保險行業存在的問題制定相應的解決措施，以此保證保險行業能夠穩定健康的發展。
隨著市場經濟的快速發展，對金融業起到了一定推動作用，促進金融業的快速發展。市場經濟的增長，人們生活水平提高，保險觀念逐漸發生了變化。如今，保險觀念意識正在逐漸加強，直接促進了保險行業的發展。然而，在快速發展過程中，我國保險行業依舊存在著一定的不足，找到存在的問題，并且制定解決措施，能夠更好地促進保險行業的穩定發展。
一、宏觀經濟背景下對保險業發展的影響分析
(一)我國宏觀經濟的發展狀況
目前我國經濟呈穩步發展模式，國內生產總值正在逐步上升，如圖1所示，為我國2012年到2017年的國內生產總值統計數據，到2012年我國的生產總值為540367.4億元，而到2017年我國的國內生產總值已經達到了827122億元，比2016年增長了6.9%。我國市場經濟的穩定發展，有效地提高了居民的生活環境，居民生活水平有效提高。截止到2017年，我國居民人均可支配收入為25974元，比2016年提高了9%，人們可支配收入的提高，為居民理財行為的提高，提供了經濟基礎。我國經濟快速增長，人們可支配收入增加，如圖2所示，為我國居民2012年到2017年人均可支配收入值，截止到2017年人均可支配收入值已經達到了25974元，比2016年增長了9.0%。人們手中可以支配的資金增加，為人們購買保險提供了經濟基礎，有助于更好地促進保險行業的發展。
(二)我國保險行業的發展
最近幾年，我國人口老齡化現象越來越嚴重，僅僅是依靠養老保險和醫療保險已經不能夠滿足人們的需求，故而人們對保險的需求量逐漸增高，進而更好地促進保險行業的發展。2017年，我國保險行業保費收入快速的增長，截止到10月份，我國保險行業保費收入已經達到了3.24萬億元，比去年增長了20%左右。保險行業無論是壽險還是健康險、教育險等方面均快速的增長起來。
(三)我國保險觀念的變化
我國保險率僅僅只有3%左右，與國外的保險率相比較而言尚有差距。之前，我國大多數群眾都認為保險是騙人的，真正出現意外后理賠過程難。故而，都不愿意購買保險。但是隨著我國市場經濟快速發展，我國的保險市場逐漸完善，相關保險行業的政策監管逐漸健全，理賠環節逐漸完善，人們對保險市場的信任度逐漸提升。如今，已經越來越多的群眾意識到保險的重要性。我國老齡化現象比較嚴重，若是僅僅依靠養老保險和醫療保險，已經不能夠保證老年人今后的生活。對普通家庭而言，患上重大疾病，將會直接影響家庭生活質量。鑒于此，很多家庭為了今后家庭生活的幸福，開始關注于重大疾病保險，逐漸提高對保險的意識。
二、經濟快速發展下保險業發展過程中存在的問題
(一)保險行業發展不夠穩定
如今，我國保險行業發展規模逐漸壯大，尤其是自從進入到互聯網時代后，互聯網金融快速搶占金融市場。保險公司快速發展起來，不同保險公司之間的市場競爭十分激烈。對保險公司而言，若是經營不善，將會出現倒閉現象。保險公司一旦出現經營問題，將會直接影響人們的利益。
(二)保險理賠手續比較復雜，理賠比較難
保險主要是按照合同規定，投保人要給保險人一定的費用作為保險費，若被保人出現合同約定的可能的意外情況，保險人有責任賠償意外事故對被保人所產生的財產損失，在被保人出現死亡或者達到合同規定期限等情況的時候，保險人有責任向被保人支付保險金，這是一種商業行為。對保險人而言，保險行業存在一定風險，不是立刻能夠獲得利益的行為。對保險人而言，理賠環節才能夠真正的看到購買保險是否能夠獲得利潤。理賠環節是否順利，是否能夠達到保險人的滿意，直接決定了人們購買保險的熱情。目前，我國保險行業在理賠過程中需要的證明資料比較多，對理賠時間進行了嚴格說明。有的客戶在理賠過程中因為資料準備不齊全，或者是錯過了理賠時間，便無法獲得相應的賠償。無論是哪種情況，讓客戶都覺得受到了欺騙，認為是保險公司故意為之，想推卸公司責任。對保險客戶進行采訪，其中客戶王某說：“自己購買了重大疾病保險，當時銷售人員告知贈送意外保險。可是，當自己發生意外去理賠時，保險銷售人員又告訴自己過了理賠期，便拒絕理賠”。王某表示，當時保險人員并沒有告知自己如何獲得理賠等相關事項，在購買的時候主要編寫了重大疾病保險理賠事項，但是贈送的意外保險并沒有給予明確的規定，這樣王某十分氣憤，覺得自己被保險公司坑騙。類似于王某這種情況還存在很多。保險人員與客戶在溝通過程中，沒有詳細說明如何進行理賠，需要哪些手續，在出現意外時，客戶并不了解需要搜集哪些資料，進而導致理賠無法生效。理賠失敗現象，直接影響了客戶購買保險的熱情，讓客戶對保險公司產生失望，失去繼續購買保險的意愿。并且在理賠過程中工作人員的素質比較差，大多數客戶都反映保險銷售者在銷售過程中態度十分好，但是后期涉及到理賠時，工作人員便開始拖延，不愿意幫助客戶處理相關理賠事件。工作人員的拖延、不作為，直接影響了客戶的滿意度，讓客戶對保險公司失去了信心。
(三)保險行業相關政策不夠健全
我國保險業是最近幾年才快速發展起來的，相對而言，我國保險行業的相關政策尚有缺失。首先，我國目前社保、醫保政策逐漸完善，社保、醫保等基本普及，給人們生活帶來了保障，進而導致人們對商業保險不重視，認為目前保險已經能夠保證自己的晚年生活，不想冒險購買商業保險了。其次，我國缺少對商業保險的監督政策，保險公司和客戶一旦發生紛爭，多數最后都是按照保險公司的說詞為主，客戶通常都是弱勢方。若是不能夠保證客戶的利益，那么將會直接影響保險公司的發展。我國相關監管政策的缺失，導致在理賠過程中主要是以保險公司的決定為主，長久下去，不利于保險行業的發展。
三、宏觀經濟發展背景下保險業發展的對策
(一)保證保險行業的穩定性發展
保險行業的發展與人們的利益息息相關，購買保險主要是為了保證自身今后利益得以保障，但是若是保險行業存在風險，那么將會直接影響人們的利益。故而，保證保險行業的穩定安全發展，是保險行業長久發展的關鍵一步。要想能夠保證保險行業穩定發展，那么需要從兩個角度著手發展：第一，保險行業自身要注重如何管理與經營，保證企業的發展。保險公司人員要與時俱進，跟隨者經濟發展的腳步，不斷改變經營理念，創新保險產品類型，以此滿足人們不同的需求。同時，加強對保險運行的管理，加強對保險行業資金的監管，科學規劃保險公司的資金管理，創造利潤，以此更好地促進保險公司的發展。第二，政府部門要參與到保險行業之中，加強對保險公司的管理，避免保險公司的倒閉而影響人們的利益。作為政府部門，要隨時隨地對保險公司的發展進行監督管理，對保險公司的運作進行監控，避免保險公司惡意套取客戶錢財現象的發生。政府部門要能夠保證保險客戶的基本利益。通過對保險行業進行控制，以此更好地得到客戶的信服，保證客戶財產安全，這樣才能夠增加客戶對保險公司的信任，以此改變人們對保險行業的看法，提高人們的保險意識?？蛻魯盗康脑黾樱潜ｋU行業發展最關鍵的一步，故而，保證保險行業的穩定發展較為重要。第三，注重互聯網信息技術的應用。如今是互聯網信息時代，網絡技術的快速發展，對金融行業產生了一定的威脅。保險行業在發展過程中，要注重網絡信息技術的應用，將互聯網和保險行業融合在一起，不斷完善保險產品的互聯網推廣銷售模式以及互聯網產品，這樣能夠提高保險產品的銷售效率，簡化流程，方便用戶，以此更好地促進保險行業的發展。
(二)提高保險行業的理賠效果
目前，保險行業的理賠質量堪憂，很多顧客都反映理賠十分復雜，理賠時間比較長，想要獲得理賠較難。理賠效果不好，直接影響了客戶購買保險的意識。故而，對保險行業而言，要進一步完善理賠工作。建議其可以從以下幾個角度進行分析：第一，組建專門的理賠部門，專門負責保險理賠工作。如今，我國保險存在這樣問題，保險理賠和保險購買地有著一定的關系，需要購買保險者到購買地的保險公司去進行理賠。但是對保險購買者而言，通常保險能夠發生理賠是多年之后的事情，客戶居住地可能已經發生了變化，去購買地進行理賠，需要花費客戶很多的經歷。針對于這一現象，建議保險公司可以構建信息網，理賠部門將所有客戶的資料集中進行處理，只要在同一公司購買保險，那么無論是在哪個城市均能夠完成理賠。登入保險理賠網，便能夠查詢到相關信息，理賠部門應該立刻為客戶辦理理賠工作。第二，科學規定理賠時間。目前，理賠時間沒有明確的規定，甚至有些客戶理賠資金下來已經長達2-3個月，嚴重傷害了客戶的利益，影響了人們購買保險的熱情。針對于這一現象，建議其可以明確規定理賠時間不得超過1個星期?？蛻艨梢該艽蚶碣r電話或者是登入理賠網，直接查詢理賠需要的資料。只要客戶的資料準備齊全，理賠部門要在一個星期內，將理賠資金直接打入客戶的賬戶中。高效的理賠工作，能夠讓客戶對保險公司產生信任，增加客戶的粘度。達到客戶的滿意度，若是由客戶進行宣傳推廣，那么能夠更好地提高保險行業的知名度。第三，加強對保險人員的培訓，提高服務質量。建議保險行業要對保險銷售人員、保險理賠人員進行培訓，要求保險公司人員在面對客戶時要耐心、微笑，讓客戶感受到賓至如歸。尤其是對理賠人員而言，服務質量直接影響了客戶的心情。要求理賠工作人員要能夠正確看待理賠事件，積極的幫助客戶解答相關疑問，對保險條款進行進一步講解，告知客戶如何理賠，需要提供哪些資料。在客戶需要幫助時，要積極幫助客戶提供資料，讓客戶能夠盡早獲得理賠。對保險公司而言，在發展過程中理賠環節至關重要，理賠環節效率的提高，直接影響了人們對保險公司的看法，增加人們的信任，這樣才能夠更好地促進保險公司的發展。
(三)完善保險行業發展的政策規定
目前，我國關于保險行業發展的政策還不夠完善，不利于更好地促進保險行業的發展。建議我國政府應該借鑒發達國家政府的做法，不斷完善保險行業發展的政策，加強對保險行業發展的監督管理，這樣才能夠更好地保證保險行業的正常運行。在政策完善過程中，要提高商業保險的地位，讓人們同樣重視商業保險。在保險政策制定過程中，要加強對客戶利益的管理，提高客戶的利益，保證客戶財產的安全，這樣才能夠更好地促進保險行業的發展。
四、總結
在宏觀經濟快速發展的今天，保險行業發展規模逐漸擴大，人們逐漸意識到參加保險的重要性。但是我國的保險業在發展過程中依舊存在著一定的不足，要想保證保險行業的穩定發展，需要完善保險行業的監督管理政策，加強對保險行業的控制與管理，提高保險理賠的效率，將人們的利益作為重點，協調保險公司和客戶之間的利益，讓客戶享受到保險所帶來的效益，規范保險行業的發展。
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作者:彭佐紅 單位:新華保險股份有限公司
