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互聯網金融范文1
一、互聯網金融與金融互聯網概念上的不同
馬云認為互聯網金融是指互聯網企業進行金融方面上的業務事項，而金融互聯網是指金融行業利用互聯網的功能來進行相關業務上的工作事項。我國大部分的相關專家人士對于馬云提出的這一說法，都持贊同的態度，而也有些相關方面的人士不贊同其一說法，他們指出，凡是利用互聯網功能來進行資金融通的活動事項都屬于互聯網金融，尤其是指搜素引擎、云計算、社交網絡、網上支付等剛崛起的金融項目范疇。
在后者的這個觀點當中，其實是含糊了金融服務的主體，簡略地把互聯網行業與金融行業通過互聯網功能與技術來完成有關金融方面的業務事項的行為一概稱為互聯網金融。但其實，互聯網金融和金融互聯網在各方面上都有著很大的不同點，特別是在其二者的概念定義方面：
互聯網金融是指互聯網行業等非金融組織通過搜素引擎、云計算、社交網絡、網上支付等功能來進行有關金融方面上的業務及服務事項，是通過高新的信息技術來對金融業務及服務進行革新和改進，是互聯網進行發展的同時對金融業務及服務進行加強的產物。其實際上就是通過現代高科技，將傳統的金融行業的支付及結算性能融合在一次，從而產生一項全新的金融運作形式，而且，在現代高科技以及高新信息技術的促進下，互聯網行業一直在融進金融行業范疇中，形成了互聯網金融的而產生與發展。針對現階段我國的金融發展形勢來說，其主要包括第三方支付、網絡理財保險服務、大數據金融、P2P貸款、虛擬貨幣以及眾籌融資等方式。
而金融互聯網是指銀行、保險公司、證券公司等金融行業通過互聯網功能及技術對原先的金融業務進行進一步的加強和發展，從而把其本身所經營的業務、服務等項目轉移到互聯網上進行銷售的方法主要包括手機銀行、網上銀行以及線上理財等方式。金融互聯網是金融行業將互聯網功能及技術作為載體，將傳統金融行業的有關業務進行電子化方面的改革，但沒有將其變更為實際性的商業形式。金融互聯網的不斷改革和創新，能夠讓個人或金融行業直接在網上銀行開通有關證券或存款登記業務，還以直接在網上支付和轉移有關現金呢、存款及證券，使得電子化的支付及結算方式給用戶們帶來極大的便利。
二、互聯網金融與金融互聯網內容上的不同
（一）背景不同
改革開放以來，我國的互聯網取得了飛速的發展并取得了非凡的進步，人們可以共享這集多種優點于一身的互聯網，這給人們的生活、工作以及學習等方面帶來極大程度上的便捷，這就是互聯網金融發展的背景；然而，金融互聯網的發展背景不僅僅是基于互聯網技術的進步與發展，其更有象征意義的發展背景是基于同行業間強烈的競爭所引發的負擔和壓力。
（二）理念不同
互聯網的經營里面是利用共享性質的互聯網平臺，使得用戶們可以通過其來實現線上的跨行支付以及理財等有關金融方面的的業務和服務功能；相對于互聯網金融來說，金融互聯網的經營理念是將互聯網技術作為經營渠道，把傳統金融行業的傳統金融業務或服務進行網絡電子化的改革，例如網上銀行的開設，通過互聯網來進行產品的上新以及線上商務處理等功能。
（三）資源配置不同
互聯網金融的配置特性是利用電腦把用戶所需的資金的供給以及需求轉移到線上去，以保證雙方都不需利用銀行來完成有關業務及服務事項只需通過互聯網平臺的相關功能就可以在線上輕松尋找到所需的信息資料，例如，信息篩選以確保信息的一致及可靠性等等；金融互聯網的配置與互聯網金融大相徑庭，它大多仍充當一個貨幣信用事項中介者的角色，主要是在用戶和金融業務之間進行一些業務的處理來滿足雙方的需求。
（四）創新內容不同
社會和科技的急劇發展和進步，使得我國的金融行業在其有關的業務及服務等的監管、產品的上新等方面取得了一定的進展。然而，我國的經濟狀況受到許多因素的約束，導致互聯網金融在各方面的創新上不能夠得到充分的發展；相比之下，金融互聯網作為中國的重點發展對象，在各方面的創新上具有極大程度的發展空間，特別是在相關的金融產品方面，具有很大的創造機遇。
（五）監管要求不同
互聯網金融之所以能夠得到急劇的發展，使其成為大勢所趨，最主要的因素是互聯網金融接觸到的監管部門數量眾多，其在相關標準及監管方面上的要求也比較高，而且，其創新速度也相對較快，但也正因為這過速的發展與創新，使得互聯網金融具有極大的風險，因為其沒有根據相關的金融行業規章制度來進行規范的經營；金融互聯網與傳統的金融機構是親密無間的，因此，其在行業監管方面一直都非常的嚴謹，有專門的監督部門和機構來對其進行嚴格的監督、檢查以及管理。
三、互聯網金融與金融互聯網競爭優勢上的不同
（一）互聯網金融的優勢
1.開放的資源
互聯網金融在資源、參與主體等方面都是開放式、可以進行共享的，這樣不僅便捷了人們的生活，還滿足了用戶們的相關需求，并且，還能夠有效地減少相關的成本及費用。大多的中小型客戶都會有意或無意地被實體金融機構所無視，而對于互聯網金融來說，永遠都不會發生此類的情況，凡是涉及互聯網金融的相關業務，人們都可以通過互聯網進行操作、學習及推廣等。
2.海量數據和信息
互聯網金融通過網上征詢的方法，尋求客戶們對于互聯網金融的有關業務所提出的意見和建議，并對客戶所遇到及反饋的問題進行統計分析，然后針對這些問題進行相應的處理，這使得互聯網金融行業擁有大量的行業數據及信息，此外，互聯網金融能夠齊全地儲存顧客的相關信息和資料，將顧客的交易記錄下來，根據這些交易、信息以及資料將顧客靈活地分為不同的領域，以此來給這些不同領域的顧客提供相應不同的金融服務，進而使得這些不同領域的顧客的要求得到相應的滿足。
3.服務便捷、高效
互聯網金融大多是通過網絡查找等方法，來設立和完善網絡上的信息平臺，進而來使借貸方得帶盡可能的便捷，這樣不但能夠有效降低借貸過程中所發生的成本費用，還能夠將有關的信息資料做到公開透明。這使得互聯網金融服務真正實現便捷的操作方法、快速簡便的支付方式、高效的資金配置以及其產品和模式的持續創新和發展等眾多優勢。
（二）金融互聯網的比較優勢
1.強大的資金實力
互聯網的快速發展，必然要伴隨著相當大的資金投入及消耗，許多的互聯網公司競相占據行業的主導地位，卻也大大提高了其資金鏈斷裂的幾率，進而使其破產率增加。而金融互聯網的參與主體是類似各大銀行等的傳統金融機構，因此，其開設網上銀行、手機銀行、線上理財以及電子商務等業務，都需要強大的資金實力作為基礎，而金融互聯網正是擁有著雄厚的財力，才使得其有關項目的開設一直保持著穩態。
2.良好的信用
傳統金融機構成立于金融互聯網之前，因此，與傳統金融機構密不可分的金融互聯網因為長期的經營，取得更廣大人民的信賴，這為其積聚了很好的信用品牌，成為廣大客戶在進行金融業務的首選。而且，互聯網金融頻發攜款逃跑事件，使得人們更加注重有關金融的企業及機構的信用度，從而使得具有良好信用品牌的金融互聯網擁有更大數量的客戶。
四、結語
綜上所述，同為互聯網技術與金融行業相融合而產生的互聯網金融以及金融互聯網，在其概念、內容、優勢等多個方面上都存在著很大的差異，其中，互聯網金融屬于私營企業，金融互聯網屬于國有企業，它們二者在金融業務方面都不可能做到最好，因此，應該明確其二者各自間的差異和優勢，使其能夠發揮最好的金融特性，以服務于廣大客戶。
參考文獻：
[1]王達. 美國互聯網金融的發展及中美互聯網金融的比較――基于網絡經濟學視角的研究與思考[J]. 國際金融研究，2014（12）.
互聯網金融范文2
[關鍵詞] 互聯網金融;互聯網金融模式;小微企業融資
[中圖分類號] F831 [文獻標識碼] A
Internet Finance
WANG Xiaoxue
Abstract： Internet finance is the result of integration of the Internet and the financial industry. It has become the most energetic and creative part of China's financial system. With high efficiency and low cost， the Internet finance extends the coverage and raises the availability of financial services， enabling small and micro businesses and low income earners to obtain more convenient services with reasonable prices. It empowers everyone an equal right to participate in financial practices. In the environment of e-business， the online transaction data could be analyzed for estimating the credit of small and micro businesses， making conditions favorable to raise fund for small and micro businesses. The application focus of the Internet finance includes Internet financial management， P2P platforms， crowd funding， and big data finance.
Key words： Internet finance， Internet financial model， financing for small and micro business
互聯網金融是互聯網向金融行業滲透融合的產物，已經成為我國金融體系中最具活力和創造力的領域。2016年我國互聯網金融行業市場規模將達17.8萬億，行業年均復合增長率未來五年約為24.67%，預計到2020年互聯網金融行業市場規模將達43萬億[1]?！按髷祿睍r代下，互聯網金融適應了客戶群體消費和金融需求，提供了新的理財途徑?；ヂ摼W金融這種“靈活、便捷、低成本、非抵押”的信貸模式，實現了金融末端的普惠，對解決小微企業及個人的融資難問題具有重要意義。
一、互聯網金融含義
目前，由于不同學者研究視角的差異，關于互聯網金融并沒有統一的定義，對于互聯網金融的內涵與邊界仍然是模糊不定的。謝平（2012）認為，互聯網金融既不同于通過資本市場發行股票或債券的直接融資，也不同于向商業銀行借款的間接融資，屬于第三方金融模式。秦仁杰在（2015）提出，互聯網金融是互聯網和金融兩個行業結合起來的新產物，其依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等多種高新技術，將“平等、開放、協作、分享”的互聯網精神融入金融創新中。胡世良（2015）指出，互聯網金融是e時代下，依托互聯網技術對傳統金融業務進行深刻變革后產生的一種金融電子化。但基本認為，互聯網金融是基于互聯網思維的創新?；ヂ摼W金融的本質是金融，因為互聯網本身永遠不可能創造出金融，但互聯網的“平等、開放、協作、分享”的精神，為互聯網金融發展創造了無窮活力，其利用互聯網技術、資源、思維優化傳統金融支付、結算、信貸和理財。
當今，互聯網金融規模日益壯大，已經涵蓋了傳統金融的核心業務，如我們常見的支付業務、存貸款業務、理財業務等?；ヂ摼W金融之所以能快速發展，主要因為其具有以下特點：
（一）高效率低成本
互聯網金融企業通過建立綜合應用平臺或與第三方平臺合作，批量、精準獲得資金供求兩端客戶，降低獲客成本;同時，隨著人臉識別、信息安全等先進的互聯網技術手段的應用，電子終端替代物理網點，客戶可隨時在網上進行申請、提款、交易等操作，降低了金融服務成本，提升了服務效率。
（二）降低了信息不對稱
互聯網金融的本質是大數據、云計算、搜索引擎、移動支付等信息技術在金融領域的運營，而這些信息技術能通過在數據的生產、控制、安全等方面的應用有助于解決信息不對稱，信息鴻溝問題。
（三）大眾化普及化
互聯網技術及商業模式的不斷創新，拓寬了普通消費者的投資渠道，降低了用戶進入門檻。與傳統銀行購買起點以萬計算相比，互聯網金融提供的購買起點1元的理財產品滿足了大眾的金融服務需求?；ヂ摼W的高效低成本提高了金融服務的覆蓋面和可獲得性，使得邊遠貧困地區、小微企業和社會低收入者能夠獲得方便快捷、價格合理的金融服務，使人人都有平等的金融參與權。
二、互聯網金融的模式
（一）互聯網理財
自余額寶首次問世后，一種新興的互聯網金融模式――余額寶理財模式正在快速崛起，每天都吸引著成千上萬的客戶進行各種理財投資。在余額寶的帶動下，國內諸如騰訊、百度、網易等有流量的互聯網公司也迅速推出自己的互聯網理財產品，騰訊公司的“騰訊理財通”、百度公司的“百度百發”、網易公司的“現金寶”等產品相繼推出。這些線上理財產品都有共同特征：面向大眾，低門檻，高收益，網上操作簡單便捷[2]。
為了應對“余額寶們”對銀行核心業務方面的挑戰，從國有銀行到股份制商業銀行相繼推出自己類似“余額寶”的高收益理財產品，與“余額寶們”進行競爭。如廣發銀行與易方達基金合作推出的“智能金”，其后與多家貨幣基金合作推出“快溢通”;平安銀行對接南方基金推出的“平安盈”;民生銀行的“如意寶”;工商銀行的“天天益”等。在產品業務方面，多采用起購金額低、年化收益率高，全天隨時申購、隨時贖回的方式。
（二）P2P平臺
P2P（Peer-to-Peer），是指點對點信貸，是一種個人對個人的直接信貸模式。簡單地理解，就是借貸雙方依據P2P借貸平臺，借款方貸款需求信息，投資人通過網站平臺了解借款人個人信息，與借款人簽署貸款協議，從而完成了超越空間和時間信貸。與傳統的銀行信貸模式相比，P2P信貸模式有如下優勢。第一，在線運行，突破時空限制;第二，借貸雙方直接交易，縮短了資金匹配期限;第三，起點借貸不受限制;第四，出借人可以通過降低單筆投資金額，分散風險。
目前，網絡P2P平臺的主要模式有以拍拍貸為代表的出借人自擔風險模式、以人人貸為代表的線上+線下模式、以平安陸金所為代表的金融機構信用+擔保機構擔保模式、以宜信為代表的債權轉讓+風險備用金模式、以點融為代表的平臺保障模式[3]。
（三）眾籌模式
眾籌是指項目發起者利用互聯網，依靠大眾的力量，集中大眾的資金，為小企業、藝術家和個人進行某項活動或某個項目或創辦企業提供資金援助[4]?；ヂ摼W金融時代的眾籌是通過互聯網的方式籌款項目并募集資金，投資者以獲取被投資公司股權或其他相關權益。相對于傳統融資方式，眾籌的特點是融資門檻低，融資金額小和大量，不以獲商業價值為唯一標準。一般來說，眾籌項目的運行需有三方面的參與，有創造能力但缺乏資金的發起人;對發起者的創意或回報感興趣且有資金的支持者;連接發起者和支持者的互聯網平臺。為了使發起人和支持者的體驗滿意，眾籌平臺大都設定約定俗成的規則：眾籌項目必須在限定的時間內達到或超過目標金額項目才算成功，發起人才可獲得資金;項目完成后，支持者獲得發起人預先的回報，可以是一定比例的股權或一定比例的債券、亦或產品或服務。國內比較典型的代表平臺有：點夢時刻、大家投、原始會、眾籌網等。
（四）大數據金融
顧名思義，大數據金融就是將互聯網“大數據”與金融業務有機融合，通過集合非結構化海量數據，對其進行實時動態分析，得出金融機構、借貸方等信息使用者所需的信息。如篩選出的客戶交易金額、消費習慣等有助于互聯網金融業務判斷的信息。并能依據這些數據準確預測客戶的某些行為，更有針對性地為金融機構、平臺化解經營風險。業界普遍認為，大數據金融目前有平臺金融和供應鏈金融兩種模式。平臺金融模式的典型代表是阿里巴巴小額信貸，供應鏈金融模式的代表是京東和蘇寧。
三、互聯網金融對小微企業融資的價值
在我國，小微企業是市場經濟的微觀基礎，是創業富民的重要渠道。眾多的小微企業一方面解決了大量的勞動力就業問題，同時也在增加稅收、改善民生、社會穩定、創新技術等方面具有舉足輕重的作用。由于小微企業成長的不穩定性，決定了銀行選擇性放貸，融資難一直制約著小微企業的發展。我國長期以來實行的是以銀行為主導的金融制度，而各大商業銀行往往追求大規模和大效率，總是把資源集中在對其利潤貢獻最大的20%的大企業，這20%的VIP企業占有了80%的金融需求量。對中小微企業，由于可抵押資產少，信用評估低，銀行等傳統金融機構不愿意對小微企業放貸。而P2P、眾籌都很好的提供了借款人與收款人直接的資金對接，部分解決了中小企業的融資困難。
（一）阿里小額信貸模式
與傳統依靠抵押或擔保的金融模式的不同在于，阿里小貸利用其前期開發的阿里云作為技術基礎，不斷地吸收來自淘寶網、一淘網、天貓等平臺的信息量，憑借其優秀的技術建模團隊，建立多種數據模型，進行統計分析、真偽判斷各平臺的歷史交易數據，提煉出多緯度、有價值的信息。為阿里集團的店主及商戶統計其應收賬款金額、信用額度、核定貸款人信用狀況，發放單筆金額在5萬元以內的無抵押信用貸款，或應收賬款抵押貸款。在阿里小貸業務決策中，數據分析發揮了核心作用。阿里小貸有超過上百個數據模型，覆蓋貸前、貸中、貸后管理，反欺詐，信用體系，市場分析，創新研究等板塊。阿里小額信貸依據電商平臺交易數據，云計算手段，支付寶支付方式，實現信息、借貸主體和信貸資金封閉運行，既實現了快速放貸，又大大降低了信貸風險。
（二）京東供應鏈金融
所謂供應鏈金融，就是核心企業為其上下游的原料商、制造商、分銷商、零售商提供金融服務。供應鏈金融模式是指在海量交易數據的基礎上，核心企業以信息提供方的方式，通過與銀行的合作，對產業鏈中的上下游進行融資的模式[4]。典型代表是我們熟知的京東商城供應鏈金融模式，京東商城作為電商企業，自身不直接開展借貸融資業務，京東給銀行提供一系列的流量、數據和訂單金額等信息，銀行充當資金的提供者。在供應鏈金融模式當中，作為信息中介的電商平臺提供的只是金融大數據，架設銀企金融服務橋梁，融資風險由交易雙方承擔。
總之，互聯網金融已經成為我國金融體系中最具活力和創造力的領域，互聯網金融的高效率低成本、提高了金融服務的覆蓋面和可獲得性，使邊遠貧困地區、小微企業和社會低收入者能夠獲得方便快捷、價格合理的金融服務，使人人都有平等的金融參與權;在電子商務環境下，通過發掘互聯網基礎數據及模式，從中找出可以評估小微企業信用的數據，為小微企業的融資提供了途徑，在小微企業融資中將扮演越來越重要的角色。
[參 考 文 獻]
[1]陸岷峰，張盟.差異化策略拯救P2P？[J].首席財務官，2016（10）：69-69
[2]互聯網金融：土狼動了貴族的奶酪[EB/OL].IT時代周刊（2014-03-07） http：// iof. hexun. com/ 2014- 03- 07/ 162805523. html
互聯網金融范文3
來自金融業內部的反應則呈現兩極：有人坐立不安，惶恐這次大廈將傾；有人付之一笑，認為對手是蚍蜉撼樹。本文是一名金融從業者的若干思考。需說明的是，由于銀行業在中國金融業占據了90%的資產份額，本文所論的金融業，若非特別說明多指商業銀行。 一、金融規則是否被顛覆
互聯網金融固然令人眼花繚亂，迄今基本未涉足產品層面的革命性創新。目前的改變大致包括渠道、工具和模式三個層面。
第一，渠道變化最為翻天覆地。
“余額寶”數月之內將一只貨幣基金銷售千億元規模，淋漓酣暢地展現了互聯網渠道的力量。傳統企業的表現其實也不遜色，以銀行業為例，用十多年時間基本完成了交易從線下向線上的遷移，絕大多數上市銀行的電子渠道交易量已達到全行交易量的80%。僅建行一家，2013年前十個月就通過互聯網銷售理財產品44990億元，達到全行理財產品銷售量的63.5%。
第二，工具層面的革新脫胎換骨。
核心詞匯是“大數據”，互聯網企業依托海量數據進行客戶細分，使營銷方式從盲目撒網的“掃射”變成精確定位的“點射”。
第三，模式層面的創新萌芽初現。
小成氣候的是“阿里小貸”，依托數據優勢，創新信用評估模型，實現了小微企業無抵押貸款的完全線上操作?！癙2P”和眾籌模式試圖創造“去中介”的融資新模式，但目前嘗試者多而成功者寡，前景并不明朗。
互聯網金融的上述新玩法，明顯提升了金融業的效率，降低了成本，改善了客戶體驗。但金融業在數十年、甚至數百年經營中積淀下來的模式和技巧并未作古，仍然在相當范圍內發揮作用，有時還是支配作用。以下仍從渠道、工具和模式三個層面試做針對性分析。
第一，傳統網點渠道仍堪大用。埃森哲的一份調查報告表明，中國只有21%的客戶表示不再去銀行網點，19%的客戶鐘愛物理渠道而只去網點，其余60%的客戶表示將同時使用線上和線下渠道。
原因是：從業務流程看，按照審慎監管要求，開戶、簽約、開卡、大額現金和轉賬等諸多環節必須在網點辦理；從產品角度看，固然簡單產品的互聯網化并無障礙，復雜型、高風險產品的銷售和服務卻還是費時費力，離不開專家的當面咨詢；從客戶角度看，為銀行帶來高附加值的大中型公司客戶和個人高端客戶的需求十分多元，更需要客戶經理的個性化服務。放眼全球，歐美銀行業的網點數量并未在互聯網的大潮中明顯縮減。線上線下協同的全渠道服務模式，目前是客戶體驗最佳的渠道模式。
第二，“大數據”強大而非全能?！按髷祿钡年P鍵是數據夠多、維度夠雜，理論上講只有整合網絡全平臺的多維度數據，才能相對準確繪出某個企業或個人的完整視圖。即使數據最為海量的單一的互聯網企業，目前離這一目標也相去甚遠。
不妨設想，一名企業高管和一名職場新人，究竟誰是金融業務的核心客戶，依靠各自的網購活躍程度可能導出完全錯誤的結論。在一個電商平臺表現尚可的小微企業，可能在其他平臺虧損連連，而數據平臺之間彼此屏障，如何能在線合理核定給這家企業的貸款額度？
正因為此，在線上數據挖掘之外統的線下客戶調查和風險控制手段有時仍不可或缺。醫學界的做法或許可以類比：即使有了最先進的診療設備和患者最詳細的檢查報告，全球任何一家醫院仍將醫師的面診作為正式診斷的必備環節。
第三，“小微金融”的互聯網創新更多是拾遺補缺。傳統金融企業長久以來并不關注這一領域，即使現在開始著力小微貸款，單筆金額也多在50萬元以上，遠遠高于互聯網平臺上10萬元以下的平均貸款金額。嚴格來講，互聯網企業的小貸模式創新，只是在一定程度上填補了傳統金融的空白，談不上對傳統模式的顛覆。 二、在哪里交鋒
先來看看傳統金融企業的勢力范圍。金融業雖然產品千差萬別，歸根結底控制的是三個領域。
一是渠道類業務，體現的是金融企業的渠道價值。細分為兩類：一類是支付結算渠道，這是銀行業數百年來安身立命之本；另一類是金融產品銷售渠道，其中最具統治力的無疑是銀行業的網點渠道，幾乎壟斷了國內大部分基金和信托產品的銷售。
二是利差類業務，體現的是金融企業的風險管理價值。目前國內的利差收入幾乎全部歸銀行業占有，且在銀行業總收入中的占比高達80%。
三是融智類業務，體現的是金融企業的智力價值。銀行的資產管理、投行的并購顧問都屬于這一類型。
互聯網企業動的是哪塊蛋糕？其可能的路徑是：全力進攻渠道類業務，部分侵蝕利差類業務，輕易不碰融智類業務。簡要分析如下：
在支付結算領域，第三方支付已占據個人線上支付的絕對主導地位，銀行越來越退居為支付公司的資金后臺和提款機。
但塵埃還未落定，銀行并未絕對被動：一是第三方支付公司本質上扮演的是類似“線上銀聯”的清算角色，其背后100%離不開銀行的客戶賬戶和資金通道。二是個人支付金額只占銀行個人網上交易金額的不足10%，占大頭的轉賬等交易仍被銀行把持。三是企業客戶的電子交易總額四五倍于個人網上銀行交易，而在此領域，互聯網公司尚未找到沖擊銀行的有效辦法。
在投資理財產品的銷售渠道層面，互聯網公司還有巨大成長空間。“余額寶”實質是天弘增利寶貨幣基金的銷售渠道，此后還會有更多的標準化和低風險產品爭先恐后地涌向互聯網平臺。
有人說，互聯網公司沒有足夠的金融人才提供銷售支持――這是個偽命題，“淘寶”公司自身也沒有多少電器和服裝專家，何以賣出萬億元商品？互聯網公司大可以搭個舞臺，讓各路金融專家上臺唱戲，他們只負責提供流量和基礎服務，并收取渠道銷售費用。
以領先的互聯網公司的流量優勢與市場口碑，部分撼動傳統金融企業的銷售優勢不會令人驚訝。當然，對于高風險和非標準化產品，傳統渠道當下仍有優勢。
利差類業務的飯并不易吃，銀行業在此浸多年，掌握了絕對的話語權?；ヂ摼W公司可能在小額貸款方面繼續增長，但不足以動搖銀行信貸業務的根基。大中型公司客戶信貸業務幾乎沒有互聯網企業染指的機會。倒是信用卡業務和個人消費貸款方面，如果互聯網公司取得牌照，或許帶來新的業務機會，但如前所述，完全依托網絡數據的信用模型能否有效控制不良貸款率，還需要經受市場檢驗。
融智類業務是互聯網公司的短板，金融企業占據著絕對優勢。通常情況下，互聯網公司只會在網絡銷售方面發揮所長，沒有必要培養自己的基金經理、理財顧問或并購高手來發展融智類業務，況且此類業務還有嚴格的牌照限制。
當然，支付寶收購天弘基金或許提供了另一種思路，即資本層面的運作有助于曲線實現渠道優勢和智力優勢的結合。但另一方面，強勢的金融企業完全可能反向操作，以攻為守收購支付公司。
最后對“余額寶”稍作補充?！坝囝~寶”的做大幾乎是必然，這與其說是互聯網的勝利，不如說是貨幣基金的勝利。貨幣基金作為銀行存款的替代產品，在美國誕生并在上世紀70年代末以來得以迅猛增長，那時美國的互聯網業還沒有起步。中國的貨幣基金長期依賴于銀行渠道銷售，銀行顧及自身利益，對貨幣基金的銷售實際采取了壓制政策。
銀行業總存款已過百萬億元，而包括“余額寶”在內的貨幣基金總額只有數千億元，不及存款的1%?！坝囝~寶”的爆發本質上是貨幣基金乘互聯網出海，攜天時地利人和，正式發起對銀行存款的挑戰?？紤]到銀行業個人存款的近50%都是低利率活期存款，不難設想“類余額寶”產品還有可觀的增長空間。 三、誰更有優勢
互聯網業在過去的幾年里高舉高打，占盡先機。但平心而論，傳統金融企業仍然實力強勁，控制著大部分領地。前者的特點是“輕”，優點和不足也是“輕”；后者的特點是“重”，分量和局限也在“重”。
互聯網公司的優勢，集中體現在四方面：
一是快速的產品創新和市場反應能力。在傳統企業，一個小小的應用升級可能需要好幾個月開發，而同樣的工作互聯網企業或許只用兩周。背后的差異是迥異的企業體制與文化。
二是在客戶體驗和大數據運用方面的專業能力。這是互聯網企業的看家本事，甩開傳統金融業不止一個身位。
三是平臺和流量優勢。第三方支付公司能順暢實現跨行支付，而銀行因監管政策無法實現支付互聯互通。平臺以流量為王，雖然四大銀行的官網日均瀏覽量（UV）也在數百萬級別，但與千萬級別的互聯網平臺相比差距甚遠。
四是互聯網人才和技術優勢?；ヂ摼W領域的頂尖人才大多聚集在優秀的互聯網企業中。金融業在傳統金融及IT技術領域固然實力強大，但在互聯網領域的人才儲備極其匱乏。
雖然如此，傳統金融企業在幾十年經營中形成的諸多優勢，仍令互聯網新貴們艷羨。
一是資金和資本實力。銀行業作為資本密集型的行業，如果沒有充足的資金和資本保障，即使客戶再多也有心無力。第三方支付行業十年沉淀的資金余額，不足銀行業存款總額的千分之一。
二是網點優勢。銀行業20萬家分支機構和50萬自助設備，對互聯網企業來說是可望不可及的線下門檻。
三是強大的客戶基礎。動輒以億計的個人客戶，以百萬計的公司客戶，以百億計的網上交易量，反映出銀行業和客戶間長期形成的緊密關聯?？蛻艋A的優勢絕不空洞――當年中國入世曾給銀行業帶來的全行業緊張，幾乎所有人都認為外資銀行攜品牌和產品之利將在中國所向披靡，事實是十年之后外資銀行在中國的市場份額原地踏步。
四是金融業為客戶提供一攬子多種金融產品綜合服務的能力，以及平衡風險和收益的專業能力。這種能力之所以也被歸為“重”，是因為它不僅存在于數百萬員工的腦海中，更存在于浩如煙海的制度和錯綜復雜的內控流程中，存在于巨額投入打造的復雜而穩定的IT系統中，存在于因歷史上大量資產損失而形成的經驗和教訓中。
值得一提的是，當金融業的上述四種優勢集合在一起時，就會形成很強的內部正循環，加大其對業務和客戶的掌控能力，形成難以模仿和攻破的護城河。 四、演進中的金融生態
全球的金融生態都在互聯網的催化下發育演進，疆域未定，變數無窮?，F階段，至多只能憑借有限的知識和想象，對可能的變化略作猜測。 第一，互聯網企業可能向持牌銀行轉變
即使不持牌，互聯網企業在金融領域的成長潛力依然強勁。突破牌照的限制，將海量客戶和數據在金融上變現，成為順理成章的升級選擇。
一旦獲得銀行牌照，互聯網銀行不會走傳統銀行鋪設網點的老路，而會依托互聯網，聚焦于零售銀行領域，以線上支付業務為根基，向個人存款、消費貸款、信用卡和銷售個人投資理財產品的方向猛攻。為彌補線下渠道的不足，他們會謀求與傳統銀行合作，打通互聯網賬戶與傳統銀行賬戶，使其網絡客戶借助傳統銀行的網點和自助設備實現通存通兌。
這一模式具備想象空間，但一個問題不容忽視：如果成立了銀行，互聯網公司原有的中立平臺優勢將被削弱。之所以第三方支付平臺能接入數百家銀行的支付接口，是因為其扮演了網絡支付總出口和清算機構的角色，這一角色雖然壓低了銀行的利潤率，但和銀行之間沒有直接的角色沖突。萬事達和Visa如果自行發行信用卡并與銀行競爭，它們作為國際卡組織存在的根基是否還能牢固？ 第二，傳統金融業亦將跨界反攻
金融業早已不是沉睡的巨人，甚至有人擔心他們的反應緊張過度。在努力打造自身的互聯網渠道，創新產品和提升客戶體驗的同時，金融業也邁出了跨界的步伐。以建行“善融商務”為先鋒，民生銀行、工商銀行相繼吹響了向電子商務金融服務平臺進軍的號角。
銀行做電商是不是為時已晚？如果電商行業已至成熟期且大局已定，按照互聯網平臺“70-20-10”的市場規律，70%和20%的市場份額將被個別領先者占據，銀行業確實沒有機會。但現實并非如此。不僅領先的平臺電商們以及眾多垂直電商仍在纏斗，而且中國零售電商全行業的銷售量尚不足社會零售總額的10%。電商發展的大幕才剛剛拉開，機會將長時間存在，關鍵是能否抓住。
銀行業沒有電商基因，是人們質疑較多的另一個問題。這是一個事實，卻也內含一個微妙的雙重標準――當電商企業跨界做金融的時候，人們幾乎是一片叫好，沒有一個人質疑它有沒有金融基因。事實上，所謂基因，在準確的戰略設計和適當的制度安排后，從來都不是一個實質。那些備受稱頌的跨界進攻者，早已用他們的成功證明了這一點。
當然，一旦銀行下定決定做電商，就必須做好充分的思想準備：電商需要有和銀行完全不同的打法，需要巨額且連續的投入，需要承擔風險――誰也無法保證這一探索必定成功。今日的銀行，也在學習如何以試錯和容錯的心態積極作為。
當前銀行急需解決的問題，是找到適合電商的機制、人才和差異化定位。在銀行內部辦電商可能遲早會遇到各種困難和矛盾。若通過資本層面運作實現市場化運營，吸納一線人才，投入充沛資源，加之銀行母體的客戶推薦和金融協同，銀行系電商的發展前景猶可期待。 第三，競爭中合作，合作中競爭
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與之前后發生的還有兩件事：2012年6月28日，建設銀行上線了電子商務平臺“善融商務”，有B2B以及B2C兩部分業務。作為國內銀行業首試電商，建行低調進場無疑給競爭激烈的電商行業扔了一個炸彈；而馬化騰、馬云、馬明哲組成的“三馬”也將以保險、電商、社交網絡、金融結合的方式抱團進軍互聯網金融領域。
上述破局之戰被看成2012年互聯網金融3大事件，而互聯網和金融業的交鋒與融合才剛剛開始。作為被互聯網改變的傳統行業之一，金融產業面臨迫在眉睫的挑戰和重建。
互聯網金融是一個大的概念，很多具體的模式都是通過電子商務的路徑實現的。目前大致可分為4種模式：
首先是以銷售金融產品為導向的金融電子商務，這是最為直接的表達方式，即垂直化經營行業產品，比如保險公司通過電銷渠道賣保險，據了解以平安車險為代表的網上銷售年過40億元，相當于國內名列前茅的電商規模；比如基金公司或理財超市，在獲得牌照后打破傳統渠道約束在網上賣基金，正如年中很多基金公司紛紛開設淘寶店。
其次是開設獨立的電子商務商城平臺。隨著建行“善融商務”平臺探索電商金融的深入，交行也已經推出了 “交博匯”，中行廣東省分行也嘗試性地做了“云購物”平臺，工行也可能在2013年快速推出類似平臺。相比類似京東、天貓這樣的電商平臺，銀行希望通過自己的商城平臺挖掘客戶，用后續的金融服務量增加客戶對銀行的黏性。
第三是以在線中小金額貸款為主的金融服務模式。前有阿里金融小額貸款、后有京東供應鏈金融、亞馬遜蘇寧也都設立貸款公司，壓力頗大的銀行不得不調整定位重新突圍，以資金優勢為更多客戶做金融小貸服務。同時以宜信、貸幫貸等小額P2P信貸公司為代表的互聯網新金融模式崛起，未來其與銀行等金融機構存在業務合作和互相融入的可能。
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究其根本原因――互聯網時代，金融領域沒有防火墻。
7月18日，央行等十部委聯合《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（后簡稱《意見》），涉及10個部委的文件迅速出臺。
這是金融回歸本位的必然之舉，金融是風險控制與管理，無論是中世紀的荷蘭還是互聯網時代的中國，本質沒有發生改變，對風險的監管是必需的。
互聯網金融仍然受到支持，但不再野生野長，各項業務有了對應的監管者，并且開始劃分業務邊界。有幾條邊界非常清楚，第三方支付是支付的中介機構，不得夸大支付服務中介的性質和職能。
P2P是個人對個人之間的網絡撮合平臺，也是中介機構，不允許提供增信服務，如果直接插手信貸，向200人以上融資就叫非法集資了。
P2P平臺性質明確，通過這個平臺進行借貸屬于民間借貸，個人在P2P上發生損失，對不起，那不關平臺的事兒，屬于合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。
股權眾籌融資服務小微企業，尤其是創業、創新企業，股權眾籌融資中介機構應向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息?；痄N售收益、傭金、補償等必須區分。通過網絡平臺銷售的，提供真實準確的信息最重要。
互聯網金融性質是普惠，面向小微企業，不能把手伸得太長，這會導致期限錯配、加長杠桿形成的贏利點收縮。
有兩大管理殺手锏。一是建立資金第三方存管制度，《意見》要求“建立客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，要求從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督”。
這意味著挪用預支客戶資金等很難操作，切斷龐氏騙局資金流。統計數據顯示，2014年P2P網絡借貸平臺涉嫌非法集資發案數量、涉案金額、參與集資人數分別是2013年的11倍、16倍和39倍。今后這種情況發生的概率會下降。
配資公司所進行的資金滾動操作、加長杠桿也不可能完成。《意見》明確“第三方支付機構客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業務，不得用于墊付基金和其他理財產品的資金贖回”，備付金與基金、理財產品之間的通道被關閉，一刀切斷了配資公司通過HOMS等系統加杠桿的行徑。
并且，客戶資金與機構資金分賬管理，客戶資金要審計，結果要公開。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應接受獨立審計并向客戶公開審計結果。證券賬戶首先被嚴管。
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目前，我國互聯網金融近年來在中國發展規模急速膨脹，但金融風險的潛滋暗長始終都是中國互聯網金融人繞不開的一道難題，在此期間，監管的缺失和競爭的無序在一定程度上影響了互聯網金融項目的穩定發展，國家為了實現對互聯網金融的有效監督，先后出臺了多項監管措施，通過深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系，實現對互聯網金融環境的維護。
二、互聯網金融風險影響因素分析
1.互聯網的高技術性帶來的系統風險。傳統的金融行業通常具有一定的風險，隨著互聯網的快速發展，互聯網也影藏著風險，互聯網與金融的結合自然而然將會給用戶帶來更多的風險，如，通過互聯網泄漏了金融業務的客戶數據，不僅對于客戶的資金安全情況造成影響，同時由于互聯網具有聯動效應，隨著互聯網風險的發生將進一步促使了互聯網金融機構的信用產生影響，導致互聯網金融風險的影響范圍最終擴展至整個行業內，嚴重時甚至影響到整個金融體系。
2.市場選擇風險。選擇互聯網金融市場風險是由于信息不對稱導致從事互聯網金融服務機構面臨逆向選擇和所造成的商業道德風險的風險。在一方面，由于互聯網和金融服務的結合使得其服務具有虛擬性，通常非法分子通過虛擬的服務將會采取各種犯罪手段，最終造成客戶的隱私遭到泄漏，造成金融機構的信用評價比較差等多方面的負面形象的產生。除此，客戶也可以采用不真實的信息進行金融業務的辦理，最終將不利于互聯網金融服務的良性發展。另一方面，金融市場的信息風險將會使得互聯網金融市場成為“檸檬市場”。由于互聯網金融服務是種虛擬性的服務模式，同時由于中國互聯網發展比較晚，那些客戶量比較小的金融服務業務，會使得互聯網金融提供商降低自己的服務水平，維持較低的成本以提供具有競爭力的市場價格。但金融服務相對較差的網絡質量不能被客戶接受，高品質的互聯網金融服務供應商的服務供應商又會受到市場擠壓，根據“劣幣驅逐良幣”的格雷欣法則，如果未來仍無監管互聯網金融將成為次品市場。
3.互聯網金融立法的滯后。通?；ヂ摼W金融相關的法律風險包含兩種，內在風險和外在風險。其中，內在風險是指互聯網金融的主體，如金融機構和互聯網企業不遵守現有法律規定的義務，如銀行內部人員泄露客戶有價值信息，互聯網企業故意隱瞞理財產品的高風險等行為，這類風險類似于傳統金融業務。外在風險是指我國仍處于互聯網金融法律的相對空白區，有關網絡借貸、安全支付的法律與現實金融環境相比嚴重滯后。盡管我國相繼出臺《電子簽名法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》、《網上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現場開戶實施暫行辦法》等法律法規，但并不能只用于日新月異的互聯網金融。另外，關于互聯網金融的準入門檻、支付安全認證、用戶信息安全等方面的法律法規仍然缺位。
三、完善互聯網金融監管的優化措施
1.完善市場準入機制。完善市場準入機制應該處理好產品創新與市場監管之間的關系。通?；ヂ摼W金融的準入條件可以從以下四個方面考慮：一是要具備能夠為用戶提供穩定、安全、便捷服務的互聯網設備；二是要把控互聯網金融的技術關鍵，尋求其不確定的風險，進行風險控制；三是具備安全的互聯網金融體系，確?？蛻糍Y料的安全；四是具備完善合法安全的交易流程，符合行業操作的規范性要求。
