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中小企業融資難范文1
近年來，我國中小企業快速、健康發展，對經濟增長的貢獻越來越大。在滿足人們個性化需求、實現專業化協作、進行科技創新和增加社會就業等方面發揮出重要的作用。已成為促進我國經濟社會發展的重要力量。據統計，目前，我國中小企業已達4200萬戶,約占全部企業戶數的99%，占工業總產值60%左右。在從事跨國投資和經營的3萬戶國內企業中，中小企業占到80%以上，同時很多大企業都是由中小企業發展而成的，如海爾、華為等。由中小企業提供的就業人數為勞動力總數的75%。在社會新增就業機會中，中小企業約占80%，成為擴大就業的主渠道。雖然如此，但在其長期發展中還是存在諸如機會少、用地難、融資難等等一系列制約、阻礙其快速發展的因素，尤其融資難已成為制約其發展的重要瓶頸。特別是自去年我國實行緊的貨幣政策以來，中小企業融資難問題更為突出。在今年兩會上，這一問題也引起了代表委員們的關注。他們一致認為，“融資關”是中小企業在發展過程中亟待破解的一道難題，一道重題。那么是什么原因導致中小企業融資如此之難？又該如何破解呢？
一、中小企業融資難的原因是多方面的
1.中小企業自身方面
(1)財務制度不健全，財務報表失真，財務賬目透明度不高，導致其難于獲得銀行貸款支持。很多中小企業，內部管理不規范，財務制度不健全，財務管理存在很多問題如：沒有嚴格的內部審核制度，資金使用隨意性較強，大量使用現金交易，沒有使用計劃，導致資本周轉效率較低；現金流量的管理不規范，將運營資金盲目用于固定資產投資；重視短期利潤而忽視長期投資導致積累不夠等等。這些問題使得中小企業自身經濟實力不強，從而加大了融資的困難。
財務狀況不透明，財務報表失真，有的建立多套財務賬本，使得銀行難以全面深入了解企業真實的財務信息，信息不對稱，加大了其貸款風險。為了降低風險，或者為了避免這種由于信息的不對稱可能導致的中小企業利用其擁有更準確信息的優勢進行欺騙的道德風險，銀行只能采取逆向選擇來規避，那就是加強對所有中小企業的審核力度, 采取嚴格的審查標準。而這種逆向選擇的做法無疑會加大財務狀況良好的中小企業貸款的難度，就可能導致這部分企業另辟融資之道，而仍留在融資市場的正好都是那些財務狀況不好、財務信息失真的企業，所以銀行向中小企業發放貸款必然是慎之又慎、中小企業能得到貸款也就難之又難。
(2)中小企業信用環境差、信用意識淡薄，影響了銀行放貸的信心。我國許多中小企業信用歷史較短，整體信用環境差。大部分企業在發展過程中存在逃稅、逃債、甚至賴債等現象。自身信用觀念差，即使信用觀念強、主觀不存在逃債意識的，但也因資產負債率高、經濟實力不強而客觀上造成了還貸難度大。這種信用現狀加強了銀行向中小企業發放貸款的謹慎性。
(3)抵押物不足、擔保力不夠，影響中小企業向銀行申請貸款融資的成功率。為了貸款安全，銀行在貸款中增加了抵押和擔保貸款的比重。中小企業普遍具有規模小、固定資產少、土地房產等抵押物不足的特點，導致取得貸款的難度就較大。
2.銀行方面的原因
(1)銀行缺乏利益驅動。在我國由于資本市場不完善，長期以來，商業銀行仍是中小企業融資的主渠道。為解決城市中小企業貸款難，20世紀80年代也曾建立了大量城市信用社，后又改為城市商業銀行，為中小企業的發展做出了一定貢獻。但由于中小企業單筆借款數額“小、急、繁”的特點，對銀行的收益貢獻不大。以規避貸款風險為第一原則，各大國有商業銀行都轉向大企業，同時，從成本、風險收益的角度考慮，也往往把貸款成本高、風險大、收益具有較大不確定性的中小企業排斥在外。 即使愿意向中小企業放貸，其條件也較苛刻，且傾向于給其短期貸款。
(2)銀行強化風險管理，激勵機制卻不夠。隨著風險管理的強化，銀行加大了對基層行的考核力度，對信貸人員，對其責任追究很重，一筆貸款的失誤即使不是信貸員的責任，也可能使其終身受到牽連，如果成功了也不會有更多的獎勵，這就形成了在貸款管理上片面強調責任而忽視利益，致使銀行信貸人員不愿意去做，普遍存有恐貸、懼貸心理。嚴重影響了對中小企業放貸的積極性。
(3)銀行對中小企業貸款存在某些歧視現象。
部分銀行對中小企業實行了信用歧視，使中小企業和大企業之間在融資問題上形成了不公平競爭。導致中小企業在信用等級評定中處于不利地位。削弱了其取得貸款的可能性。
部分國有商業銀行在選擇貸款對象時，主要考慮的是企業的規模，并沒有把企業的發展前景作為考察因素之一，貸款政策大多向重點行業或客戶傾斜，中小企業自然就成為國有商業銀行的弱勢貸款群體。
3.政府方面的原因
政府對中小企業融資的相關法律、政策尚未完善。雖然出臺了一系列扶持中小企業的政策，如上海等地成立了專為中小企業服務的貸款擔?；?，但在實際操作中并沒有落到實處，而且大多是針對中小高科技企業的。再加上目前相關的法律政策體系還不完善。雖然有關中小企業的法律和一些相關的法律條文為解決中小企業的融資問題、信用活動的規范提供了法律依據，如已實施的《中小企業促進法》。但也僅限于指導性、概括性，具體的實際操作方法并不明確，又沒有針對中小企業配套的有關金融、信用、擔保等方面的法律規范，所以中小企業融資還是很難的。
二、改善中小企業融資難的舉措
1.發揮政府的職能作用，為企業打造良好的發展環境
(1)要制定支持中小企業發展的融資、稅收政策。如成立專門為中小企業加服務的政策性銀行，加強財政對中小企業工作的支持力度，使中小企業和其他國有、大型企業享受同樣的待遇。政府要根據國家的產業政策，結合地方實際，制定中小企業的發展戰略，引導中小企業向良性方向發展。
(2)加快健全、完善有關中小企業發展的法律、法規。健全的立法是中小企業穩定發展的基本保障。通過法律確定中小企業的地位，維護其合法權益，保證其和大中型企業在公平的環境下進行競爭，使其也可以享受融資的便利。通過立法，規范民間資本市場，使其更好為中小企業服務，確保兩者的合法利益。而且政府更要注重法律法規的可操作性，加強其執行力度，使中小企業真正從中受益。
(3)建立社會擔保和信用體系，完善社會服務體系。擔保力不足，信用體系不健全是中小企業融資難的重要原因之一，通過政府力量完善中小企業信用擔保體系，培育良好的信用環境，為中小企業與銀行之間進行溝通、聯系提供一個良好的平臺，促進銀企合作。進一步建立和完善社會服務體系，為中小企業提供資金、信息、技術、培訓和咨詢等多方面服務，提高中小企業在資本市場的競爭力，提高其獲得貸款的成功率。
2.深化商業銀行改革，轉變經營理念，加強銀企金融合作
(1)改革中小企業信用評價體系，建立中小金融機構，形成為中小企業服務的中小金融機構體系。 現有的信用評價體系不適合中小企業，如利潤指標，小企業逃避稅現象嚴重，報表以虧損為主，所以要改善融資狀況銀行先要改變評價標準，使其更科學。在不斷深化發展中，銀行應轉變觀念，要把中小企業作為一個重要的細分市場，因為隨著我國資本市場的逐步完善和現代企業制度的不斷健全，大型企業會越來越多的選擇利用發行股票、債券等金融工具籌集資金。所以只有率先抓住中小企業這個市場，在以后的銀行業競爭中才會處于領先地位。建立適合中小企業融資需求的中小商業銀行。
(2)加大業務創新力度，適當降低貸款條件，增加對中小企業的資金供給。中小企業很高的流動資產中應收賬款占的比重普遍偏高，從而導致資金緊張，所以銀行可以從這方面入手開發信貸品種，可以進行無形資產擔保貸款、票據貼現融資、典當融資等等新業務的嘗試。對那些市場前景好、效益好、守信用的中小企業，可以適當降低貸款條件，給予資金上的支持。
(3)建立長期有效的激勵機制。實現獎懲相對稱，在深究責任的同時也要加大獎勵力度，調動信貸人員和基層行的積極性，開拓中小企業信貸市場，提高對中小企業服務的質量。
3.加快中小企業自身建設,夯實經濟實力,爭取更多貸款機會
(1)完善中小企業經營機制，健全治理結構。當前中小企業存在的財務制度不健全，財務信息失真等現象，都是企業各種機制不健全所致。所以應盡快建立健全適合中小企業發展的經營決策機制，建立完善的企業財務制度，加強財務管理。加強對貨幣資金、存貸和應收賬款的管理，盡快建立高效的流動資金管理機制，建立財務預決算制度，最大限度減少資金占用，合理安排消費和積累的關系，改變生產經營單純依靠銀行貸款的做法。
(2)改變信用觀念、增強信用意識。 融資離不開信用，為了融資順利，中小企業首先要丟棄“逃、躲、賴、”想法，樹立“好借好還”的信用意識；其次要遵循誠信實用、公平競爭的原則，依法開展生產經營活動，再次要依法建帳，確保財務信息的客觀真實，杜絕一切弄虛作假的行為，以便降低銀行獲取信息的成本，降低放貸風險，從而提高放貸積極性。
(3)加快發展，增強自身經濟實力。中小企業要根據市場和政策的變化，及時調整產業結構，提高產品競爭力，多創利潤，提高其在融資市場中的競爭優勢，以便獲得更多貸款機會。
參考文獻：
[1]全國工商聯－寧夏2008提案
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關鍵詞：中小企業 金融體系 政府扶持
眾所周知，資金是企業的血液，不論是何種類型、何種規模的企業要想發展壯大就少不了資金，對于中小企業而言，其經營、發展、壯大都必須得到強有力的資金流的支持，但是目前國內85％以上的企業都面臨著籌不到資金的問題。
一、我國中小企業融資現狀
（一）獲得的信貸支持少
中小企業受到其規模大小、資產多少、競爭力大小等條件的制約，一般很難獲得銀行的信貸支持，及時是獲得銀行支持，融資量也是極其有限的。拒不完全同統計，全國企業的99%以上的中小型企業貸款占不到全國貸款總額的20%。
（二）直接融資渠道狹窄
直接融資渠道包括公司發行債券、上市后發行股票，但是中小企業其自身規模小，有很大一部分中小企業的管理者和具體負責人仍然停留在家庭式的管理模式下，無法達到現階段市場經濟體制下對企業軟硬件的要求，由于公司發行債券的門檻較高和證券市場準入條件過高都是的中小企業根本無法有效地在資本市場上籌措資金。
（三）自有資源缺乏
中小企業創新能力，研發能力低，人才貯備不足，財務制度不健全，營銷能力欠缺，資產不足，難以企業實力打動銀行。
（四）缺乏相應法律法規和中介機構
目前我國缺乏中小企業信用評級機構、中小企業的擔保機構，關于中小企業信貸的法律法規也不健全不完善，中小企業就更難得到信用貸款。
二、分析中小企業融資難的原因
（一）中小企業自身方面
由于中小企業的經營風險較高，使銀行等金融機構不愿意放心用貸款給中小企業。2011年我國商業銀行對中小型企業貸款平均不良率高達32.45%，比商業銀行貸款的平均不良率高出15個百分點。貸款質量差已經造成了銀行對中小企業的不信任，這也增加了中小企業貸款的難度。另外，中小企業可用于抵押貸款的資產不足無疑更加重了中小企業貸款的難度。
（二）金融體系方面
最近幾年來，隨著市場經濟的深化改革，銀行為了追求利最大效益，最大限度地減少風險發生的可能性，集中把資金投入到大企業之上，而對于中小企業的貸款則謹慎有加，形成對中小企業惜貸的現象。伴隨著金融體制改革的不斷深入，銀行經營管理和中小企業的發展之間極其不協調，當前各大銀行普變成采取了集權信貸模式，通過嚴格的審批授權，造成資金大量向上集中，嚴重制約了基層銀行的信貸業務，造成基層銀行存款多，貸款少的畸形發展現象，基層銀行只有推薦權沒有放貸權，即使是中小企業的信貸業務被基層銀行推薦上去，經過層層審批最終也很難說能不能代下款來，即使最終能放貸，也常常要耽誤好長時間，往往會錯過企業的最佳投資時間。另外，我國當前中小企業的信用評估機制不夠健全，大大增加了銀行貸款的風險，使銀行更加不愿放款。
（三）政府方面
中小企業與國有大企業相比較，政府對其扶持的力度遠遠沒有國有大企業大得多，甚至可以用“薄弱”來形容，信用擔保體系及其不健全，直接融資體系和機制準入門檻較高，多層次的信貸市場尚未形成。
三、改善中小企業融資難的具體措施
（一）中小企業自身方面
中小企業應當加強自身的經營管理水平，不斷提高自身的融資能力，由于中小企業自身比較靈活，對新體制適應能力較強，中小企業要充分認識到自身的優勢，在加強自身建設方面應當制定有效的公司管理制度，制定安全的公司章程，明確的財務收支，盡最大可能規范公司的市場行為，應當把握好產品的更新換代周期，不斷適市場變化，用新技術新產品占領市場高地，把有限的資金用到實處，用活、用好。
（二）金融體系方面
要深化銀行體制改革，是銀行更加適應社會主義市場經濟體制，消除沒有必要的限制中小企業發展信貸的約束條件，根據市場需求建立現代金融機制，努力學習國際上先進金融機構的運營管理經驗，結合我國國情進行不斷創新。對中小企業融資的門檻盡量降低，在保障銀行利益的同時盡量讓中小企業的信貸更加便捷高效。
（三）政府方面
國家應當盡量加大對中小企業的扶持力度，出臺一套切實可行的供中小企業也融資的政策，以政策性方案的形式支持中小企業融資的文件，是全社會對中小企業有一個新的認識。政府還可以出臺國有商業銀行對中小企業支持的相關指導，讓國有企業更加重視中小企業的信貸與業務。
小結：
針對中小企業融資難的問題，國家應當大力發展中小企業，促進國內債券市場的發展，降低企業發行債券的門檻，使中小企業有一個良好的發展環境；中小企業也的管理者和擁有者應當有現代化的管理知識，用先進的公司理念來武裝自己的企業，大力提高企業的盈利能力和資信力；銀行在放貸政策上進行簡化，在與業務上適當由大企業向中小企業也轉移，為中小企業融資掃清障礙。
參考資料：
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中小企業融資難的原因
現有體制下銀行的“理性”行為。在引入資產負債風險管理后，銀行對新增貸款慎而又 慎。這一方面與銀行嚴格的授權、授信制度有關，還與信貸人員要直接與貸款質量掛鉤有關 。信貸人員要對其所貸出的款能否收回本息負完全的責任，為了明哲保身，他們極少將款貸 給涉及各個行業、情況復雜而且缺乏研究的中小企業。所有制觀念上的桎梏，嚴重影響了銀 行的信貸行為。
銀行貸款具體操作的成本與程序。中小企業規模小、資金少，貸款的特點是次數多、額 度小，而對每筆貸款的整套審批程序的成本又相差無幾，因此相同數額的款項貸給一家大企 業比貸給若干家中小企業的成本要低。出于降低成本的考慮，銀行往往對中小企業惜貸。而 且，銀行貸款的操作流程長、環節多，當貸款發放時，很可能已錯過了市場時機，不適應中 小企業經營靈活、資金周轉快的特點，降低了中小企業向銀行貸款的積極性。
抵押擔保難。1998年以來，各家銀行和金融機構為減少不良資產，防范金融風險，普遍 推行貸款抵押擔保制度，新增貸款中純粹的信用貸款已經越來越少了。抵押擔保難的原因， 一是中小企業資本和財產有限，其抵押物一般價值較低，而大部分企業又缺乏可用來抵押的 財產；或者抵押物的折扣率高，難以充當抵押物。二是抵押擔保涉及的部門多，手續復雜， 對抵押物的評估隨意性大，評估登記有效期短，加重了企業的負擔。
中小金融機構體系不完善。經過10多年的發展，我國已有普及城鄉的農村信用社以及12 家股份制商業銀行、88家城市商業銀行。這些中小金融機構支持了大量資信低、規模小、風 險大、難以從國有商業銀行獲得融資安排的小企業、個體私營企業、股份制企業的發展，但 因整體實力、業務范圍及體制方面的限制，進一步發展的潛力不足，個別銀行甚至出現了流 動性風險問題。中小金融機構自身的規模限制以及體系的不完善，限制了它對中小企業的信 貸支持。
直接融資渠道不暢。我國資本市場基本上沒有對中小企業開放，限制條件較為苛刻，中 小企業通常不具備在資本市場籌資的資格與條件，通過直接融資渠道籌集資金非常困難。包 括通過股票融資和債券融資。資本市場發展滯后于經濟的另一個表現是，國家沒有根據我國 大多數企業是中小企業這一實際，開辟適合中小企業融資的多層次、不同風險度的股票交易 市場。
解決中小企業融資難的途徑
建立完善我國的中小企業信用管理體系。(1)建立科學完善的中小企業信用等級評估體 系。中小企業的信用等級評估，必須考慮企業貸款規模小、流轉快、周轉難以準確測算、逾 期可能性相對較高等特點，減少對企業報表的過分依賴，突出實地檢查，隨時關注企業經營 狀況的變化，由權威公正的評估機構采取有別于大企業的標準，實事求是地評價中小企業的 貸款風險，綜合評出不同等級，作為銀行對中小企業信貸決策和重點扶持的依據。(2)完善 由政府支持的分層次的中小企業信用擔保體系。這種信用擔保體系應分中央和地方兩個層次 ，以地方政府為主。各級擔保機構，其擔保業務必須堅持市場化動作，擔保機構要進行公開 操作，自主確定項目，盡量減少行政干預。還應看到，擔保機構并不能消除風險，它只是將 原來的風險從銀行轉移一部分來自己承擔，為此，應建立擔保風險補償制度，政府不僅要注 入啟動資金，還要在預算中安排一定比例的風險補償資金，完善貸款的風險緩沖機制。
大力發展中小金融機構。中小金融機構要對產品有市場、發展有前景的中小企業重點扶 持，為其提供除了貸款以外的多層次的金融服務，包括結算、匯兌、轉帳、財務管理、咨詢 評估等項服務。應建立中小企業不良貸款剝離公司，負責剝離金融機構因政策性因素形成的 中小企業不良貸款，同時輔之以對中小企業貸款比重較高的金融機構實現沖銷壞帳和補貼資 本金、建立中小金融機構存款保障機制等措施來增強其風險抵御能力。
中小企業融資難范文4
【關鍵詞】中小企業；融資難；信用擔保
中小企業是維護經濟平穩運行、增強市場競爭活力、保障充分就業和實現社會公平的重要基礎。我國對中小企業融資難問題十分重視，在改善融資環境、完善商業銀行對中小企業的融資服務等方面作出了許多有益的嘗試和努力。商業銀行中小企業貸款方式的創新、新三板和創業板的推出、中小企業集合債券的發行等極大地開拓了解決中小企業融資難題的多元化路徑。但從實際效果來看，中小企業融資難問題沒有從根本上得到解決，形成中小企業融資約束的原因依然存在。如何理順中小企業融資難根源問題，并提出有效解決措施，成為促進中小企業發展的重中之重。
一、中小企I融資的重要性
中小企業融資的重要性首先表現在中小企業在現代經濟中的重要性。據統計，目前我國中小企業總數占全國企業總數的99.8%，其創造的產品和服務價值占GDP的60%，其稅收占全國總稅收的46.2%，全國62.3%的出口源于中小企業，解決了我國城鎮75%的就業，其發明的專利戰全國專利總數的65%。能否獲得足夠的金融支持對于中小企業的發展有著至關重要的作用。眾多研究表明，企業內源融資和外源融資的可獲得性對其投資、研發、以及經營業績有著深遠的影響。中小企業順利融資，可以為高收益項目獲得資金自持，提高資金的利用效率，優化資源配置，進而推動經濟發展；促進新企業創辦，使熊彼特式的“創造性破壞”得以實現，幫助富人和既得利益之外的人把握機會，維護自由市場經濟運行；促進中小企業更充分的發揮比較優勢，增加就業崗位，提高收入水平。
二、中小企業融資難困境
中小企業融資難問題由多個因素導致，主要概括為以下幾個方面。
從企業自身來說，中小企業素質偏低，信用狀況較差，財務制度不健全，經營風險高；中小企業缺乏擔保物，其資產多為土地、廠房、機器設備等，其規模制約了這些抵押品的價值；中小企業缺乏有先知灼見的人才，不能獲得先進的管理理念和融資策略，不能以較低成本的融資方式獲取資金?？傮w來說，中小企業盈利能力弱，內源融資積累不足。
從獲得外源融資方面來看，雖然創業板門檻低，有助于有潛力的中小企業獲得融資機會，相對緩解融資問題，但創業板在我國仍處于初級階段，有待完善。中小企業往往達不到債券發行額度的要求，況且，我國中小企業信用偏低，公眾對企業債券的購買需求不高，企業通過直接融資成本較大，銀行金融機構的運行機制進一步約束企業進行間接融資。中小企業不得不通過高成本的民間借貸為資金流動注入活力。
從企業的信用擔保體系來看，為中小企業提供貸款擔保的機構不多，且公信力不強，損失分擔及補償制度暫不完善，無法與銀行形成風險共擔機制。此外，中小企業信用信息分散在各個部門中，部門之間缺乏協調、共享機制，導致中小企業的征信系統沒有實現信息整合與共享，也正因為信息不對稱，銀企信貸成本高，銀行缺乏貸款動機。
三、中小企業融資對策
（一）企業須自強
企業自身要提升經營管理水平，注重財務管理。大力發展企業經理人市場，完善人才機制，學習先進管理理念，提高資金利用效率，增強企業內部管理；我國中小企業財務報表失真嚴重，缺乏應有的真實性和參考意義。如果想要進一步發展，中小企業應完善相關的會計和財務制度，提高財務報表的透明度和準確度。企業定期為財會工作人員組織培訓，審核，提高財會工作人員的職業素質。
（二）政府引導市場建立服務于中小企業融資的融資機構
2017年，隨著國務院“推進普惠金融發展規劃（2016―2020年）”等各類融資扶持政策措施不斷落實，政府應引導更多民間資本進入普惠金融領域，構建多層次金融服務體系。民間資本通常以民間借貸的方式為中小企業提供金融服務，貼近基層、鏈條短，在開展普惠金融上具有先天優勢。消除各種隱性壁壘，以更開放的態度允許和支持區域性中小型金融機構等設立與發展，為各類投資主體準入提供公平競爭的市場環境。
（三）完善多層次資本市場，激發市場活力
逐步降低金融市場準入門檻，增強金融市場競爭力，鼓勵正規金融與非正規金融機構對中小企業融資。通過準入規則、交易制度、交易產品等方面的制度創新，對現有的創業板分層管理機制進一步完善，建立區域性股權交易市場、全國中小企業股份轉讓系統和創業板之間的轉板機制，通過綜合協議交易平臺加快私募資本市場發展，和對金融機構在非標金融資產二級市場上探索的大力支持，提升資本市場活力，增強對中小企業的金融支持力度。
（四）建立、完善中小企業征信系統和信用擔保體系
截至2014年，全國工商注冊個體工商戶總量超過4200萬戶，小微企業1450萬，我國企業征信系統共收錄了1979萬戶企業及其他組織信用信息，補充完善中小企業信息200多萬戶，通過數字對比可發現，信用系統涉及中小企業的比例較低。介于信息不對稱導致交易成本增加，金融機構擔心逆向選擇和道德風險，政府可以在中國人民銀行征信系統基礎上，協調工商部，稅務部等多個機構，整合中小企業信用信息，與銀行等金融機構實現征信系統共享，讓信用變為資產，良好信用可獲得較低利率的貸款。例如，2016年中國銀監會、國家稅務總局與銀行業金融機構聯合開展的“銀稅互動”活動，通過實現納稅人的“納稅信用”與“貸款信用”掛鉤，對緩解小微企業融資難具有重要促進作用。與此同時，由于中小企業貸款風險高，一般的擔保機構不愿擔保，即使擔保，擔保機構也未必能得到金融機構的認可。所以希望建立政策性擔保機構，采用市場化運作，但不以利潤最大化為目的，利用政府信用為中小企業融資另辟蹊徑。
參考文獻：
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一、南川區中小企業融資的主要特點
(一)融資缺口大
受國家宏觀調控政策、環保政策、產業政策的影響,目前南川區中小企業呈現出融資難、融資缺口大的特點。南川區中小企業融資擔保專項管理中心對本區2010年7月至8月期間124家規模以上中小企業調研的數據顯示,目前南川區有54家規模以上企業有融資需求,融資需求額度高達99250萬元。南川區中小企業面臨著巨大的資金缺口。
(二)融資渠道單一
雖然我國中小企業的融資方式呈現多元化特征,但南川區中小企業的融資渠道仍以銀行信貸為主。首先,由于南川區資本市場發展滯后,還沒有形成結構齊全、功能完備的多層次資本市場,導致大多數區內中小企業無法在資本市場上進行直接融資:其次,由于南川區中小企業具備高風險但不具備高收益、高成長性、高科技的特性致使重慶市的信托融資、風險投資、私募投資對南川區中小企業望而卻步:最后,受傳統融資思維的影響,金融租賃、典當融資、存貨融資、應收賬款融資等新型的融資方式在南川尚未萌芽。
(三)融資成本高
中小企業貸款風險高、金額小的特點使其融資的單位成本大大提高,融資成本的不斷提高對中小企業的投資、融資有著重大的影響。一般來說,中小企業少量的資金需求量將使其融資利率比大規模融資的利率平均高出2-4個百分點,并且銀行信貸手續也比較繁雜,這無疑增加了貸款成本。而南川區目前中小企業與三峽擔保集團合作的承保項目的融資成本年利率在9%～10%。此外,由于銀行對中小企業的貸款通常采取抵押擔保的方式,在企業辦理抵押擔保時,擔保手續繁瑣且收費高昂,因此大多數中小企業迫于融資渠道不暢通和資金不足的壓力,不得不向民間借貸籌集資金,而民間借貸成本往往會更高昂。
二、南川區中小企業融資難的主要原因
近年來,我國政府采取了一系列措施來改善中小企業的融資環境,但融資難問題卻并未得到很好的解決。中小企業融資難這一“瓶頸”的出現有多方面原因,而南川區中小企業融資難有企業自身原因和外部原因。
(一)中小企業自身原因
首先,中小企業內部治理結構不健全。南川區中小企業大多屬于家族式企業,不具備規范的現代企業管理結構。企業普遍存在財務制度不健全、財務報告準確性低、運作不規范等問題。而銀行為了減小風險,不得不以謹慎為原則,縮減中小企業的融資規模。
其次,中小企業可抵押資產不足。根據《商業銀行法》規定:銀行向企業放貸,一般要求貸款企業提供相應的擔保和財產抵押。然而,南川區大部分中小企業沒有土地證、廠房等可抵押的財產或者僅有部分。根據最新統計,目前南川區有融資需求的54家企業中,僅有30家企業有抵押物且大部份抵押物不足值,因此大多數中小企業很難達到銀行抵押貸款的要求,這也是中小企業融資的最大障礙之一。
再次,中小企業信用制度建設滯后。企業融資是一種信用關系和信用行為,依賴于信用制度的建立和完善。南川區中小企業整體信用水平低,信用意識淡薄、缺乏財務報告制度等問題導致銀行和擔保公司很難了解企業的真實情況。而企業提供的財務資料又無法滿足銀行放貸條件和擔保公司承保要求。為了減少風險,銀行不愿向中小企業放貸,擔保公司也不愿為企業承保。南川區有融資需求的54家中小企業中,有資信等級的僅有16家,占29.6%。
(二)融資難的外部原因
1 金融機構方面的原因
首先,金融機構少且惜貸嚴重。目前南川區內銀行機構較少,區內僅有8家銀行分支機構,這極大地限制了中小企業融資的資金源。再者國有商業銀行在信貸關系上的所有制傾向比較嚴重,所有制觀念根深蒂固,直接影響了銀行信貸對中小企業的選擇和信貸資金的投放。同時南川區中小企業大多數處于創業初期,企業數量多、規模小且財務管理透明度低等問題造成了區內中小企業信用水平較低。此外,大多數中小企業所面臨的經營風險和淘汰率高,融資風險大,加之銀行對中小企業風險信息掌握不足,不能對其做出適宜的風險評價,這導致南川區金融機構對中小企業產生“惜貸”現象,這是南川區中小企業融資難的重要原因之一。
其次,金融機構信貸風險管理制度不科學。由于中小企業具有資本金較少、盈利能力弱、風險程度高的特點。金融機構向中小企業放貸具有較高風險。而我國現行的金融管理制度,是對處于主導地位的國有銀行服務的,為中小企業服務的中小銀行由于存在規模較小、資產實力較弱、風險承受能力較差等問題,對中小企業的扶持力度有限。因此。各大銀行為了保證貸款安全,瞄準的是大企業。這也給中小企業貸款造成了困難。
2 缺乏完善的信用擔保體系
完整的中小企業信用擔保體系由城市信用擔保、省級再擔保和全國性再擔保三個層次構成,并把互助擔保和商業性擔保作為補充。目前南川區有三峽擔保公司、翰華擔保公司等擔保公司相繼在區內開展業務,基本實現了國有擔保和民營擔保共同服務的格局。但是,三峽擔保公司和翰華擔保公司偏好于承保額度大,抵押物充足的中小企業,這對南川區中小企業擔保融資造成了無形的壁壘。再者,南川區還沒有成立專門的政策性擔保機構,缺乏針對中小企業的信用評級體系,缺乏對于中小企業的信用共享機制,使得金融機構難以對中小企業做出正確和全面的信用評估。導致南川區大量中小企業無緣擔保融資。
三、解決中小企業融資難的對策建議
為了有效解決南川區中小企業資信等級缺失、銀企信息不對稱、企業擔保抵押物不足、缺乏有效的信用擔保體系等問題,打破南川區中小企業融資瓶頸。拓寬南川區中小企業融資途徑,促進南川區經濟又好又快發展,本文認為應從下面五方面著手,多管齊下,才能切實解決南川區中小企業融資難問題。
(一)加強中小企業自身建設,優化融資內部環境
首先,企業要注重自身誠信建設,提升其資信等級。中小企業要樹立良好的法人形象,提升企業誠信意識,建立健全企業內部信用制度,誠信經營,按時還本付息,杜絕不良信用’記錄,以提高企業的資信等級。同時建立良好的銀行、企業之間的關系,最大程度上為企業獲取銀行的信貸支持創造條件。
其次,要逐步建立現代企業制度,形成合理有效的內部自我約束和激勵機制。中小企業要想從根本上解決融資
難問題,關鍵在于轉換經營機制,完善法人治理結構,改變家族式管理方式,建立現代企業管理制度,以適應市場經濟發展的需要。
再次,規范財務制度,提高企業自身信息的透明性。中小企業應加強企業內部的財務管理,建立健全財務報表體系,同時要按照金融機構及相關部門的要求,及時、準確的提供財務報表及相關資料,以便相關部門及金融機構能及時對企業的經營狀況以及風險狀況做出準確的判斷,減少銀行、企業間信息不對稱,以最大程度獲取金融機構的信貸支持。
(二)轉變經營觀念,加強對中小企業的信貸支持
國有銀行應轉變觀念,嘗試拓寬業務范圍,通過增加關系型貸款和擴大抵押物范圍,引入供應鏈融資的方式加大對中小企業的扶持力度。這樣,國有銀行既可以在風險得到一定控制的情況下取得更多的收入,同時又可以為中小企業融資打開一條新的渠道。
(三)培育中小金融機構:專門服務中小企業的發展
重慶市應成立政策性中小企業銀行,大力發展為中小企業服務的中小金融機構,這是解決南川區中小企業融資難的有效途徑之一。中小企業規模小、所貸單筆金額小、規模不經濟等問題是各大銀行不愿為其提供貸款的主要原因,而中小企業銀行或中小金融機構可以利用其交易成本和信息方面的比較優勢來專門扶持中小企業的發展,并對需要扶持的企業發放貼息、免息、低息貸款,避免與大銀行爭奪客戶和市場的風險,同時培養了潛在的大客戶,也為小企業提供了資金支持。
此外,為促進中小金融機構對南川區中小企業的金融扶持力度,提高中小金融機構的服務熱情,南川區政府應制定相應的金融機構獎勵辦法,建立適當的獎勵機制,最大程度地推動中小金融機構為南川區中小企業持續、快速、健康發展服務。
(四)組建、完善中小企業信用擔保體系。改善融資環境
為了有效解決信用擔保體系的缺失,完善信用擔保體系,南川區應重視中小企業信用擔保體系的作用,積極組建以政府為主體的政策性擔保機構并大力發展互助擔保、商業擔保等多種形式的擔保機構,以解決低額度貸款、抵押物不足值等阻礙南川區中小企業融資難的問題,彌補區內尚無政策性擔保公司的空白,最終形成市級、區級政策性擔保和商業擔保為主,中小企業互助擔保為輔的多層次的中小企業信用擔保體系。
中小企業融資難范文6
關鍵詞：中小企業；融資；金融支持
中小企業在我國經濟發展中的作用舉足輕重，但中小企業融資難的問題一直未能得到很好的解決。特別在全球金融危機的背景下，各商業銀行出于風險考慮，為中小企業貸款的積極性大為降低，中小企業融資更為艱難，解決這些問題刻不容緩，筆者認為可以通過以下幾個方面的努力來緩和中小企業融資難的問題。
一、企業自身方面
中小企業要想徹底擺脫融資困境，首要必須致力于提高自身的素質，應該大膽借鑒、積極汲取發達國家中小企業的經營策略和管理經驗，進行管理制度創新，打破傳統的家族經營管理模式，建立現代企業制度，并且要加速進行知識與技術更新。要完善中小企業信用體系，規范各種財務管理制度，提高會計透明度和財務管理水平，加強其各方面的信譽程度，樹立良好的企業形象，提高信用等級和信用度，與此同時，加強和發展企業間的戰略聯盟，取長補短，共同積累資源，共同開發新技術新產品，共同開拓市場，以群體的力量彌補中小企業個體力量的不足。
二、金融機構方面
首先，要加強金融機構對中小企業的信貸支持；商業性金融機構應改革現行信貸管理制度，建立與中小企業發展相適應的信貸管理方法。國有商業銀行要將潛在的優勢轉化為現實的經營行為，改變經營觀念，進行信貸業務流程的創新，提高辦事效率。其次，要大力發展中小金融機構，積極發展民間融資；充分發揮中小金融機構的比較優勢，確認它們為中小企業服務的重要市場定位，不僅有利于形成金融市場的有序運行，而且有利于提高整個金融體系的效率。民間金融的存在切實反映了我國處在社會主義初級階段中，二元經濟結構將長期存在的現實，也是由于現存金融體制只考慮到城市的需要，大企業的需要，對廣大的中小企業和鄉鎮、農村地區長期嚴重缺乏供給，嚴重不適應經濟發展的體現。應該通過立法來規范其發展，對其進行必要的監督，讓其自身壯大的同時也為中小企業融資提供機會。最后，還應當建立和發展政策性的國家中小企業發展銀行，對中小企業發放優惠貸款、貼息貸款等政策性貸款，特別應在為中小企業解決長期投資性貸款方面發揮其作用。
三、市場環境發面
第一，完善其他相關法律環境。解決中小企業的融資難題，必須從法律制度上建立與非公經濟成分相適應的信用體系和投融資體系以及整個社會信用體系和投融資體系的有機融合。在法律制度方面，要對已有的法律法規進行修訂和完善。鼓勵民間資本、外資以同等身份進入金融業務領域，可以設立或參股商業銀行、證券機構、創投機構、信托投資機構等，去除各類門檻限制，通過制定和完善監督立法和監管措施來保障相關行業的健康發展，促進民間資本和外資對中小企業的支持。
第二，構建和規范有效的中小企業信用擔保體系。中小企業融資的一個瓶頸是擔保難，這主要是沒有完善的信用擔保體系造成的。正因為如此，許多發達國家的政府部門對中小企業的扶持是體現在提供擔保支持上。根據我國的國情和近幾年的實踐，可考慮建立分層次的政府支持小企業融資擔保體系，并且完善中小企業信用擔保法律制度體系，規范信用擔保市場，提高擔保機構的擔保能力，擴大對中小企業的貸款。
第三，完善中小企業產業發展基金和風險投資基金的相關政策。地方政府應積極出臺扶持中小企業融資政策，利用地方財政資金設立產業發展基金、風險投資基金。對于一些產品有市場銷路、生產技術先進、管理運作良好的企業，產業基金要積極支持和資助，使它們盡早擴大生產，抓住市場機遇，快速發展壯大；對于生產工藝落后、急需進行技術改造的家庭作坊式企業，要積極幫助企業申請科技創新基金，促使企業技術改造；對于高投入、高風險的高科技企業，要積極利用政府的財政和風險投資基金進行投資，提高中小企業的產品科技含量。當然，所有資金的使用和管理都必須嚴格按照程序和規范進行，并接受公眾的監督，防止徇私及腐敗行為。
以上只是本人的一些不成熟的觀點，就目前而言，理論對中小企業融資問題還缺乏系統的研究，而且面對經濟形勢的變化，我國中小企業將棉鈴更加惡劣的生存環境，而實施成功的融資策略更顯得尤為重要了。何在通貨膨脹的大背景下通過企業，金融機構的合作以及相應配套措施的配合達到解決中小企業融資難題還是需要多方的共同努力！相信我國中小企業的未來之路會更加寬闊順暢！
參考文獻：
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