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銀行信息技術論文范文1
［論文摘 要］信息技術投資與應用水平已經逐漸影響到銀行業務運營的基礎能力，在信息化的基礎上發展銀行業為我國的銀行業帶來新的生機，解決和緩和了目前國有商業銀行所面臨的矛盾和危機，提高了銀行的市場競爭力，銀行日常的業務運營已無法離開信息技術投資系統的使用。我們必須逐漸提高銀行在信息技術投資以及服務等方面的能力，進而促進銀行業務高效、穩定的發展。
隨著信息技術在銀行業的廣泛應用，創新金融服務業務是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的蓬勃發展，給整個金融行業甚至我國經濟的發展都帶來了較大的影響。信息技術投資與應用水平已經逐漸影響到銀行業務運營的基礎能力，銀行日常的業務運營已無法離開信息技術投資系統的使用。因此，探討新時期信息技術投資與中國銀行業的發展的關系，進而促進我國銀行業的整體發展，這是一項很重要的課題。
一、信息技術投資在銀行業發展中的重要作用
銀行金融業務的發展與變化，離不開信息技術的有力支撐?，F代信息技術的沖擊不但促使銀行的業務服務創新逐漸跨上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。隨著以通信技術、計算機技術以及英特網技術為代表的信息技術革命的迅猛發展，銀行業務模式的創新也在發生變化。在相當多的銀行，信息技術部門都被當做十分重要的部門之一。
相對傳統概念上的銀行而言，現在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網絡化，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務軟件、業務需求、系統集成以及網絡技術的水平，將愈來愈影響著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。據相關權威部門統計，與信息技術投資相關的投入在我國銀行運營成本中所占的比例達22.5%以上。銀行信息技術部門也在不斷地積極提升自身的信息技術服務能力以逐漸滿足新時期銀行業務發展的需要。在此基礎上，很多銀行的信息技術部門也已經開始積極思考并制定適合本銀行的信息技術投資管理與發展戰略，力圖為銀行在今后的5～10年內的信息技術投資發展指明前進方向。
我國銀行業加快發展以及提高管理水平，就必須優先發展以及應用先進的信息技術投資管理方法與模式，技術部門將主按鍵從“后臺”的角色轉變“前臺”角色，通過持續有效地應用新的信息技術投資方法，或者通過信息技術創新引領業務創新以及管理創新，將有效的促進銀行快速向前發展。由此可見，信息技術投資是銀行發展的“腸動力”，在銀行今后的發展進程中起著十分重要的作用。
二、我國銀行業信息技術投資存在的問題
1.技術安全觀念尚待加強
對銀行業信息技術投資安全來講，首要的問題是觀念以及意識的問題。目前的國有銀行，管理層次多，管理半徑大，使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴重制約，應用信息技術進行組織結構改造促進銀行借助信息技術重整客戶信息資源實施客戶關系管理策略提高服務質量在降低成本的基礎上構建一個具有強大控制力的內部管理控制信息系統提高效率控制風險，當前我國銀行的管理層對信息技術投資安全的重要性是重視的，但對信息技術投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實。在信息技術投資安全上，由于其技術壁壘的原因，容易形成管理脫節的想象，缺乏聯動性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識到信息技術投資安全的重要性，明白信息技術投資安全的基本內容以及在業務工作中的具體體現是很重要的，信息技術投資安全的基礎至關重要。信息技術投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術，而依賴于基本規范的落實以及常見的安全手段的應用，缺乏對銀行業務信息技術投資安全發展戰略的全面了解。
2.缺乏專門的管理機制
信息技術戰略規劃是全行整體的信息戰略規劃，由于銀行對信息技術戰略規劃制定缺乏足夠的認識，進而導致對信息技術規劃制定時規范管理的缺乏。部分銀行的信息技術發展規劃由信息技術部門單獨完成，業務部門較少或不參與，導致規劃不夠全面，并在完成后得不到有效實施以及應用。很多銀行不但沒有專門性的管理機制，而且沒有專屬授權的機構，進而無法對信息技術戰略實施有效的管理并根據業務發展實際進行定期調整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業務安全系統（平臺）規劃時不敢放開手腳的進行規劃與實施，不能充分滿足業務發展對信息技術發展的要求，造成業務發展需要以及信息技術支持的脫節。銀行業成功的信息化建設還要依靠國家的政策扶持，以及解決好一些相關問題，如技術安全問題、項目管理問題、人才使用和激勵及人員培訓問題等，才能在信息化的基礎上重塑中國銀行的新面貌。 轉貼于
三、完善我國銀行業信息技術投資的相關措施
1.面向服務的信息技術架構
面對市場環境的復雜多變以及日趨嚴格的監管要求，銀行需要及時采取應對措施。通過建立技術驅動的業務服務，降低功能冗余以及整合的復雜度，進而為銀行提供一個更具效益以及可擴展的平臺。例如，通過數據訪問實時性提升，參與流程的獨立性功能組件的數量減少。實現智能客戶端訪問。典型的智能客戶端應用能夠優化利用本地資源及其離線功能，并能通過優化的方式被部署以及更新在設備之上。進而為銀行架構一種面向服務的設計、部署以及管理軟件基礎設施及應用的新方式。架構中的應用系統的主要功能被組織成多個標準化的服務，并被封裝在一個完整的工作組件內，其中的服務接口采用通用訪問機制來實現，并能夠接收任何來源的請求，服務導向型架構可以幫助銀行利用現有的數據以及接口服務進行應用系統的整合以及功能分配。
2.投資項目的合理評定
銀行的信息技術投資項目需要銀行特定技術人員全程參與，對項目進行階段評定。在制定信息技術投資項目時，銀行在確定是否涉及銀行重要業務的信息系統維護服務資源投資的前提下，結合自身特點合理制定投資范圍。另外，金融機構的高層管理人員應負責了解與信息技術投資決策相關的風險，并制定有效的風險管理策略。管理層應對信息技術投資將怎樣支持金融機構的目標以及戰略計劃以及金融機構將如何管理與服務提供商的關系等進行評估。還應考慮信息技術投資風險對業務系統的安全性、系統以及資源的可用性與完整性、信息的機密性以及規則的一致性構成的威脅。
3.構建信息技術金融平臺
技術型金融創新可以有效地規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。從某種意義上說，互聯網模糊了各行業之間的截然分別，實現了它們之間的有機合作，給客戶提供證券、保險、基金的一站式的柜臺享受服務。因此我們可以利用互聯網的交互性，聘請專業人員解決客戶在購買證券、保險、基金等產品時各種各樣的問題，進而順利地實現銀行業務的信息化服務。同時借鑒發達國家己經建立的銀行信息技術投資管理模式，充分利用各類金融服務以及經濟信息，并向社會，進而引導社會商品運動以及資金的運動，以實現信息資源在社會各經濟部門間的最優配置。
四、結語
信息技術投資作為銀行發展的動力，對推動我國銀行業發展表現出愈來愈大的作用。以數據集中、綜合業務系統、電子支付系統、信息技術投資安全系統為主的信息化發展有力地構建了信息技術投資與銀行業發展的管理平臺，提升了我國廣大銀行的經營管理能力。同時，在這種銀行業信息化發展的良好形勢下，銀行信息化發展也存在著一些技術與管理上的問題，需要我們認真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術投資運行以及服務提供等方面的能力，并對其進行有效的調整，實現銀行的信息技術投資發展戰略與業務戰略的完美統一，進而促進銀行業務高效、穩定的發展。
參考文獻：
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銀行信息技術論文范文2
[關鍵詞] 商業銀行 中間業務 信息技術
中間業務又稱“表外業務”,其英文名稱為“Intermediary Business”,含義為居間的、中介或的業務,它與資產業務、負債業務共同組成銀行的三大基本業務。
在銀行業內,中間業務是指不列入銀行企業資產負債表內、即不構成商業銀行表內資產負債,形成銀行非利息收入的業務。具體地講,中間業務是商業銀行在辦理資產或負債過程中衍生出來的,它不動用或少動用自己的資金,以中間人的身份通過為客戶辦理收付、進行擔保和其他委托事項并收取手續費和勞務費的一種業務。根據我國2001年頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》,銀行的中間業務定義為九大類:支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、交易類、資金托管類、咨詢顧問類及其他類。
一、我國國有商業銀行中間業務的發展現狀
在銀行業利率市場化和金融脫媒的趨勢下,利率的縮小是必然趨勢。國外銀行的實踐證明,中間業務業績突出的銀行才能在競爭中率先占據優勢。為此,國內上市銀行各顯身手,不斷深化業務轉型,大力推動中間業務收入的爆發性增長。
從表足以可見,中間業務收入已成為上市銀行新的利潤引擎,其快速增長使銀行的收入結構顯著優化。2007年,上市銀行中間業務收入平均增長率為106%,在凈營業收入中的占比提升4.5個百分比,達到14.2%,已成為銀行利潤新的增長點。其次,從表1中也可看出,中型銀行(如興業、中信、招商、民生)的中間業務收入好于大型銀行。興業、中信、招商、民生銀行同比增長超過100%,其中興業銀行更是高達201%。而受網點客戶資源、產品技術平臺及業務資格準入等諸多因素的限制,小型銀行中間業務收入增速和占比明顯落后,對銀行利潤的貢獻比較有限。2007年股票市場的火暴帶動了基金銷售、托管等理財業務的爆發性增長,企業直接融資渠道的拓寬為投資銀行和財務顧問業務提供了巨大的市場空間,銀行卡業務仍保持強勁增長勢頭,這些都成為中間業務收入爆發式增長的重要動力。
面對我國商業銀行中間業務迅猛發展的勢頭,中國銀監會副主席唐雙寧用充滿激情的語言表示,“在短短的數年間,我國商業銀行中間業務‘忽如一夜春風來,千樹萬樹梨花開’,已成為各商業銀行業務競爭和創新的重要領域?！?/p>
面對取得的巨大成績,我們也必須清醒地看到,我國商業銀行的中間業務收入占比還處于較低的水平(4%～14.9%),中間業務的品種仍集中在低風險、低附加值的業務上,高附加值的托管、擔保、交易及融資顧問等新型業務發展緩慢慢。這兩項指標,與西方發達國家相比還相差甚遠。從已公布的2006年中外資銀行年度報告中的中間業務占比這一指標可知,匯豐銀行(內地)為37.5%,美、日、英、法等發達國家的商業銀行中間業務收入占比都在40%以上,一些大銀行則超過50%,花旗銀行竟高達80%。
從表可見,大型銀行憑借龐大的客戶群、強大的分銷平臺、行業領先的IT系統以及包括一般營業網點、電話銀行、網上銀行等多層次服務體系的建立,在中間業務領域處于領先優勢。這一事實說明,在信息技術和銀行業務你中有我、我中有你的信息化時代,信息技術已成為金融創新和發展的強大驅動力并成為提高銀行核心競爭力、管理和決策的重要手段。
二、信息技術對促進國有商業銀行發展中間業務的助推作用
馬克思有句名言:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀?！鳖愃频?信息技術不是應金融業的需要而產生和發展的,但金融業卻天然地適合信息技術大展宏圖。這正如花旗銀行老總的直白之言“銀行本質不是經營金錢的,銀行經營的就是信息。”
金融業是信息化的前沿之地,也是被信息化改造得最徹底、最全面的行業,這不僅體現在金融業的經營對象――貨幣(尤其是電子貨幣)、各種交易工具、全部業務處理、管理和決策都可實現信息化,還體現在金融業的信息大多具有極強的時效性(早一分獲得信息就可能盈利,晚一秒就可能虧損)。而高速處理、存儲和傳遞信息正是信息技術要解決和能解決的核心問題。因此,信息技術應用于金融業不僅是必然的,而且,隨著信息技術的不斷發展更新以及解決金融信息問題能力的不斷增強,信息技術在金融業的地位必將日益提高,無論是發達國家,還是我國的金融信息化過程都印證了這一點,信息技術在銀行中間業務中的重要作用也可見一斑。
商業銀行的中間業務是利用銀行自身巨大的網點資源、信息資源、技術資源為客戶提供種類繁多的服務,獲得相應的收益,它具有知識密集型、信息密集型和技術密集型的特點,是集人才、技術、網絡、信息、資金、信譽于一體的“高技術”業務,這些特點使信息技術在大力開拓和發展中間業務中大有用武之地,并必將起到有力的支撐和助推作用。
三、構建整合分塊的金融信息平臺,助推中間業務發展
目前,國有商業銀行的中間業務的品種,服務方式和手段日趨多樣化,但缺少的是統一的金融信息服務平臺,如電子銀行業務,有單獨的電話銀行平臺、網上銀行平臺,收入能在主機核算系統中反映,但業務的精細化管理,如成本分析,客戶分析的功能都比較弱。再拿業務來說,盡管在總行、分行基本都建立了業務平臺,主要用于實現業務功能,如代收電話費,實現客戶的收費以及同電信公司的賬務往來,但對于這項中間業務的分析評價、成本核算,還處于手工分析的初級階段。
猶如演戲要先搭好舞臺,我國商業銀行大力發展中間業務首先要構建整合分塊的中間業務的金融信息平臺(圖),前臺需構建分塊功能平臺,實現對客戶的服務功能、賬務核算功能,后臺則要構建中間業務管理數據倉庫,前、后平臺的設計都以要以客戶為中心。
1.前臺功能要進一步優化。前臺功能維系普通老百姓,應充分運用新一代的金融信息技術,使前臺功能更人性化、更友好、操作更快捷、方便。為此首先要使國有商業銀行的總行數據中心或區域數據中心優化覆蓋全國的銀行結算網絡,吸收更多的結算客戶,在提供高效、便捷的本幣結算業務的同時,大力發展外幣結算業務,提高外幣結算業務占比,獲取結算業務這一最傳統、最基本中間業務的最大收益。另外,要提高前臺中間業務的精細化經營,如細化中間業務收費功能。
以國外的ATM取款功能為例,銀行都為客戶設定了每月免費取款的次數,這既可緩解過重的ATM業務量,又能提高效益,但目前國有商業銀行均未考慮這一措施。
近期在北京、上海等地大街上悄然出現了花旗銀行“駕車速提”的ATM機,這種不必下車就能取款的ATM機就是前臺功能的一種延伸,深受駕車族的歡迎。這種人性化的做法應該引起中資銀行的注意。
2.逐步增強后臺中間業務管理系統中數據倉庫的功能。銀行數據大集中后,國內各家商業銀行相繼建立了數據倉庫,分析和發掘蘊藏在數據中的信息和知識,成了各家銀行面臨的主要課題。筆者認為,在后臺中間業務管理系統中應逐步增強以下功能:
(1)客戶分析功能。數據倉庫技術以統計分析作為基礎,通過人工智能、神經網絡、知識推理等數據挖掘方法來發現數據背后隱藏的規律,為企業的管理層提供決策支持,它在銀行客戶關系管理系統CRM中也得到了廣泛的應用。通過中間業務數據倉庫中“客戶關系管理”應用模塊,從分析數據倉庫中各種數據信息以及相互間的關聯入手,從多個方面衡量中間業務各類客戶的忠誠度、滿意度、贏利能力、潛在價值、信用度、風險度等關鍵性指標和需求差異性,進而區分哪些客戶是中間業務的“黃金”客戶;通過CRM管理系統分析客戶的需求傾向,分析客戶的潛在要求,在為客戶提供中間業務服務的同時,將客戶發展成為存款、貸款多項產品的綜合客戶,通過客戶業務數據分析,找到“黃金”客戶營銷的最佳渠道。
總之,客戶分析功能可為銀行制定正確的市場行銷策略提供科學的決策支持,全面提高銀行的市場營銷和客戶服務水平。
(2)成本分析功能。銀行經營的成本關系到銀行的生存力和競爭力,通過后臺中間業務管理系統的成本分析功能,能夠深入評價每筆、每項、每類中間業務的成本效益,通過對中間業務數據倉庫的成本分析,可成功構建中間業務中各項業務定價模式。各家銀行都規定了各自中間業務收費標準及中間業務的減免辦法,但在具體的執行操作中,缺少甚至沒有相應的標準,如業務較為集中的銀行占用了大量的柜面及人力資源,造成了低端客戶嚴重影響高端客戶的不良經營狀況,另外,在如何篩選業務,如何對成本過高的業務收取合理性的補償費用等方面都是大有文章可做的。根據我國的國情,國有銀行網點多、富余人員多、行內網點之間內部競爭激烈,開展業務的行際之間還存在著關系,此時,如何通過成本分析,實現業務的內部計價,以提高主辦行、代辦行的主動性,諸如此類的經營中存在的需要定性、定量分析解決的實際問題,缺少數據、信息的收集和分析,都迫切需要利用先進的金融信息技術來實現。在這個領域,數據倉庫和數據挖掘技術就大有用武之地。
(3)利潤貢獻度分析功能。利潤貢獻度分析的主要目標是幫助銀行了解其中間業務的利潤貢獻度構成因子的分布狀況,使行領導能夠很容易地從不同的角度進行績效評估,制定相應的經營策略,并進一步完善分行及業務部門的自身分析和流程規劃。通過實施這樣的“利潤貢獻度分析”應用模塊,可以幫助銀行建立精確的、全行一致的利潤貢獻度評估方法論,從而得到關于客戶、產品、分行、部門利潤貢獻的準確信息及影響因素。獲取的這些分析結果在銀行中間業務市場、財務、規劃、風險和產品管理等部門的決策支持中占有不可或缺的重要地位。
(4)風險管理功能。中間業務相對于資產業務而言,風險較小,但風險更具有滯后性,主要在資產負債表的附注中予以披露。為此,要應用金融信息技術建立起中間業務的內部控制機制,通過信息系統中的風險管理功能模塊實現對各項業務的操作、監督、授權和風險監測,并進一步實現對高風險點的重點監測以及對風險的量化、動態和連續的監控,最終達到規范中間業務的目的。
(5)提升中間業務服務水平,發展高收益業務。利用金融信息技術,積極發展集團客戶現金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業務,提升整體的中間業務水平。積極借鑒國外的業務發展和信息技術應用經驗,應大力發展衍生金融工具。國內商業銀行數量不多的金融衍生工具包括三類,即代客衍生、金融衍生和自營業務,金融衍生業務規范的業務流程涉及到前臺交易,風險管理,后臺結算和清算管理。的風險管理涉及到交易的市場風險,完全依賴于金融信息技術的支撐,這是當前國有銀行正在探索的應用領域。
四、結束語。
中間業務已在現代商業銀行三大業務中獨樹一幟,地位日趨重要。目前,在商業銀行經營管理中出現了另一種“二八定律”,即如果一家銀行80%的利潤是由利差賺取的,那么可以認為這家銀行是一個沒有希望的銀行。這個“二八定律”告訴我們,哪家銀行的中間業務走在了前面,他就占據了先機。因此,提高中間收入占比也是商業銀行公司業務的希望所在。
銀行業固有的信息屬性使它與IT行業結下了不解之緣,要拓展中間業務的廣闊市場,國內商業銀行必須緊緊依托信息技術,充分挖掘和發揮信息技術的不可或缺的重要助推和支撐作用,使中間業務成為未來銀行最具貢獻度的業務。
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銀行信息技術論文范文3
【論文摘要】網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態，是網絡技術革命推動下所發生的最重要的經濟變革之一。
一、網絡金融的含義與特性
網絡金融是指在因特網上實現的金融活動，它不同于傳統的依賴于物質形態存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化。它是信息技術，特別是因特網技術與金融理論、金融管理和金融實務相結合的產物，是適應網絡經濟和電子商務發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。網絡金融的內容不僅包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡支付與結算等網絡金融實務，還包括網絡金融理論、網絡金融管理和網絡金融監管等。
網絡金融的經濟性是指網絡金融活動效益顯著，投入少而產出高，這是網絡經濟本身的特點決定的。網絡技術應用于金融業后，采用了開放技術而共享軟件，極大地降低了金融產品的開發費用和金融系統的維護費用，經營成本較傳統金融企業降低許多。網絡金融的科技性是指現代信息技術的快速、廣泛運用于金融業的實踐，并對現代金融業產生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變為沒有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網絡化既是現代科技發展的結果，也是金融業“e”化的象征。網絡金融的信息性是指網絡金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產生和變化都直接影響國民經濟的發展。網絡金融的人為性是指網絡金融以人為本。在網絡金融活動中，盡管強調網絡信息技術的作用，但歸根到底起關鍵作用的還是人。網絡技術的制造發明、網絡金融的應用、效果的實現都是靠人來完成的，所以，必須強調人在網絡金融中的決定性作用。網絡金融的創新性，為了滿足網絡經濟條件下客戶新的需求，增強其競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。網絡機構的內部管理也必然實行管理創新，走向網絡化管理，網絡金融機構必須調整其戰略管理思想，重視與其它金融機構、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，以實現多贏的目的。網絡金融條件下，金融監管必然走自由化和國際合作與協調的道路。
二、網絡金融與傳統金融的比較
網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態，是網絡技術革命推動下所發生的最重要的經濟變革之一。傳統金融市場的發展及金融理論的成熟是網絡金融產生和發展的基礎，而網絡金融在推動了金融創新的同時，也顛覆了傳統金融的運作模式，對傳統金融服務提出了挑戰。
1、網絡金融比傳統金融更能吸引客戶。首先，互聯網打破了金融服務的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯網，金融機構還可以聯系到更多的交易對象，找到更多的交易機會。網絡金融拉近了金融機構與客戶的距離。其次互聯網動態雙向溝通的特性，使動態的交易互動成為可能。一方面，金融機構可以自動即時生成客戶信息數據庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細分客戶，為顧客提供個性化的服務，同時根據目標客戶群的特點制定自身的發展戰略；另一方面，客戶可以一改在傳統金融下被動接受服務的模式，按照自己的需求在互聯網上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機構和金融服務，而且還可以隨時向金融機構反饋意見和建議。再次，互聯網加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優化配置及動態均衡提供有效途徑。通過互聯網快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內實現遠距離資金的劃撥。最后，網絡金融發揮信息技術的同時，提供了比傳統金融更方便、更快捷、更廉價的服務。
2、網絡金融更能滿足金融服務提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網絡金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業利用信息網絡技術實現網絡金融，可大大降低其經營成本。在網絡金融條件下，金融企業無論自有資本是否雄厚，在互聯網都是平等的，因此龐大物理網點的優勢將消失，金融企業的經營成本將大大降低。利用信息網絡技術，金融企業可以改善企業的內部管理，促進企業建立更合理科學的組織機構。另外，信息網絡技術促使金融企業重組傳統的工作流程，從而進一步提高效率，降低經營成本。
總之，網絡金融創新了金融企業的管理模式和組織結構模式，降低了運營成本，提高了金融服務的質量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務企業都將被潛在的高額利潤驅動，融入并推動網絡金融。長遠來看，網絡金融的重要性將超過傳統金融。
三、國內外網絡金融發展概況
美國于1971年創立的nasdap系統，標志著網絡金融這一全新的經營方式從構想進入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯合在互聯網上成立了全球第一家網絡銀行“安全第一網上銀行”，預示著網絡金融已進入迅速發展的新階段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同愛爾蘭互聯網銀行第一集團正式簽約，組建業務范圍覆蓋全球的第一家互聯網金融服務企業uno first group。兩家公司跨洋重組的最終目標是建立全球最大的網絡金融服務體系。90年代以來，發達國家和地區的網絡金融發展非常迅速，出現了從網絡銀行到網絡保險，從網絡個人理財到網絡企業理財，從網絡證券交易到網絡金融信息服務的全方位、多元化的網絡金融服務。網絡銀行走向成熟，網絡證券和網絡保險獲得了長足的發展，電子貨幣和網絡支付開始受到青睞。網絡金融已相對成熟、完善、并初具規模；網絡金融的服務多元化、全能化、綜合化，內容集成度相當高而且創新頻繁；網絡金融業之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務；網絡金融業的參與主體多樣化，除了傳統的商業銀行外，還有信用卡公司、純網絡銀行等。
20世紀80年代，中國銀行業開始全面使用計算機，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網絡體系建設獲得了較大發展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經濟信息化工程后，我國金融電子化建設進程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛星通訊網絡和中國國家金融數據通信網等金融骨干網絡?；谶@些主干網，中國人民銀行和各個商業銀行先后建立起中國國家現代化支付系統和網絡聯行系統。國內大部分城市中，本地清算系統、儲蓄通存通兌系統、對公業務系統、銀行卡自動處理系統等應用系統也先后投入運行。一個集國家宏觀金融管理和監控、金融機構內部經營管理和對外提供金融服務等功能于一體的網絡金融體系已經初步形成。90年代中期以來，隨著網絡信息技術的發展和普及，我國正逐步跨入網絡金融時代。目前，工、農、中、建四大商業銀行都建立了較完善的通信網絡系統。中國銀行于1996年10月率先開始網絡銀行服務。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心全面開通，正式開始對外提供發證服務。我國的網絡保險業還處于起步階段?？傮w而言，網絡硬件條件不錯，軟件開發方面也有一定發展，但是由于大多數公司經營管理的標 準化程度不高，隨意性較大，使得應用效率偏低。但少數公司對網絡化建設和應用的比較好。1997年11月“中國保險信息網”開始運行，成為中國網絡保險發展的里程碑。自1997年以來，網絡交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業部推出多媒體公眾信息網網上交易系統，揭開了我國網絡證券的帷幕。網上銀行、網上證券、網上保險、網上理財等網絡金融業務滲透到了社會經濟生活的各個方面。網絡金融的發展逐步成為我國金融業務的主流形態，對我國金融產業的發展方向、現代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。
網絡金融改變了傳統金融機構的結構和運作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務的效率，使金融非中介化加劇，使金融機構的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。
【參考文獻】
［1］ 黃孝武.網絡銀行.武漢出版社.
銀行信息技術論文范文4
二）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展寫作論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。
四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。
（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。
（2）建立專門的指導和管理機構。
（3）加快網絡金融立法。
（4）造就復合型金融人才。
（5）改革分業管理體制。
（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。
（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。
（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。
（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。
（10）建立網絡金融統一的技術標準。
【參考文獻】
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2、喬紅;網絡銀行的技術風險與防范[J];金融理論與實踐;
銀行信息技術論文范文5
論文提要：近年來，全球金融服務外包行業發展迅猛，我國金融服務外包已經開始起步并呈現不斷發展的趨勢。為保證我國金融服務外包行業的持續良性發展，政府部門應建立完善而有效的金融服務外包監管制度，并制定相關的鼓勵政策；而金融機構應抓住機遇，明確外包戰略，在可承受的范圍內逐步擴大外包業務范圍，并慎重選擇外包服務商。
金融服務外包，是指金融機構將其部分事務委托給外部機構或者個人處理。2005年2月巴塞爾銀行監管委員會公布了《金融服務外包》，對金融服務外包監管提供指引。該文件將金融服務外包定義為“受管制實體在持續性的基礎上利用第三方來完成一些一般由受管制現在或將來所從事的事務，而不論該第三方當事人是否為公司集團內的一個附屬企業，或為公司集團外的某一當事人。”具體來看，金融服務外包不僅包括將業務交給外部機構，還包括將業務交給集團內的其他子公司去完成的情形；不僅包括業務的初始轉移，還包括業務的再次轉移（也可稱之為“分包”）；不僅包括銀行業務的外包，還包括保險、基金等業務領域的外包。
從外包內容上看，金融服務外包包括金融信息技術外包（ITO）和金融業務流程外包（BPO）。金融信息技術外包，是指金融企業以長期合同的方式委托信息技術服務商提供部分或全部的信息技術服務，主要包括應用軟件開發與服務、嵌入式軟件開發與服務，以及其他相關的信息技術服務等。金融業務流程外包是指金融企業將非核心業務流程和部分核心業務流程委托給專業服務提供商來完成，主要包括呼叫中心、財務技術支持、消費者支持服務、運營流程外包等。
一、金融服務外包發展趨勢
金融行業的服務外包可以追溯到20世紀七十年代。當時，一些金融公司為節約成本，將打印及記錄等業務外包。九十年代后，金融服務外包進入飛速發展時期，外包業務擴展到IT部門及人力資源等更多領域。近年來，發達國家出現了新一輪金融服務外包浪潮，在所有行業中，金融業外包規模已經僅排在制造業之后位居第二，覆蓋了銀行、保險、證券、投資等各類金融機構以及各種規模的金融機構。
（一）金融服務外包規模持續迅猛增長。當前，以軟件及信息服務為代表的現代服務業正以空前的速度實現跨國界轉移，專業化服務出現全球化的發展趨勢，尤其是金融后臺服務（外包）行業正進入高速成長期。金融機構在全球IT技術的發展、成本壓力，以及自身安全要求和轉移風險等因素的驅動下通過將前、后臺業務分離，將金融后臺服務包括金融數據處理、金融服務軟件及系統研發、金融災難備份、清算中心、銀行卡業務等外包來提高效率、更專注于核心業務，以增加其在全球金融領域中的競爭力。全球外包年會主席、美國著名外包管理專家邁克爾·科比特曾估算，外包市場在1998～2000年間增長了一倍。2001年全球外包金額達3.78萬億美元，2003年全球外包市場規模為5.1萬億美元，目前正以每年約20%的速度增長，到2010年將有20萬億美元的規模。
謀求低成本是金融服務外包迅猛發展的主要驅動力，而參與其中的金融企業也的確獲益匪淺。德勤咨詢公司的《關于全球金融機構離岸外包2007》報告顯示，半數以上的金融機構通過金融外包節約了40%的成本，而這個比例在2003年大約只有33%；外包節約的成本從2003年的5億元到2006年的90億元。根據德勤公司的預測，從2005年起的未來5年內，世界前100家大型國際金融企業將要向外輸出3，560億美元的金融外包業務。為此，這些企業將至少能節約1，380億美元的運營成本。不僅如此，世界前20家大型金融企業還可以通過外包大幅削減2～3倍的經營成本。
（二）金融服務外包的內容逐漸深化。從金融服務外包的發展歷程來看，金融服務外包起步于金融ITO，成長壯大于金融BPO，而發展趨勢將是金融KPO。以前的金融服務外包主要是IT業務的外包，包括提供桌面協助、大型數據系統或網絡的連接等服務。近年來，許多大型銀行競相將其操作管理中一些具有特殊功能的業務派送到海外，離岸外包業務從一般IT服務擴展到金融服務領域，外包的商業模式也從一般軟件配套服務進入了運營操作過程承包。目前，外包市場逐步向縱深發展，即逐步轉向KPO。一些專精特定業務的外包商目前很受市場歡迎。近年來，這些提供特殊專精功能的外包商為了保持其競爭力而不斷加大外包業務的深度，正在大力開拓專家型外包業務，并配以高科技的智能應用，創造出新的知識資本，從而大力降低成本。
（三）離岸金融服務外包趨勢不斷擴大。離岸金融服務外包是指金融企業將自己的部分業務委托給外國企業的一種商業行為。由于行業競爭的加劇，各公司的利潤率不斷下降，同時客戶提出更高要求的服務，這推動了各金融服務公司在不斷降低成本的同時要提高服務品質。最初，歐美的公司進行離岸外包是充分利用全球的勞動力差價進行勞動力套利，發展中國家低廉的勞動力降低了公司成本，使公司在競爭中獲得成本優勢。2003年后，這種趨勢更加明顯。許多跨國公司試圖通過建立離岸交易及服務中心來提高本機構整體效率。金融機構除將業務外包給服務商外，也會把一些業務交由海外附屬機構來完成。德勤會計師事務所的統計顯示，2001年只有少于10%的金融機構參與到離岸外包的行業，而到2006年這個比例已經達到了75%。據金融研究公司Tower Group的調查，一批世界超級金融機構，包括美國運通、GE Capital等都向海外大規模地外移了客戶呼叫中心與軟件開發業務。
（四）金融服務外包的全球格局初步形成。美國、歐盟、日本等國是主要的金融服務外包發包方，而印度、愛爾蘭等國是主要的接包方。美國公司占據全球離岸經營業務的70%。歐盟和日本占據剩余份額，其中英國居于主導地位。美國、日本和西歐的發達國家金融機構的商務流程已經實現了標準化，為降低成本，將其業務流程中非核心的業務外包給國外其他的服務公司運作。
國際金融服務外包最主要承接國是印度、愛爾蘭等。科爾尼咨詢公司研究指出，從金融結構、商業環境和專業技術人才的獲取三個方面來考察離岸目的地國家，印度處于絕對領先地位，中國、馬來西亞、捷克等緊隨其后。目前，國際金融服務外包市場已經形成以印度市場為核心，同時包括菲律賓、馬來西亞等新興服務外包市場的整體格局。
二、我國金融服務外包發展現狀
全球金融服務外包的蓬勃發展對我國而言意味著兩大機遇：一方面根據WTO協議，隨著我國銀行業的全面開放，越來越多的金融機構在華設立外包服務中心，我國有望成為繼印度等國家之后又一個離岸金融服務外包中心，為國內金融服務外包商提供了大的機會；一方面國內金融機構也將越來越多地借鑒國外同行的成功經驗，選擇合適的外包商，將非核心業務剝離，提高自身經營效率。
（一）我國金融業在開展金融服務外包方面仍處在起步階段。隨著我國金融業的開放，外資跨國金融機構較早在我國境內開展金融服務外包業務。目前，外資跨國金融機構的業務范圍比較廣泛，涉及數據處理、IT服務、人力資源管理和部分操作性業務等。相比之下，中資金融機構的金融服務外包尚處在起步階段，部分國內金融機構開展了服務外包業務的嘗試，主要集中于信息技術相關業務、信用卡業務的外包。
以銀行業為例，2001年7月深圳發展銀行與GDS（萬國數據服務有限公司）簽訂為期五年的災備外包服務協議。2002年通過招標，國家開發銀行將PC等設備外包給了惠普公司。2004年2月國家開發銀行與惠普的外包協議，是國內金融界首家整體外包案例。2005年國家開發銀行的IT外包范圍進一步擴大到應用系統開發、網絡系統運維、災備中心建設與運維、項目監理、咨詢等共七個類型的服務。2003年11月中國光大銀行將其核心業務和管理會計系統的開發外包給聯想IT服務，項目引進全球ERP市場占比例最高的SAP公司的產品。2004年初，光大銀行又將信用卡外包給了美國第一資訊公司，開創了國內信用卡系統外包開發的先河。同年8月，光大銀行也簽訂了國內首份信用卡全面外包協議，將信用卡業務外包于美國第一資訊公司（FDC）。 轉貼于
我國金融機構近幾年來進行的金融外包在有效利用外部資源、集中資源于自己的核心業務、縮短新業務或新產品推向市場的時間、降低成本方面取得了明顯的效果。然而，我國金融服務外包市場還很不完善，主要表現在：（1）相關的法律法規不健全，規范的糾紛處理機制缺失，外包監控制度尚不成熟；（2）外包服務商資格審查制度欠缺，致使質量信譽優異的外包服務商缺乏；（3）外包業務范圍狹窄。但是國內金融服務外包主要集中于IT業，IT系統規模小的地方性商業銀行通過外包服務所能帶來的成本節約不具有吸引力。
但從長遠發展趨勢看，隨著我國金融業開放程度的加深，國內金融行業的競爭將日趨激烈，國內金融機構也將更加關注自己的核心業務，對外包服務的需求將不斷擴大。而國內IT行業、技術和管理咨詢行業的迅速成長也會帶動外包服務的增長；伴隨著金融外包行業的成熟，專業化的金融服務外包商也將涌現出來。可以預見，中國金融服務外包的市場需求和供給均會不斷擴大。
（二）我國在承接國際金融服務外包方面仍需進一步努力。近年來，在全球金融服務外包市場體系中，中國正越來越受到世人的矚目，并被認為有機會成為繼印度之后的全球第二大金融服務外包中心。畢博管理咨詢公司彼得·郝勒維茨就曾認為，到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業的中心。因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓的外包業務人才，具有勞動力成本優勢，能提供滿足需求的產品和服務。
我國在綜合成本、基礎設施建設等方面都比其他發展中國家具有優勢，因此我國是發達國家金融服務外包的首要選擇。我國有龐大的國內市場，而且這個市場還在不斷擴大；另外，在軟件從業人員的薪資方面，我國也比印度等國更有競爭力。
然而，相對于印度而言，我國在承接國際金融服務外包方面還存在差距。有專家表示，中國在外包業務方面可能仍落后5～10年。根據麥肯錫公司的調查，中國信息技術服務一年的收入還不到印度同行的一半，且外包服務部門零散，缺少具有規模優勢的大企業。而且我國銀行業的信息技術投入中，硬件投入的比例偏高，服務投入的比重較小，與國外銀行業偏重服務投入的做法差距明顯。此外，印度擁有更好的語言優勢、數量更多的專業人才，對知識產權的保護也較為嚴格。
三、推進我國金融機構服務外包發展的幾點建議
（一）對政府部門的建議
1、建立完善而有效的金融服務外包監管制度。到目前為止，我國金融監管當局尚未出臺針對金融機構業務外包的監管法規或指引文件。監管制度的落后在一定程度上制約了我國金融機構業務外包的發展。我國金融監管機構應充分認識到金融服務外包活動潛在的風險，立足于我國金融服務外包的實踐，積極借鑒發達國家在這方面的監管框架和措施，參考巴塞爾銀行監管委員會《金融服務外包》的成果，盡快推出金融業務外包監管指引文件，為積極支持我國金融外包業務的發展提供制度基礎。
2、制定相關的鼓勵政策，支持金融服務外包行業發展。可將金融服務外包產業列入國家鼓勵發展的產業目錄；還應建立并完善外包服務商的資格審查和信用評級制度。另外，政府可倡導建立金融服務外包行業協會，制定金融服務外包的行業標準，推動金融服務外包產業健康規范發展?；蛴烧苿樱M建金融服務外包聯盟，突出群體力量，承接離岸金融服務外包業務。
（二）對金融機構的建議
1、明確外包戰略。金融企業進行業務外包時，需要對自身的核心競爭力、管理的優勢與劣勢、整體價值和長遠目標進行系統分析，明確將要外包的業務在整個經營戰略中的角色以及外包將給本企業造成的影響，外包業務的選定應與整體戰略相一致。
銀行信息技術論文范文6
關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述
一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
