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消費論文范文1
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
3．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．
[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．
消費論文范文2
[論文內容提要]文章結合我國目前的體育消費水平現狀，提出要加強農村體育環境建設，充分發揮各級各類基層組織的積極作用，強化體育健身意識，因地制宜、開展野外體育產業等特色項目，構建多元化農村體育發展模式，從而為提高我國農村體育消費水平，促進農村體育健康、協調、可持續發展。
我國體育消費水平總體呈上升趨勢，但消費水平不高，尤其是農村居民的體育消費，占全國人口70％的農民，體育消費額僅占體育消費總額不到30％。因此，從理論上分析，提高農村體育消費水平有很大的可能性。
一、體育消費水平的含義
體育消費水平是按人口平均的體育實物消費資料及體育服務消費資料的數量，可用價值單位(貨幣)來表示。體育消費水映人們實際消費的體育消費品數量的多寡和質量的高低。
二、我國農村體育消費水平現狀分析
據有關資料統計，1997年、2001年，我國城鄉體育消費水平分別為年人均134．90元和年家庭平均397．42元，在居民日常生活之外的11項消費支出中處較后位置。盡管這種“平均數”的計算結果，能說明我國居民的體育消費水平有所提高，但與發達國家相比，不得不承認自身的差距。然而，突顯的問題在于農村居民的體育消費水平低下。究其原因，主要有以下幾個方面：
第一，由于社會經濟發展不平衡，我國城鄉之間、不同地區之問居民收人差距較大，農村居民沒錢買健康。
第二，缺乏場地、器材、指導員等必要的體育資源。
第三，由于繁忙的勞動和家務，使得農村居民無暇顧及體育健身。
第四，農民具有人員分散，不易組織的特點。
三、提高我國農村體育消費水平的建議
3．1強化體育健身意識
3．3．2研發適應農村居民使用的小型體育用具與器材
體育健身器材是全民健身計劃實施的重要基礎和物質保證。據對在職和非在職的中年人群及青少年學生的不完全統計，在不參加健身運動的諸多因素中，體育器材的缺乏列首位。這充分說明，體育器材在健身事業中具有舉足輕重的作用。近幾年，市場上不斷出現占地面積小、功能有針對性、價格適中的體育健身器材，很受社會的歡迎。據有關資料表明，大型多功能健身器材的購買率不足15％，而占地面積小、價格在千元以下、操作靈活、可折疊的健身類和娛樂類器材是消費者的第一選擇。這是健身器材市場銷售的主流，為大多數健身者所認可。健身器材的種類應滿足不同階層、不同年齡、不同職業消費者的需求，以家庭為覆蓋面，在價格、造型、體積上適應農村居民的消費心理，以使全民健身計劃更深入、持久、有序地開展下去。
3．4開展野外體育產業等特色項目
我國蘊藏著豐富的戶外運動資源，這是我國農村居民的天然的運動場。我國的湖泊、水庫面積達1072萬公頃，當地居民可以因地制宜，開展多種水上運動。我國的森林面積9491萬公頃，山地面積320萬公平方公里，可以開展野營、登山、徒步旅行、冬季項目等體育活動。我國的河流流域面積95．59萬平方公里，海域面積473萬平方公里，海岸帶面積28萬平方公里，可以開展游泳、劃船、沖浪、野營、沙灘排球等體育活動。
3．5構建多元化農村體育發展模式
3．5．1農村學校體育發展模式
通過農村學校體育培養學生終生體育意識、終生體育能力，不但源源不斷地增加農村體育人口，而且還能為當地培養體育人才，帶動當地體育的全面發展，這無疑是農村體育的可持續發展至關重要的途徑。
3．5．2小城鎮體育發展模式
以小城鎮體育發展模式推動農村體育的發展。一方面，在現有的小城鎮，要充分發揮鎮級政府在發展小城鎮體育中的作用，建立和健全各種政府體育組織、社團組織，培養體育積極分子和體育骨干，宣傳和動員小城鎮內的機關、學校、企事業單位和各種社會團體積極開展形式多樣的體育活動，建立地方性的競賽制度，特別是在農閑時組織鎮所管轄的村級體育活動，以形成體育發展的合力；另一方面，把體育納入小城鎮建設的總體規劃，將農村體育事業費和體育基本建設資金列入財政預算和基本建設投資計劃，真正實現體育與農村經濟、社會、文化的全面協調發展。
3．5．3民族體育發展模式
我國農村的很多地區都是少數民族的聚集地，許多少數民族都有良好的體育傳統、豐富多彩的體育活動內容和方式。因此農村體育的發展要充分利用這些民族體育資源，要充分發揮政府的主導作用，培養民間的各種組織機構，根據不同民族的傳統和特點挖掘、整理和推廣這些民族體育文化，特別要利用各民族的傳統體育節日盛會，組織和開展不同性別、不同年齡、不同水平的民族體育項目競賽，既使民族傳統體育節日盛會成為當地經濟發展、社會文化建設的助推劑，又能充分發揮競賽的龍頭帶動作用，帶動當地民間體育活動的廣泛開展。
3．5．4體育旅游發展模式
西部農村地區應利用國家西部大開發的政策，搞好旅游的基礎設施建設，根據當前人們追求健康、回歸自然、追求新穎刺激的心理，搞好目標定位，把當地的自然生態資源和民族體育文化資源結合起來，打造各種精品體育旅游線路，比如：利用西部地區各民族、各地區傳統的節日，開拓體育旅游資源；在西部地區各旅游景區、度假村等開展攀崖、登山、滑雪、探險、野外生存、極限運動等符合當地氣候、地形地貌特的體育活動項目，以吸引更多的游客；積極承辦國內、國際具有影響力的比賽和競賽，如近年舉行的“環青海湖國際自行車邀請賽”，通過參觀比賽和參與競賽活動積極推動當地旅游業的發展。
3．5．5體育扶貧發展模式
在繼續利用體育彩票公益金加大農村體育基礎設施的投入以外，還要以最貼近農民的方式滿足他們的體育需求，主要采用形式：(1)對一些慢性病和地方性疾病多發的地區，聯合衛生部門，根據當地疾病特點，有針對性地傳授健身知識和健身方案，以減少因病致貧的人數；(2)聯合希望工程，解決貧困山區中小學的體育場地器材和師資問題，使貧困地區學生都能參與體育；(3)聯合婦聯、殘聯、共青團、農民體育協會，通過體育自愿者形式，針對不同群體的特點，為農村地區的老年群體、弱智兒童、殘疾人、婦女等傳授體育知識、健身方法，真正使體育能滿足不同群體的需要。
我國正全面實施全民健身計劃，關于全民健身工程的進展狀況，國家體育總局兩次公布的調查結果，給了這項標志著中國社會進步與文明程度的系統工程以實事求是的評價。中國是個農業大國，農村人口占全國人口總數的70％。兩次調查結果顯示我國從未參加體育活動的城鄉居民分別為65．70％和65％，其中絕大多數為農村居民。因此，強化農民體育健身意識迫在眉睫。
3．1．1加大宣傳工作的力度
由于宣傳鼓動的力度不夠，國家關于開展農村群眾體育工作有很多好的政策措施，由于有關部門的行政意識、工作方式、宣傳途徑的原因，使這些政策措施宣傳沒有很好地展開。全民計劃化了兩年的時問做宣傳鼓動，但仍有60％以上的農村居民不知曉，距“家喻戶曉，人人參與”的要求深遠，足以說明我們的宣傳乏力。要以“三個代表”重要思想為指導，深入、細致地做好全民健身的宣傳鼓動工作。國家關于農村體育的許多好的政策不能只說在嘴上，要讓農村居民“家喻戶曉，人人參與”，就要全面貫徹“以人為本”的思想內涵，要有求真務實的工作作風。
3．1．2樹立正確的體育鍛煉觀念
我國農村居民為增進健康而關注體育活動少，而把食、宿擺在第1、第2位，而把體育活動擺在第5位。資料表明我國農村居民體育健身意識淡薄，問題突出。理想的體育運動是實現健康的途徑，現代醫學和體育科學的研究表明，體育鍛煉可起到以下作用：(1)預防心血管??；(2)改善呼吸系統的功能；(3)提高消化系統的功能；(4)改善神經系統的功能；(5)降低糖尿病發生的危險性；(6)控制體重與改變體形；(7)延年益壽。
3．1．3樹立健康文明的社會新風氣
農村居民有其生活、勞動特點，開展體育健身活動應堅持與生產勞動、文化活動相結合，堅持業余，小型，多樣和因人、因時、因地制宜，科學文明的原則，充分利用傳統節日和農閑季節，開展農村居民喜聞樂見、豐富多彩的體育活動。個人活動可不拘一格，貴在堅持。集體活動應突出普遍性、民族性、趣味性、可行性和科學性，定時、定點組織開展。同時加強移風易俗、反對封建迷信教育，引導農村居民參與，提高體育健身意識。
3．2強化各類基層組織的作用
由于農村客觀上存在場地設施少、時間難以協調統一等實際困難，農村群眾體育工作是一個動員面廣、涉及面寬的工作，在發揮基層體育管理人員的職能作用的同時，充分發揮鄉村民兵、婦聯、農協、共青團、文化站、鄉村醫院、鄉(鎮)企業工會等組織的積極主動配合，利用傳統節日開展體育比賽和表演活動，擴大體育的影響，提高人們參與體育活動的意識。做到齊抓共管，共同搞好農村體育工作。
3．3加強農村體育環境建設
3．3．1改革體育場館的管理體制和運行體制
我國現有的體育場地設施約有70％集中在各級各類學校中。因此，在滿足學校教學需要的同時，有必要向農村居民開放學校的體育設施。此舉也將大大節約對體育場地設施的投資，提高現有體育場地設施的利用率。我國在學校體育場地設施開放的問題上，完全可以借鑒國外的先進經驗，本著國家補助一點、學校收取一點的原則，在保證學校正常教學的前提下，向社會有償開放學校的體育場地設施。
3．3．2研發適應農村居民使用的小型體育用具與器材
體育健身器材是全民健身計劃實施的重要基礎和物質保證。據對在職和非在職的中年人群及青少年學生的不完全統計，在不參加健身運動的諸多因素中，體育器材的缺乏列首位。這充分說明，體育器材在健身事業中具有舉足輕重的作用。近幾年，市場上不斷出現占地面積小、功能有針對性、價格適中的體育健身器材，很受社會的歡迎。據有關資料表明，大型多功能健身器材的購買率不足15％，而占地面積小、價格在千元以下、操作靈活、可折疊的健身類和娛樂類器材是消費者的第一選擇。這是健身器材市場銷售的主流，為大多數健身者所認可。健身器材的種類應滿足不同階層、不同年齡、不同職業消費者的需求，以家庭為覆蓋面，在價格、造型、體積上適應農村居民的消費心理，以使全民健身計劃更深入、持久、有序地開展下去。
3．4開展野外體育產業等特色項目
我國蘊藏著豐富的戶外運動資源，這是我國農村居民的天然的運動場。我國的湖泊、水庫面積達1072萬公頃，當地居民可以因地制宜，開展多種水上運動。我國的森林面積9491萬公頃，山地面積320萬公平方公里，可以開展野營、登山、徒步旅行、冬季項目等體育活動。我國的河流流域面積95．59萬平方公里，海域面積473萬平方公里，海岸帶面積28萬平方公里，可以開展游泳、劃船、沖浪、野營、沙灘排球等體育活動。
3．5構建多元化農村體育發展模式
3．5．1農村學校體育發展模式
通過農村學校體育培養學生終生體育意識、終生體育能力，不但源源不斷地增加農村體育人口，而且還能為當地培養體育人才，帶動當地體育的全面發展，這無疑是農村體育的可持續發展至關重要的途徑。
3．5．2小城鎮體育發展模式
以小城鎮體育發展模式推動農村體育的發展。一方面，在現有的小城鎮，要充分發揮鎮級政府在發展小城鎮體育中的作用，建立和健全各種政府體育組織、社團組織，培養體育積極分子和體育骨干，宣傳和動員小城鎮內的機關、學校、企事業單位和各種社會團體積極開展形式多樣的體育活動，建立地方性的競賽制度，特別是在農閑時組織鎮所管轄的村級體育活動，以形成體育發展的合力；另一方面，把體育納入小城鎮建設的總體規劃，將農村體育事業費和體育基本建設資金列入財政預算和基本建設投資計劃，真正實現體育與農村經濟、社會、文化的全面協調發展。
3．5．3民族體育發展模式
我國農村的很多地區都是少數民族的聚集地，許多少數民族都有良好的體育傳統、豐富多彩的體育活動內容和方式。因此農村體育的發展要充分利用這些民族體育資源，要充分發揮政府的主導作用，培養民間的各種組織機構，根據不同民族的傳統和特點挖掘、整理和推廣這些民族體育文化，特別要利用各民族的傳統體育節日盛會，組織和開展不同性別、不同年齡、不同水平的民族體育項目競賽，既使民族傳統體育節日盛會成為當地經濟發展、社會文化建設的助推劑，又能充分發揮競賽的龍頭帶動作用，帶動當地民間體育活動的廣泛開展。:
3．5．4體育旅游發展模式
西部農村地區應利用國家西部大開發的政策，搞好旅游的基礎設施建設，根據當前人們追求健康、回歸自然、追求新穎刺激的心理，搞好目標定位，把當地的自然生態資源和民族體育文化資源結合起來，打造各種精品體育旅游線路，比如：利用西部地區各民族、各地區傳統的節日，開拓體育旅游資源；在西部地區各旅游景區、度假村等開展攀崖、登山、滑雪、探險、野外生存、極限運動等符合當地氣候、地形地貌特的體育活動項目，以吸引更多的游客；積極承辦國內、國際具有影響力的比賽和競賽，如近年舉行的“環青海湖國際自行車邀請賽”，通過參觀比賽和參與競賽活動積極推動當地旅游業的發展。
消費論文范文3
一、消費者滿意的營銷效應分析
(一)消費者滿意可以增加更多的忠誠消費者。消費者越是忠誠，他們越是傾向于將來從同一供應商那里購買產品。這樣，消費者重復購買某一產品或某一品牌的產品會給企業帶來巨大的市場，進而產生可觀的利潤。
(二)消費者滿意可以減少消費者對于價格的敏感程度。滿意的消費者通常傾向于愿意為他們所獲利益付出較高的價格，而且對價格上漲的容忍度也會增加。這對于企業而言可以反映為較高的產品利潤，而利潤的增加使得企業有更多的資源用于對消費者滿意的提高上，從而形成良性循環。
(三)消費者滿意可以減少企業的經營成本。具體表現在，首先消費者滿意可以降低未來的交易成本。眾所周知，對老客戶重復銷售要比發展新客戶容易得多，因此消費者忠誠度越高的企業未來銷售費用就越低。其次，消費者滿意度高的企業，在吸引新消費者上的成本也會較低。滿意的消費者會成為義務推銷員，向親朋好友介紹令他們滿意的產品。再者，消費者滿意可以增強企業的總體聲譽，從而減少經營中的其他成本。
二、消費者滿意的原因分析：消費者讓渡價值
在信息成本’不完全流動性和有限收入的限制條件下，消費者是價值最大化者。他們在購買之前已形成了一種價值期望，并據此來判斷某項商品是否劃算，進而影響他們的滿意程度和再次購買的可能性。消費者滿意度的大小取決于消費者總價值與消費者總成本。表示如下(消費者滿意度，消費者總價值。消費者總成本消費者總價值是指消費者從給定產品和服務中所期望得到的全部利益，包括產品價值’服務價值’人員價值和形象價值。消費者總成本是指消費者在購買產品和服務中所耗費的貨幣成本’時間成本’精力成本和精神成本。消費者總價值與消費者總成本之間的差額越大，即為消費者提供的讓渡價值越大，消費者的滿意程度越大。消費者讓渡價值概念的提出為企業經營管理及新產品開發提供了一種全面的分析思路。企業在生產經營中創造良好的整體消費者價值只是企業取得競爭優勢的前本論文出自提，企業不僅要著力于創造價值，還必須關注消費者購買商品與服務所傾注的全部成本。使消費者獲得更大)讓渡價值*的途徑就是改進產品’服務’人員與形象來提高產品或服務的總價值，或者盡一切努力來降低消費者的買方成本。
三、實施消費者滿意營銷戰略的若干理性思考
現代企業實施消費者滿意戰略的根本目標，在于提高消費者對企業生產經營活動的滿意度，創造忠誠消費者，實現企業的長期盈利。而要真正做到這一點，則必須切實可行地制訂和實施一系列的對策措施。筆者認為，主要包括如下幾個方面：
(一)樹立消費者滿意理念。消費者滿意的經營理念是企業服務于消費者最基本的動力。堅持)消費者第一*的原則，是市場經濟的本質要求，也是市場經濟條件下企業爭取消費者滿意，掌握市場主動權的法寶。
（二。生產消費者滿意的產品(實施消費者滿意戰略)企業必須以消費者的需要為出發點)研制。開發和生產能滿足消費者需要的產品
（三。實施全面質量營銷(市場競爭中影響消費者滿意的最重要因素是質量水平)美國通用電器公司董事長約翰，韋爾奇曾說(’質量是我們維護消費者滿意。忠誠的最好保證)是我們對付競爭者最有利的武器)是我們保持增長和盈利的唯一途徑。
（四。建立便利的分銷渠道(在生活節奏日益加快以及市場競爭日趨激烈的今天)消費者希望花費較少的時間。精力。金錢等購買成品)以最方便?？旖莸姆绞竭x購到如意的商品(所以)企業應建立為消費者提供最大便利的分銷渠道)以達到消費者的期望
（五。制定合理可行的價格策略(價格策略在市場營銷戰略中具有特殊的地位)它能直接影響消費者的購買決策)商品定價必須依據市場動態。企業自身的特點和消費者的接受能力等因素綜合考慮)制定合理可行的價格策略)更好地滿足消費者的價格需要)讓消費者感到物有所值)吸引消費者繼續購買
（六。運用誠信為本的廣告宣傳(企業通過廣告能增進消費者對本企業產品的了解)但由于消費者的滿意水平是認知績效與期望值的函數)如果廣告夸大其詞)那么消費者的期望值越高)實際使用中的績效越差)則消費者的滿意水平越低)勢必會影響消費者繼續光臨的可能性(因此)企業必須本著誠信原則)實事求是地運用廣告宣傳自己的產品或服務
（七。提供消費者滿意的服務(首先)提高對消費者的反應敏感度和行動的迅速性(對消費者提出的各種問題做出快速反應并迅速予以解決)以保證消費者服務活動的順利和高效運行(其次)要保證消費者服務質量。技術等方面的準確性(再次)要保證服務承諾的可靠性)對確立的服務項目和內容要嚴格執行
（八。采用關系營銷維系消費者(采用關系營銷)可以密切與消費者的關系)掌握需求狀況)開展有效的營銷活動)保證消費者滿意(同時)關系營銷可以與供應商。競爭者。影響者建立起良好的利益關系。合作關系。紐帶關系)形成協調的經濟環境(關系營銷更注重維系現有消費者)深入及時地找到消費者滿意或不滿意的真正原因)便于有針對性地采取有效措施使消費者滿意
（九。強化科技創新(強化科技創新意識)是市場營銷創新的基礎(當今人們日益注重求新。求美。求名。求個性化)突顯自我價值(企業必須運用現代科學技術迎接市場競爭的挑戰)提供使目標消費者獲得更大期望價值和滿足感的商品或服務)保證消費者滿意(因此)市場營銷人員不僅要掌握現代科學技術知識)熟悉科技普及和轉化的途徑)還須將未來的市場機會與科技發展密切結合
消費論文范文4
一、美國消費信貸特色
（一）美國的消費信貸狀況
二戰后，信用消費成為美國經濟的一個重要組成部分。從五十年代中期至今，美國消費信貸一直呈現高速增長勢頭。消費信貸不僅支撐著許多“支柱”產業，還改變了美國人的生活。那些沒有太多收入的美國人和有錢人一樣購買相同的商品，使他們可以像有錢人那樣生活。美國擁有穩定的經濟系統、完善的法律機制以及發達的科學技術，其得天獨厚的條件，使它成為世界上消費信貸最發達的國家。
（二）美國消費信貸發展的基石——完善的個人信用制度
1.完備的個人信用報告體系
在美國，信貸機構通常依靠信用報告機構來完成信用調查工作。三大個人信用報告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數據庫涵蓋美國上億消費者的信用檔案，每年出售數以億份信用咨詢回復，各信用報告機構與銀行和零售商之間都實現了電腦聯網，一次信用查詢在線答復時間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個人社會經濟背景數據，為信貸機構提供了解個人信用的重要依據。完備的個人信用報告體系，為美國消費信貸的發展奠定了堅實的基礎。
2.完善的信用法律體系
為解決消費信貸發展中出現的諸如保護消費者隱私權、正確報告消費者信用狀況、公平授信等問題，20世紀60年代末至80年代期間，美國國會開始制訂相關的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個完整的框架體系。其主要目標是：穩定美國經濟、保護消費者的隱私權和解決一些特殊的社會問題，如房屋租賃、小企業發展、農業和少數民族問題。目前，美國有16項關于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關法規構成了美國消費信用體系正常運轉的法律環境，隨著市場環境的發展，美國相關法律也在不斷地修正和完善。
3.全方位的失信懲戒制度
對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機制主要圍繞三方面發揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，使失信者付出慘痛代價。二是明確規定對失信者進行經濟處罰和勞動處罰。三是對嚴重失信行為根據相應的法律進行制裁。美國還設立了少年法庭，對青少年失信亦加以懲戒。
（三）消費信貸品種多樣，消費信貸提供者眾多
1.豐富的消費信貸品種
美國的消費信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務的貸款；二次房屋抵押；學生貸款；個人信用額度、個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款等等，充分滿足了社會各階層對消費信貸的多樣化需求。其中，個人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。
美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。其住房抵押貸款對解決中低收入者購房起到了促進作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業的重要支柱，占到美國銀行業信貸業務總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達60%以上。2000年，美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實現的。僅新車貸款產生的利息收人即高達200億美元。有關研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。
2.眾多的消費信貸提供者
在美國，消費信貸提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融的企業機構，眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭財產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。
美國的商業銀行攫取了全美消費信用市場的很大部分份額。截至2002年底，商業銀行共持有30.4%的總消費信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。
美國的財務公司在消費信貸市場有很大的影響，其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世，到2002年底，財務公司的消費貸款占有）2.3%的市場份額，僅次于商業銀行。
一些非金融企業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業務，向商品和服務的個人購買者提供賒欠便利。本免費畢業論
二、美國消費信貸對我國的借鑒
（一）政府積極引導和大力扶持消費信貸的發展
消費論文范文5
【關鍵詞】信貸消費；消費安全；個人破產；信用監控；機會均等
何謂信貸?金融學認為，信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，廣義的信貸即銀行信用，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動，它包括商業銀行存、放款、結算等各項資產負債業務。狹義的信貸僅指銀行貸款［1］。這一定義顯然過于狹窄。《簡明大不列顛百科全書》則認為，信貸是一方(債權人或放貸人)向另一方提供商品、貨幣、服務和有價證券，另一方(債務人或借款人)依約定償還的交易行為。這一定義比較全面地概括了“信貸消費”之“信貸”。因此，信貸消費是經營者一方向消費者提供為生活目的之需的貨幣、商品、服務或有價證券，消費者依約定時間、方式遲延償還貨幣的消費交易行為。因此其既包括金融機構向消費者放發的消費信貸，也包括其他經營者的賒銷。從時間上來看，包括不定期付款和分期付款。就信貸消費的法律關系而言，主體一方是經營者，包括商業銀行、零售商、服務提供者、其他商業性金融機構等，另一方是消費者；其客體是貨幣。信貸消費具有信貸性、債性、信用性、國家干預性、宏觀調控性等特性。信貸消費作為啟動消費，拉動經濟增長的重要舉措，至今并未產生預想的效果，究其原因是我國信貸消費存在諸多問題，消費者不敢、不能或沒有機會信貸消費，因此，加強信貸消費立法，從法律上消除信貸消費的障礙，是當前亟待解決的問題。
一、目前我國信貸消費存在的問題
信貸消費在我國剛剛產生，無論是經營者還是消費者，對信貸消費都知之甚少，幾乎毫無經驗，因而出現了諸多問題，主要的問題是：
1、消費者對信貸消費缺乏安全感
消費者在消費商品或服務時，面臨著多種風險，如生理風險、金融風險、功能風險、心理風險。消費者自然想讓風險最小化。但是，因為信貸消費作為一種新的消費交易行為，大多數消費者對此毫無經驗可言，因而，進行這種購買帶有更大的風[2］。其次，提供信貸消費的經營者比較復雜，除對諸如國有商業銀行外，消費者對其他經營者(如零售商等)的資信知之甚少，甚至一無所知，因而，對經營者存在不信任感；再次，隨著經濟轉型，改革的深入，人們原有的一些福利在調整，而且醫療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來發展形勢不明朗，預期消費中不可知因素太多。加之職業的不穩定性加劇，一量收入減少，發生支付不能，消費者的基本權益如生存權能否得到保護?多大程度的保護?諸如此類的問題沒有明確。最后，信貸消費合同一般是由在經濟方面具有絕對優勢地位的經營者事先擬定的格式合同，其可能將預定的合同條款強加于消費者，從而排除雙方就合同條款進行協商的可能性。經營者完全可能利用格式合同處心積慮地保護自己的權利，而可能損害消費者的利益。諸多因素使消費者對信貸消費產生不安全感，感到風險太高，畢竟消費安全是消費者關心的首要問題，“如果感到風險很高，消費者自然不會購買?！保?］。
2、信貸消費條件太苛刻
對于消費者來說，我國目前信貸消費條件太苛刻，一是信貸消費付款期限較短，小汽車一般為一年，住房按揭一般是10～20年，最長的也僅30年。這要求消費者必須有高收入，以北京市為例，目前能夠享受信貸消費的知識分子大多是公司或行業內的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，對于一般消費者而言，每月近2000元的還貸費讓他們有心無力［4］。以成都市為例，目前一般家庭的月收入1200～1500元，要支付上千元甚至數千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數消費者排除在信貸消費之外，無怪乎信貸消費難形成規模，從而拉動經濟發展，另外還有諸如職業、年齡，甚至戶籍等條件限制。究其原因，主要是因為：(1)我國至今并未建立起完善的個人信用評價和監控制度，經營者對消費者的信用存在擔心；(2)經營者懼怕提供周期更長的信貸，總希望能盡快地收回債權。以住房按揭為例，我國目前最長的也僅30年，而發達國家在十五年前就推出了長達140年之久的住房按揭。有人認為是因為我國消費者收入太低，實質上，收入高低只是相對于信貸付款而言，如果周期更長，相應的定期支付的還貸款也就越少。
3、信貸消費機會不均等
信貸消費機會均等是指消費者在同一信貸消費條件下，享有同等的獲得信貸消費的機會。這是法律平等、公平價值在信貸消費問題上的體現。其中的信貸消費條件根據信貸消費的特征，只能以消費者信用、償債能力為依據。而目前我國信貸消費存在的機會不均等，主要是全國性或地方性的信用監控制度未建立起來，對不同戶籍、職業、年齡等的消費者的信用難以長期持續監控，經營者為保護自己的利益，常常還將職業、年齡、戶籍等作為信貸消費條件，從而造成不同職業、年齡、戶籍的消費者享有的信貸消費機會不同，如成都市一些銀行規定，教師可以不需擔保而貸款2萬元；1999年末，成都市一些銀行暫停對外地人的住房按揭。此外，信用評價不科學，信貸消費條件不公開等因素，也使消費者可能受到歧視，且無申辯機會。
二、我國信貸消費的法律對策
加強信貸消費立法是消除我國目前信貸消費市場存在的問題的基本對策，這是由法的功能所決定的。通過立法，應當建立健全下列一些主要的法律制度。
1、信貸消費之債權讓與制度
債權讓與，即債權人讓與，是指不改變債的內容，債權人將其債權移轉于第三人享有［5］。近代各國民法均承認，債權原則上得為讓與。我國《民法通則》191條也規定債權人可轉讓債權，但該條要求經債務人同意?！逗贤ā返?9條則規定，債權人可以自由地將合同的權利全部或部分轉讓給第三人。我們認為，信貸消費之債權轉讓，應當與一般之債權轉讓有所不同，其一是受讓人資格應作限制。因為信貸消費之債的關系乃建立在雙方當事人的信用的基礎上，因而應當保護債務人不因債權人將債權轉讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會增加交易成本，必然會降低消費者對信貸消費的安全感。因此，受讓人應當是金融機構(如商業銀行、金融公司等)，因為金融機構布局、交易規則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全，可以消除消費者對信貸消費的不安全感。但是如果債權人、受讓人的債權得不到保護，那么，其就不愿轉讓債權，因此還必須對轉讓方式予以限制，一種是金融機構間債權的轉讓與繼受，雙方根據持有債權的時間合理公平分享利益和風險；第二種是貼現，即提供信貸消費的零售商等非金融機構，將信貸消費票據(這里指廣義的票據)或合同予以轉讓給金融機構，金融機構低于票據或合同標的額的一定比例將貨幣兌付給轉讓方。這個比例即為貼現率。這兩種轉讓方式有利于保護債權人利益，從而使債權人樂意轉讓債權，而不致于對消費者強行索債；同時由于債權人可隨時將債權轉讓而收回資金，因此，也愿意提供更長期的信貸，有利于降低信貸消費條件和成本。
2、個人破產制度
個人破產指有民事行為能力的自然人不能清償到期債務時，按照破產程序，在保留他和他所供養人的生活必需費用和必要的生活用品情況下，將其財產拍賣，按一定比例分配給債權人的一項法律制度。破產制度的社會意義在于維護民事流轉與商事交易的安全；對債務人而言，可以保護債務人，保障債務人及其所供養人的基本生活，同時，可以使誠實而遭遇不幸的債務人從債務的深淵中解脫出來，去創造一個新的生活。因而日本法把破產法稱之為“更生法”，正是從這個意義上而言的。正因為如此，個人破產制度可以鼓勵消費者信貸消費。但是，如果經營者的利益得不到保護，那么經營者將不愿提供信貸消費或提高信貸消費條件以阻礙信貸消費，因此，個人破產制度還必須保護債權利益。實際上從債權人角度來說，個人破產制度“可以使不能清償到期債務的人不得不傾其家產、盡其所能，切實承擔起償債責任，克服那種拍拍胸脯‘要錢沒有，要命一條，不要拉倒，一筆勾銷’的社會現象，使債權人的合法權益最大可能地得以實現。”［6］但從我國目前來看，由于個人信用監控制度不完善，市場經濟不成熟，個人對自己信用的輕視，對惡意信貸消費、破產欺詐立法和執法的不完善，為了使經營者提供信貸消費的積極性不受到遏制，平衡經營者和消費者利益，應當強化立法和執法，加強對惡意信貸消費、破產欺詐的查處，并且將惡意信貸消費、破產欺詐應承擔民事責任的追訴時效延長至4～10年。
3、格式合同的監管制度
為防止經營者利用格式合同損害消費者利益，各國法律建立了對格式合同的監管制度。主要有三種體制，一是對格式合同條款的審查制度，此方式旨在事前預防；二是對格式合同的監督制度，這種方式強化對整個交易過程的監督；三是由專門機關統一制定一些普遍適用的格式合同條款，這種方式也旨在事先預防。這些監管方式“有利于克服狹隘的個人利益和部門利益的局限，保證一般契約條款的公正性?！保?］我國合同法對格式合同作出一般規定，但未規定監管制度；而一些特別法，如《保險法》則規定采第三種監管體制。實際上，單純的事前預防是不夠的，應將事前預防、事中控制、事后救濟結合起來。因此，將第三種體制與第二種體制結合起來，作到對重要的格式合同條款由專門機關統一制定，對所有格式合同由相應的機構進行日常監督。同時，在相應的機構中，必須要有相當數量的消費者代表，才能保證所有格式合同的公正性，及時糾正對消費者不公正、不合理的條款，確保信貸消費安全。
4、建立科學的信用評價制度和信用監控制度
消費者的信用評價可采用等級制或得分法。但無論采用哪種方法，要公平地評價和長期持續監控消費者的信用，首先應當建立科學的信用評價系統。評價系統應包括下列因素：消費者的職業狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數額和地點、賒帳或其他債務、付帳習慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質、習慣、道德等因素。還應當確定這些因素彼此間關系，在評價系統中的權重等。其次，建立專門機構評價監控和經營者自己評價監控體制。專門機構是獨立于特定經營者的信貸消費服務機構，它與經營者之間的關系是經營者與客戶或用戶)的關系，它根據客戶的要求提供信用報告而獲得酬金。經營者自己評價與監控則由經營者根據自己的評價系統和方式來評價和監控。再次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實性。專門機構信息收集一是自行調查，如采訪鄰居、朋友、同事以及調查過去交易記錄等；二是與客戶形成互動關系，客戶將消費者的有關交易信息提供給專門機構，專門機構將對消費者的評估結論和監控情況提供給客戶，客戶再把有關信息提供給專門機構，如此循環。經營者的自行評價與監控一般都根據過去經驗的統計，或作主觀評估。在合理程序中必須建立對消費者的不利信息通知制度，也就是在消費者的信用報告中，如果某些信息(包括過時信息)對消費者不利，可能會對信用評價結論產生不利影響，則應將這些信息通知消費者，消費者有權對其作出解釋或予以糾正。專門機構的評價與監控是通過大量客戶與機構長期持續互動，從而占有大量的動態信息，對任何消費者的評價系統標準相同，因而評價結論更公正，保證不出現歧視。經營者的自行評價與監控的信息來自自己與消費者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續，因而評價的科學性很值得懷疑。因此，應當建立全國性或地區性的專門機構作為消費者信用評價與監控的重要制度。通過科學的評價與監控制度，可以對消費者的信用作出公正評價，從而消除經營者對消費者信貸經營的擔心和確保消費者信貸消費機會均等。
5、．信貸消費機會均等制度
為保證信貸消費機會均等，應當建立公平的信貸消費條件，提供信貸消費的經營者關心的是消費者信貸能否順利得到償還，而保障消費者清償債務的是信用和清償能力。因此，信貸消費條件主要以消費者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等作出歧視性規定。美國的《信貸機會均等法》、《B條例》對此作的明文規定，可資我國借鑒。其次，信貸消費條件應公開。“陽光是最好的殺毒劑”，公開信貸消費條件，可以監督信貸消費條件是否有歧視性條款，同時建立消費者的申訴制度，如果消費者認為自己受到歧視，有權向有關組織或機構提出申訴，直至訴訟。
三、結束語
綜上所述，通過立法，建立信貸消費之債權讓與制度、個人破產制度、格式合同監管制度，消除消費者對信貸消費的不安全感。建立對破產欺詐和惡意信貸消費民事訴訟時效延長制度，信貸消費之債權讓與制度，科學的信用評價和監控制度，使經營者愿意提供更長期限的消費信貸，降低信貸消費條件和交易成本。建立科學的信用評價制度和監控制度，信貸機會均等制度，消除信貸消費機會不均的障礙。從而使大多數的普通的消費者敢于并且有機會、有可能獲得信貸消費，信貸消費才可以逐漸成為規模，真正拉動經濟增長。
參考文獻
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［4］張玉玲，李曉露．“知識分子眼中的‘信貸消費’”，載《光明日報》，1999年8月23日第6版．
［5］王家福．《民法債權》，北京：法律出版社，1997年出版，P69．
消費論文范文6
重慶市自直轄以來，經濟發展迅速，城鄉居民人均可支配收入增加，生活水平大幅度提高，居民消費結構也發生了顯著變化。本文對重慶市城鎮居民從1997年到2013年的消費結構進行分項分析，從數據分析中得出存在的問題，并提出對策建議。
二、重慶市城鎮居民消費結構變化分析
（一）總體分析
本文搜集了從1997年到2013年的重慶市城鎮居民人均可支配收入、人均消費支出和各項消費支出的數據。數據顯示，重慶市直轄以來，城鎮居民人均可支配收入逐年上漲，從1997年的5343.06元到2013年的25216.13元，人均可支配收入增加了近4倍。而城鎮居民的人均消費支出也是逐年上升，2013年（17813.86元）是1997年（4403.62元）的4倍多。由此可以看出，直轄17年，重慶市城鎮居民的生活水平得到了迅速提高。
（二）消費結構分析
根據歷年的《重慶統計年鑒》的數據計算得出城鎮居民消費支出類的各項結構如表一：由上表的數據可以看出：（1）食品支出在居民消費支出中所占比重最大。重慶市城鎮居民將收入的大部分依然用于購買食品，食品支出絕對數額呈現逐年上升的趨勢，但是食品支出比重卻是呈現波動態勢，且在近三年有上升趨勢。食品支出占居民消費總支出的比重，即恩格爾系數，是國際上通用的反映居民消費結構和質量的指標。根據國際上對于恩格爾系數的通用衡量標準：恩格爾系數大于60%為貧窮；50%-60%為溫飽；40%-50%為小康；30%-40%屬于相對富裕；20%-30%為富足；20%以下為極其富裕。我們認為重慶市城鎮居民的生活水平目前整體來看相對富裕，較好較快的完成從溫飽到小康再到相對富裕的這一歷程。而這三年的食品消費支出所占比重有所上升可能是因為居民在食品方面追求高質量、高水平的原因，食品消費趨向多樣化，側面反映居民生活水平提高。（2）衣著消費在類的消費支出中所占比重也較大，僅次于食品消費。衣著消費比重從1997年到2013年大致呈U型分布，2002年所占比重最低，1997年所占比重最高。從絕對數額來看，這些年衣著消費額快速增加。（3）家庭設備用品的支出比重趨于穩定，歷年來都在7%上下浮動。家庭設備用品是每個家庭必須的，且市場發展已經比較成熟，大型家電消費又以更新換代為主，因此家庭設備支出比重變化不大。（4）醫療保健在居民消費支出中的比重有逐漸增大的趨勢。重慶城鎮居民在醫療保健方面的支出由直轄時的137.15元漲至2013年的1245.33元，增長了8倍左右，為類中增長速度最快的，其增長速度遠遠超過城鎮居民人均可支配收入和人均消費支出。這說明隨著重慶城鎮居民生活水平的提高和收入的增加，人們抗病防病、自我保護保健的意識越來越強，購買補品、家庭購買健身機械和體育用品的也越來越多，側面反映出這些用品的巨大市場潛力。另一方面，醫療保健項的支出增加也與我國的醫療制度改革密切相關。（5）交通和通訊消費比重呈現較快的增長趨勢。交通和通訊消費是衡量生活現代化程度的一個重要標志，是現代高科技消費對生活滲透的主要領域。重慶市城鎮居民此項指標增長迅速，說明重慶城鎮居民的生活現代化程度快速提高，發展和享受需要的滿足程度較高。直轄以來，重慶市公路運載能力加強，市內交通情況大幅改善，市政建設逐步完善，加之近年來市內軌道交通的大力發展，極大程度緩解了交通擁堵情況，方便市民出行，滿足居民對于交通消費的需求。而移動電話的普及和家用汽車市場的不斷擴大，更是加大居民在交通和通訊方面的消費支出。（6）娛樂教育文化和居住的消費支出整體來看較為穩定。兩項消費支出的絕對數額都逐年增加，但從時間序列上來看占總消費支出的比重先上升后下降。在娛樂教育文化方面，重慶城鎮居民隨著收入的提高，越來越重視精神方面的享受和子女教育投資，加大該項支出，整個社會文化生活水平提高。在居住方面，重慶城鎮居民在2004年的居住消費所占比重最高，之后有所下降，得益于重慶市的住房政策，使得人們用于改善居住環境的消費支出有所下降，房地產市場穩步合理發展。
三、存在的問題
盡管直轄以來重慶市城鎮居民生活水平得到大幅度提高，但是由于受到收入水平、產業結構和消費觀念等多方面的因素制約，在居民消費支出方面依然存在以下問題：第一，食品消費比重依然偏大。由表1的數據可以看出，雖然重慶市城鎮居民生活水平漸漸提高，并有進入富裕水平的趨勢。但近幾年食品消費支出所占比重有反彈趨勢，且與發達國家相比仍然偏大。早在1993年美國恩格爾系數就已下降到11.4%，而2013年的全國城鎮居民的恩格爾系數也才35%，重慶還未達到全國城鎮居民的平均水平。因此重慶市城鎮居民食品消費支出比重仍有很大的下降空間。第二，醫療保健、交通和通訊以及居住三個方面的消費支出增長速度過快，容易抑制居民消費傾向。伴隨居民消費體制市場化，社會保障和社會福利制度的基本完善，醫療保健、交通和通訊以及居住這些消費現在均由居民個人承擔。從1997年到2013年，這三項的支出分別增長了8.08倍、7.38倍、4.72倍，而城鎮居民在此期間的人均可支配收入增長3.72倍，這三項的增長速度都超過了人均可支配收入的增長速度，說明這三項的消費價格與大多數居民收入相比顯得過高，需要一個較長的過程來完成自身的積累。第三，不同收入階層的消費差距大。根據西方經濟學理論消費支出與人均可支配收入呈現高度正相關關系。近年來不同消費群體的收入差距加大，導致消費差距擴大，市場消費分散化、層次化明顯，進而導致居民邊際消費傾向下降，影響居民總體消費支出上漲。
四、對策與建議
