前言：中文期刊網精心挑選了農村商業銀行論文范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
農村商業銀行論文范文1
（一）二元經濟結構理論
二元經濟結構理論是由美國經濟學家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動無限供給條件下的經濟發展》一書中，闡述了“兩個部門結構發展模型”的概念，提出在一個國家的經濟體系中農村自給自足的經濟體系和城市現代化工業化體系兩種不同經濟體系的同時存在。我國作為發展中國家，二元經濟機構不僅存在于傳統部門和現代部門之間，更存在于城鄉二元體制之中。我國二元經濟體制下形成了特色鮮明的農民工外出務工群體，土地使用權流轉承包、“企業+農戶”農產品深加工經濟等，加速了農村地區的城鎮化進程，但二元經濟結構仍是目前的主體。
（二）長尾理論
長尾理論是有美國《連線》雜志主編，于2004年提出：過去人們只能關注重要的人或重要的事，如果用正態分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關注到的大多數人或事忽略。而從利益最大化來看，由于進入網絡化時代，加上交通的便利，人員來往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農村地區也可以創造出巨大的經濟利益。我國農村地區有些巨大的市場規模，隨著社會經濟的發展，這部門中低收入人群具有很大的增長潛力。在市場競爭白熱化的銀行業中，國有商業銀行要想得到可持續發展，必然要拓展農村市場。從以上理論綜述和國有商業銀行業務拓展現狀看，得到以下啟示：1、農村金融市場有區別于城鎮金融市場的差異性。由于我國城鎮和農村存在著客觀的二元經濟體制，二者在經濟形態、金融總額、消費能力、信用制度和產權現狀方面等存在著差別，這就要求國有商業銀行在拓展農村金融市場時，要選擇明確的目標客戶，在現有體制下要調整在兩個市場的資源配置，在產品創新、制度建設、團隊建設等方面做好充足的準備。在農村經濟一些現實問題面前，國有商業銀行要采取一整套區別于現有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進入農村金融市場，解決農村金融市場產品需求和供給不足的矛盾，并實現國有商業銀行自身業務的大發展。2、縣域經濟已經成為我國經濟發展的重要支點，尤其鄉鎮經濟的異軍突起，成為我國產業部門的重要組成部門。我國縣域經濟不僅“小而全”，而且各地方依據自身情況，發展各具特色的“宜農則農”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發揮比較優勢，突出重點產業。縣域經濟中尤其鄉鎮企業依據當地特點，成為我國國民經濟的重要組成部分。3、國有商業銀行在進入農村金融市場前要做好目標客戶的選擇，金融產品的供給既要重視傳統的零售業務，也要注重批量化服務、產品的創新和拓展。一方面以鄉鎮企業、民營經濟為根基的產業集群發展迅猛，成為縣域經濟發展的主力軍。在黨的十六大以來，縣域經濟的發展，尤其扶持縣域中小微企業的發展已經成為國家戰略。而中西部地區中小企業的發展具有鮮明特色，也為承接東部發達地區產能過剩行業提供了有利地帶。這樣鄉鎮企業集群化的發展，就為國有商業銀行提供結算、信貸、理財、支付等業務提供了很好的對象，促進國有商業銀行零售業務發展的同時，更加為商業銀行提供批量化、規?；諑砹藱C遇。
二、國有商業銀行農村金融市場發展現狀
（一）經營方式、服務渠道、產品服務有所創新
隨著農村金融市場重要性逐漸顯現，國有商業銀行對農村市場的競爭也逐漸顯現，在農村地區主要金融機構為農村信用社和郵政儲蓄，部分重點鄉鎮分布有農業銀行網點。目前，絕大部分國有商業銀行越來越注重挖掘農村金融市場資源，解決農村金融市場主體的資金融資、結算、保值理財等籃子金融需求。大中小城市金融市場已經是完全競爭市場，對于客戶、存款的競爭在農村地區也將逐漸展開。各大國有商業銀行認識到這一點，紛紛擴大了縣支行的職能和經營范圍，組建惠民服務專業部門，打造自己農村市場專業化拓展隊伍。在縣支行配備了專業化的信貸經理和外出營銷團隊，并加強產品創新和服務創新，在現有產品和服務的基礎上，打造專門服務三農客戶的產品服務包。如電子銀行助農取款服務，結算通卡轉賬免費服務，移動終端上門開卡服務等。在渠道拓展方面，國有商業銀行布放了大量離行式柜員機，依靠非金融組織布放了大量助農取款點、POS刷卡機，并努力拓展電子銀行客戶群體，進一步釋放了固定物理網點的影響力。國有商業銀行經營方式和產品服務方面的創新，以及對縣支行的重視，一定程度上增強了縣支行的發展活力。
（二）存在問題
一是國有商業銀行由于前幾年大量的撤并基層機構，上收了縣域機構的各類權限，客觀上導致了縣域分支機構業務發展范圍和能力受限也就是說商業銀行的主陣地還是在城鎮。在國有銀行商業化浪潮下，對于縣級及以下分支機構的撤并是不可回避的現實。改革前國有商業銀行機構臃腫，人員眾多，農村地區相對城鎮勞動生產率不高，市場機會較低，必然導致資源從農村市場逃離。追求利益最大化是商業銀行的本質追求。但是，國有商業銀行在進入農村市場時存在產品適應性不強，不能夠較大程度上滿足市場主體的需求。二是在進行市場拓展時，也往往是單獨作戰，這樣浪費了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲蓄和農行外，中行、建行、工行在鄉鎮網點少、人員少，拓展農村市場的隊伍不夠健全。產品方面，國有商業銀行對農村金融市場的供給大部分集中在資金結算、支付方便。由于自身資源配置、業務拓展成本和信息不對稱等原因，國有商業銀行對農村金融市場在貸款、理財、保險等方面供給不足，產品創新不夠。
三、國有商業銀行拓展農村金融市場具體策略
（一）加強對客戶的批量化開拓
在拓展農村金融市場時，鑒于國有商業銀行自身情況，要關注重點地區和重要客戶。一是抓龍頭企業。以河南省為例，河南省一直在緊抓農業產業化和農村、農民扶貧工作，認定了多家省市兩級農業產業化龍頭企業。這些企業一般采取“企業+農戶”或直接土地流轉的模式，具有抓一個活一片的效應。二是借力非金融企業。十三大以來，國家出臺汽車下鄉、農機補貼政策。一般購買農業機械的農戶都是農村中資金實力較大的農戶，具有較強的抗風險能力。國有商業銀行可與農機銷售企業合作，對該類客戶提供小額農戶貸款、農業機械分期付款服務。三是注重各鄉鎮產業集群客戶。該類客戶具有批量化特點，制作統一完備的金融服務方案，可批量化營銷客戶，滿足其融資、理財、結算等服務。四是大力拓展個體工商戶和中高端客戶，積極滲透，重點突破，樹立典型，制造影響，由點帶面的批量化營銷。
（二）完善運行機制
首先要完善人員配置和相應考核制度。組建農村金融服務團隊，并制定相應的考核制度，完善現有薪酬考核機制。二是注重聯動營銷，要借外力，整合行內資源和行外資源。采取公私聯動，為客戶提供一攬子金融服務方案，緊緊控制住客戶資源，通過本行內個人業務部門、對公業務部門和電子銀行部門等經營部門的梳理，共同開發農村金融市場。三是做好產品服務創新和研發工作。產品研發團隊要深入了解農村金融市場的金融需求，打造適合農村金融市場的產品包，形成一整套的產品系列，滿足農村金融市場各方面金融需求。
（三）重建業務渠道
一是物理網點的重建。對于產業聚集區，工商業、制造業發達的重點鄉鎮，要加快組建物理渠道建設，實現物理網點的擴張。在資源配置方面，加大對發達鄉鎮的傾斜，提升拓展現有網點的服務權限和潛能。二是注重電子渠道鋪設。目前隨著互聯網和移動網絡的快速發展，網上銀行、手機銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強，可以把國有銀行的虛擬金融服務平臺拓展到縣域每一個鄉鎮。三是借助外力加快助農取款點的鋪設，依靠非金融機構，延伸國有商業銀行的業務觸角。以無線網絡終端、電話POS和電話支付為依托，鋪設自身的虛擬網絡。
（四）注重人才隊伍建設和產品創新
農村商業銀行論文范文2
1. 美國商業銀行支持農業發展的狀況
在美國以聯邦儲備銀行為核心的銀行體制中，商業銀行處于基礎性地位。絕大多數的商業銀行，特別是地方性州銀行基本都辦理農村的貸款業務。其商業銀行利用接近農民、設置普遍、機構多、貸款迅速、手續簡便等優勢，廣泛地開展農村的消費信貸業務。此外，多年來幾千家設在小城鎮的獨立商業銀行，其資產總額中有40%～60%用于農業，因此特別稱之為鄉村銀行。同時，農戶的長期貸款必須以不動產作為抵押，中短期一般以機械、作物和家畜等產品作抵押，有的還要提供有效的擔保。
美國農村的保險業發展比較好，在支持美國農業的發展方面發揮促進的作用。2005年，美國農業保險企業共實現保費收入51.9億美元，賠償責任金額達到546.2億美元，承保面積達到3.21億英畝，其中政府對農業保險的補貼為34.8億美元，占美國農業總增加值的1.5%以上。聯邦農作物保險的運作包括三個層次：首先為聯邦農作物的保險公司，其次為具有經營農業保險資格的私營保險公司，第三層為保險人和農險查勘的核損人。
美國政府于1916年通過《農業貸款法》。法律規定，政府撥出巨款，建立農業信貸體系，以農場主私有經濟為基礎的農村合作金融體制。1934年7月通過了《聯邦信用社法》。法律規定，聯邦信用社管理局的作用、職能、信用社股份保險和中央流動性安排等具體內容。美國1938年制定的《聯邦農業作物保險法》以及1994年頒布的《美國聯邦農業作物保險改革法案》。法律規定了聯邦政府對農作物保險公司的支持。
2. 印度商業銀行支持農業發展的狀況
印度是農業大國，作為農村金融的主渠道，商業銀行流向農村信貸的資金遠未充分的滿足農戶需求，因此，印度政府在1968～1980年依據《印度銀行國有化法案》對銀行進行了兩次國有化體制改革，強制商業銀行在農村設立營業網點和分支機構，直接控制國有銀行資金。印度推行與實施這一政策，使其大大增加商業銀行向農村提供銀行機構的營業網點數量，2006年農村地區銀行分支機構的數量較1969年增加了11倍，達到57369個，每家商業銀行所擔負的金融支持的農村人口數量也相應的大大降低，每個網點的服務人口數量從1969年的74000人降低到2006年的18000人，銀行貸款中的農村地區貸款額大大增加(從1969年的不足2%提升到2006年的15%左右)，減輕商業銀行壓力的同時，增加了商業銀行農村服務的熱情。印度的商業銀行不但向農民提供購買抽水機、拖拉機等高價值的農機具以及開發果園、養殖牲畜等方面的直接貸款外，還向有關農業機構提供間接貸款，向土地開發銀行、采購糧食的機構、農產品銷售和加工機構等提供農業貸款。自1976年，印度政府為解決印度、商業銀行機構網點少和農村地區的農村金融服務不足等問題，依據《印度區域銀行農村銀行法案》設立了區域村鎮銀行，專為信貸服務比較薄弱地區的貧困戶提供農業信貸支持。同時，通過發行債券籌措資金的方式，按商業銀行的原則進行經營，實行優惠的貸款利率，有特定的貸款對象，向貧苦農民提供維持基本生產生活的消費貸款。每個地區的農村銀行皆由一家商業銀行主持，其資本金由中央政府、州政府、主辦商業銀行分別認繳50%、20%和30%。
農村商業銀行論文范文3
關鍵詞：社區銀行；關系貸款；核心存款
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）02-0071-04
縣域經濟在國民經濟中處于宏觀經濟和微觀經濟的結合部，是經濟結構、功能比較完善，產業類別比較齊全的區域經濟，在我國社會經濟中占有十分重要的地位。作為現代經濟的核心，金融業的發展對我國高速發展的縣域經濟具有不可替代的支撐作用。目前，隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，“三農”和中小企業金融支持問題已經成為制約我國經濟快速發展，尤其是縣域經濟發展的一個瓶頸。從國外經驗來看，設立社區銀行是解決農業資金支持和中小企業融資問題的有效途徑。本文在借鑒國外發展經驗的基礎上，主要探討縣域社區銀行發展的路徑選擇。
一、我國縣域社區銀行發展的可行性
社區銀行就是從當地住戶和企業吸收存款并向當地住戶和企業提供交易服務的金融機構[1]，具有以下幾個特征：一是資產規模不大，二是在有限區域內服務和運營，三是屬于現代商業銀行，四是具有獨立性，即自主決策權。發展社區銀行，有助于減少縣域信貸資金外流；有助于引導、規范民間借貸，促進其向正規金融轉化；有助于促進信貸資金更多地流向實業領域，減緩“房貸”的增速。因此，在我國縣域經濟體系中，探討縣域社區銀行設立的可行性尤為必要。
在我國縣域銀行業金融機構中，主要包含農村信用社、國有商業銀行分支機構、郵政儲蓄銀行分支機構、地方性商業銀行分支機構及新型農村金融機構（村鎮銀行、合作銀行等）。而在縣域銀行業金融機構中，雖然銀行種類很多，但農村信用社一直是資產規模最大，涉及范圍最廣，工作人員最多，與農戶聯系最緊密的縣域金融機構。從機構網點情況看，2007年全國共有12.4萬個縣域金融服務網點，其中縣域大型商業銀行機構網點數為2.6萬個，從業人員為43.8萬人；中國農業銀行縣域網點數為1.31萬個，占縣域金融機構網點總數的10.6%；農村信用社縣域網點數為5.2萬個，占縣域金融機構網點總數的41.5%[2]。
（一）農村合作金融機構發展情況
近年來隨著國有銀行在縣域經濟中的逐步退出，農村合作金融機構在支持地方經濟發展，支持中小企業和“三農”等活動中發揮越來越重要的作用。從支農情況看，截至2007年底，農村合作金融機構發放農業貸款余額13 998億元，農戶貸款余額達到11 618億元，農戶小額信用貸款1 884億元，農戶聯保貸款達到1 137億元。獲得貸款支持的農戶數達到7817萬戶，占全國農戶總數的32.8%，占有貸款需求農戶的60%，受惠農民超過3億人。
從社區銀行的特征來看，農村信用社縣級聯社最接近社區銀行。一是資產規模因縣域經濟總體情況不同而有所區別，但總體而言規模不大，在幾十億至幾百億元之間；二是在有限區域內服務和運營，主要是在當地縣域范圍，雖然上級行業管理機構（市級辦事處、省聯社）對多余資金可以跨地區調劑，但也需要取得縣級聯社同意，且一般都是有償使用。三是縣級聯社屬于一級法人，具有獨立性和自主決策權，具有信貸產品決策權。四是正在向現代商業銀行發展，目前按合作制原則管理。合作制具備四個不同于一般金融機構的基本特征：自愿性、互助共濟性、民主管理性、非贏利性，所以農村合作金融機構在公司治理結構上還不完全符合現代商業銀行的標準，主要是股份制改造還不徹底，但和商業銀行一樣，農村合作金融機構已開始按市場經濟原則運作。
（二）國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行在縣域的發展情況
1998年后，隨著商業化改革的推進，國有商業銀行的股份制改造、上市，國有大型銀行大規模從縣域、農村撤退。國有商業銀行“經營策略”的特性使其不愿承擔巨大貸款成本，而從縣域經濟大量退出，且縣域設立的國有商業銀行都是分支機構，不具有獨立決策的能力，隨著流程銀行的發展和國有商業銀行的扁平化管理，縣域國有商業銀行已經成為具體的執行機構，對作為主營業務的貸款業務，僅有建議權、推薦權，而無審批權，不符合社區銀行特性，也不會成為區域性社區銀行。
就目前狀況來看，郵政儲蓄銀行還不是真正意義上的商業銀行，屬于由原來的純儲蓄機構向商業銀行轉變的初級階段，受到資本充足率、風險防控能力、員工專業技能等多方面的影響，其一些商業銀行的正常業務還受到嚴格控制，小額貸款雖然快速增長，但占比依然很低。就將來發展狀況來看，股份制改造并擇機上市的長遠規劃使其向國有大型商業銀行模式轉變，如中國農業銀行模式，雖然其縣域分支機構將逐步加大對中小企業和新農村建設的支持力度，可以成為服務于縣域社區的國有大型銀行分支機構，但依然無法成為真正意義上的縣域社區銀行。
城市商業銀行是20世紀90年代中期由城市信用社逐批改制、組建而來，至今全國已有147家，遍及除以外的各個?。ㄊ?、自治區）。截至2010年末，城市商業銀行資產78 526億元，占全國總量的8.33%。我國城市商業銀行大部分受地域限制，資產規模不大，大部分在500億元以下，屬于中小銀行范疇。由于城市商業銀行主要是城市信用社改制而來，以城市經濟為依托，在市區范圍內經營為主，雖然近幾年有發展到其他城市和下延到縣域設立分支機構的趨勢，但由于國家宏觀管理層面將其定位為中小銀行，以支持本地經濟發展為主，而且其經營管理水平、風險控制能力、市場影響力也無法在短期內達到國有大型商業銀行和股份制商業銀行的水平，橫向發展受到一定限制，縱向發展到縣域也是采取股份制銀行的策略，僅選取經濟發達的縣（市）設立分支機構。截至2010年底，河北省縣域城市商業銀行43家，覆蓋率僅32.2%，全部為不具有獨立決策能力的分支機構，所以城市商業銀行更適合建設成為以市區為主要經營范圍的社區銀行，而不適合打造成為縣域社區銀行。
（三）縣域新型農村金融機構情況
“2006年12月21日，銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》后，以村鎮銀行為代表的新型農村機構蓬勃發展。截至2009年末，我國共有172家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行148家，貸款公司8家，農村資金互助社6家。已開業新型農村金融機構存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農戶貸款65.5億元（5.1萬農戶），小企業貸款91.2億元（0.5萬戶），分別占貸款余額的36.2%和50.4%。根據銀監會規劃，2011年末要在全國35個?。▍^、市，除外）設立1 294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1 027家”[3]，約占90%的份額。目前村鎮銀行大部分設在縣城，根據銀監會有關規定，設立10家以上村鎮銀行的主發起商業銀行，可以在中心城市設立管理總部，但總部不能從事金融業務，設立30家以上村鎮銀行的主發起商業銀行，可以探索組建新型農村金融機構控股公司?？傮w上講，村鎮銀行是真正意義上的“小銀行”，縣域村鎮銀行注冊資本僅300萬元，在鄉鎮設立村鎮銀行注冊資本僅100萬元，屬于一級法人，是為當地農戶或中小企業服務的小型商業銀行，在工作效率、服務態度、貸款審核條件、利率決定機制等方面具有高效、靈活的特點。所以縣域村鎮銀行符合縣域社區銀行的條件，可以考慮納入縣域社區銀行來規劃和發展。但由于國外金融機構逐步進軍中國農村金融市場，可能出現非本國公民控股的村鎮銀行，如中國銀行目前就與淡馬錫控股子公司――富登金融控股公司開展設立村鎮銀行的合作。
二、國外社區銀行發展情況及借鑒
國外銀行業中的絕大部分銀行是中小銀行，而這些規模較小的“銀行絕大部分屬于社區銀行，大都是在一定地區的社區范圍內，按照市場化原則自主設立、獨立運營、服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。如在美國，45%的銀行資產規模不足1億美元，48%的銀行資產規模介于1億美元～10億美元”[4]，截至2004年，美國銀行業中，93%（超過7 000家）的銀行可以被劃為社區銀行，而僅7%的銀行被認為是大銀行。形成這種現狀的主要原因就是中小企業的存在和發展，而社區銀行的發展反過來又進一步支持了中小企業的發展。以美國為例，平均來看，社區銀行資產中的81%~86%是由小企業存款形成的。
（一）國外社區銀行發展優勢
第一，經營效率較高。銀行業是否存在規模經濟的研究在國外已開展多年。1987年，伯格、漢威克、哈暮夫雷認為，資產高于1億美元時，銀行通常存在著規模不經濟的問題。1989年，勞倫斯提出總資產少于1億美元的商業銀行具有規模經濟性。根據2004年的數據，小型社區銀行盈利資產回報率是5.65%，中型社區銀行的盈利資產回報率為5.73%，而大銀行的盈利資產回報率僅為4.82%。這說明社區銀行的經營效率要遠高于大銀行。從不良貸款率及租賃比率看，中小社區銀行的不良貸款率及租賃比率僅為0.2%，比大型銀行低0.14個百分點，這也證明社區銀行的經營效果要高于大型銀行。
第二，產品服務費用較低。從2003年度美聯儲報告，資產規模小于10億美元的中小型銀行“在支票賬戶、可轉讓的支付明令賬戶以及儲蓄賬戶上可以使銀行賬戶的費用降低18%~42%。在賬戶最低余額要求方面，小型銀行在無利息的支票賬戶可以使得銀行客戶節約36%的成本，在存折賬戶可以比大型銀行節省58%的成本。這說明在日常業務處理過程中，社區銀行占用客戶資金較少，對銀行客戶的吸引力強于大型銀行?！盵4]
第三，具有較強的關系信貸能力。對于大型銀行來說，信貸客戶的“硬信息”是其考量的最重要依據，如借款人的信用記錄、收入情況、債務情況、財務報表、信貸報告等，對于信息不透明的借款人則不大愿意放貸。這樣大型銀行所追逐的客戶自然成為體制健全、運營規范、賬務明晰的大型企業。但在社區內的個體投資項目一般都屬于不透明的借款人，如小企業、農場主等，而對于這些不透明的借款人的“軟信息”處理需要了解本地情況，熟悉本地人脈關系的業務人員來做，這恰是社區銀行的優勢所在。近期的研究也指出“當關于個體投資項目的信息內在地是軟信息時，大型組織的公司就處于比較劣勢”。在過去近20年的時間里，社區銀行提供了70%的農業貸款、40%的小額房地產貸款和1/3的小企業貸款。
第四，可以獲得較大份額核心存款。核心存款主要是指業務存款和短期存款所組成的存款。2002年底，社區銀行持有的10萬美元及以下的賬戶的存款占存款總額的24%，但持有的金額更高的賬戶的存款僅占存款總額的15%。前面已提到，大型銀行的核心存款占所有存款的34%，而中型銀行占39%，大型社區銀行占44%，中型社區銀行占57%，小型社區銀行占65%，鄉村銀行占67%，這說明銀行的資產規模越小，其核心存款所占比重就越大，這些存款在較短時間內不會流出銀行，也為銀行和客戶建立穩固關系創造了條件。
（二）國外社區銀行面臨的發展問題
第一，金融業的并購是社區銀行發展面臨的主要問題，銀行并購可以為銀行帶來地區性互補、業務互補、產品交叉銷售等便利，同時擴大了市場占有量，而規模的擴大也促進了信息科技技術在銀行內部的應用和創新。雖然規模的擴大可以帶來利潤總量的增加、抗風險能力的提高，但如前文所述，其盈利資產回報率卻呈現下降的趨勢，說明資產運用效率在下降，并沒有實現帕累托效應。目前，通過并購來實現銀行規模的擴張依然是擴大銀行規模的一條便捷之路，這也是美國銀行數量減少，但銀行經營場所增加的重要原因。受金融危機的影響，美國中小型銀行倒閉破產數量急劇增加，這也為經營穩健、資金充裕的大型銀行創造了擴張的機會，諸如摩根大通、美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行等以較小的代價壯大起來。
第二，社區銀行發展對政府依賴程度過高。政府外在推力是社區銀行發展的保障。從國外社區銀行發展歷程來看，政府的扶持政策是社區銀行產生和發展的重要力量。自1837年誕生第一部銀行法以來，美國連續出臺的多部法律都為社區銀行的發展創造了條件，如嚴禁跨州設立分支機構、嚴禁競爭等政策。法國也曾出臺措施幫助社區銀行進行創建以及建立完善的管理體系。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度等方面對社區銀行等中小金融機構給予扶持。這些都說明，除了眾多中小企業廣泛發展帶來的巨大需求外，政府扶持成為社區銀行建設和發展的重要力量。然而過度依賴政府的扶持，也具有較高的風險，不利于自身風險防控能力的提高，在這次金融危機中，美國政府“保大棄小”的政策是小型商業銀行倒閉的重要原因之一。
第三，受經濟環境影響較大，抵御風險能力偏弱。社區銀行相比大型銀行不穩定性較高、信用度較低，在金融危機過程中，隨著實體經濟和房屋貸款問題的不斷惡化，尤其是房地產企業不景氣，開發商欠貸不還，致使資產規模較小，且涉足房地產行業的眾多中小型銀行倒閉。2010年美國共有157家銀行宣布破產，是近18年來破產銀行數量最高的一年，但破產銀行資產總額為921億美元，遠低于2009年的1 697億，多為資產不到10億美元的社區銀行。
三、我國縣域社區銀行發展及路徑選擇
我國現階段扶持和發展與縣域經濟結構相適應的社區銀行具有很大的現實意義。社區銀行在為民營中小企業、農業提供融資上具有一定比較優勢，且具有較廣闊的發展空間。根據本文上述對我國縣域銀行業體系的分析，縣域社區銀行的設立和優化可以采取以下幾種方式。
1. 深入推進農村合作金融機構改制，將其改造為社區銀行。國外很多國家社區銀行“最普遍的設立方法也是先有信用合作社，然后才逐步轉化為社區銀行?！盵1]原來的信用合作社作為基層社區銀行，在基層社區銀行的基礎上成立地區社區銀行?？紤]到我國縣域銀行業體系中農村信用社的主體地位，將縣級農村信用聯社轉制成為符合社區銀行特征的農村商業銀行是首要目標。
第一，將基本達到監管當局改制標準的縣級農村信用聯社直接轉制為農村商業銀行。農村商業銀行對促進縣域經濟發展、金融改革，尤其是支持中小企業發展壯大、新農村建設起著重要的作用。擬通過改制組建農村商業銀行的農村信用社必須符合一定的基礎條件和審慎性條件，如不良貸款率低于5%，資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6%，撥備覆蓋率不低于150%，所有者權益大于股本，按規定提足貸款損失準備金等銀監會規定的各項指標；同時，對于發起人，也有嚴格的條件限制。隨著縣級農村信用社“達標升級”工作的深入推進，越來越多的信用社將符合組建農村商業銀行的條件，在地方政府的扶持和監管部門的指導下，農村商業銀行將成為我國縣域社區銀行體系中最重要的組成部分。截至2010年底，我國先后在張家港、常熟、江陰、上海、北京、深圳、天津等地區建立了85家農村商業銀行。但“改制農村信用社也存在一些不利因素，如現代企業規范化改造難，民間資本由于對沉重不良資產包袱有畏懼情緒，積極入股有一定難度等?！盵5]
第二，對目前不符合監管當局改制標準的縣級農村信用聯社逐步推進股份制改造，條件成熟后改造為農村商業銀行。我國農村信用社存在時間較長，具備較好的群眾基礎和業務基礎，但由于法人治理機構不完善，股權分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，風險依然較高，距離改制組建農村商業銀行的基本標準還有一定距離。對于這類農村信用社應該先按照股份制的原則對其進行規范，首先“將資格股全部轉化為投資股，然后按股份制原則對其規范，建立靈活的股權配置機制，從根本上改造和和完善股本結構，建立真正意義上的法人治理結構，從而為其進一步改造成為社區銀行做好準備?！盵5]
2. 引導民營企業資本組建新型社區銀行。組建村鎮銀行是一種引導民營企業資本進入銀行業的嘗試。當前，“民營企業沒有歷史包袱，產權明晰，市場定位比較準確。但由于民營企業資本受利益驅動可能存在過度擴張的沖動，從而產生金融風險。由于銀監會規定籌建村鎮銀行的主發起人必須是商業銀行，且在村鎮銀行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其關聯方投資所占股份不得高于10%，這在一定程度上防范了企業股東控制社區銀行，從而獲取關聯企業貸款等問題，但仍然存在民營企業股東聯手控制社區銀行的可能。據了解，這一情況在一定程度上還普遍存在。”[5]
3. 將民間非正規金融機構改造為社區銀行?！芭c現有銀行相比，一些地方從事資金交易的非正式金融機構的經營效率更高，并且對當地小企業創業、發展貢獻更大?！盵5] 以河北省為例，截至2010年末，全省已經開業并納入統計的小額貸款公司161家（開業3個月后正式納入統計范圍），注冊資本（實收資本）92.39億元，全部實現了盈利，實現營業收入（利息收入）63 408萬元，凈利潤23 420萬元，上繳稅金及附加6 139萬元；年末貸款余額88.06億元；全年向17 192個客戶發放了20 168筆貸款，累計貸款156.98億元?！胺e極引導民間非正規金融機構走上正規化、合法化道路，通過組建社區銀行將民間閑散資金組織和運營起來，則更符合市場化發展規律。這種發展方式雖然短期難以實現，但從長遠來看，具有非常重要的意義?！盵5]
參考文獻:
［1］王濤.我國社區銀行發展模式研究［D］.廈門：廈門大學碩士論文，2007.
［2］丁武民.鄉村發展過程中的金融支持研究［D］.青島：中國海洋大學博士論文，2010.
［3］沈杰，馬九杰.我國新型農村金融機構發展狀況調查［J］.經濟縱橫，2010，（6）.
［4］林顯強.中國中小銀行開展中小企業信貸研究［D］.廣州：暨南大學碩士論文，2010.
［5］張淑芳.淺析我國發展社區銀行的思路與對策［J］.商場現代化，2010，（5）.
Development Path Selection and Optimization of County Community Bank
――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison
Kang Shu-sheng,Zhao Liang
（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）
農村商業銀行論文范文4
關鍵詞：農村商業銀行；現狀；解決對策；金融創新；雙贏
加快推進農村金融產品和服務方式創新，既有利于強農惠農，也有利于商業銀行開發農村潛在市場，培育新的盈利增長點。按照2008年10月中國人民銀行和銀監會聯合印發的《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》精神，農業銀行立足服務“三農”的市場定位，積極推進農村金融產品和服務方式創新工作，在金融產品研發、服務模式完善和涉農信貸管理等方面進行了積極探索。本文就農村商業銀行存在的問題進行探索，并提出相應的對策。
1.農村商業銀行的現狀
農村商業銀行作為我國特殊的金融企業，在面臨著我國激烈的經濟市場競爭的大背景下，必須要提高自身的競爭能力，不斷提升自己的實力。然而，從總體上看，農村商業銀行還存在很多問題不能很好的適應市場經濟發展，對農村經濟結構戰略性調整的現行需求也不能夠很好的滿足。在筆者看來，農村商業銀行現階段存在的問題如下：
1.1公司治理制度不健全，管理結構不合理
農村商業銀行在進行了股份制改造后，通過清道核資、增資擴股等方式，逐步建立起股權結構和組織結構，建立起股東大會、董事會和監事會制度。但是，相比較現代金融企業的公司制度，仍存在許多問題：對“所持一股份有一表決權”的原則并未完全實現，組織機構不健全；改革后，仍然沿用原來信用社的行政管理模式，行政管理效率低下；機構重疊，職責劃分不清，導致管理決策混亂；同時，還存在內部管理不夠完善、營業機構內部惡性競爭、協調能力弱等問題。這些問題使得農村商業銀行在面對市場激烈的競爭和突況時反應速度較慢，進而導致競爭力低下。
1.2銀行管理理論與實際決策需要不適應
目前，農村商業銀行管理理論大多仍延續我國以往傳統經濟管理時代，經濟增長方式的來源主要是舊式的機器、傳統的技術，而與如今的比重不斷提升的計算機軟件、人才素質、產品創新等無形資產涉及不多，偏離了在創新管理形式下的知識經濟時念。所以，傳統的商業銀行管理理論已經不適應現資決策的需要。
1.3金融產品與服務創新不適應，無法實現與“三農”需求的對接
作為農村信用合作社改革的產物，農村商業銀行自成立之初便被賦予了承擔支持“三農”的使命。目前，我國農村商業銀行主要是參照已有的國有銀行或股份制銀行的金融服務和金融產品來調整自身的金融業務。大部分農村商業銀行沒有根據自身的特點選擇性的學習，而是在傳統的存款、貸款、中間業務等業務品種上，盲目地增加了大量的“填平補齊”的業務。在金融產品和服務方面，吸納性創新多，原創性和特色性創新少，片面追求產品服務品種的齊全，而不顧是否適合自己，導致產品和服務質量的低下。這種只是照本宣科的做法沒有正確看待農村市場本身，因而不能與農村金融市場形成相應的供需對接。
1.4基層管理不到位，金融網點覆蓋率低，服務渠道延伸不夠
受歷史因素的影響，農村商業銀行的管理還是存在一些問題，尤其是處于基層的營業機構，總行對其管理和控制十分有限，這就造成基層單位內部容易出現“一言堂”和用人制度“一家軍”的局面。從而使對基層管理人員制約的力量得到削弱，不能對違規操作進行有效抵制，對基層營業廳的發展產生負面影響。同時，我國農村金融商業銀行的覆蓋率還是相當的低，大部分網點還是注重城鄉結合部和城區的設置，廣大農村地區的網點設置基本為空白，導致城鄉布局和區域性分布的嚴重失衡，從而使農村商業銀行的支農性不強。在銀監會公布的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》中顯示，我國有“零金融機構鄉鎮”2868 個，僅有 1 家金融機構的鄉鎮達到 8901 個。從數據中可以看出，我國農村金融網點的覆蓋率低，服務渠道的延伸遠遠不夠。
1.5政策性、商業性業務劃分不清，業務范圍過于集中
政策性、商業性業務劃分不清，不利于信用社的長遠發展和增強支農效果。信用社同時承擔商業性和政策性的業務問題仍然沒有解決，也沒有進行界定與劃分。這樣，會帶來一系列問題：一是在政策性業務和商業性業務劃分不清情況下，一方面不能夠對信用社經營成果做出及時正確的評價，容易產生信用社經營者、監管者的道德風險；另一方面不利于信用社向商業化改革和經營機制的轉換。一旦政策扶持不到位，就會加重信用社經營負擔，不利于信用社長遠發展和實現其改革目標。二是難貸款的問題難以解決。由于國有商業銀行退出和農村資金外流，農村信用社必然會把本來就有限的信貸資金投向安全性、收益性高的客戶，貸款條件必然將有所提高，商業化的經營趨勢更加明顯，農戶貸款難問題仍會持續，支農能力和范圍將受到影響。同時，農村商業銀行的活動大多被限制在所在城市，地域限制不利于農村行業銀行分散風險，也不利于其業務發展和產品創新，成為農村商業銀行進一步發展的障礙。
2.加快農村金融創新實現雙贏的對策
2.1建構合理的監管制度，提供良好的監管環境
嚴格合理的監管制度是企業正常運行的必要條件，因此要建構合理的監管制度，提供良好的監管環境。在制度創新中，要結合所在農村的具體特點以及“三農”的要求，適應農村商業銀行發展與改革的大趨勢。政府要對農村商業銀行加大補貼力度，將涉及農業方面的財政資金盡可能的通過農村商業銀行進行運轉。在擔保及保險方面，建立政策性的擔保公司和農業保險體系；在市場競爭及開發方面，實行區別于其他商業銀行的政策性調控和政策性扶持。
2.2結合自身特點制定各項規章制度，提高可操作性
雖然農村商業銀行建立了各個方面的規章制度，但是由于基層管理制度的薄弱部分規章制度在基層網點的實施情況并不理想。對于公司上層，要調整股東結構，適當集中股權，提高單個自然任何單個法人的持股比例上限，鼓勵持股份額過小的股東進行股權轉讓，形成相對控股股東。同時，要強化對農村商業銀行高級管理人員的激勵與約束，通過改革收入分配制度，實行按勞分配，多勞多得；將管理人員的持股比例逐步提升使其個人利益與銀行利益直接掛鉤，促使其努力工作，減少；合理劃分董事會、監事會、經理層等各個層面的工作范圍、職能范圍，使其權責制度化、規范化，逐步完善內部管理結構。并要加強監督機制的建設，形成以監事會為中心的多層次的監督機制。在確立各種規章制度的同時要結合自身實際情況，從實際出發，腳踏實地，從而增強制度的可操作性。
2.3堅持服務“三農”的市場定位
政府要盡快出臺《社區在投資法》，明確規定包括在縣域吸收存款的國有商業銀行、股份制商業銀行，有義務將吸收存款的一定比例支持所在社區的企業和農戶，承擔一定的回饋義務。對于銀行來說，應該針對農村資金短缺的原因眾多，需要在機構準入、擔保抵押等諸多方面進行探索研究，鼓勵農民使用政府擔保貸款、信用貸款等方式。銀行還可以通過開發新的貸款抵押品，如農民擁有的不動產：土地、農用車、農用機械等，來增加資金的供給，從而有效解決農民貸款難的問題。這就需要銀行認真研究所在地農業環境的特點，并向農村提供符合其接受觀念與經濟承擔能力的貸款模式。
例如：2003年郵政儲蓄資金實現自主運用后，郵政儲蓄通過優先為農村信用聯社等地方性金融機構提供資金支持的方式，將郵政儲蓄資金返還農村使用。2006年之后，郵政儲蓄通過參與銀團貸款的方式，將大宗郵儲資金批發出去，投入到國家“三農”重點工程、農村基礎建設和農業綜合開發等領域。2007年初中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，開始按照商業化運作，在此基礎上探索為農村服務的有效形式。郵政儲蓄于2006年開始存單小額質押貸款業務的試點工作，2007年此項業務在全國推廣。郵政儲蓄小額貸款業務于2007年在河南等七省(市)試點，2008年初在全國范圍內展開。目前有農戶聯保貸款、農戶保證貸款、商戶聯保貸款、商戶保證貸款等四項貸款產品。服務對象主要是縣域內的廣大農戶、個體工商戶和私營企業主等經濟主體。
2.4開發農村商業銀行的業務品種，實現可持續發展
目前，農村商業銀行主要以單純的公司業務為主，從長遠發展來看是不合理也是不符合可持續發展的。自從經濟危機以來，大部分企業都受到不同程度的損失，一些行業相對集中，客戶占份額居多的公司，所受的損失要小得多。因此，農村商業銀行在自身基礎差、底子薄的情況下，更要開發新的業務品種，以避免因為運營模式單一而產生的風險。開展個人金融業務不失為一種好的業務方式，不僅能規避因經營模式單一而帶來的風險，還可以改善資本充足率狀況，增加收入。在開展金個人融業務時，要對個人業務進行細化，合理設置業務方案。根據目前農村居民的消費貸款需求、理財投資需求、中間業務需求、投資保險等各種需要，為農村商業銀行開辟了巨大的發展開拓業務的空間。在如今電子信息高度發展的時代，電子商務已經逐漸被民眾所接受，開展電子商務，發展電子金融產品已成為時代的潮流。這就要求農村商業銀行能夠緊跟時代脈搏，抓住科技的尾巴，開發更多的金融產品，以滿足客戶群體日益增長的需求。
2.5加強企業文化建設，重視人才培養
人才對任何一個企業都是非常重要的資源，農村商業銀行要堅持“以人為本”的管理理念，鍛造一支高水平的員工隊伍。在人員聘用上實行考試考核制度，通過競聘上崗擇優選擇人才，并建立人才培養和培訓機制，對現有人才進行深入挖掘，全面提高全公司干部職工的知識層次。通過職工的知識層次的提升使企業形成一種特有的文化氛圍，進而建立起本公司獨有的企業文化。
3.結論
加快推進農村金融產品和服務方式的創新對農村商業銀行來說是“雙贏”的選擇。為達到這一目的，農村商業銀行要堅定不移的按照國家的部署，進一步改革深化，不斷完善自身的管理治理機制，深入推進三農金融事業的發展；同時，加快農村金融創新產品的研發，不斷加大對“三農”的信貸投放那個和資源投入，努力發揮農村商業銀行的農村金融體系中的骨干和支柱作用。
參考文獻：
[1]中國銀行業監管管理委員會.銀行業監管研究（內部刊物）[R].2009（2）：130
[2]孟祥華，陳士俊.《略論企業內部科技管理體制與機制創新 》.[期刊論文]-科學學與科學術管理,2006;01
[3]羅永方.《農村信用社高管人員管理與開發的問題及對策 》.現代信合，2008；3
[4]曾穎. 我國商業銀行內部控制制度的現狀和完善 [J]. 新金融,2001;10
農村商業銀行論文范文5
關鍵詞：小額貸款公司，身份定位
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立、不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司，其法律形式是有限公司，而不是金融機構，不能吸收公眾存款。自試點以來，小額貸款公司面臨著身份定位的尷尬，它是由中國人民銀行批準、在工商登記的企業法人，從事金融業務卻不能取得金融許可證，該困惑給其生存發展帶來諸多問題：一方面小額貸款公司難以獲取金融機構的資金和運用渠道；另一方面無緣享受財稅優惠政策。[1]
1 小額貸款公司身份定位不明引發系列問題
1.1 法律適用問題
針對小額貸款公司，國家出臺了一系列政策：2007年中央一號文要求“大力發展農村小額貸款，在貧困地區先行開展發育農村多種所有制金融組織的試點”；2008年5月，中國銀監會和央行聯合頒布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》；2009年6月，中國銀監會了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，這些文件均為部門規章或規范性文件，沒有提升到法律層面，從法律淵源上講，位次比較低。
《指導意見》作為小額貸款公司試點的直接依據，也只有一些粗線條的硬性規定：操作性不強，如沒有明確小額貸款公司可享受的優惠政策；與現行法律精神相左，如小額貸款公司須堅持“只貸不存”的原則，只提供貸款業務不能吸收公眾存款，所以它不同于商業銀行，不適用于《商業銀行法》，但貸款業務本質上屬于一種金融行為；小額貸款公司從事金融業務所以不同于一般的有限責任公司，故不能完全適用《公司法》，但又必須根據《公司法》的規定在工商管理部門注冊登記，并受工商管理部門的日常監管。
1.2 監管主體虛化
我國銀行業金融機構及其業務活動的監督管理機構是中國銀監會，小額貸款公司沒有取得金融許可證，在法律上不是金融機構，所以小額貸款公司的監管主體不是中國銀監會。《指導意見》規定，省級政府應明確一個主管部門(金融辦或相關機構) 負責對小額貸款公司的監督管理，并承擔小額貸款公司風險處置責任，并未賦予銀監會和人民銀行相應的監管職能。從全國各地的試點實踐看，對小額貸款公司的籌建階段的監管，主要由當地政府組成試點管理辦公室履行對小額貸款企業的市場監管職責；但各試點地區成立的政府各部門聯席的管理辦公室不具有行政主體資格，監管也容易形式化。小額貸款公司正式運營后，大部分試點地區都將監管任務交給縣級人民銀行，小額貸款公司定時向縣級人行報送資料，人民銀行只是承擔著貸款利率和資金投向的簡單監測工作，并參照有關規定對小額貸款公司的違規行為進行處罰。具有宏觀調控職能的中央銀行和銀行業專業監管部門均被排除在金融監管之外，而政府部門作為監管部門，往往缺乏相應的專業人才，因此出現監管盲區。
所以，人民銀行、銀監局、工商局、金融辦都可以介入監管小額貸款公司，若各部門一起嚴格監管，會把小額貸款公司“管死”；多頭監管往往是“每人一把號，各吹各的調”，其結果是“沒人管”，從而造成監管主體虛化，給小額貸款公司健康發展埋下隱患。
1.3 后續資金匱乏
為避免吸儲帶來的系統性金融風險，人民銀行對小額貸款公司確立了一個鐵的紀律：禁止吸收公眾存款。在我國經濟環境和不完善的金融市場條件下，有一定的合理性。當前小額貸款公司發展存在的最大問題是后續資金匱乏，主要是由于制度設計帶來的“后遺癥”。由于小額貸款公司注冊資本上限不超過2億元（欠發達縣域1億元），但是中小企業和“三農”經濟的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。小額貸款公司不是金融機構，按照人民銀行再貸款的管理辦法，無法獲得人民銀行的再貸款，國家開發銀行的批發貸款也無緣享受，所以只有增資擴股和商業銀行拆借。增資擴股無非是新增股東或原有股東增資，但受入股人數限制，實際融資效果并不會太明顯。
《指導意見》規定“小額貸款公司可以從不超過2個銀行業金融機構融入資金，且融入資金余額不得超過資本凈額的50%”。統計表明，截至2009年12月31號，全國小額貸款公司總數是1334家，注冊資本金是821.98億元，實收資本817.20億元，實收資本占資金來源的86.85%，從商業銀行融入資金余額63.2億元，僅占全部資金來源的6.71%，遠遠沒達到50%的水平。如此低的融資比例，并不是銀行業金融機構不愿給其貸款，而是小額貸款公司達不到其放款要求，實際操作中存在兩個難題：一是，這部分從銀行融入資金的定性及由此產生利率問題。小額貸款公司是工商企業，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來是對一般工商企業的普通貸款，當然要按照人民銀行的基準利率計息；但在小額貸款公司看來是同業“拆入資金”，應該享受同業拆借利率計息，因此二者之間找不到一個共同的利益平衡點，銀行融資就無從談起。二是，銀行業金融機構對小額貸款公司貸款要求有價值穩定的不動產抵押，而小額貸款公司的主要資產為缺乏流動性的對三農經濟和中小企業的貸款，這些在銀行業金融機構看來屬于“次級貸款”，不能用于抵押融資。
2 專家學者探討小額貸款公司身份定位
對小額貸款公司的身份定位，目前我國理論界、實踐運作中存在著不同的觀點和視角，筆者將逐一評析。
2.1 專業貸款公司
有學者認為，小額貸款公司可朝專業貸款公司的方向發展，即貸款零售公司，在我國是經中國銀監會批準設立，由境內商業銀行或農村合作銀行全額出資的有限責任公司，按照《公司法》設立和運作，擁有規范的法人治理結構，經營貸款發放業務，依據自身條件從正規金融機構批發貸款，專營貸款的“批發”與“零售”，并具有自身的市場定位于目標客戶群，商業化可持續經營的現代公司。論文大全，小額貸款公司。
筆者認為，小額貸款公司轉型定位為專業貸款公司并不現實：專業貸款公司須由商業銀行或農村合作銀行全資控股，而“草根金融”出身的小額貸款公司大股東基本上是當地民營企業，如溫州小額貸款的主要發起人為當地骨干民營企業（見表1），因此小額貸款公司轉型前的股東身份受到目前法律法規的限制。
表1：溫州市小額貸款公司股權結構
農村商業銀行論文范文6
關鍵詞：社區銀行；經濟增長；對策研究
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
社區銀行按照國際上通常所定義的概念，它是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期性的業務關系。在美國，社區銀行的資產規模通常在1，000萬美元和數十億美元之間不等。從對它的定義中，我們可以看出其涉及的領域都是其他大型商業銀行所不愿涉及的，如中小企業、農業和普通居民個人消費信貸。而這些領域對于一國經濟發展來講又是不容忽視的，沒有社區銀行，這些重要方面理應發揮的作用將不能得到正常發揮，國家經濟的整體發展將會受到阻礙。
一、社區銀行對經濟發展的作用
大型商業銀行通常會介于風險、收益等方面因素的考慮而不將中小企業、農業和普通居民個人消費信貸列入客戶范圍之內，而社區銀行以其獨特優勢使這三者對于經濟結構的作用得到有效發揮。
（一）社區銀行通過促進中小企業發展對經濟結構產生積極作用。發達國家和新興工業化國家擁有大量的中小企業，這些中小企業深入到其國民經濟的各個領域，涉及食品生產加工、農副產品、紡織、建筑、計算機軟件、貿易以及服務等方面，為豐富一國經濟產業結構起到了不可忽視的作用。以美國為例，其70%的經濟結構創新是由中小企業完成的，可見中小企業在一國國民經濟中的重要性。而社區銀行由于在定位上立足社區，對該社區的情況掌握較好，可以有效地減少信息的不對稱性，增強其風險識別能力，對開展高風險的中小企業貸款十分重要。從美國學者根據美國當地社區銀行對中小企業發展的作用統計得到：截至2002年，社區銀行為中小企業提供了33%的貸款，在非常小的企業貸款（低于10萬美元）方面占比超過40%，是它們發展的主要推動力量。
（二）社區銀行通過推動農業發展對經濟結構健康發展產生重要作用。長期以來，支農資金的匱乏一直為制約農業進一步發展的瓶頸。單靠財政與政策性銀行的資金支持遠遠不夠。而社區銀行旨在服務當地社區，它將一個地區收集到的存款繼續投入到該地區，加上其根據借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”（通過與借款人及其周圍知情人長期的親身互動才能搜集到）來進行貸款決策，更愿意也更主動為農場主提供貸款。這方面的表率可由美國社區銀行在其農村經濟中舉足輕重的地位得以例證。據統計，截至2002年6月末，社區銀行發放的農場不動產抵押貸款為230.9億美元，占所有銀行發放此類貸款總額的65%，農場營運貸款發放額為280.4億美元，占全部銀行農場營運貸款總額的61%。
（三）社區銀行以普通居民個人消費信貸為途徑對經濟結構調整產生以需求為導向的作用。長期以來，各國商業銀行的主要重點都是放在公司業務上，往往忽視普通個人消費貸款。大多數普通消費者，由于其貸款數量少，無信用歷史紀錄以及缺少抵押或擔保品等，通常被拒之門外。而社區銀行以其信息上不對稱性相對較少，以提高本地區發展為主旨等優勢，愿意、也能夠為社區居民提供大量信貸，滿足居民的消費需求。美國社區銀行的統計數據表明社區銀行是美國普通居民的良好合作伙伴，社區銀行比大銀行在零售業務中收取的費用更低。據美國有關機構2002年的統計，美國的社區銀行在支票賬戶等存儲類服務的收費方面較之大型銀行要低15%左右。
二、我國發展社區銀行的現實意義
（一）發展社區銀行是解決我國中小企業貸款難的根本措施。當前，我國中小企業群體龐大，機制靈活，效
益總體良好，但是卻面臨貸款難的僵局，抑制了中小企業的發展。主要原因還是大型商業銀行與其之間的信息不對稱和規模不對稱所導致的信貸風險控制難、費用率高等諸多問題。社區銀行以其定位、信息、地區及管理運作上的優勢，加上與中小企業規模相當，能夠擺脫大型商業銀行的諸多顧慮相互滿足彼此的需求，從而為中小企業長久地注入活力，保持其蓬勃發展的趨勢，促進我國經濟全面發展。
（二）社區銀行在弱化我國二元經濟結構方面有重要作用。長期以來，城市與農村、中西部地區的經濟發展的差異導致了嚴重的二元經濟結構現象。要實現經濟的全面協調發展，尤其在我國仍是農業大國的現實國情下，必須要改造傳統農業，實現農業現代化，這當然離不開資金的支持。而近年來農村金融支持卻呈現弱化的趨勢。一是國有商業銀行堅持商業化改革，調整發展戰略向“大城市、大企業、大銀行”三大目標轉變，大量收縮面向農村的金融業務；二是農村信用社合作制流于形式，多年來按照商業銀行模式經營，對社員的貸款程序跟其他商業銀行一樣，貸款投向沒有體現“社員優先、社員為主”的原則。社區銀行根植于農村社區，專注于農村社區，利用自身的信息與交易成本上的優勢，能夠有效滿足傳統農業的資金需求，從而弱化二元經濟結構，促進經濟發展。
（三）完善我國銀行體系、加強金融宏觀調控的必要措施。一個完善的銀行體系要求結構合理，不但要“多樣化”，而且大、中、小比例要得當。目前，我國現行銀行體系中最薄弱的環節便是小型商業銀行，其比重太低，同時大銀行的比重又太高。2006年末，我國銀行類機構的存款市場份額中，城市商業銀行僅為7.57%，而“四大國有商業銀行”則為69.13%。反觀美國，2003年“社區銀行”占16.72%，中型銀行占29.75%，而25家最大銀行合計僅占53.53%。發展“社區銀行”，將有助于盡快改善我國小型商業銀行比重小的局面，優化我國銀行體系基
本結構，從而促進金融體系的全面健康發展。
三、我國發展社區銀行的路徑選擇
按照上面的定義來衡量，目前國內還很難找到一家真正的社區銀行。一個健全的銀行體系不僅要有大銀行，而且要有為數眾多的社區銀行。大銀行有大銀行的優勢，社區銀行也有其不可替代的作用。因此，如何構建一個與我國經濟發展階段相適應且覆蓋城鄉的社區銀行體系尤為迫切和重要。
（一）將現有的地方中小銀行機構改造為社區銀行
1、城市商業銀行。對于城市商業銀行來說，由于資產規模、經營狀況差別很大，改造必須從實際出發，不能搞一刀切模式，應堅持區別對待、循序漸進的原則。首先，改造的重點應是中小規模的城市商業銀行。如北京銀行、上海銀行等已不再適合選擇社區銀行的經營模式，它們地處發達地區，經營狀況良好，已具備與大銀行競爭的實力，已發展成為跨區域甚至全國性質的股份制商業銀行。其次，改造應遵循“先試點、后推廣”的循序漸進思路。我國東中西部地區經濟發展不平衡，相應的，這些地區的城市商業銀行也良莠不齊。為穩健起見，可以先選擇一些位于發達地區且經營狀況比較好的城市商業銀行進行社區銀行改造試點，如廣東、江蘇、浙江、山東等這些中小企業發達、地方政府財政資金充裕且干預較少、民間資本較為充沛的地區。試點成功取得相關經驗后，再在欠發達地區全面推廣。最后，改造之前要加快產權制度改革。社區銀行的一個顯著特征就是產權明晰。長期以來，地方政府對城市商業銀行擁有絕對控制權，其他的個體工商戶、城市居民、私有企業所占股本的比例很少。城市商業銀行無法成為自主經營、自負盈虧、自擔風險和自我發展的市場主體。為此，要加快城市商業銀行產權制度改革，為其向社區銀行轉型創造條件。
2、城市信用社。從規模大小和服務對象來看，城市信用社應該是社區銀行最主要的改造對象。九十年代非國有經濟和中小企業的快速發展為城市信用社開拓了廣闊的潛在市場。但目前的城市信用社面臨著股權結構不合理、管理不規范、經營水平低、不良資產比例高、抗風險能力差等諸多問題。因此，要將城市信用社改造為社區銀行，必須鼓勵外資和優秀民營企業入股，優化股權結構，實現股權多元化，同時提高經營管理水平，并在政策上給予支持，加快解決歷史包袱。
3、農村信用社。農村信用社是我國當前農村地區的主要金融機構，隨著農村經濟的發展，農村信用社應當適時對其經營目標、業務范圍進行相應的調整，逐步改變政策支農的主要性質。2006年中國銀監會表示，農村合作金融改革要堅持市場化、商業化趨向，10年內將分批逐步過渡為符合現代金融企業要求的、有特色的社區銀行，為社會主義新農村建設提供有力支持。由于區域經濟發展不平衡，農村信用社改革要因地制宜、區別對待。我們認為，發達地區的農村信用社要加快改造成社區銀行，而落后地區的信用社仍然堅持合作制的原則。對農村信用社進行社區銀行改造是一項系統工程，僅靠農村信用社自身是不夠的，需要相關各方給予大力支持。
4、郵政儲蓄銀行。2006年12月31日，經國務院同意銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。其市場定位是充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。筆者認為，郵政儲蓄銀行在農村的儲蓄網點改造成社區銀行能更好地實現這一定位。因為郵政儲蓄銀行與其他商業銀行相比的競爭優勢在于，與當地客戶熟悉，吸儲的資金用于當地經濟發展，與當地經濟休戚相關。郵政儲蓄銀行改造成社區銀行后，要很好地發揮這一功能，需盡快積累在農村發放貸款的經驗，建立成熟的經營機制，并依法納入銀行監管體系。
（二）將民間金融組織引導規范成社區銀行。從某種意義上說，民間非正規金融活動盛行往往體現了一國金融深度不足，正規金融無法滿足現實與潛在的融資需求。我們應當承認這些民間金融組織為地方經濟發展所做的積極貢獻。金融監管當局與其屢禁不止，還不如因勢利導，通過引導使民間金融組織逐步演化成規范化運作的小型社區銀行，同時對組建的基本條件、管理制度、業務范圍、運作方式、監管辦法等做出明確規定，在市場準入和利率方面給予更大的靈活性。這樣既方便了金融監管，有效地防范和化解金融風險，又能夠滿足農民等小規模借款人的融資需求，對于培育分工協作、競爭充分的農村金融市場也具有迫切的現實意義。
（三）我國社區銀行發展的配套措施。為打造一個具有生機活力的社區銀行體系，還需要完善配套措施。一是建立健全法律法規體系。頒布類似于美國《社區再投資法》的法律，鼓勵社區銀行的發展；二是要盡快建立存款保險制度。其作用在于提高社區銀行的社會信譽、增強人們對社區銀行的信心，為社區銀行提供與大銀行平等競爭的重要制度環境；三是要進行嚴格而又有效的監管，強化信息披露和公眾監督機制；四是參照美國經驗，成立美國獨立社區銀行協會之類的行業自律組織，進行行業管理，做到自我管理、自我規范、公平競爭。
四、結論
總結國外社區銀行在實踐過程中的可行性和對經濟發展做出的實質性貢獻，我們充分認識到社區銀行在其定位（立足于社區）、信息（熟悉本地市場，信息不對稱性相對較?。⒌貐^（運作在本地，熟悉本地市場，條件靈活，手續簡化，運營成本?。┥喜豢扇〈膬瀯?。鑒于我國尚不完善的銀行和金融服務體系以及我國仍是發展中國家，推動農業發展，實現農業現代化仍是重中之重等這些現狀，我們總結出社區銀行在我國發展的重要性和緊迫性；并由此引出了在我國實踐社區銀行的相關路徑和措施。我們確信社區銀行的建立將是我國金融體系不斷深化改革的必然選擇，它將極大地推動我國經濟的快速、全面發展。
（作者單位：天津外國語學院）
參考文獻：
[1]劉東，杜占元.中小企業與技術創新.北京：社會科學文獻出版社，1998.
