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銀行可行性報告范文1
一、積極拓展存款方面
根據總行“存款興行，無儲不穩”的指示精神，在行領導的正確領導下，我和營業部的全體同仁一起努力拼搏，拓展我行的儲蓄業務，終于得到了豐碩的成果，截止到12月31日為止，共吸收了儲蓄存款____*萬元，儲蓄存款余額達到______萬元。
由于我行開業時間較短，加上基礎客戶又少，我行的工資單位雖然開戶較多，但月工資額只有____萬元左右，其他儲源除了__的拆遷資金外幾乎沒有，在我行分管行長的帶領下，利用春節攬儲旺季，抓住行政事業單位和企業發放獎金的時機，四面出擊，共營銷到____多萬元的儲蓄存款，打響了開門紅。
由于每月的工資額遠遠不能滿足我行對存款增長的要求，因此我行積極捕捉市場信息，挖掘新的儲蓄增長點，今年我行通過營銷將__的拆遷安置費和__拆遷安置費以及__解散人員安置費在我行發放，我經常主動上門聯系和服務，取得拆遷大戶的名單和電話，向每一個拆遷戶及安置戶營銷，讓他們將錢存在我行，取得了相當多的存款和大客戶，最多的存款達__*多萬元，同時將這些大客戶營銷為我行的vip客戶。
今年我行推出了vip卡，我通過系統將在我行有__萬元以上的客戶進行逐一篩選，并建立了相關資料，通過電話或直接接觸對每一個客戶進行營銷，將我行的優惠政策推薦給客戶，并取得了他們的信任，最終發展了__個vip客戶，有許多客戶將其他銀行的匯款均放到了我行，由此帶來了不少的存款，__*萬元以上的客戶達到了__*位。
在營銷新存款的同時我還經常走訪老客戶，做好維護工作，傾聽他們的意見和要求，幫助他們解決一些問題，如__*醫院、__商廈、__有限公司、__局、__局等單位。
二、結合理財產品，吸引大客戶
除了營銷儲蓄存款外，我還積極營銷外幣儲蓄和理財產品，今年總行推出了__系列產品，借此向我行大客戶推銷我行的理財產品，共營銷了美元理財產品__萬美元、港幣理財產品__*萬港幣、人民幣理財產品____多萬元。
由于今年國內資本市場異?；钴S，股市指數不斷攀升，開放式基金的贏利能力不斷增加，吸引了不少客戶的目光，我借此機會將自己以往在股票市場上的一些經驗和自己工作上經常與基金公司人員接觸的便利而獲得較多的信息相結合，總結出了一些基金方面的營銷技巧，適時地向各類客戶推薦基金，還邀請了__基金公司的高級渠道經理__到我行為大客戶講解各種理財產品，得到了大客戶的信任，今年成功地完成了__、__\__等基金的發行工作，其中__基金就直接銷售了__*多萬元，許多客戶都從其他銀行將錢轉到我行購買基金，使我行的基金客戶不斷壯大，今年基金的銷售達到了____*萬元。同時由于基金公司推出了基金網上申購優惠政策，我適時進行宣傳，既讓客戶得到了實惠，又增加了我行網上銀行的交易量。
三、個人貸款方面
我主要負責個人貸款的拓展和營銷以及貸款審查工作，二手房貸款是我行個人貸款的主要來源，我今年通過走訪和營銷取得了__二家最大的房產中介商*房產和*房產的支持，有大量的二手房貸款到我行辦理。同時與*房產、*房產、*房產簽訂了協議為明年的一手房貸款項目作儲備。
通過我行的整體營銷與__有限公司達成協議，辦理汽車擔保貸款，為我行帶來了____萬元的汽車貸款，并且效益明顯，沒有一筆逾期。
今年的個私貸款取得了較好的成績，共計發放貸款____筆，發放金額____*萬元，其中個人住房貸款____筆____*萬元，個人商鋪貸款__*筆____*萬元，個人汽車消費貸款____筆____*萬元，個人住房裝修貸款__*筆____萬元，個人流動資金__*筆____萬元，貸款余額達到了__億元，比年初增長____*萬元，完成計劃的__*%，超額完成任務。
在營銷貸款的同時還積極防范個貸風險，與個貸人員一起催收逾期貸款，在今年出現的幾個因家庭問題而逾期的貸款中，我和個貸人員一起及時與客戶溝通，商量解決辦法，或出賣抵押品或通過法院，終于圓滿解決了幾個棘手的問題。
四、電腦業務和信用卡業務等方面
今年成功完成了財政局非稅收項目和社?；鸫垌椖康拈_發工作，做好了辦公計算機內存增加工作，做好了atm的正常維護工作，發展了3家pos特約商戶和聯盟商戶。
銀行可行性報告范文2
作為歐盟職業教育與培訓（Vocational Education and Training，VET）政策框架的一部分，《布魯日公報》（the Bruges Communiqué）提出了一個愿景，旨在提高繼續職業教育與培訓（成人學習的關鍵組成部分）的吸引力、包容性、可獲得性和靈活性?！恫剪斎展珗蟆酚?010年12月獲得通過，歐洲委員會（European Commission）及其成員國和社會伙伴于2015年6月在“里加結論”（Riga conclusions）中對這一愿景表示贊同。那么，成人學習都有哪些發展趨勢？我們如何實現布魯日愿景？
一、成人學習：更加有吸引力？
歐盟關于終身學習的基準測試表明，成人學習未能更加有吸引力。根據勞動力調查（Labour Force Survey，LFS）①測定的基準，2020年，要有15%的25～64歲的成年人參與終身學習。然而，調查數據顯示，成人終身學習的參與率從2007年的9.3%下降到了2012年的9%（見圖1）。2013年，這一數字上升至10.5%，2014年上升至10.7%，這一結果的改變是因為統計方式的變化。無論怎樣，2007-2012年成人終身學習的參與率都遠遠低于2020年的目標。
其他關于成人參與學習的調查則顯示了該領域所取得的一些積極進展。成人教育調查（Adult Education Survey，AES）②顯示，成人學習參與率從2007年的34.8%上升至2011年的40.8%。繼續職業培訓調查（Continuing Vocational Training Survey，CVTS）③也顯示，2005-2010年，員工參與繼續培訓課程的百分比從33%上升至38%，在職培訓過程中接受指導的百分比從16%上升至20%。
我們需要謹慎地看待以時間為單位的比較，因為這種方法具有一定局限性。每種調查使用的方式不同，因此出現了數據的差異。尤其是在培訓的時間段，以及對非正規學習的定義方面。
以為當前或未來工作獲取技能為目的的非正規學習盡管具有一定目的性和結構性，且常常無法得到資格認證，但其重要性不容忽視。歐盟大多數的成人學習都是非正規的、與工作有關的且由雇主資助的。成人教育調查在2011年發現，在非正規學習中，成人參與率為36.8%，而在正規學習中，這一比率僅為6.2%。繼續職業培訓調查也顯示，很多企業員工參與的學習都是非正規的。盡管接受指導的在職培訓和繼續職業教育與培訓政策相關，并且在進行統計時也很重要，但它在勞動力調查中并不是指定指標。
繼續職業培訓調查還顯示，企業正在提供更多的培訓。2005-2010年，盡管處于經濟衰退期，但企業在培訓方面的直接支出仍然穩定在勞動力成本總額的0.7%。同一時期，每名員工平均花在培訓上的工作時間從9小時增至10小時。而且，“培訓發生率”（training incidence）――企業提供培訓的比率，也從60%上升至66%。經濟危機開始時，一些歐洲委員會成員國啟動了旨在防止員工失業的項目，其中包括將短期工作和培訓相結合的計劃。但并無相關統計數據來說明企業根據這些計劃進行培訓的落實情況。
培訓發生率與企業規模有關（員工數量在250人及以上的是大型企業，50～249人的是中型企業，10～49人的是小型企業）。2010年，小型企業的員工參與繼續培訓課程的百分比是25%，大型企業的這一比例為46%。因此，要想提高成人學習參與率，就要提高中小型企業的培訓發生率?，F在，已經有一些令人鼓舞的跡象。繼續職業培訓調查顯示，2005-2010年，大型企業的培訓發生率從91%上升至93%，中型企業從79%上升至81%，小型企業從55%上升至63%。
二、成人學習：更加包容？
歐盟的目標不僅是要提高成人學習的參與度，而且要擴大成人學習的參與群體。在所有成員國中，從事技能職業的、更年輕的、能力素質更高的成人是最有可能參與成人學習的群體（見圖2、圖3）。
成人教育調查顯示，有工作的成人參與非正規的、與工作相關的學習的比率是失業成人參與該項學習的2.5倍（見圖4）?？偟膩碚f，成人學習的低參與率突顯了不平等：成人學習機會更少的國家在學習的可獲得方面是最不平等的。對比2007年和2011年的成人教育調查可以發現，成人學習的包容性似乎并未明顯提升。
三、成人學習：更加可獲得和更加靈活？
減少參與成人學習的阻礙是歐洲政策目標的關鍵。2011年，成人教育調查發現，參與成人學習最常見的阻礙因素分別是：因忙于家庭事務而缺少時間（21%）、成人學習與工作安排相沖突（18%）、（不愿承擔或無力承擔）成人學習的開銷（13%）。同年，繼續職業培訓調查也顯示，無論企業規模，約有1/3未提供培訓的雇主聲稱他們不提供培訓的原因是缺少時間、經費，或兩者都缺少（見圖5）。
然而，2010年的繼續職業培訓調查發現，企業沒有提供培訓的主要原因是技能與需求的匹配問題。這在一定程度上取決于企業是否將培訓視為一項對自身競爭力和創新能力的中長期投資。歐盟調查機構Eurobarometer于2013年發現，51%的在培訓方面進行投資的歐盟企業認為培訓帶來的效益所持續的時間不足2年。企業的生產方式和市場情況在其中也發揮一定作用。高度機械化的工作和常規生產工作所需的低端技能在勞動力市場中能夠被輕易替代。
成人教育調查和繼續職業培訓調查都表明，成人并不缺少相關培訓。2011年的成人教育調查發現，只有6.1%的成人表示他們無法獲取培訓。繼續職業培訓調查發現，2010年，大約只有10%的企業無法獲得他們需要的培訓課程。
然而，這兩個調查都發現，個人和企業所面臨的參與學習與培訓的阻礙的類型和水平幾乎都沒有改變，這意味著成人學習的可獲得性也未發生變化。
有證據表明，培訓類型變得更加靈活多樣。無論規模大小，更多企業開始提供其他形式的學習。例如，根據繼續職業培訓的調查，2010年，26%的大型企業員工參與了接受指導的在職培訓，而2005年這一數字僅為21%。小型企業的這一百分比則從2005年的10%上升到了2010年的14%。雖然從整體上看，增長情況很樂觀，但關于不同形式的學習是如何相互影響和結合方面的數據卻是空白。
四、成人學習：提高吸引力、包容性、
可獲得性和靈活性的政策
歐盟的終身學習基準測試并沒有完整反映繼續職業教育與培訓和成人學習的發展。其他調查顯示了一些進展，尤其是在個人參與培訓和企業提供培訓的持續增長方面。在《布魯日公報》通過之后，成員國開始通過各種措施積極鼓勵公民參與終身學習，其中包括進行制度和政策的改革。這些改革所產生的影響尚需時日檢驗，預計不久的未來會取得一定的效果。但所取得的進展與《布魯日公報》所描繪的愿景還存在一定差距，尤其是很多國家都因較高的青年失業率將關注重點放在初級職業教育與培訓方面。
大多數繼續職業教育與培訓和其他形式的成人學習完成后并不授予學習者資格證書，這可能會影響人們的參與積極性。如果使所有類型的非正規和非正式學習（也包括在工作時進行的學習）得到認證，使參與者可以得到資格證書或是轉入其他學習途徑繼續深造，則可以進一步鼓勵更多人參與到繼續職業教育與培訓中。
盡管在職業教育與培訓認證系統的開發方面已經取得了一定進展，但主要的問題依然存在。例如，認證服務的意識和途徑都比較缺乏；大多數認證系統并不完善，只是項目和程序的集合體；很多企業使用的認證系統很少與公共系統相聯系。因此，職業教育與培訓繼續深造之路依然不暢通，而且社會對其認證的認可度低。要想提高職業教育與培訓的地位，學習者需要得到更易獲得的、更好的指導服務。繼續職業教育與培訓資格也需要整合到國家資格框架之中。
改變正在發生。一些國家也開始向成人授予資格證書（在過去僅向年輕人授予），如意大利和英國的學徒計劃。歐洲職業培訓發展中心（European Centre for the Development of Vocational Training）近期的指南提供了政策指導，總結了成功要素，列舉了成功的實踐案例，以提高繼續職業教育與培訓和成人學習的質量、吸引力、可獲得性。2015年6月在里加達成的共識決定，將政策重點放在通過對非正式和非正規學習更好的指導和認證以提高職業教育與培訓及其資格證書的可獲得性方面。
正如歐洲職業培訓發展中心即將的報告所述，為了提高繼續職業教育與培訓和成人學習的可獲得性，政府需要更好地回應學習者和企業的需求，尤其是在時機和形式方面。這一主張要求實施個性化的培訓，如使用序列學習方式的模塊課程，這種課程可以讓學習者根據自身能力和需要制定他們自己的學習計劃。雇主還可以通過現代工作組織創建有助于學習的工作環境，鼓勵技能的多樣性和復雜性、自主性和團隊合作，以及通過全面且具有前瞻性的人力資源策略，將不同形式的學習進行整合。
作為第一個關于技能錯置（skill mismatch）方面的泛歐洲調查，歐洲職業培訓發展中心即將的歐洲技能與就業（European Skills and Jobs，ESJ）調查也強調在工作場所開發和利用員工技能的重要性。調查顯示，83%的歐盟員工（24～65歲）在入職時雖已經擁有與工作崗位相匹配的技能，但現在已經感覺到他們的工作越來越困難；85%的人感覺到他們的任務更加復雜化。然而，25%的員工表示，盡管他們的資歷與工作崗位相匹配，但他們并未充分利用自己的技能。歐洲技能與就業調查還指出，穩定的工作有利于人們持續提升技能。
加強失業人群與工作相關的、基于工作的學習有助于解決不平等問題。這種以學徒制和實習為形式的學習方法對于年輕人來說已經很普遍。這種方法可以作為積極的勞動力市場政策的一部分，服務于失業的成年人。這種方法可以使失業成人所掌握的工作技能與勞動力市場需求貼合得更為緊密，還可以使企業獲得新的人力資源。
繼續職業教育與培訓和成人學習是由使用各種形式和場景設置的不同機構實施的。因此，要想提高成人學習的吸引力、包容性和可獲得性，就需要在所有利益相關方，包括國家、地區、地方和部門層面，進行溝通、協調，并就此問題達成一致。社會合作伙伴在其中扮演著關鍵角色。他們是鼓勵在工作場所學習、協調安排工作團體和工作時間的最佳人選，以使參與繼續職業教育與培訓和成人學習更加容易。
成人學習領域取得的進展表明，盡管歐盟關于終身學習的基準是一個重要的、有用的、貼合時代的指標，但也需要與來自其他調查的數據和分析相結合。只有這樣，我們才能在成人學習的吸引力、包容性、可獲得性、靈活性方面做出更準確的判斷。
注釋：
①勞動力調查的指標涉及所有25～64歲的成人（包括在職者、失業者、非從事經濟活動者）。它統計的范圍是成人在接受調查前4周內參與的正規和非正規教育與培訓。其中，非正規學習包括各種類型的教育與學習活動，但并未明確包含接受指導的在職培訓。調查的指標數據每年都會更新，而且是“歐盟教育與培訓2020戰略”的基準之一。
銀行可行性報告范文3
關鍵詞：銀行 高端客戶 保險營銷 關系營銷
近年來，銀保合作已經成為保險公司開拓銷售渠道、銀行拓寬中間收入來源的重要合作模式，銀行營銷人員在持有"保險從業人員資格證書"后可直接向客戶銷售保險產品。這種合作模式使保險公司充分借助了銀行網點渠道多、品牌優勢強、客戶覆蓋面廣的優勢，通過銀行代銷來完成保險業務銷售，同時銀行通過向保險公司收取手續費的模式介入保險領域，可謂"雙贏"。
但是銀保渠道產品也正在遭受著巨大沖擊，這種沖擊既來源于銀行自有理財產品或其他逐漸被客戶所認知的投資理財工具，也來源于公眾對銀保銷售日益高漲的負面認知。
眾所周知，在銀保渠道銷售的產品多為投資理財型，如分紅險、萬能險、投連險等，在產品結構、營銷話術上均偏重收益性，而隨著基金、證券、券商集合計劃、信托產品、私募股權基金等更多銀行代銷產品的成長成熟、銀保產品的收益性賣點已經岌岌可危。同時由于部分銀行銷售人員的個人能力不足、或為實現銷售而銷售，可能在營銷過程中使用"存款"、"保本"甚至"保收益"等字眼對客戶進行了誤導，導致不少相關事件的負面報道，也使客戶對購買銀保產品打上了大大的問號。
而保險，從經濟角度看是分攤意外事故損失的一種財務安排、從社會角度看是社會經濟保障制度的重要組成部分，是社會生產和社會生活"精巧的穩定器"；從風險管理角度看是風險管理的一種辦法①。
因此作為具有分散投資風險、合理避稅、養老保障、遺產規劃等特征的保險，理應為社會公眾所認同并持有。
當前，銀行作為一個承擔信用中介職能的金融機構，也在逐步轉變著自己的經營理念和營銷策略，在個人客戶營銷過程中經歷了賣產品給客戶、向合適的客戶銷售合適的產品、滿足客戶的綜合財富規劃需求等幾個階段，未來還在向著搭建投資者教育平臺、以綜合產品服務滿足客戶及其家族、企業的公私需求的方向前行。從客戶價值細分的角度看，20%的客戶創造了80%的利潤，因此立足高端客戶市場、通過向客戶提供各類產品的一攬子金融解決方案、加大客戶黏性、提高客戶忠誠度，是各家銀行的私人銀行、財富中心正在操作的重中之重，那么保險、特別是私人銀行領域的專屬保險，也將受到充分的重視并予以大力推廣。
如果說一般客戶在銀行普通購買保險產品仍以收益為先的話，那么依據中德安聯人壽保險有限公司2011年的《中國富裕人士財富報告》可知，富裕人士對人壽保險的認識隨著理財理念的成熟而更加深刻，對保險的保障功能和必要性有著強烈認同。超過一半的富裕人士在調研中顯示出對"財富向下一代"傳遞的高度關注，有59%的被訪者表示已采取了措施，另有50%的被訪者表示將在未來1-2年采取措施。
當前部分重量級的銀行與保險公司均開展了"總對總"模式，將更多適合于高端客戶的高端保險產品納入到合作范疇中，值得說明的是這里所提到的高端保險產品絕不是單純將普通銀保產品的保費門檻提高，而是真正為滿足高端客戶群體醫療、重疾、資產保全、財富傳承等需求設計開發的定制化產品。
在保險產品"抓手"已經確定的情況下，銀行營銷人員又該如何為存量客戶配置產品、又該如何尋找目標客戶群體擴大銷售渠道呢？
與在普通柜臺銷售一般銀保產品不同的是，首先"碰柜兒"銷售的幾率非常低，私人銀行/財富中心的客戶單一價值高、但總體數量遠遠少于普通柜臺，這種臨時觸發性的商機出現幾率就會很低。其次，高端客戶購買保險產品或者高端保險產品通常保額大、保費高，這也決定了需要一個相對長期的與客戶接觸、了解和溝通的過程才可能產生銷售。最后，《中國富裕人士財富報告》指出有75%的被訪者認可"通過保險可以把財富傳給下一代"，這個結論是放在全國抽樣群體的統計結果，具體到每一個地域的經濟發展水平、人文水平不同，高端客戶對于保險的接受程度依然千差萬別，對銀行營銷人員構成了巨大的挑戰，如何先從理念上使客戶不反感保險、再到能夠接受保險、再到后續的了解、營銷具體產品，這是一個耐心且冗長的過程。
因此，作為一名有耐力的銀行營銷人員，必須充分認識到關系營銷的重要性。
客戶關系營銷（CRM），在對每個客戶了解的基礎上，可以將營銷、服務、方案、信息和媒體個性化。今天的客戶是很難被取悅的，他們更加聰明、有更多的價格意識、更多的需求、較少的寬恕，而且面對更多競爭者提供的類似產品②，因此去培養、溝通、了解、擁有客戶是至關重要的。正如瑞士私人銀行家協會SPBA認為，私人銀行家是為家庭高凈值客戶提供高質量、高私密度金融服務的專業人士一樣，一名banker對他的客戶而言是可信任的長期的朋友，落腳點依然在客戶關系。
我們的銀行營銷人員通常困惑在，存量客戶對保險的接納程度低、對保險的抵觸情緒高，往往就產品說產品，總會被客戶拒絕，而客戶可能同時對黃金、基金、證券、債券、理財產品的關注度較高，有主動投資意愿。
面對這一類"潛在"的客戶群體，我們首先要做的是繼續深化與存量客戶的關系，深度挖掘客戶及其家庭需求、逐步滲透理念，不要求一蹴而就，有打長期戰的心理準備。理念的長期滲透可以包括哪些？比如保險的基礎立意在于保障而不是收益、衍生價值在于是財富規劃的重要工具之一、在中國內地規避遺產稅的唯一途徑等等。
同時作為一名服務銀行頂端客戶的營銷人員，在進一步豐富金融服務技能的同時加強個人修養的提升、擴大知識面、培養興趣愛好，才能與客戶找到更多、更好的話題，產生持續的吸引力、更長久的維護與客戶的關系。
用更多的時間去經營、服務客戶，比如邀請客戶參加一些高端客戶活動、在重要節日及客戶生日送上祝福等，而不是在向客戶銷售產品的路上或正在銷售客戶想要的產品。
要堅持一對一營銷的理念，深入剖析客戶各方面的金融服務需求及非金融服務需求，使用銀行強大的資源平臺、條線聯動政策、第三方機構聯動，為客戶提供綜合解決方案，想客戶所想、急客戶所急，贏得客戶認可、提高客戶忠誠度。
將客戶轉介紹作為開拓新客戶資源的重要途徑，往往將一名高端客戶作為一個中心，其周圍勢必會圍繞類似層次的客戶群體，通過與一名存量客戶的關系經營，從而進入一個朋友圈，會比陌拜、電話營銷、郵件營銷等方式回應力度更高。
總之，銀行高端客戶的保險營銷是一個機遇與耐力并存的工作，需要我們花費更多的時間去深耕細作才能開花結果。
注釋：
①百度百科：保險
②菲利普?科特勒：《營銷管理》，2004
參考文獻：
[1]菲利普?科特勒，《營銷管理》，上海人民出版社，2004
銀行可行性報告范文4
中圖分類號：R541.7 文獻標識碼：C 文章編號：1006-1533（2012）16-0031-01
1 病例摘要
患者，男性，56歲。刺激性咳嗽半年來中心門診。以往無高血壓，冠心病，支氣管病病史，無食物及藥物過敏史，無口服ACEI(血管緊張素轉化酶抑制劑)史，不吸煙。半年來患者多次因咳嗽來本中心就診，表現為陣發性刺激性咳嗽，無痰，時感胸悶，前胸重物壓迫感，伴頭暈。發作時無咽癢、異物感、無返酸、發熱、咯血、氣促、呼吸困難、嘔吐腹瀉等癥狀。查體：咽部無充血，雙側扁桃腺無腫大?？诖綗o發紺，頸靜脈無怒張，無杵狀指。胸廓無畸形，呼吸平穩，雙肺呼吸清，未聞及啰音。心率78次/min，律齊，各瓣膜區未及雜音，腹部軟，未見異常。本中心先后3次檢查X線胸片正常；首次發作時患者做12導聯心電圖正常，2月后發作時心電圖示偶見房性期前收縮；血常規2次檢查均正常，CRP正常。外院肺部CT胸腹部檢查均正常。曾轉市耳鼻喉科醫院行纖維喉鏡檢查咽喉部未見異常，排除鼻后滴流綜合癥。病程中曾擬診咽炎、支氣管炎、支氣管哮喘等，給予抗炎，止咳，擴張支氣管，抗過敏治療，癥狀均無改善，并逐漸出現焦慮、睡眠差、胸悶陣咳加劇、體重減輕等癥狀。予以做24 h心電圖，并要求患者記錄咳嗽時間。24 h心電圖示：房性期前收縮11 281次，短時房性心動過速16次。對照房性心動過速及咳嗽發生時間，發現患者每次咳嗽均發生在房性心動過速之前或同時發生。即予以鹽酸普羅帕酮（心律平）150 mg/次，3次/d口服，輔以穩心顆粒(國藥準字Z10950026) 1包/次，3次/d治療，2 d后患者癥狀明顯好轉，半個月后咳嗽消失遂停藥，2次隨訪均未見復發。
2 討論
咳嗽是呼吸系統疾病的常見癥狀，有利于清除呼吸道分泌物和有害因子，但頻繁劇烈的咳嗽對患者的工作、生活和社會活動會造成嚴重的影響。臨床上咳嗽病因繁多且涉及面廣，特別是胸部影像學檢查無明顯異常的慢性咳嗽患者，此類患者最易被臨床醫生所疏忽，很多患者長期被誤診為“慢性支氣管炎”或“支氣管炎”，大量使用抗菌藥物治療無效，或者因診斷不清而反復進行各種檢查，不僅增加了患者痛苦，也加重了患者的經濟負擔[1]?？人宰鳛橐环N臨床常見癥狀，是由許多病因引起的，如鼻后滴流綜合征（PNDs），咳嗽變異型哮喘（CVA）、胃食管反流性咳嗽（GERC）和嗜酸細胞性支氣管炎（EB），變應性咳嗽（AC）以及感染后咳嗽（CPI）等，常表現為對理化刺激因子呈反應增高性咳嗽[2]，但是目前很多關于咳嗽的綜述沒有將心率失常納入原因不明的咳嗽病因。本病例通過臨床表現，24 h心電圖檢查結果，抗心律失常藥物治療有效等幾點可以確定，這是一起因房性期前收縮引起的咳嗽病例。
該病發病機制目前還不清楚，可能是房性期前收縮（PAC）起源于竇房結以外心房的任何部位[3]，膈神經臨近左心房，靠近上腔靜脈入口處近段，起源于臨近膈神經處心房的房性期前收縮有可能誘發了易感患者的咳嗽反射。在某些情況下，房顫消融患者有時在房顫消融過程中發生咳嗽也與以上機理有關[4]。PAC也可能刺激了肺外迷走神經傳入纖維和快速適應的肺牽張感受器，也可能是由于一過性的肺動脈血流誘發了咳嗽反射。
通過此病例可以看到，如果更多的醫師在診治咳嗽時把房性期前收縮和咳嗽兩者聯系起來，適當詢問患者的相關病史，有助于進行早期正確診斷，使治療取得明顯療效，并減輕患者的醫療費用負擔。
參考文獻
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銀行可行性報告范文5
二、項目主辦單位：xx鎮人民政府
三、項目發展依據 xx鎮位于潮州市饒平縣南端，潮州三百門港在鎮域北端，是潮州市唯一的海島鎮。由南北兩島組成，北島由三百門大堤與大陸相連，南北兩島由笠港橋連成一體。陸域面積49.6平方公里，轄12個村委會、5個居委會，總人口76000多人，其中農業人口68500人，居民人口7500人，農村人年均收入只有2450元，年本級財政收入86萬元，入不敷出，屬饒平農村比較落后的邊遠海島鎮。xx鎮地處南海大陸架，為典型季風型海洋性氣候。常年降雨量1300mm,多集中在每年5-9月份，占全年雨量的80％，經常出現春、冬干旱氣候。 xx鎮淡水資源極其貧缺，水資源緊缺的問題已成為制約全鎮經濟和社會發展的瓶頸。1987年，鎮多方籌集資金近1000萬元先后興建了6座小型水廠，但只能供鎮內近一半人口飲用，飲水水源主要靠5宗小山塘水庫及9口深水井，且山塘水及井水經檢驗，水質都不符合飲用條件。每年枯水期期間，全鎮外出取水、爭水現象非常普遍，嚴重影響著全鎮人民的身體健康，阻礙著全鎮經濟的發展。對此，續建飲用水工程，進一步解決xx人民的飲水難，已成為xx鎮政府目前急需解決的重點之一，也是今年我鎮開展“三個代表”學習教育活動期間人民群眾反映最強烈的問題。
四、項目發展規劃 鑒于上述原因，為保障我鎮人民群眾身體健康及促進全鎮經濟發展和資源的有效開發，xx鎮決定續建人畜飲用水工程，工程計劃為：
（1）對目前仍在繼續供水的北坑、籃仔尾、龜坑、大山、紅坑等5座水庫實施全面改造，進行竣深及加固，增加水庫的蓄水面積，和蓄水能力。擴建急需配套修筑引水渠道5條，長4500米，寬3米，投放土方2.5萬立方米，石方0.37萬立方米，投入資金65萬元。
（2）擴建蓄水池及供水站5座，蓄水量15500立方米，投入資金40萬元。
（3）增設食水管道8條，總長6000米，投入資金40萬元。
（4）購置4臺除氟除錳機，改善水質，需資金25萬元。上述四個項目需資金165萬元。
五、資金來源 由于我鎮鎮級財政收入有限，資金來源只能采取政府扶持和村、居委集體自籌及向銀信部門貸款等渠道籌集解決：
（1）鎮政府從鎮財政擠出安排25萬元；
（2）受益村、居委集體自籌資金50萬元；
（3）向銀信部門貸款20萬元；
銀行可行性報告范文6
一、五市分行對公客戶貸款總體情況
1、貸款總量情況
粵東地區是非重點區域，五市分行對公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產質量較低。今年以來，五市分行根據我行股改要求和“控制信貸規模，防范信貸風險”的經營策略，加大信貸結構調整力度，積極對哪些規模較小、效益低下、發展前景差、信用等級低、風險較高的中小企業實施信貸退出政策。至6月底，五市分行對公信貸余額為795069萬元，比年初減少175077萬元（剔除剝離對公客戶不良貸款166116萬元因素則減少8961萬元），余額在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，為全省分行的信貸區域結構調整作出努力。
圖表1、五市分行對公貸款全省占比情況表
單位：萬元
2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化
五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.91
全省分行12800294100%11926254100%-8740400
2、貸款質量情況
五市分行在加大信貸結構調整的同時注重信貸資產質量的提高，把加強信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務。但由于幾個貸款大戶在上半年的經營狀況出現較嚴重下滑，償債能力有所下降，經辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級類，如汕頭經濟特區房地產開發總公司5000萬元貸款和南澳縣風能開發總公司860萬元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產的提高不明顯。6月底，五市分行對公客戶不良貸款余額67194萬元（按五級分類口徑，下同），比年初減少162472萬元，不良率為8.45%，比年初下降15.22個百分點。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬元。
圖表2、五市分行對公信貸資產質量分析表
單位：萬元
貸款余額正常關注次級可疑損失不良合計不良率
03年底970146630357110123211031841002446322966623.67%
04年6月底795069605171122703210523530910833671948.45%
變化情況-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.22
二、貸款結構調整情況
1、區域結構分析。從區域分布變化情況看，粵東地區對公信貸資產逐步向總行確定的重點城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點城市行梅州市分行轉移，這兩分行的信貸資產質量也較好，不良率較低。據統計，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對公貸款余額分別為298834萬元和269430萬元，分別占粵東五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個百分點，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個百分點，逐步實現信貸資源向管理水平較高、信貸資產質量較好的重點發展地區傾斜的區域調整目標。
圖表3、粵東五市分行對公客戶貸款情況表
2004年6月底單位：萬元
貸款余額正常關注次級可疑損失不良合計不良率
汕頭分行29883422468356194970137104546179586.01%
梅州分行2694302266823545944781491132172892.71%
揭陽分行15386812447714607463159764177147849.61%
潮州分行43329285301014213312545781465710.75%
汕尾分行2960880063029122158682250676.01%
五市合計795069605171122703210523530910833671948.45%
注：汕頭分行為總行確定的重點城市行。
圖表4、粵東五市分行對公客戶貸款占比變化圖
2003年底占比2004年6月底占比
2、行業結構分析。在信貸營銷的行業選擇方面，五市分行注重總行確定的重點行業特別是電力和交通運輸業中的優質客戶和重點項目的大力營銷，并根據當地經濟環境的特點和特色產業積極調整優化信貸資產的行業機構，有效地規避行業風險。例如，汕頭市的電力、運輸服務業，梅州市的水泥、交通運輸業，揭陽市的輕工、金屬制品業，潮州市的水利、紡織服裝業等。據統計，至今年6月底，五市分行的重點行業的信貸余額達456261萬元，比年初增加19194萬元，余額占比達57.39％，比年初上升12.33個百分點，主要是電力和交通運輸業新增投入較多。而房地產開發經營及服務業、建筑業的貸款下降幅度較大，兩行業貸款余額比年初共計減少87653萬元，余額占比較年初下降6.63個百分點，其次是批發零售及商務服務業，貸款余額減少48938萬元，余額占比下降4.06個百分點。
圖表5、五市分行對公貸款的行業結構分析表
單位：萬元
行業名稱03年底貸款情況04年6月底貸款情況變化情況
貸款余額余額占比貸款余額余額占比余額變動占比變動
電力（含發電、供電）907069.35%10288812.94%121823.59%
交通運輸業18153718.71%20091425.27%193776.56%
倉儲、裝卸搬運等運輸服務業958329.88%8913911.21%-66931.33%
水的生產和供應業258492.66%234542.95%-23950.29%
教育、衛生431434.45%398665.01%-32770.57%
重點行業小計43706745.05%45626157.39%1919412.33%
房地產開發經營及服務業11194511.54%785169.88%-33429-1.66%
建筑業815958.41%273713.44%-54224-4.97%
非金屬礦采洗、制品業709387.31%561197.06%-14819-0.25%
金屬礦采洗、冶煉壓延33290.34%16310.21%-1698-0.14%
機械設備制造業149151.54%120951.52%-2820-0.02%
通訊、計算機及電子設備制造業127321.31%119471.50%-7850.19%
金屬制品業132061.36%79581.00%-5248-0.36%
工藝品制造業81550.84%46480.58%-3507-0.26%
塑料橡膠制品業124211.28%142281.79%18070.51%
紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33%77540.98%-5179-0.36%
食品飲料煙草制造業45210.47%52850.66%7640.20%
造紙及紙制品33230.34%27910.35%-5320.01%
醫藥制造業70820.73%59930.75%-10890.02%
農林牧副漁業及其加工服務業153861.59%52540.66%-10132-0.93%
餐飲娛樂住宿業52390.54%19510.25%-3288-0.29%
旅游業22150.23%7970.10%-1418-0.13%
批發零售及商務服務業921609.50%432225.44%-48938-4.06%
信息技術服務業45130.47%38060.48%-7070.01%
其他服務業195722.02%159662.01%-3606-0.01%
公共設施管理業59080.61%46120.58%-1296-0.03%
廣電音像印刷和記錄媒介復制101441.05%133791.68%32350.64%
國家機關和社會團體55790.58%3960.05%-5183-0.53%
其他行業152681.57%130891.65%-21790.07%
合計970146100%795069100%-175077
注：省分行確定的重點行業為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛生。
3、產品結構分析。今年以來，根據省分行“重點產品”的信貸營銷策略，五市分行積極調整信貸產品結構，大力營銷重點項目的基本建設貸款和資金實力較強、經營效益和發展前景良好的工商企業銀行承兌匯票及貼現等中、低風險的信貸品種，并加大對房地產開發貸款和房地產業流動資金貸款等風險程度較高的流動資金貸款的回收力度，優化信貸產品結構，取得顯著效果。據統計，今年6月底，五市分行固定資產貸款余額399554萬元，余額占比較年初提高6.11個百分點，首次超過流動資金貸款。其中：基本建設貸款余額占比達47.12％，比年初提高7.86個百分點；住房開發貸款余額為17389萬元，比年初減少7309萬元，僅占固定資產貸款的4.35%。而工業流動資金貸款、商業流動資金貸款和房地產業流動資金貸款三種流動資金貸款余額比年初共計減少114763萬元，余額占比較年初共計下降6.87個百分點。
圖表6、五市分行對公信貸產品變化分析表
單位：萬元
產品核算項目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化
基本建設貸款37464047.12%38091939.26%-62797.86%
技術改造貸款75250.95%206182.13%-13093-1.18%
住房開發貸款173892.19%246982.55%-7309-0.36%
國家投資債權貸款00.00%6000.06%-600-0.06%
科技開發貸款00.00%14100.15%-1410-0.15%
固定資產貸款小計39955450.25%42824544.14%-286916.11%
工業流動資金貸款10563613.29%14735915.19%-41723-1.90%
其他流動資金貸款9374811.79%879759.07%57732.72%
商業流動資金貸款739019.29%11544311.90%-41542-2.60%
公共企業流動資金貸款428455.39%528945.45%-10049-0.06%
房地產業流動資金貸款388374.88%703357.25%-31498-2.37%
建筑業流動資金貸款219972.77%386413.98%-16644-1.22%
農業流動資金貸款540.01%6630.07%-609-0.06%
銀行承兌匯票貼現75980.96%67300.69%8680.26%
服務業流動資金貸款32270.41%58470.60%-2620-0.20%
其他貸款57940.73%96050.99%-3811-0.26%
流動資金貸款小計39363649.51%53549255.20%-141856-5.69%
單位消費貸款6670.08%1900.02%4770.06%
單位購房貸款2520.03%3090.03%-570.00%
打包貸款2300.03%00.00%2300.03%
信用證1640.02%27100.28%-2546-0.26%
信托收據貸款1440.02%12910.13%-1147-0.11%
轉貸買方信貸1380.02%00.00%1380.02%
境外籌資轉貸款1150.01%2640.03%-149-0.01%
銀行承兌匯票1090.01%15960.16%-1487-0.15%
出口議付580.01%490.01%90.00%
其他類信貸小計18790.24%64090.66%-4530-0.42%
合計795069100%970146100%-175077
注：2003年住房開發貸款包括政策性擔風險房地產開發貸款13798萬元。
4、客戶結構分析。信貸資產的質量狀況和收益水平最終決定于信貸客戶的資金實力、資信狀況和盈利能力。因此，五市分行在信貸營銷中堅持“重點客戶”的營銷思路，嚴格按照上級行有關信貸準入條件，積極營銷當地資金實力較強、資信狀況良好、經營管理規范和盈利能力較高、有良好發展前景的優質客戶，利用信貸剝離的政策和各種經營策略及有利時機大力壓縮并逐步退出那些資信狀況一般、經營管理不規范，規模實力較小的低端客戶，進一步優化信貸資產的客戶結構。
（1）信用等級較高的公司客戶貸款余額和占比明顯提高，等級較低的公司客戶貸款余額和占比大幅下降?？蛻舻男庞玫燃壥俏倚行刨J準入與否的重要標準之一，五市分行嚴格按照上級行的有關規定，加大對高等級的優質客戶的信貸營銷，同時大力壓縮低等級客戶信貸余額，在客戶信用等級的結構分布上發生了重大的變化。今年6月底，粵東五市分行大力調整信貸結構，AA級客戶的貸款余額比年初增加57229萬元，占比較年初提高12個百分點，而A級及以下的客戶貸款余額出現較大幅度的下降，為培植我行穩定的優質客戶群體打下堅實基礎。
圖表7、五市分行對公客戶信用等級貸款分析表
單位：萬元
信用等級04年6月底貸款余額占比03年底貸款余額占比余額變化占比變化
AAA級183002.30%245002.53%-6200-0.22%
AA級26861033.78%21138121.79%5722912.00%
A級22002527.67%30297131.23%-82946-3.56%
BBB級236402.97%353143.64%-11674-0.67%
BB級168352.12%108941.12%59410.99%
B級16340.21%41640.43%-2530-0.22%
F級27010.34%55920.58%-2891-0.24%
未評級24332430.60%37533038.69%-132006-8.08%
合計795069100%970146100%-175077
（2）“雙50工程”重點客戶的貸款余額和占比有了顯著的上升。實施“雙50客戶”工程是我行信貸營銷的重要舉措，至今年6月底，五市分行“雙50工程”客戶89個，已成為五市分行重點營銷和維護優質客戶的重要群體。在信貸客戶結構調整中，粵東五市分行加大對“雙50”優質客戶的信貸傾斜力度，進一步優化信貸客戶結構。今年6月底，五市分行“雙50”客戶的貸款余額為475442萬元，占對公客戶貸款余額的59.8%，比年初上升了10.6個百分點。
（3）100萬元以下的芝麻戶和300萬元以下的中小企業的貸款余額和占比大幅下降。針對粵東地區分行對公客戶規模較小、貸款芝麻戶眾多、風險程度較高的情況，今年以來，五市分行根據上級行的信貸工作部署，加大對100萬元以下的對公客戶的信貸退出力度，進一步優化我行的信貸客戶結構。至6月底，粵東五市分行100萬元及以下的對公客戶565個，比年初減少1770個，戶數占比由年初的75.66%下降到60.3%，貸款余額減少34628萬元，不良率為63.93％；100－300萬元（含）客戶貸款余額減少了40764萬元，不良率為40.9%。
圖表8、五市分行對公客戶貸款余額規模分析表
單位：個、％、萬元
統計指標03年底04年6月底變動情況
100萬元以下（含）戶數2335565-1770
戶數占比75.66%60.30%-15.37%
貸款余額4978515157-34628
余額占比5.13%1.91%-3.23%
不良余額402449690-30554
不良率80.84%63.93%-16.90%
100－300萬元（含）戶數362153-209
戶數占比11.73%16.33%4.60%
貸款余額7049729733-40764
余額占比7.27%3.74%-3.53%
不良余額4584112162-33679
不良率65.03%40.90%-24.12%
對公貸款總計戶數3086937-2149
貸款余額970146795069-175077
不良余額22966667194-162472
不良率23.67%8.45%-15.22%
三、貸款結構調整的措施。在實施信貸結構調整過程中，五市分行和粵東總部在認真分析各種風險因素，按照我行股改要求，根據當地經濟發展特點和信貸客戶的發展前景及經營管理狀況，綜合利用信貸剝離政策、新增貸款投入和大力壓縮回收等措施積極調整優化信貸結構。
1、在我行股份制改革進程中，6月底我行實施了可疑類不良信貸資產的剝離政策，粵東五市分行在優化信貸結構調整中迎來了千載難逢的契機。據統計，五市分行共剝離對公客戶中可疑類貸款166116萬元。其中：按行業分類，剝離房地產開發貸款31312萬元，其他批發業22469萬元，非金屬礦物制品業15686萬元，房屋和土木工程建筑業12677萬元；按信貸品種分類，剝離工業流動資金貸款36916萬元，商業流動資金貸款36456萬元，房地產業流動資金貸款24613萬元，技術改造貸款12606萬元，建筑業流動資金貸款11856萬元。
2、加大對重點項目和客戶的信貸營銷力度，增加信貸資金的有效投放，信貸審批工作按照“區別對待、保重點優質客戶、壓高風險客戶”的原則，在業務發展中不斷調整優化信貸結構。今年以來，在我行整體嚴格控制新增信貸投放速度、防范新增信貸風險的信貸政策環境中，五市分行認真分析當地經濟發展形勢和行業競爭系統性風險，在有效控制信貸風險的前提下，對當地重點建設項目、重點行業中的優勢企業和當地規模較大、效益良好的優質大客戶進行有效營銷，搶占市場先機，加大信貸新增投放，為培植優質、穩定的客戶群體和調整信貸結構夯實基礎。例如，梅州市分行經過艱苦的營銷于年初向廣東梅河高速公路有限公司發放新增貸款24000萬元，汕頭市分行加大對重點優質客戶華能國際電力股份有限公司廣東分公司的營銷力度，及時掌握客戶項目建設進度和資金運作信息，于6月底向其發放基本建設貸款4000萬元。另外，汕頭市分行還認真分析當地特色行業的發展形勢和行業市場風險，向當地塑料玩具行業的龍頭企業和電子信息通訊行業的優勢企業發放新增貸款11600萬元，其中：廣東驊威玩具工藝(集團)有限公司5400萬元、廣東中唱一帆科技發展有限公司4500萬元、汕頭華汕電子器件有限公司1700萬元。
根據上級行“對公客戶信貸業務集中一級分行審批”的信貸審批體制改革的要求，粵東信貸審批中心按照授權權限承擔了粵東五市分行所有對公客戶的信貸審批任務。粵東審批中心根據我行有關五市分行的信貸管理水平、信貸政策以及行業的競爭風險狀況和客戶的經營管理、盈利能力、發展前景等因素將客戶劃分為重點營銷客戶、存量維持客戶、逐步退出客戶和盡快退出客戶。對于重點營銷客戶和存量維持客戶的續貸項目，審批中心全面分析客戶在行業中的地位和競爭優勢、客戶經營管理能力和盈利水平及其對我行的貢獻度等情況，及時審批予以支持，有效地保障五市分行的信貸業務發展和市場份額。
據統計，今年上半年，五市分行新增貸款余額（含續貸）共59811萬元，其中：按地域劃分，汕頭市分行和梅州市分行分別新增28606萬元和25293萬元，分別占五市分行新增貸款的47.83%和42.29%；按行業劃分，電力、交通等重點行業新增貸款31370萬元，占比52.45％，具有地區產業特色的塑料制品業、廣播電視電影和音像業、紡織服裝和鞋帽制造業分別新增貸款7474萬元、4600萬元和3609萬元，占比分別為12.5%、7.69%和5.95%；按信貸產品劃分，固定資產貸款新增13342萬元，流動資金貸款新增45879萬元（絕大部分為續貸項目），占比分別為22.31%和76.71%；按客戶信用等級劃分，AAA級客戶貸款新增4000萬元，AA級客戶貸款新增35939萬元，A級客戶貸款新增16411萬元，以上三類客戶貸款新增占比分別為6.69%、60.09%和27.44%。
3、對經營規模小、市場競爭中處于劣勢、盈利能力和持續經營能力差的中小客戶實施信貸退出政策，利用各種措施大力回收壓縮貸款是調整優化信貸結構的重要手段。粵東審批中心和五市分行認真落實省分行高風險行業和客戶信貸退出機制，根據《中國XX銀行廣東省分行公司客戶貸款結構調整實施方案》，對列入各類退出計劃的客戶，通過制定還款計劃逐步回收、依法收貸、資產保全、債務轉移、呆帳核銷和剝離等政策和措施，努力降低高風險貸款比例，促進信貸結構的優化調整。據統計，今年上半年，五市分行對已列入省分行退出計劃的各類客戶的貸款共退出9482萬元，完成計劃的20.69%。按退出方式分析，采取剝離方式退出4383萬元（其中：剝離100萬元以下貸款共1019萬元，剝離100-300萬元貸款共1524萬元，剝離300萬元以上貸款共1840萬元），采取呆帳核銷方式退出506萬元，采取逐步壓縮和現金回收方式退出4593萬元。按地域分析，汕頭市分行共退出693萬元，完成計劃的11.21%；梅州市分行共退出6188萬元，完成計劃的51.15%，實現時間過半、任務完成過半的目標；揭陽市分行共退出974萬元，完成計劃的8.06%；潮州市分行共退出981萬元，完成計劃的13.06%；汕尾市分行共退出647萬元，完成計劃的8.13%。在執行退出計劃中，五市分行退出A類客戶共274萬元，完成計劃的11.85%；退出B類客戶共1407萬元，完成計劃的11.76%；退出C類客戶2534萬元，完成計劃的32.39%；退出D類客戶724萬元，完成計劃的4.55%；退出E類客戶4543萬元，完成計劃的58.16%。
整體上，五市分行對列入省分行退出計劃的芝麻戶貸款和存量不良貸款的退出情況不理想，具有多方面的原因：一是部分貸款客戶為國家機關單位，借款主體不合規，貸款時間較長，給貸款追討帶來極大的困難，例如平遠縣房地產管理局6.5萬元、海豐縣工商行政管理局350萬元、饒平縣地方稅務局160萬元等貸款；二是眾多個體工商戶和小公司經營不善，抗風險能力低下，或企業倒閉或經營者下落不明，貸款預計損失程度較大，例如豐順縣附城造紙廠11萬元、大埔縣飲食服務公司14.5萬元和眾多私人貸款等；三是受國家有關政策影響和地方政府的干預，挪用還貸資金，造成我行貸款無法全額償還，預計將形成損失，這部分貸款主要是公路行業貸款，例如大埔縣公路收費管理所在省政府專項撥款受償318萬元后尚有余額174萬元貸款將全部形成損失；四是五市分行貸款總量較少，對目前尚有利息回收、貸款形態為正常類的中小企業貸款，特別是近年營銷的項目，綜合效益尚好的中小民營企業貸款存在較重的惜收心理。
圖表9、2004年上半年存量公司客戶信貸退出情況表
單位：萬元
類別汕頭分行梅州分行揭陽分行潮州分行汕尾分行總計
A類計劃數303.6293877.52415.91421.32311.33
已退出67.627.588.3278.4512273.87
完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85%
B類計劃數120890948262748227211963
已退出170317.815176801406.8
完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76%
C類計劃數1389.942076.452945.8408.321001.57822.01
已退出257.461223.4724.5134.251942533.61
完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39%
D類計劃數2453.083930342818504263.315924.38
已退出47.4523600441724.45
完成率1.93%6.01%0.00%0.00%10.34%4.55%
E類計劃數8244888.87102088.03307810.903
已退出1504383.0710004543.07
完成率18.20%89.65%100.00%0.00%58.16%
合計計劃數6178.6212097.3212087.327510.2637958.145831.62
已退出692.516187.77973.82980.76479481.8
完成率11.21%51.15%8.06%13.06%8.13%20.69%
注：A類是指五級分類為次級，單戶貸款余額在100萬元及以下的公司客戶；
B類是指五級分類為次級，單戶貸款余額在100萬元以上的公司客戶；
C類是指五級分類為正常、關注，單戶貸款余額在100萬元及以下的公司客戶；
D類是指五級分類為正常、關注類，單戶貸款余額在100萬元以上，信用等級為BBB及以下不含未評級的公司客戶；
E類是指五級分類為正常、關注、次級，總行信貸政策限制信貸準入的小煉油、小電廠、小煤炭、小鋼鐵、小水泥、小玻璃、小造紙、小礦山、小煙廠、小藥廠、小建材等缺乏市場競爭力的小企業。
四、五市分行信貸結構調整中存在的主要問題
1、重點區域的信貸投放不足。上半年，在嚴密監控信貸風險的政策環境下，五市分行對信貸新增投放普遍持謹慎態度，特別是總行確定的重點城市行汕頭市分行，信貸新增占比較少，今年上半年五市分行對公客戶貸款余額減少8961萬元（剔除剝離因素）。隨著當地經濟的逐步復蘇和發展，高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設、水利工程等重點大中型建設項目紛紛上馬，優質民營企業逐步做大做強，經濟發展熱點此起彼伏。在激烈的市場競爭中，我行在政策和營銷傳導機制上的障礙較多，信貸營銷力度不足，長期穩定發展缺乏后勁，對信貸結構的調整優化顯得力不從心。汕頭市分行貸款余額占比只有38%,重點區域發展目標不明顯。
2、信貸資產的行業結構較分散，行業分布不夠合理。雖然重點行業的貸款余額占比為57.39％，高于全省平均水平，但五市分行貸款涉及77個行業，貸款行業結構分散，風險較高，其中房地產開發經營業貸款、批發零售及商務服務業貸款占比分別為9.88%和5.44%，占比仍然偏高。
3、中長期貸款余額占比偏低，短期流動資金貸款占比過高，信貸產品結構有待進一步優化。雖然經過上半年的可疑類資產剝離和回收壓縮不良貸款并新增投放部分固定資產貸款，使中長期貸款占比達到50.25%，首次超過短期流動資金貸款，但與全省分行相比仍偏低，市場競爭充分的一般工商企業的短期流動資金貸款占比仍較高，風險較低的銀行承兌匯票貼現業務發展緩慢，余額占比較全省嚴重偏低。
4、貸款客戶信用等級較低，規模較小，芝麻戶仍然眾多，“雙50工程”客戶的貢獻度有待提高。A級及A級以下信用等級的客戶貸款仍占五市分行對公客戶貸款的63.91%，比重較大，特別是未評級客戶貸款占比達30.6%。100萬元以下（含）的芝麻客戶的戶數占比達60.3%，不良率高達63.93%，這部分貸款仍然是五市分行大力壓縮和調整的重點。而“雙50”客戶數量不多，五市分行89家“雙50”客戶中，除14家財政局等機關團體外，尚有31家企業客戶未與我行發生信貸業務關系。
5、信貸經營理念存在較大偏差，對存量不良貸款的回收力度不足，上半年信貸結構出現重大變化主要依賴于剝離政策的實施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客戶貸款退出計劃的20.69%，已退出9482萬元中若剔除梅州分行采取貸款剝離方式退出4383萬元，則實際回收退出才5099萬元，回收力度和調整效果較差。這種重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經營方式，嚴重影響我行信貸結構的進一步優化。
五、五市分行信貸結構調整的建議
1、加大信貸營銷力度，在有效控制信貸風險的前提下，尋求信貸業務的持續穩定有效的發展。只有在業務發展中才能有效解決問題，只有在控制信貸風險的前提下提高有效的市場份額，才能保持我行強大的發展后勁，保證我行信貸業務長期穩定有效發展。特別是重點城市行汕頭市分行和信貸資產質量較好、不良率較低的梅州市分行以及重點建設項目區域，必須加大營銷力度，保證我行信貸資金的有效新增投放。
2、加強區域經濟調查，在堅持總行確定的重點行業中突出區域行業特色，尋找突破口和優勢企業，加大我行信貸資產的行業結構調整力度。今后幾年，五市分行應將電力、交通、城建項目、文教衛生等作為信貸業務發展的重點行業，其中高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設、水利工程等重點大中型建設項目更是我行的重點營銷對象，必須緊緊抓住市場機遇，突破和疏通有關政策和營銷傳導機制上的障礙，實現有效營銷，為我行信貸結構的根本改善和優化奠定基礎。
3、在信貸產品結構上，應進一步提高中長期貸款占比。五市分行應通過加大對當地重點大中型建設項目的營銷力度重點發展基本建設貸款等中長期貸款業務，實現省分行確定的中長期貸款余額占比在60%以上的產品結構目標。同時對市場競爭充分的工商企業應重點發展風險較低的銀行匯票承兌和貼現業務，適當放棄風險較高的短期流動資金貸款份額。
