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信貸工作思路范文1
關鍵詞：提高素質；更新觀念；師生關系
一、提高班主任素質，適應時代要求
班主任作為班集體的組織者與學生朝夕相處，他們的言行舉止無疑會對學生潛移默化地產生影響。他們是學校最重要的師表，是學生活生生的榜樣。作為班主任應該努力做到以下幾點：
1.做學生喜歡的班主任
正像教育專家盧志文說的，作為教師應該努力做到四個“真”，即真情實感、真抓實干、真才實學、真知灼見。這樣的教師一定有魅力，這樣的班主任，學生也一定喜歡。作為學校也應加強培訓，促使班主任成為最受學生歡迎的人。一方面組織教師學習全國模范教師的典型事跡，為班主任教師立標打樣。另一方面注意發現身邊的典型，在先進人物的感召下使班主任看到自身差距，逐步改進方法，拉近師生之間的距離。
2.學習工作方法，掌握工作技巧
學校要堅持每學期召開兩個會議，一是班主任工作經驗交流會，二是班主任工作方法研討會，尋求最佳教育方法。
3.在班級管理中鍛煉三種能力
即組織管理能力、創造能力以及協調能力。通過提高這些能力，把班主任工作做好，為學生營造一個良好的教育環境和主動發展的氛圍，增強班級的凝聚力和戰斗力。
二、更新教育觀念，拓寬教育思路
我們倡導班主任要樹立與現代教育相適應的學生觀、人才觀。要相信每個學生都有創造的潛能，作為班主任應該根據他們的不同特點，去發展他們的創造力。在人才觀上，著重教育學生學會求知、學會做事、正確做人，班主任不要再做學生的保姆，要讓學生自己去嘗試、去鍛煉，在實踐中增長知識和才干。
1.讓學生學會自己教育自己
學校組織的活動最好讓學生參與設計，充分發揮學生的主動性和積極性，在活動中培養學生的創新意識和活動技能。
2.讓學生學會自己管理自己
在班級管理中，班主任要重視為學生提供寬松的創新環境，讓每個學生都能得到施展自己才華的機會。比如，讓學生自主管理班級，每周班會讓學生自行組織，制訂周工作目標，讓他們自己發現問題并主動解決。
三、擺正師生關系，培養合格人才
班主任扮演著多種角色，既是學生人生道路的領路人也是學生的親人、朋友。無論是親人、朋友，還是引路人，都需要班主任有一顆慈愛的心。
1.用愛心做好親人
學生來自不同家庭，每個家庭的經濟條件、社會地位、家庭狀況對學生性格的形成都有直接的影響。尤其是單親家庭，問題相對多一些，班主任只有細心觀察才能發現問題，從而找到正確解決為題的辦法。
2.用愛心做好朋友
在與學生交往中，班主任要放下架子，和學生打成一片。如：雙休日與同學一起郊游，組織學生一同晨練，在活動中同學生建立感情，增進友誼。
3.用愛心做好向導
在學生成長道路上班主任一定要做好向導，只有這樣學生才能健康成長，尤其是對待問題學生，班主任更應該傾注全部心血，把他們拉入正常的人生軌跡，找到人生的坐標。
信貸工作思路范文2
步入21世紀之后我國進入了高速發展的網絡時代，網絡技術在社會各個領域得到了全面的應用。網絡技術在銀行工作中的應用不僅促進了硬件設備的更新，也加快了思想政治工作的發展。所以在網絡時代背景下要想進一步提升思想政治工作的實效性，必須要充分發揮出網絡資源的優勢，全面提升思想政治工作整體的實效性，促進我國金融行業的全面發展。
一、網絡時代對于銀行思想政治工作的推動分析
隨著網絡時代的發展，當前我國銀行思想政治工作的開展進入了全新的發展階段，為思想政治工作的開展帶來了全新的發展機遇。網絡時代使得當前銀行思想政治工作的空間環境得到了有效拓展，在網絡時代下借助豐富的網絡資源能夠進一步加??思想政治教育工作，完善銀行各項工作服務。此外，網絡時代還能加快思想政治工作的實際傳遞速度，因為網絡信息自身具有良好的發展速度，所以能夠使得被教育者接受更多的教育內容，全面提升思想政治教育的實際效果。網絡時代背景下的思想政治教育與過去傳統的教育模式有所不同，融入了更多趣味性和吸引力。網絡時代銀行思想政治工作能夠加快信息傳遞，人們能夠進行積極的思想交流，提高人們在各項工作中的參與度。通過網絡環境能夠擴大教育工作的公開公正性，進一步增強思想政治工作的實際成果[1]。
二、網絡時代背景下銀行思想政治工作面臨的挑戰
網絡時代為當前銀行思想政治教育者及被教育者提供了海量的學習資源，對資源進行接收分析為思想政治工作者提出了巨大的挑戰。此外網絡信息中包含了許多資本意識形態的文化內容，使得西方資本主義文化進行滲透。此外網絡時代背景下人們的交流方式變得更加多樣化，加上信息全球化的發展使得人們的思想觀念以及思維方式發生了轉變，所以現階段銀行開展思想政治工作時需要進一步改進傳統的工作方法，從而使得銀行思想政治工作能夠全面發展。網絡時代下的交流具有一定的虛擬性，人們傳統的思維方式也會隨著時代的發展而不斷改變，人們的思維意識以及人格品質也會不斷形成發展，最后對政治及階級意識造成相應的影響[2]。
三、網絡時代銀行思想政治工作的革新思路探析
1.完善銀行思想政治教育互聯網的建設
網絡時代背景下銀行開展各項工作時需要將互聯網作為主要的陣地，進一步完善銀行思想政治教育網站的建設，優化思想政治教育體系的內容。首先銀行需要重視我國先進文化在網絡交流中的主體地位，將互聯網網站建設作為銀行思想政治教育的首要平臺。此外在建設思想政治教育網站時首先需要分清思想政治教育活動的規律，分析網絡媒體技術的發展現狀，將二者進行充分結合擴大工作的聯系性。加強對社會熱點問題的關注，實現網絡資源共享，在思想政治工作對銀行員工進行全面引導，促進員工自身思想政治素質的有效提升。最后需要提高思想政治教育工作的針對性，根據員工自身發展的需要以及思想政治教育內容對員工展開積極引導和教育。銀行相關部門需要進一步加強內部教育網站的運營和管理，對網站進行定期檢查，禁止一類垃圾信息的傳遞，凈化銀行思想政治教育網站的整體環境[3]。
2.建立全面性的網絡教育環境
網絡時代背景下銀行開展思想政治教育需要將各類網絡教育資源進行整合管理，相關教育人員需要對員工所提出的重難點問題進行分析解答，還要使得教育內容能夠與員工自身發展相適應。在銀行內部加強員工之間的交流，使得員工在日常工作中能夠受到思想政治教育的感染，從而提高員工的思想政治水平。最后銀行需要進一步擴大的網絡線上的教育活動，充分結合各類網絡教育形式，擴大交流的空間，將網上教育與網下教育進行結合，對員工進行全面引導，解決員工思想上的矛盾，使得網絡能夠與企業員工緊密聯系。
3.加強銀行工作人員素質的培養
網絡時代下需要不斷加強銀行工作人員自身素質的培養，使得網絡人員自身的專業能力以及思想素質得到全面提升。網絡發展的時代背景下，銀行各層人員仍舊需要認真學習踐行黨的基本理論方針，不斷強化自身思想政治覺悟。此外銀行工作人員需要加強網絡知識的學習，提高自身專業素質，不僅能夠提升銀行整體凝聚力，還能便于各項思想政治工作的有效開展。銀行可以借助網絡環境進行宣傳，使得傳統思想政治教育內容能夠與新型的網絡式教育結合，從而全面提升思想政治教育的整體成果。
4.構建網絡型的思想政治工作環境
隨著我國現階段信息科學技術的全面發展，目前各個銀行都對自身辦公的硬件設備進行了更新，但是在一些位置相對偏遠地區的銀行的網絡設備仍舊不夠完善，使得銀行思想政治教育的有效性受到限制。所以，銀行需要進一步提升自身的競爭力，加大基礎設施的更新換代，加快信息的轉換及傳遞速度，建設優化思想政治教育環境，使得網絡信息資源的傳遞速度及傳輸質量有效提升。將思想政治工作的開展范圍不斷擴大，以地區發展帶動整個行業的全面發展，從而擴大銀行在社會主義市場中的良好競爭力[4]。
信貸工作思路范文3
■ 先進的管理理念
奧運會是規模宏大的綜合文化活動，是涉及到眾多因素的巨大系統，是在時間空間上的高度集中。舉辦奧運會對任何一個國家的行政組織能力都是巨大的挑戰。北京奧運會從組織機構、管理制度、運作機制，監督程序等多方面加強政府的決策能力和操作能力，使執政手段更加法制化、規范化。
經濟普查在時間空間上的集中度雖然比不上奧運會，但是持續的時間和調查的范圍卻遠在奧運會之上。第二次全國經濟普查從2008年開始，持續到2010年結束，其中包括方案制定、試點、清查、各級培訓、登記、數據處理、資料開發等階段；涉及國家、省市、區縣、街鄉四個層級政府機構；涵蓋經費調撥、人員選調等行政管理和數據收集、匯總、處理等科技管理。北京奧運會的成功舉辦為以上各項工作都提供了參考。
以科技管理為例，北京奧運會每天都要記錄成千上萬個比賽成績，并且要在最短時間內對他們進行排序、分組、篩選、與以往成績比較等處理工作。這與經濟普查數據處理有異曲同工之處，經濟普查數據需要錄入、匯總、實時向上級普查機構報送。雖然處理方式存在差異，準確性和時效性卻是必不可少的共性。因此，北京奧運會數據處理等方面的科技手段是經濟普查可以學習的地方。
■ 部門間相互配合
政府部門之間、政府與社團之間的溝通協作關系不斷提升。北京奧運會的舉辦囊括了幾乎所有部委。這么多部門共同完成一項工作，溝通協調和相互配合就顯得尤為重要。建立溝通意識，培養合作習慣是奧運會留下的寶貴財富，為經濟普查提供了借鑒。
作為政府行為，經濟普查同樣需要各部門的相互配合。以北京市為例，第二次全國經濟普查領導小組成員單位有42個之多。各部門的協調配合，是做好經濟普查工作的必要條件。例如，經濟普查清查需要調查員按照門牌號挨家挨戶去調查所有企事業單位和個體經營戶。個體經營戶打游擊戰和不配合程度高是調查員頭疼的問題。北京市西城區發揮工商部門對轄區內個體經營戶熟悉的優勢，將個體經營戶的調查工作交給工商局負責，得到調查員工作效率和清查單位數量雙提升的喜人結果。此外，國稅、地稅、編辦等部門及時提供相關資料；宣傳部積極配合開展經濟普查社會宣傳動員工作；財政及時落實各級普查經費也都是不可或缺的。
■ 及時、公開、透明的宣傳攻勢
奧運會期間，北京市突出抓好奧運新聞宣傳，積極營造良好的輿論氛圍。報紙、電視、廣播，是廣大受眾最易接受的媒體，鋪天蓋地的宣傳報道讓受眾在無意間也能了解到最新賽事，最新報道。
信貸工作思路范文4
人事檔案管理工作創新思路
王光麗
國網四川省電力公司眉山供電公司 四川 眉山
摘要：在二十一世紀的當下，現代企業的人力資源管理發生了前所未有的新變化，如何構建新的人力資源管理體系是當下企業管理者需要思考的問題。本文對我國企業目前的人事檔案管理進行了全面的分析，總結出我國人事檔案管理不符合新的人力資源管理的具體方面，結合實際提出了人事檔案管理的創新思路和方向。
關鍵字：人力資源管理 人事檔案管理 企業發展 創新
一、人力資源管理
人力資源管理（human resource management），指用科學的規章、制度、程序和方法對人才資源進行合理的開發和有效的配置。它包括人力資源的預測與規劃，工作分析與設計，人員的挑選和錄用，還包括如何調動工作人員的積極性和思想覺悟等等，貫穿于整個人力資源的全過程。
二、人事檔案管理
1.定義
人事檔案管理是國家機構、企業單位為了記錄和反映員工的個人經歷、工作表現，以及個人質素而形成的認識管理活動，通過建立文字和表格的個人資料，為企業對員工的考核和聘用提出事實的依據。
2.我國人事檔案管理存在的缺點與不足
我國傳統的人事檔案管理是在計劃經濟體制下形成的，這種管理制度和企業的發展規律完全不配合，只是單純的強調了人事管理本身的管理功能。隨著我國社會主義經濟體制的建立和一步步完善，以往舊的制度已經不適應當前的經濟發展規律，導致企業出現了一些人事檔案管理的混亂情況。這些問題的出現，在一定程度上影響了人事檔案對人力資源管理工作的服務性，成為額待解決的問題?？偨Y下來，我國企業人事檔案管理工作目前存在的問題主要表現在一下幾個方面：
1.企業有的人事檔案與真實有差異
由于人事檔案是作為企業選拔人才的參考的依據，所以要求材料具有真實性，如果材料是虛假的，就失去了它原本的利用價值。但是目前人事檔案有的存在虛假的情況，如：有些人的年齡和實際不符，工作經歷填寫和實際不符，學歷程度和實際不符。這些檔案，都將其主人更加優化，形成虛假材料。
2.企業對人事檔案管理投入低
很多企業對于員工的人事檔案管理沒有足夠的重視，只是一味的收發檔案材料。對于檔案的管理，缺少統一管理的制度，沒有足夠的經費保證管理設備的更新換代，導致出現員工檔案遺失、錯亂等等情況。
3.個人材料分散、存在漏洞
在我國企業，普遍存在對于員工的個人材料收集不及時、整理歸檔不完全，導致個人的人事檔案不能真實的反映員工的實際情況。有些企業為了應付檢查，臨時拼湊員工的個人檔案，把許多不真實、缺乏實際的內容強加到個人檔案之中。
4.很多“棄檔”情況出現
很多就業者，對于自己的人事檔案認識不足，不理不問，直至出現丟失的情況也沒有感到有任何不妥。人們認為，對于人事檔案，對于我們沒有特別重要的意義，覺得檔案如果不能帶來美好的生活，或是不能幫助其找到一份好工作的話，有它沒它都一樣。
5.信息化程度低
目前的人事檔案管理，基本還是維持老一套的管理方法，依然完全依托紙質檔案的填寫、保存、交接。沒有順應時代的發展，向現代的電子信息技術發展，缺乏系統的管理和操作。
三、人事檔案管理和人力資源管理的關系
1.人力資源的開發受人事檔案管理的積極作用
人事檔案是為企業選拔人才的一個參考條件，有利于人力資源管理部門對人才的發現和挖掘。對于個人的人事檔案，人力資源部門能從中看到其性格品格、工作態度、業務政績等等要素。以此為據，可以有針對性的得出該員工應該負責的部門和培養方向。通過各大企業在實踐中發現，真實的人事檔案材料是企業正確選拔人才和使用人才的客觀依據。
2.人力資源的開發受人事檔案管理的消極作用
由于一些個人的檔案存在一些虛假信息，就可能混淆人力資源管理部門的判斷，降低了對人力資源開發的實際參考價值。有些人事檔案的管理部門沒有及時收集員工的個人資料和工作情況，沒有保存員工一定數量的資料，使得人事檔案的質量下降，不能在人力資源中發揮出原本應該有的實際功效。
四、現代企業人力資源管理對人事檔案管理的新要求
人類已經在二十一世紀，當下信息技術和計算機技術的發展已經普及我們生活的各個領域，以往人事檔案管理的方法和理念顯然已經不能適應現代企業的人力資源管理的要求，為了實現現代企業的高效益、高效率，同時也為了能發揮人事檔案的積極作用，當下的人力資源管理對人事檔案的管理提出了新的要求。
1.建立多層次、成體系的考核系統
我國傳統的人事考核和人事任命的方法和程序已經落后，現代企業的人力資源管理要求企業對員工的考核標準要轉向多層次的考核。全面了解員工的情況，不能單一只針對某一方面做出考核和評價。
2.具有獨特的企業文化
現代企業為了外塑形象，都要有統一的企業文化。 企業文化直接影響員工的世界觀、價值觀和行為習慣，建設統一的企業文化又是轉變公司發展方式的重要內容，將優秀的企業品質轉化為強大的社會影響力和感召力，這就要求企業的檔案管理也要具有企業獨有的文化，服務于企業的核心價值體系。
3.實現信息化
現在是知識經濟時代，企業管理已經逐步向信息化的方向發展。對于認識檔案管理，過于的完全紙質管理顯然已經落后，必須尋找其他的方法跟上現代企業的人力資源管理步伐。
五、現代企業發展淺析人力資源管理中人事檔案管理工作創新
1.樹立自主意識，增強服務理念
目前已是經濟時代，對于企業的人事檔案管理必須樹立新的服務理念，要變以往被動的服務方式為主動的服務方式，主動為企業人力資源管理提供有效的服務信息。
2.加強合作意識，尋求部門合作
知識經濟背景的當代企業，各部門是處在一個合作共贏的大環境之下，任何部門都不能孤立存在，各個部門之間是相互聯系、相互依存的。對于這種大背景下的人事管理，應該講所有部門都納入人力資源之下，各部門通力合作，綜合所有情況形成員工完善的人事檔案。
3.建立健全人事管理系統，充實檔案內容
對于人事檔案的管理，在企業之間應該分層次成體系的管理。加強企業干部、員工檔案管理，有效地保護和利用檔案，提高科學管理水平，為企業人力資源工作服務，遵照《中華人民共和國檔案法》的有關規定，制定檔案材料收集、材料歸檔、檔案材料鑒別、檔案的保管與保密、保管和銷毀、檔案的借、查閱、檔案的轉遞、檔案的檢查核對等制度。對于以往舊的、不和當下時代背景的體制應該及時的廢除，形成更加制度化、體系化的人事檔案管理體系。
4.動態管理
將人事檔案管理納入動態的管理體系之中。對于以往已經建立的人事檔案，要注意一定時間內的清查、核對人員信息，不斷擴寬留檔的范圍。注重人事檔案管理的時效性，及時收集最新變化的資料，不斷更新留檔的信息。便于企業人力資源管理部門的隨時了解和使用。
5.以信息化為依托的新型人事檔案管理
當今的社會，主要是以知識、技術、信息為關鍵，在這種環境下，我們要創新就必須順應當下知識經濟和信息時代的背景，順應當下信息化的進程。時代的變遷和社會經濟環境的改變，使得企業人事管理不得不適應新的變化，不得不朝著網絡化、信息化的方向發展。因此，現代企業發展人力資源管理中人事檔案管理工作必須實現信息化。
六、結語
推進企業人事管理的創新，是時代的發展要求，也是企業發展的要求。企業就必須改變過去那些老舊的、傳統的理念和方法，運用現代信息技術結合先進的企業管理理念變革企業人事管理方法，這是現代企業發展人力資源管理中人事檔案管理工作發展的必然趨勢。
參考文獻：
信貸工作思路范文5
你們好！
我叫向陽，1970年出生，漢族，大學文化程度，現任**城關信用社會計職務。
黨的十六大召開以來，根據金融體制改革及地方經濟發展形勢需要，按照改革要有新突破，發展要有新思路，工作要有新舉措的工作思路，積極推進金融體制改革，切實引入能上能下、能進能出的激勵競爭機制，在信用社內部營造全員學習、奮發向上、公平競爭的氛圍，激發員工工作積極性和創造性，為推動信用社深化改革、持續健康穩定發展提供有力的組織保障。從大的方面來說,社會各行業間的競爭、金融同業內部的競爭,都需要我們樹立競爭意識,要有不競爭就有被淘汰出局的危機感和緊迫感。作為信用社員工的一員，結合多年來的會計工作經驗，我欲參加信用社會計崗位的競聘，下面我將個人竟聘思路向諸位領導、評委作以簡要匯報：
我出生在一個金融系統的家庭，從小在父親的引導和熏陶下，天性活潑的喜歡上慢慢喜歡上金融這個行業。1988年參加工作以來，我一直在聯社擔任會計職務。剛到工作崗位的我，面對陌生的工作性質和密密麻麻的會計報表，真不知如何下手，有時，甚至有想改行的念頭。父親是信用社的老會計，業務精通，工作起來一絲不茍，力求規范。他時常勉勵我要刻苦學習，多鉆研，要愛崗敬業，多奉獻，為信合事業的發展添磚加瓦。父親的囑咐時常在我耳畔縈繞，為我指明了奮進的航向。于是我暗下定決心“要干就干好，干出個樣子來”。在工作中，我虛心向同事、老職工請教，晚上孤燈陪伴，刻苦學習《信用合作社財務管理實施辦法》、《信用社會計業務法律法規》、《信用社財務管理概論》《信用社財務報告與財務評價》《會計工作規則》、《會計結算管理制度》、《會計檔案管理制度》等專業書籍為自己充電，拓寬視野，不斷提高自身業務知識。在聯社領導、同事們的幫助和鼓勵下，我很快從一個門外漢變成了會計能手，熟練掌握了信用社會計工作各項專業務知識。在會計工作中，我充分發揮會計職能作用協助搞好本單位信貸工作管理。良好的信貸管理有助于信用社及時識別、防范、化解信貸風險。，面對市場開放性競爭，在攬儲發展上，我及時調整工作思路、克服困難，動用一切社會關系確保完成信用社下達計劃指標，儲蓄余額得到了增長；與此同時，我始終把“增存款、調結構、創效益”作為信用社工作的三件大事來抓，進一步加大存款、貸款、收息、利潤的量化考核，實行動態管理，定期通報，使全員競爭意識明顯增強，有效促進了信用社各項業務持續了快速發展。在具體工作中，我認真履行好崗位職責，重點抓好以下三個方面：一是認真抓好信貸檔案規范管理。對存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，沒有明確的檔案存檔等問題加大督察整改，有效提高了信用社貸款質量。二是認真抓好信貸“三查”制度的落實。三是認真學習法律法規和信貸業務知識，不斷提升自身綜合業務素質。十多年的會計工作，讓我倍加珍惜這神圣的工作崗位。每當為整理當天借、貸方發生額和憑證、附件張數匯總記錄、為趕制會計報表加班到深夜的時候，每當孩子生病無心照看的時候；每當節假日加班無心陪伴年邁的老人孩子的時候，我深深體會到會計工作艱難和辛苦；可當信用社一次次存款突破新高，優質服務受表彰，精神文明創建傳來喜訊，財務效益指標上升的時候，我又感到由衷地高興和欣慰，我的付出是值得的。
幾年以來，我認真履行會計職責，城關信用社會計管理得到了規范和加強，有力促進了各項業務穩健發展。截止2003年底，城關信用社各項存款余額達萬元，較上年同期凈增萬元；不良貸款占比較上年下降個百分點；累計收回利息萬元，各項業務的發展取得了可喜的成績。如果這次我有幸被選聘為城關信用社會計崗位上，我將積極配合單位領導努力做好以下工作：
一、認真執行國家金融政策、法規和信用社財務會計制度，履行好會計崗位職責，進一步規范完善信貸檔案的管理，實行信貸程序化管理，進一步提高信貸資產質量，降低信貸風險，夯實信用社發展基矗并通過建立收息臺帳，落實收息責任，使利息清收常年保持高壓態勢，維護信用社資金、財產安全。
二、按規定審核、匯總、編報信用社各種會計報表，真實、完整、及時地反映經營成果，并向聯社領導提供準確數據和信息依據。同時，進一步加強重要空白憑證、帳表及密押、印章保管和會計檔案管理，防止各類安全事故的發生。
三、進一步加強聯社財產管理，認真搞好聯社會計資料的收集和保管，加強保密制度的落實。
四、加強監督，維護財經紀律和金融市場秩序，敢與違法亂紀行為作斗爭。
五、保守聯社的商業秘密，確保信用社內部信息和商業機密不外漏。
信貸工作思路范文6
關鍵詞 商業銀行 信貸風險 控制
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A
信貸風險控制是現代商業銀行經營管理的核心，尤其是在當前經濟體制改革的新形勢下，面對商業銀行經營體制改革和企業產權制度轉軌改制等一系列新變革，商業銀行如何認清經營現狀，準確把握和防范信貸風險，是關系商業銀行生存發展的重要課題。
一、當前商業銀行信貸風險控制存在的主要問題
（一）缺乏正確的風險控制理念。
近幾年，商業銀行信貸風險控制意識明顯增強，大多數經營者在信貸經營過程中已比較重視信貸風險控制，但由于受決策環境、相關信息、經營水平、指標壓力等多種因素的影響，部分經營機構不能處理好業務發展與風險控制的關系，以致可能形成兩個不利的經營局面：一是片面追求零風險，導致信貸業務日趨萎縮，市場占有率持續縮小，最終失去效益之源的不利局面；二是對投資項目和市場沒有進行深入全面的調查了解和長遠預測，導致不良貸款率居高不下，其關鍵主要在于經營者沒有正確處理業務發展與風險控制的關系，缺乏科學平衡的風險控制理念。
（二）信貸管理全程控制風險的力度不夠。
防范風險最重要的是做好銀行內部風險控制工作，基層商業銀行在貸前調查、貸款發放、貸后管理、貸款責任等制度執行方面存在諸多薄弱環節，主要表現為：貸前調查流于形式，貸中核保出現“真空”，貸后檢查不嚴，錯失防范資金風險的最佳時機。
（三）對企業改革帶來的風險缺乏剛性的約束控制。
目前，絕大多數中小企業已完成或正在進行民營化買斷改制，其中，由于歷史原因，原在工行貸款開戶的企業又占改制企業絕大多數，目前地方政府和銀監局對企業改制中銀行資產如何保全尚末出臺硬性保護措施，給那些信譽意識差的改制企業提供了逃避銀行債務的“空檔”，為了逃避銀行債務，大多數改制企業千方百計逃避債務，懸空銀行資產，形成了大量不良資產。
（四）銀行內部信貸風險考核機制不夠完善。
首先，貸款風險責任不明確。貸款管理各個環節的職責、權限比較模糊，對貸款風險責任界定不明確，對貸款發放管理的各個流程崗位應承擔的風險責任缺乏合理、明確的追究制度；其次，在激勵機制上，輕重失當。發放貸款給予一定獎勵，清收轉化也給予重獎，而對信貸資產質量好的銀行卻獎勵較少，這就形成部分銀行由于多種原因不良貸款較多，豐富的不良清收資源使這些銀行在清收數額上大而得到重獎，而長期以來注重質量的銀行卻由于無清收資源，清收數額小所獲獎勵甚少，在保證銀行信貸資金安全、降低信貸風險上沒有起到促進作用。
二、強化商業銀行信貸風險控制的幾點建議
（一）調整信貸發展戰略，重塑信貸管理文化。
任何國家宏觀經濟波動、產業結構調整都會對銀行信貸資產產生一定的負面影響，因此，商業銀行應改變以往的經驗管理和行政控制的被動適應模式，建立全面的、具有長期指導作用的信貸發展戰略，將銀行信貸發展戰略與國家宏觀經濟發展戰略有機結合起來，減少決策失誤，有效規避信貸風險的發生。基層商業銀行應加強以防范風險為核心的信貸文化建設，大力倡導“信貸風險處處存在，防范風險人人有責”、“任何收益都不能彌補本金”、“遵循風險分散的原則”等信貸文化理念，使風險管理的戰略變成每一機構、每一員工的經營行為，以先進的信貸管理文化來規范各項借貸行為。
（二）建立全程防范風險的信貸風險監控機制。
商業銀行在經營信貸業務中應將風險控制理念貫穿于整個貸款周期，使貸前調查、貸中審查、貸后檢查的全過程均有相應的風險監控機制。一是建議在各級銀行推行“風險經理制”，由各級行的“風險客戶經理”全面負責各個層次的風險控制和防范，通過認真把好貸款審查、檢查管理關將風險控制到最低點；二是開發標準化的貸款“三查”系統，針對不同的行業特點，分行業，分信用等級制定出明確具體、指導性強的貸前調查、貸時審查、貸后檢查操作標準；三是加強貸款核保制度建設，按審貸分離的原則，明確專門機構和專人貸款但保進行核保，確保貸款擔保的真實、足值、有效、具有較強的擔保能力。
（三）在服務企業改制中創新信貸工作思路。
商業銀行在今后的信貸工作中應從以下幾個方面進行轉變或完善：一是調整貸款對象，改變國有商業銀行貸款過度集中于國有企業的狀況，適當增加民營企業、個人消費的貸款占比；二是嚴格抵押貸款規范管理，做到手續合法、抵押有效，在抵押物的設置上堅持適用、宜于變現，可望增值的原則，如房屋、土地、票據，并依法對抵押物的實際價值進行評估，否則，堅決不予貸款；三是注重分散風險，積極推廣銀團貸款，鼓勵并協助企業合理配置各行貸款比例與投資，使企業實現多元化融資。
（四）進一步加強信貸資產業務管理。
1、確定業務客戶經理，實行嚴格的信貸責任制，嚴格信貸業務的審批程序。做到“分戶到人，責任到人”，嚴禁越權發放貸款、出具資信證明等各項有關業務對審批權限和程序嚴格管理，從而減少不良貸款，降低信貸風險。
2、貫徹“有保有壓”的思路，適時調整存量客戶結構，認真開展事后檢查工作。對于信貸風險大的，企業誠信度差、銷售不能按期的客戶，要分清情況，堅決退出，只收不貸。要對信貸客戶有經常性的事后檢查，對檢查過程中發現的重大事項，如產權變更、法人代表變動等要及時報告。
3、加強抵押物質、保證人的管理。對于新增的信貸業務，抵押物品要嚴格按照有關要求執行，原則上不接受機器設備尤其是專用設備的抵押；要注重保證擔保和權利質押擔保的合規合法性。
4、加強信貸業務期限的管理。要強化信貸業務的期限管理意識，對于信貸業務的期限要經常進行清理，提前做好預防工作。
（五）改善信貸風險控制考核激勵機制。
一是建明確界定貸款從調查、抵押、申報、審批等各個環節的工作細節和承擔的相應責任，立權責分明的信貸審批流程。二是優化信貸風險考核機制。在考核貸款營銷時，要重點考核貸款營銷的質量，淡化對總發放量的考核，對完成不良資產的清收轉化目標的不獎不罰，超額完成清收目標給予適當獎勵，而完不成清收目標的給予重罰，以引導銀行經營實現向質量效益型轉變。
（作者單位：湖北三峽職業技術學院）
參考文獻：
[1]肖揚.：金融時報，2007-12-12
