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互聯網銷售管理辦法范文1
關鍵詞：余額寶；網絡基金產品；金融模式
文章編號：1003-4625（2014）06-0095-03 中圖分類號：F832.5 文獻標志碼：A
一、余額寶類網絡基金產品發展現狀
余額寶是阿里巴巴集團旗下基金理財產品，其與天弘基金展開合作，通過支付寶實現了電子化一體轉賬支付體系。通過余額寶，用戶在支付寶網站內可以直接購買基金等理財產品，同時余額寶內的資金仍能實現隨時網上購物付款、支付寶轉賬等支付功能。這樣用戶不僅能夠取得高于銀行固定期存款的利息，還能隨時像使用支付寶余額一樣方便地進行網絡支付和余額轉出。
余額寶產品投放市場后發展異常迅猛且勢頭不減，從2013年6月設立至2014年3月，余額寶規模已經達到4000億元人民幣，用戶數超過6100萬，規模從0到2500億元，余額寶用了200多天的時間，而從2500億元到4000億元，余額寶更是僅僅用了30天。與此同時余額寶基金合作方（天弘基金）也一躍成為國內最大的基金管理公司。繼余額寶大獲成功之后，支付寶擬與5家基金公司推出第二期合作產品“定期寶”。此后不久，騰訊、百度、京東、蘇寧等公司相繼加入互聯網金融陣營。一時間，基于互聯網的“基金理財產品超市”仿佛已經開門迎業，阿里巴巴集團主席馬云甚至豪言，將用互聯網的思想和技術改變貸款模式，重建整個社會未來的金融體系。
余額寶類產品規模的迅速擴大，對傳統銀行的影響無疑是巨大而深遠的。各銀行也積極應對，民生銀行推出與基金公司合作的“電子銀行卡”，將活期儲蓄利率與貨基收益掛鉤，預計年化收益在5%左右。招商銀行開設了開放式銀行理財產品賽寶金業務，其流動性可媲美活期存款，收益率也是每天公布。興業銀行更是推出余額理財工具――掌柜錢包，除T+O贖回到賬、7×24小時交易等特性之外，還具備1分錢起購、最高當日贖回額度3000萬元、贖回資金瞬間到賬等功能。這些反制措施一方面可以理解成傳統銀行對“奶酪”的保護；另一方面，也暗示其在利率市場化和互聯網金融的雙重裹挾下，吹響了為爭奪“活錢”而采取的反制號角。同時各銀行也更加注重客戶體驗，如工行的“天天益”、平安銀行的“平安盈”均是對接貨幣基金，并已實現T+0。
針對余額寶的強勢擴張，社會各界反應不一，央視新聞做出應當取締類似余額寶這種商業模式的評論，并引起強烈反響。進入2014年3月，在銀行的討伐之下，包括余額寶在內的貨幣基金整體收益率出現大幅回落。銀行主動阻擊加之市場資金面的逐步寬松，貨幣基金整體收益率開始下降，同期收益率已經跌破5%，之前收益率一直較高的余額寶，收益率也降到了6%以下。余額寶類網絡基金產品，經互聯網平臺的熱炒之后，至少其運行趨于理性。
二、余額寶類網絡基金產品的定性
（一）余額寶類網絡基金產品的金融定位
支付寶推出的余額寶產品最早在2012年由匯添富基金發明，名稱應為“T+0貨幣基金”。傳統的貨幣基金贖回需要T+I或T+2日，在互聯網購物如此普及的今天，滯后性弱點被無限放大，于是基金公司從基金申購頭寸中拿出一部分先行墊資給客戶，實現了貨幣基金的T+0贖回（申購還是需要T+1日的）。該產品最初的設計目的是為了搶占券商股票保證金市場，后來基金公司對其不斷改良，利用取現的便利性實現貨幣基金手機充值、信用卡還款等增值服務，實現了很多消費領域現金管理的功能，目前這種T+0貨幣基金又被業內俗稱“現金寶”，競爭領域直指傳統金融業活期存取款市場。
（二）余額寶類網絡基金產品的法律定位及規制
以余額寶為例，其運行過程中存在三方法律主體，即阿里巴巴旗下支付寶公司、天弘基金公司、余額寶客戶。其中基金公司將自己的基金產品嵌入到余額寶中，是基金的銷售者；余額寶客戶自動購買和持有余額寶嵌入的基金產品，是基金的投資人和受益人；而支付寶公司則是基金買賣雙方客戶資源的中介人和第三方支付工具的提供者。據此余額寶的法律屬性其實是以第三方支付平臺為依托的一種貨幣基金。
此外，活期寶等與余額寶相類似的網絡金融產品，也是將客戶存入的資金用于購買固定的貨幣基金產品，同時可與多家銀行卡綁定并可即時劃取，可見這些類似于余額寶的產品其實質也是一種可以通過互聯網平臺進行申購和贖回的貨幣基金或者貨幣基金組合。
三、余額寶類網絡基金產品的風險
（一）余額寶類網絡基金產品的金融風險
剖析金融工具或金融產品，有必要考察其流動性、收益性和安全性三個維度，其值越高風險則越低，如果這種風險僅僅局限在安全性考察上，對全面認識新類型的金融產品，意義甚微。
首先，余額寶引以為傲的流動性恰好在一定程度上損害甚至抵消了其安全性，擠兌風險仍然不可忽視。作為較早在依托互聯網實現T+0的基金產品，其在非交易時段的回贖由余額寶或天弘基金利用其部分頭寸先行墊付，然后再在基金交易時間內進行結算，實際上真正結算還是要等到交易時間。而余額寶或天弘基金的部分頭寸匯聚的資金池，如果在非交易時段發生大量資金的同時段退出的突況，資金池可能難以應對，從而使余額寶無法實現資金的即時支取。
其次，余額寶產品的操作載體大部分為智能手機，產品安全很大程度上依賴客戶端的實體安全與軟件安全，而手機客戶端的交易還是一個未經長時間檢驗的交易方式。就目前來看，一旦安裝支付寶軟件的智能手機被盜且盜竊者知曉失主的身份證號碼，那么通過輸入身份證號碼并短信驗證到手機的方式重置支付密碼，余額寶的安全將不復存在，更何況金融類手機平臺病毒的威脅日益嚴重。
再次，高收益性維系難度會在一定程度上加大產品擠兌風險。余額寶類網絡基金產品出現以來，短期內抬高了商業銀行利率成本，長時間會拉低余額寶類網絡基金收益率，該產品收益的長期性得不到理論上的保障。比如天弘增利基金，其90%以上的資金都投向了同業存款，而商業銀行為獲得穩定資金來源，不得不向天弘增利基金支付高昂的同業存款利率，同時又不得不提高理財產品收益率，以緩解一般性存款流失的影響。因此，互聯網金融將對銀行業未來的資金成本產生較大影響，而受到流動性擠壓以及互聯網金融迅速壯大的沖擊，上市銀行今年盈利增速將出現下滑。
（二）余額寶類金融基金產品的法律風險
首先，余額寶在現有法律框架下運行狀態令人擔憂。根據證監會的通報，支付寶在2012年已獲得基金支付牌照，而并沒有獲得基金銷售牌照，在法律和政策上，其銷售基金的市場行為存在違規嫌疑。雖然天弘基金和支付寶都把此次合作定義為“直銷”，但是和市場通常理解的直銷區別很大，如基金直銷過程中必需的客戶身份證、銀行開戶賬戶等用戶的資料并不由天弘基金掌握，而是由支付寶提供給天弘基金，用戶個人更是沒有在天弘基金直接開設賬戶，也不擁有獨立的天弘基金賬戶密碼。對于互聯網金融中本質上的一種具有支付功能的基金產品，支付寶就應當符合基金銷售機構的相關標準并被嚴格納入監管范圍，如果沒有，就必然存在監管的真空，從而對投資者的利益存在潛在的威脅。況且與其他第三方基金代銷機構不同，支付寶并未建立獨立的基金清算風控等后臺，也無理財投資組合等產品銷售推介。
隨著我國規范互聯網基金產品的法律法規完善，余額寶很有可能因為配套監管措施的滯后而面臨一種規模風險，雖然創新往往走在監管的前面，但是缺乏監管和風險防范的金融創新一旦鋪開并野蠻生長，隱患最終只能由投資者買單。
其次，作為本質上的基金銷售方，風險警示遠遠不夠。投資者通過余額寶購買的基金為貨幣市場基金，對于貨幣基金存在的潛在風險，余額寶產品的警示無論是從顯著程度上還是效果上都遠遠不足。傳統的公募基金交易往往是有合法資格的基金管理人進行公開基金募集，在基金招募說明書中明述風險警示內容。事實上，余額寶上線后宣傳重點一直是高收益率，甚至在宣傳中淡化投資概念，強調將支付寶中的余額轉入余額寶之后可以取得比銀行存款高數倍的利息。用戶進入支付寶頁面并登錄之后，首先看到的是支付寶將余額寶定義為支付寶打造的余額增值服務的宣傳頁面。直至資金轉入的確認頁面，才用淺色小字提示“余額寶非存款，勿忘風險”，不夠醒目且內容也缺失明確性。更何況，其大部分投資者對貨幣基金其實并不了解，甚至沒有認真理解支付寶和天弘基金制定的兩個格式協議，一旦余額寶用戶因收益發生爭執，法律糾紛就很難避免，由此引發的影響也很難估計。
再次，信息披露不完善，投資者對所投基金了解不足。依據現行法律規定，基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展基金銷售活動的，應當在第三方電子商務平臺的醒目位置披露其工商登記信息和基金銷售業務資格信息。而用戶通過支付寶賬戶中的鏈接進行查找，卻難以找到工商登記信息和基金銷售業務資格信息。依照證券法公開原則，基金投資者享有對基金性質以及運作情況、收益情況的知情權，而在余額寶的基金交易中，客戶在資金轉入余額寶賬戶的過程中完全無法查閱相關信息披露內容，就是鏈接到天弘基金管理公司官方網站進行查閱也元明確相關的披露信息。
四、余額寶類基金產品風險的應對
作為新生事物往往沒有針對性很強的法律法規和管理制度可供遵循，在現行法規框架下，此類網絡金融產品需要遵循的規則十分分散、涉及面廣且缺乏針對性。目前本文只能基于此類網絡基金產品定位，按功能分解剖析余額寶類產品的運作環節。我們可以從現行法律層面梳理出其守法范圍，這里仍然以余額寶為例。
首先，基于余額寶為支付寶與天弘基金合作的產品屬性，其本質上仍然是一種貨幣基金，那么貨幣基金需要遵守的法律法規，其應當一體適用。故其必然要受到《證券投資基金法》的規制，這也是該類貨幣基金形式在互聯網銷售平臺長期存在與發展的基本前提。此外，天弘基金等基金銷售機構在網絡平臺銷售貨幣基金還須遵循證監會制定的《證券投資基金銷售管理辦法》《證券投資基金銷售業務信息管理平臺管理規定》和《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規定》等規則，按照相關要求開展基金的銷售活動，有效保障投資人的資金安全和投資利益。
其次，因為余額寶提供給用戶最終的服務屬于基金類產品，所以作為銷售方對投資人審查的義務是不可缺少的。證監會2007年已經了《證券投資基金銷售適用性指導意見》，要求基金銷售機構在銷售基金產品過程中，根據投資人的風險承受能力銷售不同風險等級的產品，把合適的產品銷售給合適的投資人，隨后在《證券投資基金法》《證券投資基金銷售管理辦法》中也有相關規定。
再次，因為余額寶仍具有隨時支付功能，而關于網絡第三方支付業務，中國人民銀行先后頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》《支付機構客戶備付金存管辦法》等法規，對第三方支付機構的市場準入、業務規范等內容進行了規定。
最后，從行業規律來看，金融產品的風險預防機制的建立需要首先明確監管主體，在加強監管部門協調的基礎上出臺操作、監管規則，才能推進對互聯網金融行業的有效、長期監管。筆者也建議基于互聯網金融已初具行業規模這一事實，成立行業自律組織形成合力特別是通過行業間優秀機構的互律互助，以分享經驗和教訓，同時行業自律也可以作為政府監管的有力補充，與監管部門進行密切的溝通，接受監管部門進行的風險提示和出臺的一些規范舉措，也非常必要。而無論是法律法規的制定、修訂還是監管規則的出臺甚至是行業自律規則都應當圍繞以下三個方面：對網絡基金交易有關合同的訂立進行嚴格規定；建立完備的網絡基金交易信息披露制度和對第三方支付機構的法律責任加以規定。
當前余額寶類網絡基金產品在不同方面、不同程度上存在技術和法律上的風險，立法部門和監管部門亟須出臺與此類金融創新產品相配套的法律、管理制度?？紤]到余額寶對于金融市場的啟蒙意義，它的出現和發展對于金融行業發展的作用就應當客觀和辯證地去審視。
互聯網銷售管理辦法范文2
【關鍵詞】余額寶 互聯網金融 互聯網理財 第三方支付
互聯網技術的高速發展，對人們的生活產生了極其深遠的影響，互聯網巨頭們已不滿足于僅僅改變人們的消費觀念，近些年其觸腳已延伸至金融領域，金融市場在優化資源配置的過程中充分使用了現代化的互聯網技術，如搜索引擎、社交網站、在線支付和云計算等，金融脫媒現象愈演愈烈且愈發多元化。互聯網理財正是在這種環境下應運而生。2013年6月13日，余額寶的標志著互聯網理財的發展進入新階段。其他互聯網巨頭也不甘示弱，紛紛推出“百發”“生利寶”等與余額寶類似產品?；ヂ摼W理財產品的核心是投資者以互聯網為媒介，將其閑置于第三方支付平臺的備付金投資于實體金融市場以實現收益。
一、余額寶的發展現狀
余額寶是由支付寶（中國）網絡技術有限公司（下稱支付寶公司）和天弘基金公司合作推出的一項余額增值服務，支付寶用戶通過支付寶網站將其資金轉入余額寶賬戶中，以購買天弘基金旗下貨幣基金“增利寶”從而獲得收益。
中國人民銀行2011年下發的央行制定的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》規定：“支付機構可獲得備付金的大部分利息?！倍凑諊H慣例，第三方支付備付金利息都歸第三方支付公司所有，例如全球著名的第三方支付公司paypal，客戶備付金產生的利息都歸papal所有。這一規定一直被用戶詬病。在此背景下，支付寶推出了余額寶。
余額寶得到了客戶的極大認可，據各大媒體報道，余額寶上線首日就有5000萬元申購，上線六天用戶數量達到百萬，18天后用戶破250萬，資金規模達到66億。自此后余額寶一發不可收拾，客戶日均增加14萬，在過去短短的五個月中，余額寶資金池從首日的零直接突破至1000萬。
余額寶在互聯網金融領域掀起驚濤駭浪的同時在理論界也引發了不小的震動，余額寶成為業界討論的熱門話題，其中贊揚者居多，主要觀點是其不僅能拿到“投資收益”，而且和銀行1年定期存款利息相比收益更高，據支付寶公司介紹，2012年的10萬塊1年期定期存款利息為3250元/年，而余額寶的收益比銀行高750元/年。
二、余額寶存在的風險
雖然余額寶在宣傳的時候與銀行存款的收益率做比較，但其安全性遠遠不及銀行存款，高收益必然伴隨著高風險。在余額寶形式一片大好的情況下存在諸多風險。
（一）來自監管層面的風險
現階段，支付寶公司僅獲得由中國證監會頒發的基金第三方支付牌照，按規定，其只能為基金公司和投資者提供基金第三方支付結算服務，不能幫助基金公司代銷基金。但余額寶實際已達到了第三方代銷的效果。根據《證券投資基金銷售管理辦法》規定，證監會對銀行等機構代銷基金有嚴格的要求，包括具有健全的治理結構、完善的內部控制和風險管理制度，并得到有效執行，有安全、高效的辦理基金發售、申購和贖回等業務的技術設施，且符合中國證監會對基金銷售業務信息管理平臺的有關要求。支付寶公司并未獲得基金銷售牌照，其行為一旦遭遇嚴管，可能面臨查處。另外余額寶目前僅與一支基金對接，面臨證監會監管時，支付寶公司將余額寶解釋為基金公司嵌入支付寶網站的直銷平臺能夠解釋的通。然而支付寶公司一直表示對其他基金的合作持開放態度，如果余額寶將業務擴大到其他基金公司產品，則將無法被解釋為基金公司的直銷平臺，屆時必將遭到監管部門的發難。
（二）來自商業銀行的風險
支付寶公司的第三方支付業務的發展已對銀行的支付業務產生了沖擊，隨后推出的余額寶業務更是在爭奪銀行的活期存款業務和理財業務的利潤。而活期存款業務更是商業銀行最核心的業務，也是其利潤的主要來源。當銀行發現其利益受到損害時必定會采取措施。由于支付寶公司的第三方支付平臺是搭建在各大銀行系統上運行的，商業銀行可采取的最簡單也最有效的措施就是向支付寶公司的第三方支付平臺發難。一旦銀行封殺第三方支付平臺，基于第三方支付平臺的余額寶將面臨解體的危機。
（三）產品自身的風險
余額寶的收益主要來源于購買天弘基金的貨幣基金收益。與其他基金相比，貨幣基金的風險確實較低，但并非沒有風險。貨幣基金作為基金的一種，并不等同于保本的銀行儲蓄，仍然存在虧損的可能。如2006年我國貨幣基金泡沫的破來及各大基金公司的貨基虧損潮。貨幣基金作為一種基金，存在利率風險、流動性風險、信用風險、操作風險、法律風險等各種風險。同時余額寶作為一種通過互聯網投資于貨幣基金的理財產品，由于其本身的特殊性，更易導致貨幣基金的流動性風險。由于余額寶中的資金主要被用于網上消費，每逢網上銷售平臺開展大型購物活動（如淘寶網的“雙十一”“雙十二”活動）時，余額寶將面臨大量集中贖回，很有可能因此導致該貨幣基金陷入流動性風險的危機中。
（四）客戶對余額寶的認知風險
支付寶公司在對余額寶進行宣傳時有意無意的忽略了對用戶的風險告知義務，從而使客戶忽視風險，客戶由此產生一種錯覺：錢放在余額寶與支付寶中的唯一差別就是一個有收益而另一個沒有。事實上兩者之間存在本質區別，支付寶賬戶屬于儲蓄賬戶，而余額寶賬戶屬于基金賬戶，兩者存在本質區別，客戶將資金從支付寶中轉入余額寶中的操作表示資金從有安全保障的儲蓄賬戶轉移入盈虧自負的基金賬戶。當客戶意識到將資金轉入余額寶中可能出現虧損時，風險回避型客戶將轉出資金，這將對余額寶投資的基金的規模產生威脅。
三、互聯網理財風險防范策略
以余額寶為代表的互聯網理財產品，將是今后互聯網金融發展的重要方向。因此為了互聯網金融今后有更好的發展，必須加強風險防范與管理。
（一）放寬準入門檻，加強無風險監管體系
互聯網金融的發展對我國金融業有著極其深遠的意義，互聯網金融的發展豐富了居民的投資渠道，促進了我國金融業的發展，能為我國社會主義現代化建設提供助力。因此，國家應出臺相應政策鼓勵互聯網金融發展，降低其準入門檻，以促使其繁榮。同時加強監管，由于互聯網理財突破了銀行業和證券業的經營界限，對我國現有的分業監管模式提出了很大挑戰。各分業監管機構應協同合作，對互聯網金融實施綜合監管?；ヂ摼W的本身特點決定了互聯網金融沒有地域的限制，因此，我國各地方監管部門應相互合作，共同監管，同時向有互聯網金融監管經驗的國家合作，學習他們的先進經驗。
（二）建立信用體系
互聯網公司應充分發揮自身優勢，通過已掌握的龐大數據資源，深度挖掘客戶在電子商務交易時累積產生的信用數據，通過綜合分析，建立客觀、全面的客戶的信用評級系統。在銀行業競爭日益激烈的今天，龐大的小微企業信用評級對銀行具有極大的吸引力，若以此為籌碼與銀行合作，第三方支付平臺備付金在銀行的存放問題可以得到解決。
（三）完善自身風險管理體系
首先加強內部風險控制能力，從事互聯網金融業務的網絡公司應從內部組織結構著手，制定完善的安全管理辦法及信息披露機制，建立專業化的風險控制部門。在理財產品方面選擇實力雄厚，管理科學的金融公司合作。針對互聯網理財產品在特殊日期贖回量過大的特點，聘請專業公司采用大數據技術，鎖定客戶支付規律，事先預測特殊日期可能帶來的流動性問題。
四、結束語
互聯網理財產品的繁榮，進一步加快了互聯網金融對金融市場的重構步伐。但在互聯網金融蓬勃發展的同時不能忽視它的風險，相反，由于互聯網金融是將互聯網技術應用到金融行業，風險傳播速度會更快，造成的影響也會更大?；ヂ摼W理財產品的產生使互聯網金融更加多元化的同時也帶來了更多的風險，更應引起足夠重視。
參考文獻
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互聯網銷售管理辦法范文3
中國國際貿易協會近日表示，國內外的多個品牌的奶粉有望在今年進入藥店銷售。
今年10月份率先在北京和江蘇試點20家藥店。目前國內奶粉銷售主要有三個渠道：超市、母嬰店和網絡，而歐美等國家的奶粉主要在藥店銷售，從國外經驗來看，藥店系統是管理最嚴、質量與安全最有保障的地方。
非法售藥網站一律列入“黑名單”
國家食品藥品監督管理總局等五部委近日召開打擊網上非法售藥行動電視電話會議。會議透露，官方決定自8月至12月，通過清理違法有害信息、搗毀窩點、資格審核、宣傳引導和鼓勵舉報等多種途徑，聯合整治網上違法售藥行為，嚴厲打擊利用互聯網銷售假藥的違法犯罪活動。
通過行動，偵破一批網上銷售假藥的大案要案，懲治一批網絡銷售假藥的組織和個人，整頓、關閉、曝光一批違法售藥網站。國家食藥監總局副局長尹力表示，今后非法售藥網站將一律列入黑名單，向社會公布。
商務部擬限制進口車價格暴利
從2005年實施《汽車品牌銷售管理辦法》之后，很多進口的汽車廠商開始在中國設立總經銷，獨家授權，對進口車限價和定價。
這一模式加劇了價格暴利，任何品牌經銷商都只能通過總經銷商授權，才能取得在國內銷售該品牌的權利，成為部分進口車企涉嫌價格壟斷的先決條件。
據商務部新聞發言人沈丹陽透露，商務部正會同有關部門對這一《辦法》進行修改完善，在收取建店保證金、壓庫搭售等方面對供應商進行必要的限制。而供應商有價格壟斷行為，將受到處罰。
消法五大修改引關注
近日，有媒體報道稱消費者權益保護法修正案草案在草案一審稿的基礎上作了修改，草案二審稿從培育誠信的消費環境，完善無理由退貨制度，保障消費者協會履行職能，強化虛假廣告的責任，加大懲罰性賠償力度等方面作了修改。對于網購7天無理由退貨，二審稿明確，鮮活易腐商品、被拆封的音像制品等不適用無理由退貨，同時明確退貨運費由消費者承擔。廣告代言人對虛假廣告或將與提供該商品或者服務的經營者承擔連帶責任；對有欺詐行為的經營者，增加賠償的金額為消費者購買商品的價款或接受服務費用的三倍。
部分高檔消費品將征消費稅
互聯網銷售管理辦法范文4
編者按：
6月6日，北京現代常任副總經理劉智豐在2016（第七屆）全球汽車論壇上發表演講，認為4P仍是新時代下汽車營銷基礎，并從4P分享了他對汽車行業發展新趨勢的看法。
大家知道，中國宏觀經濟處于L型的變化，同時，互聯網在沖擊，城鎮化速度在加快等等。我想，回歸到營銷的本源，還是4P。
第一個P是產品。
產品的變化趨勢包括智能化、新能源化、共享化、SUV化、內飾高檔化五大特點。
我沒有強調電動化，因為通過最近一段時間的摸索和探討，我想將來插電式混合也可能成為合資企業特別關注的焦點，而不僅僅是電動化，所以我把名字改成新能源化，可能包容性更強―點。
另外生產平臺化、輕量化這兩個趨勢都是業界討論的共性話題，除此之外還發生了一些新的變化，就是SUV化、內飾高檔化。
SUV在中國的發展應該說歷經了幾個階段：SUV占比乘用車市場達到25%，這是靠正常SUV的需求來拉動的，這與西方SUV占的比重是吻合的。但是過去兩年SUV占比達到35%，主要是靠自主品牌SUV的蓬勃發起。
未來很多專家們預測，SUV將與轎車一起在乘用車市場平分秋色，我想掀起第三輪整個提升的過程可能來自于合資品牌對SUV重新的又一輪重視。在未來，所有合資品牌都會把SUV做成全系列化。
第五個變化，以前大家更多是關注汽車的外觀和動力總成，最近可能看到對內飾關注前所未有，對內飾差異化、高檔化和精細化等方面的關注度越來越高。
在近兩年的車展尤其是今年的北京車展上我們可以看到，各車企對內飾的高檔化，特別是自主品牌車企對內飾的高檔化，都高度關注。
未來隨著互聯網汽車加入，我想內飾高檔化、便利化、人性化將是一個主趨勢，這是產品未來新的一些變化。
第二個P就是價格。
近兩年，轎車市場成為市場競爭的紅海戰場，整個轎車市場的負增長不可避免面臨競爭的低劣化，可以看到終端成交價格不斷下降。
除了年初部分自主品牌宣布降價，今年應該說合資企業相對比較理性，整個官方指導價基本上保持不動，大家看懂了，你降我也降結果到最后市場并沒有激增，所以廠房官方指導價相對穩定。
價格呈現差異化的趨勢。原來全國一個價格，后來出現可能像北京和廣州這樣不同的區域市場價格不一樣。目前最新的變化是，在橫向價格差異的同時又出現了縱向差異，比如在山東同一個地區，濟南跟聊城賣的價格也存在差別。
隨著互聯網時代的到來，大家可以看到網上的報價和競價排名，基本上產品價格很透明，節約了消費者的大量時間，不需要到4S店反復砍價。
另外，還有彈性化，很多車企針對消費者購車習慣甚至推出周末特殊價格，周末價、團購價成為價格彈性化很重要的標志。
第三個P就是渠道。
目前的渠道有以下幾個特點：
第一是規范化。應該說今年兩大指導文件的頒布，使渠道管理更加規范化。一個是大家所知道的品牌管理辦法（1月6日，商務部網站了《汽車銷售管理辦法（征求意見稿）》），一個是汽車行業反壟斷指南辦法，指導著整個汽車行業在縱向壟斷、橫向壟斷包括廠家、支配者地位等都有規范化描述。
第二是多元化。隨著汽車品牌管理化的深入，在4S店的基礎上，衍生出衛星店、銷售站、維修站、快修店等多元模式。
第三是電商化，從過去單一引流方式可能更多地指向現在電商與原來廠家一些二級網絡有機結合，變成一種新的銷售模式，這種模式也會對未來的4S店銷售形成一定補充。
第四是城鎮化。我們發現自主品牌做得最好的地方是市場定位跟產品定位有機吻合，現在我們看到三到六線城市穩步增長，所以未來所有合資品牌渠道都會逐漸下沉，下沉到鄉鎮這一級，這是未來的主趨勢。
第五是共贏化。過去是廠家指導為主要模式，未來體現互利互惠。廠家對經銷商要進行更多的幫扶，同時幫助經銷商拓展盈利模式、營銷模式。未來汽車后服務市場大概在5萬億元產值，拉動金融、保險、貿易等等一些新的價值鏈。
今年3月份，國務院頒布了二手車指導意見，咱們講的八條。盡管目前狀況還沒有實質性的大的動作，但我想對規范二手車運營管理將會帶來很好指導性。
為了保證汽車市場繁榮發展，二手車平等的交易，把二手車進行商品交易是大勢所趨，因為我們中國的應該準確講二手車的銷量只是新車的40%左右，而國外這個比例正好調過來，所以要保證汽車市場繁榮發展，二手車還需要很廣闊的發展空間。
最后一個P是促銷。
促銷這塊新的變化大家都知道，互聯網化，并且逐漸向移動端轉變，移動端逐漸向精準化大數據營銷轉變，大數據營銷又同時向互動化，消費者與廠家或者經銷商進行雙向多向交流來進行轉化。
互聯網銷售管理辦法范文5
關鍵詞：傳統企業；電子商務；轉型升級
0引言
在科技創新孕育新突破、經濟全球化深入發展和信息化不斷融入經濟社會各領域的背景下，傳統制造業正在向全球化、網絡化、協同化、綠色化和智能化方向發展。隨著傳統制造企業對轉型升級之路的探索，改變傳統的商業模式，將其電子化、網絡化是必然趨勢。而電子商務，通常是指在全球各地廣泛的商業貿易活動中在因特網開放的網絡環境下基于瀏覽器/服務器應用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動實現消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業運營模式。
1傳統制造業發展電子商務的優劣勢分析
進入21世紀這一信息時代，不走電商轉型升級之路，或將無商可務。而傳統企業以制造為主，在電商發展方面既有優勢，也有不可回避的劣勢，只有將優勢充分挖掘，用新思路新方法革新不足，才能在電子商務大環境中實現轉型升級。
1.1傳統制造業發展電商，有其他行業所不具備的自身優勢：
①工廠、設備、技術人員充足，可實現大規模生產。
②擁有研發團隊，可根據市場需求自主創新。
③隨著智能化的發展及生產效率提升，制造成本將大大降低，制造業可以爭取到更大的效益。
④物流系統完善，擁有一定的采購及銷售渠道，為電商初期的發展打下了良好的基礎。
⑤相比小型的商貿公司，傳統制造業可用于發展電商的資金投入更加充足，有利于應對瞬息萬變的電商大環境。
1.2傳統制造業
通過幾十年的經營發展，雖在業務方面具有一定的基礎，但在轉型電商之路的過程中，相比其他新興產業也有明顯的不足：①無人才優勢。傳統企業缺乏電商專業化人才，且因公司內電子商務氛圍不夠濃厚，新聘人員的穩定性不足。②不懂互聯網運營規則，起步較慢?；ヂ摼W的運營規則，需要一步步探索加實踐，初期不懂規則，導致團隊容易走彎路，耗費較大的人力物力財力。③線下熱銷產品上線后競爭力較弱。目前在淘寶、天貓、京東等主流平臺上銷售的同類產品成千上萬，傳統企業在某一個地區或領域內熱銷的產品，上線后面對全國乃至世界各地的買家時，缺乏競爭力，不易受到消費者的青睞。④缺乏耐心。很多企業的老板認為建好網站，開好網店，把產品掛上去就能獲得訂單。初期投入一些資金后，沒有看到很好的匯報，再繼續投資的愿望不會很大，缺乏勇氣和耐心來進一步研究探索。⑤對團隊缺乏充分授權及支持力度。⑥缺乏思維轉換。傳統的營銷思維是從產品本身出發，而互聯網營銷思維則是從客戶需求及喜好入手，發展電商，需要突破和顛覆傳統思維，企業思維轉換的程度，決定電商轉型是否徹底。⑦缺乏對電商大環境及行業動態的關注。信息時代，電商大環境瞬息萬變，網絡規則及營銷方式也在隨著市場環境而隨時變化，傳統企業轉型團隊若不及時關注電商相關資訊及行業動態，在電商發展中很難跟上市場變化的腳步，取得成功。
2電商產品或服務的選擇與開發
2.1電商產品或服務的選擇
產品或服務能否上線銷售并在短時間內打開線上市場，主要有兩個約束條件。首先，此產品是否是公司產業內的成熟產品、公司是否具備目標產品的研發革新及生產銷售能力；其次，利用阿里指數、百度大數據等消費數據平臺，調研目標產品近幾年來的市場情況及增長趨勢，分析目標產品上線后是否具有持續發展的潛力。若同時滿足以上兩個條件，則能夠上線銷售。利用大數據工具：百度指數及阿里指數，能夠分析目標產品的關鍵詞在百度或阿里巴巴的搜索熱度，以及一段時間內的漲跌趨勢、客戶分布群、客戶喜好及期望、相關產品的競爭度等數據。據此，既可以確定目標產品是否具備開發條件，也可以幫助產品開發團隊按照市場需求及期望來開發具有競爭力的電商產品或服務。
2.2電商產品的開發流程
2.3關于電商產品開發的幾點建議
對于熱點產品開發，應遵循以下幾方面的建議，以確保公司電子商務工作持續、快速、有效、高質量的開展。①重點放在產品本身，嚴格控制產品質量，未來“互聯網+銷售”競爭的必將是高端與品質。②建立全流程質量體系（產品開發、生產、質檢、售前、售中、售后、包裝、物流等），并確定各流程節點的評價表和KPI指標。③根據客戶期望及市場需求進行產品設計，重視客戶體驗。④電商產品開發要系統化，圍繞重點產品進行其周邊產品的全方位拓展，打造線上品牌的系列化產品線，讓顧客實現一站式購物。⑤重點開發的產品的銷售利潤率要達到30%以上，以便于線上運營推廣時在保證利潤的情況下進行各項活動。⑥定期回訪客戶，收集產品問題及改進建議，持續改進。
3電商平臺的建立
3.1傳統企業自建商務平臺為加強與顧客的合作關系，滿足顧客的要求，為顧客提供更高效更便捷的服務，傳統企業基于現有業務，需要開發面向顧客為服務對象的互聯網商務平臺。
3.1.1自建電商平臺的主要功能
①集中制造業的閑置資源（技術、設備、服務等），為全國客戶提供可定制的最優質的產品及服務；
②實現顧客足不出戶通過網絡直接咨詢、下單，并查看訂單的狀態（進度、質檢情況、現場施工狀況）的功能；
③實現往來賬務統計功能，可以實時掌握與顧客賬務往來情況。
3.1.2自建電商平臺在傳統企業現有業務中的優勢
①擴大銷售渠道：傳統渠道不僅耗時耗力且效率相對低下、拓展受到局限，而網絡渠道不受地域和時間限制，直接通過互聯網便可實現產品的交易和流通，大幅減短周轉時期。②節約成本、提升效率：網絡渠道與傳統渠道相比，環節減少，流程精簡，極大地提升了工作效率；并且避免了許多不必要的成本和中間費用。
③管理簡便、準確、快捷：電子商務是通過信息的數據化管理，采用智能化計算、核對，保證信息精準無誤，可實現完整的數據表單、清晰的庫存訂單及全面的整理核算。
④庫存管理：打破了線下地域和時間的限制，采取信息數據庫ERP管理模式，智能化管理庫存；同時減少倉庫面積，節省大量成本，加快資金周轉并提升企業競爭力。
⑤綠色環保：與傳統渠道相比，電子商務節約了大量的訂單、發票、DM單等工具，并且物流配送方式也是專業化運輸，減少了物資消耗，綠色環保。
3.2利用第三方電商平臺開展電子商務活動
傳統企業除了自建平臺外，還可以利用已經成熟的互聯網電子商務平臺，基于公司現有產業，建立新型產品研發及銷售模式，開展網上銷售業務，提高公司經濟效益。
3.2.1B2C模式
“互聯網+銷售”線上B2C模式，意味著企業零距離網上直銷。第三方平臺“淘寶、天貓、京東”等，都能實現基于web的產品搜索展示與支付功能。網上銷售B2C系統的功能模塊包括面向客戶的前臺展示，如商品查詢、購物管理、訂單跟蹤、售后服務、線上支付等，以及后臺管理模塊，如管理員賬戶管理、訂單管理、用戶管理、產品管理、折扣管理、定制管理等。電子商務平臺不僅擁有強大的電子商務功能，而且具備使電子商務的發展更加智能化、個性化、定制化的巨大潛力。
3.2.2B2B模式
“互聯網+銷售”B2B商務模式，是通過一個第三方網絡交易平臺，將本公司可線上提供的產品和服務資源整合優化后進行線上推廣，與買方企業進行線上溝通交流并完成交易。這種互聯網營銷模式是提高企業改革效率并創造價值的新型驅動途徑?！盎ヂ摼W+銷售”B2B商務系統有以下功能模塊：互動型營銷網絡業務平臺、統一的用戶認證系統、營銷業務管理、網上業務流程、商品目錄管理、實時信息交互、信用銷售與風險控制、事務警示處理系統、市場信息管理、決策支持管理以及通用的銷售管理、訂單管理、退/換貨處理、庫存管理、與分銷商兼容和財稅管理等。
3.3關于電商運營推廣的可行性建議
①根據產品種類及目標市場，選擇合適的平臺，以便獲得較為精準的較大的買家流量。
②線上店鋪的規劃，應以產品種類為中心，開設專一類目的店鋪，更有利于買家搜索及轉化率的提高。
③電商產品銷售的過程中，買家只能通過產品圖片、文字介紹及其他買家反饋的評論來了解產品，從而決定是否交易。所以電商產品的圖片效果、營銷創意、差異化賣點、服務質量等，將對產品的銷售起到至關重要的作用。這幾大模塊的優化，也將是電商運營過程中的主要工作。
④利用恰當的網絡營銷工具，將對電商的發展起到事半功倍的作用，特別是前期少量的投入，可以加速電商轉型。
4總結
傳統企業在發展電子商務助力轉型升級的道路上，首先應對公司自身的優劣勢進行分析，用新思路新方法革新不足，進而集中優勢資源，選擇開發適合互聯網銷售的產品，自建平臺或運用成熟的電商平臺，以專業化的團隊運營推廣，才能在互聯網中開拓市場，實現以電子商務發展助力傳統企業轉型升級。
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互聯網銷售管理辦法范文6
基金項目：陜西省科技廳自然科學基礎研究計劃項目“我國電信產業互聯互通接入定價研究”（2011JQ9004）；陜西省“十二五”規劃項目“陜西省高校網絡經濟課程教學及其效應研究”（SGH13427）階段性成果。
作者簡介：李楠（1981-），女，西安人，西安財經學院管理學院講師、碩士生導師、經濟學博士，研究方向：產業經濟。
央行近期對第三方支付的規范性整頓、監管動作十分頻繁。3月14日下發關于叫停支付寶、微信二維碼支付和虛擬信用卡支付的指導意見《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》。3月19日，央行《支付機構網絡支付業務管理辦法》的征求意見稿，其中規定“個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元”。3月24日，央行內部下發文件中，八家主流支付公司從4月1日起，線下收單全國范圍內停止接入新商戶。4月17日，銀監會與央行又聯合下發《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》。央行這一系列的監管措施針對國內以支付寶為代表的第三方賬戶的支付和轉賬額度，其目的是為了應對“余額寶”類網絡金融對傳統金融市場造成的沖擊。
一、 “余額寶”類互聯網金融產品面臨的現狀
“余額寶”是支付寶在金融業的理財應用，被視為互聯網和基金理財產品融合創新的最新成果。用戶在支付寶網站內將資金轉入余額寶，就相當于購買了天弘基金的增利寶貨幣基金。資金轉入后既能像支付寶余額一樣隨時用于消費、轉賬等支出，還能享受基金公司提供的貨幣基金投資收益、獲得增值。此外，余額寶對于用戶的最低購買金額并無限制、一元起購。類似的產品還有騰訊旗下的財付通與華夏基金在今年1月15日聯合推出的在線理財業務“理財通”?！坝囝~寶”和“理財通”的理財模式都是將眾多散戶的小金額資金進行集中，然后以銀行、債券等為大客戶進行貸款業務、提取高額利息，再將利息分散給集中資金的散戶。
“余額寶”一經推出就取得了令人意想不到的高速發展，吸金速度令人咋舌。去年6月13日上線的“余額寶”創造了僅用一個月時間就聚攏150億人民幣的商業奇跡。截至2014年3月底，余額寶擁有用戶已超8100萬，累積了超過5000億人民幣的資金，成為全球第四大貨幣基金。這種非同尋常的裂變式增長也使得“余額寶”上線還不到10天即遭證監會點名，稱“余額寶”違反了證券投資基金銷售管理辦法、證券投資基金銷售結算資金管理暫行規定的部分規定，必須向監管部門說明情況。銀行面對快速發展的“余額寶”也不約而同地采取了封殺手段。2014年3月起，四大國有銀行為了限制通過支付寶購買“余額寶”的數量紛紛下調了支付寶快捷支付額度。農行、中行每日客戶可購買的單筆余額寶額度從5萬元下調至1萬元，工行、建行每日客戶可購買的單筆余額寶額度更是從5萬元下調至5000元。此外，雖然監管層還未正式出臺相應的政策，但已有三家國有大型商業銀行總行在眾多貨幣基金中僅排擠“余額寶”，不批準各自分行與“余額寶”旗下天弘基金為代表的各類貨幣市場基金進行協議存款交易。央視證券資訊頻道紐文新撰文抨擊余額寶，認為“余額寶”類所謂的金融創新只不過是“貨幣空轉”，“余額寶”是趴在銀行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生蟲”。從央行頻頻下發整頓文件，到四大國有銀行的實質性封殺措施，再到社會輿論的頗多非議，以銀行為代表的傳統金融系統對“余額寶”的圍殺之勢已經形成。
面對銀行反擊所使出的非競爭手段，馬云發文表達強烈抗議：“市場不怕競爭，市場怕不公平……決定市場勝負的不應該是壟斷和權力，而是用戶！……也不知道誰給銀行們權力，可以傷害儲戶支配自己資金的權力。更不知道誰來監管四大‘國手’聯合封殺的合法性？有國際友人說：舉世未聞，匪夷所思?！?/p>
那么，是什么原因導致了這些金融機構如臨大敵一般對“余額寶”采取種種限定措施呢？“余額寶”究竟帶來了什么？
二、 “余額寶”類互聯網金融對傳統金融市場的影響
“余額寶”不但憑借其門檻低、服務便捷成為新興的理財手段，同時它具有能給客戶以遠高于同期存款利息的收益（“余額寶”7日年化收益率大致在4%-6%之間，是當前銀行活期存款基準利率035%的10-20倍）、大幅節約交易費用等優勢，對打破我國固有的金融市場管理格局產生了很大作用。
第一，加重銀行的負債成本與運營成本?！坝囝~寶”的本質是貨幣基金，投資的對象主要是風險較小的貨幣市場工具，其中超過90%的資金是投向同業存款。通過余額寶以同業存款形式“存入”銀行比以活期存入銀行，讓銀行支付的利息高了很多，提高了銀行的負債成本。此外，銀行無法對進入“余額寶”的資金設置期限，該類存款的運行脫離了銀行的掌控，間接推高了銀行管理資金的運營成本。
第二，改善收入分配，讓偏低收入者獲益。傳統銀行的理財產品常以“5萬元起售”的門檻把持有小額資金的社會偏低收入者拒之門外，而余額寶的“無門檻”平民化理財模式則完全接納了這部分小額資金客戶。此外，“余額寶”與一般貨幣基金最大的區別就在于其后端依托于支付寶所創造的互聯網渠道。互聯網渠道實現了交易費用的大幅下降，且從中得到的大部分收益被持有小額資金的社會偏低收入者獲得。
第三，降低全社會的儲蓄動員成本和資金價格。眾所周知，傳統銀行網點的一個重要功能是向社會收集零散的存款?！坝囝~寶”所依托的虛擬網絡渠道，即支付寶，由于省去了房租、人工、設備等方面的費用，收集存款的成本要比傳統形式低很多。另一方面，作為電子商務業界翹楚的阿里巴巴和淘寶坐擁85億的龐大客戶基礎，而“余額寶”提供給了支付寶巨額沉淀資金一個方便快捷的增值通道，使“余額寶”易于快速吸收大量消費余款，這在長期內有助于降低全社會資金價格。
第四，打破條塊分割，加速金融市場的融合。在傳統市場存款與貨幣基金的轉換過程中，由于存在了解貨幣基金成本、拜訪銀行網點成本、等待成本等交易費用，形成了無形的篩選機制，制約了小額儲戶套利行為。而“余額寶”通過降低交易費用，使得小額儲戶能夠自由地在儲蓄存款與貨幣基金之間跨市場套利，這加速了零售存款市場和銀行同業市場的融合。
第五，削弱渠道壟斷，促進大小銀行更公平地競爭。傳統上，大銀行利用其更密集的網點獲得成本更低并且穩定性更好的儲蓄資金。中小銀行網點少，高成本的批發存款所占比例高且存款穩定性差。大銀行的渠道壟斷使得中小銀行在競爭中處于不利地位。余額寶的出現，使得原先沉淀在大銀行的小額儲蓄，可以轉而以同業存款的形式，被中小銀行以競爭性的利率獲得，這在客觀上促進了金融體系的公平競爭。
第六，沖擊傳統銀行的業務模式和盈利來源。傳統銀行的核心業務是通過信貸、投資、拆借等實現盈利，順利運營的基礎在于資金來源，特別是低成本的活期儲蓄存款。現階段，電子商務已經滲透到人們生活的各個角落，智能手機時時刻刻為我們進行網絡社交服務，網絡信貸、網絡金融等新型金融產品被人們逐漸接受。此外，阿里巴巴和淘寶本身龐大的客戶群致使傳統銀行聚集存款的物理渠道不及余額寶的虛擬渠道。因此，“余額寶”正好卡住了銀行資金來源的咽喉，截流了銀行活期存款來源的渠道，動搖了傳統銀行的基礎和根本?！坝囝~寶”給傳統銀行造成的這種沖擊就是金融脫媒，即隔絕客戶與銀行的聯系。傳統銀行一旦失去了賴以運營的穩定儲蓄存款資金來源，對其沖擊之大可想而知。
第七，推動利率市場化。傳統銀行一直憑借懸殊的存貸款利率差輕松獲取高額利潤。銀行為了避免由“余額寶”導致的存款流失不得不展開反擊。從2013年下半年起，一些商業銀行通過調高理財產品收益率，爭奪客戶的資金。光大、中信、民生等銀行開始上浮存款利率，以提高銀行吸儲的競爭力。浦發銀行將旗下一款理財產品的預期收益率從8月份的4%調至42%，接近貨幣基金和“余額寶”的收益率。平安銀行甚至推出了預期收益率高達7%的保本理財產品。
第八，促進國家產業結構調整與轉型升級。完全的寡頭壟斷會阻絕潛在競爭者的進入，壟斷寡頭可憑借其壟斷的巨大優勢無進步地循環經營、穩獲利益，從而阻斷公平競爭與行業進步。從國家角度來看，完全的寡頭壟斷勢必會阻礙產業的更新換代與進步發展。此外，寡頭壟斷就意味著行業內商品定價、利率、貿易條款與貿易方式以及利潤等都會趨向有利于壟斷寡頭的單邊方向，極易犧牲消費者權益而使壟斷寡頭牟取暴利。傳統銀行業由于行政性壟斷經營與行政性定價的存在，國家對銀行存貸款利率實行強制定價并為利差收入留出足夠空間，從而為銀行謀取暴利提供了正當的體制性保障。因此，“余額寶”的裂變式增長刺激了靠國家的政策和壟斷為生而不是靠市場和創新去創造價值的國企銀行。傳統銀行要想應對“余額寶”帶來的挑戰就不得不適應互聯網新技術、調整經營策略、開展金融創新，以增加自身的市場競爭力。
三、 “余額寶”類互聯網金融產品監管對策
央視證券資訊頻道紐文新曾以嚴重拉高社會融資成本、沖擊國家經濟安全為理由呼吁取締“余額寶”。那么同理，銀行把低價從社會吸收的資金高價放貸給企業，也迫使企業拉高了融資成本，是不是也需要取締銀行？
“余額寶”的成功緣于天時、地利、人和三方面因素俱備?，F行政策對金融改革創新的支持，阿里巴巴旗下電商平臺所擁有的龐大客戶群，巨額沉淀資金及多年來養成的用戶消費習慣，對于吸引社會閑散資金具有其他機構所無法比擬的優勢。借助這種優勢“余額寶”改變了銀行的規則，徹底打亂了原有的幾個壟斷寡頭有條不紊的陣腳，擠壓了銀行的超額利潤?！坝囝~寶”動了銀行業的“奶酪”，高度壟斷的銀行業必然會全力抵制，甚至采取一些非競爭手段。針對這一問題，“兩會”期間，全國政協委員、中國人民銀行行長周小川表示，對于“余額寶”等金融產品肯定不會取締，過去沒有嚴密的監管政策，未來有些政策會更完善一些。
從目前“余額寶”的營銷方式看，支付寶顯然是“余額寶”的基金銷售平臺。但實際情況是，支付寶目前僅獲得了第三方支付牌照以及基金第三方支付牌照，經營范圍包括貨幣匯兌、移動終端支付、互聯網支付、預付卡發行和銀行卡收單等業務，受央行直接管理。而“余額寶”是貨幣基金，受銀監會管理。央行出臺的《支付機構網絡支付業務管理辦法》目的就在于讓支付寶和余額寶徹底分家，杜絕作為第三方支付的支付寶從事金融業務。那么，銀監會應該如何監管，才能讓“余額寶”這一“草根理財神器”更好地為“窮人的錢”服務呢？
1.互聯網風險監管?！坝囝~寶”類的互聯網金融作為互聯網業務的重要組成部分，其依托的是發達的互聯網，繼承了互聯網的一切優缺點。因此，互聯網本身的缺陷是互聯網金融風險的源頭，如開放式的網絡系統、安全性較低的TCP/IP協議、不完善的密鑰管理及加密技術、各種計算機病毒以及電腦黑客高手的攻擊等，都極易引起投資者的資金損失。阿里巴巴作為一個商業公司，無法承擔整個社會網絡資金的風險。面對由互聯網引起的風險首先應健全互聯網企業內控機制，設立專門的風險控制部門，設置專人專崗進行實時監控和識別，對互聯網金融風險進行事前預警、事中控制、事后彌補與糾正。監管部門應積極協助互聯網企業間建立防范互聯網風險的合作機制，這不僅可以提高防范技術的整體水平，同時還可降低互聯網企業防范互聯網風險的成本，實現互聯網風險管理的規模效應。
2.信用風險監管?！坝囝~寶”與天弘基金合作，弱化了基金公司的信息披露責任。目前“余額寶”披露的信息僅僅包括其過去的資金流入和開戶手續，這使得投資者不可能充分了解基金線下的資金狀況和相關的風險。基金規模，投資范圍，管理戰略以及風險控制都存在缺位。公開信息的不充分會誤導投資者，使其在不利的市場情況下遭受意想不到的損失。為了明確這類風險的歸屬，避免可能發生的損失糾紛，支付寶公司應充分尊重客戶的知情權，在“余額寶”的開戶環節明確揭示風險的存在，并與之簽署相關電子協議，明確風險的歸屬。另一方面，針對互聯網金融活動交易的虛擬性等特點，監管部門應通過加強信息技術非現場監管建立有效強制信息公開機制，利用大數據挖掘技術或是借助第三方咨詢服務等建立健全信用風險評估機制。
3.貨幣基金流動性風險監管。用戶把支付寶中的余額用來消費就等同于對“余額寶”內貨幣基金的贖回?，F行條件下基金贖回、資金實時到賬比較困難，基金管理者在實際操作中多利用自有資金或客戶備付金先行墊付，以實現表面上的資金實時到賬。因此如若出現投資者大面積贖回，支付寶和天弘基金都將面臨巨大的資金墊付壓力和貨幣基金流動性風險。此外，“余額寶”中90%的資金用于投向同業存款且對象多為中小銀行，因此“余額寶”的流動性風險也轉嫁到了這些中小銀行。若天弘基金為應付大面積贖回而突然支取巨額資金，中小銀行流動性風險會立刻凸現，進而影響到整個金融系統運行安全。因此，首先要加強資金安全管理?！坝囝~寶”里的資金因為沒有強制監管，風險需要投資人自擔。要保障廣大中低收入階層的利益首先要把核心的資金托管從交易網站剝離，根據現有網絡交易的流程完善銀行的資金托管方式。可以效仿傳統金融機構為保證客戶提取存款和資金清算需要而繳存在中央銀行的存款，“余額寶”等貨幣市場基金投資的銀行存款同樣可設立存款準備金限制?；蛘呖梢杂蓭状筱y行共同設立資金托管商業機構，與“余額寶”簽訂委托資產托管合同以完善互聯網金融投資者保障基金制度。
4.國家政策監管。金融創新是目前市場需要的，但金融創新必須以制定合理的規則和制度為前提，并伴有較強執行力的監督管理體系。“余額寶”是一款跨界金融產品，它依托受央行監管的第三方支付平臺支付寶，借道證監會監管的公募基金通道，投資又主要集中于銀監會監管的銀行協議存款，而其網絡化的性質又涉及到工信部。因此，對“余額寶”的監管應由“一行三會”擴展至“一行四會”，即央行、證監會、銀監會、保監會和工信部應該成立聯合監管委員會，并進行跨界監管。
