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零售銀行和商業銀行的區別范文1
國內銀行業界在談到銀行零售業務時，往往將其等同于零售銀行（retail banking）、個人銀行(personal banking)、私人銀行(private banking)，甚至有的將這三個概念混為一談。
有的認為，私人銀行就是貴賓理財業務；有的認為，零售業務不包括銀行卡業務（國務院信息辦提交的《“十五”期間國家信息化工作的初步考慮和2002年工作重點》）。從調查來看，國外關于零售銀行、個人銀行、消費者銀行及私人銀行和貴賓銀行的定義很不相同。
國外的理解
國外關于零售銀行、消費者銀行、個人銀行、私人銀行的定義有明顯差別。
零售銀行
指銀行或其它金融服務機構向個人、家庭、中小企業提供的金融服務。由于各國經濟的發展水平、市場環境、客戶需求、銀行業自由度、銀行性質、銀行運作模式各不相同，不同銀行對零售銀行的理解差異很大，同一銀行在不同階段所指的零售銀行也各不相同。例如：
自1998年以來，花旗銀行把主要通過電話銀行、柜員機提供的服務網絡稱為零售銀行，屬于二級部門。
法國第七大銀行集團―法國商業銀行的中高收入個人客戶統一由私人銀行部門管理，其余個人客戶全部歸零售銀行管理。
本國排名第5位，世界排名第183位的韓國韓亞銀行的零售業務包括：貸款中心、私人銀行業務、資產管理業務、儲蓄業務，但不包括信用卡業務。該行認為，零售銀行統一管理純粹的居民業務，而信用卡業務還包括面向法人的公司卡業務，因此把信用卡部設為一個獨立的部門。
個人銀行
指面向居民個人提供的存款、貸款、支付等全部金融服務，但不包括面向富豪的私人銀行業務、法人企業服務。本國排名第三，全球排名第20位的德國商業銀行把全行業務分成零售業務和資產管理部、公司業務和投資銀行部兩個部門，其中零售業務和資產管理部主席由總行行長兼任，全部業務劃分為個人銀行業務系統、私人銀行業務系統、資產管理系統3部分；個人銀行和私人銀行強調市場營銷，而資產管理則側重于產品。
消費者銀行
指向個人提供的存款(deposit)、支票賬戶(check account)、支付（payment）等業務。自1998年以來，花旗銀行所指的消費者銀行為一級集團，下轄5個二級部門：向單個消費者和年銷售額在1000萬美元以上的工商企業貸款的銀行業務部；卡類業務部；花旗金融業務部（消費金融業務和歐美日的以社區為基礎的貸款業務）；旅行者財產保險業務（個人財險、商業財險、政府財險）；泛美金融服務（汽車和家庭財產險、共同基金、年金和零售貸款）。
要說明的是，花旗的零售銀行部不屬于消費者銀行范圍，它是與花旗全球證券服務、花旗電子商務相平級的新型市場集團。
私人銀行
是向那些被認為有較高凈值的個人所提供的金融服務，但不包括由零售銀行提供的服務。私人銀行的客戶多是那些擁有上千萬凈資產和數百萬收入的富豪型顧客，客戶的目的是避稅、向海外投資、移民、繼承或轉移財產，多側重于財富本身的安全性。私人銀行具有資金規模巨大、隱密性、跨國轉移性的特點。私人銀行服務場所一般在高樓的頂端，外觀也很普通。
貴賓理財
指營業網點有部分或全部區域的特色劃分，內裝修豪華，專門向存款或貸款達到規定標準的客戶提供個性化的融資理財投資服務，目的是通過銀行的專業理財優勢，幫助客戶獲得資產增值收益，凸顯客戶的地位與尊容。
私人銀行與貴賓理財的差別在于，私人銀行的最低開戶額往往在數百萬美元以上，賬戶一般在海外，只有那些具有全球網絡、可提供綜合金融服務的跨國金融巨頭才有實力開展該項業務。目前，這些業務主要集中在有“保密天堂”之稱的瑞士銀行，或在“免稅天堂”薩摩亞島國注冊的海外銀行，以及美國的花旗、美林、大通，英國的匯豐銀行等。而貴賓理財的最低開戶額為數萬或數十萬美元，賬戶一般在國外，國內銀行也能提供相關服務，詳見下表。
零售業務的定義及分類
零售業務一詞，最早起源于商業領域。營銷學大師――菲利普?科特勒教授將零售業務的性質定義為：“零售包括將商品或服務直接銷售給最終消費者供其個人非商業性使用的過程中所涉及的一切活動”。以此類推，零售業務不包括法人服務。但是，由于卡片等業務的客戶對象是法人企業，而其實際使用權卻有可能歸個人，因此，零售業務又涵蓋了部分公司法人業務。
另一方面，一些銀行的公司業務部門還同時向法人、居民提供服務。在花旗銀行，除上面講到的新興集團、消費者金融集團外，其它兩個集團也向居民提供服務：一是公司和投資銀行業務集團下屬的所羅門?斯密斯?邦尼的私人客戶業務向個人、中小規模企業提供綜合性財務計劃；二是全球投資管理與私人銀行業務集團下屬的3個部門，即花旗集團私人銀行業務部（向富人提供個性化的財富管理服務，包括信托、結構性貸款、外匯交易、資產衍生品和個人資產管理）、花旗集團資產管理部（為不同層次的投資者提供共同基金、管理賬戶、投資組合）、旅行者人壽和年金業務（向客戶提供人壽保險、個人和團體年金產品，制定退休安排和儲備計劃等）。
由此可見，客戶對象的差異并不能區分零售業務與批發業務，唯有客戶需求所決定的服務內容、服務方式、服務渠道才是區別零售業務與批發業務的主要工具?，F在來看看國內的情況：
國內銀行零售業務可定義為：
商業銀行或以銀行為主體構成的金融服務機構向居民個人、家庭、中小企業提供的金融活動統稱銀行零售業務，其中包括私人銀行業務。
銀行零售業務分類（按客戶需要劃分）：
⑴ 零售銀行業務：以負債、中間業務為主，包括存折、存單、賬戶、借記卡業務，向普通居民提供小額存款、取款、轉賬、繳費等傳統的銀行服務。
⑵ 消費信貸業務：以資產業務為主，指在消費者購買物品、服務時發放私人用途的貸款，主要面向收入較低或財富較少的中、下等中產階級提供住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸等信貸產品。
⑶ 信用卡業務：不含借記卡業務，一般面向社會各階層提供小額短期信貸、支付、轉賬業務，集資產、負債、中間業務于一身。
⑷ 貴賓理財業務：屬代客理財范疇，指向一般面向收入高或財富多的中產階級以上者提供資產保值、增值服務，如股票、債券、結構性產品等?？蛻粜璧姐y行網點的貴賓理財室辦理業務。一位客戶經理要負責100名～200名客戶。
⑸ 私人銀行業務：屬資產管理業務，一般面向新興的富豪或家族性富豪權貴，提供專屬、隱秘、量身定做的金融服務，包括海外基金、信托基金、私募基金等，目的是幫助向海外轉移財富、避稅等。一位客戶經理往往只向幾人甚至1人提供全職服務。由于不少公司為富豪本人全資或控股，一些公司的資產管理業務等同于私人銀行業務。
本文不對個人銀行業務下定義，但把全部零售業務中扣除與法人相關業務的、僅與居民個人有關的銀行業務統稱為個人銀行業務。
國內可重點發展的零售業務
根據上述零售業務的5種分類，預計未來幾年內國內銀行零售業務的發展戰略如下：
只能放棄的高利潤業務―私人銀行業務 目前國內財富集中化趨勢顯著，億元、百億元富翁層出不窮，市場前景可觀。但經營私人銀行業務，在以下4方面對銀行有嚴格要求: 具有在全球籌集、轉移、運用資金的網絡；具有高效配置基金、銀行、保險、債券各產品的能力；具有隨時響應客戶需求的服務渠道；具有保護客戶財富不受任何人侵犯的傳統歷史和現實政策。
因此，目前幾乎全球的私人銀行業務都被花旗等綜合性全球金融寡頭所壟斷。雖然中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行以及交通銀行都已建有或收購了一些海外分支機構，但多為當地小銀行而不是全球性銀行，因而這些銀行不具備開展私人銀行所需的網絡、技術、渠道、人才和政策優勢，也談不上發展私人銀行業務。在這種情況下，幾乎沒有海外分支機構的國內中小商業銀行開展這項業務的難度就更大了。
需要鞏固的傳統業務―零售銀行業務 從人的生命周期看，零售銀行服務始自于人的青年期，并可以陪伴其終身，因此，一旦客戶與銀行建立了賬戶關系后，只要銀行能夠源源不斷地提供后續的消費信貸、投資理財產品，就可以鎖住客戶，降低業務和客戶的流失率。
零售銀行與居民的衣食住行等日常生活密切相關，主要依靠網點、ATM、手機、因特網等銀行現有的服務渠道提供日常的金融服務，這正是國內銀行的優勢所在。國內銀行可以通過優化流程設計、減少作業環節和程序，獲得降低成本、提高效率、實現規模經濟的能力。
可以重點發展的傳統業務―消費信貸 從人的生命周期看，信貸產品始于人生的成長期，中小商業銀行可以按照教育貸款、住房貸款、汽車貸款、婚嫁貸款、旅游貸款、子女出生貸款、子女教育貸款、養老貸款的順序客戶。
住房信貸、汽車信貸是消費信貸的主要產品，能為銀行帶來較高的穩定收入流。作為中長期信貸產品，客戶與銀行的關系一旦建立后，將長期存在。由于住房貸款、汽車貸款的還款來自于客戶在銀行的存款賬戶、或借記賬戶、甚至是貸記賬戶，與網點、ATM等零售銀行的服務渠道密切相關，因而也是國內銀行的優勢所在（當然，汽車信貸業務還將受到汽車制造商財務公司的沖擊而受影響），有必要加強這項業務。應積極地把消費信貸業務與生產性貸款相結合，在全程參與的風險監控中積極擴大業務規模，提高集約化經營能力。
需要加強的業務―貴賓理財業務從人的生命周期看，貴賓理財始于人生成熟期，中小商業銀行應利用全社會養老等保障能力差的有利時機，把投資理財方案的落腳點，定位于提高人退休后的養老、醫療、娛樂休閑的保障能力上，藉此開拓業務。
貴賓理財是居民個人財富積累達到一定水平后的產物。貴賓理財的要害在于：一是向客戶提供收益率高的融資方案或投資理財方案以收取手續費；二是降低經營運作成本，提高獲利能力，擴大代客理財的差價。這要求銀行有較高的資金運作能力和暢通的資金運用渠道，具備通過多元化混業產品提供一站式服務甚至是全方位服務的能力。在我國現有的分業經營格局下，目前國內銀行受到的限制頗多。因次，像工行、中行等一些擁有海外機構的銀行，或是像中信、光大、招行、交行等有金融控股公司背景的銀行，最有可能提供優質的投融資方案。
其它中小商業銀行也有機會。它們除了可通過創新衍生金融產品以增強理財方案的供給能力外，還可通過調整業務管理方式和運作模式，提高集約化經營力度，通過生產關系的調整以提高產出能力，擴大凈利差。
建議大力發展的新興業務―信用卡業務 信用卡適合于各個年齡階層，開戶后可以伴隨到終身。因此，銀行能以此為基礎，向客戶提供終身服務。此外，信用卡業務并不依賴于銀行現有的網點等資源，其核心競爭力在于：把循環信用利息和商品銷售折扣收入作為信用卡業務的主要利潤來源，能夠使建立在客戶信息管理基礎上的市場營銷、風險控制、標準化作業、客戶服務之間的整合價值呈現最大化，使其應變能力達到最強化。
零售銀行和商業銀行的區別范文2
一、從核心服務到附加服務：服務內容的完善
美國知名服務管理與營銷學者克里斯托弗.H.洛夫洛克所提出的“服務之花”理論，對于完善銀行服務內容具有重要的指導價值。
“服務之花”理論認為一項服務是由核心和附加服務共同構成的。附加服務一般可歸納為八個類別，即信息服務、訂單處理、保管服務、開賬單、咨詢服務、招待服務、例外服務和付款。這些附加服務圍繞著核心服務，就像圍繞著花蕊的八片花瓣，所以被稱之為“服務之花”。“服務之花”理論認為，核心服務和附加服務就像花蕊和花瓣一樣是相輔相成的，在一個設計良好、管理出色的服務組織中，花瓣和花蕊都非常新鮮，形狀構造得也很好，它們互相輝映；而一個設計不良或運行不善的服務就好比一朵沒有花瓣或花瓣凋零、褪色的花朵，即使核心服務很完美，這朵花給人的整體印象也是沒有吸引力的。隨著一個行業的逐步發展成熟，企業要想獲得競爭優勢，通常是通過附加服務而非核心服務。
零售銀行的本質是服務。零售銀行的核心服務是指零售銀行區別于其他服務類型的服務活動，它涉及到負債業務、資產業務、中間業務（表外業務）等三大類服務領域。要完善零售銀行的服務，除了根據顧客需求和市場特點，應不斷豐富、充實和創新上述核心業務內容之外，還應考慮提供相關的附加服務。附加服務可以是免費的，也可以是收費的。是否提供附加服務有可能是顧客選擇服務網點的一個影響因素。從當前的情況來看，有幾項附加服務是可以考慮的，比如招待服務和保管服務。招待服務涉及對顧客的照料，如提供茶水、衛生間以及休息等候的場地和便利設施（座位、報刊）。保管服務是指照料顧客的物品，如提供車輛停車場，為大額取現顧客提供安全和護送服務等。
二、從雇員服務到網點服務：服務系統的整合
服務接觸是理解零售銀行服務的一個突破口。所謂服務接觸是指服務情景中，服務提供者和接收者之間的面對面互動。服務接觸是顧客服務體驗和感知服務質量形成的基礎。因此，要改善服務質量，提高服務水平，必須要理解服務接觸和顧客服務體驗的形成機制。
零售銀行服務屬于中等程度的服務接觸。零售銀行的服務接觸既包括雇員與顧客的接觸，也包括服務設施或系統與顧客的接觸。這里的雇員既指直接面向顧客服務的柜臺雇員，也包括營業場所的其他雇員，甚至保安；服務設施或系統既包括服務現場的各種設備，如自動取款機，也涉及遠程的服務系統，如網頁網站和電話系統。顧客服務體驗正是由這樣多個和多次服務接觸形成的，顧客對零售銀行服務的好壞評價也是根據這些多個互動瞬間而做出的?？傊?，零售銀行與顧客的服務接觸面構成了零售銀行的服務系統，這個系統中既有人的因素，也有物的元素，這些人和物有機地聯系在一起。這個系統中的每個人、每件物都有可能影響顧客的服務體驗，都有可能影響服務質量。
基于上述分析，我們得到以下啟示：首先，零售銀行應樹立全員服務和全員營銷的思想。要讓全體員工認識到，每個員工辦理每一筆業務，接待每一個客戶，其一言一行、一舉一動、一顰一笑都代表著銀行的服務形象。個別員工的服務失誤會損害銀行的形象，特別是在當今資訊十分發達的時代，哪怕僅是一起客戶投訴、一次媒體曝光，對銀行造成的負面影響都是難以彌補的。同時，還要讓每一個員工認識到，銀行服務不只是柜臺人員的事情，每個人包括保安、保潔員都是服務提供者，都是營銷人員，每個人都是優質服務的貢獻者。
其次，零售銀行還要樹立團隊服務意識。優質服務絕不是一個人在戰斗，優質服務是由一個有機的組織良好的服務系統來提供的。為此應明確制定各環節、崗位的服務規范，應基于顧客需求和顧客滿意，再造服務流程，有效地整合整個服務系統，避免出現服務系統的短板和漏洞。
三、從大眾服務到差異服務：服務對象的細分
近年來，隨著市場競爭的白熱化和顧客需求的多樣化，零售銀行紛紛開始實施顧客細分戰略，從大眾化服務轉向差異化服務。大眾化服務是假定顧客需求都是無差異的，零售銀行以不變應萬變，為所有顧客提供同樣的服務。而差異化服務則是基于對顧客需求差異化的認識，零售銀行實施不同的營銷組合策略，在經營資源投入及管理方式上采取不同措施，為不同需求的顧客提供差異化的服務。這樣，一方面便于銀行對客戶實施管理；另一方面可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優惠的條件吸引核心客戶。
差異化服務的前提是對客戶市場的細分，而顧客細分的依據主要是顧客價值的大小。顧客價值是指一個顧客在未來可能為銀行帶來的收益總和。每一位顧客的顧客價值是不同的，根據顧客價值的大小，有人將顧客形象地劃分為黃金型顧客、白銀型顧客、銅鐵型顧客和鉛錫型顧客等。
實施顧客細分和差異化服務，是零售銀行提升服務水平和顧客滿意程度的重要途徑。要做好這一工作，首先需要完整搜集顧客資料，建立顧客數據庫；其次需要對顧客進行分類。對顧客分類的主要依據是顧客價值大小和行為方式，在實際工作中，通過規模、業務量、信譽等指標對客戶劃分等級也是常用的方法；其三需要制定相應的服務與營銷策略或政策。
四、從傳統銀行到電子銀行：服務時空的延伸
電子銀行是指零售銀行利用面向社會公眾開放的通信通道或開放性公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。相比較于傳統銀行，電子銀行拓展了許多新的業務領域，如強大的信息提供平臺，豐富的投資理財服務，便捷的在線支付服務和實時交互服務等。
電子銀行突破了時空局限，延伸了零售銀行的服務時間和空間，分流了傳統銀行的部分業務，降低了零售銀行的經營成本，也部分改變了銀行與客戶的聯系方式。電子銀行是零售銀行發展的一個趨勢。
為適應電子銀行的發展，更好地為顧客提供全時空的金融服務，目前需要做好以下兩方面的工作：
一是要積極穩妥推進和創新電子銀行業務。要積極開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入。一方面，利用電子銀行為客戶進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持、銀行業務通知等基本業務服務；另一方面，利用電子銀行作為營銷渠道，交叉銷售產品和服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域。
二是要解決好電子銀行的安全性和易用性問題。對安全性和易用性的擔憂，是影響電子銀行業務發展的重要瓶頸。為此，一方面，要加強電子銀行業務的宣傳，特別是電子銀行的優勢和安全使用常識，還要完善客戶服務，加強對客戶的輔導和技術援助；另一方面，需要加強金融技術創新，提升硬件技術和設施，提升軟件服務的安全性和人性化。
五、從服務硬件到服務軟件：服務手段的提升
所謂“服務硬件”，是指服務的物質基礎，包括服務環境和服務設施，服務硬件強調的是物的因素；所謂“服務軟件”，是指服務的態度、過程以及由此而決定的服務質量，服務軟件強調的是人的因素?！胺哲浖焙汀胺沼布倍咧g是相輔相成、相互促進的，從某種程度上講，“服務軟件”的作用更具獨立性。然而，當前實際工作中有一種熱衷“服務硬件”投入而忽略“服務軟件”提升的現象。我們很多營業單位和管理人員一說到競爭就要裝修門面、一講到服務就要改善物質條件，似乎只要有了裝修和物質條件的改善就有了讓顧客滿意的服務。事實上，優質服務主要是通過人的因素來實現的，服務硬件只是輔的。很多到過歐美國家的人都會發現，這些國家的銀行網點都沒有豪華裝修，店面裝修樸實、適用和親切，其競爭主要以高素質的員工和人性化的服務取勝。
優質服務需要軟硬兼施，而且更多的是要提升服務軟件。我們承認，網點服務硬件環境十分重要，適當改善也是必要的。對一些業務量大、效益高、發展前景好的網點，可以適當加大投人，加快改造和升級，劃分不同的功能服務區，統一柜面形象，將其打造成“精品網點”。但更重要的是，我們要苦練內功，更多的從服務軟件上做文章。為此，一方面要加強對人員的培訓，提高員工服務素質、服務能力和獨立服務水平，另一方面也要從組織層面不斷創新服務產品，優化服務流程，出臺便民措施等。
參考文獻：
零售銀行和商業銀行的區別范文3
【關鍵詞】商業銀行 零售業務 市場營銷 招商銀行
一、加強零售業務營銷的必要性
零售業務是指商業銀行及以銀行為主體的金融服務機構向個人、家庭和中小企業提供的綜合性金融服務，目前加強零售業務營銷是在激烈的競爭環境下商業銀行謀求自身生存與發展的客觀需要。銀行只有以客戶需求為導向，加強零售業務營銷，才能贏得顧客，取得競爭優勢，謀求自身的生存與發展；另外加強零售業務營銷是滿足經濟不斷發展下客戶需求日益增長變化的需要。隨著居民個人資產不斷增加，理財意識不斷增強，這就要求銀行要及時了解和滿足客戶不斷變化的理財需求，把握市場，加強營銷策略，從而獲取競爭優勢。
二、我國商業銀行零售業務營銷存在的問題
（一）銀行營銷意識淡薄，尚未確立以客戶為中心的營銷觀念
我國商業銀行內部不重視市場營銷，缺少營銷人才，忽視營銷策略和手段。職工的工作重心基本都放在業務推銷上，對市場營銷認識不足，混淆了推銷與營銷的概念，將銀行營銷的重點局限于發展新客戶而不是創造忠誠客戶，這牽制了銀行過多的資源又極易導致銀行內部管理不規范。
（二）不能準確地細分客戶，盲目營銷，不重視目標市場的選擇
在激烈的競爭環境下，我國商業銀行未能有效找準目標市場，而一味地為了獲取競爭優勢，幾乎在每個可以觸及的業務領域均投入大量的人力、財力、物力，從產品種類、設備現代化等方面積極參與競爭，卻又缺乏總體規劃與創意。
（三）營銷過程中缺乏創新產品
我國商業銀行推出的金融產品在業務功能、客戶定位上大致一樣，缺乏鮮明特色，從而降低了銀行的吸引力，難以提高客戶對銀行的忠誠度。
（四）忽視了品牌營銷策略
長期以來，商業銀行推出的金融產品普遍都是各行之間的模仿復制，缺乏代表性和辨識度，難以形成特色品牌；另一方面，品牌戰略缺乏系統的規劃設計，品牌營銷并沒有貫徹到銀行的各個環節中，銀行員工缺乏品牌營銷的觀念等都是銀行品牌效應難以發揮的重要因素。
三、提高我國商業銀行零售業務市場營銷能力的對策與建議
（一）確立以客戶為中心的營銷理念，構建商業銀行營銷文化
隨著市場經濟的發展，商業銀行零售業務營銷須將“以客戶為中心”作為核心營銷理念，招行在每個階段的產品開發之前，都會詳盡的市場調查，不僅如此，招商銀行的市場調查已經制度化，每年都要進行品牌、客戶滿意度等一系列的市場調查，為經營決策提供依據，在營銷過程中時刻都貫徹“以客戶需求為中心，以市場為導向的” 營銷理念，以迅速抓住市場需求，不斷推出新產品滿足客戶多樣化需求。
（二）有效細分市場，確定目標市場，滿足客戶差異化需求
招商銀行根據市場細分理論，從市場調查出發，綜合考慮經濟發展程度、人口數量、受理環境、在當地的網點與競爭力等各種因素，把市場按地域細分為了四個層次，此外，招商銀行還根據客戶的年齡、性別、收入、消費行為等特征，進一步細分市場，然后根據各類層次客戶需求量體裁衣、區別對待，動態細分客戶群體，不斷豐富產品功能以實現零售銀行服務由大眾化向品牌化、同質化向個性化、單一化向綜合化的轉變。
（三）加強銀行業務的品牌營銷
招商銀行信用卡在品牌傳播方面獨具匠心，面對信用卡市場日益激烈的競爭壓力，招商銀行信用卡以“擁有，才有價值”為核心貫穿所有活動主軸，在“因您而變”之下，充分利用一切可以利用的資源，盡可能多的進行活動推廣：利用廣告迅速傳遞活動信息，加深品牌認知度；利用網絡進行大規模、低成本的活動宣傳；利用活動形式，通過與媒體及客戶的溝通和互動，加深目標族群對本次活動的印象。
（四）綜合運用市場營銷組合策略
營銷組合策略，是指在目標市場定位的基礎上，為滿足目標客戶的需要，對影響銀行營銷活動的一些可控因素的優化組合和綜合運用，它是金融營銷過程中的重要階段，主要包括產品、價格、渠道和促銷方式四個方面。
在產品創新方面， 招商銀行是我國各銀行的典范，面對理財市場監管政策和客戶需求的變化，設計和開發創新型理財產品；在產品定價方面，招行始終關注客戶心理。在營銷渠道上，除了成功做好網絡營銷之外，招行還率先引入了直銷渠道。在促銷上，招行特別注重和媒體保持良好的溝通與合作，如2004 年與中央電視臺結成戰略同盟，充分利用其巨大的號召力和公信力進行品牌傳播。
零售銀行和商業銀行的區別范文4
首先，信用風險加速暴露對商業銀行產生沖擊。經濟擴張期，企業經營狀況良好，貸款違約率通常較低，銀行傾向降低信貸準入門檻，許多企業高負債經營。但是，在新常態下，受經濟增長速度下滑的影響，經濟擴張期的信貸風險立刻暴露。銀監會年報顯示，2011年三季度開始，我國商業銀行開始打破2005年以來不良貸款余額和不良貸款率“雙降”的局面，并持續上升。今后一段時間，“兩高一?！毙袠I、房地產行業以及影子銀行等領域的潛在風險可能會繼續發酵，商業銀行信貸資產質量將承受較大壓力，守住風險底線、有效控制商業銀行信貸風險成為商業銀行面臨的一大挑戰。
其次，金融市場化改革對商業銀行傳統經營模式產生沖擊。一方面，利率市場化改革的推進對商業銀行以存貸利差為主要盈利途徑的經營模式提出挑戰。根據傳統盈利模式，我國商業銀行主要依靠存貸利差獲取營業收入，但是，隨著利率市場化的加劇，商業銀行間存貸競爭日趨激烈，同時將面臨利差空間縮小、儲蓄分流、融資成本上升等風險。歷史經驗表明，無論是發達國家（比如美、日等），還是發展中國家（巴西、智利等），在利率市場化過程中商業銀行都經受了較大沖擊，有的甚至遭受到倒閉風險。另一方面，金融市場化過程往往對商業銀行形成“脫媒”壓力。企業融資渠道的多元化對商業銀行信貸依賴度降低，商業銀行盈利空間受到制約，促使其不得不加快步伐尋求新型盈利模式。近年來，我國金融市場蓬勃發展，金融工具不斷創新，涌現出的新型金融工具使銀行存款不再是客戶唯一的選擇，各類銀行理財產品、信托投資公司信托計劃等亦備受歡迎，對銀行儲蓄存款一定程度上構成威脅。例如，2013年余額寶的問世就對我國商業銀行存款形成了強大沖擊。
再次，互聯網金融對商業銀行傳統經營模式形成顛覆性挑戰。從支付結算方式上看，商業銀行支付結算方式傳統上為社會結算，互聯網金融出現后，第三方支付變得越來越重要，使客戶交易信息和消費信息被隔離開來；從負債業務方面看，互聯網金融吸收大規模資金，?σ?行儲蓄存款形成沖擊；從資產業務方面看，互聯網金融的借貸平臺主要從事個人消費貸款業務、小微貸款，貸款客戶主要是傳統商業銀行不能覆蓋的客戶。但這僅是業務層面，對傳統商業銀行而言，更大的挑戰在于傳統金融思維和商業模式的轉換。
最后，政策和資本監管環境對商業銀行傳統經營模式產生制約。新常態下，國家采用“宏觀政策要穩、微觀政策要活、社會政策要托底”的思想，更加強調政策的針對性、實用性和及時性。資本監管方面，2010年《巴塞爾協議Ⅲ》出臺后，我國監管部門開始將杠桿率、流動性覆蓋率、動態資本等新資本監管工具納入監管體系，這意味著商業銀行規模擴張的資本成本更高。隨著存款保險制度的落地，商業銀行面臨的監管環境將越來越嚴峻。改變傳統經營模式，走資本集約式發展模式成為商業銀行轉型的重點。
二、經濟新常態下商業銀行面臨的主要機遇
（一）經濟新常態帶來新的增長極。經濟新常態給商業銀行傳統經營模式帶來新挑戰的同時，也給商業銀行轉型發展帶來了新機遇。為適應經濟新常態，尋找新的經濟增長點，國家在發展傳統四大板塊的同時又提出“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶三大戰略。三大戰略的實施將促進我國東、中、西部區域之間廣闊的合縱連橫，以點帶線、由線到面，形成新的經濟增長極、增長帶和城市群，也將使商業銀行形成新的增長極和增長帶。同時，經濟新常態也將伴隨新興產業的興起，特別是現代服務業。加大對新興產業的扶持力度，可進一步拓展商業銀行盈利空間。
（二）個人財富快速增長及互聯網金融崛起帶來新機遇。隨著個人財富的快速增長、消費觀念和價值理念轉變、社會階層結構變化、人口老齡化加速等，居民金融需求顯著變化，對財富保值增值、理財規劃等高層次、專業化的需求增加。互聯網金融的崛起改變了社會生產、生活、溝通方式，無線網絡和設備的普及將“信息化生活”變為現實，客戶對便捷性、自助型服務的要求不斷提高。商業銀行如果能夠開發一條新型產品營銷渠道、建設一支專業營銷團隊、提高服務能力和效率，通過滿足客戶對銀行服務需求由單一到復合，由標準向定制化的重大改變，充分抓住資產管理和零售業務中的機遇，就可以降低利率市場化的沖擊。此外，隨著年金制度的逐步完善，機關事業單位養老保險制度改革加速，也將帶來養老金融業務發展的新需求。
（三）監管政策不斷完善帶來新機遇。一是《國務院辦公廳關于加強影子銀行監管有關問題的通知》強化影子銀行監管，有利于提高銀行系統穩定性。二是取消貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標，緩解了利率市場化進程中商業銀行面臨的負債成本上升壓力，消除了中小企業融資難的真正病根，有利于商業銀行更好地服務于實體經濟，為商業銀行業務創新釋放新空間。三是互聯網+金融監管政策的出臺，有利于為商業銀行提供更公平規范的競爭環境。
三、經濟新常態下推動商業銀行經營轉型的思考
（一）緊抓經濟結構調整新機遇。新常態下，經濟結構調整力度不斷加大，新的增長動力不斷增強。在國家“一帶一路”、京津冀協同發展等戰略的實施過程中，交通運輸、能源礦產資源、網絡建設等重大工程將陸續推出，必將蘊藏有巨大的金融需求。為對接“一帶一路”方案的提出，陜西省將打造以寶雞、咸陽、渭南、商洛四市為中心的關中―天水經濟區，為商業銀行提供了強大的經濟基礎、市場動力和新機遇。商業銀行可以此為契機，充分捕捉公司金融發展機遇，加大支持實體經濟力度，將更多的信貸資源投放到市場前景廣、經濟效益好、技術含量高的新興產業中去。
（二）大力發展零售業務和中間業務。為應對金融市場化改革和資本監管趨嚴的沖擊，商業銀行在開發新型融資渠道的同時，需要轉變過去高度依賴批發性信貸業務的經營觀念，走低資本占用型經營模式，加快零售銀行建設，大力發展零售業務和中間業務。目前，零售業務在我國具有較好的發展空間，是一項“長青樹”業務。據統計，當前。我國四大商業銀行零售業務收入占比約為20%-30%，而國外商業銀行零售業務收入占比達40%以上，部分大型國際性商業銀行零售業務收入占比高達70%。另外，零售業務具有逆周期性，可削弱經濟周期對商業銀行的沖擊，“利潤穩定器”特征明顯，是保障商業銀行經營利潤和持續發展的一把利器。中間業務則具有產品差異性大、價格敏感度低、風險敞口小、增長潛力大等特點，可有效緩解商業銀行因規模擴張和資本短缺帶來的瓶頸約束。
（三）調整客戶結構。利率市場化的推進使大型企業對單一銀行信貸依賴性逐漸降低，而其撤資行為卻對銀行儲蓄存款產生較大動蕩，商業銀行在業務往來中議價能力逐漸下降。為此，商業銀行需要加快調整客戶結構步伐，轉變傳統的“大戶”戰略，緊抓中高端零售客戶，大力發展優質中小企業客戶。近年來，隨著個人財富的積累，居民金融需求日趨多元化，理財投資意識日益成熟，專業、優質、高效的金融服務成為商業銀行吸引優質客戶、零售客戶的重要手段。通過豐富存款、理財、私人銀行產品線，為客戶提供財富管理、融資顧問、資金托管等綜合服務，從而獲得更加穩定的存款來源，提高商業銀行風險抵御能力。另外，加快提升服務能力，做好渠道管理、專業人才管理，建立“客戶至上”的經營理念，通過綜合化服務、精細化服務、差別化服務和品牌化服務，贏取良好口碑，獲取競爭優勢。大力發展中小企業客戶，根據市場變化不斷調整、完善信貸管理體系，提高貸款定價能力，降低信用風險，擴大利潤來源。
零售銀行和商業銀行的區別范文5
截至 2013 年一季度末，工商銀行北京市分行已為超過 1400 多家小微企業提供金融服務， 貸款余額超過 90 億元。記者采訪了解到，6 年時間內，該行小企業貸款余額增長 45 倍、客戶 數量增長了 31 倍。
5 月份，按照北京市銀監局工作部署，工商銀行北京市分行開展了“小微企業金融服務宣 傳月”活動，通過與小微企業面對面交流，了解其金融服務需求，探索解決小微企業融資難 題。北京分行不僅通過成立專門的小企業金融服務中心為小微企業服務，各支行還紛紛推出活 動。
截至目前，工商銀行已陸續在北京市小企業集中的中關村、順義、經濟技術開發區等區域 成立了 10 家小企業金融業務中心，提供專職、專屬、專業的“三?！狈?，打造全方位、綜合 化的小企業金融服務品牌。
同時，各支行還根據不同區域特點及客戶群體特點，積極打造“個性化”的小企業金融服務 中心。如工行中關村小企業金融業務中心主要定位為科技中小企業服務，工行順義小企業金融 業務中心主要服務于當地制造業企業，工行北京地安門支行主要服務于中石油供應鏈企業等。
在中關村科技園區，工行北京海淀支行邀請小微企業客戶參加“科技通”專場推介會，重點 介紹了近年來工商銀行北京市分行針對科技型小微企業推出的各類特色融資產品及政策，為客 戶融資解答疑惑。
工行北京大興支行則以供應鏈融資產品為核心，積極拓展產業鏈上下游小微企業客戶，根 據客戶需求量身定做不同融資方案，獲得了客戶的肯定。
除了“專屬服務機構”外，工行北京分行還推出“專業化審批”和“專屬產品”，進一步為小微 企業融資提供便利。為適應小微企業貸款“短、小、頻、急”的特點，北京分行建立起區別于大 企業的“2+1+2”高效垂直審批機制，實行專職審批，在提高小企業信貸業務審批效率和質量的 龍源期刊網 .cn 同時，實現了風險管理和業務授權相結合，最大程度簡化業務辦理流程。此外，北京分行還陸 續推出了“科技通”、“政采通”、“置業通”等小微企業特色金融產品，全力服務小微企業發展。
金融助力小微及民營企業口號_十二五金融信息化助力小微 銀行與第三方支付分合未定十二五金融信息化助力小微銀行與第三方支付分合未定“我們解決不了中小企業和小微企業直接的信貸問題， 因為我們并不 貸款。
”快錢公司 CEO 關國光近日對《每日經濟新聞》記者表示，他 希望通過其支付公司提供的服務，讓企業的資金流轉效率提高，從而 降低企業對股本金和資金流動的要求， 快錢正與商業銀行一起推動這 項工作。
上周（9 月 17 日）公布的金融十二五規劃中提及，提升信息化水平 以促進金融創新以及增強對小微企業的金融服務能力， 但是以管理風 險為本職的商業銀行， 對于第三方支付和一些電子商務平臺提供的合 作機會能否認同，還存在分歧。
目前，大型的第三方支付機構已區分出其主要業務領域，如阿里集團 的支付寶專注于針對零售客戶的支付服務，而快錢、匯付天下等支付 公司主要市場在于企業客戶，前者通過支付寶積累的大量零售、小微 商戶信息，直接推出了阿里貸。后者則如關國光所說，未涉及放貸。
外部系統信息可靠性存疑 阿里巴巴的成功吸引了銀行的目光，今年 6 月份，國家開發銀行和阿 里巴巴簽署合作協議， 雙方將共同探討構建小微企業社會化融資服務 平臺，共同支持電子商務網絡平臺上的小微企業發展。
當時，阿里巴巴稱通過純信用小微貸款產品，已成功為超過 12 萬家 電子商務小微企業解決了融資需求。
“阿里巴巴是一個商業平臺，他有很好的數據積累，對企業的現金流 和營業額都很清楚，是風控很好的平臺和系統。
”國家開發銀行投資 總監張旭光對記者表示，國開行缺乏網點，而阿里的系統可以為國開 行提供很好的中小企業客戶資源。
但是，也有商業銀行人士認為，通過電商或支付平臺收集到的企業信 息，并不一定能保證真實。
一位國有大行的電子銀行部門人士就對《每日經濟新聞》記者表示， 電子商戶的成交量和價格可以通過各種方法造假做量， 從而積累很高 的信譽度，商業銀行在使用這些數據時，仍然需要謹慎地做基礎的審 核工作。
比起外部收集的數據，銀行更愿意使用內部數據，民生銀行推出的樂 收銀 POS 機系統，通過交易的流水、結算的流水，反映商戶的經營健 康狀況， “這很好地解釋了我們和阿里的區別。
”民生銀行零售銀行部 風險管理中心人士表示。
此外，也有商業銀行拋開現有的支付和電商平臺，自建商務平臺積累 客戶。如建設銀行上線“善融商務”電子平臺，希望通過電子商務平 臺中客戶詳細的交易記錄，解決與銀行之間信息不對稱的問題， “所 有第三方支付機構都有自己的信息記錄和評級， 但現在很多交易記錄 可以通過各種不同的手段去增加，交易不完全真實。
”建設銀行電子 銀行部總經理徐捷表示， 銀行需要的是真實有效的交易形成的企業信 用記錄。
跨行支付合作加強 由于每家商業銀行處理業務的速度不一致， 在解決網上購物的跨行支 付結算方面，目前商業銀行仍有賴于與第三方支付的合作。
“跨行的特征，其實越來越明顯。
”快錢市場部副總裁周萍表示，客 戶足夠大的話， 把自己的全部分支機構賬戶開在一個銀行是很困難的。
因此，一個銀行滿足不了客戶快速歸集資金、實時反映財務變化的需 要。這正是第三方支付新的商機所在， “客戶還是銀行的，跨行部分 由快錢來完成。
現在已經開始出現這種趨勢。
我們跟銀行后端在對接， 充分發揮支付平臺跨區域的特色， 這使得銀行服務在一定程度上得到 了滿足。
” 在上述建行善融商務的案例中， 雖然建行希望奪回被第三方支付搶走 的網上交易市場，但在跨行領域，它依然需要與通聯支付和寶易互通 合作，解決他行賬戶充值和消費支付等問題。
“缺乏有效的金融產品和工具，使得中小企業融資困難。
”快錢市場 部副總裁周萍認為， 對于一些小急頻的訂單支付結算， 銀行很難處理， 如果是核心企業下游極小的企業，銀行都是用手工做的，每審一單要 經過多個環節，所以銀行不會做。而支付公司把這些信息打包之后再 給銀行，使它跟一個大單沒有區別了。
“所以這就使得我們跟銀行面 臨合作的關系，這部分客戶是銀行原來不能拓展的客戶。
” 但是，對于第三方支付機構直接跨行的合規性，也有銀行人士提出了 質疑。今年兩會期間，就有供職于商業銀行的政協委員提案中表示， 應僅允許第三方公司一點接入經過批準的轉接清算組織， 不得與各家 銀行直聯進行跨行清算， 這樣就可通過轉接清算組織對所有金融和非 金融收單機構進行集中監控， 避免出現第三方支付機構即做清算又做 結算，既是運動員又是裁判員的現象。
而這些爭議問題的解決，則還有待于監管機構政策的進一步明朗。
金融助力小微及民營企業口號_宜信啟動小微企業成長助力計劃等宜信啟動小微企業成長助力計劃等 8 月 19 日消息，宜信公司與國內知名商學院再 次攜手，啟動 2014“宜信小微企業成長助力計劃” 。
該計劃是一個公益培訓和企業咨詢項目，針對小微企 業及其負責人公開招募。凡是創業 1 年及以上，形成 一定的商業模式或發展方向，面臨經營管理問題、亟 待獲取管理技術支持的小微企業及其業主，均可報名 申請參與。
宜信公司與北大博雅總裁商學院合作，推出面向 小微企業主的公益培訓項目。通過體系化的學習，全 面提升小微企業主在管理、經營、營銷、戰略等方面 的核心能力。同時，該計劃還將提供一系列有針對性 的企業實戰課程，小微企業主們將有機會和優秀導師 共同探討企業發展，獲得持續性的管理和技術支持。
與此同時，宜信公司還聯合清華大學經濟管理學 院，為小微企業提供專業的管理咨詢服務。清華大學 MBA 學員們將組成咨詢團隊， 分別進駐咨詢企業， 通 過與企業管理者的深度交流、 深入調研、 座談討論等， 幫助企業分析和解決實際問題，并量身定制管理咨詢 方案。咨詢團隊還將開展為期半年的跟蹤，切實幫助 小微企業實施咨詢方案。
伊頓發起議題： 能效管理 項目名稱： 能效管理與 城市可持續發展 伊頓深圳工廠實踐“零填埋廢棄物” 伊頓繼續推進其全球“零填埋廢棄物”項目，在 2013 年成功減少 4，900 噸廢棄物填埋量，同比下降 18%。因此，伊頓在 2014 年 6 月世界環境月之際，對 以深圳電氣工廠為代表的全球 39 座成功實現 “零填埋 廢棄物”目標的工廠進行了表彰。深圳沙頭角工廠信 瑞電子（深圳）有限公司通過回收利用和改進生產工 藝等方式，幾近實現零廢棄物填埋量。
作為公司廢棄物管理項目的一部分，伊頓持續號 召旗下所有工廠努力實現 “零填埋廢棄物” ， 以降低二 氧化碳排放，從而緩解溫室效應并減緩全球變暖。通 過實施“零填埋廢棄物”計劃，這 39 家工廠成功減少 了 2， 500 噸在廢棄物運輸和儲存過程中釋放的二氧化 碳量。
可口可樂發起議題：水資源 項目名稱：水資源保護與管理 2014 可口可樂 520 活動順利開啟 8 月 2 日，2014 可口可樂 520 活動在位于昆明高 新區的可口可樂（云南）飲料有限公司順利開啟。該 項目旨在為女性零售店主及有意愿創業的婦女提供零 售商業基礎知識培訓，幫助她們更有效地管理自己的 商鋪，擴大盈利并改善生活品質，增強女性的自信心 和榮譽感，為社會創造更大的價值。
在接下來的幾個月中，可口可樂（云南）飲料有 限公司還將在昆明市的五華區、西山區、盤龍區、官 渡區、呈貢等地陸續開展培訓招募活動，邀請零售店 主及有意愿創業的婦女來可口可樂公司參加免費專業 培訓， 預計昆明市將會有超過 1000 名婦女從此項計劃 中受益。
零售銀行和商業銀行的區別范文6
關鍵詞:私人銀行業務;財富管理;高凈值客戶
一、私人銀行業務概述
國際上,私人銀行(Private Banking)被定義為以財富管理為核心,以投資管理業務為基礎,以高層次人才為支撐,以研究分析為手段,以專業化經營為特色,面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業化一攬子高層次金融服務。
私人銀行業最早起源于16世紀的瑞士,經過幾百年的發展,已成為國外銀行業務領域的一個重要組成部分,并涌現出一批如瑞銀集團、花旗銀行、J.P.摩根銀行、匯豐銀行等提供優秀的私人銀行服務的金融機構。由于私人銀行業務占用經濟資本少、業務附加值高、品牌影響力強、市場潛力大,是體現商業銀行綜合競爭力的頂級業務,所以被譽為“皇冠上的明珠”。
與一般的零售銀行業務相比,私人銀行業務具有進入門檻高,衡量標準多樣化、服務個性化和專業化、服務私密性以及具有明顯批發性質等特征。
二、國內私人銀行業務的市場潛力及其對國內銀行經營發展的戰略意義
(一)國內私人銀行業務的市場潛力巨大
從市場需求來看,在改革開放的30年時間里,我國國內經濟飛速發展,居民可支配收入大幅增加,居民的金融資產增長速度遠遠高于同期GDP。與時同時,在“讓一部分人先富起來”的政策導向下,我國個人財富集中趨勢日益明顯。國內社會財富總量的擴張和個人財富的高度聚集為國內發展私人銀行業務提供了堅實的物質基礎和廣闊的土壤環境。
從客戶需求來看,隨著我國經濟的持續發展,國內富裕人群數量不斷增加,一些高端客戶已經擁有相當規模的財富數量。這部分人對于投資管理、財富增值保值、財富傳承等有著廣泛的一體化金融需求,簡單的零售銀行及理財服務顯然無法滿足這些需求,需要更高層次的私人銀行服務。
除此之外,我國社會政治穩定、經濟快速發展為私人銀行提供了良好的外部環境和必不可少的政治保障。
(二)國內商業銀行發展私人銀行業務的重要意義
私人銀行業務自身的經營特點和國內外巨大的市場潛力,使得私人銀行業務對國內商業銀行的經營發展具有重要的意義。
1、積極應對市場競爭環境的需要。在2005年,國際上的一些私人銀行翹楚已經在國內搶灘登陸,瑞士友邦銀行、花旗銀行等相繼在國內成立私人銀行分部或代表處。從這些國際性大銀行近年來在我國市場的戰略部署中可以看到,中外資銀行勢必要在私人銀行業務這一高端領域展開激烈競爭。
2、改善經營結構,提高自身競爭力。近年來,國內幾大商業銀行陸續完成股改上市的步伐,并躋身于國際先進銀行之列,對自身盈利水平和經營結構改善的要求也越來越高。發展私人銀行業務意義還體現在:一是私人銀行服務于高端客戶,利潤豐厚,且盈利主要來自穩定的手續費收入,受市場波動影響不大;二是私人銀行客戶資金沉淀,增加銀行的資金來源;三是促進銀行不斷創新產品和服務;四是培養銀行的高級專業人才。
3、提升國內銀行盈利能力。隨著傳統業務利潤空間大幅縮窄,國內銀行迫切需要尋找新的利潤增長點。根據波士頓咨詢公司的統計顯示,私人銀行客戶對銀行的利潤貢獻是其他業務客戶的3倍以上,美國私人銀行業務每年高達35%的平均收益也能證明這一論點:私人銀行業務已然成為現代國際知名商業銀行利潤率最高、成長最快的戰略核心業務。大力發展私人銀行業務是國內銀行提升盈利能力的一個重要途徑。
4、促進國內銀行的品牌建設。從世界范圍來看,國際知名商業銀行在私人銀行業務上均有建樹,私人銀行業務從某方面來看已成為銀行機構實力和品牌信譽的象征。國內銀行,尤其是大型國有商業銀行,依托私人銀行這一服務于最頂端客戶群體、最高端金融服務能力的銀行業務,有利于樹立更加強勢的品牌形象,從而提高國際競爭能力。
三、國內私人銀行業務發展現狀和存在的問題
與在歐洲數百年的發展歷史相比,私人銀行進入我國是近幾年的事情,尚處于起步階段。近年來,國內銀行對高端客戶金融服務的組織形式上傾注了特別多的精力。但是在專家眼里,我國目前仍然沒有真正的私人銀行服務,國內私人銀行業務特別是中資銀行的私人銀行業務還面臨著許多的問題和挑戰:
(一)服務價值鏈條不完整,并非真正意義上的“私人銀行業務”
目前,國內銀行所謂的私人銀行服務真正意義上只是“貴賓理財”業務,這種中端的理財服務在提供的產品和業務范圍上與真正的私人銀行業務仍有很大的區別。由于在服務價值鏈條上的不完整、不協調和不快捷,必然導致國內私人銀行服務質量往往不高、發展能力較為薄弱,難以擺脫零售銀行的色彩,形成重銷售輕服務、重形式輕內涵、重創新輕基礎的現象。
(二)產品體系有待豐富,創新力度有待加強
豐富多樣的金融產品是發展私人銀行業務的載體。國內銀行由于分業經營體制性限制、專業人才嚴重不足等因素,推出的產品更多只是簡單的業務整合,各家銀行的產品和服務大同小異、同質化現象非常嚴重,無法適應私人銀行客戶的個性化的高端需求。
(三)專業人才匱乏,培訓體系尚不成熟
私人銀行業務屬于知識、技術密集型行業,提供的是私密性極高的專屬高端服務,決定了私人銀行客戶經理必須具備綜合的高素質以及豐富的從業經驗。而目前國內理財業務發展尚短,專業認證體制和培訓機制還很不成熟。專業人才的匱乏,成為制約國內銀行私人銀行業務發展的一大瓶頸。
(四)國內分業經營的業務限制,制約業務發展
目前我國實行的是分業經營、分業監管的法律制度,使得國內銀行不能為客戶提供全方位的金融服務,不能直接涉足證券、保險等領域。這不僅限制了私人銀行業務向其他業務的交叉和延伸、限制了私人銀行業務提供投資產品組合的品種,從而限制了私人銀行業務本身產品的創新和發展。
(五)高端客戶對私人銀行業務的認知度不高
首先,國內私人銀行業務剛起步,客戶對其還不熟悉和認可,國內銀行的全方位、專業理財水平還沒有達到令客戶全權委托的程度。其次,從國內文化傳統看,我國高端客戶理財偏保守,風險承受能力不強,以及“藏富”的低調處理個人財富的大環境等等均影響了國內高端客戶對私人銀行業務的認識度。
(六)全球金融危機和道德風險案例,嚴重打擊私人銀行客戶的信心
由于全球金融危機的影響,許多私人銀行尤其是外資私人銀行旗下的理財產品遭遇滑鐵盧,從香港商人曾裕指控高盛未經授權交易,到新加坡富商黃鴻年與其“老搭檔”新加坡花旗集團對簿公堂,這些案例證明了金融危機已經使部分私人銀行客戶遭受較大的經濟損失,也從另一側面證明私人銀行的客戶信心因金融危機遭受較大打擊?？蛻粜判牡幕謴筒粌H是外資銀行同時也是國內銀行私人銀行業務拓展的難點。
四、國內銀行加快私人銀行業務發展的對策
我國私人財富市場空間巨大,私人銀行業發展勢在必行。對國內銀行來說,私人銀行服務是一種新鮮事物,過去并沒有實踐經驗。不同的國家、經濟環境和文化背景不同,國外私人銀行的模式不可能完全復制。在之前分析的基礎上,本文提出以下發展對策:
(一)明確戰略目標,科學搭建組織架構,制定有效戰略
國內銀行發展私人銀行業務首先要明確目標。以市場份額為首要目標,還是以盈利性為首要目標,就從根本上決定了業務戰略、運營戰略和后臺體系設計等的不同。其次要重點考慮組織架構的選擇,過渡階段的設定以及組織架構的長期發展和漸變等。再次要準確定位目標客戶群并進行客戶群的細分,根據不同客戶群的特點和需求量身訂制產品服務組合。
(二)完善國內私人銀行業務經營模式,形成自營為主的扁平化管理
目前國內銀行的私人銀行業務一般只是作為總行一級部門,既要行使私人銀行業務線的管理職能,又要類似于經營單位,完成總行下達的各項業務經營指標。這種雙重職能定位的經營模式存在著諸多體制障礙?？v觀國際先進私人銀行的發展歷程,結合當前國內銀行一級法人和分總支行管理的體制現狀,建立依附于商業銀行母體的分行級專營機構應該是私人銀行組織模式的最佳選擇。只有形成以私人銀行機構自營為主的扁平化管理模式,才能真正促進私人銀行業務的健康發展。
(三)打造品牌優勢,鞏固和擴充客戶資源
私人銀行業務,是商業銀行向高凈值客戶提供的是優質的專業化金融服務,這里所謂的優質的專業化服務,包括兩方面的含義:可供選擇的多元化金融產品;高水平的專業金融人士所提供的金融服務。中資銀行應以持續提高客戶服務質量和投資顧問質量,維護自身的形象和聲譽作為打造品牌優勢的重要途徑,并以此為基礎,不斷鞏固和擴充客戶資源,充分發揮國內銀行的本土優勢和客戶資源優勢。
(四)加快私人銀行系列產品的研究和開發,滿足客戶多元化需求提升服務水平
創新金融產品,開發并推出適合高凈值客所需要的跨市場、復合性、多元化的金融產品是發展私人銀行業務的首要工作。同時,也應注意全方位把握私人銀行服務的內涵,根據客戶需求打造完整的服務價值鏈條。
(五)加快專業人才培養,打造專業服務團隊
私人銀行業務最大的挑戰就是聘請、培訓并留住人才,從國際經驗來看,私人銀行的財務顧問大多擔任過跨國銀行的分行經理,具有10年以上的專業經驗。對于國內銀行來說,當務之急是要加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍,一批具有現代管理意識、負有責任感,同時具備專業金融知識、具有較強市場研究和客戶開發能力的客戶經理人才。另外嘗試引進國外高端人才,加強國際交流。
(六)加強與外資銀行的戰略合作
隨著我國金融市場的不斷開放,外資銀行私人銀行業務的先進管理經驗、優化的組織機構設置、發達的金融市場工具和獨特的產品創新模式等將逐漸引入國內市場,加快了國內私人銀行業務探索和發展的過程,同時在人才培養、市場培育等方面也將起到積極作用。國內私人銀行的成長過程,應當是中外資銀行同臺競技、相互學習、取長補短、共同發展的過程。
(七)加強與其他金融機構合作
未來國內金融行業的混業經營將是大勢所趨,在我國尚未開放之前,開展銀證、銀保、銀期等方面的合作,將可以提升私人銀行業務的服務水平。私人銀行業務要滿足客戶多樣化的需求,不可避免地涉及到銀行、證券、保險等多個領域。因此國內銀行要充分利用現有優勢,通過與其他金融機構建立戰略聯盟,豐富銀行業務品種,為客戶提供更多的便利和更加全面的金融信息,提升私人銀行服務競爭力。
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