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國外商業銀行現狀范文1
關鍵詞：網上銀行；外匯業務；對策建議
一、目前我國網上銀行外匯業務的現狀
（一）我國網上銀行外匯業務的優勢
從當前我國各大商業銀行的官方網站上調查，我國商業銀行的網上外匯業務相比傳統的外匯柜臺業務，取得了巨大的進步，因為對銀行和客戶來講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網上銀行外匯業務的開通，既減少了銀行柜臺壓力又節約了人力成本；從客戶方面來說，當外匯業務只需在網上辦理，大大減少了客戶來回銀行以及排隊的時間，同時也簡化了辦理過程中的一系列繁雜的手續。以外匯買賣為例，其顯著的優勢表現在以下幾個方面：①交易方式靈活：為客戶提供實時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶選擇；②交易時間更長：網上銀行外匯業務可以方便了國際外匯市場全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機遇更多：網上可以實時進行資金結算，這樣一天就可進行多次外匯交易，因此方便實時捕捉市場機會；④方便了解行情第一信息：網絡的現代化為客戶提供實時的市場行情信息，以便讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當日外匯交易狀況和一定時間內外匯買賣成交狀況查詢。
（二）目前網上銀行外匯業務的種類
自從網上銀行外匯業務開通以來，各大商業銀行都盡其所力，大力發展各自的業務種類。但從功能方面來說，目前網上已開通的外匯業務種類又大同小異。網上外匯業務主要有個人外匯業務和企業外匯業務兩個大類。個人外匯業務主要有：外匯買賣、外幣理財、外匯基金、個人外匯賬戶管理、個人小額結售匯、國際匯款、B股銀證轉賬、國際卡境外消費后購匯還款等；企業外匯業務的品種主要有：網上信用證管理、賬戶查詢、國際匯款、集團內外匯資金上收下撥等。
（三）發展網上銀行外匯業務過程中的局限
隨著信息技術的發展，雖然網上銀行外匯業務有很大程度的發展，但是相比網上銀行人民幣業務，外匯業務因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，存在以下幾方面的局限性：（1）從個人網上外匯業務看，業務主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業務量主要有：外匯買賣、外幣理財、個人小額（小于5萬美元）結售匯、個人外匯賬戶定活轉換等業務組成，其他方面業務量較?。唬?）從企業網上外匯業務看，業務量的分布與個人業務相類似，發生的事務歷史記錄主要為接受客戶在網上提交進口信用證及信用證修改、轉讓信用證開立、轉讓信用證修改、進口信用證匯付款/承兌、進口代收代墊/承兌等業務申請，以及外幣賬戶查詢、集團內資金的集中收付等。（3）大多數名義網上外匯業務仍依附于柜臺操作，如農行，據統計，該行2008年1-8月份網上銀行國際匯款業務達210億美元，占其外匯業務總量的10%左右，實際上該行網上銀行國際外匯業務僅是將企業本來通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網上提交申請，但匯款相應的單證仍需在匯款時遞交柜臺，經柜臺審核、批準之后，匯款交易才算結束也就是說大部分的手續仍然還是要在柜臺辦理，其他銀行網上國際業務也均為此種情形。
二、網上銀行外匯業務的風險
（一）個人小額結售匯總額難以控制
根據我國外匯管理局的規定，個人因私結售匯的年額度最高為5萬美元。然而目前，大多數的商業銀行均已開通了網上銀行個人小額結售匯業務，但由于各家商業銀行的網上銀行系統并不直接和外匯管理局的因私結售匯系統相互連通，造成有關統計數據無法及時共享，因此各家銀行對金額的控制不一，從而導致各商業銀行對個人小額結售匯總額很難予以控制，如工行規定小額結售匯金額低于5萬美元，匯豐銀行規定為5萬人民幣。
（二）信用卡境外消費購匯總額難以控制
信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網上銀行個人外匯業務產品之一。從銀行層面，主要設定對個人購匯還款金額不得超過實際透支額的限制，因此銀行設定的信用卡透支額度應該不高于外匯管理局規定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，個人年度購匯額是否超過5萬美元，還受非信用卡業務影響，明顯難以控制，是否存在資本項下的支出更是難以認定。隨著信用卡業務的發展和人民幣對美元不斷升值，各商業銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。另外，從結售匯統計角度，由于信用卡業務的區域性特點，某家分行對具體發生的業務量無法及時統計，這需要總行層面給予統一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統計數據并向總局報送，也需要明確規定。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。
（三）商業銀行外匯業務的結算風險
國外商業銀行現狀范文2
[關鍵詞] 商業銀行 基金經驗
隨著加入WTO的承諾的過渡期結束,外資銀行紛紛進入我國，使得我國商業銀行面臨的風險越來越大。從國內來看，目前全國居民儲蓄率居高不下,部分行業投資增長過快、信貸投放過多，經濟出現過熱的苗頭。面臨外資銀行管理經驗豐富和資金實力雄厚的挑戰，面臨國內高儲蓄率和國家宏觀調控政策，我國商業銀行應該怎樣應對這些風險?筆者認為，我國商業銀行應借鑒國外商業銀行基金經營業務管理的經驗，利用自身的信息優勢與其進行競爭，積極參與基金經營業務管理，從而獲得新的效益增長點。
一、國外商業銀行參與基金經營業務管理的現狀
投資基金作為一種社會化的理財工具，必然與作為金融市場主要中介的商業銀行發生千絲萬縷的聯系。國外投資基金經過上百年的發展歷程，到20世紀70年代以后，隨著發達國家和自由貿易區的建立，各國的法律和經濟政策逐步放寬，商業銀行與投資基金進入了全面合作的黃金時期。
發達國家成熟的資本市場為商業銀行提供了良好的發展機遇。在長期的資本運作中，商業銀行積累了豐富的經驗其與投資基金的長期業務合作，在收入結構、業務范圍、參與形式等方面形成了鮮明的特色。
1.國外商業銀行的收入結構發生了很大變化，以美國為例。1984年～1999年間,美國銀行業非利息收人占純營業收入的比重,在資產規模大于10億美元的銀行中從16％上升到26.8%,在資產規模小于10億美元的銀行中這一比重更是由29％上升到46.2%，而其中構成非利息收入的一個重要部分正是投資基金收入。作為美國最早從事基金托管業務的道富銀行，20世紀90年代末其托管和管理的基金資產達6.5萬億美元，在其收入構成中，機構投資者服務收入占71%，投資管理收入占20%，而存貸等傳統業務收入僅占9%。
2.國外商業銀行參與基金業務的范圍迅速擴大。發達國家商業銀行參與基金業務有一個過程，早先的商業銀行只能作為基金受托人介入投資基金業務，監督基金管理人的投資運作，基金業務范圍相當單一。隨著金融一體化與金融自由化浪潮的興起，商業銀行參與基金業務的范圍不斷擴大?，F今商業銀行已有能力向投資者提供多元化的基金服務，包括基金咨詢、托管、融券、投資管理、現金管理、績效分析等，基本上涵蓋了基金管理公司的業務范圍。
3.國外商業銀行參與基金經營業務的方式發生了根本性變化。商業銀行原先作為獨立的法律實體，與基金或基金管理公司簽訂合同進行業務合作，其本質是一種委托契約安排。隨著商業銀行跨業經營步伐的加快以及與基金長期合作取得經驗，商業銀行意識到要提高經營效率，必須開展多元化服務，于是開始大規模參股基金管理公司，有條件的銀行甚至直接設立基金管理公司或直接進行基金管理業務，其參與基金經營業務的方式由契約式合作逐漸向股權式安排過渡。
二、對我國商業銀行參與基金經營業務管理的啟示
隨著近幾年來我國居民閑散資金增多，儲蓄率日益趨高，商業銀行基金管理成了學術界關心的話題。我國商業銀行完全有條件設立基金管理公司。借鑒發達國家商業銀行參與基金經營業務管理的經驗，可以得到如下有益啟示。
1.它直接有利于建設和發展多層次的資本市場。商業銀行設立基金管理公司后，可發起各種專門類型的基金，包括貨幣市場基金和各類債券型基金以及股權投資基金。這幾種基金可適度交叉，當前階段可以側重于債券型基金。利用商業銀行客戶資源、網點、資金運作、基金托管、結算等優勢的優勢，投資次級債券、金融債券、資產支持證券以及企業債券等固定收益證券，吸引個人投資者購買。這樣一來，今后除了股市之外，還可以通過債券市場擴大直接融資，能夠減少股市擴容的壓力。在條件比較成熟后，商業銀行可以進一步發起設立股權投資基金，帶動產業投資基金和股票投資基金的發展。因而，允許商業銀行涉足基金業務，有利于提高直接融資比重，促進直接融資與間接融資協調發展，能夠直接促進多層次資本市場的建設與發展，為進一步深化金融改革奠定堅實的市場基礎平臺。
2.就商業銀行本身來講，這項改革措施顯然有利于穩步推進商業銀行改革，通過分流部分儲蓄資金來減輕銀行業所背負的風險，增強銀行機構的競爭能力。近期頒布實施的《證券投資基金法》、《商業銀行法》已經為商業銀行發起設立基金管理公司奠定了法律基礎，盡管中國在一段時間內仍要堅持分業經營與監管的方針，但法律并不排除“法人分業、集團綜合”的模式，已經有的中信、光大、平安等帶有金融控股公司雛形的機構，就是通過設立金融控股公司設立不同經營機構來經營不同金融業務。同時，商業銀行尤其是四家國有商業銀行幾年來開辦基金托管和代銷業務，積累了不少業務經驗，已經具備拓展基金業務的基本管理素質與技能。
從長遠趨勢看，銀行設立基金管理公司將大大提速金融控股集團模式的發展。從近期來看，銀行拓展基金業務，能夠有效穩定客戶資源，適當彌補客戶分流帶來的存款損失，增加銀行非利息收入，逐步減少和國際銀行間的差距。近年來由于大力發展證券投資基金，銀行儲蓄在明顯分流。允許銀行自己設立基金公司，則可以增強銀行機構的業務手段，把客戶留住，增加銀行收入。特別是現在國內銀行的收入來源太單一，主要靠存貸差。發展基金業務將使銀行在穩定客戶資源的同時，又能改變銀行收入的結構。這對銀行來說，顯然是一大利好。
國外商業銀行現狀范文3
（江漢大學文理學院，湖北 武漢 430056）
摘 要：本文分析了我國商業銀行金融創新存在的問題，提出了加強我國商業銀行金融創新的對策和建議。
關鍵詞 ：商業銀行；金融創新
中圖分類號：F83文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）10-0252-01
收稿日期：2015-03-20
作者簡介：王洋（1992-），男，漢族，河北邢臺人，本科在讀。研究方向：金融學。
商業銀行金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入技術、采用新方式、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造。商業銀行金融創新是在內在動力與外在壓力共同推動下產生的，內因主要有規避金融管制與追逐利潤最大化，外因主要有金融環境變化與競爭加劇。這使金融創新成為客觀要求，而信息網絡技術的發展使金融創新成為可能。
一、我國商業銀行金融創新的現狀和存在的問題
隨著我國的經濟發展，我國的金融業也在不斷地進行改革，以適應經濟全球化。國內金融業內競爭也在不斷升級，商業銀行自身存在一定的劣勢，必須通過創新來彌補。這時，商業銀行為了能夠招攬生意，保證自身的利益，就要不斷進行創新產品的開發才能吸引投資者，才能站穩腳跟得到長足發展，并且投資者也能有更大利益的產品選擇。但是，由于我國商業銀行的創新起步較晚，也存在著很多的不足，主要是以下方面：
其一，金融創新的風險管控能力較弱
我國的市場經濟體制還在完善中，商業銀行的改革創新處于改革初期，改革的時間短、速度快，這就導致了國家對商業銀行創新的掌控不足，相應的法律法規并沒有得到完善，原來的規章制度并不能適應改革的變化，這就出現了很多商業銀行創新的風險沒有政策的支持，也沒有國家相應的法律法規作為約束，銀行的金融創新會出現問題。我國商業銀行的創新主要是仿照的國外金融創新的模式，注重短期的效益。很多是直接從國外商業銀行直接拿來用的創新產品，沒有就我國的國情和風險等級進行過精細的考核，也沒有對這些產品是否適應我國的經濟發展進行過仔細研究。主要研究高效益的投資模式，但是對高效益背后的高風險研究的并不多，對風險定價機制和管理措施分析的不足，對風險的監控也不能做到及時、完善，相比于國外商業銀行的創新模式還存在很大的差距。我國目前對商業銀行創新的監管嚴重不足，導致很多商業銀行的金融產品創新缺乏管制，很多金融產品存在的風險也沒有被發現，商業銀行對風險的掌控能力也不足。
其二，金融創新產品層次較低
我國商業銀行金融的創新集中在產品創新上，而產品創新又主要是對國外金融產品的借用，并沒有針對我國消費者、我國經濟實情和風險設計開發出適合我國消費者的金融創新產品。此外，各家銀行的創新產品大同小異，經常是你抄襲我的我抄襲你的，互相模仿，技術含量較低，各家銀行受到市場環境、人力資源和運作經驗的限制，缺乏開發高技術含量金融產品的能力。這些雷同的產品導致了同行之間的惡性競爭，影響了商業銀行的發展。而對于不太適合在國內成長的金融產品，由于得不到認可而遭到閑置而占用銀行了不
少的可用資本。
國外的商業銀行在這方面就做的很好，他們擁有很先進的人力資源，非常重視產品的開發項目，會根據市場的行情來調整產品的種類。國外商業銀行除了負債類產品，資產類和中間業務類的產品也比較多，而我國商業銀行開發的金融產品，則以負債類產品為主，資產類和中間業務類產品很少，導致金融產品結構的失衡。
二、我國商業銀行金融創新的對策和建議
其一，商業銀行的金融理念需要創新
商業銀行目前經常模仿和抄襲國外的創新模式，最主要的原因是沒有自己的
創新理念。只有擁有創新的理念，商業銀行才能走出一條自己的創新道路。商業銀行要創新金融理念首先就是要有金融創新的意識，必須重視金融創新，不能把金融創新看作是很簡單的抄襲和模仿，必須把創新意識看作為商業銀行自身發展的核心和發展的動力。同時，要增強服務意識，要把消費者的訴求作為商業銀行創新的前提，創建適合我國國情的金融創新產品。要做好金融產品風險的預警，要提前預估可能出現的風險，并做好風險防范和風險監控。
其二，金融產品創新方式應以原創型為主
現階段，我國商業銀行的金融創中，原創型金融創新較少，導致現有的金融創新并沒有達到理想的運營效果。在選擇金融創新主要內容時，我國商業銀行應該選擇原創型金融創新為突破口。這是因為：一是原創型金融創新已經成為現代國際金融創新的主潮流，二是在我國仍處在較為嚴格的金融管制中，原創型金融創新受到管制的可能性相對較小，更容易實現。
國外商業銀行現狀范文4
關鍵詞：云計算；銀行業；我國商業銀行；啟示
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2011)04-0038-03
一、云計算的概念及特點
云計算是一種IT基礎設施的交付和使用模式，指通過網絡根據用戶需求、以靈活易擴展的方式獲得所需的軟硬件、平臺資源。提供資源的網絡被稱為“云”。云計算采用了一種資源共享的技術支持和管理方式，提供了更高效的數據存儲和處理能力，以低成本、靈活性和敏捷為主要特點。云計算是通過網絡動態提供來自第三方的IT能力。包括硬件、軟件或服務，使得用戶無需再具備對技術設施的專業技能和控制能力，而將這些工作留給“云”完成。這種方式定義了一種新的基于網絡的IT服務的提供、消費和交付模型，通過網絡提供了動態擴展性和虛擬化的資源使用模式。云計算這一概念被炒得如此火熱，主要得益于主要互聯網公司的巨大成功，包括Google、Amazon和Microsoft。這些公司利用高度全球化和可擴展的基礎設施架構，構建了高效的網絡搜索、電子商務、社交網絡以及其他形式的在線服務。并由此出現了純粹的云計算服務公司――Salesforce，tom。在未來五年中，云計算將對商業銀行的經營模式和競爭格局產生深遠的影響。概括起來，云計算的特點如表1所示：
云可以被分為兩種形式：私有云和公共云。目前，從國外商業銀行云計算應用情況看，主要采用私有云架構。一項國外一線銀行IT執行情況的調查顯示，83％的受訪者將私有云視為首選。在公司內部的數據中心構建私有云，使之為內部業務用戶提供和分配虛擬應用程序、基礎設施和通信服務。這些服務組件相當靈活，易于擴展和收縮以根據服務層需求發生改變。相比起來，公共云通過網絡由第三方來提供IT服務。例如，SaaS，PaaS和IaaS都是基于可變價格模型的虛擬化解決方案。云計算提供了一種柔性的技術支持能力，幫助業務的快速部署，并獲得最合理的成本開銷。當前商業銀行IT能力的70％1)_／上用于應對可能的高峰處理需求，這造成了IT開支的增加和設備能力的閑置。云計算大規模應用后，商業銀行能夠做到根據業務需求靈活動態分配lT資源。大大節約了IT開支。
二、云計算為銀行業帶來的機遇
云計算不僅僅是簡單的服務器和存儲器租賃。更深層次地，它提供了一種靈活、敏捷的以客戶為中心的業務模式。這種方式將IT技術與金融業務細節相分離，使得銀行管理層能夠更好地利用IT技術，而不需具備專業IT知識?？偟膩碚f，云計算為銀行業帶來的機遇可歸結為如下幾點：
(一)節約IT支出
降低成本開銷是云計算最主要的優勢之一。一方面，利用云計算所提供的硬軟件資源重用機制，銀行對IT基礎設施建設的成本開銷將大幅降低；另一方面，由于云計算對用戶的專業技能要求降低，使得銀行的技術支持團隊也大幅縮減。云計算提供了海量存儲和大規模的數據處理能力，降低了每單位數據存儲和處理的開銷。
(二)構建靈活的金融系統
云計算提供了服務部署的新方式，使銀行能夠快速從業務需求和設計出發，按需配置業務所需的資源。與此同時，云計算服務也被不斷地應用到基于第三方平臺的資金結算體系中。Paypal公司通過云計算來提高資金流動效率。Amazon Web服務和MicrosoftAzure也試圖考慮整合資金鏈條，提高資金流動效率。Twitpay，Zong和Square等創新支付公司也都加人到這一陣營中，致力于減少費用加速資金流動。對于銀行來說，他們能夠通過與其他合作方共同向客戶提供服務。在這種合作中，云計算向銀行提供了一種新型盈利模式――無需在新的地區構建分支機構，就能夠提供全套銀行服務。
(三)提升客戶體驗
云計算能夠提供全年全天24小時的不間斷銀行服務。領域專家能夠連接到任何分支機構，作為顧問回答任何關于產品和服務的問題。這種全方位的IT支持能夠提高商業銀行各分支結構的客戶服務能力。通過云計算，銀行能夠提升客戶體驗，增加現有客戶黏度和吸引新客戶。
(四)加速產品創新
利用云計算平臺服務的便捷性和速度來驅動產品服務創新。平臺云如Azure，App Engine和Force，com的優勢幾乎體現于各個部門的IT應用。這些平臺通過創建松耦合的可重用軟件應用，而專注于業務層面的需求。銀行利用云計算技術幫助選擇適合的平臺，并決定松耦合系統之間的連接性，快速開發出自身所需的應用程序。同時，使用云數據存儲和Web框架，云內的應用能夠更快投入業務運營。
(五)提高數據分析能力
目前大多數商業銀行仍然缺乏成熟的適用銀行客戶的數據分析工具，在共享、整合和存儲大量分析數據方面也存在問題。而云計算則有可能大大提升商業銀行客戶信息的處理能力。目前，金融機構可以從Amazon Web Service，Microsoft或Google等租借所需要的計算能力，快速處理大量業務數據，幫助實時制定決策。金融機構可以使用租借的計算能力計算貨幣交易投資組合的風險、分析客戶消費習慣等。在國外，部分金融機構已經在使用當今基于云的分析工具。如信用卡公司Visa正使用Hadoop(免費軟件，允許并行處理數據)挖掘兩年的交易記錄(數據量達36萬字節，涉及交易額730億美元)來構建防欺詐模型。
三、國外商業銀行云計算應用情況分析
當前國外各主要商業銀行由于安全性和技術成熟度的考慮，對云計算應用也比較謹慎，沒有形成系統性的成熟實施模式。但國外商業銀行對云計算的一些局部應用取得了不錯的效果，對我國商業銀行有很好的啟示。
從國外商業銀行云計算應用的現狀來看，其主要收益在于：大幅度縮減基礎設施開銷以及提供敏捷的服務，從而最終實現縮小銀行間資源差距，形成專注產品服務創新為核心的競爭局面。
首先，云計算使硬件、軟件和網絡等IT資源在企業范圍全面共享，大幅縮減基礎設施成本開銷。作為澳大利亞四大銀行之一的聯邦銀行著手采用Oracle和Sun的云計算技術，構建內部私有存儲云，致力于探索云存儲和管理，并在此基礎上，提出了三年規劃，試圖在云上實現更多服務。
其次，云計算還提供了一種敏捷的產品服務通道。近期由Bank Systems&T chnology and Infor-
mationWeek Analyties在186名銀行技術專家范圍內進行的調查顯示，73％的受訪者認為云計算能夠更快地滿足用戶需求，快速進行服務部署。越來越多的銀行將云計算看作一種以較低的可變成本模式，向市場快速推出新產品的方式。北美國民銀行近期已將所有應用程序的開發和測試轉移到了云中，實現了在短短幾小時內就能獲得所需的基礎支持設備，從而大大縮短了業務服務開發和部署時間。美國太陽信托銀行(SunTrust Bank)在兩個多月的時間內成功部署了被多達2000名員工使用的Salesforce，comCRM應用程序，而使用傳統的CRM解決方案至少需要12個月的實施時間。
四、對我國商業銀行應用云計算的策略建議
我國各商業銀行目前都對云計算的應用給予了足夠的關注，其中有些已經率先進行了云計算落地探索。從各家商業銀行對云計算的應用切入點看，應從自身資源特點出發，彌補競爭劣勢，獲取競爭優勢，將云計算作為競爭制勝的戰略性工具加以探索運用。我們認為，我國大中小型商業銀行應用云計算獲取競爭優勢的核心訴求如下表：
我國不同類型的商業銀行根據自身的資源能力，對云計算的應用有著不同的出發點。但綜合我國商業銀行應用云計算的戰略需求，以下幾方面是各類商業銀行探索云計算的共同出發點。
(一)以云計算為基礎，淡化基礎設施建設的影響。節約商業銀行IT投入成本
隨著云計算新信息技術革命的到來，使得信息基礎設施對商業銀行的影響逐漸減弱。從網上銀行的推出，到新一輪移動銀行的出現，金融業務服務不斷地從固化物理平臺轉移到新型電子化平臺之上，新電子化服務模式不停地沖擊傳統銀行業服務模式，動搖著基礎設施在銀行業內的重要地位。
云計算的出現，為商業銀行電子化服務平臺的快速發展，提供了快速而有效的低成本技術支撐。首先，縮減了技術部署周期，加快了業務創新和推廣的速度；其次，使得銀行不再需要關注某項新業務具體的硬件、軟件和網絡等IT資源的前期投入，大幅減少了成本開銷。
(二)利用云計算快速、便捷的技術管理能力，增強業務和內部技術支持水平
云計算除了在硬件基礎設施方面所展現出的優勢之外，在軟件支持和成本控制方面也有著顯著的優勢。
隨著信息技術的發展和更新速度的加快，作為商業銀行需要快速汲取新技術以趕上產品服務創新的步伐，這就意味著更多的IT成本投人，從而影響了業務領域的資源投入和發展。而云計算技術的出現正是將銀行從這種高成本的技術投入和復雜化的技術管理中解放出來的契機。
利用云計算低成本、低維護、管理簡便的技術支持方式，商業銀行能夠增強自身技術水平，彌補業務和管理層面中技術支持不足的局面，很大程度上將工作重心更多地投入到產品服務創新中，形成競爭優勢。
國外商業銀行現狀范文5
關鍵詞：商業銀行 風險成因 現狀 風險控制
商業銀行風險是商業銀行在經營中由于各種不確定因素而導致經濟損失的可能性．或者說是銀行的資產和收入遭受損失的可能性。商業銀行作為一類以追逐利潤為目的．以負債經營為特點的綜合型特殊企業．比其他類型的企業面臨著更廣泛、更突出的風險。
一方面，隨著經濟的全球化以及金融體制改革的深化。中國的金融業獲得了前所未有的發展。新的金融工具正在逐步增加。而較為完備的銀行風險防范體系還有待建立和完善，使得商業銀行經營的不確定性加大。許多導致金融風險的潛在因素突出。另一方面。商業銀行經營環境不斷變化。銀行之間的競爭日益激烈，尤其是世界金融自由化與一體化趨勢加快。商業銀行的經營風險呈上升趨勢。因此，銀行風險控制正逐步上升為經營管理的一個重要組成部分。建立并且完善我國商業銀行風險控制系統勢在必行。
一、商業銀行風險形成原因
由于商業銀行業務涉及國民經濟各個領域，銀行經營既受到微觀企業、家庭活動的影響．又受到宏觀經濟、政治環境的制約，還受到同行業的激烈競爭。據有關資料表明。中國商業銀行的市場結構呈現典型的壟斷特征。四大國有商業銀行的資產規模占據了國內市場的90％左右，風險高度集中和容易爆發。近幾年。我國商業銀行的業務發展迅速，經營的潛在風險逐步加大。一是不良貸款數量呈上升趨勢；二是違規經營和賬外經營問題逐步暴露；三是在一些行的不良貸款比重多達70％左右，經營困難，嚴重資不抵債，隨時都有可能發生支付危機。銀行業風險的形成除了轉軌成本、信用廢馳、企業逃債、政府行為等因素外，主要原因還有以下幾個方面。
1．法律制度彈性。由于我國法律制度不健全．法律與法律、法律與政策之間存在著界限不夠明確、標準不夠統一、程序不夠規范的問題．使法律制度存在彈性，導致商業銀行在依法維護金融債權的過程中，依法維權的行為不能得到有效的法律保障。盡管《公司法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規已經頒布實施，但是銀行仍面臨著企業不愿或不能償還銀行貸款，使銀行承擔較大的貸款無法收回的風險
2．人民銀行監管缺乏剛性。多年來．人民銀行在監管上偏重于機構的審批，在維護金融市場秩序等問題上缺乏剛性．監管手段也多為檢查、通報、批評、處罰等行政手段。致使商業銀行受利益的驅動，在缺乏外部約束和內控機制的情況下，相當一部分資產已經或將要成為呆賬、壞賬而喪失收益甚至本金。
3．商業銀行之間協作不夠。面對外資銀行的大舉涌入，國內外商業銀行之間的競爭日益激烈，這種競爭．一方面帶來了銀行業的繁榮；另一方面，單一的惡性競爭．也加劇了銀行業的風險。
4．匯率及利率風險加大。隨著各商業銀行外匯業務和外匯交易的不斷擴大．其面臨的；匯率波動也日益增大。同時。由于缺乏管理經驗。商業銀行對金融衍生品交易的涉入使其經營風險進一步加大。金融通的不斷市場化和中央銀行對利率調控手段的運用。利率變化的頻率和幅度會進一步加快和擴大，從而銀行所面臨的利率風險也將增大。
5．金融犯罪案件屢發不斷，影響極大。犯罪種類和手段日益多樣。造成的經濟損失和影響也不斷擴大．尤其是由于銀行內部原因造成的金融欺詐和盜竊案件，使銀行資金遭受損失的風險進一步加大。商業銀行面臨諸多難題的因素是多方面的。有的是由于缺乏嚴格的內部控制機制所致。有的是由外部客觀因素造成的；有的是內生可控的，有的是外生不可控的。因此。商業銀行應著眼于內部風險管理，綜合考慮外部監控因素來設計商業銀行的風險控制系統。
二、商業銀行風險控制現狀
國外商業銀行現狀范文6
關鍵詞：商業銀行；風險管理；現狀；對策
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02
商業銀行的健康發展對我國社會經濟的發展具有非常重要的作用。而市場的弊端性逐漸凸顯，商業銀行在發展過程中也迎來了各種風險，這些風險因素的存在給商業銀行帶來了很大的挑戰。因此我們應當認清當前商業銀行風險管理的現狀，結合國內商業銀行發展實際，提出有針對性的解決對策。
一、商業銀行風險管理現狀分析
首先，商業銀行風險管理體制不健全。國內商業銀行治理結構尚不健全，運作規范性不高，產權制度有待完善，雖然建立了激勵與約束機制，但真正實行起來依舊困難重重。這些制度上的缺陷導致了商業銀行風險管理能力得不到有效提升。同時，進行風險管理所必須依靠的法律制度體系和市場調控機制也有待進一步完善。
其次，對風險管理工作的認識不足，沒有樹立較強的風險管理意識。現階段我國商業銀行基本上僅僅注重業務量的發展，對于盲目發展業務過程中所暴露出來的風險因素不是非常重視，也并未樹立風險管理意識。很多商業銀行業務人員錯誤的把風險管理放在自己工作的對立面，覺得風險管理工作就等同于降低業務量，而并未真正認清風險和利潤之間的關系；還有一些風險管理人員單純的將風險管理理解為業務量的壓縮，一味的以降低業務量的手段來逃避風險，這是非常不可取的[1]。
再次，沒有建立統一的風險管理部門，不能進行有效的風險信息交流。國外商業銀行通常都設立了董事會，同時也建立了獨立的風險管理部門，但是國內商業銀行風險管理工作的重點卻放在了資產重組、轉化以及清收等事后管理方面，對于事前與事中的風險控制不是非常有效。另外還有一個問題便是，商業銀行內部各崗位和部門基本上是分頭進行風險控制，沒有進行有效的交流和風險信息共享，導致了諸多問題的產生。
最后，風險管理人才普遍缺乏。作為一門綜合性較高的學科，風險管理工作需要涉及到管理學、金融學以及統計學等各方面知識，另外還可能使用系統工程學、物理學等自然科學的研究手段。所以要求商業銀行風險管理人員必須具備較強的專業技術能力。但是現階段國內商業銀行中對于風險管理的重視程度嚴不足，風險管理工作人員的專業水平和綜合素質都和國外商業銀行存在較大的差距，這也成為了阻礙我國商業銀行發展的一大因素。
二、商業銀行風險管理的對策分析
（一）全面提高銀行風險意識
在商業銀行的發展過程中，必須要拋棄過去那種重業務、輕風險管理的認識，不能夠為了短期利益而犧牲銀行未來發展的長期效益，無論是操作層或者管理層人員，都必須要樹立風險管理意識，對各項業務可能存在的風險予以嚴格掌控。同時還應當建立完善風險防范體系，不單單注重授信業務的風險控制，而應當將風險管理工作滲透到商業銀行各項業務的全過程中。最后必須要意識到風險也是成本的一種，雖然風險是客觀存在的，但也要認識到銀行業務發展和風險管理工作之間并不沖突，風險管理的最終目的是為了給商業銀行帶來更多的效益[2]。
（二）不斷優化風險管理理念
風險管理工作的有效性通常來說取決于風險管理理念是否和商業銀行業務發展的實際需求相符合，所以現階段優化風險管理理念的重點在于處理好風險管理和商業銀行業務發展之間的關系。對各類不同的業務應當選擇有針對性的風險管理措施，隨著我國市場經濟的發展，金融業務類型越來越多，各個業務之間的風險因素也存在相當大的差異性。在對風險業務進行審查的過程中，應當注重具體客戶與具體業務的審查；在授信業務中，必須做好企業現金流量的審查；因為零售業的風險不集中，所以應當關注整體違約率的審查。唯有進行有針對性的風險控制，才能夠真正的將風險因素降到最低。
（三）積極借鑒國外的成功經驗
目前國內商業銀行風險管理工作模式依舊停留在手工操作方面，風險管理的主要內容也基本上屬于靜態數據，重心偏向于信用分析上，在分析時往往更多的是憑借人的主觀經驗，如此便很容易導致風險管理效率降低等問題。所以我們應當積極的借鑒國外商業銀行的成功經驗，引入量化分析工具來開展風險管理工作，對自身的風險識別、決策、監督以及評價予以改革與創新，從而最終實現對商業銀行風險管理的全程掌控。
（四）建立獨立的風險管理體系
商業銀行要達到風險管理的實際要求，就必須要建立完善而獨立的風險管理體系。首先是要組織建立風險管理委員會，以風險管理委員會為核心，其他管理部門協調，構成多層面、全方位的風險組織架構；其次是完善對風險管理的原則要求，進一步擴展風險管理的覆蓋面，不單單要注重事后的風險管理，同時還必須要認識到事前檢測以及事中管理的重要性；再次是要做好監督與考核工作，建立完善監督考核機制并將其納入到風險管理體系之中；最后是將貸款的發放與貸款的貸后組合分別進行管理，優化商業銀行經營理念。
（五）根據實際需求創新產品服務
過去的經驗向我們證明，每一次危機結束之后都會出現大量的創新，從而產生一個創新發展的高峰時期。商業銀行應當結合企業的新的需求第一時間對自身的業務發展模式、金融產品以及服務方式進行創新，努力增強自身的服務能力，盡可能的滿足客戶的需求，在新的層面不斷擴展自身的服務能力。這是解決風險的關鍵一步，同時也是商業銀行發展的重要基礎。但是創新應當堅持以做好風險管理為前提，所有的創新如體制創新、業務創新、產品創新都應當在風險得以有效控制的基礎上進行。商業銀行應當建立經營風險防范制度，科學的制定風險管理策略，整理經營管理流程，讓新興業務與新的服務產品都能過通過事前的風險論證，確保風險因素能夠處于可控狀態下[3]。
（六）培養專業風險管理人才
因為風險管理工作對于人才的要求較高，所以國內商業銀行應當根據自己內部的風險管理組織體系實際，有針對性的開展風險管理人才培訓工作，盡快的打造一支專業水平較高的風險管理隊伍。對于風險管理人才的培訓與選擇過程中，可通過制定個性化的培訓方案，定期組織開展培訓活動，同時利用筆試和實踐操作來篩選人才。需要注意的是，人才培訓方案不單單針對中低層銀行職員，同時還應當覆蓋高層管理人員，特別是風險管理決策層。只有這樣才能夠有效的增強商業銀行的整體風險防范能力，有效的提升國內商業銀行對風險的識別和防范能力。
三、結語
總之我們要認識到，風險管理是我國商業銀行建設發展過程中必須要重視的一種管理理念。我們應當不斷強化商業銀行工作人員的風險管理意識，在各部門、各產品、各業務之間樹立風險管理理念，讓風險意識打破部門限制，融入到各個部門、各個環節以至于每一名基層員工的工作習慣之中，確保商業銀行中的每一名員工都能夠重視風險管理，掌握科學的風險管理手段，從根本上做好風險管理工作，促進我國商業銀行的健康發展。
參考文獻：
[1]吳建.我國商業銀行網上銀行操作風險管理研究[J].浙江金融， 2011（10）：65.
