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國外商業銀行的研究現狀范文1
【關鍵詞】中間業務；定價；創新
20世紀80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統經營模式受到嚴重沖擊。商業銀行為了追求利潤最大化目標，開始向中間業務領域邁進，開展多元化經營，向客戶提供更好的金融服務。能否通過加快發展中間業務，進而加快轉變以利差收入為主導的傳統盈利模式，成功實現轉型，對國內商業銀行來說，是生死攸關的戰略選擇。正視中間業務發展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業務發展策略研究已刻不容緩。
一、國內外商業銀行中間業務發展現狀
（一）我國商業銀行中間業務發展現狀
在傳統體制下，我國商業銀行長期以來只重視發展資產、負債業務，而忽視中間業務的發展，雖然開辦了少數中間業務，但大部分是提供無償服務。改革開放以后，隨著銀行經營機制的轉換，金融市場的不斷完善，各商業銀行相繼開辦了一些中間業務，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業務。21世紀初以來，人民銀行多次下調存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業銀行經營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫治的“內傷”。種種跡象表明，銀行業微利時代已經到來，通過傳統的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業銀行必須尋找新的利潤增長空間。經過近幾年的發展，我國商業銀行的中間業務取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務成本高，收益占比??；業務規模小，發展不平衡等發展上的不足。
20世紀80年代之前，國外商業銀行僅開辦一些支付結算、、外匯買賣等服務類中間業務，各商業銀行并沒有對表外業務的發展加以戰略考慮。80年代末，在金融外部環境趨向于放松管制、金融自由化和經濟全球化的背景下，銀行業的競爭空前激烈。新世紀以來，在技術進步、金融創新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業務方式層出不窮，發達國家商業銀行的業務范圍逐漸向表外業務方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構網絡、所掌握的社會經濟信息、可調用的高級人力資源以及先進的網絡技術等，發揮其強大的金融信息服務功能，大力開發以信息處理為核心的中間業務服務項目，特別是金融衍生產品交易等業務。從目前來看，國外商業銀行不僅服務類中間業務品種多、規模大，而且表外業務發展迅速，完全可以根據客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業務。
（三）國內外商業銀行中間業務的對比
從盈利結構和產品構成上來看，國內外銀行中間業務主要存在以下三方面的差異：
1.國外銀行中間業務收入在營業收入中的比重明顯高于國內商業銀行。目前，國外先進銀行中間業務收入在營業收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。
2.經營品種比國內銀行業更多樣化。與美國商業銀行相比，我國同業經營的中間業務品種還不及美國現有業務品種的一半。
3.國外銀行高附加值、風險型中間業務發展較好。由于經營環境的較大差異，美國等發達國家托管、保險產品和信用卡等業務收入占比不斷提高，且明顯高于國內商業銀行。
二、我國商業銀行中間業務發展存在的主要問題
（一）分業經營體制制約發展
商業銀行中間業務本質上是在時間和空間的維度上優化和配置資源，涉及金融不同行業之間的協作與聯系。我國目前金融業實行的分業經營分業管理體制，雖然對維護金融秩序穩定產生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內金融業的快速發展，分業經營分業管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業經營的限制使商業銀行經營范圍基本框在傳統存貸業務范圍內，商業銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業務，如股票承銷、經紀與基金管理業務，難以開發高層次、綜合化的業務，很難推動中間業務的發展。分業經營保護著商業銀行的傳統業務，影響了商業銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從根本上制約了中間業務的發展。
（二）市場惡性競爭，產品服務收費無序
我國商業銀行中間業務收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現象嚴重。制約中間業務收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業務項目爭奪中開展不正當競爭，造成銀行業的混亂，導致中間業務在惡劣的環境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規定，但各商業銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業務以爭奪客戶資源，維持傳統存貸業務經營的穩定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現為取得中間業務權而代客戶支付費用的現象。
（三）缺乏合理的定價機制
國內商業銀行在服務定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一類服務在同一銀行不同分支機構之間收費標準的差異；某些銀行定價決策機制極不規范，銀行內部多個部門同時擁有一定的定價決策權，缺乏有效的協調機制，銀行服務定價缺乏有力的信息系統支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準大銀行，但是這些占據市場優勢的大銀行的服務定價也普遍缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業務價格水平接軌，采取成本加權定價法無法準確計算作業成本，采用客戶導向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。
（四）產品創新能力不足，產品結構需要調整
現階段我國商業銀行中間業務功能單一，技術層次低，盈利能力弱，創新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務需求。部分業務無償服務，大多中間業務仍是空白。國外商業銀行經營的中間業務品種多達數十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務以及電子結算服務等，都是朝著多元化、多功能方向發展的，中間業務在其業務經營中占有舉足輕重的地位，其大型商業銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業務不僅品種少、層次低、手段單一，而且業務范圍和發展空間限制多，報批手續繁瑣。在“銀證”、“銀?！焙献鞣矫?，開發創新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務方面創新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現出商業銀行科技資源的優勢；高附加值、高收費的品種開發少，導致中間業務收入總量小、占比低、盈利差。商業銀行在努力發展中間業務的同時，一定要重視調整中間業務結構，尋找新的利潤增長點。
三、新時期我國商業銀行中間業務的發展策略
鑒于我國商業銀行中間業務發展過程中存在著種種不足之處，我國商業銀行應該迅速找出相應策略，突破約束，使中間業務發展取得實質性進展。
（一）逐漸松動金融業的分業經營體制
從長期來看，全能銀行是混業經營的最高層次。我國應未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業銀行發展戰略的終極目標，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業經營過渡。在堅持分業經營的前提下，適度地開展混業經營業務，同時由于我國還不具備實行混業經營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環境，但是金融控股公司已經顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現規模經濟，達到中間業務利益最大化是可行的。
（二）規范同業競爭
建立公平競爭環境，需要做到：1.規范對中間業務的收費標準。在《商業銀行服務價格管理暫行辦法》基礎上，規定合理的收費標準，嚴控基準價格和浮動幅度，改變各商業銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當競爭。相關監管部門應引入反不正當競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業務服務收費觀念。各商業銀行自身要積極引導廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業務服務收費的目的，使顧客明白對中間業務收費的依據及其合理性。
（三）提高銀行自身的綜合定價能力
商業銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務質量的同時，實行有償服務，以中間業務作為銀行新的盈利渠道。中間業務產品定價管理應重視對中間業務的統計分析，積累經驗教訓，借鑒發達國家商業銀行中間業務發展歷程，并綜合考慮我國金融市場發育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數學模型，區分不同市場、不同產品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當的定價策略。在對中間業務產品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務與價格相匹配。
（四）加大中間業務產品創新力度
創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉?？梢詮囊韵氯矫婵紤]：1.制度創新。國家要盡可能實現從分業到混業的轉變，這是依靠外部環境的制度創新；2.技術創新。商業銀行非利息收入業務要發展，必須依托技術創新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學、有效、統一的管理；3.產品創新。商業銀行要做到：積極發展各種結算、業務，開展有償國家政策性銀行業務，清理債權、債務業務，不斷拓寬結算領域，大力發展國際結算，科學推出新的結算承兌工具；加快電子化建設步伐，穩妥地拓展網上銀行、企業銀行等新興業務，還要開展專用卡、智能卡的研究開發，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術、資源優勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產管理、工程預算等服務，同時開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務及衍生金融工具業務，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協議等業務。
四、結束語
在商業銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業銀行共同的目標。中間業務作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業銀行業務，越來越受到商業銀行的重視。形勢使然，我國商業銀行積極推進中間業務已毋庸置疑。開展中間業務，既可使商業銀行擺脫傳統存貸業務利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業銀行經營業務以提高其信譽。更重要的是，中間業務風險相對較小、收益比較穩定，不至于使商業銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業銀行也要慎重發展風險較大的表外業務，尤其是衍生金融產品。我國商業銀行發展中間業務要適應生產力和生產關系所允許程度的需要，在實踐中總結經驗、彌補不足、加大創新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業務的“量”而忽視其“質”。
參考文獻
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國外商業銀行的研究現狀范文2
關鍵詞：平衡計分卡；商業銀行；應用研究
中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01
銀行作為企業殊的服務型企業，對于市場的變化有著更為敏感的反應，隨著商業銀行的混業經營的程度不斷加深，銀行的服務意識也在不斷改進和加強。如果還是依靠原有的財務會計模式，銀行將在市場的競爭中面對極為不利的局面，所以基于現階段我國商業銀行發展的現狀，通過對商業銀行引進平衡計分卡這種新型的管理模式，希望可以對未來商業銀行的發展有所幫助。
平衡計分卡是有卡普蘭和諾頓于1992年在《哈佛商業評論》中首次提出的，卡普蘭和諾頓兩人通過對12家在業績評價方面處于領先地位的企業進行了為期一年的研究，提出了平衡計分卡理論。平衡計分卡是一套能夠使高層管理者快速而全面地考察企業的業績評價系統，平衡計分卡從財務、客戶、內部業務流程、學習和創新四個角度來評價企業的業績。財務指標是企業追求的結果，其他三個方面的指標是取得這種結果的動因。在平衡計分卡的管理體系中，非財務指標不是對財務指標的取代，而是對于財務指標的補充。商業銀行作為一種比較特殊的服務性企業，所銷售的一方面是能夠給客戶所帶來的投資收益，另一方面則是商業銀行所提供的服務，這樣的特殊性使得商業銀行在發展過程中不僅在內部管理上要不斷改進，同時要注意服務質量的不斷提升。正是由于商業銀行在市場競爭中有著這樣的特點，所以平衡計分卡對于改進企業管理，增強銀行在市場中適應性、持續增長能力、隨時對于風險的管理，都有著十分顯著的提高作用。
隨著中國特色市場經濟的發展和中國國際化發展的深入，國內商業銀行全部面臨著同國外商業銀行競爭的局面，由于我國商業銀行長期利用利差來維持銀行盈利，所以造成不管是從競爭意識合適競爭能力都遠遠落后于外國商業銀行。這樣的問題在原先我國商業銀行沒有國外銀行大規模進入的背景下并沒有明顯的顯示出來，但隨著我國外資銀行的增多和利率市場化的不斷前進，我國商業銀行所面臨問題日益嚴峻。盡管近些年商業銀行不斷調整經營模式，但是經過幾十年的發展的全國性商業銀行不管是從銀行結構還是銀行盈利方式上基本上沒有太大的變化，所有的問題都是由上級來解決，所有的責任都是由下級來承擔。而商業銀行每一個層次的管理者對于自己所應該承擔責任和義務并沒有明_的劃分，這種問題尤其是在大型全國性的商業銀行顯示的十分明顯。由于中國國土面積廣大的實際情況，使得大型商業銀行在經營中通常實行多層分行制，這樣的好處雖然是便于垂直管理。但是弊端也十分明顯，所有的分行并沒有足夠的自和處置權，而在瞬息萬變的市場中，如果不能有效的對市場的變化做出有效的反應，其結果將是致命的。另一方面，由于利率市場化是近幾年才剛剛才全面實行的，所以，我國商業銀行對于利率的使用并沒有豐富的經驗，只能在適應中學習和使用。而以上這些問題對于國外商業銀行來說已經有了十分完善的解決方法和經營模式。由于商業銀行曾經是由政府支持建立的實際情況出發，我國大多數的商業銀行的有著十分嚴重的官僚思想，而這些不僅僅是影響了商業銀行盈利能力，更重要的是為商業銀行的內部管理中帶來一種十分不好的氛圍，那就是經營者的行為只用對領導負責，而對于銀行本身的經營并不是十分在意。而一旦一家銀行所有的管理者只是將銀行的盈利作為自己的政績和升遷的手段，他將放棄商業銀行的未來的盈利能力。同時，由于升遷是一種短期行為，這樣管理著將不會花費十分長的時間來進行一些花費時間很多的基礎性工作，但正是這些基礎性工作將會塑造商業銀行風格和靈魂，而使得這家商業銀行在市場中有著十分明顯的辨識度，真正的在市場中樹立自己的成熟的客戶群，形成本身的品牌價值，產生成熟的經營理念。這兒才能在中國產生類似于國外歷經幾百年而不倒的大型商業銀行，能夠抵御危機，鑒定國家金融信心維護國家經濟的獨立。而這些很難在短期內實現，更是不可能作為利潤體現出來，這樣就顯示出我國商業銀行在經營中對于現在使用的管理模式進行改革。由于政治體制的原因，中國在改革開放前，所擁有過的商業銀行在很大程度上更像是政府部門，所以商業銀行中的客戶通常是按照行業屬性的劃分來選擇銀行的，而政策的傾斜也是按照銀行本身的出身來進行傾斜的。本身這些現象應該是隨著改革開放得到改善的，但是實際情況卻是由于大型商業銀行擁有著較為成熟的客戶群，而利率和服務都是大同小異，所以造成所有商業銀行從一開始就堅持保住原有的優勢領域，這樣的思想本身是沒錯的，但是由于這樣的客戶群本身是由政策劃分擁有的，并不是由于這家銀行有什么優勢條件吸引客戶所造成。這樣使得一旦外國商業銀行一旦進入中國國內市場，利用更加有力的投融資條件和完善的服務來吸引這些客戶，中國本土這些商業銀行將面臨十分被動的局面。不管是在國內還是在國外，全世界的商業銀行都十分重視人才的培養，不僅是在銀行內部進行培訓，也常常邀請專家對管理層進行理論教育。但是，問題也就出現在管理層上，眾所周知，商業銀行本身就具有服務企業的性質，這樣使得當商業銀行所進行的每一筆交易都是由處于柜臺上的普通員工來完成的。在未來的銀行發展方向上，柜臺作為還要有人工來進行的場所，如果僅僅是進行簡單的存貸款和基金產品交易，不但是對人力資源的浪費，更是將浪費掉直面客戶這一十分重要的環節。
參考文獻：
[1]溫素彬，薛恒基于科學發展觀的企業三重績效評價模型[J].新會計研究，2005（4）.
國外商業銀行的研究現狀范文3
摘 要 作為重要的金融主體的中國商業銀行正肩負著推動經濟平穩增長、加速經濟增長方式轉型和深化金融體制改革的重要責任，這些責任的實現都必須以商業銀行自身的經營能力與效率的提高作為基礎和保證。本文簡述目前國內外商業銀行效率的文獻，對存在的問題和未來研究方向進行了研究。
關鍵詞 商業銀行 效率 數據包絡模型
在后金融危機時代下，提高商業銀行的經營效率成為了商業銀行業界乃至我國金融體制建設中的重要任務及課題。本文將對國內外的研究文獻進行梳理與回顧，并以此為基礎分析研究中存在的不足，對未來的研究方向進行評價。。
一、國外商業銀行效率研究概述
（一）商業銀行效率定義
Allen N. Berger（1997）認為由于選取數據的標準不同會導致效率定義、測量技術方法以及研究假設出現差異，從而導致結果的差異。因此在效率研究前，他將銀行效率分為三類：成本效率、標準利潤效率和替代利潤效率。Michael Skully（2005）將效率定義為決策單元在投入不變時產出的增長量，或者是產出不變時投入減少的程度。并將效率分規模效率、范圍效率和X效率。Maudos和Pastor（2002）等人則認為對于商業銀行而言，對利潤效率的分析才是商業銀行決策中的重要信息來源。
（二）商業銀行效率的分析工具
Berger和Humphrey（1997）在研究中發現在130篇研究21個國家金融機構的前沿效率的研究結果中發現，研究效率使用的評價方法主要是數據包絡分析、自由排列包法、隨機前沿面方法、自由分布方法和稠密前沿面方法，并認為DEA方法是最具有應用優勢的銀行效率評估方法
（三）商業銀行效率的影響因素
首先，銀行規模和效率關系研究。Girardone和Molyneux（2004）等人分別利用參數與非參數估計方法歐洲銀行業的生產效率，結果表明效率增長主要是由于科技進步和追趕最佳效率銀行的結果；其中規模較大的商業銀行效率呈現較低的水平；Isik和Hassan（2002）通過研究土耳其銀行業投入產出效率水平，發現造成效率水平低下主要原因是由于規模不經濟導致的技術無效率。
第二，資本水平與銀行效率的關系。Carvallo和Kasman的研究結果表明銀行效率的低下與各個國家銀行的整體效率水平直接相關：那些盈利表現不佳、存款基礎不穩定，中間業務偏小的銀行導致資金不足的銀行往往表現出較低的效率水平。
第三，在對于成本投入、銀行利潤、市場競爭等其它因素與效率之間的相互關系的研究中也有大量成果。Ataullah 和Le（2004）的研究結果發現利潤越高的銀行通常會表現出越高的效率。而成本控制力量較弱的銀行則會表現出較低的效率；Casu和Girardone（2009）通過利用格蘭杰因果關系檢驗，研究了五個歐盟國家銀行部門的效率，結果發現市場力量與銀行效率之間產生了積極的正相關關系；Carvallo和Kasman（2005）的研究結果表明承擔著越高風險性的銀行（即不良貸款率/貸款損失），效率水平越低。
二、國內商業銀行效率研究概述
近年來，我國學者也將各種效率分析工具運用于我國商業銀行的實證分析。姚樹潔等人（2004）利用隨機前沿生產函數（SFA）對1995―2001年內中國的商業銀行所有制結構和硬預算約束對銀行效率的影響進行了研究，結果表明國有商業銀行效率低于非國有商業銀行約11%―8%。劉志新，劉琛（2004）認為銀行效率是評價銀行經營成果的重要標準，并通過自由分布方法分析了1996―2002年間4家國有商業銀行和10家股份制商業銀行效率，結果表明四大國有商業銀行的效率較低。郭旭（2009）采用自由分布法對2000―2005年我國8家商業銀行的效率進行了計算與分析，結果表明四大國有銀行由于政府對銀行干預的存在使四大商業銀行無法發揮出其較大的效率增長空間及潛力。歐陽以標和陽清金（2007）則通過對區域性銀行盈利能力進行了實證研究，他們運用數據包絡法分析了2006年我國13家主要的城市商業銀行的盈利能力及盈利管理效率，結論認為在銀行進行規模擴張時，若其他相關業務配套沒有得到同等力度或程度的調整，則無法立即實現效率的增長；本地化銀行由于觀念和技術的限制使其盈利水平受地方經濟影響較大。
三、DEA模型對商業銀行效率的研究現狀
秦宛順和歐陽?。?001）利用DEA方法測度出我國1997―1999年間商業銀行普遍存在效率偏低的特點，國有商業銀行效率低于其它銀行的原因是銀行規模不當。張健華（2003）運用了完整的DEA模型，并在規模報酬可變的假設下分析規模效率，在嚴格界定投入與產出的指標體系后，將我國商業銀行分國有、股份制和地方商業銀行，定量分析了1997――2001年間銀行效率狀況并進行了排名。實證結果表明，我國高效率銀行集中于股份制商業銀行，而低效率銀行集中于地方商業銀行。劉漢濤（2004）運用DEA的研究結果顯示國有銀行效率低于股份制商業銀行。其中技術無效率主要是由規模無效率引起的，當規模報酬遞增時，規模效率與資產規模具有顯著正相關，而當規模報酬遞減時，規模效率則與資產規模有顯著的負相關。毛定祥（2009）還對國有銀行進行股份制改革后的效率進行了進一步的研究，并運用Tobit模型分析了影響其效率的各種因素，包括銀行在市場中的市場份額、規模大小、資產收益率、權益比率、存貸比率、是否為上市銀行對銀行效率的影響進行了實證分析研究。
四、國內外研究的不足
第一，國外文獻中各國商業銀行效率的研究結論相差較大。由于國外文獻中所研究的樣本范圍不同（有美國、歐洲、日本、印度等各個國家的研究），導致樣本銀行所處的宏觀環境、金融監管、金融體制等方面存在較大的差距，從而出現不同的效率評價結論。
第二，國內對商業銀行效率評價結論有較大的差異，有些結論甚至相反。這主要是由于測量方法、指標選取和時期選擇的不同造成的，通過比較國內商業銀行效率研究的主要文獻可以看出這一問題。
五、國內外研究的發展方向
第一，將風險因素納入投入指標。商業銀行的經營是伴隨著風險這一投入的，但目前的國內外研究中并未將風險因素納入效率評價的投入指標，因此如何在效率評價體系中將風險這一因素考慮為投入指標，成為未來探尋商業銀行效率狀況的一個突破口。
第二，研究配置效率。在測量商業銀行效率的過程中，配置效率也是衡量效率的重要標準，配置效率往往需要獲取價格信息才能夠測量出來，但是信息不透明，指標設定復雜等原因難以確定出的投入與產出指標的價格信息。因此利用有效的價格信息測量商業銀行的配置效率也是今后研究的方向。
參考文獻：
[1]Allen N. Berger，Loretta J. Mester. Inside the black box: What explains differences in the efficiencies of financial institutions? Journal of Banking & Finance. 1997-12
國外商業銀行的研究現狀范文4
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
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國外商業銀行的研究現狀范文5
關鍵詞：商業銀行；創新；客戶
相比于其他企業的創新，服務創新有著很多方面的優勢：投入少、開發過程短以及擴散度快等。因此，許多企業在服務創新上下了很大的手筆，這也正是企業技術創新中的重要組成部分，是企業獲取利益的直接手段之一。服務創新最終要達到通過低成本來提供個性化和高質量服務的目標，從而通過很低的成本來間接提高整個企業的形象和競爭力。從目前的形式來看，服務的創新分為兩個方面：制造業中業務的服務化，整體的現代服務業呈現蓬勃發展。
金融業是最典型的服務型行業，是經濟發展的核心。中國的金融業在其性質上更偏向于財政性，其在中國從建立之初到現在改革開放三十多年中做出了巨大的貢獻，也顯現出了其在我國的重要地位。金融服務業的創新主要還是呈現出追隨發達國家腳步的特征，在中國進入世界貿易組織后，這種服務的創新才進入一個新的時代，而在發展和創新的過程中我們也需要不斷地進行思考，來建立和完善我們的服務創新的管理體系，力爭將創新作為商業銀行金融服務的主打牌。
1.金融服務的創新
金融業的服務就是給其他的行業提供金融服務，其具體的表現形式就是金融機構運行過程中的貨幣交易手段等其他的過程給顧客提供能夠共同受益和獲取滿足的一種活動。金融業的服務與非金融業的服務相比，有共性也有特性。共性表現在都是提供不同領域的專業化的服務，都是一種通過低成本的方式來獲取企業最大化效益的過程。比如在餐飲業中，作為實體店，滿足顧客需求的同時節約了顧客做飯的時間，同樣，一些繳費的公司都是通過自身的服務來節約消費者時間。
商業銀行是整個金融業中存活時間比較久的金融企業，同時通過歷史的發展成為了整個金融市場的中心所在。
1.1國內外商業銀行服務創新比較
從我國進入WTO開始，我國的一切經濟都是整個世界經濟體中的一小部分，經受著很多國外企業的競爭。商業銀行作為競爭尤為激烈的金融業的核心，其服務業的創新必須能夠趕上世界金融業發展的潮流，才能讓我國的商業銀行在競爭中有存活的空間。所以通過對比國內外商業銀行在服務方面的創新，找出各自的優劣所在，才能取長補短，最終完善自己的方案。
我們在衡量一家商業銀行經營狀況的過程中，主要的標準有總資產、支行的數量以及在國外經營的狀況等等。通過對我國的四家國有商業銀行與美國的花旗、美洲以及德意志銀行作比較可以看出。我國的商業銀行在總資產方面占據著很大的優勢，可以說從我國商業銀行進入世界經濟大平臺的時候，就并不比其他幾家全球性的商業銀行差。而且我國由于幅員遼闊，所以在支行的數量上是遠超過幾家大的全球性銀行的。但是因為我們加入WTO時間較短，所以我國商業銀行的跨國經營之路才剛剛開始，最大的不足之處也是表現在全球性分支機構布局中有明顯缺陷。
1.2業務比較
在業務方面，我國的商業銀行與國外的跨國商業銀行經營業務范圍相差無幾，僅僅在混合業務方面，由于我國在這方面禁止商業銀行從事證券投資等于銀行業無關的金融業務，所以在這方面我國的商業銀行是沒有涉及的。
但是非銀行業務類的金融類業務對于商業銀行的誘惑力是十分巨大的，也是我國商業銀行想要跨入全球性商業銀行比較快捷的方法。所以近些年，我國幾大商業銀行已經通過合法的方法繞過這種限制，在境內外收購和設立一些投資類銀行的機構，加強了自身在證券類業務，同時也取得了很不錯的成就。但是國內市場上商業銀行還無法涉及，尤其在證券的一、二級市場上。所以，加快創新是提高競爭力的主要途徑。
1.3業務創新的比較
如前面我們所說，創新是一個企業能夠不斷前進的主要動力。所以要看一個商業銀行的綜合競爭能力，不得不考慮的就是其業務方面的創新。主要的業務創新都還是借鑒了國外七八十年代的，但是隨著經濟的發展所附帶的個人企業業務服務需求的增加以及國內外金融聯系的日益密切，我國商業銀行在業務方面創新能力的不足已經逐漸顯現，許多市場化程度高，科技含量大的業務品種都急需開展，例如：金融衍生品交易、期貨期權、利率調換及消費貸款證券化等等。
1.4我國商業銀行金融服務創新的現狀
通過國內外商業銀行的金融創新的比較以及業務方面的剖析，簡單總結我國商業銀行在金融服務創新反面存在的問題：
1.4.1創新方式膚淺，科技含量低
我國商業銀行的許多創新服務把重點放在易于掌握及操作的流程上，未能從服務需求的本質上進行創新，改善業務的需求，導致許多銀行的創新業務內容膚淺，科技含量低，遠遠無法滿足現代經濟高速發展對金融業務的需要，使得金融業務成為經濟發展的障礙，例如在國外銀行常用的數據倉庫，至今國內沒有一家銀行著手建立。
1.4.2管理的落后
我國的商業銀行在上世紀80年代逐步建立，短短十幾年間，銀行在體制上逐漸完善，但作為經濟發展的支撐，管理理念和經驗的不足逐漸成為商業銀行發展的阻礙；近些年雖然逐漸提出以人為本的服務理念，但執行力的缺乏還是導致新的服務理念流于形式，無法對商業銀行的管理產生質的影響。
1.4.3創新盲目
創新項目往往基于詳細的市場調查以及客戶的業務需求，商業市場的金融創新也是如此，但是我國商業銀行普遍存在市場調查不足的情況，直接導致商業銀行的業務創新盲目，外加銀行的營銷工作滯后，管理粗放，使得個銀行之間惡性競爭，流程復雜，難以適應瞬息萬變的市場環境。
2.國內商業銀行金融服務創新必要性
在中國的不斷努力下，我們終于在2001年加入了世貿組織，銀行業的發展也進入了一個前所未有的廣闊平臺，也面臨著來自國際銀行的各種競爭壓力，在這種情況下，我國的商業銀行只有通過自身的不斷努力，在金融體制和運行機制等各個方面不斷地完善和創新，才能保持自身的競爭力。所以國內商業銀行必須在服務的創新中有所作為。
2.1金融創新是市場的必然要求
商業銀行作為金融業的主導者，必須通過在服務上創新才能吸引更多的客戶。這也是國際商業銀行在競爭中的必然需求。我國國有商業銀行面臨著國內外其他商業銀行的競爭，就必須在金融業務方面不斷地創新，讓自身的服務業多樣化才能更好地搶占市場的先機，維護和擴大自己在市場上的份額，獲得更好的發展機會。這也是商業銀行發展模式中必須擁有的一項能力。
2.2創新是金融資產增值的必然需求
當今的金融業環境并不是很好，國際的金融市場上利率以及各種貨幣間的匯率都隨著各國發展的不斷變化處于變動比較大的情況。如何在這種變化比較大的環境下最大限度地降低自身的風險成為每個參與金融市場的商業銀行必須要考慮的重大問題。商業銀行需要密切地關注金融市場中利率的走向，并且要結合當前國家宏觀經濟調控政策的壓力來主動地預測利率的變動，這就要求商業銀行必須在服務上呈現多樣化來應對這種變化不定的環境。這樣才能讓自身不至于在不利的利率變動下增加自身的成本或者說減少自身的價值量?，F階段下，國有商業銀行都通過一定的金融創新手段對現有的金融產品進行了符合市場需求的調整和創新，以及有一系列的金融產品和組合出現。相信國有銀行通過這種手段能夠避免國際金融環境不穩定下帶來的風險，實現自身的良好發展。
2.3市場經營變化的壓力
在新的經濟環境下，商業銀行的利潤主要來自于各種融資帶來的收益。而國際投資渠道在過去的幾年中發生了很大的變化，激烈的競爭導致了各商業銀行經營空間變小，很多商業銀行也只能是靠利差來過活。為了擺脫這種被動的局面，西方的一些國際商業銀行首先做出了一些調整，從吃利差轉變為通過拓展業務來增加銀行服務費的收入，從而讓自身的服務費作為自身的主要收入，這也是金融服務業創新帶來的結果。所以對于我國商業銀行來說，在新的市場經營變化壓力情況下的一種可行的借鑒。
2.4滿足顧客需求
顧客永遠是一切服務業的上帝，在金融業這種大型服務業中也不例外。隨著金融業縱深的不斷加深，顧客由于自身對于金融知識的不斷豐富，對于商業銀行的要求也上升到了一個新的高度，對于各類商業銀行的評價也越來越強，從過去單純地對金融服務單純地融資收益考慮發展到現在地多種考慮因素下的更多要求。商業銀行只能通過不斷地創新自身在金融服務方面來滿足顧客的各種需求。
3.金融服務創新策略
3.1創新開發策略
在新形勢下，商業銀行在創新方面首先要滿足顧客的需求，從顧客對于金融產品心理方面的需求著手，通過廣泛收集各類資料來了解不同客戶對于金融服務具體內容的意見，并且從中挖掘新的服務和內容。在創新自身服務的同時一定要結合國家的相關政策，從而形成一種可行的產品。
3.2密切關注競爭者
在激烈的市場上，競爭對手也是影響自身發展的重要因素。所以在自身服務創新的過程中時刻關注潛在競爭對手的行為，及時通過研究和跟進的措施來補充自身的不足，爭取更大的市場，變被動為主動。
3.3運用新技術
現代技術發展的速度之快是令人瞠目結舌的，在自身金融服務的創新中一定要運用能夠給自身帶來效率和效益方面的高科技的運用，尤其是對電子自動化的推動以及各類平臺的運用，更能夠在自身服務創新中起到事半功倍的效果。
結束語
商業銀行的服務創新對于一個商業銀行的發展是至關重要的發展規劃，只有通過自身不斷地滿足顧客和是市場對于新的金融服務的要求，在能在新的市場上占據主動的位置。相信國內各大商業銀行在自身服務創新上會有一定的重視。
參考文獻：
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國外商業銀行的研究現狀范文6
關鍵詞：金融危機商業銀行知識產權戰略研究
自2007年始席卷全球的經濟危機給我國商業銀行的經營帶來了新的挑戰，隨著經濟全球化和信息技術革命浪潮的推進，以專利為核心的知識產權爭奪已擴展到銀行業等金融領域。中外商業銀行的競爭已從傳統的實體競爭演化為全方位的品牌價值、商業方法等無形資產及智力層面的較量（何崇陽、楊飛，2008）。依照我國加入世界貿易組織時的承諾，我國已經開始逐步開放或擴大金融市場準入，國際比較優勢原則將在更大范圍內與更深的程度上作用于我國的銀行業；此外，隨著商業銀行金融監管制度的變化，過去意義上的分業監管將被新的監管措施所代替，金融創新的空間加大。不論是整個國內銀行業之間還是中外資銀行之間都存在著更為嚴峻的知識產權創新壓力。
目前我國商業銀行知識產權管理存在的問題
（一）知識產權意識有待加強
我國一些商業銀行的決策者與經營者還沒有認識到知識產權的保護、管理在商業銀行經營中的重要作用。對知識產權的潛在價值及重要性認識不足。這一方面導致我國商業銀行擁有的自主知識產權明顯少于外資銀行，另一方面也出現了自身擁有的知識產權的流失，使我國的商業銀行在參與國際競爭、應對金融危機的沖擊中處于不利地位。受傳統經營思路的限制，我國商業銀行對以專利為代表的知識產權的保護意識淡漠，傾向于專利及產品的簡單復制與模仿，打擊了創新者的積極性，導致了產品的同質化程度嚴重（何崇陽，2008）。
（二）內部管理機構、管理制度不健全
知識產權規范內容的缺失。在現有的我國商業銀行的內部知識產權管理規定中，對專利、商業秘密等內容有所涉及，但對自身經營中涉及到的著作權、商標或服務標志等內容則涉及較少，擁有的知識產權沒有得到全面保護。
規定缺乏系統性。在我國商業銀行內部管理規定的制定過程中，沒有處理好與國家相關法律、法規的關系，使銀行內部規定與國家法律間未能有機銜接，導致內部規定只是國家有關法律的重復，并沒有依據國家相關法律并結合自身情況制定管理規定，使內部規定缺乏可操作性。
激勵機制的缺乏。我國商業銀行目前大多缺乏良好的保護知識產權的激勵和制約制度以及專門的知識產權保護機構與人員。我國商業銀行目前大多缺乏激勵員工研發金融專利等知識產權的機制和要求員工保護金融產品的制度。與國外銀行相比，國內銀行對研究成果的獎勵力度有限，致使我國商業銀行研發人員申請專利的積極性較低。由于缺乏專門機構和專門人員，造成我國商業銀行難以形成有效的、系統的知識產權管理制度與戰略。銀行業普遍未將知識產權管理工作納入自身工作的經營決策、技術改造與研發工作之中，知識產權流程管理制度不夠健全（陳少松，2005）。
（三）申請知識產權數量較少且技術含量較低
目前，我國商業銀行普遍存在申請知識產權數量少且技術含量較低的問題。如在專利的申請方面：我國商業銀行申請的專利以“實用新型”和“外觀設計”專利為主；在為數不多的發明專利中，也大多只是識別人民幣的方法和裝置等較為簡單的內容，而對涉及金融產品發明的重要領域則較少涉及，受自身研發能力的影響等原因，我國商業銀行往往直接購買國外的產品或利用通用平臺加以改造，自主知識產權的研發能力薄弱，申請的專利科技含量較低，缺少具有持久競爭力的基礎專利。我國各商業銀行申請的專利存在著創新點雷同、技術方案大同小異的情況，離專利審查的實用性、新穎性、創造性的審查標準普遍相差較大，導致出現我國目前商業銀行在專利申請方面重復率較高、授權數較低的現實存在。如果不認真地加以引導并確立可行的審查標準，一方面可能造成資源的浪費，另一方面也可能會由于授權不慎而出現對商業銀行的業務發展造成不利影響，甚至對金融秩序造成破壞的后果（葉莉、陳立文、馬璞，2008）。
（四）商標管理有待加強
盡管我國商業銀行目前的品牌意識有所加強，但是文化含量顯然不足、品牌定位缺乏個性、品牌管理缺乏統一的規范與指導。我們較難從市場中發現具有感染力的、體現商業銀行經營宗旨與服務理念的內容。由于細分市場是商業銀行品牌戰略的邏輯內涵，是品牌戰略最為基本的特征。商業銀行的品牌要占領市場，所期待的是消費者中一類特殊群體的忠誠，而我國商業銀行目前在品牌的定位上缺乏個性。同時，我國商業銀行的組織架構與傳統的部門設置使得商業銀行的品牌戰略在各部門之間的執行不統一，在戰略品牌上缺乏統一的品牌指引，品牌產品基本由各業務部門分散營銷、缺乏系統的整合（胡忠，2008）。在現有的品牌上也缺乏采用商標制度進行有效保護的措施，使我國商業銀行在品牌建設上明顯弱于外資銀行。
（五）自主知識產權創新能力不足
由于我國商業銀行大多對知識產權的研發投入不足，大多是購買國外相關產品進行改造后使用，這使得我國銀行系統缺乏自己的核心技術。
（六）商業秘密流失未得到足夠重視
隨著金融危機的蔓延，各商業銀行競爭加劇，對人才的競爭也日趨激烈。這直接導致銀行間人員流動頻繁，特別是銀行管理人員的流動會導致銀行的經營狀況、經營模式、客戶檔案等商業秘密隨人員的流動而泄漏，銀行的商業秘密由于人身的流動而被競爭對手所掌握，給自身的發展帶來了障礙。此外，由于我國商業銀行內部員工的流動較為頻繁、各商業銀行的經營狀況、客戶檔案、經營模式、管理模式等商業秘密也隨人員的流動而泄露，銀行間侵犯商業秘密的案件時有發生（孫曉英，2004）。此外，由于我國商業銀行的自身研發能力不強，所需要的軟件很多都是由計算機軟件公司設計完成，引起了商業秘密的泄漏。
金融知識產權保護已成為一種國際趨勢，一方面，我國大陸商業銀行的知識產權保護深度與廣度均不足，技術含金量普遍不高，品種較為單一，缺乏有價值的戰略儲備，與之相對應的是，外資銀行及金融機構在我國的知識產權保護的針對性較強，質量較高（李嵐，2007）。
我國商業銀行專利權的管理
截止至2009年12月，國內外商業銀行與銀行業相關行業共在中國國家知識產權局申請專利738件，其中發明專利563件，實用新型專利114件，外觀設計專利61件。國內銀行的專利申請主要集中在識別人民幣的方法與裝置、辦公自動化設備等硬件方面，對于作為商業銀行電子商務發展支柱并與計算機軟件、網絡技術密切聯系的商業方法專利則涉及較少（陶紅武，2010）。
商業銀行專利戰略是指銀行基于自身條件、競爭環境等的分析，充分運用專利制度、打開市場、占領市場和取得市場競爭優勢、保證自身權益而實施的專利工作的總體規劃。
我國商業銀行應借鑒發達國家的經驗，我國商業銀行在激烈的市場競爭中，除要樹立專利保護意識外，在專利授權后，加強對專利的經營管理，對專利的價值與市場進行科學的評估，以決定從轉讓、許可、自行實施、作價投資、質押、維持、放棄等方面運用專利。在防止侵權同時，要加強對專利權的維權保護，由于商業銀行業務特有的易模仿性的特點，在專利實施后，應密切關注同行業之間的競爭，如發現被侵權的現象，應采用包括訴訟措施在內的策略進行應對（溫英杰、李鎮西、邱洪華，2008）。
從金融商業方法專利國際保護的發展趨勢看，跨國金融企業與發展中國家圍繞此問題展開的斗爭將會越來越激烈。歐盟專利局曾研究報告指出，在民族、文化的競爭中，知識產權將成為競爭的主要手段。新加入者在影響進化系統的定型方面會取得很大的成功，并以次建立自己的經濟發展優勢，在自身地緣政治優勢擴大與增強的同時，不斷改良舊的游戲規則（楊振東，2009）。以美國花旗銀行為代表的外國銀行在我國申請的專利均為價值高、有前瞻性的金融服務系統和方法專利。其中的大部分是與網上銀行業務相關的方法與系統，如“電子貨幣系統”、“用于在賬戶間傳遞資金的面向用戶的自動系統”等。這些基礎性的銀行網絡結算系統被授予專利權后，必然會對我國商業銀行今后在創新網絡金融產品、開拓市場方面造成阻礙?；ㄆ煦y行在網上銀行業務取得優勢，可抵御我國國內商業銀行勞動力成本低、營業網點多的優勢，擠占我國商業銀行的市場（陳向陽，2010）。
比如，在日本政府及各界的支持下，日本商業銀行商業方法專利在1997年以后出現了逐年快速增長的趨勢。相關專利的研發與申請更加合理。日本銀行業專利布局穩定了在亞洲的領先地位，并與歐美發達國家展開競爭（邱紅華、金泳峰、余翔，2008）。
此外，日本許多大銀行都有專門研究專利的戰略部門，當一些基礎專利被授權后，資料便公開，他們在這些公開的專利的基礎上開發出了更適合本國國情，并屬于自己的從屬專利，取得了后發的優勢，這種做法值得我國商業銀行借鑒（胡夢云，2005）。
由于我國商業銀行在專利積累、人才及技術的儲備等方面均相對薄弱，因此，應將專利的經營重點轉移到培育相互之間的合作力方面。建立我國商業銀行的戰略聯盟、各銀行間加強信息的溝通與合作，在銀行商業方法專利調查、申請、糾紛解決與專利的購買方面，形成聯合機制，協調行動，在降低成本的同時提高風險應對能力（蘇婷，2007）。我國國家知識產權局有必要建立高效的商業銀行專利數據庫，加強各商業銀行對商業銀行專利戰略戰術實施的狀況，也有助于我國社會公眾對金融產品及其專利保護等的了解，為我國商業銀行的發展贏得廣闊的市場。
我國商業銀行的商標管理
商標是現代企業參與市場競爭的重要工具，不僅是企業的商品標志，同時也是企業的象征。一個企業要想在激烈的市場競爭中求得生存與發展，就必須加強企業的商標管理工作，樹立企業的良好形象（張琪，2002）。近年來，我國商業銀行推出了個人理財、網上銀行等金融業務，為了贏得競爭優勢，各商業銀行投入大量人力、財力打造自己的品牌，但卻忽視了對自己金融產品、金融服務品牌的商標注冊，使自身的合法權益受到侵犯。基于這種情況，我國商業銀行對商標的管理應注意以下方面：
（一）及時對商標進行注冊與續展
中國人民銀行與中國銀監會應當充分發揮管理者與監督者的作用，我國商業銀行的品牌建設有助于鎖定市場與提高經營效率，展示銀行自身的產品與服務特色、有效地提高商業銀行的信譽與競爭力（張金星、李名銀、許祖明，2009）。
國外商業品牌建設主要是具備較高的客戶認知度和較強的情感滲透力、具備品牌一致性和較強的市場適應性、具備長遠發展、兼顧社會進步的價值理念（龐加蘭、白蘭，2009）。這種做法值得我國商業銀行借鑒。
（二）注重防御商標與聯合商標的注冊
隨著我國金融業的日益成熟與發展，金融行業的混業經營已成為國際潮流。我國商業銀行注冊防御商標與聯合商標，有助于開展新的業務領域、維護品牌的統一與加強品牌的保護。
（三）及時制止商標侵權行為
當出現侵犯我國商業銀行商標權行為時，應當及時運用行政、司法等手段進行解決，運用法律手段對侵權行為進行打擊，加強對自身商標權的管理與保護。
在我國商業銀行知識產權管理的過程中，品牌建設是商業銀行深化改革的重要內容，對于增強銀行員工的金融服務意識、形象意識會起到極大的推動作用。我國商業銀行在建設現代金融企業的過程中要實現質的飛躍，增強核心競爭力，就應當確立新的品牌發展目標，運用法律武器對侵犯商業銀行商標權的行為予以制裁，以確保自身的商標權不受侵犯。
我國商業銀行著作權的管理
除了商業銀行的承銷指南、招股說明書、銀行支票或股權憑證上的藝術性創作受到著作權的保護外，商業銀行經營中的數據庫也應當受到著作權的保護。商業銀行的數據庫，可以使銀行在經營的過程中迅速找出客戶經濟活動的規律、篩選出優質的客戶群體、預測客戶的個性化需求，提高商業銀行的市場營銷能力與防范金融風險的能力，在后金融危機時代保證商業銀行的穩健經營具有重要的作用。以匯編作品對數據庫進行保護，雖然可以是數據庫的權利人獲得一定程度的著作權保護，但使用著作權商業銀行的數據庫存在較多的不足，主要表現為：商業銀行使用的數據庫由于缺乏獨創性而被排除在著作權的保護體系之外。而商業銀行的數據庫收集的信息越全面，對構成數據庫的信息資料的選擇性越小，因而無法在數據的選取上體現出獨創性。越發難以受到著作權法的保護。我國著作權法保護數據庫的一個重要原則就是只保護結構，而不保護數據庫的內容，因此商業銀行數據庫中大量的事實材料，因屬于著作權法中的思想范疇而無法得到有效的保護（李鎮西、金巖，2008）。因此，對于商業銀行經營中使用的數據庫，可考慮采用商業秘密的方法進行保護。
我國商業銀行商業秘密的管理
在后金融危機時代，隨著中外商業銀行之間競爭的日趨激烈，各商業銀行對自身的如客戶檔案等商業秘密的保護就顯得尤為重要。我國現行的《民法通則》、《商業銀行法》、《反不正當競爭法》中關于職工泄露企業商業秘密法律責任的規定主要采取要求侵權者承擔停止侵權、消除影響等方式，但是在后金融危機時代，商業銀行商業秘密的泄露會給銀行的經營帶來難以彌補的損失，因此我國商業銀行應當在目前的法律框架下根據各銀行自身的情況，通過簽訂勞動合同的方式，與職工約定保守本銀行的商業秘密，并且要在勞動合同中對職工競業禁止的事項作出規定。此外，各商業銀行還可以依法確立本銀行商業秘密的內部保密制度，以加強對自身商業秘密的保護，應對市場競爭。
總之，商業銀行擁有自主知識產權的數量與質量，已成為提高商業銀行核心競爭力的關鍵。商業銀行經營的創新與發展，也必然伴隨著知識產權的運用和保護。在后國際金融危機時代，我國商業銀行要想在與外資銀行激烈的競爭中立于不敗之地，就應當將自主創新成果申請為專利、將自身的技術品牌注冊為商標，同時采用商號權、著作權、商業秘密權等知識產權的全面保護與管理，這樣不僅可以加強自身的服務能力，使金融產品日趨品牌化，還可以從知識產權轉讓中獲得收益，推動金融創新的廣度與深度，促進整個社會經濟的發展。
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