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農村金融市場的特點范文1
一、農村金融市場的特點
（一）資金供求的季節性和需求的時效性
由于農村的主體產業是農業,農業生產中含有的自然再生產過程決定其必然呈現出受自然條件、生物生長規律所制約的周期性,這也必然影響到農村的資金供求,表現為農業生產的準備、投入時期的資金集中需求和農業收獲季節的資金集中回流的的反復循環。使農村資金的供給和需求在時間分布上不平衡,連續性不強。
（二）高交易成本特點
金融交易與其它經濟交易一樣,也具有交易成本,與城市金融交易相比,農村金融交易在信息成本和監督實施成本方面都要高一些。首先,農村人口居住相對分散,交通、信息設施落后,加上農業生產復雜的技術性和生產的長期性,使得農村金融交易雙方在搜集、整理、分析對方的有關信息方面付出更多的成本;其次,由于受時空限制,以及農村資金用途廣泛等特點也使信用貸方對借方的監督成本,保證信用合同實施的成本比城市高。
（三）農村金融市場的高風險特點
由于相對城市金融市場風險而言,農村金融市場除了受城市金融市場等風險因素影響之外,還在很大程度上受不可完全控制和預測的自然因素的影響,加之我國是一個自然災害發生的頻繁,農業基礎設施落后,農業抗御自然災害能力差的國家,所以農村金融市場的風險也就更大于城市金融市場。
（四）規模效益差,資金流動性差
我國農村經濟的主要組成單位,是千家萬戶的農戶,經營規模狹小,無論從資產存量還是流量上考察,都非常分散,集體經濟實力則參差不齊,在大部分的農村,集體經濟非常薄弱,農村工業、企業除少數地區外,十分落后,而且與農業聯系不緊密,相關程度低。所以農村金融市場的主體也就顯得非常分散,資金供求的個多量小,從而談不上農村資金經營的規模效益。同時,由于農業生產的長期性和季節性,投入農業的流動資金具有不同程度的長期性和固定性特點。所以農村金融市場上資金的流動性差,效益低下。
二、農村金融市場發展存在的問題
從1996年以來，我國農村金融機構(包括農業發展銀行、農業銀行和農村信用社等)分別形成了具有政策性、商業性和合作的金融服務體系。
1.農村政策性金融機構--中國農業發展銀行，資金來源不穩定、資金運用效益不高。農業發展銀行主要把貸款發放給國有糧棉購銷企業，用以支持政府按保護價收購糧棉等主要農副產品政策的實施，但由于糧棉購銷企業獲得貸款后，沒有還貸的激勵和壓力，容易發生不良貸款，導致農業發展銀行僅僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，其業務功能單一地退化成“糧食銀行”。
2.農村商業性金融機構――中國農業銀行，因其商業化性質和農業本身的弱質產業特征：資金回收期長、收益率低、風險較大等特點，為了追求經濟效益，農業銀行大規模收縮經營網點，壓縮基層經營機構，農業銀行的資金投入由農村轉向城市，現階段，農業銀行的農業貸款僅占各項貸款余額的10%左右，導致農業銀行從農村吸收大量的儲蓄資金流出農村，農民和鄉鎮企業的資金需求得不到滿足。
3.特殊的合作金融組織--農村信用社，合作金融的基本經濟特征是自愿性、互助共濟性、民主管理性和非盈利性。但我國目前農村信用社的合作性質流于形式，產權關系模糊，無法發揮民主管理的特征。經營管理模仿商業銀行，以贏利為經營目標，偏離了為“三農”服務的宗旨；此外，資本不足、不良資產負擔重、抗風險能力弱也成為信用社改革發展的阻力。
三、對發展農村金融市場的思考
（一）對農村金融機構的改革
首先是加快農村信用社的改革，我國幅員遼闊、人口眾多、各地經濟發展不平衡，因此信用社的改革應根據各地實際情況選擇不同的組織形式進行改革。其次是拓展農業發展銀行的政策領域。農業發展銀行在確保國家糧食儲備資金的需要方面發揮著不可替代的功能，為支持培育現代化糧食市場體系，對農業的信貸支持應由過去的僅在流通領域向生產環節延伸，積極支持農產品加工項目，提高產品深加工能力，并且農業發展銀行還應該承擔國家扶持農業和農村基層建設的重任。再次是農業銀行應重點扶持農業產業化龍頭企業。農業銀行應按照產業化經營的原則，重點支持優勢產業、優良客戶，打破產業、行業和所有制界限，選擇一批信譽好、效益高的龍頭企業給予重點培育，扶持龍頭企業具有帶動農戶開拓市場、推廣技術和促進區域經濟發展的功能，因此農業銀行支持頭企業發展時，也推動了農業的發展，活躍了農村市場，提高了農民收入，達到了銀行、企業、“三農”共贏的效果.
（二）引導資金流向，解決農村金融市場資金短缺的現狀。
首先，以法律形式規定商業銀行（主要是農業銀行）每年新增存款（主要是從農村吸收的儲蓄存款）的一定比例要投放到農業或涉農領域。其次，進一步完善郵政儲蓄的有關政策，建立起郵政儲蓄資金的回流機制。郵政僅吸收儲蓄資金，不發放貸款，資金全部轉存中國人民銀行。直接流出了農村，雖然人民銀行以部分轉貸農業發展銀行和對農村金融機構再貸款方式將部分資金又返給了農村領域，但數額有限，因此建立郵政儲蓄資金的回流機制是非常必要的。再次，加大中央銀行對農業發展銀行用于農村基礎設施建設貸款資金的支持力度。最后，逐步放開利率管制，實施市場利率，并且農村要實施比城市更快的利率市場化。
（三）提高農民收入，增強農戶參與金融市場意識。
農戶參與金融市場的程度較低，主要原因是農戶收入偏低，償還能力不足和貸款的交易成本較高。所以只有提高農戶收入，他們才愿意投入更多資金進行生產，才有參與金融市場的積極性。
參考文獻：
[1]完善農村金融生態環境良策探尋[J].中國農村信用合作,2006,(01).
農村金融市場的特點范文2
農村金融改革已成為我國農村改革發展的重中之中，如何能建立一個平穩有效的農村金融市場已成為破除城鄉“二元結構”的關鍵。當前，我國農村金融市場主要存在以下幾種問題：
一、農村金融市場發育程度較低
從金融與經濟的相互關系角度可以將農村金融市場區分為與農產品市場化相配套的金融市場和與農業生產要素市場化相配套的金融市場。前者通常稱為貨幣市場，與經濟的關系是淺層次的關系；后者通常稱為資本市場，與經濟的關系是深層次的關系，目前我國的農村金融市場， 不管是正規農村金融還是非正規農村金融，與農村經濟的關系都是淺層次的貨幣關系，即農村金融貨幣市場，農村金融市場的開發深度有限，農村金融市場的發育程度較低。
二、農村金融市場缺乏競爭性
當前我國農村金融體系存在結構性缺陷，有效供給不足，不能滿足農業結構調整和農村經濟發展對金融資源的需求，再加上農村非正規金融組織受到現行法律和政策的諸多限制，致使我國農村地區的金融抑制現象較為嚴重。使得農村信用社幾乎成為農村金融市場中的唯一金融機構。阻礙了競爭性農村金融市場的形成。
三、農村金融創新滯后
目前我國大多數農村金融機構仍在沿用傳統金融服務手段， 金融服務功能有所弱化。 主要表現在：金融服務品種和融資渠道單一。 目前我國農村金融機構仍以傳統的存，貸，匯業務為主，農村融資僅局限于間接融資渠道；農村金融機構性質單一。 目前我國農村金融體系主要包括商業性金融、政策性金融和合作性金融。其性質均為單一的銀行信用。擔保、保險、證券、基金、投資、租賃和信托等機構在農村地區基本上處于空白；信貸產品缺乏創新。目前農村金融機構貸款業務以農戶小額信用貸款為主。除少量的聯保貸款和小額存單質押貸款外，其余為抵押擔保貸款。而農村地區由于普遍缺乏擔保機構和有效的抵押擔保品，抵押擔保貸款業務發展滯緩，農村經濟主體的資金需求難以得到有效滿足。
四、農村非正規金融缺乏必要的管理和規范
由于農村非正規金融基本上處于非公開狀態，游離于政府的有效監管范圍之外，容易引發以下問題：非正規金融借貸是一種較為原始和落后的信用方式，多屬于私人交易行為，容易引發債務糾紛；農村非正規金融市場的存在，形成大量資金的系統外循環，影響貨幣政策在農村地區的傳導效果； 同時，農村非正規金融活動在一定程度上擴大了貨幣供應量， 而這部分貨幣供應量處于中央銀行的有效監控之外， 其波動缺乏規律性，造成經濟運行中實際貨幣供應量的波動趨于加劇，增加了中央銀行對調控實際貨幣供應量的難度。
隨著農村改革的逐步推進，作為農村改革重中之重的金融改革更應提高到前所未有的高度。新時期探討深化農村金融體制改革和創新的路徑選擇，應著力構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系，顯著增強金融服務“三農”的功能；充分發揮商業性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發展新型農村金融機構，創新金融服務產品，不斷提升農村金融體系的服務供給能力，推動新農村建設和統籌城鄉發展。具體而言：
五、充分調動和發揮商業性金融機構的支農發展功能
全面深化農信社產權制度、法人治理、內控機制等各項改革，理順管理體制，維護和保持縣（市）聯社的獨立法人地位，促其真正發展成為服務“三農”的社區性金融機構。 切實發揮其聯系農民“金融紐帶”和支農發展“主力軍”的作用。在國有商業銀行中，農業銀行作為農村金融工作的傳統骨干，今后工作的重點是加快推進農業銀行“三農事業部”改革和完善其運作機制，穩定和發展農村地區的網點及業務，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度，更好地發揮農村金融體系的骨干作用。郵政儲蓄銀行的特點是以小額貸款為特色，以農戶、各級工商戶、私營企業主為主要服務對象，今后工作的重點應是充分發揮其在農村地區的儲蓄、匯兌和小額貸款功能，促進資金回流農村。
六、培育發展新型農村金融機構，增強農村金融服務體系活力
針對農村信貸服務需求特點，充分利用國家“適度調整和放寬農村地區銀行業機構準入政策，鼓勵發展適合農村需要特點的新型金融機構”的政策時機，大力培育發展新型農村金融機構。同時，鼓勵大中型銀行站在推動城鄉統籌發展，促進金融資源優化配置和發揮金融支農杠桿作用的戰略高度，在培育發展村鎮銀行、貸款公司等新型金融機構中積極作為，不斷提升對農村經濟發展的金融服務供給能力。
農村金融市場的特點范文3
關鍵詞：金融 農村金融市場 問題
新農村建設需要建立健全新型農村金融體系。進一步改革和創新農村金融體系才能更好地為農業服務，為解決“三農”問題創造了一個良好的金融環境。本文嘗試對我國農村金融市場目前存在的問題展開一點分析。
1 農村資金來源不足，資金大量流向城市和非農產業
農村金融需求有其獨特的特點，我國是農業大國，農戶眾多，需要的資金量也大；我國農村面積廣闊，需要的金融服務分散；農業生產季節性強，需要的金融資金量也隨季節變化。但是農村金融市場現行的信貸資金投入和供給嚴重不足，原因之一是中國農業銀行、中國建設銀行、中國工商銀行及中國銀行等國有商業銀行近年來調整經營戰略，對縣域網點實行戰略性收縮，縣域網點功能萎縮，這一情況直接減少了信貸量的投放數量，從而導致了農村金融嚴重的供給不足。另一原因是因為現有的農村金融機構業務辦理功能不完善，農業貸款業務擴展不利，大部分辦理點只吸儲不放貸，將農村的資金發放向城市和非農產業。本來就資金匱乏的農村地區，反而資金外流嚴重，農村金融機構成為了資金抽水機，存款僅三分之一用于三農。數據表明，2010年末，全國縣域貸款余額12.3萬億元，在全國金融機構貸款余額的占比為25%左右。
2 農村金融市場環境不完善，運轉效率低
首先，農村地區經濟發展沒有城市快，農業的經營特點包括周期長、季節波動性強以及風險不確定，而且收益率普遍也比非農產業低，這些特點也決定了農村金融機構為了盈利性都有各自的經營戰略，多數商業銀行都將資金重點轉向城市和非農產業，加劇了農村地區金融環境的不完善程度。其次，我國農村金融現在的體系大致是以農信社為主，農業銀行和農業發展銀行為輔，以民間借貸作為補充，中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社，分別代表政策性銀行、商業性銀行、合作性銀行?？此坪侠淼捏w系，但仍存在問題。各機構之間并沒有在分工中實現功能上的互補，沒有建立有效的信息溝通平臺，缺乏合作共贏的意識。還有一方面原因就是農村地區誠信系統的不完善，加劇了金融機構發放信貸的風險。農村地區面積大、農戶散，是信用缺失的重災區，農村個人信用檔案還未健全，記錄系統還未完善，也沒有提供評估信息的財務及產業發展狀況，部分農戶、涉農企業缺乏誠信意識，仍然存在故意逃債的現象；農民普遍缺乏金融知識和法律意識，這些都阻礙了完善農村金融環境的步伐。
3 農村金融產品及服務創新不足
創新是經濟發展的主要推動力，創新對于正在發展中的中國農村金融市場的發展尤為重要。創新有三層含義，第一是更新，第二是創造新的東西，第三是改變。首先，農村金融市場上的金融產品結構單一，創新不足，信貸市場占據了絕大多數，其他產品很少，這種不平衡的產品供給并不能滿足日益多樣化的需求，阻礙了農村金融市場的發展。農村金融機構主要提供的服務還是存款和貸款，但是缺乏別的產品，比如適應農戶的理財產品，適合農戶的個性化貸款融資方案等等。其次是農村金融機構的管理經營模式的創新不足，農村地區有其獨特的需求特點，要求金融機構更新出適合在農村地區發展的經營模式，實現地區發展和機構發展的雙贏態勢，而不能照搬在城市地區的管理方式和經營模式，需要因地制宜創造新事物。再次，新型農村金融機構近年來發展快，但整體平均水平較低。幾年來村鎮銀行、資金互助社、資產管理公司、小額貸款公司等新型農村金融機構開始出現并較快發展，但是大部分正規金融機構仍嚴重缺乏，也并未能滿足龐大的農村金融需求市場，所以還是需要繼續創新，繼續探索，促進農村金融市場的發展。
4 現有農村金融機構支農功能弱化
我國現在的農村金融市場有政策性金融機構中國農業發展銀行，商業性金融機構中國農業銀行和合作性金融機構農村信用社，以信用社為主，農業銀行為輔，民間借貸為補充?？此妻r村金融機構體系合理，但還是存在很多問題。就農業發展銀行來說，作為1994年成立的一家政策性銀行，它只是將重點放在了糧油收購方面，而在其他大量的政策性業務或準政策性業務如農業產業化、農業開發、基礎設施建設等新農村建設的關鍵環節并無實際行動[1]。真正供給給“三農”的信貸資金數量很少，而且不提供農村中小企業和農戶需要的小額貸款，在縣域以下并沒有網點。以農業銀行為代表的國有商業銀行來說，一方面提高了貸款的門檻，一方面撤銷合并了縣以及縣以下分支機構和營業網點，并且農村資金都流向城市和非農產業。4家大型國有商業銀行的網點陸續從縣域撤并，并且精簡人員。資料顯示，2007年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。就農村信用社來說，現在農信社是我國農村地區分支機構最多的農村正規金融，唯一一個與農業、農戶有直接的業務往來的金融機構。但是農信社采取的商業化經營模式將從農村吸收的資金流向收益較高或非農部門，使得有貸款需求的農戶和農村微型企業難以得到金融支持。農信社現在的自有資金不足、貸款利率高小額貸款供給少等問題更弱化了農信社的支農功效。
5 農村金融業從業人員素質不高
農村金融機構由于設在農村地區，經濟相對城市較不發達，工作環境、薪酬等方面原因使得很難吸引高素質并且熟悉當地農村情況的從業人員。尤其新成立的新型農村金融機構，更需要具有高素質多經驗的金融從業人員，不然會增加其風險和管理水平?？偟膩碚f，現在的農村金融機構從業人員來源有兩種途徑：一種是有經驗的中高級管理層；另一種是沒經驗的剛參加工作的應屆畢業生。后者的問題是沒有工作經驗，不利于提高機構的工作效率，而前者雖然有工作經驗，但對當地情況不了解。這些問題將會使農村金融機構很難長遠發展。
參考文獻：
[1]劉德恒.構建新型農村金融體系 建設社會主義新農村[J].福建金融，2006（5）：14-15.
[2]劉揚.我國新型農村金融機構存在的問題及對策建議之文獻綜述[J].價值工程，2010（33）.
農村金融市場的特點范文4
一、我國農村金融市場發展中的問題
盡管我國農村金融市場體系有了長足的發展和令人矚目的成績，但是在發展過程中，也暴露出一系列的問題和不足，主要表現在以下四個方面：
1.信貸投入少
隨著我國經濟的發展，農村經濟中也出現了種養和個體經濟的現象，而對于這些經濟形式，農民手中的資金明顯不足，再加之，近些年農民的支出的項目不斷的增多，支出的數量也不斷的增加，像婚喪嫁娶等費用也逐年增高，而此時我國銀行對于農村的所在的網點又是不斷的萎縮和回撤，由于銀行的網點實行了自負盈虧，利益最大的原因，所以部分農村現存網點不得不撤回，再加之所余的網點對于農民的可信貸的業務品種又少，數量低，效率差，審核困難等等因素也制約了農村金融市場的發展。再者，商業銀行在農村的網點都以吸收資金為主，而以放款為次，農業本身就是受各方面制約較多的一個因素，所以放貸款的審核也相對較難，步速較緩，手續復雜，也造成了農民信貸問題。
2.運行效率低
我國農村農民居住現狀比較分散，金融機構服務區域性困難較多，而對于金融機構的監管也無法實行，再加之由于居住的問題，對于貸款、放款和回款也造成了相應在的難度和問題，同時，那些需要借貸的農民還款能力弱，抵抗風險的能力差，對于前景的綜合分析也缺失，從而也增加了農村金融市場的信貸風險。再者，當今全球經濟一體化和信息現代化的程度高，而農村由于地域性問題和交通問題以及方圓人均居住問題，就使一些電子化產品無的放失，第三，一些信貸人員對于農村的信貸業務工作自覺性差，而這些貸款的風險性高，收益底，路途遠，溝通難，也導致了業務不到位，宣傳不到位，發還款難等問題，就形成了當前我國農村金融市場效率低的現狀。
3.誠信缺失大
誠信報失應該從兩方面來看，一方面農民的誠信教育少，社會信用對于農民來說在生活中也不構成任何困難，農民整體的誠信意識薄弱，誠信是可有可無的因素，甚至有一些農戶以貸款為榮，所以各家爭相的去貸款，甚至有一些農戶以貸款多少相互攀比，以哪家逃款賴帳多為能力大，本事多，這就使那些守誠信講法制的農戶也逐漸的不守信用了；第二，農村的企業，多以個人和村集體為單位，這些企業經營制度混亂，帳目混亂，管理機制也一樣混亂，資金運轉困難等等，為了爭取到貸款，有時不昔用假帳和虛假的財務信息來騙取多家銀行的借貸，銀行對于農村企業的監管力度不佳，也就造成了農村金融市場缺失大的現象。
4.外部環境差
經濟全球化的進程，也帶動了農村經濟的發展，但是我國整體法律和法制還相對不健全，雖然近幾年政府對于法律法規和政策等都相繼的在完善，但是還有一些法律的空缺和漏洞等，還存在制約整體經濟發展的因素，而對于本來法制觀念淡薄的農村來說，就法制環境就更不能同日而語了，農民不懂法，甚至還有一些農民知法犯法，刑法的觀念已經很淡薄，就不用說更不被人們所熟知的經濟法律和法規了，再之，一些農村企業經營管理人員受教育程度差，對于經濟和信貸的法制和懲罰概念缺失，在一定的程度上，也造成了整個我國農村金融市場外部環境惡化的現狀。
二、完善我國農村金融市場發展的對策
如何解決上述的不足和瓶頸，是我國農村金融市場發展的首要問題和重中之重，筆者根據對于農村金融的粗淺的研究調查，提出了一些適合我國農村金融市場發展的措施和對策：
1.推動機制創新
當下，我國農村經濟的發展還是十分有限，農村金融機構和金融組織也尚未成熟，我們必須從根源解決問題的主要矛盾才能進一步完善我國農村金融市場的發展，如何促進和推動農村金融突破原有的體制進行創新，如何形成一個健全的金融機制是擺在我們面前亟待解決的瓶頸，就要從農村的金融機構的制度入手，提高機構的效率，保障資金的回流，促進產品多樣，管理有效，監管成形，人員專業，網點應需，把這些基礎的問題才能更進一步的構建全新的金融機制。
2.構建信用良好
信用和誠信可以說是衡量一個社會進步與否的標準，不僅僅要完善農村金融市場的誠信，而是對于全國各業來說，誠信都應該進行提倡和弘揚。一個地區的信用度越高，那么這個地區的金融機制就越完善，信貸業務就越頻繁，當地的經濟就越發展，而對于當下的我國農村金融市場來說，首先要加強農戶對于信用和誠信的認識，加強法制和法律觀念，對于不守誠的農戶制訂一些相應的懲罰措施，對于那些信用度差的企業，要加強審核力度，在可以放款的情況下，對其施行硬監管，這樣不僅有利農村和農民的經濟發展需要，同時也保障了我國金融機構不受三農貸款的影響，進而規避風險。
3.提高監督機制
我國是一個農業為基礎的國家，農村經濟是我國整體經濟的支柱，直接影響著我國經濟的發展，但是我們同時也應該看到農業經濟具有著風險大，周期長，投資多，收益慢的特點，而且外界各個環境影響的因素多，所以政府更應該加大監管力度，金融機構也應該出臺一些相應的制度和措施，來進一步規避農業經濟所帶來的風險和壓力，不斷完善監管體系，加大政策性金融指標，加強合作性經濟項目等，才能使我國農村金融市場向合理化發展。
4.健全外部環境
農村金融市場的特點范文5
關鍵詞:金融抑制;金融支農;正規金融;非正規金融
一、引言
國外一些學者通過對發展中國家的研究發現,許多發展中國家普遍存在金融抑制現象。主要表現在:一些發展中國家為了早日推進工業化,政府往往對金融市場進行干預和抑制,包括實施低利率政策、普遍的信貸配給和明顯傾向扶持行業部門及國有大型企業的選擇性信貸政策。因此,經濟學家建議,發展中國家應積極采取適合本國國情的金融深化措施,構建多層次農村金融體制,為農村經濟提供有效的金融支持。
大多數學者的理論和實證研究表明,我國農村經濟發展中也普遍存在金融抑制現象。而隨著我國工業化、城市化進程的不斷推進,農村金融問題日益成為影響著中國社會與經濟穩定發展的重要因素。深化農村金融改革,加大金融支農力度,無疑是當今中國的一項重要課題。本文試圖從金融抑制角度分析目前我國農村金融體系存在的主要問題,并相應對我國農村金融體制改革取向提出一些建議。
二、我國農村金融抑制的典型特征
從農村金融市場培育和發展的角度看,目前我國農村金融抑制的典型特征可以概括為政府失靈、市場失靈和功能缺失三個方面。
(一)政府主導下的制度安排導致金融供給不足——政府失靈
我國的農村金融制度安排一直以來是由政府主導的,即政府辦金融的發展道路。國有銀行、農村信用社等都是國家所有的金融機構,主要服務于盡快實現我國工業化、城市化的戰略。在農村支持城市、農業支持工業、農民大量進城務工的現實影響下,農村金融市場隨著環境的惡化和制度安排的先天市場條件不足而日益走向扭曲和衰弱,金融支持“三農”力度逐步弱化,金融供給嚴重不足。一方面,農村金融機構供給不足。近年來,國有商業銀行開始從縣域經濟實行戰略性撤退,紛紛撤并縣及縣以下分支機構。1998年至今,四大國有商業銀行共撤并了3.1萬個縣及縣以下機構(李勇、孫曉霞、陳景耀、韓向榮,2005)。作為開展政策性支農業務的農業發展銀行則囿于糧棉油收購貸款,縣域業務逐步萎縮。而前些年活躍于縣域和農村地區的合作基金會等民間金融機構,由于經營不善、風險較大和管理混亂等原因被政府關閉或取締。郵政儲蓄機構只存不貸,沒有信貸供給能力。因此,農村信用社成為信貸供給事實上的壟斷者,農村金融市場的信貸供給嚴重不足。另一方面,農村資金嚴重外流。首先,受國有銀行紛紛撤出及權限上收的影響,國有銀行吸收的農村資金逐步集中到大、中城市。其次,郵政儲蓄利用網點多、深入農村的特點,大量吸收農村儲蓄并轉存中央銀行,導致農村資金大量外流。再次,作為農村金融服務主力軍的農村信用社,經營出現非農化傾向,為追求利潤最大化,許多資金流向城市。
(二)利率不能正常發揮資源配置作用——市場失靈
政府金融管制的一個重要方面就是利率管制,我國一直以來長期執行的統一利率管制不僅難以彌補農村金融機構的經營成本,再加上通貨膨脹的影響,導致上世紀90年代中期前的實際負利率狀態。90年代開始逐步推行的農村利率市場化改革試點,擴大農村信用社利率上浮區間,逐步放松的利率管制措施,雖收到一定效果,但單純針對農信社的政策扶持并沒有對農信社提高定價能力、改善經營機制產生積極作用。而且由于政策性業務和商業性業務混合,農信社缺乏破產約束,政府對農信社的支農貼息政策道德風險嚴重(謝平、徐忠,2006)。同時,由于對農信社實行差異利率政策,也導致國有銀行農村分支機構生存更加困難繼而紛紛退出。同時,由于郵政儲蓄轉存央行利率高于其他金融機構的政策傾斜,也成為農村資金通過農村郵政儲蓄大量外流的直接誘因?？偠灾?農村利率市場化改革方向并沒有錯,但選擇性的信貸政策所帶來的利率扭曲,事實上造成了當前農村金融市場的農信社壟斷局面,且由于缺乏有效競爭,相應帶來了農信社經營效益差、效率低下、成本高昂、道德風險嚴重的狀況。
(三)扭曲的農村金融“二元性結構”——金融功能缺失
按照金融功能論的觀點,金融功能相對于金融機構更加穩定,金融組織可以通過競爭的方式生存下來,從而發揮一定的金融功能(Merton&Bodie,1995)。而目前我國農村金融市場存在扭曲的“二元性結構”,一方面正規金融機構或大量退出、或經營效率低下,沒有充分有效的競爭促進其發揮正常的金融功能;另一方面,作為非正規金融機構的民間借貸屢遭打擊的情況,卻長期存在,無法彌補了正規金融在農村金融市場的空缺。我國農村正規金融的功能缺失,主要表現為農村金融服務品種少、水平低、質量差。農村金融服務主要以存貸款為主,資金結算、銀行卡、個人理財、投資咨詢等中間業務開展很少,效率低下。如農村地區資金結算仍以現金為主,農村居民的銀行卡持有量很少。另外,我國農村保險體系尚未建立,農村、農業保險服務幾乎是空白。
三、我國農村金融深化的政策取向
(一)建立多層次的農村金融體系
我國農村金融體系存在問題的根本原因是政府辦金融以及過度管制導致農村金融市場缺乏活力,因此必須對農村金融體系進行大的調整?？傮w而言,應在政府政策引導下,著眼于構建一個商業金融和政策性金融、合作金融相結合的競爭性農村金融市場。
一是充分發展商業性金融。重點是要在明晰產權的基礎上,將農信社改造成為縣域中小商業性金融機構,應該成為商業金融支農的主力軍。因為從農信社改革試點情況看,農信社已不具備改造成為合作金融機構的可能性,而轉為政策性金融機構則將與現有的政策性金融機構角色重疊,改制為商業性金融機構相對容易被接收和支持(李勇、孫曉霞、陳景耀、韓向榮,2005)。應該適當保持農業銀行在縣域的存在,通過市場細分、錯開經營,在支持農業產業化龍頭企業的大額資金需求方面確立競爭優勢。同時,應考慮在加強監管、控制風險的前提下,鼓勵在縣域建立多種所有制的社區金融機構,大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。逐步在農村金融市場形成農村信用社、農業銀行、小額貸款組織以及其他種類的金融機構合理分工、有序競爭的局面。
二是繼續發揮政策性金融的積極作用。要對現有金融機構的農村政策性貸款業務進行整合,將現有的農村政策性貸款業務集中到農業發展銀行一家專門機構。即拓寬農發行的政策性業務范圍,解決農村金融市場貸款規模大、風險較高、回收期長,商業性金融不愿介入的大額資金需求問題;同時,應改進扶貧貸款貼息運作模式,建立農村扶貧小額貸款擔?；?解決農村金融市場貧困人口的小額資金需求問題。作為金融支農的重要一環,建立農業保險體系也刻不容緩。要采取自上而下與自下而上相結合的辦法,逐步建立健全政策性的農業保險體系,地方政府主導設立政策性保險機構,中央政府設立再保險基金或再保險機構。
三是大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。理論分析和國際經驗表明,合作金融機構因自身制度設計的特點,使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內生優勢,在農村金融市場發揮著重要作用,在有的國家(如孟加拉國)甚至發揮著主導作用。因此,我國也應大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。如由農戶自愿發起的資金互助組織。這種資金互助組織(或稱農民資金互助合作社)應是真正意義的合作制組織,社員之間互相監督,社員代表參與合作社決策,建立社員大會控制下的法人治理機構,有效建立其自我約束和自擔風險的經營機制。
四是逐步規范和引導民間金融。民間金融存在有其必要性和合理性,加強對民間金融的合理引導和規范而非簡單地清理打壓已成為共識。規范民間金融的主要方向是引導其向正規化、合法化方向發展,通過給予金融機構的組織身份,明確設立條件,加強金融監管和自律,逐步將目前存在于農村地區的合會、基金會、互助會等民間金融組織納入到合法化軌道中來,或轉為小額貸款組織,或組建社區金融機構,或規范管理,防止高利貸、亂集資現象和攜款潛逃等案件的發生。
(二)建立支農資金良性循環機制
建立支農資金良性循環機制,要從資金的回流、投入和上下聯結三個層面著手。即一方面要引導縣域金融機構吸收的資金有效回流農村,減少農村資金外流;另一方面要探索國家財政支農資金投入的新方式,增加農村資金供給;同時,還要探索建立政策性金融和合作金融、商業性金融,正規金融和非正規金融資金聯結的方式和途徑,增加面向廣大農戶的資金供給。
首先,要建立資金回流機制,主要是引導縣域金融機構資金回流農村。我國應借鑒國際經驗,制定社區再投資法,強制規定縣域金融機構必須將吸收自本縣內的一定比例的存款,用于在當地發放貸款,這包括全國性金融機構的縣支行和農信社。同時,國家應積極引導郵儲資金回流。政府可采取獎勵或補貼等方式,采取自愿、互利和市場化的原則,加強郵儲和政策性銀行、小額貸款機構的合作,引導資金回流農村。在此過程中,國家可研究給予政策支持,鼓勵郵儲資金回流農村。
其次,要探索國家財政支農資金投入的新方式。可以借鑒美國的做法——其政府在合作金融機構建立初期,通過入股合作金融機構,為合作金融提供初始發展資金,扶持合作金融的發展;在合作金融不斷壯大以后,不斷轉讓政府股金,減少政府對合作金融的干預,最終實現合作金融組織的自主經營、自主管理。也可以考慮地方政府適當參股社區中小金融機構,扶持其發展壯大,積極將資金投向縣域經濟和“三農”。
再次,要建立正規金融和非正規金融之間資金的聯結。在農村金融市場,正規金融資金充裕,具有規模經營帶來的成本優勢,而民間借貸等非正規金融直接面對廣大農戶和中小企業,具有信息優勢,但由于僅以自身資金或集合資金放貸,資金相對短缺。建立正規金融和非正規金融的聯結,是金融體系發展的一個有前途的戰略(世界發展報告,1989)。通過正規金融將低價的信貸資金提供給非正規金融,即貸款給非正規金融組織,增加非正規金融的資金供給,可以改善廣大農戶和農村中小企業面臨的貸款條件,提高農村金融需求的滿足度(左臣明、馬九杰,2006)。
農村金融市場的特點范文6
關鍵詞：農村經濟；不完全競爭市場理論；新農村建設；農村金融創新：四川
中圖分類號：F32 文獻標識碼：A
在新農村建設過程中資金瓶頸是最重要的制約因素，所以迫切需要對現行的農村金融結構和制度進行改革創新，從而發揮金融在新農村建設中的引擎作用。
一、農村金融創新的理論基礎
20世紀九十年代以來，出現了關于農村金融創新的不完全競爭市場理論。該理論闡述了合理的政府干預對于穩定金融市場的必要性。農村金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是放款的一方(金融機構)對于借款人的情況根本無法掌握，加上農村的特殊情況，金融機構很難控制農村系統風險，如果完全按照市場機制就可能無法培育出一個農村所需要的金融市場。為此，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場措施。
不完全市場競爭理論主張發揮政府在農村金融中的主導作用，其觀點主要有以下幾點：一是在金融市場發育到一定程度之前，相比利率自由化，更應當注意將實際存款利率保持在正數范圍內，同時抑制存款利率的增長，若因此而產生信用分配和過度信用需求問題，可由政府在不損害金融機構儲蓄動機的同時從外部提供資金。二是在不損害銀行最基本利益的范圍內，政策性金融(面向特定部門的低息融資)是有效的。三是政府應鼓勵并利用借款人聯保小組以及組織借款人互助合作形式，以避免農村金融市場存在的不完全信息所導致的貸款回收率低下問題。四是利用擔保融資、使用權擔保以及互助儲金會等辦法，可以改善信息的非對稱性。
由于農業生產的特殊性、農業收入的不確定性、農業投資的長期性、低收益性以及生產的分散性等特點，導致了農村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規的商業性金融機構一般不愿意涉足農村金融市場，產生了市場的引導效應。因此，在農村金融體制構建過程中，政府適當干預是有必要和有效的。但是，當農村金融發展到一定程度，金融體制建立和完善之后，政府應該少干預。
二、四川農村金融發展情況
由表1可以看出，四川的金融業整體發展情況較好，金融存款及信貸所占GDP的比重很高。(表1)四川農村金融主要存在以下幾個特點：
1、現有農村金融服務資金來源嚴重不足，難以滿足農牧民的信貸需求。老、少、邊、窮地區涉農金融機構主要有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄四家。農業發展銀行經營范圍狹窄，對農村金融服務的影響比較有限。
2、農村信貸供給主體少，存在較大的市場空白。從金融機構網點來看，在老、少、邊、窮地區從事農村信貸服務的金融機構主要是農業銀行、農業發展銀行和農村信用社。其中，農業銀行機構網點大量收縮，基本退出了縣以下農村金融市場。
3、農村信用社經營困難，服務效率低。老、少、邊、窮地區，農村信用社是農村金融服務的主體，但由于其自身經營管理能力差、經營環境差等多方面的原因，大部分農信社的生存發展已陷入困境，不能有力地承擔起支農重任。
三、四川農村金融創新現狀
1、已有的創新層面。近年來，金融支農普遍存在著信貸投入不足、資金外流嚴重、貸款滿足率不高、金融服務單一、農業保險滯后等問題，農村的金融服務已不能滿足農村經濟發展的需要。為適應農村經濟的轉變，改變農村金融服務缺失的現狀就迫在眉睫。邛崍、彭州、大邑和新津是四川四個較為典型的農業縣，在信貸方式、服務領域拓展等方面進行有益的探索，為支持農村經濟的發展起到了積極的作用。一方面是服務領域的拓展。主要體現在農業發展銀行對糧油加工企業貸款領域的延伸和農村信用社信貸品種的拓展；另一方面是結算方式的改善。從2002年起，在四縣(市)農業總產值占GDP的比重逐年降低、金融機構存貸比逐年下降的情況下，農業貸款占各項貸款余額的比重卻呈現出逐年上升的新趨勢。
2、存在的問題
(1)縣域金融組織體系不健全。近年來，隨著國有商業銀行從縣及縣以下大規模撤并網點，導致縣及縣以下金融機構服務網點火幅度減少，使直接服務農村的金融機構大都“農”味漸減，農村信用社在縣域經濟發展和服務“三農”中一家獨大，既導致農村金融市場缺乏合理的競爭機制，同時又形成了“一農”難支“三農”的尷尬局面。
(2)縣域金融機構對經濟發展的資金投入力度不夠。目前，國有商業銀行的縣及以下營業機構網點基本上沒有貸款權，已經開始演變為“收貸隊伍”和“儲蓄窗口”。據測算，四川縣域國有商業銀行新增存款轉化為當地信貸投入的比率不足30％。
四、改變農村金融服務缺失的政策建議
1、建立良好的、有利于農村金融服務創新的外部環境
(1)解決農村金融機構主體缺位的難題。放開農村金融市場準入，實行金融機構多樣化，同時強制農村信用社參加存款保險，解決其經營風險?？梢钥紤]發展和培育私營性、股份制非存款型金融機構，允許投資者以自有資金在這些領域投資和發放貸款。由于它們產權關系更明確，經營者的收益與企業運作效益聯系更加緊密。
(2)解決農民房屋、土地所有權問題。一是農民房屋產權問題。建議采取政府出面擔保先給農戶房屋辦理國有土地使用證和產權證，然后逐年收取農戶辦證費用的方式進行；二是農民土地所有權問題。建議政府進行第二次，改承包到戶為農民所有，并完善其所有權證，以徹底解決金融支持“三農”普遍存在的瓶頸問題。
2、農村金融機構應圍繞客戶需求，從實際出發，大膽創新
