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農村金融相關概念范文1
關鍵詞：農村；金融消費者； 權益保護
中圖分類號：F327 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）23-0303-02
一、金融消費者概念分析
依照我國消費者權益保護法的規定，消費者是指為滿足生活需要而購買、使用經營者提供的商品或者服務的市場主體，而金融消費者是消費者概念在金融領域的具體化和延伸，其范圍比消費者的范圍要窄。我國銀監會2006年頒布的《商業銀行金融創新指引》，首次使用了“金融消費者”這一概念，但目前國內法律界對金融消費者的概念并沒有形成統一的認識。筆者認為，金融消費者是指為了滿足個人和家庭生活的需要，購買金融機構金融產品和接受金融服務的個人。由此可知，農村金融消費者是在廣大農村區域，購買金融機構提供的金融產品，接受金融機構服務的個人。
二、我國農村金融消費者權益保護的現狀及問題
金融是現代社會生活的重要組成部分，直接關系到整個國民經濟和社會發展的穩健運行。近年來，隨著農民收入的穩步提高，農村金融需求日益多元化，但由于農村金融基礎薄弱、缺乏競爭機制以及農民自身金融知識缺乏、防范風險意識缺失等原因，使得目前農村金融消費者權益受到了嚴重侵害，影響了金融體制的改革，也帶來了很多社會問題。
（一）金融消費者保護立法工作滯后
《中華人民共和國消費者權益保護法》是我國在保護消費者合法權益方面的基本法律，其將消費性質限定為生活消費，而金融消費由于消費對象的特殊性使其和一般生活消費有顯著不同，導致《消費者權利保護法》在金融消費領域的適用性并不強?！吨袊嗣胥y行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等金融業的常用法律由于立法理念仍局限于對金融機構的監管和對金融機構利益的保護，并沒有明確對金融消費者的保護作出規定。雖然“一行三會”都已經開始做了對金融消費者保護的工作，但銀監會、保監會的工作還是側重于對金融機構的規范性和風險性監管，對金融消費者的保護做的并不到位。而且農村金融市場處于我國金融市場體系的末端，制度和政策的制定和執行都需要時間和過程，目前幾乎沒有專門針對農村金融消費者保護的法律法規或政策。
（二）農村地區金融機構競爭不充分，服務水平低
由于我國農村金融市場存在市場準入的壁壘在短時間內很難打破，也由于農村金融市場經濟總量小，農戶貸款金額小、筆數多，導致金融機構成本和收益比不理想，使得很多金融機構不想到農村發展業務，對此不重視也不積極。目前，我國農村市場上的金融機構是以農村信用社轉化來的農村商業銀行為主體，整個農村金融市場幾乎沒有競爭，農村金融消費者自主選擇余地比城市的金融消費者可以選擇的余地小得多。由于市場競爭不激烈，農村金融機構并沒有轉變觀念，主動出擊，向農村消費者主動推介新的金融產品和理財服務，仍就局限于傳統的存貸業務，業務層次水平較低。同時，由于一些農村金融機構從業人員素質相對較低，辦事效率差，浪費了客戶大量時間，另外，農村金融機構的貸款審批環節過多，使得農村金融消費者貸款難度加大，很少做到“及時雨”。甚至有些從業人員在給農戶辦理貸款的過程中收取好處費，拿提成，在給付貸款金額時先扣掉到期利息，直接侵害了農村金融消費者的利益。
（三）農村金融消費者金融知識匱乏，權責認識不清
雖然國家近幾年來已經開始重視對農村金融消費者權益保護的宣傳，但力度是不夠的，絕大部分的農村居民仍然不了解金融市場的規則，其所了解的金融知識僅局限于銀行業，對保險業、證券業知之甚少，只知道存款、貸款等傳統業務，對新金融業務及產品既不了解更不敢試用，唯恐被騙。很多地方金融機構仍以管理者自居，對金融產品信息宣傳不全面，金融產品價格不公開，使得金融消費者無法對金融產品的質量和自身承擔風險的能力做正確的判斷。由于信息不對稱、權益保護能力不對等使得農村金融消費者對自身與金融機構之間的權利義務認識不清，法律觀念淡薄，對于很多金融侵權問題缺乏法律解決意識，遇到糾紛往往不知如何處理。
（四）農村金融消費糾紛處理渠道不暢，訴訟維權艱難
我國金融體系中還沒有明確的金融消費者投訴和解決糾紛的機制，沒有統一的金融消費者權益保護機構，尤其是農村金融消費者在和金融機構發生糾紛后只能首選和相應的金融機構直接處理糾紛，單個的消費者和金融機構相比，弱勢地位明顯。消費者最終只能選擇訴訟途徑，但在訴訟的過程中，由于金融消費者本身無法提供充分的侵權證據，同時由于訴訟的周期長、成本高，導致維權成功率很低。這也使得很多農村金融消費者在權益受到侵害后只能忍氣吞聲，放棄追究。
三、農村金融消費者權益保護的建議及對策
針對目前農村金融消費者權益保護不利的狀況，筆者認為，應該從法律保障、加強競爭、加大宣傳等多方面著手，建立健全農村金融消費者權益保護體系。
（一）完善金融消費者權益保護相關法律、法規和制度
法律法規是金融消費者維護自身權利的最重要的制度保障，要盡快樹立保護金融消費者的法治理念，并在立法層面上對金融消費者權益保護問題進行界定并加以規范。第一，要完善消費者權益保護法，把金融消費者納入消費者權益保護體系，或者出臺專門的金融消費者權益保護法，對金融消費者的概念以及權益做明確規定，特別是針對農村金融消費者要進行傾斜性保護。第二，要修訂《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》、《保險法》、《證券法》等，明確金融消費者權益是其監督檢查的重點，以此督促各級金融機構做好金融消費者權益保護工作，尤其是農村金融消費者的保護。第三，完善相關制度，加強對金融消費者的法律救助，保障其各項權利的落實。
（二）加強監管，提高農村金融服務的質量
“一行三會”要制定和完善交易規則，強化對金融機構的監管，防止金融機構利用自身優勢、格式條款和免責條款損害金融消費者的權益，轉嫁自身風險。尤其是在金融產品不斷更新，不斷推出跨行業金融產品的情況下，目前的分業監管的體制越來越不適應，分業監管的界限越來越模糊，在一定程度上也產生了監管空白，難以發揮監管的真正作用，這也要求“一行三會”通力合作，消滅監管空白，真正保護金融消費者的權益。
針對目前農村金融服務缺乏競爭、服務水平不高的狀況，要積極引入競爭，打破我國農村金融市場準入的政策性壁壘，增加農村金融供給主體，建立多元化、競爭性農村金融市場，支持轄區現有股份制銀行和城商行向縣域延伸機構，鼓勵農商行和農信社向鄉鎮下沉服務網點，擴大農村金融服務供給能力和普惠性。加大對農村金融機構的投入，改善農村金融機構的硬件條件，提高服務的效率。對從業人員進行培訓，提高從業人員業務水平和道德水平，提高從業人員金融消費者權益保護的知識儲備和實踐能力。完善農村金融機構內部制度，進行規范化建設，統一著裝，統一收費標準，嘗試推行標準工作流程和標準服務用語。
（三）加大宣傳力度，提高農村金融消費者自我保護意識
監管部門、行業協會和金融機構等應該對農村消費者主動開展多種形式的金融知識宣傳與教育，通過廣播、電視、網絡等多種媒介構建多維的金融消費者教育網絡，面向農村群眾積極宣傳、普及金融知識和金融消費者權益保護知識，擴大金融宣傳教育的覆蓋面，營造濃厚的金融宣傳教育氛圍。政府和行業協會可以利用公益廣告、專題節目、滾動新聞等方式宣傳金融法規和政策，還可以編寫簡明易懂的金融知識手冊。營業網點可以通過懸掛橫幅、張貼海報、發放宣傳手冊的方式宣傳金融知識和政策，逐步培養農村居民的金融消費理念。
有效的金融宣傳和教育，既可以增加農村金融消費者的金融知識，也可以增進農村消費者對金融產品收益與風險的了解，還可以增強對金融消費維權的渠道和程序的認識，自然也就會提升農村金融消費者的風險意識，提高防范風險的能力，從而可以有效約束和監督金融機構的行為，使得農村金融消費者在金融消費中更好的保護自己的權益。
（四）建立便捷的投訴機制，完善懲罰和賠償體系
建立專門的金融消費者投訴機構，建立健全消費者爭議解決程序，在基層設立農村金融消費投訴處理機構，負責受理、調查、處理農村金融消費者權益保護投訴。建立金融消費者投訴數據庫，定期進行數據分析，識別潛在問題，為日常監管和政策制定提供依據。完善懲罰和賠償體系，發揮人行和銀監會的作用，通過窗口指導、約談和行政處罰，促使金融機構認真對待金融消費者的利益，改變以自身利益為唯一出發點的格局，加大對金融消費者的賠償力度，減少農村金融消費者受侵害的損失，從而督促金融機構規范經營。
參考文獻：
[1] 蘭可雄.農村金融消費者權益保護現狀及對策――以泉州市部分農村地區典型調查為例[J].福建金融，2013，（7）.
農村金融相關概念范文2
金融是現代經濟發展的核心，它能有效地對市場中所有資源進行合理配置和有序流動。要解決“三農”問題(即農業增長、農民增收與農村發展問題)，必須發展農村經濟，而農村經濟的發展有賴于農村信貸供給和農村金融服務。然而，長期以來，我國金融市場在城鄉之間采取了不同的發展模式(郭旭紅，2013)［1］，城市化傾向的金融發展戰略弱化了對農村金融服務的重要性，致使農村金融供給不足，農民貸款難，直接阻礙了農村經濟發展(王曙光、喬郁等，2008)［2］。因此，強化農村信貸供給也成為農村金融改革的重點。2006年12月，中國銀監會提出要在農村增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構，也即現在所稱的新型農村金融機構。并于2007年1月進一步出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》、《貸款公司管理暫行規定》和《農村資金互助社管理暫行規定》以及村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社組建審批工作指引，明確了農村金融市場準入規范，推動了農村金融機構走向多元化的發展路徑。2009年12月，銀監會頒布了《新型農村金融機構2009年－2011年工作安排》，提出將于未來3年再設1300家左右新型農村金融機構，大力推動其發展。2014年中央1號文件指出，農村金融發展歷程表明單靠商業銀行或者合作金融組織都不能解決農村金融發展問題。推進農村金融改革要緊密圍繞農民“貸款難”、“貸款貴”和銀行“難貸款”這三個問題，從商業銀行和合作金融組織兩個方面入手，逐步形成互相競爭、互為補充的市場格局。通過調動商業銀行的積極性，暢通外部資金進入農村的渠道;通過培育新型農村合作金融組織，提高農村地區內部資金融通效率;通過發揮地方政府作用，完善農村金融監管和政策支持體系。伴隨著中央政策的大力支持，全國新型農村金融機構得到了飛速發展，據《銀監會2011年年報》資料統計，截至2011年底，全國242家銀行金融機構共發起設立新型農村金融機構726家(見圖1)，且大部分設在中西部省份，占比達到60%以上。在信貸投向上，新型農村金融機構扎根縣域經濟，83．9%的資金投向了“三農”和中小企業。新型農村金融機構的創立在某種程度上解決了農村企業及農民的貸款難問題，有效降低了農村地區金融排斥的程度(鄧旭峰等，2013)［3］，為社會主義新農村建設做出了巨大的貢獻。針對新型農村金融機構的蓬勃發展，多數學者以村鎮銀行為研究對象，對其運行機制、支農績效、存在的問題及其可持續發展等方面進行了廣泛的研究(王曙光，2008［4］;丁忠民，2009［5］;郭曉鳴、唐新，2009［6］;楊小玲，2010［7］;洪正，2011［8］，等)，并取得了一些研究成果。但以上研究均忽略了新型農村金融機構發揮作用的重點領域。從我國大力發展縣域經濟的角度來看，應力推以縣域經濟為主要服務對象的社區銀行的布點。新型農村金融機構的設立初衷就是根據國外社區銀行的經驗來操作運行的，定位服務于農村縣域地區。但新型農村金融機構的出現并不僅僅是一個增加金融供給總量的過程，而是涉及農村、農業和農民等各方面的行為。銀監會副主席唐雙寧(2007)也強調要把“新型農村銀行業金融機構辦成具有可持續發展能力的社區銀行”。中國銀行業協會常務副會長楊再平(2010)也強調，“村鎮銀行的發展應該堅持安分守小、扎根農村、做特做優做強的原則”。2012年5月17日，中國人民銀行宣布浙江省麗水市啟動農村金融改革試點，試點總體方案首次出現鼓勵設立社區銀行的說法。作為主要面向農戶的新型金融機構，其主要存在于農村社會中，其經營發展不可避免地要受到農村社區的影響?；诖?，本文從社區銀行的特點優勢入手，結合新型農村金融機構的發展現狀，探討二者的耦合機理;并針對今后發展中存在的相關問題，提出對應的政策建議。
二社區銀行的概念及歐美國家社區銀行發展分析
(一)社區銀行的概念及特點
社區銀行(CommunityBank)的概念來自于美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。根據ICBA(美國獨立社區銀行協會)給出的定義:“社區銀行是獨立的，由當地擁有并運營的，其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構?！标搪度睾土謺愿φJ為社區銀行是按市場化自主經營的，主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行［9］。因此，社區銀行并不局限于位于城市社區的銀行，而是資產規模不大、主要為服務區內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。姚海明在分析金融機構發展史后指出，新型農村金融機構是現有大型銀行控股的微型銀行，貸款公司在農村也早有類似的民間組織，資金互助社本質上也是信用合作社［10］，都類似社區銀行。從目前我國新型農村金融機構的設立區域和設立方式來看，基本上是按照社區銀行的架構來運營的。
(二)歐美國家社區銀行發展分析
國外社區銀行長期發展態勢較好。例如:截至2011年3月底，為當地中小企業、家庭居民提供金融服務的美國社區銀行總數超過7000家，擁有50000多個分支機構，資產規模分布在1000萬美元和100億美元之間。根據2011年美國ICBA統計，截至2011年3月底，約有82%的社區銀行的網點分布在農村和城市郊區。從分布地域看，社區銀行網點幾乎遍布全美。從圖2可以看出，雖然上世紀美國銀行并購潮以及金融危機的影響，社區銀行總量下降，但新的社區銀行仍然不斷成立。從服務的細分市場看，社區銀行定位于中小企業和社區，而根據美國小企業管理局統計數據，美國GDP中有50%以上由小企業創造，這無疑帶來了社區銀行業的興旺。正是由于服務市場和服務區域的差異化發展策略，使得社區銀行能在激烈的銀行競爭中持續發展(Keeton，2003)［11］。圖2美國新成立的社區銀行數量(單位:家)資料來源:FDIC，2010雖然歐洲大型銀行的壟斷程度遠高于美國，但社區銀行仍然得到了發展。20世紀90年代，由于銀行業經營面臨困境，歐洲不少銀行實施網點撤并計劃，導致一些地區，尤其是偏遠地區出現了“金融短缺”(financialshortage)現象。為應對可能發生的危機，歐洲國家掀起了“社區銀行服務運動”(CampaignforCommunityBankingServices)，主要包括新設社區銀行、共享分支網絡(Sharedbranch)、利用分支機構和特許經營(Franchises)等渠道，而澳洲的社區銀行主要采取分支機構模式、模式以及電子銀行模式。截至2010年底歐元區17國約有7000多家為個人和中小企業提供信貸服務的，類似社區銀行的中小型銀行機構，例如:儲蓄銀行、合作銀行以及地區性銀行。德國有2000多家具有社區銀行功能的中小儲蓄銀行和合作銀行，為所在地區中小企業和居民家庭信貸服務。法國和英國也都有100多家社區銀行。由于社區銀行服務的細分市場定位于中小企業和個人消費，各國政府普遍都采取了扶持發展的策略。從國外目前發展趨勢看，可能因為并購等原因導致未來社區性的金融機構數量和規模下降，但是，從總體市場格局看，社區金融機構以其服務獨特性，依然會活躍在各國的金融活動以及社區性經濟運行中(Hein，KochandMacDonald，2005)［12］。轉軌時期的中國，“社區制”成為社會管理的重心，建設社區金融服務機構也隨之成為農村金融機構發展的重要舉措。
三社區銀行與新型農村金融機構的耦合機理
我國的新型農村金融機構發端于社區銀行，但以村鎮銀行為主要形式的新型農村金融機構面臨著成本高、風險大等問題。社區銀行作為一種具有互惠性的關系資源，是具有橋梁紐帶作用的媒介資源，能夠解決金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險，進而為新型農村金融機構之可持續發展提供支撐作用。社區銀行最主要的特點在于為當地社區經濟發展提供多元化的經營服務。本文結合新型農村金融機構的發展，探討兩者的耦合機理。第一，細分市場分析。社區銀行專注于中小企業、社區居民和農戶這個細分市場，通過其積累的深厚信息資源和優良的服務水平，以簡化的手續和快速的資金周轉，用少量資金解決細分市場中客戶的需要，為當地農民、農業和農村服務。因此，引導社區銀行進農村，可以在一定程度上緩解“農村資金外流”現象(王愛儉，2006)［13］而導致的農村金融供給不足問題。第二，服務區域分析。新型農村金融機構設立網點基本上扎根于縣域，并逐步延伸到廣大中西部偏遠地區，這與社區銀行金融服務貼近居民的要求相一致。目前，國有商業銀行經營重心轉向大城市，網點主要集中在城區，縣以下金融市場則主要由農村信用社占領。隨著社會主義新農村建設戰略的實施推廣，在中央的優惠政策下，國有商業銀行紛紛實施縣域金融發展戰略，通過設立村鎮銀行、農村商業銀行等形式，為農村地區客戶提供全方位服務。因此，新型農村金融機構主要扎根于縣域區域，完全符合社區銀行對社區居民提供就近服務的要求。雖然最近幾年新型農村金融機構設立速度較快，但整體上來說，全國的網點數仍然有限，農村信用社在正規金融制度安排中依然處于主力軍乃至壟斷地位(周脈伏，2012)［14］，制約了其發展。同時，目前新型農村金融機構在縣域的知名度不夠，開展業務困難重重，這都是亟待解決的問題(王蒙，2013)［15］。第三，產品定位分析。金融商品的豐富程度是一個地區金融發展水平的標志。新型農村金融機構在開辦社區金融業務方面已有一些大膽有益的嘗試，開發了多元化的金融產品。從目前我國新型農村金融機構的發展態勢來看，產品服務的多元化趨勢正在明顯加強。以村鎮銀行為例，村鎮銀行不僅可以開展吸收公眾存款、發放短中長期貸款、結算、貼算等銀行金融機構的傳統業務，也可根據各地實際情況開展相關金融業務，部分村鎮銀行主營業務情況如表1所示。
四新型農村金融機構社區銀行導向過程中的相關政策建議
中國銀監會辦公廳《關于做好2014年農村金融服務工作的通知》明確要求，農村金融服務機構要創新量體裁衣式的農村金融產品和服務方式，豐富返鄉農民工、下崗職工、農村青年、農村婦女就業創業系列產品，創新支持城鎮化建設金融產品，開辦住房、家電、子女上學等消費貸款和民生金融業務，持續提升服務契合度。這些多元化的金融業務有助于社區銀行快速發展，一系列國家層面政策的出臺，必將進一步激活農村信貸市場、促進農村金融服務產品的多元化，為實現社區銀行的發展積累一定經驗。從以上分析可知，新型農村金融機構選擇社區銀行的發展導向定位是正確的。但在其發展過程中，也存在一些不容忽視的問題:如農民對新型農村金融機構的認知度不高，加上農村資金供給本身較少，易導致新型農村金融機構貸款發放難度較大。農業、農村經濟風險高、效益低，制約了新型農村金融機構儲蓄存款的增長。新型農村金融機構同城市商業金融機構，以及傳統的農村金融機構相比有著很大的差異，單一的監管制度不利于其可持續穩定健康發展(蔣俊毅、侯少夫，2013)［16］。因此，要創新監管方式，如采取“目標導向”模式(文春暉等，2013)［17］。針對發展過程中存在的一些問題，本文提出如下一些政策建議。
(一)政府有效支持。政府的支持與引導對新型農村金融機構初期的發展起到不可替代的引領作用。一是政府應該逐步完善農村社會保障制度，加強農村基礎設施建設，擴大農村的金融需求，促進新型農村金融機構的可持續發展。二是通過規劃、稅收、財政、補貼等方面政策傾斜，完善支持新型農村金融機構發展的政策;三是建立和完善農村征信體系建設(楊小玲，2011)［18］，做到全國征信系統的全民化、聯網化。
(二)加強協調統一，實現城鄉金融一體化管理。在廣大農村地區，眾多大型商業銀行之所以遠離農村金融市場，原因在于農村金融業務存在運營成本較高，經營風險較大，收益周期較長，經營利潤率較低等諸多問題。為此，在農村社區銀行推動過程中，政府部門應該通過營造公平、公正的競爭環境，促進農村社區銀行在競爭中良性發展。例如，由于沒有形成一個城鄉金融一體化管理框架，目前我國村鎮銀行普遍未納入人民銀行大小額支付系統及支票影像交換系統，限制了村鎮銀行在銀行卡發行，印制票據，銀行間的直接匯兌等業務的開展，阻礙了村鎮銀行的發展。因此，政府部門應加強各方面協調和統一，實現城鄉金融一體化管理。
農村金融相關概念范文3
關鍵詞：新農村建設；金融生態；評價指標體系
發展農村，繁榮農村經濟離不開金融的支持。在我國農村地區存在著商業性金融機構、政策性金融機構和合作性金融機構，形成了三鼎支農的態勢，本應可以在新農村建設中發展重要支持作用，但長期以來，由于農村金融機構經營管理體制以及其他方面的原因，農村金融機構的資產質量非常差，農村資金外流嚴重，造成了三鼎難支農的局面。分析造成這種現象的原因，尋求改進途徑，對于建設社會主義新農村具有十分重要的意義。本文借鑒金融生態的理論，通過構建影響農村金融生態環境質量的指標體系，以期能夠為分析和改善農村金融質量做出一點貢獻。
1 農村金融生態環境的基本內涵
金融生態是個仿生學概念，由周小川博士(2004)最早系統性地引入金融領域，運用生態學的方法和成果來分析和研究金融問題，開創了研究金融問題的新視角。中國社會科學院運用金融生態的理論，研究了我國城市金融生態環境質量，將金融生態定義為由金融主體及其賴以存在的和發展的金融生態環境共同形成的動態平衡系統。徐諾金(2007)將金融生態定義為金融與非金融成分環境之間通過資金和信息的流動相互作用、相互依存而構成的一個整體。在參考他們的定義的基礎上，本文將農村金融生態定義為農村各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環境之間通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動態平衡系統，它具有關聯性、適應性、相互依存性、演進性等特點。如同自然界中各種生物之間的和諧以及各種生物與外部自然環境的和諧構成良好的自然生態一樣，各類金融主體之間以及金融主體與金融外部環境之間的和諧也構成金融生態平衡的根本標志。其中金融主體包括農村的農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、各商業銀行在農村的分支機構以及農村保險機構；金融生態環境包括農村的經濟基礎、社會信用、中介服務、法治環境、政府公共服務等。
由于我國城市與農村無論是在經濟基礎、法律環境、社會誠信、中介服務，還是在政府公共服務等方面都存在著巨大的差異，因此在構建農村的金融生態質量指標評價體系時必須根據農村的實際情況，量體裁衣，選擇合適的指標來評價農村的金融生態質量。
2 農村金融生態質量指標體系構建
2．1 指標評價體系建立的原則
2．1．1 科學性原則 指標的選取必須基于農村的實際情況，能夠真實地反應農村金融生態環境的好壞程度，并能夠利用現代統計分析方法收集和整理數據，以充分度量農村生態金融系統的質量。
2．1．2 系統性原則 金融生態是用生態學的視角研究金融問題，是個系統性的理論，因此在選取指標時既要選擇反應農村金融機構的指標，如金融機構流動性指標、資產安全性指標等，也要選擇反應金融機構所處的金融環境的指標，包括金融機構所處地區的農村經濟基礎、社會誠信、政府公共服務、法治環境等，通過系統性分析才能夠真實地反應農村地區的金融生態質量，也才能夠找出農村金融質量差，農村資金外流的真正原因。
2．1．3 層次性原則 金融生態系統是一個復雜的大系統，由若干子系統組成，每個子系統又可以分為若干個更小的子系統，這些不同的系統之間相互影響，相互制約，因此，在確定指標時，指標間要有一定的層次性，避免簡單加總而導致評價的低效性。
2．1．4 可操作性原則 由于國家在做調查統計時，并沒有像統計城市數據那樣對農村數據進行逐項統計，使得農村的很多指標數據難以獲得，因此在選取指標時需要考慮到可操作性的問題，保證所選指標數據能夠如實獲得且易于量化，對于數據難以獲得又不能用相關指標替代的對金融生態系統影響的指標，要從指標體系中剔除出去。
2．1．5 可比性原則 農村是個大區域，包括若干個村、鎮、縣，在對農村金融生態質量進行評價時，所選用指標要能夠在橫向和縱向上進行比較，所謂橫向比較就是在相同的年份不同的區域之間進行的比較，縱向比較是對同一地區不同年份的情況進行比較。如果選用的指標不能在橫向和縱向上進行比較，該指標體系的可信性就十分差，利用該指標體系得出的評價結果也就難以令人信服，從而也就失去了該指標體系構建的意義。
2．2 農村金融生態環境指標評價體系設計
農村金融生態是由農村金融主體和其賴以存在的金融環境構成，為此農村金融生態指標評價體系也相應地由金融主體指標和金融生態環境指標構成，基本框架如圖1。
2．2．1 金融主體指標的設置 農村金融生態主體的發展狀況是衡量農村地區金融主體實力和金融生態進化演進的動力的重要方面。本文選擇三項基準指標加以衡量：①安全性指標。金融業是一個特殊的高風險行業，其風險一旦發生，會引發連鎖反應，導致局部乃至整個金融體系的動蕩，引發金融危機，因此對金融機構的資產質量給予特別的關注是非常必要的。本文選擇金融機構的不良貸款率和資本充足率兩個指標加以衡量。②流動性指標。流動能力是金融機構生存的基礎和前提，也是衡量銀行變現能力和償付能力的主要指標，金融機構只有保證資產的流動，才能保證信貸資金的正常循環周轉，金融機構才能生存和發展，流動性不足，就極易造成支付風險，導致金融秩序混亂。本文選取流動資產與總資產比、貸款與核心存款比和現金與總資產比三個指標。③營利性指標。金融機構的經營風險和經營成果最終都會反應到收益或者虧損上，取得合理利潤是金融機構增加積累、增強抗風險能力的基礎，同時營利性指標既可以衡量金融機構的管理水平，也可以反應金融生態環境的優劣。本文選取平均資產收益率、中間業務收入占總收入的比重兩個指標加以衡量。
2．2．2 金融生態環境指標設置本文在構建農村金融生態環境評價指標體系時，主要從以下四個方面加以分析。
一是農村經濟基礎。農村實體經濟是農村金融機構存在的根據、服務的對象和生存的空間，是農村金融生態環境的重要組成部分。農村的經濟發展好，產業結構合理，就會吸引較多的資金服務農村經濟，為農村經濟的擴大再生產，農業產業化和農村工業發展提供資金支持，同時農村經濟的壯大，使得農村具有較強的償還能力，在信用環境、法治環境等相同的情況下，可以使得處在經濟基礎較好的金融機構的金融資產質量也較好。為此本文選取經濟規模(農村GDP、農業產業化產值、農村工業產值)、產業結構(傳統農作物產值占農村GDP的比重、農村工
業占GDP的比重、工資性收入在農戶收入中的比重)和市場化程度(民營企業占農村GDP的比重、農產品的社會收購總額占農業總產值的比重、農業從業人員占農村勞動力的比重)三個指標衡量農村的經濟基礎。
二是農村社會誠信。一個地區的誠信文化、企業和個人誠信水平在很大程度上影響金融資源的配置效率、金融機構改革信貸經營的空間結構、資產質量和經濟效益。農村作為一個廣大的區域，信用水平的高低將直接影響到進入農村的資金量，同時也對農村金融機構的資產質量和經營效益有很大的影響。在此，選擇農村逃廢債額占貸款總額的比率、農村拖欠款增額(包括電費、稅費、通信費等)、農村信用戶數占農戶總數比重三個指標。
三是法治環境。完善的法治環境能夠有效地保護金融主體產權，有效地遏制惡意信用欺詐和逃避金融債務行為的發生。目前農村資金外流嚴重，農業的經營效益不高是一個原因，農村的金融法治環境不完善也一個很重要的原因，只有建立良好的金融法治環境，才有利于農村地區形成“資金洼地”，吸引大量資金流向農村，支持農村經濟建設，農村經濟的發展壯大又為農村金融的發展提供基礎，在良好的法治環境下，才能實現農村金融與農村經濟的良性互動，以形成良好的農村金融生態系統。用農村每億元GDP經濟案件發生率、法院結案率、金融債權訴訟費用率等指標加以衡量。
四是地方政府行為。政府干預經濟和金融的現象不論是在現在，還是在以前，不論是資本主義國家還是社會主義國家，都不同程度地存在著，并對區域經濟和金融發展產生了不同程度的影響，但綜合各國及歷史的發展情況來看，適當干預能夠促進經濟金融的發展，不當干預會阻礙經濟金融的發展，甚至會造成嚴重的后果。因此農村地方政府行為是農村金融生態系統中的一個重要組成部分，它的發展狀況直接影響農村金融生態系統的平衡。本文選擇政府財政支農資金占農村GDP的比重、因政府干預當年產生的不良貸款占總貸款的比重、政府工作人員占當地就業人員總數的比重三個指標加以衡量。
3 農村金融生態系統綜合評價及意義
農村金融生態是一個復雜的系統，需要綜合農村金融主體和金融主體所處的金融環境進行評價，本文采用因子分析法對農村金融生態環境質量進行計算。
3．1 因子分析法介紹
因子分析法是一種把一些錯綜復雜的彼此之間有機聯系的變量歸納為少數幾個公共因子的多元統計分析方法。當幾個公共因子的累積方差和貢獻率達到80％以上時，就說明這幾個公共因子集中反映了問題的大部分信息，且彼此之間不再相關，信息不再重疊，再以各主因子貢獻度為權重的大小，即可以分別求出所研究系統的綜合評價值。本文之所以選擇因子分析法來綜合評價農村金融生態系統的質量，就是因為因子分析法可以克服所選擇指標之間的相關性和信息的重疊，可以很好地對農村金融生態系統的質量進行客觀公正的評價，分析各因素對農村金融生態質量的影響程度。
3．2 評價步驟
用因子分析法對農村金融生態環境進行評價，大體可以分為以下三步
第一步：對原始數據進行標準化處理，標準化公式為：
其中：di表示標準化后數據；xi表示原始數據；x表示某項指標的平均值；σ，表示某項指標的標準差，標準化的時候注意，金融機構不良貸款率等逆指標，要先將其轉換為正向指標。
第二步：計算因子得分和因子的累積方差和貢獻率，并根據因子選取原則(累積方差在80％以上)選擇主因子。
第三步：以各因子的方差貢獻率為權重，計算得出具體區域的農村金融生態綜合評級得分。
農村金融相關概念范文4
“普惠金融體系”是聯合國在宣傳2005小額信貸年時率先廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。國內最早引進這個概念的是中國小額信貸發展網絡。為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動，他們利用這個概念進行宣傳。焦謹璞于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。國內對“普惠金融”還沒有一個明確的定義。按照社會公平原則和國際法中“普惠制”一般原則，“普惠金融”應理解為可以讓社會成員普遍享受的并且對落后地區和弱勢群體給予適當優惠的金融體系，包括金融法規體系、金融組織體系，金融服務體系和金融工具體系，而金融服務中的信貸支持是核心內容。隨著中國經濟的改革深入，收入差距也在不斷拉大，社會不平衡問題越來越突出。通過發展普惠金融，改善金融服務，特別是增加對貧困群體的金融服務供給，給有能力的窮人一個融資的機會，使他們能憑借自己的能力改變命運。這將對促進社會和諧、增進社會福利產生積極的影響。
二、金惠工程與農村金融教育的效應分析
在中國金融學會、相關金融院校及四川、貴州等試點省各級農村金融教育試點工作協調小組和各級地方政府的大力支持下，農村金融教育在志愿者師資隊伍建設、教材建設和農戶培訓試點等方面取得了新的進展。一是積極開展農村金融教育師資、志愿者等人員的培訓工作，形成了一支志愿者師資隊伍；二是完成了農戶培訓系列系列教材的編寫；三是成功開啟了農戶培訓。先后在四川、貴州、湖北、陜西、山西、內蒙古等省開啟了農村金融教育農戶培訓的試點，有關各方共同參與。目前，基金會正在探索農村金融教育進課堂模式，以期借助初中階段較為系統和規范的金融知識教育，培養青少年的金融素養，并且通過他們帶動家長。同時，探索金融博物館在推動金融啟蒙和金融教育中的作用。農村金融教育活動的積極開展，提高了參訓農民的金融意識。通過教育培訓，一些農民在學習金融知識、了解金融業務后，生產和生活方式發生了積極的變化，逐步改變了傳統的思想觀念、思維方式和行為習慣，金融意識、理財意識、誠信意識和發展意識得到了一定程度的提高。促進了農村金融從業人員素質的提高。作為農村金融從業人員的志愿者，通過參與農村金融教育培訓，他們的服務理念、服務方式發生轉變。在他們的影響下，不少金融從業人員增強了服務意識，主動服務、熱忱服務，帶動了其他從業人員素質的提高。金融生態環境不斷優化。如一些試點地區的人民銀行把農村金融教育培訓與農村社會信用體系建設兩個試點工作整體推進，在教育培訓的同時，加大了征信知識宣傳力度，加快了農戶信用檔案建立，推動了信用村鎮、信用縣的建設，降低了金融機構的服務成本，為農村金融發展營造了良好的信用環境。推動了金融業務的創新。近年來，試點地區在農村金融創新方面進行了積極探索，各類新型農村微小金融組織紛紛設立，逐步建立起了多元化的農村金融組織體系，包括農村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等面向“三農”服務的金融機構和非金融組織。新型農村金融機構的設立，增加了農村地區的金融供給，改善了農戶金融的可獲得性。
三、農村金融教育發展中的主要問題
（一）培訓師資的制度安排方面
從我們的調查研究中發現，各地所開展的農村金融教育活動，培訓師資（或志愿者）絕大多數來自金融部門，如農村信用社、村鎮銀行、農村駐地的其他金融企業等。這樣的師資構成，有其開展農村金融教育的獨特優勢：即由于他們來自業務部門，開展相應的金融業務宣傳與培訓能做到知行合一，有利于提高培訓效果。但突出問題在于，農村金融教育是公益事業，是志愿者基于社會責任感自覺從事的服務大眾的活動，如果此項工作長期、大量地由以追求利潤最大化為目標的金融企業來承擔，在人手緊、本職工作任務重的情況下，金融教育公益活動時間就很難保證，或者在很多情況下，只能是完成任務。在不影響正常業務開展的情況下，無法保證抽出太多專門時間進行集中宣傳教育工作，而只能在周末休息時間做志愿者服務工作，投入的時間也很有限。大量的宣傳教育內容需要分散在工作人員平時做業務時順便介紹。另外，農村金融教育也是一項系統工程，而以金融從業人員中的志愿者為主體從事這項系統性的工作，似乎這是一種錯配。因此說，現行的培訓師資結構安排是一個值得商榷的問題。
（二）培訓課程及教學內容方面
從試點地區開設的培訓課程來看，主要有《誠信教育與防止金融詐騙》、《家庭預算管理》、《債務管理》和《金融機構服務》、《農村金融改革與小額信貸》、《農業小額保險》、《農村合作經濟》等，這此課程及相應的內容雖有必要，但問題在于：一是培訓主要以基金會提供的教材為主，培訓內容統一化、標準化，還不能完全適應不同層次客戶的需要；二是教材深度難掌握。農村金融教育工作涉及到很多方面，既要考慮知識的傳播，也要考慮到農戶自身素質及具體需求，區別不同的對象，講授不同的內容。三是受訓者的年齡的差別、對知識的接受能力亦不同，如果教育活動不顧這些差異，培訓效果一定會大打折扣。針對這些問題，培訓者如何因需施教、因材施教，這也是一個值得思考的問題。
（三）培訓教學手段及教學形式方面
這主要表現在二個方面：一是農村金融教育在很多試點地區還是孤軍備戰，沒有與科技教育、產業發展、金融創新有機結合，教育培訓的綜合作用未能有效發揮。二是培訓的方式還比較傳統，多數還是基于志愿者下到各村屯網點，與農戶面對面進行授課培訓，這樣做雖然效果較好，但由于每次培訓的農戶人數很有限，大范圍培訓目標的實現必然導致志愿者的大量重復勞動，這無疑增加了培訓的成本。
（四）培訓教學實效性方面
一是部分農戶學習積極性不高。已有的調查顯示，如四川南江縣近20萬農村青壯年常年外出務工，還有一些舉家外出多年未歸，平常家中多為老、弱、病、殘、小人員，與金融打交道少，對金融知識學習意愿不高，接受能力較差，這在很大程度上影響了教育活動的效果。二是集中組織有難度。已經習慣于分散單干的廣大農戶，要集中組織起來并非易事，從客觀上說，各家有各家的活，彼此要忙自己的農業生產；從主觀上來看，不少農戶對金融教育活動的重要性認識不夠，認為這些活動與自己關系不大，用處不大，因此便不愿參加。三是培訓經費來源保障不足，影響培訓的持續性。目前開展的金融培訓，承辦主體主要有農村信用社、人民銀行等，農戶由于居住較為分散，交通不便，一些試點地區集中培訓一次還需負擔農戶伙食費、交通費等，培訓成本相對較高，培訓費用沒有明確的來源渠道，長期性和持續性難以保證。
四、促進農村金融教育持續發展的思考
（一）優化培訓師資結構
確立由大中專金融類院校教師為志愿者主體，當地金融從業人員及學生積極參與的培訓師資志愿者隊伍結構。如果由大中專金融類院校教師作為志愿者主體，一是由于他們知識的專業知識的系統性與全面性，有利于發揮他們的專業所長，有助于改善培訓效果；二是在時間方面，學校一年的兩個假期，為承擔一定的培訓工作提供時間保障；三是可以為廣大專業教師開展社會實踐與服務社會提供一個鍛煉的平臺，這其實是一件雙贏的好事；同時，在培訓經費方面，由選派學校為各自的志愿者提供一定的食宿費、交通費是完全可行的，這類似于前些年由政府安排給有關單位的扶貧支教任務，這類模式值得借鑒。在教師為志愿者主體的基礎上，當地金融機構從業人員的積極參與，也可發揮他們在培訓中的自身優勢；另外，在高校選派一些金融專業高年級的學生，利用寒暑假積極參加這項活動，有助于進一步擴大志愿者隊伍，當然這也是大學生服務社會的重要途徑。
（二）根據不同的需求，提供多樣化的培訓內容套餐
一是完善課程設計。目前中國金融教育基金會組織編寫的農戶教材主要包括四個模塊：信用意識、貸款、人民幣反假和防金融詐騙。總體來說，知識性的內容居多而技能訓練和態度培養較少，但是微型金融組織和反饑餓組織的窮人金融教育項目每一個模塊都包括知識性的內容，金融技能的訓練以及金融態度的培養。因此，在我國農村金融教育教材編寫修改和現場培訓活動中應逐步完善這三個層次的內容，不僅要傳授金融知識，還要訓練農戶的金融技能，同時宣傳倡導良好的金融態度。二是突出普及和培訓重點。在農村金融教育的培訓上，要有重點地突出以下幾方面的知識：一是金融常識的普及。通過普及金融常識，提高農民金融意識，促進金融產品與農民生產生活的結合，提高致富能力，同時增強金融風險防范意識和能力。二是銀行信貸政策和征信知識的教育，促進農民正確申請和有效運用貸款，提高資金使用效率，增強誠信意識，營造良好金融環境。三是理財知識。對有較高金融需求的農戶來說，隨著投資性需求的不斷增長，需要對其進行資本市場知識和財產性收入知識的培訓。四是對支農和惠農政策的宣傳教育，使農民充分理解和使用國家的一系列農村金融政策和財政政策，促進自身的發展。
（三）大膽創新，豐富培訓教學形式
努力整合開發培訓教學資源。在充分整合利用現有教學資源的基礎上，一是將農村金融教育培訓內容納入政府相關部門下一年度培訓計劃。二是充分利用農村黨員遠程教育網絡系統，力爭將農村金融教育培訓內容掛到全縣遠程教育輔助教學網站上，從而既能豐富網站內容，又能拓展農村金融教育培訓途徑。三是做到“送出去”與“請進來”相結合。在送金融知識下鄉的同時，可適時與“請進來”相結合。如現在一些中西部省區如廣西，近年來積極組織貧困村“兩委”干部集中南寧進行培訓，借此機會，可以考慮在原有培訓內容的基礎上，新增設金融教育方面的培訓內容。這樣做，既確保了農村金融教育的培訓效果，同時，又減輕了單獨開展培訓工作的組織難度，培訓費用也大大地減少。
（四）加強對培訓工作的管理，增強實效性
農村金融相關概念范文5
【關鍵詞】新農村建設；農村金融；問題；對策
前言
在當前加快新農村建設的背景下，農村經濟持續快速、健康發展是實現新農村建設目標的基礎和前提。金融是現代經濟的核心，現代農業經濟發展離不開金融的支持。當前，資金嚴重短缺等金融問題困擾著我國農村經濟的可持續發展。其基本原因有農村融資困難、金融產品單一、農村信用環境缺失以及與金融相關的法律法規不健全，這些因素制約著農村金融的進一步發展，如何消除農村經濟發展的金融制約因素，發揮金融的核心作用，已成為我國新農村建設亟待解決的問題。
1.農村金融的內涵
農村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農村金融可以視為一個系統，這個系統包括農村金融市場、金融中介組織和金融工具，這個系統必須能夠為農村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險等一系列的金融服務，且能長期保持金融服務的質量和數量。農村金融包括農村儲蓄、借貸、融資和減少風險的機會以及相關的準則和制度，農村金融市場具有三個功能：一是生產信貸功能，即通過提供生產信貸來提高借款者的生產能力和收入；二是消費信貸功能，即通過提供消費信貸來平穩收入和平滑消費；三是保險功能，即通過提供農戶獲得信貸的潛在可能性來提高農戶應對潛在風險的能力。
2.農村金融發展中的問題
2.1 農村金融中的貸款難
貸款難是一個困擾農村發展的難題，在統籌城鄉建設過程中表現更為突出。一方面貸款需要抵押，這對缺乏固定資產的農民來說非常困難；另一方面，貸款有額度和時間限制，農戶小額信用貸款期限一般不超過一年，這對傳統農業生產確實足夠，而現代農業生產周期一般都需要一年以上，一些附加值高的種植、養殖業及加工業周期更長，有的甚至要三至五年。由于我國區域經濟發展的差異性，以及農村經濟向集約化、規?；⑾盗谢l展，一些地區的小額貸款逐步向大額貸款轉變，雖然目前政府監管機構積極引導農村信用社大力推進小額信用貸款和聯保貸款，一定程度緩解了農民貸款難問題，但農信社的小額貸款很難滿足當前需求，致使農村金融資源匱乏的問題依然存在。
2.2 農村金融服務體系方面的不足
現階段發展中，農村金融服務體系主要存在資金利用效率低、信貸投入減少并且結構不合理、金融品種單一，硬件基礎薄弱、業務創新不足等問題。首先，隨著國有商業銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據統計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農業銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡；其次，農村金融網點主要以存貸業務為主，有少量的收費業務，其他中間和外匯業務缺失，理財工具較少；信用社業務系統尚未全部縱向聯網，存款業務普遍缺乏通存通兌功能，與郵政儲蓄相比明顯處于劣勢地位；第三，農村金融業務創新相對滯后，許多金融創新產品不適應農村的新需求，新興的中間業務在農村難以提供全方位的服務，尤其是對各類經濟主體的信息、技術、市場服務不能滿足農村的需要。
3.新農村建設背景下如何加快農村金融的發展
3.1 重構農村金融體系
要解決新農村建設的資金問題，必須重構農村金融體系。新型的農村金融體系應該是既包括商業金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風險投資、信托等在內的完整體系。在農村地區也有很多適合商業金融活動的領域和項目，例如農業產業化和農產品深加工項目、資源開發和旅游開發項目等，商業性金融在這些領域應當發揮重要作用。
3.2 加強對農村金融的政策支持
農村金融服務體系的完善離不開農村金融生態環境建設，農村生態環境建設除法律環境外，最重要的就是政策環境。近年來，由于新農村建設發展的需要和國家發展戰略的變化，國家對農村金融的發展給予了越來越多的重視和政策支持，特別是在2008年下半年金融危機爆發后，為擴大內需，減少金融危機對外貿大幅縮水背景下的國內經濟發展的沖擊力，國務院通過召開常務會議確定九項金融政策，加強對農村信貸的政策支持。其中重點提到的對農村金融的支持政策有：“建立農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物范圍，積極探索發展農村多種形式擔保的信貸產品；積極擴大住房、汽車和農村消費信貸市場?！?；“積極發展‘三農’、住房和汽車消費、健康、養老等保險業務，引導保險公司以債權等方式投資交通、通信、能源等基礎設施和農村基礎設施項目?！保弧斑M一步豐富支付工具體系，擴大國庫直接支付涉農、救災補貼等政府性補助基金范圍，優化出口退稅流程，繼續推動中小企業和農村信用體系建設?！?/p>
3.3 制度創新促進農村金融的發展
在新農村建設的背景下，對農村金融體系的完善應本著穩定和有利于支持新農村建設融資原則進行。降低農村金融準入的門檻，對整個金融行業進行市場化，允許各種實體在農村建立金融機構，注冊資金的限制可以因地制宜。完善農村金融市場的退出機制，對于經營不善、制度落后、效益低下的農村金融機構，通過有效、安全的途徑退出農村金融市場，增強農村金融市場的活力。
3.4 加快農村金融改革發展，完善農村金融體系。
從多方面采取有效措施，加強對農村的金融服務，為建設社會主義新農村提供有力的金融支持。加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。健全農村金融組織體系，充分發揮商業性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。推進農村金融組織創新，適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。同時，加強和改進監管，防范風險隱患。大力推進農村金融產品和服務創新，積極發展農業保險。加大對農村金融的政策支持。
結語
建設社會主義新農村必須堅持以發展農村經濟為中心，而發展農村經濟離不開農村金融的支持。農村金融興則農業興，農村金融活則農業活。借鑒國外農村金融支持農村建設與發展的經驗，對我國構筑和諧農村金融體制，支持新農村建設有較大的啟示。
參考文獻
[1]羅玉冰.對當前農村金融服務創新有關問題的思考[J].中國金融,2009.
農村金融相關概念范文6
關鍵詞：農村金融；農村經濟；實證分析；供給領先
中圖分類號：F127 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）30-0117-05
一、問題的提出
湖南作為農業大省，其經濟增長離不開農村經濟的發展，而金融作為經濟的核心部分，其好壞一定程度影響著三農經濟的發展。湖南省農村金融發展尚處于發展階段，其經濟和金融相互關系如何？如果是經濟決定金融，則農村金融改革必然只能且應該滯后于經濟增長，其作用不能被夸大；反之，如果金融的政策支持能有效推動農村經濟增長，并由此形成“經濟增長一金融發展”的良性循環軌道，則拉動金融增長是必須率先采取的政策。
文章將對湖南省農村金融發展與農村經濟增長互動關系做初步探索。
二、相關理論回顧
關于金融發展與經濟增長之間的關系問題已經成為了國內外一些金融專家、發展經濟學家廣泛關注與重點研究的一個突出課題。Patrick（1966）針對發展中國家農村的金融發展曾提出兩種模式：“需求追隨”模式和“供給優先”模式。前者強調經濟增長帶動農村金融的發展，后者則強調農村金融發展促進經濟增長。與此同時，他認為，這兩種模式與經濟發展的不同階段相適應，兩種模式之間存在一個最優順序問題。在經濟發展的早期階段，供給優先型金融居于主導地位，而隨著經濟的發展，需求追隨型金融逐漸將居于主導地位。McKinnon、Shaw（1973）在《經濟發展中的貨幣與資本》和《經濟發展中的金融深化》中不同角度研究了欠發達地區的金融發展問題，認為發展中國家經濟落后的原因在于金融抑制。
近幾年來，國內不少經濟學家嘗試運用金融發展理論對中國的情況進行實證研究。韓廷春（2002）、陳金明（2004）、邱杰，楊林（2009）在對中國整體實證分析之后得出結論基本一致，認為金融發展與經濟增長之間相互關聯，而金融發展對經濟的促進作用極其有限，且農村金融發展對農村經濟增長起到“供給領先”作用。隨著研究層次面的縮小，各學者發現中西部地區普遍存在“金融抑制”的現象，例如、張懿（2006），祝英麗、李小建（2009），彭藝、彭紫云（2010），高新、車明誠（2013）等的研究。而在經濟較發達的東部地區，參照例如黃燕君、鐘璐（2009），吳言林、陳崇（2010）等，農村金融起到了一定程度引導農村經濟發展的作用。據此，文章就湖南省農村金融發展與農村經濟增長之間的關系依次進行ADF單位根檢驗、E-G協整檢驗和格蘭杰檢驗，對1995—2011年相關數據作一實證檢驗。
三、實證分析
（一）指標選取
為了更好地檢驗湖南省農村金融發展與農村經濟增長的關系，我們綜合選取湖南省農村人均純收入（RPGDP）、農村金融發展規模（RFIR）、農村金融發展效率（RLD）和農村金融發展結構（RLTL）四個指標，并運用這四個指標來闡析湖南省農村金融發展與農村經濟增長的關系。
1.農村人均純收入。反映農村經濟增長的最直接的數據應是農村 GDP，而對于農村GDP，目前還沒有直接的統計數據。借鑒孫志博（2011）的研究，用農村人均純收入來反映農村經濟增長，代替農村GDP指標。用 RPGDP表示農村人均純收入。
2.農村金融發展規模。姚耀軍（2004）利用了L/GDP這個指標來衡量金融發展規模，其中L代表銀行貸款。本文也參考上述的指標，只不過L代表農村信用社貸款余額； GDP代表湖南農村人均純收入。用RFIR表示農村金融發展規模。
3.農村金融發展效率。姚耀軍（2004）、周才云（2009）用貸存比，即用農村貸款余額除以農村存款余額來表示農村金融發展效率，表示農村儲蓄投資轉化程度。這里仍沿用這個指標，但本文將選取湖南省農村信用社貸款額與農村信用社存款額之比。用RLD表示農村金融發展效率。
4.農村金融發展結構。姚耀軍（2004）把金融發展結構指標定義為鄉鎮企業貸款余額與農村貸款余額之比。本文采用農村信用社貸款余額與農村金融機構余額之比，用來反映農村貸款結構。用RLTL表示農村金融發展結構。
（二）計量檢驗模型的構建
文章引入總生產函數的傳統分析框架。這種方法已被大多數研究者采用，包括Feder（1982）和Jovanvic（1980）、Odedokun（1992）和國內的邱杰，楊林（2009）等等。首先我們給出反映金融發展與經濟產出關系的生產函數：
Y=AKαLβFγ
其中，Y代表總的經濟產出，K代表總的資本投入，L代表勞動力投入，F代表金融發展水平。α、β、γ分別代表資本投入、勞動力投入和金融發展水平的產出彈性。
文章旨在研究農村金融發展與其經濟增長的變量關系，綜合如上總生產函數，得到如下模型：
Y=f（F）
其中，Y表示農村經濟變量，F表示農村金融發展變量。
結合文章設立的指標，為了克服模型變量之間的自相關性和異方差性，我們在方程兩邊分別取對數，得到以下模型：lnRPGDP=δlnRFIR+ωlnRLD+ηlnRLTL+εI，εI為誤差項。
（三）數據說明
文章所有的數據均來自于《湖南統計年鑒》，時間跨度為1995—2011年，共計17年。
（四）序列平穩性檢驗
為了避免出現偽回歸問題，文章首先將利用ADF 單位根檢驗法檢驗變量的平穩性，其中對于非平穩性的變量進行一階差分使之成為平穩時間序列。如果變量間存在協整關系，文章將建立誤差修正模型進行短期關系分析，同時進行格蘭杰因果關系檢驗，以展開對這些變量之間關系的進一步分析。另外，文章使用的計量經濟學軟件是Eviews6.0。
檢驗結果（見表1），變量RFIR是平穩變量；變量RPGDP、RLD、RLTL是非平穩變量。經過一階差分檢驗之后，RPGDP、RLD、RLTL分別是1%、5%、10%水平上的平穩變量，即RPGDP、RLD、RLTL這三個變量之間具有一階單整。
接下來將運用E-G兩步法進行協整檢驗。
第一步，用OLS進行協整回歸：
lnRPGDP=9.159303+0.247990lnRFIR-2.434698lnRLD+
（1.580873） （0.527656） （0.876269）
1.038918lnRLTL
（0.181103） （1）
R2=0.891962
調整后：
R2=0.86703 D.W.=1.192749
由（1）式知：lnRPGDP與lnRFIR、lnRLTL是同向變動關系。lnRPGDP與lnRLD是反向變動關系。lnRFIR每增加一個單位，lnRPGDP同向變動0.247990個單位；lnRLTL每增加一個單位，lnRPGDP同向變動1.038918個單位；lnRLD每增加一個單位，lnRPGDP反向變動2.434698個單位。
第二步，對殘差序列進行平穩性檢驗：
由表2知，在5%的置信水平之下，殘差序列是平穩的。說明了變量之間存在協整關系，也就是說農村經濟增長與農村金融發展規模之間存在顯著的長期均衡關系。
（五）建立誤差修正模型（ECM）
利用協整檢驗確定lnRPGDP、lnRFIR、lnRLD、lnRLTL之間的長期均衡關系后，我們進一步確定誤差修正模型以此反映變量間的短期動態關系。
D（lnRPGDP）=0.132191+0.333869D（lnRFIR）-0.013478lnRLD-
（0.014583） （0.116682） （0.19217）
0.568976lnRLTL+0.147892Ei-1
（0.159781） （0.084141） （2）
R2=0.750904
調整后：
R2=0.660324 D.W.=1.859262
從（2）式可以看出：系數通過顯著性檢驗，符合修正機制，是一種長期均衡關系對短期變動負反饋的調整機制，即反映了系統本身對偏離長期均衡的動態的調整。誤差修正項為0.147892，表明當短期波動偏離長期均衡時，農村經濟增長將以0.147892的調整力度將非均衡狀態拉回了均衡狀態。
（六）格蘭杰因果檢驗
在驗證了變量之間具有協整關系以后，我們利用格蘭杰因果檢驗分析各變量之間的因果關系。
從下頁表3對滯后期2，3，4進行格蘭杰檢驗結果表明：（1）農村金融發展效率和農村金融發展結構是農村經濟發展的格蘭杰原因；農村金融發展規模不是農村經濟發展的格蘭杰原因；（2）農村經濟增長是農村金融效率的格蘭杰原因，卻不是農村金融規模和農村金融結構的格蘭杰原因。
四、結論與建議
通過對湖南省農村金融發展與農村經濟增長關系實證分析，得出以下結論：
第一，根據協整檢驗和誤差修正模型，湖南省農村金融發展與農村經濟增長存在較強的相關性，長期均衡，但短期效應不明顯，可以通過系統修正功能機制回到長期均衡狀態。
第二，根據格蘭杰因果檢驗，農村經濟增長不是農村金融發展的格蘭杰原因，但是基本上農村金融發展是農村經濟增長的格蘭杰原因。即農村金融發展促進了農村經濟的增長，而農村經濟的增長卻沒有帶來農村金融的相應發展。
以上結論說明：湖南省農村金融發展對農村經濟增長不存在明顯短期的促進作用，須在一個長期的階段中，金融改革發展與經濟增加相互協調作用；農村金融發展與經濟增長是明顯的“供給領先”的關系，農村金融發展明顯先于農村經濟的發展。
因此，針對湖南省農村金融發展與經濟增長之間的關系提出以下建議：一是加大對農村信用社的政策力度，深化改革，進一步落實對農村信用社財政、稅收、資金等方面的方針政策；二是完善金融服務，創新金融產品，以適應“三農經濟”多層次多元化的需求；三是加快金融體制改革，優化金融結構，促進資金資源的合理配置，進一步優化農村產業結構，提高農業產業化經營水平，實現農村金融推動農村經濟增長、農村經濟增長拉動農村金融發展的良性互動；四是多渠道增加農村信貸資金的流入，促進正規金融機構之間的合作；五是實現農業保險一體化，拓寬保險產品和服務，建立有效的農業巨災風險基金和完善的農業保險再保險機制。
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Empirical Research on Financial Development and Economic Growth in Hunan Rural Areas
LIU Xin
（Hunan University of Commerce，School of Finance，Changsha 410205，China）
