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移動互聯網發展迅猛，智能終端快速普及，為保險行業的發展帶來機遇的同時，也帶了巨大挑戰。本文對移動互聯網保險內涵和特點進行了概述，分析了我國移動互聯網保險發展的必要性，研究了移動互聯網保險發展的問題，并提出了移動互聯網保險發展的新思路，寄希望對我國移動互聯網保險發展有所裨益。
關鍵詞：
移動互聯網；保險；問題
1移動互聯網保險的內涵和特點
移動互聯網保險是指移動用戶通過移動互聯網自助獲得信息咨詢、保險計劃書設計以及繳費、核保、承包、信息查詢、保全變更、續期交費、理賠給付等一系列保險服務。事實上，移動互聯網保險就是利用移動互聯網技術將傳統的保險業務和服務直接通過智能終端傳遞給客戶。與傳統保險相比，移動互聯網保險具有以下幾個顯著特點：第一，移動用戶身份相對是固定的，可以直接為他們提供個性化保險服務；第二，直接通過網絡就可以辦理保險業務和享受保險服務，終端不固定，交易時間和地點也不受限制；第三，利用LBS定位技術，可以為客戶提供與位置相關交易服務。
2我國移動互聯網保險發展的必要性
我國保險行業已經有30多年的歷史，在取得輝煌成績的同時，與發達國家相比還是存在較大差距的，特別是在營銷模式方面，沒有利用先進的信息技術，導致保險公司經營模式缺乏創新，加大了保險公司經營成本，也難以滿足客戶的實際需求。從實際情況來看，我國目前移動電子商務發展空間非常大，將移動電子商務應用到保險行業是十分有必要的。另外，我國目前的保險深度及保險密度還比較低，但是人口數量卻非常多，而且老齡化嚴重。隨著經濟不斷穩定增長，人們生活水平不斷提高，我國移動互聯網保險市場未來的發展潛力不可估量。
3我國移動互聯網保險發展存在的問題
結合發達國家成功經驗以及我國移動互聯網保險的現狀，我國移動互聯網保險發展還是存在以下幾大問題：
3.1用戶需求挖掘存在問題
在移動互聯網環境下，消費者消費行為更加理性，網絡購買過程可以分為產品信息搜索、評估選擇、購買三個階段，保險公司需要做的就是大力挖掘移動消費群體顯性和隱形保險需求，通過創新產品和服務來吸引更多網絡用戶，這是移動互聯網保險需要解決的重大難題。
3.2發展方向存在問題
對于保險公司而言，為了提高市場競爭力，必須要利用移動互聯網技術，發展移動互聯網保險，但是，究竟是走移動互聯網保險之路，還是走保險移動互聯網之路，很多保險公司都存在疑慮。移動互聯網的保險，關注的是整個保險市場，需要保險公司借助移動互聯網不斷革新產品，優化產品形態；保險移動互聯網強調的是營銷渠道，結合移動互聯網線上線下銷售保險產品，開通線上銷售渠道。發展方向是現階段保險公司亟需解決的問題。
3.3保險產品創新存在問題
產品始終是吸引消費者的重要武器，保險公司應該要結合互聯網消費碎片化、小金額、大批量、高頻次的特點設計出多款線上產品。但是目前線上很多產品僅僅抓住了創新這一關鍵詞，沒有考慮充分保險產品結構和合理性，各項流程存在不規范問題。產品創新是移動互聯網保險發展必經之路，也是凸顯移動互聯網保險的重要手段。
3.4營銷渠道拓展存在問題
目前移動互聯網保險營銷渠道還處于摸索階段，必然存在一些問題有待改進，例如移動Web在網絡推廣方面存在問題，瀏覽量非常有限；移動APP的下載量和留存量難以提升等。如何讓網絡用戶從被動保險到主動參與移動互聯網保險，是現階段移動互聯網保險營銷渠道拓展需要解決的重要問題。
3.5風險把控存在問題
移動互聯網保險主要存在產品風險、信息安全風險、逆選擇風險和業務風險等四大風險問題。移動互聯網保險與傳統保險的根本屬性和核心功能是相似的，所以傳統保險存在的風險問題同樣存在，而且還有可能伴隨著一些由移動互聯網產生的新型風險，直接損害到各方利益。保險公司必須要在風險把控方面加大力度，提高產品安全性。
4我國移動互聯網保險發展的新思路
現階段，國內各大保險公司都逐步開通了移動互聯網渠道，主要包括移動Web服務、第三方銷售平臺、中介網站、互聯網保險公司、移動APP應用等五種移動互聯網營銷渠道，充分利用了移動終端快速便捷、自由開放、互動共享的特征，讓保險交易各方具有多樣性選擇權，大大提升了保險業務的智能化運作，互聯網保費交易額也實現了大幅提升。針對目前我國移動互聯網保險發展存在的主要問題，筆者提出以下幾點改善思路：
（1）一切以用戶為中心，把用戶需求細分，為用戶提供多樣化移動互聯網保險產品，滿足移動互聯網用戶需求；
（2）結合發展現狀，制定移動互聯網保險長遠發展方向；
（3）運用極致思維，將產品創新做到極致，包括服務和營銷模式，全面提高用戶體驗度；
（4）多渠道并用，找到適合保險公司發展的線上營銷渠道；
（5）建立風險評估機制，實時監控風險，確保移動互聯網保險線上平臺合法、合規運營，切實維護各方利益。
5結語
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一、智慧旅游概述
近些年來，在旅游信息化逐漸興起與智慧城市不斷建設升級改造的大背景下，智慧旅游這一命題儼然成為了我國各地旅游信息化建設的重點，成為了各個旅游企業爭相投資開發的主要方向，成為了學者們理論研究的前沿熱點問題。2009年，美國IBM公司提出的“Smart Planet”（“智慧地球”）戰略構想是智慧旅游的起源。在此基礎上，隨后又發展出Smart City（智慧城市）與Smart Tourism（智慧旅游）等等概念。
目前，由于我國對于“智慧旅游”的理論研究還沒有形成較為完整的研究體系，所以對于“智慧旅游”的概念也就暫時沒有標準、統一的說法。綜合搜集得到的文獻資料并仔細揣摩各個學者對“智慧旅游”定義的方向及主要內容，筆者對“智慧旅游”的定義為：作為一種全新的旅游形態，智慧旅游以物聯網、云計算、高性能信息處理以及智能數據挖掘等技術為基礎，以產業創新和產業結構升級轉型為基本特色，以全新有效的行業信息管理、旅游服務管理為保障，以旅游物理資源與信息資源的充分利用為目標，最終達到游客體驗最優化、社會資源共享與利用最大化的終極目標。
“服務”、“管理”、“營銷”這三方面是智慧旅游中的“智慧”主要體現。本文探討的主要內容為營銷策略，所以關于另兩個方面的內容則不做贅述。通過旅游輿情監控和數據分析，旅游企業可以發現旅游熱門現象和旅游者興奮點，并推出符合旅游者“胃口”的旅游營銷主題，從而使得旅游產品和旅游營銷策略均得到了一定程度上的創新。此外，云計算技術與智能數據挖掘技術的應用可以使得政府、旅游企業從量化的角度去考慮其營銷渠道，從而確定營銷渠道的有效性。總而言之，發展智慧旅游的益處不言而喻。因此，國家、企業、個人要緊抓這一時代機遇，乘風破浪，為中國旅游發展書寫新的輝煌。
二、博物館與博物館營銷
通過對《中國博物館行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》中的相關數據分析，我們可以發現，目前中國登記在冊的博物館數量將以每年100個左右的速度增加。博物館是展示、宣傳、研究、保護人與自然歷史文化遺存的重要場所，是社會主義文化建設的重要內容。作為非營利性機構，博物館始終為大眾服務，使得人們能夠在博物館中學習并娛樂。
博物館營銷是指應用營銷學相關理論并結合博物館組織特點，使得博物館開發出更加獨具特色的博物館產品，從而可以更加有效地對博物館進行運營與管理。不同于一般的企業營銷追求的是經濟效益最大化，博物館營銷的首要目標是追求社會利益最大化。不可否認，博物館營銷同時也會帶來經濟效益，但是其經濟效益在于更好地實現發揮社會效益。
現如今，博物館已經成為了某些地區發展旅游業的支柱，成為了某些地區的地標性建筑，成為了社會經濟再生產的主干力量。因此，良好的博物館營銷對于一個博物館來說是至關重要的。博物館營銷應以“智慧旅游”的全面建設為基礎，打造出不同以往的博物館產品，使得參觀者具有更好的參觀互動體驗。
三、博物館營銷借助于智慧旅游發展的必要性分析
（一）宏觀分析
根據營銷學理論，企業所處宏觀環境的分析主要采用PEST分析法，應用此分析方法有利于企業更好地做出市場決策。博物館借助于智慧旅游發展的必要性宏觀分析將從政治（Politics）、經濟（Economy）、社會（Society）和技術（Technology）四方面進行。
1.政治分析
為了達到博物館在智慧旅游背景下良好發展的愿景，國家陸續出臺了一系列相關政策，以期激勵、規范博物館的良好有序發展。2016年，《關于推動文化文物單位文化創意產品開發的若干意見》中指出，“運用創意和科技手段，推動文化資源與現代生產生活相融合……”2015年，國家旅游局《關于促進智慧旅游發展的指導意見》中指出“鼓勵博物館、科技館、旅游景區運用智慧旅游手段”等內容。相關政策文件的出臺為博物館文化產業的發展創造了優質的市場環境、網絡環境，奠定了博物館在“?上”文化產業發展的地位。
2.經濟分析
改革開放以來，我國經濟水平發展迅速，人民的物質生活水平不斷提高。在此基礎上，大眾對文化的需求愈發強烈，同時國家經濟不斷向第三產業轉型。由此博物館作為文化產業的領頭羊，應滿足大眾對文化知識的欲望，符合國家產業轉型的要求。2015年，中國全年人均GDP約為8 016美元。國際經驗表明，人均GDP超過3 000美元是文化消費大幅度的提升、物質消費比重逐漸變低的階段。因此，博物館應該以多渠道傳遞教育信息，宣傳特色文化，為大眾建立起優質的文化環境。
3.社會分析
由于社會大形勢的不斷轉變，博物館也應該利用不同的營銷手段、緊抓時代機遇，做到發展自身服務社會。CNNIC第38次報告《中國互聯網絡發展狀況統計》中指出，截至2016年6月，中國網民規模達7.10億，其中手機網民規模達6.56億，占比達92.5%。由此表明，網絡技術的不斷發展使得手機成為了當之無愧第一移動上網終端。
4.技術分析
在新媒體時代，現代人的閱讀習慣和消費習慣都在發生巨大改變。博物館則應順勢做出營銷策略的調整，運用新媒體技術使得參觀者的參觀體驗最佳化、館內管理效率最大化、文化產品宣傳渠道多元化。
（二）微觀分析
網絡營銷活動的開展對博物館來說不僅僅是緊跟時代的重要表現，更重要的在于對于博物館自我發展與創新有著十分重大的意義。目前，在我國網民數量不斷增多和網絡技術日趨成熟的基礎上，線上傳播的重要性逐漸凸顯出來。博物館是一個城市的名片，向其他地方展示著屬于這里的魅力。博物館本身所帶有的品牌效應使得人們對其印象深刻，但在時代的發展的過程中，博物館應該通過大數據分析，確定新的目標群體，找尋更為吸引人們的文化品牌。
大多數的博物館都會在館內開設博物館商店銷售文化產品，而網絡營銷則為博物館商店銷售帶來了新的契機。通過線上官網、APP等多途徑銷售，博物館的經濟利潤不斷增加。如果增加的這部分經濟利潤用于博物館自身建設，這不僅減輕了對國家財政的依賴，更進一步宣傳了博物館與其文化產品。
四、智慧旅游背景下博物館營銷策略分析
（一）產品策略
產品是博物館營銷的核心，博物館文化產業成功發展的關鍵在于好的產品策略，也就是所提供的文化產品更能滿足消費者的需求。借助于互聯網+、云計算、數據智能分析技術等，博物館可以對參觀者的需求與期望進行定性測量，從而推出更符合消費者意愿的博物館產品。博物館產品越獨特，那么其在是市場上的競爭力就越強，就更有可能形成博物館品牌。而博物館品牌的形成不僅對博物館自身有好處，更是對博物館所在地的旅游、經濟發展有很大的貢獻。
（二）價格策略
價格是產品價值的體現。雖然說博物館以追求社會利益最大化為核心目標，但是經濟利益的因素也在其考量范圍中。博物館營銷需要大量的花費，這些花費僅僅靠國家財政撥款與企業捐款是完全不夠的。因此，博物館內相關項目（如講解員、博物館商店等）的合理經營便是博物館籌集資金的主要渠道。一旦博物館有了額外的收入，就可以用其引進新技術、招攬新人才，那么對博物館的發展也是極其好的。
（三）渠道策略
在互聯網快速發展的背景下，博物館應當緊抓線上營銷模式。首先，目前很多博物館已經有了屬于自己官方網站與微信公眾號，但是這些官方網站與微信公眾號就只是存在而已，并沒有發揮很實際的作用。對于博物館官方網站來說，其首界面應該充滿本博物館的特色，并及時相關最新信息。對于微信公眾號來說，其管理者在開發時不僅僅要注重其在館內的某些使用功能，如館內地圖、語音講解等，更要注意其推送文章的質量，使得閱讀者樂意去閱讀它并將它傳播出去。此外，在網購盛行的當代，博物館商店的建設也不應該僅僅停留在館內了，線上的銷售渠道也應該逐漸完善。
（四）推廣策略
推廣策略的分析與實行對于博物館品牌戰略的實行具有重大意義。理論上來說，推廣可分為線上推廣與線下推廣兩個部分。在線下推廣活動的同時，博物館可以使參與推廣活動的民眾將此次活動經驗分享到自己的社交網站中。線上推廣活動可主要以移動終端傳遞的信息數據有關，如微信公眾號、微博、博物館官方網站等。
五、智慧旅游背景下進行博物館營銷的困境
從某種程度上來說，如果一個博物館借助于智慧旅游發展的大背景致力于博物館營銷，那么對其發展的確是有幫助的。但這并不是絕對的，如果一個博物館的展品質量真的是達到了乏善可陳的程度，那么它不管它如何進行營銷都是沒有用的。博物館的靈魂在于有品質的、合理陳列的展品。因此，專業化的展品收集、陳列、保護是博物館得以運營的基礎。此外，博物館還需要配備專業的網絡營銷人才、數據分析人才等。
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［關鍵詞］母嬰市場;個性化服務;市場營銷;應用
1母嬰個性化服務概述
1.1個性化服務
個性化服務指的是具有針對性的一種服務的方式，根據用戶的具體設定而實現，并通過各種途徑搜集資源，并對其進行分類和整理，然后為了滿足用戶的各種需求，向用戶推薦并提供所需的信息。根據整體情況進行分析，個性化服務摒棄了傳統的被動服務的模式，可以把各種資源的優勢充分地利用起來，主動實施以用戶的個性化需求為基本條件的一種全方位的服務模式。
1.2母嬰市場個性化服務
母嬰市場的個性化服務，指的是為滿足孕婦、產婦、不同時期和月齡的嬰兒一定時間段的相應的需求推薦和提供相關的信息和服務。這種服務把母嬰市場尋求商品和服務時相對被動的局面轉變成主動為每一位孕婦、產婦及嬰兒量身定制所需的產品和服務，努力把母嬰市場的單一服務轉化為全方位、個性化和多視角的整體的服務。
2母嬰市場營銷中個性化服務的必要性
隨著經濟的發展和人們生活水平的提高，人們對各種服務的要求也越來越高。近些年母嬰市場得到了突飛猛進的發展，而越來越多的母嬰也因此面臨著各種各樣激烈的競爭，在這種殘酷的現實面前，母嬰市場想要獲得一席之地，就需要發展個性化服務，母嬰市場上個性化服務的必要性主要表現在以下方面。
2.1傳統的經營理念缺乏多樣的競爭手段
母嬰市場也就是近幾年才開始迅速興起，對于市場的繁榮現象，經營者們樂此不疲，母嬰市場帶來的豐厚利潤使他們極其享受，所以這一時期的經營理念還停留在傳統的經營階段，以市場的生產為主要導向，消費者的消費隨著市場提供生產為準則，這種銷售方式比較被動，好多商鋪還是開門等待消費者主動購買。如果母嬰市場實現個性化服務，把被動等待的銷售模式轉化為主動尋找人群進行消費作為經營的理念，使營銷在起跑線上就占據了相當的優勢。
2.2小的商品差異化缺乏特色的銷售方案
現在母嬰市場經營的主要品種有童裝、奶粉、輔食、玩具、尿不濕、孕嬰保健食品等，各大母嬰店經營的產品和品牌幾乎沒有多大差別，如每一家母嬰店里里銷售的尿不濕幾乎都是如花王、好奇、安爾樂、幫寶適、媽咪寶貝等市面上有的品牌，而母嬰市場也隨著不斷的發展逐漸形成商業聚集的圈子，一個店鋪的周圍經常會有很多家相似的店鋪分布，只是店名不同，商品的價格有點兒差距。實施個性化服務會根據每個顧客的實際需求定制商品，會使同類產品的銷售缺點得到彌補，而獲得大相徑庭的效果。
2.3會員積分促銷手段缺乏多樣的營銷方式
母嬰店鋪銷售的商品一般都會有固定的標價，或固定打折扣，消費者想要享受購買的優惠，需要辦理會員卡，享受個別商品的會員價，或積夠一定的會員分之后換取相應的商品，這種銷售模式被大部分母嬰店所青睞。另外，有的母嬰店甚至還提供微量元素的免費測定，以吸引消費者進店購買等。實施個性化的服務把促銷手段有效地融進顧客的第一次購買過程中，讓顧客感受到優惠，激發顧客購買興趣。
3母嬰個性化服務在市場營銷中的應用
3.1母嬰個性化服務在轉變營銷理念中的應用
個性化服務的宗旨是把被動銷售變為主動銷售，把顧客尋找變成為其量身定制，隨著越來越多的母嬰店的加入，母嬰市場的繁榮局面不會一直存在，因此各母嬰商鋪應該在激烈的競爭前提下，逐漸形成主動的營銷理念，在營銷源頭尋找顧客進行消費，如在醫院建立網點，全面為孕婦提供相應的服務，按照孕婦的經濟狀況、身體特征以及嬰兒出生以后的各種需求為其制訂出必要的消費計劃，并根據消費的計劃和消費者的實際需求為其分期購買提供定期提醒或一次性購買提供送貨上門等個性化的服務。
3.2母嬰個性化服務在同質商品銷售中的運用
現在母嬰市場的商品有較多的品牌，下設的品牌也不可勝數，各商品出現了嚴重的同質化現象，所以利用個性化的服務可以使母嬰市場這種銷售局面逐步實現差異化。首先應該根據收集的消費群體的具體資料，以及前提的市場調研詳細地了解孕婦的家庭狀況及經濟收入等，為其制定出合理商品消費標準;因為每一種商品的特點都不相同，都有其獨特的一面，這就對市場的銷售人員提出了更加專業的要求，要求銷售人員能準確掌握同一種產品不同的品牌之間的差異，如米粉一類，淮山的米粉是獨立的包裝，雀巢的則不是，伊利的米粉對原味比較重視，而雅士利的米粉則比較甜等，并根據為消費者定制的個性化的服務方案，為寶寶推薦更適合的品牌，用這樣的分析和服務尋找合適的消費者使同質化的商品的銷售實現差異化。在此過程中需要注意，母嬰店經營多種商品，商家應該對每一個顧客的具體情況進行了解，如哪個孩子過生日的時間、哪個孩子容易對什么食物過敏等，并把掌握的信息準確地記錄下來，使顧客能時時感到個性化服務帶來的溫暖。
3.3母嬰個性化服務在促銷手段方面的應用
母嬰店加大自己商品的宣傳力度才能在使消費者在耳渲目染的基礎上把購買該店的商品變成一種習慣，個性化的服務詳細的列出了孩子和母親對商品的需求，把消費者多次購買或一次購買商品的行為都給出了正當的理由，所以運用個性化服務必須努力盡量使促銷的手段實現多樣化，如定期免費給媽媽提供各種米粉和輔食的味道品嘗、讓嬰兒試用尿不濕、對斷碼或過季的商品進行特價甩賣促銷，為每位顧客建立信息檔案，使其在每一個特殊節日或換季等情況下，為媽媽和寶寶提供優惠措施和相關提醒。另外，母嬰市場上的店鋪和其他商鋪進行有效的結合，也是一種市場促銷比較有效的方案。
3.4母嬰個性化服務在母嬰市場日常管理中的應用
專家坐店也是母嬰個性化服務的重要體現，每位媽媽都希望寶寶健康成長，總想給寶寶最好的照顧，但是很多媽媽到母嬰店，總會猶猶豫豫不知道如何選擇更合適的商品，因此在母嬰商店邀請專家坐店，專家的建議和解答會讓消費者的需求得到滿足，更有信心購買商品，從而依賴專家的建議，而提高媽媽們購買商品的可能性，提高了購買的概率，使服務的質量得到提升。需要注意的是，坐店的專家不只局限于兒科醫生，還應該對經驗豐富的月嫂引起足夠的重視，母嬰店日常管理中可以請兒科大夫或高級月嫂來店進行指導。
4結論
隨著社會經濟的發展和人們生活水平的不斷提高，母嬰市場得到了快速的發展，其傳統營銷也越來越不適應發展的需要，所以母嬰市場應根據實際情況推出個性化服務，針對顧客的實際情況制定合適的營銷措施，促進母嬰市場的發展。
參考文獻:
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于是，1998年，配合全國各地銷售網絡的建設，興事發大手筆投人數千萬在央視以及省、市級電視媒體和戶外投放廣告；銷量的迅速提升使其意識到深入開拓全國市場的必要性。隨著其足跡逐漸遍布中國大西南地區，興事發成為先期人主三四級市場的大品牌之一。
如今，涉足門窗、太陽能、建筑裝修等行業的興事發集團已牢牢占據川、陜、渝、云、貴、甘、新等中西部市場，不過，由于這些地區消費者對價格格外敏感，以低端產品為主打的中小企業活躍，興事發依然面臨著進一步推廣品牌的挑戰。
鄧德萬在接受《廣告主》雜志采訪時介紹： “在三四級市場，消費者對品牌的認知度和忠誠度較低，主要通過銷售人員宣講、他人介紹、電視廣告、海報廣告等獲取產品信息。”因而，興事發在傳播過程中主要選擇央視+衛視廣告覆蓋、位置醒目墻體廣告配合的策略，以品牌形象為主傳播“興事發中國馳名商標”、 “興事發大品牌安全門”、 “興事發太陽能，春夏秋冬都好用”等信息，欲使品牌形象根植到這些消費者心中。
針對三四級市場開發有針對性的新產品是營銷下沉工作成功的基礎。由于農村和城鎮居民自建房居多，興事發推出了訂單式生產服務，根據用戶的個性化需求設計產品，并有針對性地改進，如為門窗產品配備更為結實耐用的配件、使用更簡便的鎖具、更耐臟耐磨的漆面，太陽能熱水器使用更為簡易的操作終端等，滿足用戶特定的使用環境等。
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一、商業銀行發展供應鏈金融的必要性
發展供應鏈金融是促進商業銀行戰略轉型的重要舉措。供應鏈金融服務的推進，將實現客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進一步夯實客戶基礎；通過量身定制服務方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強客戶忠誠度；通過交叉銷售，提高客戶產品覆蓋率，實現客戶價值最大化；通過建立鏈式營銷服務平臺，實現資金體內循環，帶動對公存款、中小企業貸款投放、中間業務及個人業務等的協同發展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業銀行綜合收益。
二、供應鏈金融發展思路和目標
商業銀行通過為鏈條企業提供金融服務來滿足核心企業優化產業鏈條的需求，圍繞產業-金融-鏈條，建立覆蓋境內外、大中小微全量客戶、線上線下的統一服務平臺，實現一體化、自動化、專業化、差別化的“四化”目標，提升供應鏈金融服務支持實體經濟的水平。
（一）服務平臺一體化
建設客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗統一的供應鏈金融平臺，實現“境內外、本外幣、線上線下”一體化服務，提供“投資-融資-結算-管理”的一攬子供應鏈金融服務方案，實現供應鏈業務一點接入、條線聯動機制。
（二）業務操作自動化
對外，商業銀行與核心企業（平臺）合作，整合雙方資源，通過系統對接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應鏈管理平臺，為核心企業上下游客戶或平臺上的交易客戶，提供全流程網上操作的金融服務。對內，商業銀行業務受理電子化，銀行子系統交互友好，實現貸款受理、盡職調查報告、業務申報，合同簽約，貸款投放還款等各環節全流程電子化，提高業務處理效率。
（三）服務模式專業化
制定供應鏈業務專項政策和產品管理辦法。組建供應鏈金融專營團隊，整體解決客戶供應鏈金融服務需求，選擇供應鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業較多的核心企業（平臺）進行營銷拓展。
（四）風險控制差別化
設計單獨的供應鏈企業評級評價體系，創新整個鏈條進行整體授信機制，建立供應鏈融資預警平臺，給予專項的信貸政策。深入研究核心企業信息流、資金流和物流“三流”特點，實現經濟資本占用精細化參數設置，探索建立相應風險預警機制，建立個性化、靈活的風險補償和風險緩釋方案。
三、商業銀行供應鏈金融發展趨勢
（一）供應鏈融資線上化趨勢
供應鏈金融線上化順應了互聯網+的社會發展，運用互聯網、物聯網、大數據思維和技術與銀行核心業務進行深度整合，通過銀行系統與核心企業、核心平臺系統對接，實時交互數據和信息，為核心企業的上下游企業提供全流程在線操作的網絡融資服務。
網絡供應鏈融資在銀行服務日趨同質化的市場競爭環境中，開啟了新型金融服務模式。在服務模式方面，銀行與核心企業雙方平臺融合為一個新平臺，“三流”數據全面共享，流程齒接、信息實時交互，銀行深入了解每個平臺的經營情況、業務流程、發展階段和金融需求，為核心企業提供有針對性地量身定制的綜合金融服務。在業務模式方面，整合銀行與核心平臺資源，在貸前客戶準入、貸中交易信息確認、貸后風險預警、逾期處置等各環節合作發揮雙方優勢，鏈條企業借助核心企業信用和交易數據增信，以較低的融資成本解決資金問題。在業務操作方面，銀行與合作企業（平臺）、物流、保險、借款人等互聯互通，信息數據自動驅動業務，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經營能力。在風險控制方面，運用交易、物流、保險等相關數據信息，自動預警、遠程視頻監控、共同控制風險。
（二）鏈式營銷趨勢
從營銷單一企業向營銷整個鏈條轉變，“一鏈一策”地優化流程、提高效率、定制產品，開展鏈式營銷；轉變服務理念，由簡單的銀企關系向協作發展轉變，改變傳統的企業提出需求、銀行提品的合作模式，轉為核心企業向銀行提供資金流、物流、信息流等業務信息及數據，銀行與核心企業共建供應鏈管理平臺，在有效控制“三流”的基礎上，為整個鏈條提供全方位的綜合化金融服務，實現銀企共融、協同發展。
（三）專業團隊服務趨勢
組建總分支各層級的供應鏈金融服務專業團隊，打破傳統條線管理，由專業團隊負責供應鏈金融業務的營銷和管理，負責轄內核心企業供應鏈金融服務的營銷、方案制定、產業鏈分析研究、線下產品線上遷移推廣等工作，提升供應鏈服務的專業化水平，實現專業專注管理與服務。
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關鍵詞：傳統零售、轉型、電子商務
近兩年來，隨著電子商務的快速發展，傳統零售企業的經營受到了不小的沖擊。中國百貨商業協會提供的數據顯示，協會統計的81家大中型百貨零售企業2012年銷售總額2282.7億元，同比僅增長8.92%，比2006年至2011年百貨行業銷售收入年平均16.5%的增長率，增速下滑明顯。百貨在零售業中的占比也不斷下降，由2002年的49.6%下降到2011年的26.4%，十年間由半壁江山下降到四分之一。今年上半年，傳統百貨業的形勢更加嚴峻，從已公布的上市公司上半年財報數據顯示，多家企業的業績增速都出現了大幅回落，有的甚至還出現了負增長。而與之對應的是，網絡購物則在近兩年內高速發展。艾瑞咨詢數據顯示，2012年全國網絡購物市場規模達到1.3萬億元，同比增長66.2%，占社會零售總額的6.2%，而且這一占比正以每年1個百分點的速度加速上升。為應對電商沖擊，一些傳統零售企業開始主動擁抱互聯網，施行大規模變革；但大部分傳統零售企業仍處于觀望狀態，雖有所舉措，但變革仍較小，還沒有真正意識到企業轉型發展電子商務的必要性和緊迫性。
一、傳統零售企業發展電子商務的必要性
對于傳統零售企業而言，發展電子商務已經不再是“想不想”的問題，而是“不得不”發展的問題。企業內在發展瓶頸與行業外在發展壓力，迫使傳統零售企業必須全面轉型發展電子商務。
1、市場格局轉變，區位優勢不再，保護屏障消失。現有傳統零售企業，在以往的競爭過程中，往往通過區域內網點密集連鎖來形成區位規模優勢，其他競爭對手再要進入會面臨較大困難。而電子商務業態沒有商圈和服務半徑的束縛，可全網絡、全天候、全地區的提供服務，使現有線下零售企業喪失原有的區域優勢。中國連鎖經營協會公布的2012年連鎖百強榜單數據，40家最主要百貨企業合計銷售額也只有淘寶網這一家網購企業的一半（5431億元）。對傳統零售企業而言，如果不順應行業發展趨勢，推進業態轉型，加快發展電子商務，形成全渠道營銷格局，那么未來在和其他企業的競爭過程中，將處于較為被動的局面。
2、消費需求改變，全民網購到來。隨著互聯網的發展，消費者消費需求已經發生了根本性改變。原來是被動接受信息，現在是主動了解信息：原來是只能進店購物，現在則可全渠道消費；原來是3C、圖書網購，現在是全品類網購。互聯網的便捷，使得消費者與商品之間的距離更短了，消費者獲得信息的渠道，購買商品的渠道都更為豐富了。摩托羅拉的一份研究數據表明，2012年中國新增網購交易總額中，61%的消費來自線下轉移，這表明，傳統零售企業的客流沒有消失，而是轉移到了線上。除了客流轉移外，傳統零售企業的核心消費客層中大量白領、金領開始廣泛通過各類電子商務平臺購物，使得原來線下門店的核心客層開始出現大量流失，全民網購的時代已經來臨。
3、商業零供關系發生轉變。由于互聯網的新興技術層出不窮，使得供應商有了更多的非傳統渠道選擇。一些生產企業開始嘗試自建渠道、繞過零售企業進行商品直銷。如海爾電器就自建零售終端；而蘋果、戴爾等數碼產品企業也通過互聯網直接面對消費者。“商業流通脫媒”現象的加劇，將導致產業鏈發生重大變革，傳統零售企業競爭將更加激烈，淘汰現象加??；非全國化的線下渠道、非全網絡的營銷模式將逐步退出。
4、核心能力不強，傳統零售企業受沖擊較大。目前傳統零售多采用“聯營”的銷售模式，扮演著“二租婆”的角色，更注重前端平臺的建設，講究陳列布局，注重促銷手段，但忽視了后端平臺的建設，脫離了對商品及供應鏈的控制，對消費者需求研究較弱，喪失了零售企業應有的核心競爭力。這導致了現有的傳統零售企業“千店一面”現象。以百貨企業為例，百貨商場以銷售服裝鞋帽、化妝品和金銀首飾等價格彈性較高品類為主，目前同質化狀況主要表現為品牌重合率高、商品大同小異，促銷方式也較為單一。上海市商業信息中心對上海30家重點百貨商場女裝銷售監測顯示，2012年銷售最高的前10個女裝品牌最多的在21家百貨店出售，每兩家商場就有一家Only、Veromoda、Esprit等快時尚品牌。第一商業網的一份研究報告也指出，廣州12家主要百貨商場的品牌分布，女鞋品牌重復率達80%以上、體育用品重復率達70%、化妝品達40%以上。而美國的百貨商店則各有特色，甚至同一企業下的不同門店也有差異。如美國梅西百貨的北方門店會在夏天也準備外套、毛衣等商品，南方門店則會配備更多的白色牛仔服飾，在公務員集中的華盛頓特區會出售更多的職業裝，而在以賽馬聞名的肯塔基州則出售與賽馬相關的商品。因地制宜配置商品，是美國梅西百貨商店與中國百貨商店最大的區別。此外，隨著人力成本、租金成本、財務成本的不斷上升，加之為吸引消費者消費的頻繁促銷，使得企業利潤空間進一步壓縮，甚至入不敷出。中國百貨協會的數據顯示，目前百貨企業的平均凈利潤率只有1—3%。而新型電子商務企業的興起，圍繞商品和客戶做足文章，在供應鏈建設、商品采購體系、客服服務體系以及精準營銷等方面，已經遠遠走到了傳統零售企業前面。電子商務的興起，為消費者提供了更多的商品選擇和更好的購物體驗，對傳統零售企業形成的沖擊將會越來越大。
5、新業態興起，商業邏輯發生轉變。過去的商業邏輯始終堅持“渠道為王”，而隨著互聯網的到來使得這一邏輯發生了改變，“消費者為王”正逐漸成為了新的商業邏輯，誰擁有消費者、了解消費者，誰就擁有市場。過去由于渠道較為單一，占地為王式的渠道戰略，使得傳統零售企業更注重渠道控制。但電子商務讓商品流通渠道變得更為多樣，“攔路霸”式的邏輯已經不再那么管用，“挖路工”式的渠道創新將成為主流。未來的商業企業將通過大數據，加強對消費者需求研究，通過精準營銷來選擇更適合個體消費者的商品流通渠道。
6、創新動力不足，準地產發展模式不可持續。現有線下企業的發展是一種重資產的發展模式。多數行業包括傳統零售業，都依靠土地升值實現資產提升。投資建樓、買地租場即使經營不善，也可通過變現平衡。但隨著國家經濟結構轉型，這種重資產的準地產或虛擬地產化發展模式可能較難維持。未來的產業鏈發展模式將從重資產轉向重模式，誰的模式更新、更先進，誰就能在新的經濟發展中立于不敗之地。如果線下企業繼續沿用原有的發展模式，不積極推進模式創新，在未來可能會遇到較大的發展風險。
二、傳統零售企業電子商務發展方向
傳統零售企業發展電子商務不是簡單地將線下模式搬到線上，而是必須走一條全新的電商發展道路。
1、全渠道銷售
所謂全渠道發展，即消費者在商品流通過程中，每一個環節都能根據自己需求自由選擇?，F有的傳統電商通路與線下通路是相互獨立平行的，一些企業已經開始嘗試在兩端實現交叉，而未來的商品流通將進一步實現融合，消費者可以在線下門店體驗商品，用手機比價，用店內電腦下單并支付，回到家后能用電腦追蹤物流情況，可以自由選擇送貨到家或門店自提，用手機進行點評和分享，最后還能享受到門店的售后服務。全渠道發展模式正逐漸成為未來電商乃至整個零售業的發展方向。一些線下企業已經積極嘗試這種新型業務模式，如蘇寧云商；一些線上企業也逐漸加快線下布局，如著名的網絡零售品牌茵曼、韓都衣舍、夢芭莎、麥考林、蘭繆、鉆石小鳥、珂蘭鉆石等都已在線下開設實體店。全渠道發展已經成為線上線下的共同發展方向。
相較線上企業，線下傳統零售企業更應發展全渠道業務。一方面，線下布局非短期依靠資本注入能快速完成的，這給傳統零售企業提供了很好的發展空間。另一方面，全渠道模式相較單純的線上或者線下有著更大的發展空間，不但能改變傳統零售市場格局，也將有機會顛覆現有電商市場格局。
2、全產業鏈發展
全產業鏈發展即打破原有的前端商品銷售局限，采取全產業鏈發展模式。在產業鏈前端，打造多通路的消費平臺，包括線下實體消費平臺（如購物中心、百貨店、大賣場等），以及線上虛擬消費平臺（如購物網站、媒體娛樂消費網站、生活服務網站等），前端平臺將成為企業的品牌中心，承擔企業品牌展示及推廣的重任：在產業鏈中端，打造信息、數據、金融、物流四大服務平臺，為產業鏈上各公司提供第三方增值服務，將成為企業的重要利潤中心；產業鏈后端則打造多樣的商品平臺，包括全球采購平臺、品牌生產基地、批發基地等。
傳統零售企業通過開展全產業鏈業務，不但能夠提升企業核心競爭力，創造新的利潤源泉，同時也將扭轉因電商沖擊帶來的產業鏈主導地位的喪失，真正發揮零售引導生產的市場定位。未來的零售企業將不再是單一的商品銷售商，而將真正成為整個產業鏈的組織者、主導者、保護者。
三、傳統零售企業電子商務發展思路
要實現全渠道發展、全產業鏈發展，傳統零售企業必須統一思想、采取更為積極的舉措。
1、推進經營模式轉型。沒有最基本的單品管理，就無法使得線下門店和電子商務平臺對接；沒有商品采購能力的提升以及自營、自有品牌體系的建立，就無法獲得足夠的價格經營能力，也無法真正實現電子商務的快速發展。因此，從某種程度上而言，線下門店的經營模式轉變，是傳統零售企業電子商務飛速發展的前提之一。
二是集聚企業整體資源。如果說以往電子商務的企業規模比較小，傳統企業相對而言還是大個子。但是現在電子商務行業已經誕生了千億級別的天貓、600億元級別的京東，傳統企業的規模優勢已基本不存在，甚至反而有一點弱勢。因此，如果不像蘇寧集團一樣，集聚全公司的資源，支持電子商務的發展，要趕上領先企業，難度很大。因此，集聚商品、人力、物流、營銷等各方面資源，聚焦電商發展，是傳統零售企業快速發展電子商務的基礎。
