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金融服務小微企業政策范文1
【關鍵詞】中小微企業 問題 建議
一、海南省金融支持中小微企業發展的總體情況
（一）中小微企業貸款余額增長較快
國際旅游島建設以來，海南省中小微企業貸款余額不斷增長，有力地支持了中小微企業的發展。截至2013年5月末，海南省轄區中小微型企業貸款余額為1807.34億元，占全部企業貸款余額的56.94%。其中中型企業1295.40億元、小型企業452.77億元，微型企業59.17億元。5月末，中小微企業新增貸款118.72億元，中小微企業貸款余額同比增長21.62%，增速高于全部貸款增速0.62個百分點。
（二）財政專項資金補貼力度加大
2009年開始，海南省財政連續四年分別安排3000萬元、4500萬元、4500萬元和8040萬元專項資金，通過“三個一點”的補助方式，累計撬動省內10家銀行業金融機構、19家擔保機構為全省1591家中小企業提供擔保貸款76.57億元。2012年新增擔保貸款25.97億元，是2008年的5.2倍。
（三）直接融資取得新突破
隨著海南省社會經濟發展的加速，海南省中小微企業發展迅速，各類直接融資不斷取得新突破。其中，海南康芝藥業2010年6月在深圳證券交易所創業板掛牌上市；海南瑞澤2011年7月在深交所中小企業板塊上市；海南海藥股份有限公司2013年一季度通過銀行間債券市場發行定向債融資。
二、海南省開展中小微企業金融服務的主要工作
為進一步引導海南省金融機構向中小微企業提供充分、高效、便捷的金融服務，海口中心支行通過《海南省信貸工作指導意見》和窗口指導等方式，要求各銀行業金融機構有計劃、有步驟、有重點地開展信貸工作，特別是重點關注中小微企業的信貸融資需求，創新和完善中小微企業金融服務體系，促進轄內中小微企業發展。
（二）完善金融服務激勵機制，促進中小微企業金融服務
為提高金融機構服務中小微企業的積極性，海南省各監管機構不斷修訂完善金融服務激勵機制。2011年，海南省財政、人民銀行和金融機構密切配合，進一步修訂完善《海南省金融發展專項資金管理暫行辦法》，擴大了對中小微企業提供信貸的獎勵的機構主體和信貸品種，金融服務激勵力度有所增加。
（三）推動新型金融機構設立，完善中小微企業金融服務組織體系
2010年以來，海南省陸續設立成立了多家村鎮銀行、資金互助社、小額貸款公司等多家新型金融機構。截至2012年年末，已批準成立村鎮銀行9家；批準小額貸款公司28家，開業22家，融資性擔保機構47家。
三、海南省中小微企業金融服務面臨問題與改進措施
（一）海南省中小微企業金融服務面臨的問題
1.直接融資規模小。除銀行間接融資和民間借貸外，全省僅有海峽股份、海南康芝藥業、海南瑞澤、雙成藥業四家中小企業從資本市場融資。銀行間債券市場融資規模較小、品種較少，目前尚無中小企業發行中小企業集合票據。
2.融資成本偏高。海南省中小微企業受發展階段和成熟程度的制約，普遍存在自有資本水平低、負債率高、生產經營行為不規范、財務數據可靠性低等問題，中小微型企業經常無信用紀錄、無納稅記錄、信用評級低、無法出具會計、審計意見等，難以通過信貸評審關口。由此，中小微企業在申請貸款時與銀行的議價能力相對較弱，融資成本較高。
3.銀行支持中小微企業力度有限。銀行支持中小微企業力度有限主要體現在銀行的信貸文化、觀念仍處于調整轉型中，相關中小企業服務的機構部門也處于建設、發展過程中。近年來，海南省陸續成立了一批支持中小微企業的金融機構，但整體來看，這部分金融機構仍處于發展初期，支持中小微企業力度仍然有限。
4.中小微企業信貸相關中介服務不健全。海南省涉及抵押、擔保、產權交易的評估、登記、交易等中介服務水平較低，費用高，效率低。尤其是資產評估缺乏行業標準，隨意性較大，登記機構低效率，而且還缺乏一些有效的登記類別，如建工程抵押登記、土地經營權、林權抵押登記等。
（二）改善海南省中小微企業金融服務的對策建議
1.高度重視海南省的中小微企業金融服務工作。一是推動適應中小微企業融資服務的新型金融機構體系建設。加快新型金融機構組建試點，盡快實現小額貸款公司、村鎮銀行在全省范圍內的覆蓋和經營，加快農村信用社的改革和經營轉型，發揮中小微企業融資的主力軍作用。二是推動有利于中小微企業融資的信用環境、信用信息、信貸供求和政銀企合作平臺建設，落實政策性的激勵、補貼、扶持措施。三是以信貸政策導向效果評估促進中小微企業金融服務繼續改善。
2.積極完善中小微企業金融服務的機制體制。鼓勵海南省各銀行針對中小微企業信貸資金需求的特點，設立中小微企業信貸專門機構，創新建立有別于大型企業的差別化業務操作流程，建立“一站式審批”模式等專用流程，靈活授權授信。鼓勵尚未建立中小微企業信貸金融服務業專門部門的銀行，在現有常規企業授信流程基礎上，加快機構調整，加大產品創新和流程創新力度，建立內部獨立核算機制、高效審批機制和激勵約束機制，提高中小微企業貸款審批效率，為海南中小微企業提供靈活、便捷、適用的融資產品和服務。
3.健全中小微企業融資過程中的中介服務環節。建議政府大力培育中小微企業信貸相關的中介服務機構、組織、收費體系。完善中小微型企業貸款過程中的登記、評估、擔保等中介服務，尤其是減免登記、評估費用，提高登記、評估的效率，降低相關不良資產處置過程中的稅費。改善現有的評估、登記、咨詢、交易系統的工作效率，降低操作費用。
金融服務小微企業政策范文2
―深入調查研究，感同身受小微企業面臨的現實困難。黨支部多次組織黨員深入到小微企業、個體工商戶中調研，深入了解小微企業融資的難處、遇到的問題。同時，多次到開展小微金融服務的第一線―支行中調研，同支行普通員工座談，詳細詢問業務開展情況及問題。通過深入基層和一線調研，特別是與企業、機構面對面的交流，黨員干部深刻體會到小微企業面臨的現實困難，認識到幫助解決小微企業融資中的各種障礙，就是自身踐行群眾路線的主渠道，就是服務人民群眾的主陣地。
―體現群眾觀點，針對群眾反映的突出問題及時制定政策措施。通過多次調研，黨支部組織黨員干部深入剖析小微企業融資現狀及面臨的問題，同時積極吸收金融機構、企業和基層監管機構的建議，針對性地制定政策推動解決。如，針對小微企業財務信息不全、抵質押物不足等現實特點，創造性地提出了“六項機制”建設，督促商業銀行建立和完善利率的風險定價、獨立核算、高效的貸款審批機制等。并對小微企業金融服務突出的銀行實行正向激勵，在存貸比計算、日常考核、年度評級等方面給予政策優惠。
―牽頭督察政策落實情況，確保落實到位。好的制度政策必須真正落實下去，才能使企業和群眾受益，才符合“從群眾中來，到群眾中去”的要求。2013年7月，國務院馬凱副總理牽頭召開了小微企業金融服務經驗交流會議，會后，根據相關文件要求，銀監會牽頭協調發改委、財政部、工信部、人民銀行、稅務總局等部委擬定了督查工作方案，選擇部分省市開展全面督查，確保各項政策落實到位，全力支持小微企業良性發展。
金融服務小微企業政策范文3
截止20xx年底，全市共有小微企業4124個，注冊資金986.2億元，從業人員6.86萬人，年生產總值162億元，按可比價格計算，比上年增長13.8%。其中沙坡頭區小微企業2415個，注冊資金885.7億元，從業人員3.55萬人；中寧縣小微企業1188個，注冊資金90.6億元，從業人員2.47萬人；海原縣小微企業521個，注冊資金9.9億元，從業人員8412人。全市注冊資金在1億元以上的企業有29個,5000萬元以上有61個，1000萬元以上的有108個。從產業分布來看，主要分布在農業生產、種植養殖、商貿流通、餐飲服務、交通運輸、建筑建材、冶煉化工、造紙印刷、礦山開采等十大行業。其中第一產業1777個，占43%；第二產業1002個，占24%；第三產業1345個，占32%。
二、促進小微企業發展的工作開展情況
（一）制定出臺貫徹落實國發14號文件的有關政策措施情況
1、及時出臺相關政策文件，認真落實國發14號文件精神。為了鼓勵支持中小微企業特別是小型微型企業繁榮發展，根據國務院《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》等有關意見，結合中衛實際，市人民政府于20xx年11月12日制定印發了《中衛市人民政府關于印發鼓勵支持中小微企業繁榮發展的20條政策的通知》（衛政發〔20xx〕250號），分別從政府行政審批、企業融資、稅收扶持、財政扶持和市場建設等方面對促進小微企業的發展做了政策規定。人民銀行中衛市中心支行、中衛銀監局也結合金融部門的實際建立了《中衛市政銀企對接聯系工作機制》，制定了《中衛市金融支持重點建設項目政策措施》、《中衛市金融支持重點項目建設績效評估辦法》、《中衛轄區中小微企業信貸政策導向效果評估報告制度》、《關于進一步做好中衛轄區小微企業金融服務工作的通知》、《中衛銀監分局推進轄區內銀行業支持縣域經濟發展實施意見》等一系列扶持小微企業發發展的政策精神，把國務院《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》的政策精神實實在在的落到了實處。
2、積極出臺考核辦法，加大支持小微企業考核力度。為引導轄區內銀行業金融機構認真落實各項扶持小微
企業發展的政策措施，加大各商業銀行對小微企業信貸資金的投放力度，從資金上扶持小微企業健康發展，中衛銀監分局印發《中衛市銀行業金融機構小微企業金融服務情況考核評價辦法》的通知，以推動轄區銀行業金融機構落實各項扶持小微企業發展的政策措施，深化對小微企業的金融服務，支持小微企業發展。
（二）加大對小微企業的財稅支持力度情況
全市圍繞落實國家、自治區扶持小微企業發展的各項政策制度，結合市委、市政府的工作部署，以政策為導向，資金扶持為手段，加大對小微企業的扶持力度，充分發揮財政資金的扶持、引導作用，促進了中衛市小微企業的快速發展。
1、制定扶持政策，營造良好的發展制度環境。一是制定了《中衛市扶持中小微企業發展貸款貼息暫行辦法》，市財政每年在預算中安排扶持中小微企業發展貸款貼息資金2500萬元，用于中衛市金融機構向中小微企業發放貸款的逆向貼息。二是制定了《中衛市中小微企業貸款擔保和質押機制實施暫行辦法》，市財政每年建立1000萬元擔保金，用于支付擔保費補貼和擔保風險補貼。綜合運用財政、金融政策，搭建地方政府、金融機構和小微企業深度溝通、合作與支持機制，充分發揮財政資金引領、導向和放大效應，解決小微企業融資難、擔保難、融資成本高的問題。
2、加大資金扶持力度，營造良好的扶持環境。一是積極爭取上級項目資金。根據上級項目安排政策，積極組織小微企業有針對性地申報、爭取地方特色產業、服務業發展引導、清真輕紡、中小企業發展、科技創新發展、淘汰落后產能、開拓國際市場、萬村千鄉等扶持發展專項資金。二是調整優化支出結構，加大市本級資金扶持力度。市本級財政年初安排工業發展專項資金6500萬元 ，專項用于工業園區基礎設施和支持中小微企業發展。三是及時、全面撥付項目資金，促進小微企業快速發展。共計撥付支持小微企業發展資金3570萬元，其中：市本級 1690萬元，自治區專項1880萬元。壯大了小微企業發展資金實力，調動了發展、成長的積極性。
3、 落實稅費優惠政策，營造良好的服務環境。市財政認真落實國家財稅政策,從本地區經濟社會發展實際出發,在法律法規容許的范圍內,做到“應免則免,應緩則緩,應減則減,應退則退”,全面落實減免營業稅、所得稅等優惠政策。同時，對中衛市納入市政務服務中心代辦的工業企業項目審批事項，實行零收費，對收費項目市財政對有關部門給予定額補助，減輕了中小企業的稅費負擔，為中小微企業的發展創造了寬松的政策環境。
4、簡化行政審批手續，提高小微企業行政審批效率。
簡化辦事流程。將小微企業行政審批事項統一納入市政務窗口服務大廳，主動簡化辦事流程，縮短辦照時間。小微企業名稱核準登記、檔案查詢事項做到隨來隨辦；只要申請人提交的材料齊全，符合法定形式的，小微企業年檢由法定5個工作日縮短為1-3個工作日；小微企業開業、變更登記由法定10個工作日縮短為5個工作日；小微企業注銷登記1-3個工作日辦結。增加市政務服務中心小微企業服務窗口工作人員，實現了市政府政務中心小微企業窗口 “一窗受理、內部流轉、承諾辦結”的一站式運行機制，實現了當場辦結率達90%以上，提高了小微企業的辦事效率。
（三）緩解小微企業融資困難情況
截至20xx年底，中衛市中小微企業貸款余額118.66億元，較年初增加了23.96億元，占全部企業貸款新增額的71.52%，其中：中型企業貸款70.24億元，小型企業貸款46.57億元，微型企業貸款1.85億元，較好滿足了中小微企業發展的信貸資金需求。
1、加強窗口指導，營造良好的政策環境。人民銀行通過制定印發的《縣域法人金融機構將新增存款按一定比例投放當地使用的管理辦法》、《中衛市信貸政策導向效果評估制度》、《中小企業信貸政策導向效果評估實施細則（試行）》等制度辦法，有效引導和鼓勵金融機構持續加大對中小微企業金融服務工作力度，為促進中小微企業發展營造了良好的政策環境。
2、運用評估政策及貨幣工具，引導信貸資金大力支持中小企業發展。人民銀行制定并提請市政府轉發了《中衛市信貸政策導向效果評估制度》，《寧夏轄區中小企業信貸政策導向效果評估實施細則（試行）》等文件，通過客觀、公正地評估轄區金融機構貫徹落實支持中小微企業信貸政策的成效，提請市政府對改進和完善中小企業金融服務有突出貢獻的單位進行表彰和獎勵，有效引導和鼓勵金融機構持續加大對中小企業金融服務工作力度，進一步改進和提升我市中小企業金融服務水平。
3、拓寬小微企業融資渠道，開展林權抵押貸款試點工作，滿足林業企業的信貸需求。人民銀行制定了《中寧縣林權抵押貸款試點工作實施方案》，加強對林業經濟合作組織、林下經濟、公益林等重點領域的金融服務，滿足林業企業的流動資金需求。截至20xx年底，中寧縣林權抵押貸款余額達4824萬元，有效解決了林業企業的資金需求難題。試點工作取得成效后，將在全市范圍內推廣應用。
4、持續實施優惠政策，助推民族企業加速發展。人民銀行對民族貿易和民族用品生產貸款實行比一年期貸款基準利率低2.88個百分點的優惠利率，降低了中衛市少數民族用品定點生產企業的融資成本，緩解了中小企業融資難困境。20xx年，全市民貿民品優惠利率貸款余額43780萬元，累計為民貿民品企業貼補利息1075.4萬元，進一步壯大了民族企業實力，培育了民族品牌，提高了市場競爭力。
5、建立民間融資監測制度，引導民間借貸合法發展。人民銀行建立了民間融資監測制度，通過發放問卷、選取樣本監測點監測等方式，對個人、企業的民間融資情況進行監測，在監測風險和防范非法集資、非法洗錢等犯罪活動的基礎上，及時掌握民間借貸交易規模、利率變化和最新動向，引導民間借貸合法發展。
6、規范對小微企業的金融服務，努力提升服務質量和水平。一是中衛市各金融機構針對中小微企業用款“短、小、頻、急”的特點，設立“中小微企業服務專柜”，發揮專業化經營的體制、機制優勢，為中小微企業提供信貸政策解讀等金融服務。二是簡化信貸審批流程，對中小微企業提出的貸款申請優先審批、優先發放，同時可以在一定期限內按核定的最高授信額度隨貸隨用并降低利率，減少了中小微企業辦理抵押登記次數和融資成本，提高了資金的使用效率。三是對優質核心中小微企業客戶提供網上銀行、現金管理平臺、常年財務顧問等多種服務，為中小微企業提供信息咨詢、代收代付、投資理財、企業年金等全方位的現代金融服務。
（四）促進小微企業創新發展、結構調整和集聚發展情況
不斷加大對小微企業的技術改造力度，20xx年共支持3家小微企業發展資金300萬元；不斷提升小微企業創新能力，20xx年共支持4家小微企業創新發展資金160萬元；以科技局牽頭組織，舉辦全市企業事業單位知識產權工作培訓班，提高小微企業知識產權創造、運用、保護和管理的綜合水平。市政府專門在美利工業園區劃拔420畝土地,建設廠房46幢，投資1.2 億元資金建設小微企業創業孵化園，專門支持小微企業發展，目前，已有21 家小微企業入駐創業孵化園，有力地促進了當地經濟的發展。
（五）加強對小微企業的公共服務情況
1、加強小微企業人力資源開況
一是組織召開小微企業人才招聘會，引導勞動力資源到小微企業就業創業。今年以來，在市人才交流中心組織小微企業招聘會2次，共有2158人與小微企業達成了用工協議。二是積極開展勞動力就業創業培訓，全面提升勞動力素質。中衛市全民創業者協會、中衛市職業技術學校和中衛市勞動就業培訓中心為平臺，全方位、多層次地開展對勞動力進行有針對性地培訓，為小微企業輸送大量合格的勞動力資源。20xx年以來，三大培訓機構共開展勞動力培訓13期，4582人次。
2、鼓勵高校畢業生到小微企業就業情況
開展小微企業與高校大學畢業生對接會，讓大學生了解小微企業的就業情況，在此基礎上，結合自身所學的專業特長尋找適合自身發展的小微企業，20xx年以來，共有725名大學生到小微企業就業創業。
金融服務小微企業政策范文4
【關鍵詞】銀行 小微企業 金融業務 競爭戰略
目前，商業銀行貸款是企業融資的最重要方式，無論是大中型企業還是小微企業都希望通過商業銀行金融服務獲取資金用于企業發展。從國內商業銀行角度出發，很多銀行也在不斷完善對企業的金融服務，占有利的市場地位，形成競爭優勢。
一、銀行發展小微企業金融業務的必要性
（一）發展小微企業金融能夠促進盈利能力提高
近些年來非金融企業直接融資比例占到了社會融資規模比重的15%以上。這樣一來，大中型企業可利用的金融資源愈加豐富，直接使企業降低了對商業銀行貸款的依賴性。同時，在這種環境下，有相當一部分大中型企業憑借強大的定價權與商業銀行交涉致使商業銀行貸款凈利差大幅收窄，商業銀行要想穩健運營必須另辟蹊徑。發展小微企業金融在一定程度上能夠使商業銀行獲取更多資源，可以從一些對商業銀行貸款依賴性較強的企業中獲取貸款凈利差，妥善應對貸款逐步萎縮的情況，促進商業銀行盈利能力的提高。
（二）發展小微企業金融能夠擴大客戶群范圍
我國小微企業是國民經濟發展的重要組成部分，近些年來我國政府不斷加大對小微企業的扶持力度，促進小微企業迅速發展壯大。在企業發展過程中對存取款、結算、融資等金融服務的需求也會呈穩步增長態勢。商業銀行發展小微企業金融，積極推出適應小微企業發展的業務能夠吸引一些優質小微企業，擴大客戶范圍，有利于商業銀行穩健運營。
（三）發展小微企業金融能夠促進競爭優勢的形成
商業銀行積極發展小微企業金融服務業務員，通過對業務模式創新、業務流程改造，促進私人銀行、財富管理、中間業務的發展，推出一些具有較強的針對性、較好的便利性、較優的適用性等金融產品等方式為為銀行樹立良好的品牌，形成品牌效應。這樣一來，更能夠吸引一些小微企業慕名而來，形成競爭優勢，為銀行在這個競爭激烈的市場中占有一席之地奠定堅實基礎。
二、我國商業銀行小微企業金融業務發展現狀
（一）提供金融服務的積極性有待提高
相τ詿籩行推笠道此敵∥⑵笠蕩款風險相當較高，一部分商業銀行為了能夠控制和防范一些風險的發生仍然將更多的注意力放在大中型企業上，而對小微企業金融服務業務發展缺乏積極性。同時，現階段我國商業銀行在信貸責任上實行的是終身追究制，終身追求產生不良貸款的信貸責任，而且對信貸資產風險實行比例控制。這樣在一定程度上也會使金融業務服務人員對小微企業信貸業務持有高度謹慎態度，很多時候都不愿意為了業績的提高為風險較大的小微企業提供金融服務。此外，現階段我國大部分商業銀行還沒有建立健全自身金融服務業務營銷模式，不僅沒有建立小微企業信用狀況調查分析機制，對企業財務狀況進行調查分析以及業務可行性分析，而且各個部門之間的溝通交流也不夠，致使小微企業金融業務緩慢。
（二）小微企業在銀行融資難度大
雖然我國政府已經出臺一系列政策扶持小微企業發展，很多商業銀行也積極響應國家政策的號召，制定各種金融服務業務優惠政策確保小微企業順利融資。但是由于小微企業受到國際經濟影響致使其信用風險上升以及自身管理機制缺乏規范性存在著超負荷經營的情況，經常出現由于沒有可供抵押固定資產而出現逃廢債等問題，直接導致企業貸款逾期風險加大，進而減緩商業銀行小微企業金融服務發展步伐。
（三）銀行金融服務管理機制有待完善
雖然政府相關部門已經對商業銀行提出一定要求，要求其要不斷建立并完善小微企業金融服務業務核算機制、審批機制、利率風險定價機制、激勵約束機制等，但是這些機制的建設是需要一定時間的，不可能在短時間內完成，而且即便是機制建成也需要不斷根據市場大環境、企業發展狀況等多種因素進行調整和完善。銀行金融服務管理機制不健全主要體現為以下幾點：第一，在利率風險定價機制方面，現階段我國商業銀行在辦理金融服務業務時進行利率成本測算難度較大，由于小微企業缺乏規模性，難以準確測算出準確風險成本和管理成本，貸款利率主要是通過經辦行以及客戶經理議價的方式進行定價；第二，在授信申報方面，很多商業銀行仍然沿用傳統貸款審批模式，這種模式審批時間過長而且需要幾筆業務同時上報，而一些小微企業急需資金周轉，根本不能等待太長時間，這樣就難以滿足企業實際貸款需要；第三，相對于一些大中城市來說，一些鄉鎮地區商業銀行網點較少，而很多小微企業都是在鄉鎮地區發展，一些企業要想獲取金融服務不得不去離企業較遠的城市辦理業務，這樣在一定程度上也會間接影響商業銀行小企業金融服務業務發展步伐。
（四）小微企業金融服務存在單一性
現階段有相當一部分商業銀行對小微企業金融服務存在一定單一性，還是局限于貸款融資發放上，沒有針對小微企業融資能力差、生產規模小、管理水平低、信息少等特點，“量體裁衣”調整和完善金融服務項目。從目前我國商業銀行小微企業金融服務業務發展情況來看，很多銀行都沒有開設財務管理、業務咨詢、風險控制、金融理財以及市場分析等相應配套服務業務，嚴重落后于企業資金需求的新變化。
三、我國商業銀行小微企業金融業務發展問題原因探析
（一）銀行金融服務理念有待提升
我國有相當一部分商業銀行金融服務理念存在一定滯后性，過于注重效益而忽略服務質量，在對小微企業提供金融服務過程中缺少必要的金融創新，服務存在一定局限性，不僅服務內容過于陳舊單一，而且服務方式也不能與企業的實際需求相對應。同時，一些商業銀行由于服務理念的滯后，受到原有經營思想的影響，導致自身市場定位不明確，沒有充分結合當前經濟情況、銀行實際能力以及金融環境對自身金融服務發展方向進行定位，進而審時度勢充分結合各個地區產業特點，集中優勢資源制定可持續競爭策略，吸引優質小微企業與銀行合作，推進銀行金融業務順利開展。
（二）與小微企業信息交流有待加強
由于小微企業在規模、經濟實力等方面存在局限性，在加上小微企業財務制度不健全，財務信息準確度、透明度相對于大中型企業較差，直接影響銀行對小微企業的信用評級。但是這些問題并不代表全部的小微企業，一些優質企業并不一定會出現以上問題。而一些商業銀行在向小微企業提供金融服務時與這些企業信息交流不夠，在在沒有充分掌握企業運營信息的前提下主觀臆斷，認為企業可能發生財務風險的幾率較大就對企業的信貸需求進行否決。這樣不僅會造成小微企業融資困難的問題，而且也不利于銀行金融服務業務的推廣。
（三）金融服務準入門檻較高
一直以來我國商業銀行對小微企業金融服務的門檻一般都較高，這是由于小微企業運營能力存在一定局限性，不僅要時刻應對市場產品需求與價格波動，而且還要經受市場經濟大環境惡化等風險，而商業銀行必須要規避這種風險。為了化解這類風險有的銀行采取增加相應抵質押物德國方式提高小微企業金融服務業務辦理條件，有的則是采取打折壓低抵押物價值的方式控制和防范風險的發生。這樣一來，銀行雖然減少了壞賬風險的發生機率，同時也失去了一些有潛力的優質小微企業，不利于其金融服務業務平衡發展。
（四）缺乏金融服務創新能力
現階段，我國商業銀行的金融服務產品多是基于大中型企業運營特點推出的，有的雖然也面向小微型企業，但是不能完全適應小微型企業運營特點，金融產品創新不足。尤其是在對小微企業貸款前期調查和后期投放方面，很多銀行都沒有建立健全金融服務管理機制，安排專業人員為一些不能了解和掌握當前經濟形勢、分析市場環境的小微企業提供金融業務咨詢、市場分析、風險管理、產品設計以及企業理財等配套服務。這樣一來，不利于銀行和企業之間建立長期穩定的合作關系，大力推進商業銀行金融服務穩健發展。
四、以包頭工行為例對銀行小微企業金融業務競爭戰略進行探析
（一）包頭工行簡介
中國工商銀行于1984年建立，是我國四大國有商業銀行之一，經過這些年的穩健發展，中國工商銀行是我國規模最大、利潤最高的商業銀行。隨著改革開放的不斷深入中國工商銀行于2005年正式改名為中國工商銀行股份有限公司”并于2006年在上交所整體上市。包頭工行隸屬于中國工商銀行內蒙古分行為二級分行，是包頭市業務規模最大的商業銀行機構，在包頭市的經濟金融生活中占據著十分重要的地位。
（二）包頭工行小微企業金融業務發展情況
為了能夠緊跟市場經濟發展步伐，包頭工行于2007年全面啟動了小微企業信貸金融服務業務，各個支行積極配合此項工作于當年順利完成了小微企業金融服務平臺建設工作，并在拓寬市場上取得了一定成績。為了能夠進一步完善金融服務，2009年包頭工行在總行成立了小微企業金融業務部，由包頭工行小微企業金融業務部統一管理當地小微企業金融服務工作，并在轄區15家支行內同時設立小企業金融業務分中心，盡可能地實現全面覆蓋各個地區，為小微企業順利融資通過一定保障。2015年包頭工行小微企業貸款余額已經達到了17.33億元，主要包括表中的幾點內容：
（三）包頭工行小微企業金融業務競爭戰略
經過這些年的努力，包頭工行小微企業金融服務業務取得了一定成績受到了很多企業的信任和青睞。包頭工行小微企業金融服務業務之所以能夠順利推進主要運用了客戶選擇戰略、業務創新戰略、信貸風險防控戰略以及內部管理機制完善戰略。
1.客戶選擇戰略。首先，包頭工行能夠從金融服務理念角度出發，積極轉變轉變傳統的發展觀念。管理層能夠審時度勢，正確認識到當前市場結構，積極改變傳統“重效益、輕服務”的思想，對相關人員提出一定要求要求全面提高服務意識，對各個類型的企業一視同仁，在支持大中型企業的基礎上制定科學、合理的信貸資金投放方案，將一些資金用于支持產品有銷路、管理水平高、設備較先進而暫時資金不足的優質小微企業，實現自身資產結構調整，為在這個競爭激烈的市場中占有一席之地奠定堅實基礎；其次，包頭工行在與小微企業進行交涉過程中不斷加大企業信譽重要性的宣傳力度，并樹立典型與一些信譽好的小微企業建立長期合作關系，督促企業增強信用意識，恪守有借有還，誠信的信用準則，成功吸引一些優質企業獲取包頭工行金融服務。
2.業務創新戰略。首先，包頭工行能夠充分結合當期小微企業特點對抵質押品的品種、方式進行創新，在可控風險前提下一集法律法規允許的范圍內，將一些企業的廠房、機器設備、可轉讓的土地承包權等進行抵押貸款，增加了加區域性質押產品范圍，突出了放款快的特點，受到了小微企業的支持和歡迎；其次，包頭工行還在向小微企業提供金融服務業務的同時，金融業務咨詢、市場分析、風險管理、產品設計以及企業理財等配套服務，安排專業人員為小微企業傳遞最新環境形勢，財經資訊，為其進行市場分析，促進小微企業規范經營運作，合理規劃資金需求，規范財務制度、控制和防范資金風險。
3.信貸風險防控戰略。首先，包頭工行在對小微企業開展金融服務業務時能夠對企業進行全面調查，調查內容包括當地實際市場狀況，企業所在行業的競爭力以及企業近幾年的運營狀況等。在獲取這些內容之后銀行根據數據著重分析企業的發展前景、信用狀況及信貸風險，在根據分析結果做出正確決策；其次，包頭工行采取對小微企業進行全程監管，采取動態監管方式定期或不定期通過網j、下實地等多樣化方式掌握企業的運營狀況，一旦出現風險隱患包頭銀行能夠及時制定風險防控決策，盡可能止損。這樣做不僅能夠確保銀行穩健運營，而且還能夠起到提高企業信息數據質量的目的。
4.內部管理機制完善戰略。在商業銀行內部管理機制完善戰略方面，包頭工行主要從完善營銷體系和內部績效考核機制兩點入手。首先，包頭工行通過建立小微企業金融服務業務的市場調研部門的方式安排專人通過問卷調查、客戶反饋等方式獲取小微企業信貸意愿、消費預期等相關信息，通過研討會等方式提出一些建設性意見對小微企業金融產品進行完善、調整和創新，使產品服務能夠與時俱進；其次，包頭工行通過完善績效考核機制的方式，來提高金融服務業務相關人員的工作積極性，績效考核內容主要包括金融業務成績量以及優質客戶培養兩大點內容，對于一些任務完成出色的人員銀行給予一定物質或精神上的獎勵，而對于一些工作懈怠的人員則要給予一定懲罰。這樣主要是為了能夠促進金融服務人員工作由被動變為主動，間接推進商業銀行小微企業金融服務順利開展。
參考文獻
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金融服務小微企業政策范文5
成立7年多來，郵儲銀行不斷探索解決小微企業“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的思路和措施。據統計，截至2014年6月末，郵儲銀行累計發放小微企業貸款超過2萬億元，累計服務小微企業客戶達1200萬戶，成功探索出了“惠民于實”的小微金融服務模式。
7月23日，總理主持國務院常務會議，要求解決小微企業融資難問題。中國人民銀行進行了營造小微企業誠信環境的部署，銀監會推出了六項服務小微工作措施。
8月7日，中國郵政儲蓄銀行在京舉行服務小微金融新聞會，詳細介紹了解決小微企業“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的舉措，提出了完善擔保方式、創新業務模式、打造網絡平臺的商業可持續性小微金融服務方案，了減免小微金融服務費用、推出郵儲銀行“小微貸升級版”兩項重要舉措，這標志著郵儲銀行小微金融跨入了一個新的發展階段。
郵儲銀行副行長邵智寶表示，“郵儲銀行將深入貫徹國家服務小微方針政策，繼續深化改革，扎實工作，堅持創新發展，堅持可持續發展道路，緊系小微企業。”
創新小微擔保方式緩解“融資難”
小微金融服務市場需求巨大，但有效供給卻略顯不足。全國小微企業創造了60%的國內生產總值，完成了全國納稅總額的50%，但僅有50%的小微企業能夠獲得銀行融資，小微企業“融資難”不僅加重了企業負擔，影響國家宏觀調控效果，也會帶來金融風險隱患。
商業銀行如何才能打通金融服務實體經濟的血脈，如何才能切實解決小微企業“融資難”問題？郵儲銀行提出了“弱擔?！?、“純信用”兩大擔保方式創新方案。
“針對小微企業普遍缺乏房地產等有效抵質押物而導致‘融資難’的問題，郵儲銀行大力推動產品創新工作。目前已累計研發55種小微企業專屬信貸產品，形成了‘強抵押’、‘弱擔?！?、‘純信用’相結合的全產品體系?！鄙壑菍氃跁辖榻B。
據介紹，郵儲銀行“銀政助保貸”項目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地，預計僅“銀政助保貸”一項，年內就將為小微企業提供超過20億元的融資支持。
除了“銀政助保貸”，郵儲銀行還推出了依托行業的“保證基金”的“互惠貸”產品。目前，該產品已為包括、甘肅、貴州等在內的西部金融欠發達地區的小微企業，提供了近7億元“無抵押”授信支持。
此外，針對銀監會積極創新小微企業流動資金貸款服務模式需要，郵儲銀行創新推出了“轉期貸”小微信貸新產品。今年4月份，一位客戶在郵儲銀行的一筆500萬元的貸款即將到期，但該客戶剛剛承接了一個較大的市政綠化項目，沒有足夠的流動資金還款。為解決還款問題，客戶多方嘗試，但都沒有回音。
就在該客戶束手無策時，郵儲銀行通過對該客戶的經營、財務、資信等各方面進行詳細調查核實后，確定該客戶符合“轉期貸”經營正常、信用記錄優良、市場前景好、財務狀況穩定等條件，并立即將其納入“轉期貸款”擬準入客戶名單，經審批后，為其辦理了“轉期貸”業務，貸款到期前，直接延長了貸款期限，解決了該客戶短期的流動資金問題。
“針對服務型、貿易型小微企業輕資產的經營現狀，我們積極試點‘弱擔?！愋刨J產品；針對創業型、科技型小微企業成長性好但缺乏（抵）質押物的特點，重點匹配‘信用’類信貸產品”，郵儲銀行小企業金融部總經理劉存亮介紹。
專業集約小微作業模式解決“融資貴”
“融資貴”是小微企業融資中遇到的又一難題。由于信息不對稱、小微企業經營風險大，加之金融機構風險防控與成本效益壓力，使得小微企業融資成本始終處于高位。作為“普惠金融服務”的積極倡導者與踐行者，專業化靠建設“特色支行”，集約化靠做強“產業鏈開發”，已成為郵儲銀行緩解“融資貴”問題的突破口。
在郵儲銀行內部，特色支行被稱為服務小微企業、服務地域實體經濟的“特種兵”和“先鋒隊”。目前，郵儲銀行總行級小企業特色支行數量達到188家，為117類特色行業的小微企業提供專業化金融服務。
郵儲銀行福建石獅支行2014年成為總行級海洋漁業小企業特色支行。據悉，截至目前，在短短半年時間里，已有近60戶漁民從這家“年輕”的海洋漁業特色支行獲得了近1.1億元的專業化融資支持。
郵儲銀行點多面廣的實體網絡優勢，與小微企業分布區域散、涉及產業鏈條多的特點高度吻合。“2014年以來，我們在圍繞涉農核心企業，開展‘公司+經銷商+農戶’模式的基礎上，全面啟動‘8+2’重點產業鏈小微企業服務計劃，通過集約化鏈式金融服務，進一步降低了小微企業融資成本?！鄙壑菍毟嬖V《投資者報》，2014年，郵儲銀行擬在海洋漁業、中藥材、糧食、化肥、奶制品、酒業、花木、茶葉8大涉農產業鏈，連鎖服務型、科技型2大類型企業實現鏈式集約發展。
“目前，郵儲銀行依托13家海洋漁業、6家中藥材總行級小企業特色支行，‘特色支行+產業鏈’作業模式已取得實質性進展。19家特色支行小企業授信業務當年凈增近80億元，小微企業通過特色支行獲得授信貸款，平均融資成本顯著降低。”劉存亮告訴《投資者報》。事實上，這種專業化、集約化的服務正在給越來越多的小微企業提供更加實惠、低價的融資支持。
互聯網小微金融破題“融資慢”
除了“融資難”和“融資貴”，“融資慢”也是小微企業獲取融資支持的老大難問題，小微企業用款講究的是“短、小、頻、急”，而銀行小微信貸一般需要線下調查、交叉驗證，小微企業取得銀行融資支持時，有時也會錯過最佳用款時機。
為了滿足小微企業對于“價廉、速達”融資服務的訴求，讓電商供應商等小微企業足不出戶就享受到融資便利，2014年，郵儲銀行與電商企業聯手打造了O2O融資產品――電子保理。據悉，目前郵儲銀行線上保理業務累計放款已近億元。
“我們目前還在推出基于小微企業在電商平臺、核心企業信用記錄的無抵押大數據貸款，用新思維、新方法，實現小微企業快速融資。”邵智寶告訴《投資者報》，2014年郵儲銀行隆重推出了“小微貸升級版”。
“與傳統小微信貸產品服務相比，‘小微貸升級版’通過‘信貸技術升級’、‘科技手段升級’、‘管理模式升級’、‘產品組合升級’與‘開發方式升級’，實現郵儲銀行小微服務的全面提升?！?邵智寶告訴《投資者報》，郵儲銀行“小微貸升級版”將全面整合郵儲銀行現有技術資源，在全面簡化小微客戶授信材料、調查模板、審批流程的基礎上，日益豐富擔保方式，全面提升技術手段，依托互聯網大數據技術，全面整合郵儲銀行小微信貸線上作業資源，通過前臺移動展業PAD調查、在線審查審批、終端客戶線上支用還款，推動全流程的電子化?！?/p>
會場聲音
銀監會小企業金融服務辦公室馮燕處長：
服務小微企業符合郵儲銀行的比較優勢
郵儲銀行作為全國性大型國有銀行，具有網點多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲備客戶多的特點，和全國小微企業發展階段非常吻合。應該說，服務小微企業既是黨和政府給予郵儲銀行的社會責任，也符合郵儲銀行的比較優勢。
當前，小微企業融資難、融資貴、融資慢問題仍然客觀存在，希望郵儲銀行繼續發揮網點、人員、信息資源和渠道優勢，進一步加大經營創新力度，在推動小微企業金融服務轉型升級方面，發揮更大的作用。銀監會也將繼續加大監管引領和激勵，推動小微企業金融服務再上新臺階。
中小企業發展促進中心陳新副主任：
郵儲銀行已連續兩年入選首選服務商榜單
中小企業發展促進中心在推動支持小微企業發展工作中，深刻感受到社會各界對郵儲銀行專注小微企業戰略定位的肯定，感受到廣大小微企業對郵儲銀行在小微金融服務方面不斷創新的認可。為貫徹落實《國務院關于進一步支持小型微型企業發展的意見》，中小企業發展促進中心與中國中小企業投資合作協會合作，聯合推出了中國中小企業首選服務商評選項目，引導社會各界為中小企業提供優質、誠信、創新的產品。郵儲銀行作為專注小微企業金融服務的大型商業銀行，已連續兩年入選首選服務商榜單。
財政部財科所李全研究員：
小微企業取得郵儲銀行貸款成本最低
據我統計，小微企業客戶在郵儲銀行取得貸款的平均成本在大型商業銀行里是最低的。這得益于郵儲銀行的“兩個創新”和“兩個傳統”。第一個“創新”是塑造了金融產業鏈新模式。金融產業鏈新模式推出，讓銀行的效益大為提高。第二個“創新”是為科技型企業提供更加多元化的融資模式選擇。
“兩個傳統”一是郵儲銀行的“從點到面”發展傳統。郵儲銀行建設了188家小企業特色支行，形成了遍布全國，服務小微企業的鏈條。二是直至今日，郵儲銀行依然堅持把服務對象的重點放在小微企業上，這是非常了不起的。
案例
郵儲銀行“退稅貸”
為環保型小微企業解難題
“郵儲銀行小企業退稅貸款還款靈活，融資成本低，流程陽光速度快，幫我們企業解決了資金問題，提前享受了國家政策紅利”。汨羅市某再生資源公司企業主蘭某激動地說。
蘭某所在的汨羅市再生資源公司的主營業務是廢舊金屬的回收利用和深加工，按照國家政策（財稅〔2011〕115號文件），該企業可以享受國家的增值稅退稅政策。但企業的退稅周期一般在6個月左右，該企業又急需資金。
郵儲銀行在對這家企業的經營、財務、退稅資質及相關證明等各方面進行了詳細調查核實后，確定該企業符合“退稅賬戶托管質押”貸款要求。經審批后，為其辦理了“退稅賬戶托管質押”業務，在政府退稅資金未到位前，提前6個月左右享受到了國家的政策紅利，解決了該企業的短期流動資金問題。
金融服務小微企業政策范文6
當然，小微企業的融資需求只是其金融需求的核心部分，而非全部，而且也有諸多能夠解決矛盾的手段，往往在小微金融要素之外。因此，我們需要從整個小微金融綜合服務體系的角度，來尋找新技術與制度創新下的變革路徑。有鑒于此，我們提出構建小微金融體系的“2+2+2”思路。
完善小微金融的“兩大環境要素”
第一，新技術引領小微企業信用體系變革。由于小微企業多由家族式企業或個體經濟發展而來，往往在公司治理、財務報表、有效抵押等方面存在缺陷，因此小企業進行信用融資的風險較高，一定程度上影響了金融機構進入小微企業市場的決心。當小微企業的整體信用環境與文化在從“民間親情式”向“現代市場式”的轉換中存在脫節，就容易產生許多問題。如在溫州的局部風險開始顯現時，就出現了企業逃廢債形勢嚴峻的問題。不少涉險企業存在跑路、轉資、脫保、拒償等違法情況，導致銀行與企業、企業與企業相互之間的信任度下降，信用環境遭到破壞。對此，不僅需要推動小微企業自身的信用狀況發生根本性改變，培育新型的信用文化，也需要政府層面適當出手，著力構建一個各方共贏的信用生態環境約束機制。
例如，結合信息化和大數據技術，推動中央和地方、金融和非金融、政府和民營的多層次商業信用和個人信用體系建設，既打造能夠充分反映小微企業信用的各類數據庫，又以此倒逼小微企業自身信用基礎、信用文化、信用理念的變化，促使其從民間融資文化、家族與親情融資文化，變得更加適應現代商業金融文化。
當然，在互聯網時代的小微征信建設中，亟需更明晰的“頂層設計”，也需要拓寬和規范信用信息數據的采集機制，優化信用信息管理與評估評價模式，推動信用產品與服務的創新和完善，從而構造更加持續、健康、高效的征信服務“流水線”。
第二，充分關注融資之外的綜合風險管理問題。由于小微企業的內在脆弱性較高，因此更容易受到金融要素的沖擊和影響，有時候通過加強風險管理“練好內功”，比獲取資金擴大生產更加重要。例如在美國，對于科技、技術類企業投保的一攬子保險通常被稱為“技術保險”，分三個層次：一般保險、專業保險和知識產權保險。再如，對于專利權的保障，成為支持科技創新的重中之重，也成為國外與科技創新相關險種發展的一個特色，美國、歐盟和日本專利保險的發展都有較強代表性。
對此，我們可以充分運用Fintech領域的創新，運用保險、擔保等機制，為小微企業增信；設計各類無抵押和無擔保的小額信貸信用保險，加大對小微企業融資的風險管理能力。同時，不僅注重改善小微企業的外部風險治理環境，完善內部風險管理機制，并且幫助小微企業更深入地理解金融風險管理理念，不斷完善小微企業經營文化、風險文化、金融文化，從而建構更加良好的小微金融服務基層生態。
探索小微金融的“兩大模式創新”
第一，構建可持續的小微產融結合模式。一方面，在小微金融創新中，可以大力發展“狹義的互聯網產業鏈金融”，這也是新型產融結合的重要模式。我們知道，產業鏈金融重在以核心企業為依托，針對產業鏈的各環節，設計個性化、標準化的金融服務產品，為整個產業鏈上的所有企業提供綜合解決方案。在互聯網環境下，產業鏈金融的邊界進一步拓展，不僅著眼核心企業與上下游的信用傳遞，而且關注產業鏈不同企業之間的金融資源共享；服務更加實時和智能，更加功能綜合化、多元化；拓寬金融服務的提供者，增加了更多金融和非金融主體。
另一方面，還可以推動廣義的互聯網產業鏈金融創新。例如，新興互聯網企業可以充分運用自身的數據和渠道優勢，介入到小微金融服務的功能創新中，使互聯網供應鏈金融、電商金融、大數據金融等更加扎根于小微企業的模式不斷出現。
當然，小微金融組織的生命力，反過來也與小微企業的活力密切相關。例如，就全國的小貸組織來看，相對來說深圳等地的發展可持續性明顯，的確能夠扎實推動小貸業務的發展。這是因為這些城市的小微企業的“新經濟活力”突出，因此二者相輔相成，唯有通過產融結合創新來實現共贏。
第二，打造小微企業綜合金融服務平臺。我們看到，從金融供給角度看，金融混業逐漸成為大勢所趨；從金融需求角度來看，包括小微企業在內的市場主體，越來越需要多樣化的金融功能匹配。對此，在“大云物移”等信息技術，以及金融產品與后臺服務技術創新的支持下，完全可以建設更為高效、智能、便捷、安全的小微金融服務生態體系。
為了更好地打造這類綜合金融服務平臺，一是要實現政策性金融、商業性金融、合作性金融的協作配合，因為各國經驗表明，中小企業政策性金融始終都有存在的價值，需要政府承擔一部分的政策成本；而商業金融則需按市場規律辦事；合作性金融同樣非常重要，在我國這類機構逐漸轉向了商業性，尤其需要避免改革的“走極端”。二是把小微企業融資、企業資產管理、企業主個人財富管理有效結合起來，實現需求層面的互通。在此基礎上，努力建設小微金融服務功能“超市”，包括間接融資、直接融資、投資、風險管理、支付清算、信息管理等等。
三是構建小微企業生命周期金融服務鏈。過去的小微金融服務，往往只關注其在某一時點或短期的需求，現在著眼于整個小微企業的發育成長周期，可以拓展金融服務的時間與空間，從而在更廣泛的場景下開拓金融產品創新，有效實現金融機構與企業的良性互動發展。
夯實小微金融的“兩大制度保障”
第一，在法律和制度上保障小企業的金融權利。對此，一方面，即便在許多極度反對政府干預產業的市場經濟國家，也都成立了針對中小企業的管理部門，對中小企業融資進行直接或間接的支持。另一方面，許多國家還有促進中小企業發展的專項法律。
對于我國小微企業的金融權利落實來說，一方面是進一步落實支持小企業的財稅和政策性金融措施，另一方面則是要充分利用法律形式而非行政方式的激勵約束機制，促使商業金融機構完成支持特定政策目標的實現。
同時，還可以充分利用新技術完善監管模式，例如，英國行為監管局（FCA）就在大力推動RegTech（監管技術）模式，其中很大程度上是針對小微金融和特殊主體而展開的。英國尚在探索的監管“沙盒機制”，就是給予某些金融技術創新以特定的空間，使其足夠在風險可控之下，探索可持續的商業模式，其中許多類似創新都是為了更好地服務于小微企業。
第二，在政策設計上構建共贏機制和堅持市場化主導。一方面，我們反對行政性、僵化的政策思路，要避免單向的服務關系，更不應出現因為推動小微金融而使特定主體利益受損，而需要在構建“榮辱與共”的模式上做文章。例如，可以由地方政府、商業銀行和保險機構共同發起成立小微企業信用保證基金，以此使小微企業的融資風險能夠得到各方的合理共擔。
