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銀行對民營企業貸款政策范文1
一、我國中小民營企業融資困難的現狀
（一）融資途徑方面
任何一個企業的生存與發展都離不開資金?？梢哉f資金之于企業，猶如水之于魚。在我國，中小民營企業的融資途徑主要有四種：一是自我積累，我國中小民營企業缺少政府和金融機構的有力支持，資金主要通過繼承家業及生產積累實現，大約 62.5%的資金通過這種方式實現；二是銀行貸款，目前我國中小民營企業通過銀行貸款籌措的資金小于20%；三是民間借貸，民間貸款流程簡便、期限靈活，一定程度上符合中小民營企業的發展需要，但貸款的額度不大，貸款利率較高。四是發行股票，這種融資方式主要存在發達的一線城市。
（二）融資政策方面
民企是市場競爭下優勝劣汰的結果，市場經濟強調公平競爭，即企業可以公平獲取資源和市場機會，但事實上國企與民企的競爭環境不同，國企往往優先擁有資源和市場機會，民企則被各種門檻擠在門外。在融資政策方面表現的更為突出，如國企貸款時銀行利率可能會下浮10%，而民企貸款可能要上浮10%。商業銀行可能也是考慮到風險的問題，國企即使破產了也有政府的庇護，而民企一旦倒閉則使銀行利益受損。
（三）融資機構方面
中小民營企業的外部融資主要是銀行貸款，但銀行對于中小民營企業提供的主要是短期貸款，中長期信貸和權益性資本的供給仍嚴重不足。對于高科技創業型企業來說，最為缺乏就是長期貸款和股權投資，但這類資本很難從正式的金融體系中獲得。
二、我國中小民營企業融資困難的成因
（一）企業自身方面
首先，眾多中小民營企業沒有建立起現代企業制度。企業管理基礎相對薄弱，產權過度集中、規模小、內部決策缺乏靈活性、機制僵化；董事會的構成不規范、不合理，直接影響到重大問題的決策；企業法人內部治理結構缺乏，財會制度落后，加大了銀行對企業審核的難度。其次，我國中小民營企業實力相對薄弱。大多數中小民營企業屬于勞動密集型企業，如：服裝、建材等產業，與高附加值的電子產業、通信產業相比，科技含量低、能源消耗多、利潤薄，不能吸引金融機構的投資偏好；相對于國有企業來說，中小民營企業資金有限、技術力量薄弱、倒閉率高、產權不清晰。最后，我國中小民營企業信用缺失。商業社會的發展， 最需要的是誠信。目前中小民營企業在誠信經營方面存在一些問題，例如虛報財務報表，為了融資少繳稅而忽略了企業誠信，導致中小民營企業和銀行之間存在信用危機。
（二）金融體系方面
首先，金融機構存在"所有制歧視"。由于國有企業和民營企業的所有制形式不同，民營企業相比較國有企業很難通過當前的融資體制得到有力的資金支持；我國金融機構在思想上仍然不能擺脫傳統觀念而對中小民營企業存在政策性歧視?？v觀世界經濟的發展，凡是金融業發達的國家，金融機構對企業都一視同仁。其次，銀行貸款門檻高。我國中小民營企業由于資金有限、經營規模小、信貸狀況欠佳等原因，難以像國有企業那樣和金融機構建立傳統聯系；銀行苛刻的擔保條件、繁瑣的貸款手續、較高的貸款利率都成為中心企業融資的阻礙。再次，我國中小民營企業在資本市場融資受到限制。股票市場是企業募集資金的另一種手段，而我國股票市場中約有70%是國企、國有控股企業或大型企業，中小民營企業因規模、積累資金等很難通過上市融資。最后，金融機構內部缺乏競爭機制導致我國中小企業融資難。金融機構內部缺乏競爭，導致貸方占主導地位。如果金融機構之間存在充分的競爭，企業就能以自己的條件去選擇金融機構；如美國大小企業的融資渠道有著明顯的差異，大銀行主要面向大企業融資，而小民營企業則有專門的小金融機構。中小民營企業的融資渠道有：小銀行、股票二板市場、小企業投資公司、創業投資等。
（三）政府方面
首先，政府部門對民企有偏見。中國是社會主義國家，幾十年的計劃經濟、公有制經濟在人們心中已根深蒂固，使得國家的經濟法律始終以服務國有企業為主，以十為例，參加的黨員人數是2270人，企業代表人數是145人，民營企業代表人數是27人，民營企業家占企業代表人數的18.6%，而國企占到了81.4%。在日本，政府認為"沒有中小民營企業的發展就沒有日本的繁榮"，這一態度就決定了中小民營企業的發展前景。其次，政策不清晰，支持力度小。我國現有的保障民營企業發展的經濟法律政策缺乏，造成對民營企業宏觀管理比較混亂，無明確的法律政策遵循。
三、我國中小民營企業融資困難的對策
通過我國中小民營企業融資困難的現狀與成因分析，當前我國解決該問題應重點從以下兩個方面著手。
（一）改革金融體系
改革金融體系主要通過培育信用環境、改善商業銀行經營管理方式、建設為中小民營企業服務的金融機構等方面進行。培育信用環境方面，通過建立經濟法律、網絡信用黑名單約束中小民營企業按約還款，一旦違約則使企業付出巨大代價。改善商業銀行經營管理方式方面，商業銀行應設立中小民營企業信貸辦事機構，盡快研究制定適合中小民營企業的信用等級評估標準，改進銀行內部的授權授信管理制度，把對中小民營企業貸款的審批權下放到基層銀行，降低中小民營企業獲得信貸的難度；此外要加快國有商業銀行的股份制改造，促使其資金更多地投向中小民營企業。建立為中小民企服務的金融機構方面，借鑒美日經驗，我國應為中小民營企業建立政策性銀行，主要向符合國家產業政策及有發展前途的中小民營企業提供優惠貸款，包括其他商業銀行難以提供的長期貸款，低息貸款等；積極發展中小金融機構。
銀行對民營企業貸款政策范文2
［關鍵詞］民營企業；籌資；原因；對策
［中圖分類號］F275 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）5-0051-02
1 民營企業籌資現狀
目前民營企業籌資現狀主要表現在以下幾個方面：
首先,民營企業籌資渠道狹窄。由于我國創業投資體制不健全,缺乏完備法律保護體系和政策扶持體系,證券市場門檻高,故民營企業難以通過股權融資、債權融資公開籌集資金,內部籌資成為民營企業在創業發展階段的主要來源。其次,民營企業籌資以非正規金融機構為主。因民營企業資信等級低,抵押資產少,銀行監控成本高等原因,民營企業向銀行借貸較困難。因此,親友借款、職工內部集資以及民間借款等非正規金融在民營企業籌資中發揮了重要作用,還有一些是來自業主及主要創業者內部自籌資金。最后,民營企業普遍缺乏長期穩定的資金來源。因銀行出于風險規避,對民營企業的信貸投入較少。由于民營企業流動負債所占比例較大,長期負債比例較小,銀行即使是為民營企業提供貸款,也僅是提供短期流動資金,而很少提供長期信貸,致使民營企業資金來源有限,沒有穩定的資金,后備資源缺乏。
2 民營企業籌資難的原因分析
2.1 民營企業自身發展的缺陷影響籌資活動
第一,部分民營企業存在財務管理制度不健全,財務報告的隨意性大、真實性差,治理結構不規范,管理粗放,技術水平較落后,負債率較高,償債能力低并且又不能及時給銀行提供各種反映企業資金的流動性、營利性和安全性的具體信息,使銀行很難獲得有關民營企業真實信息,影響銀行對其信用進行評估。第二,部分民營企業經營規模較小,資金的需求一次性量小、頻率高,而許多商業銀行對民營企業缺乏足夠的重視,致使許多民營企業從國有銀行獲得信貸資金困難較大,貸款成本普遍偏高,使民營企業不堪重負。第三,由于我國民營企業大多是以家族經營、合伙經營等方式發展起來的,產權單一,使得民營企業往往難以形成良好的法人治理結構；現實中部分民營企業誠信觀念淡薄,隨意拖欠銀行本息,惡意逃廢銀行債務,加大了金融企業的經營風險,銀行不愿冒險向民營企業發放貸款,從而制約了信貸資金的來源。
2.2 金融政策環境不利于民營企業籌資
第一,銀行和企業之間的信息不對稱。從金融政策上來看,國家雖然頒布了一些新的政策,但是還未形成完整的扶持民營企業發展的金融政策體系,致使民營企業的籌資和貸款仍然受到了束縛,我國現行的金融體系基本上是與以大企業為主的國有經濟相匹配,缺乏專門為民營企業服務的中小商業銀行。第二,資本市場上缺乏民營企業籌資的渠道。資本市場是民營企業籌集資金的重要場所,但我國資本市場發展不足,沒有形成多層次的市場體系,民營企業直接融資渠道不暢。主要表現是缺乏一個活躍的私人資本市場和為民營企業服務的股權市場。第三,各類基金擔保是杯水車薪,無濟于事。盡管國家級高新技術開發區成立了風險投資基金、創業基金、高科技財政周轉金、財政企業擔保等各類為企業提供融資服務的基金和擔保機構等,由于資金運作受行政干預較大,要求嚴格,門檻過高,手續煩瑣,加重了企業負擔,貽誤了商機。
2.3 商業銀行的經營理念和管理體制影響著民營企業籌資活動
第一,國有商業銀行自進行體制改革后,改變了其經營理念,信貸由規模擴張向注重風險轉變,為防范風險,普遍采取“為不錯貸,寧可不貸”的行為方式來歸避風險。第二,所有制歧視影響民營企業籌資,我國商業銀行的大部分貸款首先給了國有企業,其次是“三資”企業,最后才輪到民營企業,在對民營企業的貸款中常常出現發放程序復雜、手續煩瑣、條件苛刻等狀況。第三,商業銀行普遍實行擔保、抵押制度,由于一些企業的惡意逃廢債務,各商業銀行為了減少經營風險,普遍實行了資產抵押貸款辦法。我國目前的許多民營企業固定資產較少,提供有效且適宜變現的抵押物有限,阻礙民營企業資金的流入。
3 解決民營企業籌資難的對策
3.1 加強民營企業自身建設
第一,借鑒國內外先進的管理經驗,結合自身情況,走向股份化、規?；图s化,建立起適應民營企業發展的新型的現代企業科學管理模式,依法建賬,確保會計資料真實完整,堅決摒棄賬外賬等一切弄虛作假行為；有針對性地調整產業結構,開發適用的產品和技術,通過做大做強主業,發揮企業在專業市場的優勢,提升企業的知名度和形象；保持較低的資產負債率,吸引各項資金注入輕裝上陣。第二,努力做到經濟增長方式由粗放型向集約型轉變；產業定位由傳統型向科技型轉變；鼓勵私人向民營企業投資、企業之間的相互投資、外來資本的投資,加強與大中型國有企業的配套聯營,擴大融資的渠道和空間。第三，樹立誠實守信的民營企業形象,誠信理念是企業興衰存亡的試金石,民營企業在經營過程中充分尊重銀行債權,杜絕逃廢銀行債務和挪用貸款等失信行為的發生,切實提高自身信用等級,樹立良好的企業法人形象。
3.2 改善金融政策環境和市場環境,從政府角度建立支持民營企業發展的政策
第一,加強社會信用體系建設,營造良好的誠信環境,維護培育良好的信用秩序,形成有法可依,有法必依,執法必嚴,違法必究的法制環境；建立信用檔案,明確信用標準,強化信用監督；建立經濟金融信息共享機制,開展民營企業經濟、金融雙向交流。讓政府、企業、銀行之間信息互通,增進了解,做到互信、互助、互贏的經濟協作關系。第二,建立民營企業資信檔案,對有市場、有信譽、有產品、缺資金的“有三缺一”型企業積極提供貸款擔保服務,可適當放寬對抵押或擔保的要求,使企業能順利獲得銀行貸款；另外可以開辦應收賬款抵押貸款、倉單質押貸款、備用信用證質押貸款等品種；組建風險投資基金和風險投資公司；規范發展資本市場,完善股市創業板市場,讓民營企業特別是民營高科技企業能在資本市場上直接融資。第三,稅收優惠是最直接的資金援助方式,有利于民營企業資金的積累和成長,采取稅收扶持政策,降低稅率,稅收減免,以利于民營企業積累發展所需資金；希望政府在今后的政策和調整中避免過去的極力對某一領域加以扶持的做法,不分內外資、國企、私營，一律平等對待,以創造一個公平的競爭環境。第四,積極發展非國有和中小金融機構,打破國有銀行的壟斷地位,允許民間銀行進入銀行業,建立政策性籌資扶持金融機構提供信貸援助,如貸款貼息、政府直接的優惠貸款等；設立長期低息貸款專項基金和創業基金及科技型基金為民營企業發放貸款。
3.3 金融企業改變經營觀念,完善管理體制
第一,金融企業要根據社會經濟發展的要求和自身生存發展空間的需要,改變目前信貸資源過分向“大城市、大項目、大企業”集中的局面,打破所有制上的歧視,給民營企業以與其他所有制企業同樣待遇；在制定信用評級標準時,主要應以企業的經營能力,發展潛力和市場前景為主要判斷標準,對發展前景好,信用水平高,經營穩健的民營企業要實行傾斜政策；適當下放貸款審批權限,合理簡化審批程序,加快審批速度,提高企業融資效率。第二,金融企業要健全信貸營銷的激勵和約束機制,應根據國家的有關監管規定,制定有關對民營企業授信業務盡職免責的規章制度,區別對待主觀失誤與客觀條件變化所形成的風險責任,鼓勵信貸人員培育和發展民營企業客戶,使信貸人的主觀能動性得到充分的發揮,工作成績得到肯定,也為民營企業的信貸速效創造了有利的條件,打開了方便之門。第三,金融企業應根據相關政策,針對民營企業的特點和發展的需要,根據不同地區、不同類型的企業,采取具體措施,不斷創新新品業務,為民營企業融資創造綠色通道,打通其融資的“瓶頸”,為我國國民經濟的又好又快發展作出應有的貢獻。
3.4 選擇適合民營企業的籌資方式
第一,向股東籌措資金是企業在創業階段最安全、最經濟、最便利的籌資渠道。第二,向銀行貸款為企業提供了短期資本即營運資本。第三,提升企業核心競爭力,加強對企業無形資產的管理,以知識產權向商業銀行申請質押貸款。第四,巧用融資租賃業務,把前期投入的固定資產變成流動資金,尤其對中小企業居多的民營企業而言,融資租賃是一種比較有效的籌資方式。
4 結 論
總之,民營企業應該在不同發展時期,綜合社會、經濟、政策等環境的影響,詳盡了解各種籌資渠道和籌資方式的優缺點,分析自身條件,從實際出發,選擇最有利于企業自身發展的籌資渠道和籌資方式,民營企業籌資難是一個艱巨性和長期性的問題,只要政府、銀行、企業三方面共同著手、共同努力,民營企業一定會走出籌資難的困境。
參考文獻:
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［2］張萍,喻曉飛.民營中小企業融資難的原因及對策［J］.財會月刊,2004(11).
銀行對民營企業貸款政策范文3
[關鍵詞]民營企業 融資困難 原因 對策
隨著市場經濟的不斷推進，民營企業已經成為企業群體的主要部分，成為發展社會生產力的重要力量。在發展經濟、擴大就業等方面發揮著重要作用。由于自身先天結構缺陷因素、加上社會等方面的外部制約因素，民營企業在發展中面臨著很多的問題，其中重大的困難就是融資難，極大的限制了企業的發展。
一、民營企業融資困難的主要原因
1.自身的原因
首先，我國民營企業的主要特征是規模小且多樣化、流動性大等，這些特征導致民營企業的抗風險能力低，銀行一旦對其貸款，就會承擔著巨大的壞賬風險，無形中增加了銀行對民營企業貸款的管理成本，而降低了收益成本，自然弱化了銀行對其貸款的積極性；另一方面，由于民營企業屬于后起之秀，各項經營政策與企業制度還處于完善階段，內部管理不夠嚴格，存在少數的道德低下行為，失信于銀行，致使商業銀行缺乏對其進行信貸考察的積極性，提供信貸支持更無從談起。
2.政府的原因
自改革開放至今，我國出臺的各項調整宏觀經濟的法律、政策都是主要針對國有大中型企業的，政府將加強國有企業的經營能力和競爭力作為發展經濟的重點，為國有企業提供很多優惠的政策，如掛賬停息、呆賬準備等，對于民營企業卻沒有這么優厚的待遇。另外，在企業債券和股票的發行上市方面，我國的相關政策顯然偏向于國有企業，將上市的條件設置的過高、企業債券發行規模過分嚴格，使大多數中小民營企業望塵莫及，使得民營企業融資渠道較窄,限制企業的發展。
3.銀行的原因
我國的金融體系是由四大國有商業銀行為主體，國有、股份制、城鄉商業銀行及城鄉信用社共同構成的大框架。金融體系的構成已經決定了我國融資是以銀行為媒介。有關調查表明，在美國每100家企業大約有80家可獲得銀行的支持，而我國僅有約14家，這項數據足以看出我國銀行對民營企業的支持力度不夠。另外，我國的融資格局是銀行的資金主要流向國企單位，而現存的、逐漸成長起來的金融機構無法滿足民營企業的融資需求。
4.擔保的原因
我國對融資擔保體系的監管力度薄弱，特別是對資金補償和風險分散機制的缺失，限制了擔保行業的發展，另外，我國的擔保行業起步晚，管理水平還有待提高，很多擔保機構還未建立嚴格的工作制度，沒有形成完善的融資擔保體系，不能為當前民營企業需要的大量資金提供擔保。同時，由于擔保規模較小，擔保審查嚴格，一些處于發展期的中小民營企業無法獲得擔保貸款，使得擔保機構降低了存在的意義。在擔保資金方面，當前擔保資金的追加尚未有制度約定、擔保資金缺乏財政資金的支持，僅僅依靠自身的擔保利息的盈利難以持續生存和發展。
二、打破民營企業融資瓶頸的措施
1.民營企業要提高自身素質
第一，加強企業管理者的綜合素質，積極引進高層次的管理人才，提高企業的整體職工素質，實現企業的現代化建設；第二，不斷更新企業的經營理念和經營手段，積極引進新進的科學技術、研發適應市場的最新產品，提高自身的市場競爭力，對于落后的管理政策及時淘汰，落后的產品及時換代；第三，整體把握企業資金的流通狀況，明細每期的應收款帳，在保證合理的貸款金額的同時加強資金的利用率。第四，加強企業的管理水平，主動了解商業銀行的各項信貸政策，與銀行之間建立良好的溝通，隨時掌握融資信息。第五，制定能明確體現企業財務狀態的財務管理體制，保證企業信息的客觀性和準確性，同時按照銀行的貸款程序，及時提供如實的財務報表和企業資料。
2.完善民營企業的信用體系
政府應該注重民營企業信用體系的整體建設，建立全國性的征信數據庫，與各金融機構共同配合構建民營企業信息庫以及民營企業法定代表人的信用檔案，規范查詢體系、統一信用市場，使民營企業的信用數據公開透明，實現資源共享。在此基礎上，制定嚴格的企業貸款信用評級體制和企業法定代表人的資信評級制度，為所有的民營企業營造一個信用大環境，提升民營企業的信用度和市場競爭力，并且，銀行應該深入調查市場，對那些發展前景好及無形資產高的企業，應給與優先貸款的政策。
3.發展適合民營企業的信貸產品
外資銀行和很多國內的民營銀行的主要客戶都是中小企業，這些銀行的服務機制水平較高，民營企業可以嘗試與這些銀行建立良好的業務合作。我國的銀行需要及時轉變經營理念，把支持民營企業作為新的戰略目標，加大銀行與民營企業之間貸款業務的創新，結合民營企業的經營特點，構建適合民營企業的貸款業務流程以及風險控制、內部控制等，開發滿足民營企業需要的信貸產品，通過不斷的溝通與業務往來，最終實現民營企業的融資需要。
4.大力建設多元化擔保體系
雖然近幾年我國很多城市建立了民營企業的信用擔保體系，但是仍不能滿足民營企業的融資需要，政府應該針對民營企業出臺一些風險補償政策與財政彌補機制，并鼓勵各類經濟資本加入到擔保公司的投資上，以逐漸建立由國家政策性、社會商業性以及地方贊共同組成的多元化擔保體系，為民營企業的信貸計劃提供穩定安全的信用擔保。
三、結束語
民營企業早已成為我國國民經濟的主要力量，國家政府應該充分提高對民營企業的重視度，多出臺一些有利于民營企業發展的合理政策和措施，在經濟調控上，對國有企業和民營企業一視同仁，民營企業也要提高對自身素質的要求，提高企業的綜合素質和市場信譽度，使融資問題不再成為制約企業發展的瓶頸。
銀行對民營企業貸款政策范文4
出現這一狀況的原因是多方面的。從銀行方面看，國有商業銀行改革滯后，組織機構龐大，決策鏈條長，信貸管理機制過于僵化，信貸實行上級集中審批，審批條件過嚴，審批程序過多，審批時間過長，審批否決率較高，降低了基層分支機構的貸款主動性和積極性，弱化了基層銀行對民營經濟的支持力度；對國有經濟和民營經濟未實行同等融資政策，貸款重大輕小，過度集中投向國有的、政府支持的大企業、大項目等，信貸營銷品種單一，致使民營企業的融資渠道狹窄，難以及時得到貸款支持；銀行內部經營機制不完善，貸款實行第一責任人制和責任終身制，對信貸人員重約束輕激勵，獎懲不對稱，貸款按期如數收回后，獎勵很少，甚至不獎勵，而到期不能收回，則實行嚴厲懲罰和責任追究，影響了信貸人員的積極性。
從民營企業的狀況來看，大多數民營企業規模偏小，有效資產不足；先天性的結構性缺陷比較明顯，內部法人治理結構不健全，管理不規范，法人資產與自然人資產區分不嚴格，誠信度不高；市場競爭能力不強，受市場、環境的制約程度較大，抵御風險的能力較弱；財務狀況不佳，償債能力缺乏保障，致使銀行對其資信存有疑慮，對其貸款的審查投放比較慎重、嚴格。
從社會服務體系上看，就總體而言，我國民營企業中介擔保體系不健全，已建立的信用擔保機構規模小，擔保能力低，而且擔保職能定位不準，動作不規范，導致貸款擔保難以安全操作。
民營經濟的發展需要多方位、多渠道的信貸支持。國有商業銀行資金實力雄厚，功能完備，社會聯絡面廣，金融工具多樣，信息靈通，具有解決民營企業貸款難的諸多優勢，因此，應當加快制度和業務創新，轉變經營觀念和管理方式，把支持民營企業的發展作為實現利潤最大化的重要增長源，堅持揚長避短，扶優扶強，把準民營企業的資金運行脈搏，優化增效機制，拓展信貸市場，在促進民營經濟發展的社會服務體系中發揮紐帶和主導作用，實現銀行與企業的“雙贏共進”。
深化國有商業銀行改革
變革傳統的行政化管制模式
破除市場定位趨同、風險防范機制滯后的制度性弊端，建立起產權明晰、管理規范的現化企業制度，加快向現代化商業銀行轉變。
優化信貸管理機制
下放一定的貸款審批權給地方支行，允許基層銀行在核定的貸款額度內自主審查、發放，并制定和實施簡捷、高效的貸款管理程序，提高基層銀行的貸款主動性、積極性。
完善銀行內部激勵與約束機制
改革目前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核制度，推行目標化、績效化獎懲方式，加大信貸效益考核力度，對完成目標任務好、實現銀企雙贏的信貸人員給予相應的物質獎勵和精神獎勵。
制定和實施適合民企的授權授信制度
科學確定授信審查指標，合理調整授信額度，創新貸款發放形式，減少管理層次，達到既能方便民營企業獲得貸款支持、又能防范信貸風險的目的。
創新金融服務方式
中央銀行采取信貸扶持政策
中央銀行應制定與實施鼓勵、支持民營企業發展的信貸扶持政策。在有效防范風險的前提下，利用再貸款調控和利率調控手段，引導金融機構增加對民營企業的信貸投入。
商業銀行應樹立新型融資理念
根據所在地區的自然資源、經濟環境和市場需求，調整信貸結構，選準信貸支持重點，將符合國家產業政策、區域經濟政策、信用良好、經營管理規范、抵御風險能力強的民營企業作為長期扶持對象，對高科技型、出口創匯型等企業作為重點支持對象，派駐客戶經理，保證企業有可靠和方便的資金來源，推動其成為優質客戶，最終獲取高盈利性的信貸資產利潤；要細分金融市場，根據區域經濟的發展水平、企業結構，發揮自身優勢，積極開發企業組合貸款、聯戶擔保貸款等適合民營企業的信貸業務品種，延伸服務領域，擴大服務覆蓋范圍，增強自身的贏利能力。
商業銀行應不斷更新金融服務工具和方式
商業銀行的金融服務工具和方式應以客戶為中心，貼近市場，深入發掘現有融資渠道的潛力，滿足民營企業全方位、多層次的金融服務需求。采用方便、快捷的結算方式，加快資金清算速度；充分利用票據業務手段，選擇資信良好、產供銷狀況穩定的民營企業，使用商業承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現、轉貼現和再貼現業務，及時緩解資金不足的困難；加強貸后管理，建立貸款臨測反饋系統，強化對借款企業的跟蹤調查和貸款本息的回收，轉化不良資產，及時防范和化解信貸風險。
加快建立健全信用擔保體系和運行機制
加快信用擔保制度立法的步伐，對擔保機構的設立、擔保基金的來源及管理辦法、擔保程序、擔保費用和保證金收取、受保企業的責任權利等諸多方面的內容制訂，出臺配套、規范、操作性強的法律法規；地方政府要積極協調、督促相關部門成立多種形式、多層次的信用擔保機構，不以盈利為目標，實行會員制，通過入股形式，以財政出資為主，并吸納銀行、企業等多方入股，建立民營企業擔?；?；應結合創建金融安全區，優化擔保結構，充分運用抵押、質押等方式或企業互保、聯保、貸款保險等形式，完善信用擔保體系，從體制上消除銀行貸款與民營企業資金需求的瓶頸制約。
構建誠信互利銀企關系不斷優化社會信用環境
銀行應立足長遠，遵循平等、誠信、公正和互利的原則，搭建民營企業綜合服務平臺，與民營企業建立起良好的銀企關系，不斷拓展市場空間，精心培育起高質量的客戶群體，獲得長久的經濟利益。
充分發揮銀行機構自身優勢
充分發揮銀行機構網絡廣泛、信息靈敏和人才濟濟等優勢，采用計算機網絡等先進技術手段，建立專門的民營企業服務網站，及時為民營企業提供金融動向、市場需求、各類管理知識、新技術推廣應用、人才、投資和相關政策等方面的信息資詢服務以及人員培訓、融資管理等金融專項服務，降低服務成本，提高服務效率。
協助企業強化財務管理
提供專業化的、適合其經營需要的財務管理工具，規范會計帳務和報表，完善內部財務系統，提高財務信息的可信度和透明度。
幫助企業改善資金管理
根據生產經營不同階段的現金流量，科學地安排資金使用結構，加快資金周轉速度，提高資金利用效率和償債能力。
銀行對民營企業貸款政策范文5
受到經融危機的影響，各中小型的民營企業都受到發展阻礙，較突出的問題就是民營企業的貸款問題。本文主要探討浙江地區的民營企業貸款的現狀、貸款難的原因、解決貸款難的措施以及銀行利率市場化對民營企業的影響。
【關鍵詞】
浙江；民營企業；貸款
浙江省是一個民營企業發展非常好的省份，民營企業的發展走在了全國的前列。據有關數據顯示，2011年浙江省的外貿出口總值達到了3094億美元，比2010年增長了22%，其中民營企業所占的比重就超過了60%，這樣過半的比重更進一步確立了民營企業在浙江省的外貿出口中的主力軍地位。直至今日，浙江省的民營企業還是發展很好，但是民營企業的貸款方面卻還存在一些問題。
1 浙江民營企業貸款的現狀
浙江省的民營企業數量眾多，對浙江省的經濟發展和社會穩定等有不可替代的作用。具有關統計顯示，到2008年末，浙江省的民營企業所占比重就已經達到80%。但是由于經融危機的影響，浙江省民營企業的發展也受到了融資困難的制約，而影響融資困難的其中一個較為重要的因素就是貸款問題。據調查顯示，2011年浙江省大型企業的利息支出同比增長只有8%，但是民營企業的利息支出卻同比增長了45.5%。這樣的巨大反差導致很多民營企業都融資困難，都面臨著貸款難、利率高的問題。
2 浙江民營企業貸款難的原因
2.1 就民營企業內部而言
（1）民營企業貸款的最大特點就是頻率高，數量小，這樣的特點就導致民營企業貸款的管理成本就遠遠高于大型企業的貸款，而且民營企業也缺乏可以有效擔保的物件，所以導致民營企業貸款難。據調查，浙江省每年有將近60%的民營企業因為沒有有效的擔保物而被銀行否決貸款，而大型企業就更不會貸款給民營企業了。
（2）民營企業自身規模較小、抗風險能力也較差、信用擔保體系不夠完善、融資方式也較為單一等，據統計，浙江省的民營企業的注冊資本超過500萬元的還不到20%，再加上民營企業的管理水平也較低，所以貸款困難。
（3）民營企業由于缺乏資金，所以投資的項目也不大，發展前景缺乏吸引力。浙江省的民營企業大多都是以加工業為主，技術含量較低，產業的前景發展也不可觀。加之部分經營決策者缺乏明確的發展計劃，盲目的采取措施，造成低水平的重復建設，進而導致貸款的資金被消弱，貸款也就困難了。
2.2 就商業銀行體制而言
（1）目前民營企業還是受到嚴重的“歧視”，很多銀行因不愿意承擔額外的風險，所以不愿貸款給民營企業，更有國有銀行覺得貸款給民營企業就降低“身價”，所以民營企業貸款難。
（2）貸款的擔保條件對于民營企業而言顯得過高，加之貸款的成本也居高不下，有時擔保費用高達企業資產的10%甚至以上，這樣高額的貸款成本很多民營企業是承擔不起的，所以導致貸款困難。
2.3 就我國的市場結構與金融體制而言
2.3.1 缺少與民營企業發展相符的中小金融機構
據統計，目前浙江省已經有一部分中小金融機構，但是這些機構還不夠完善，缺乏管理、防風險制度不完善、經營體制混亂等，阻礙自身發展的同時還減小了對民營企業的支持力度。
2.3.2 我國金融服務體系還不夠完善
浙江省是我國民營企業發展最為活躍的省份，但是與之相匹配的金融服務體系卻發展緩慢。主要是我國首先考慮到的是大型企業的發展和穩定，而對企業的融資安排也是先滿足大型企業，這對民營企業的發展是有阻礙作用的。
2.3.3 民營企業的融資服務渠道尚未健全
我國資本市場不管是從上市公司的選擇還是股票的發行額度上來說，都有一個很多民營企業都無法達到的高度要求，再加之國家的相關政策導向，都阻礙的民營企業的發展。政府也沒有針對民營企業數量多的實際而開辟適合民營企業發展的不同風險度的融資股票交易市場，如債券的發行等，所以民營企業的貸款難，融資難。
3 緩解浙江民營企業貸款難的措施
3.1 積極創新和拓展民營企業的融資渠道
如加強對民營企業融資機構的評估機構培養、相關輔助擔保等；完善股市的相關機制，讓民營企業有進入公眾股市的機會；鼓勵民營企業多進行產權、兼并、收購等交易，將企業的運作與資金的運作有效地結合起來，降低各方面的成本支出。
3.2 增強各商業銀行的業務功能
對銀行的貸款制度進行改革，并制定出適合民營企業貸款的規章制度，降低貸款成本，簡化貸款程序等。還可以加強民營企業與信用擔保、金融中介機構等的信息共享與合作，強化民營企業的監督管理制度；鼓勵民營企業開辦保理業務等，加強服務種類的創新；通過法律手段保障民營企業的貸款額度等。
3.3 加強政治的建設和支持力度
政府可以設立專門的政策幫助民營企業發展提供資金支持；建立機構專門負責民營企業的商業管理、信息服務等的援助工作；通過各種財政補貼、稅收優惠等政策支持民營企業的不斷發展；還可以建立民營企業的信用擔保風險管理體系用以規范信用的保障制度。
4 銀行利率市場對民營企業的影響
4.1 為民營企業提供了良好的融資市場環境
從客觀上說，一方面，政府要保證利率化市場的成功就必然會提升利率化市場所需的制度環境、金融市場環境、法律環境等；另一方面，利率化市場本身就需要一個市場主體，而民營企業有潛力成為金融和經濟市場的主題，必然會成為銀行和政府的考察對象。從主觀上說，利率化市場必然會形成一個競爭激烈的市場環境，而民營企業是急需資金的群體，所以必然會在同行之間展開競爭，競爭的結果不是同行都贏得了資金和市場，提高了民營企業的整體質量，就是勝出的企業獲得了資金和市場，提高了自身的發展，但是不管結果是什么，都會促進民營企業的發展，所以這是一個雙贏的局面。
4.2 為民營企業受商業銀行的貸款成為可能
利率化市場的形成使商業銀行獲得了對存貸款利率的決定權。商業銀行可以自主決定存貸款的利率問題，在實際的經營中就可以對利率的變動做出準確的估計，這樣也就可以對風險度不同、經營行業不同的投資等準確的確定其價格，這對民營企業而言也就有了從商業銀行貸款的機會。
5 總結
浙江省的民營企業雖然發展最為活躍，但是目前存在貸款難的問題阻礙了民營企業的發展。只有徹底解決貸款難的問題才能促進浙江省民營企業的更好發展。而徹底解決好貸款問題是需要浙江政府、銀行、民營企業共同努力的，只有“齊心”才能創造浙江民營企業更輝煌的明天。
【參考文獻】
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銀行對民營企業貸款政策范文6
【關鍵詞】 民營企業; 融資; 分析; 對策
民營經濟的迅速崛起是我國改革開放以來出現的具有重大歷史意義的社會經濟現象,在國民經濟中發揮著愈來愈重要的作用。但是,融資困難成為目前民營企業進一步發展的主要障礙。據統計,民營企業由于資金緊缺,54%的企業放棄了新產品的研制開發,43%的企業放棄了新的經營目標,47%的企業放棄了新市場的拓展。融資難嚴重影響著民營企業的健康發展。這一問題不解決,民營企業就很難發展壯大。
一、我國民營企業融資現狀分析
我國民營企業所需資金主要來源于兩個方面:一是內源融資,即企業內部形成的資金,包括企業初創階段由企業所有者投入的資金和企業連續經營過程中的折舊資金,以及由利潤的一部分構成的企業自有資金;二是外源融資,即源于企業外部的資金。
(一)內源融資現狀
長期以來,我國民營企業,特別是中小民營企業融資的渠道主要依賴于內源融資,即繼承家業、勞動積累以及合伙集資。據統計,民營中小企業的內源融資來源比重約為2/3,而銀行貸款等外源資金小于1/3。
一般來說,內源融資只適用于處于初創階段的民營企業,當其發展進入追求技術進步和資本密集的階段后,內源融資就不能滿足需求。
(二)外源融資現狀
多數商業銀行實行“雙優”、“雙大”信貸戰略,集中有限資金,優先支持優勢產業、優質客戶和大企業、大項目,即把在國民經濟中占主導地位的國家基礎產業、支柱產業、大型企業等作為服務重點,使為數眾多的民營企業無法通過有效途徑籌資。國資商業銀行長期擔負著為國有經濟提供金融服務的任務,其經營追求安全性和收益性,對民營企業的不信任使得其不愿意向民營企業提供貸款,其機制也缺乏靈活性,信貸經營體制改革提高了對中小民營企業的貸款門檻。
(三)直接融資現狀
目前,我國企業債券的發行實行“規?？刂?集中管理,分級審批”的辦法,每年由政府部門確定債券的發行規模和規模內的各項指標,在具體確定年度債券發行計劃時,優先考慮農業、能源、交通、重點原材料與城市公共設施項目,以促進產業結構的調整。同時,對發行企業的凈資產有嚴格標準,使民營企業進入債券市場的難度加大。
(四)間接融資現狀
我國企業融資主渠道的間接融資尚未適應社會主義市場經濟發展中多種所有制并存的局面,依然將國有大中型企業作為放款對象的非市場化原則,對民營企業融資存在金融限制,使得不少符合國家產業政策的企業因為資金約束,無法形成規模經濟。
二、我國民營企業融資難的原因分析
剖析民營企業融資難問題,既牽涉到政策、制度方面,又牽連到銀行方面,還有企業本身,可謂錯綜復雜。
(一)政策方面的原因分析
由于我國金融體系、市場經濟均處于轉型時期,政府的政策作用相當重要,采取切實可行的措施,創造一個良好的融資環境,是促進民營企業進一步發展的重要保證。構成良好融資環境的諸因素中政策支持居于首位,對于我國民營企業的發展起著決定的作用。從1998年初起,我國政府對民營企業、中小企業的重視程度明顯提高,第一次明確提出鼓勵銀行系統“增加向中小企業貸款”,表明加大支持力度,政策層面逐漸趨暖。但是,實質進展得卻不很理想。
(二)制度方面的原因分析
在我國將近三十年的經濟體制改革中,處于最重要地位的銀行和企業改革在不斷推進,但作為兩個獨立的領域,其改革過程中制約因素的迥異造成了其改革進程的非均衡性,也構成了民營企業融資難的一個重要原因。黨的以來,民營企業在市場競爭中迅速壯大,成為推動國民經濟持續、快速、健康發展的重要力量,具有影響全局的戰略作用。但卻沒有培育起一個與之相適應、相對應的金融支持體系。民營企業的發展,并非一定要有商業銀行大規模介入,更需要中小金融機構股權和債權結構的融資支持,中小金融機構主要為多種經濟成分的中小企業融資和服務。這往往是國有商業銀行不愿顧及或無力顧及的市場范圍。
(三)銀行方面的原因分析
隨著專業銀行的商業化改革,所有商業銀行包括國有商業銀行都要以安全性、流動性和盈利性為原則進行經營活動。在這種情況下,有關人員在民營企業貸款損失方面承受的壓力,比對國有企業貸款損失所承受的壓力大得多。這樣,極大地遏制了銀行向民營企業信貸市場的開拓,也增加了對民營經濟的貸款數額的限制。同時,貸款手續繁雜,抵押條件苛刻,對抵押品要求過嚴,抵押率過低,層層審批造成的“時滯”等問題,也增加了民營企業融資的機會成本。
(四)企業方面的原因分析
1.競爭能力弱
對于一個企業來講,競爭力不僅表現在產品或業務的價格、數量、質量方面,同時也深受企業形象、社會責任、環保意識、研究發展水平、持續經營能力的影響。我國大多民營企業,自身素質不高、經營機制不健全、產權不明晰,對企業進一步擴張經營形成威脅,造成困難。而他們基本上是以自籌資金起步,資金短缺、融資困難問題始終困繞著他們,限制著他們擴大規模,難以達到規模經濟的要求,這樣主觀、客觀上均迫使他們只有繼續小規模經營,難以適應市場和整個變幻的宏觀大環境。只要宏觀層面出現經濟不景氣,許多民營企業就會面臨經營困難、增速放慢、甚至虧損和破產。
2.管理水平低
企業初始階段,都是實行廠長經理負責制或承包、租賃經營,責任約束力較差,經營管理的質量也低。實踐證明,企業管理人員的非規范化行為在我國民營企業中表現相當普遍。同時,企業經營規模相對較小,組織結構變動快,形式各種各樣,內部財務制度和財務管理不夠規范,存在許多“不透明”因素,從而使其資信等級普遍不高,出于各方面的考慮,銀行對其貸款非常謹慎。
三、解決我國民營企業融資難的對策
(一)政府政策方面:完善政府的融資服務體系,全面改善民營企業的融資環境
1.樹立和強化保護、扶持觀念
隨著經濟發展多元化,民營企業在現代經濟社會發展中發揮的作用愈來愈不可替代。政府在制度建設和政策調整中應注意保持政策的公平性和統一性,堅持市場效率原則。同時,給民營企業發展必要的重視,使廣大民營企業與國有企業站在同一起跑線上,參與競爭。為民營企業解決融資困難創建良好的社會環境,提供優惠的發展條件。因此,在現行體制內的融資安排中,逐步擴大非國有部門的融資比重,消除在股票發行額度與銀行信貸分配中的不均。
2.建立法律保障體系
建立完善的法律保障體系來保護投資者的合法利益,合理分配政府、經營者和投資者三方利益,特別是在反壟斷、反條塊分割、個人投資保護、資本保值以及資產流動上切實調動投融資各方的積極性;盡快出臺調整民營企業的專門法律,確保民營企業在我國經濟建設的法律地位和維護其應有權益,從而營造一個良好的法律環境。
3.建立金融支持體系
大量的民營企業缺少為之服務的金融支持系統。建立與民營企業發展相適應的規模各異的中小企業金融機構,政府依靠政策引導,疏導地方性金融機構在法律法規的保護和約束下進行合法經營,使之成為正規金融體系不可替代的、為民營企業解決融資問題的力量,從而規范民營企業融資渠道。在建立民營企業金融機構方面,可從向非國有中小金融機構開放市場、組建政策性的中小企業銀行、加快農村信用社、城市信用社、城市合作銀行及城市商業銀行的改組、改造和建立一些專門的民營融資機構等方面入手。
4.建立民營經濟融資擔保體系
目前,民營企業融資難最突出的表現就是無法提供必要的和足額的擔保物和合格的擔保人。進行制度創新,建立信用擔保體系,為廣大民營企業獲得貸款提供一條通道,這是為民營企業獲得金融支持的關鍵。信用是融資的基礎,而信用保證是提高企業金融信譽度的有效方式,是民營企業利用率最高且效率最佳的一種支持制度,同時也是有效解決中小企業融資問題的國際通行做法。從我國的實踐情況以及發展趨勢來看,設立多層次、多形式民營經濟融資擔保機構就顯得尤為迫切。
5.建立民營企業的信用制度體系
民營企業向銀行借款時,普遍存在著隨意違約、拖欠、賴賬、逃債、廢債等不講信用的現象。究其根源,是民營企業沒有確立相應的信用觀念和制度。只有確立了信用觀念和制度,才能真正使民營企業履行契約和償還債務,也只有確立了信用觀念和制度,才能在借款時考慮償債能力,考慮籌資規模,考慮成本約束,考慮風險概念,使民營企業的融資行為真正納入到市場經濟的軌道中來,也惟有如此,才能提高企業間接融資的效率。因此,政府要積極推動包括民營企業在內的企業信用制度體系的建立,明確區分企業的信用等級,使銀行可以對信用度高的民營企業減少信貸配給行為。
(二)銀行方面:加快銀行改革步伐,建立和完善民營企業間接融資體系
1.國有商業銀行要轉變觀念,重視對民營企業的信貸支持
真正的商業銀行是以盈利為目的的,其發放貸款的基本原則應是唯“效益”論,而非唯“成分”論。因此,銀行在民營企業與國有企業之間應提倡公平信貸,對于有發展潛力的民營企業同樣給予信貸支持,特別是對于經營管理水平高、信譽好、設備技術先進的民營企業,產品質量好、有特色、市場需求旺盛的民營企業,以及采用高新技術成果的技術密集型民營企業,銀行應重點幫助他們創業和發展。另一方面,從經濟與金融的關系來看,放棄一大批有發展潛力的民營企業客戶,也必然降低銀行自身的經濟效益。
2.銀行應當加強金融體制創新,增加民營企業的金融服務項目
首先,發展融資租賃業務。融資租賃具有融資與融物相結合的特點,出現問題時租賃公司可以把租賃物收回處理,因而在辦理融資時,對企業資信和擔保要求不高,非常適合民營企業的需要。其次,完善票據融資業務。各商業銀行應進一步發展和完善我國的票據市場,廣泛開展商業匯票的承兌和貼現業務,提高商業匯票的融資比例,促進企業間商業信用的發展和廣泛利用,這樣既可以解決民營企業短期資金需求,又可以增加銀行的效益。再次,開發應收賬款的抵押和出售業務。銀行可根據企業應收賬款的質量和期限來確定貸款利率,進行應收賬款的貸款業務或購買企業的應收賬款。這種貸款利率普遍較高,對銀行來說是一種收益較高的業務,不僅增加銀行的獲利空間,同時也增加了民營企業獲取貸款的機會。
(三)資本市場方面:積極發展直接融資市場,解決各層次民營企業的直接融資問題
積極開展各類票據市場業務和企業債券市場的業務。放寬民營企業市場準入條件,大幅度提高非公有制經濟直接融資能力,培育為民營企業服務的票據業務和債券業務。目前,民營企業融資過度依賴于貨幣性間接融資,不僅極大地限制了民營企業的融資規模,也增加了企業的融資難度和融資成本,而且也不利于民營企業建立現代企業制度,參與國際競爭,增強抗風險的能力。因此,推進和加快民營企業票據性融資及債務融資步伐,也是未來民營企業融資的必然趨勢。
(四)企業自身方面:提高民營企業自身素質,增強融資信譽度
當前我國民營企業存在產權狀況不清晰、管理體制不健全、管理決策不科學、財務管理不規范、報表數據不真實等現象。因此要提高民營企業素質,首先,必須明確界定產權關系,要逐步完善所有權與經營權分離,投資者與經營者分離,聘用職業經理來經營管理企業,使企業管理真正走向正規化、科學化。其次,民營企業必須完善企業內部治理機制,確定規范的會計制度和財務制度,實行嚴格、科學的內部監控制度,建立符合市場經濟要求的收益分配制度和用人制度。此外,經營者要重視市場營銷管理,使經營項目適應市場需求,提高產品的科技含量,降低經營風險,提高盈利水平,保證償債能力,減少和消除不誠信經營和違法違規行為,樹立誠信守法的經營理念。
綜上所述,通過完善政府的融資服務體系,加快銀行改革步伐,構建多層次資本市場,提高民營企業自身素質等方面,可改變我國民營企業融資難的局面,從而促進民營企業迅速發展,使他們在國民經濟發展中發揮更好的作用。
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