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農業合作社經營狀況范文1
關鍵詞：農村合作社；問題；解決方法
中圖分類號：F321.42 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20150501188
1 我國農村合作社發展面臨的問題
1.1 服務管理意識淡薄，業務能力差
目前，我國農村合作社發展狀況良莠不齊，在人員的配備上存在著不合理的現象，直接導致的結果就是管理和服務的不到位。管理人員缺乏專業的業務培訓，文化水平、業務操作能力和創新意識都存在著很大的問題，與市場經濟的發展狀況格格不入，無法適應激烈的競爭環境下，我國農村合作社的發展需求。在農村經濟環境下，服務意識淡薄，農村和農村合作社之間缺乏主動的溝通，農村對于農村合作社的信任程度不高，導致了農村合作社的業務能力差，相對的經營效益少，無法實現和農村經濟的共同發展。
1.2 業務范圍狹小，合作形式單一
我國農村合作社的組織形式非常的單一，業務的范圍非常的狹小，在業務的創新和拓展能力上存在著嚴重的不足。以農戶為主體，實現農戶和公司、農戶和企業及合作經濟組織等多元化的組織形式的實現，不應該局限在狹窄的行業和地域范圍內，忽視了農村合作社的功能性的發揮。在產業經營模式上，農民也只是停留在生產的層面上，缺乏技術、資金等保障和支持，農業產業創新能力不足，農民在處理利潤分配，資金運作等問題上缺乏自，農村合作社沒能體現對農民利益的保障，這些問題阻礙了農村經濟的發展。
1.3 法律制度不完善，保障機制缺失
在激烈的市場競爭環境下，農民的利益需要保障，農村合作社的發展需要實現規范化。但是在農村合作社的相關法律政策措施問題上仍舊存在很大的漏洞，法律法規在農村合作社制度規范問題上存在法律空白，農村合作社在農村的發展環境并不穩定。農民對于農村合作社的信任程度不高，這就造成雙方合作取法有效的約束和監督。在競爭條件下如果出現了不合法、不規范的現象，農村合作社和農民的利益都會受到很大的損失，因此，制定完善的法律規范，實現立法監督管理，對于農村合作社的發展具有非常重要的意義。
2 我國農村合作社發展對策分析
2.1 創新服務和管理模式，吸引廣泛的信貸資金
專業性的人才是農村合作社發展的重要保障，提升農村合作社的管理能力，選拔具有高素質的較強業務能力的專業性人才，提升農村合作社的管理水平。加大農村合作社的宣傳，例如，吸引廣泛的社會關注，以業務和服務的創新帶動社會企業單位和農村的合作的積極性。以完善的管理機制和高效的服務內容，吸引信貸資金，降低經營分享。以信貸優惠、降低貸款利率，簡化操作流程、調整信貸期限等優惠政策來吸引投資，實現農村合作社的創新發展。
2.2 拓展業務合作范圍，實現商業化營運模式
鼓勵農村合作社進行自主運營，鼓勵農村合作社實現股份制的管理形式，降低對企業的依賴性，按照入股的多少來決定分得的利潤多少，提升農村的參與的積極性，明確在土地使用和收益分配上農民的參與性，以透明的、公開的管理模式推動農村合作社的商業化的運營模式。推動農村合作社突破行業間、地域間和產業間的活動范圍，靈活的實現合作形式，間接地帶動社會管理的方方面面的發展建設，體現農村經濟的產業特色，創造更多的經濟效益，實現更加長遠的發展規劃。
2.3 推進立法監督管理，維護良性的競爭環境
農村合作社想要實現更長遠的發展必須要從內部的管理和外部的監督出發，建立完善的管理機制和法律規范，形成內外的合力，完善農村合作社的制度體系的建立。注重農村合作社的公開化和公平性的競爭環境，以立法為保障，實現良性的競爭參與，維護農民的知情權和監督權。在內部的管理上進行嚴格的規范，增強農村合作社的抗風險能力。充分的考慮到市場因素和農村的發展需求，注重細節問題，盡可能的避免在管理上和法律監督上存在的漏洞，為農民的利益實現作出充分的保障，維護農村經濟穩定的發展環境。
3 結 論
綜上所述，農村合作社未來有很大的發展空間，立足于解決“三農”問題，實現對新農村建設的有效促進，以現代化的經營和管理模式，保障農民的經濟利益。準確的把握市場的經濟規律，實現政府、企業和農民的合作發展，體現農村合作社的功能性的發揮，以法律為保障，以制度為監督，以利潤為導向，實現長遠的經濟規劃，為農民帶來更多的經濟利潤，實現農村經濟，農業建設的科學發展長遠發展。
參考文獻
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農業合作社經營狀況范文2
關鍵詞：人參；種植；專業合作社；參與意愿；阻礙因素
中圖分類號 F323 文獻標識碼 A 文章編號 1007-7731（2016）14-0001-07
Abstract：In the process of ginseng planting，to introduce the cooperative production and business operation mode which has been mature to the Jilin ginseng planting industry and to play the advantages of cooperative scale operation are of great significance to reduce the risk of farmers' operation，to improve operating earnings and to restore the whole industry of Jilin ginseng. This article embarks from the willingness of ginseng farmers' being cooperative members. On the basis of the analysis of the factors which influence them joining in the cooperatives，such as the basic characteristics of farmers' householders，the basic characteristics of farmers' family planting operations and the farmers' perception of the cooperation as well as by using relevant knowledge of sociology，economics and statistics and so on，we have found out that the low cognition of cooperative of farmers，the lack of knowledge of the market economy，the weak ability of resisting the market's risk and the weak supporting from the administrative departments of the government are the main resistance factors of the farmers to join the ginseng planting cooperation. Based on this，we put forward that four suggestions to strengthen the ginseng farmers vocational skills training. In this way to guide the broad masses of farmers to join in the cooperation and to promote the significant development of cooperatives.
Key words：Ginseng；Planting；Cooperatives；Participation willing；Obstructive factor
1 研究背景
1.1 吉林人參產業發展現狀 吉林省的人參栽培面積、單產和總產量均居世界首位，總產量分別占全國和世界的85%和70%，但產值卻只有韓國人參產值的10%（馮莫涵，2013；t望東方周刊，2015）。而與吉林人參同出一源的韓國高麗參卻利用獨特的行會發展模式、技術創新支持和品牌支撐等優勢，已初步掌握了國際人參市場的定價權，在國際市場上占據重要地位。吉林省農委數據顯示，中國80%以上的人參產業利潤靠原料銷售，吉林省人參的出口量一度是韓國的20余倍，但出口創匯額卻只有韓國的1/20（中國新聞網，2014）。如何充分發揮人參作為吉林省特色農產品的資源優勢，振興吉林的人參產業，趕上以至超過韓國人參產業，重奪人參強國的地位。從整個人參產業鏈條尋找突破口，探索合作社生產組織模式在吉林省人參種植密集區的可行性，是振興吉林人參產業的重要一步。
1.2 農民專業合作社發展歷史與現狀 合作社思想起源于19世紀初的歐洲空想社會主義。1844年，誕生于英國的羅虛代爾公平先鋒社，被認為是世界上產生最早的合作社，這樣一個由28名紡織工人自發組織成立的消費互助組織使合作社從理想主義轉向實用主義。
雖然合作社思想起源于歐洲，但真正開花結果、發展壯大起來的合作社組織在美國。2005年美國的合作社數量2 896個，社員257.1萬人。盡管如此，社員數也遠遠超過了美國當年213萬的農民數量，可見美國農民幾乎全部加入了專業合作社（魏威，穆久順，2009）。
美國加州杏仁商會、荷蘭FloraHolland花卉拍賣合作社和以色列基布茲農業合作社都是聞名世界的農業生產合作組織，有著悠久的發展歷史，其中成立最晚的美國加州杏仁商會也有著超過60a的發展歷史。
我國的農民專業合作社發展經歷過改革開放前的從互助組、初級社、高級社和的探索失敗階段；改革開放后的1980年至2000年間的痛苦蛻變階段；2000年后加入WTO和《農民專業合作社法》頒布的發展階段。
中國農民合作組織研究中心的數據顯示，截至2014年12月底，全國農民專業合作社共有128.88萬戶，比2013年底增長了31.18%，出資總額2.73萬億元，增長44.15%（中國農民合作社研究網，2015）。農民專業合作社廣泛分布在種植、畜牧養殖、農機、漁業、林業等各個產業，其中種植和養殖業占近80%，為農民致富、農業增收和農村發展帶來了巨大的推動作用。
1.3 相關文獻回顧 近年來，關于農戶加入農民專業合作社的意愿及其影響因素研究，一些學者在理論研究和實證研究方面取得了不少研究成果，如表1所示。
表1 影響農戶加入農民專業合作社意愿的因素及相關指標
[影響因素＼&相關指標＼&學者＼&農戶戶主個人特征＼&性別，年齡，受教育程度，健康狀況，是否為干部＼&郭紅東，等（2010）、季湘銘（2010）、張（2012）、王克亞，等（2009）＼&農戶家庭生產經營狀況＼&家庭總收入，經營年限，經營規模，土地連片程度，農業勞動力比例，投入成本，商品化程度（農產品收入占家庭總收入的比例），商品率，生產過程中遇到的問題＼&張冬平，等（2007）、王克亞，等（2009）、郭紅東，等（2010）、季湘銘（2010）、張（2012）＼&市場環境＼&銷售半徑，主要銷售途徑，主要銷售地，價格波動情況＼&郭紅東，等（2010）、季湘銘（2010）、張（2012）＼&當地地形環境＼&山地，丘陵，平原＼&王克亞，等（2009）＼&當地社會經濟環境＼&政府支持力度，為農服務組織滿意度，產業集中度，合作社分布與發展情況，貧富差距，經濟發展水平＼&郭紅東，等（2010）、劉宇翔，等（2012）＼&農戶對發展農民專業合作社的看法＼&農戶對專業合作社運作模式的了解情況，目前發展農民專業合作社的主要困難，入/退社條件＼&郭紅東，等（2010）、季湘銘（2010）＼&]
根據對以往研究成果的歸納和總結，并結合吉林省人參產業發展現狀，本文把影響人參種植專業戶加入專業合作社意愿的因素歸納為種植戶自身因素、外部環境因素和種植戶對專業合作社的認知。人參種植戶自身因素主要是指種植戶戶主和種植戶家庭經營基本特征；外部環境因素主要是指市場特征和為農服務組織的服務水平；種植戶對專業合作社的認知主要指種植戶對專業合作社運作模式的了解情況、認為目前發展專業合作社的主要困難和應該由誰牽頭成立人參種植專業合作社比較合適。
組織成立農民專業合作社將分散經營的農戶聯合起來，提高農戶家庭經營的組織化程度，發揮合作社生產組織模式的規模經營優勢，從而達到控制生產成本和交易費用，提高種植戶抵御風險能力和市場談判地位，增強市場競爭力的作用。而要實現這些優勢，首先就要吸引廣大農戶的參加。因此，要充分了解農戶加入專業合作組織的意愿高低及影響因素，在此基礎上提出意見和建議，引導合作社的成立和發展。
2 數據來源
在2015年春節前后，作者利用寒假間隙對部分人參種植專業戶進行了為期一個月的走訪調研活動。本次調查地點選擇了人參種植密集的吉林省東部地區的撫松和集安兩市縣，這2個市縣是吉林省最具代表性的人參種植區域，有“人參之鄉”的美譽。轄區內人參種植從業人數、交易市場覆蓋面、藥業公司數量和規模在吉林省內都排在前列。本次調查共發放問卷162份，收回159份，回收率為98.15%，其中有效問卷154份，有效率達96.86%。
3 被調查種植戶參與種植專業合作社的總體情況
從表2統計可知，只有4.55%的被調查人參種植戶加入了種植專業合作社，95.45%的種植戶還沒有加入。當對沒有加入的人參種植戶，問到是否有意愿加入專業合作社問題時，92.52%的種植戶表示愿意加入，7.48%的種植戶不愿加入。這表明，吉林省目前人參種植戶加入專業合作社的比例很低，但種植戶的加入意愿卻非常高。
4 種植戶自身因素
4.1 被調查種植戶戶主基本特征 對回收的154份有效問卷的人參種植戶受訪戶主的基本特征進行統計，如表3所示。
表3統計發現，人參種植戶受訪戶主平均年齡為46周歲，46歲以上的受訪戶主數量占總樣本的50%，可以看出中老年群體成為人參種植的主力軍。主要原因是改革開放以來，九年義務教育的普及和高等教育的逐步推廣，使得出生在吉林農村的“80后”一代也有了接觸高等教育的機會，跨地域求學、在工作地定居并可以獲得相對較高的經濟收入，使得年輕一代很少再回到農村繼續從事人參種植經營。
參農受教育程度普遍較低，只接受了小學和初中教育的比例占到了樣本量的81.2%。這是因為在20世紀70年代之前，社會總體教育資源匱乏，農村教育管理體制還很不完善，農民在教育觀念上仍然受舊時代的影響，這一代出生的人家庭經濟能力有限，也比較欠缺追求高等教育的思維。
超過50%的受訪人參種植戶有著超過15a的人參種植經驗，多數年輕參農也都是從他們的父輩那里獲得參地資源和學習到種參技術。幾十年來，種植戶已經摸索出了從選地、播種、田間護理，成品出土等一整套人參種植模式。人參種植已經成為當地一項延續性傳統產業。
4.2 被調查種植戶家庭種植經營狀況 從表4可以看出，家庭年收入在3萬元以上的家庭占樣本總量的85.7%，人參種植戶家庭年收入水平顯著高于省內其他農作區的農民群體。吉林省是全國的商品糧大省，盛產玉米、水稻、大豆等農產品。但面臨美洲和南亞農產品的激烈競爭，使得商品糧市場行情遇冷，商品糧單價逐漸下跌，使得那些耕地資源少的種植戶收入更加有限。
吉林省長白山區屬溫帶大陸性山地氣候，四季分明，森林資源豐富，土壤肥沃且透光適中，恰好滿足人參生長的自然條件。然而獨特的地形地勢和珍貴的林業資源在成就了人參種植產業的同時也阻礙了人們與外界的有效接觸。當地交通不便，基礎設施匱乏，從而使得那些渴望走出大山、接觸都市生活的年輕一輩繼續留下從事人參種植的越來越少，除了外出求學，很多年輕人也遠到城市務工，多數家庭只留下上了年歲的父母繼續從事人參種植。
參農的種植規模也參差不齊，大到上6.6hm2以上，小到0.07～0.14hm2，但以小散戶為主，種植規模都不大。近年來，國家逐漸限制原始林木的砍伐，使得用于人參種植的土地資源總量逐年趨于減少，而大田改造正處于試驗階段，參農還沒有完全掌握大田人參種植技術，同時參農幾十年來已習慣伐林種參的園參栽培模式。山區種參用地的減少，種植替代技術的缺失，使得當地人參種植經營總面積有逐年減少的趨勢。
5 外部環境
5.1 主要銷售渠道不暢 吉林地區的人參主要銷往撫松縣萬良人參集貿市場，這個號稱東南亞最大的人參交易集散地目前由大明集團公司持有，是全國乃至全世界人參市場的“晴雨表”，然而其規定的攤位收費標準和市場準入制度受到了廣大參農的抵制。企業追求利潤最大化的營利性質和國家為了提升行業質量的規范要求與農戶維護自身利益的訴求形成沖突，而短時間內又沒有一個妥善的解決辦法。于是參農自發成立了一個人參交易市場。參農自發成立市場的簡陋與企業資源的閑置告訴人們，吉林省這個世界最大的人參產品市場并不平靜，正面臨著一連串的考驗，而這僅僅是脆弱的人參產業鏈條上的一環。
5.2 為農服務組織的滿意度不高 隨著市場化發展的深入，農戶種植經營受外部因素影響的程度逐年加大。外部組織的服務對農戶種植經營的重要性越來越大，而為了驗證種植戶是否切實得到了外部組織的有效服務，對其服務的滿意程度如何，作者在問卷中設計了“目前下列各種為農服務組織為您家提供的服務，您的滿意程度如何？”的題項。結果顯示，受訪種植戶對農村信用社提供服務的滿意度最低，近40%的受訪種植戶對農村信用社提供的服務表示較不滿意。可能原因在于信用社在當地的金融壟斷性質，在貸款資質審核、放貸額度限制和服務態度等方面的工作質量欠佳。人參種植戶對當地農村/社區經濟組織、村委會和農業技術服務部門的滿意度也比較低（如表5所示）。
5.3 參農種植經營過程中面臨的主要問題 由6表統計可知，市場價格波動太大是擺在種植戶面前的最大問題，27.27%的受訪種植戶認為在價格波動太大這個環節有很大問題，66.23%的受訪種植戶認為在價格波動太大這個環節有較大問題。
根據吉林省農委提供的統計數據，2013年鮮人參收購價格達到了歷史最高160元/kg，經分析以下幾個因素推動了此次價格的大幅上揚：首先，國家緊縮林業政策，嚴格控制參地面積，使得適合人參種植的林地資源越來越少，導致種植減少，產量下降，供給受限。而隨著人們生活品質的提高，以人參為原料的藥品、保健品、日化用品及禮品的需求量每年持續增長，特別是人參獲許進入食品后使得需求量上升，導致價格大幅上漲。其次，因為人參生產周期長，在人參成品前各年度間生產資料投入及人工價格近幾年一直處于上漲狀態，造成了人參種植成本大幅增加，從而市場價格上漲。最后，幾家大型藥企進行的大手筆收購和“囤貨”也成為價格暴漲的推手。2013年吉林全省人參產業實現產值290.6億元，較2012年增長42.1%（中國食品報，2015）。
然而，進入到2015年的秋季市場交易時節，國內人參市場遭遇到了“寒冬”，鮮人參的市價從2013年的160元/kg左右降到了60元/kg左右，下降幅度之大出乎所有行業人員的預料。市場環境瞬息萬變不可控制，但是個中緣由，可以大致推出：中國產業洞察網2013年的統計顯示，人參及其產品作為一種高檔禮品和補品占據市場消費需求的38%（中國產業洞察網，2013），在國家大的政策環境和經濟放緩的情況下，導致人參及其產品有效需求減少；由于國際人參市場的競爭強度和消費者商品意識的持續增強，中國鮮人參的農藥殘留和皂含量等指標與韓國等知名人參品牌相比處于劣勢，國家食品藥品質檢部門和企業都逐漸加強對人參原料的質量把控，而人參4-6a的生長培育周期很漫長，質量提高很難在短時期內立竿見影，人參的生產加工滯后于市場需求的快速變化，導致人參原料達不到國家和企業的質量要求，而且鮮人參不宜大量儲存，農戶深加工能力和市場需求有限，因此只能以極其低廉的價格出售，也就有了“人參賣個蘿卜價”的戲言，從中也可以看出廣大參農的無奈與無助。
土地規模過小也是種植戶遇到的很大難題。26.62%的受訪種植戶認為，在土地規模過小這個環節有很大問題；60.39%的受訪種植戶認為在土地規模過小這個環節有較大問題。為了控制人參無序種植，控制人參產業盲目發展問題，2010年11月，吉林省林業廳下發文件，收緊林業政策，控制利用采伐跡地種植人參的面積，并將人參種植區域控制在全省的15縣（市、區），這樣使得可用于人參種植的林地資源越來越少。而且人參這種作物生長周期長，且不能連茬連作。有些種植戶遠到黑龍江省去買參地，但參地價格的大幅上漲和政策變化的不可預測性，使得種植戶想要擴大人參種植面積變得尤為艱難。小散戶為此更是苦不堪言，面臨著兩難抉擇，如果放棄種植則失去了世輩傳承下來的生存技能和經濟來源，若堅持種植，收入不再有保證，甚至多年辛苦攢下的積蓄也會付諸東流。種植大戶兼并小戶的現象正在一些地區出現，大戶也由于投資巨大，加上人參價格的起伏不定，償還不上銀行貸款導致的跑路事件也時有發生。
6 種植戶對專業合作社的認知情況
6.1 種植戶對專業合作社運作的了解情況 超過50%的受訪種植戶聽說過合作社這種組織，但不了解合作社具體的運作模式，將近1/4比例的受訪種植戶甚至沒有聽說過專業合作社。作者經調查了解到，當地村鎮有少數幾家人參種植專業合作社成立，但當地絕大多數的參農卻不知道該組織的存在（見圖2）。此次調查中，已經加入到人參種植專業合作社的7戶參農表示加入其中沒有得到任何益處，合作社沒有真正有效運轉起來，也不了解各級政府部門是否有支持合作社發展的相關政策，他們認為即使上級政府有支持合作社發展的相關政策，比如無息貸款或者購買農機補貼等，也大多由合作社發起人一戶享有。合作社只是名義存在，實際上每戶參農還是各自經營，各擔風險。
已經完全私有化經營的農業技術推廣站，在極少數的下鄉指導中，也大多是推銷農用生產資料，如農藥、肥料和薄膜。當地農村信用社最近幾年對種植戶的貸款資質也進行嚴格把控，實施的五戶聯保放貸模式使得想貸款的人參種植小散戶望而卻步，轉而向民間借貸。但由于缺乏嚴格的監管，導致貸款成本和風險極高，新的放貸模式亟需推出。
在阻礙成立發展人參種植專業合作社的重要因素中，認為人心不齊和沒有好的帶頭人的受訪種植戶比例也都超過了1/4。吉林省農村地廣人稀，農戶院落和種參用地相隔較遠。幾十年來，獨立經營已經成為一種傳統，然而由于近年來種參用地的緊張，人參種植戶們更加重視已有參地資源，種植大戶不愿與小戶共擔風險，小戶也不想被大戶蠶食，導致在種植戶內部對合作經營的分歧很大。自家有多少參地資源和多大經濟能力就相應經營多大規模，盡量維持現狀是大部分種植戶的心聲。
在種植戶看來，政府作為市場調控者而不是主要參與者的角色性質，私營企業利潤最大化的經營本質，種植戶應對市場風險能力薄弱等因素，使得人參產業鏈條上每個環節的相關從業者都不敢帶頭成立專業合作社組織，而一個好的帶頭人對組織的成立和發展至關重要。卓越的領導力和快速處置風險的能力，能夠有效執行產業發展政策并及時反饋，是一個好的組織帶頭人應具備的素質條件。
6.3 目前由誰來牽頭成立人參種植專業合作社比較合適 調查發現，參農普遍支持成立人參種植專業合作社，但對發起人資質的要求嚴格，同時也需要政府的扶持和指導。由表7統計可以看出，人參種植戶更加傾向于由當地政府部門和私營企業牽頭成立人參種植專業合作社。種植戶傾向于前者主要是考慮到，政府有強有力的行政權力，在調控市場、資金補貼，稅收減免，保險賠償等領域能夠給予扶持。傾向于后者主要是因為，私營企業諸如藥企或者食品公司作為市場的直接參與者，能夠及時發現市場環境的變化并適時調整市場戰略，應對和處置風險的能力較強。由于近幾年市場需求量穩定，藥企收購了參農大部分的鮮人參成品，且有充足的資金保障，所以，參農非常愿意與藥企建立直接的合作關系。
經調查了解，當地目前主要有2種運行模式的人參種植專業合作社：一種是由人參種植大戶發起成立。由于個體種植戶對市場環境的認知和處置風險的能力有限，運轉資金的缺乏，合作社沒有實際運轉起來，只是掛牌存在；另一種是由藥業公司發起成立。由制藥企業提供參地資源、運作資金和回購渠道，人參種植戶提供種植技術和日常護理，到收獲季節，制藥企業再抽回一定比例的鮮人參成品，剩余歸種植戶所有。由于近年來人參市場行情低落，人參價格大幅下跌，加上田間管理問題頻出，導致人參畝產量下降，此種合作社運行模式發展也遇到瓶頸，沒有推廣開來。
與此同時，國家質檢部門又新增了2項人參檢測標準，由原來的5項增加到現在的7項，而藥業公司也不能確切解釋這兩項新增標準的具體含義，也沒有相應的科研或技術部門進行指導，導致藥業不敢貿然大量收購參農手中的人參成品。藥業公司現有大量的產品積壓，去庫存任務巨大，而市場需求在短期內也沒有擴大的趨勢，所以，參農處人參積壓的情況也會持續出現。
在人參種植用地緊張，投入成本逐年提高，銷售價格及其不穩定的情況下，積極引導人參種植專業戶加入到種植合作社中來，發揮合作社的規模經營優勢，在種植、加工、銷售和品牌創建等環節為吉林人參產業助力，在減少種植戶經營風險、保障種植戶利益的同時充分發揮人參之鄉的產業區位優勢，打響長白山人參品牌，為農民增收、農業增長和農村發展做出卓越貢獻。
7 結論與建議
在總結以往研究成果的基礎上，筆者經過實地調查，對所收集數據進行分析后發現，影響當地人參種植戶沒有加入到種植專業合作社的因素有很多，而種植戶對專業合作社認知程度低，市場經濟知識欠缺，抵御風險能力薄弱和政府扶持力度不夠是有礙于種植戶加入人參種植專業合作社的主要因素。所以當前要盡快采取相應措施引導種植戶積極加入專業合作社，并改善其運營。這對發揮專業合作社的規模經濟優勢，降低種植戶經營風險，提高種植戶經營收益，復興整個吉林人參產業都具有重大意義，為此，提出以下建議。
（1）當地政府應在加大農村教育投入的同時，定期開展農民職業技能培訓。例如組織合作社經營專家講座和學習交流會，培育合作社組織的專業管理人才，不斷加深種植戶對合作組織的制度和章程的理解和認識，從而提高他們的合作意識和運營管理合作社組織的能力。
（2）當地宣傳部門和新聞媒體單位應加強對優秀專業合作社組織的宣傳，提高種植戶對專業合作社的認可度。通過對種植戶的宣傳教育使其認識到專業合作社是農村經濟發展的必然產物，合作社的健康發展能對農民增收、農業增長和農村發展做出巨大的貢獻。只有以事實為依據，以利益為導向，讓種植戶認識到加入其中能夠給他們的種植經營帶來益處，才能激發種植戶的加入欲望和合作意識，從而引導種植戶的實際加入行為。
（3）普及市場經濟知識，增強種植戶的風險防范意識和抵御風險的能力。由于傳統小農思想的影響、耕作習慣養成的惰性和市場經濟知識的缺乏，種植戶在激烈的市場競爭中往往處于下風，在遇到風險與困難時應對辦法匱乏，甚至束手無策。政府部門應聯合當地龍頭企業，走鄉進戶，向廣大人參種植戶宣傳講解目前市場發展狀況和對市場未來發展的預期，提高農民對所處市場環境的了解程度，從而在瞬息萬變的市場環境中能夠采取措施有效應對、降低和化解風險。
（4）加大對專業合作社的扶持力度，提高相關扶持政策的透明度。首先要安排專業合作社發展專項扶持資金。政府部門可以倡導設立合作社發展專項基金，由財政撥出適當比例資金設立原始基金股，鼓勵私營企業注資組成合作社發展專項扶持資金；其次，要加強對專業合作社的信貸服務。當地農村信用社和商業銀行要進一步改善信貸服務體系，兼顧安全與便利，有效緩解和解決專業合作社在生產經營過程中所需周轉資金問（下轉10頁）（上接6頁）題；再者，要實施相關的稅收優惠政策，對注冊在案的專業合作社的所得收入減免所得稅等。
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農業合作社經營狀況范文3
村鎮銀行的成立為我國農村經濟建設起到了舉足輕重的作用，符合村鎮銀行建立的初衷。但從其發展的現狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國村鎮銀行成立前農村金融環境，分析村鎮銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮銀行在發展中存在的主要問題并提出建議。
【關鍵詞】
村鎮銀行；農村金融；城鄉二元結構
一、村鎮銀行成立的必要性
中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器—金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。村鎮銀行成立的背景。一是農村金融機構分布不合理。從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村,特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。二是農村金融資源多數流向城市。一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。三是農村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規?；D變，這些轉變會需要大量的信貸資金。村鎮銀行成立前農村金融體系主要問題原因分析。一是正規金融機構功能不健全。農業政策性銀行作用發揮有限。中國農業發展銀行是我國目前唯一一家農業政策性金融機構，但它卻很難承擔起中國農業政策性金融重任。究其原因，一方面農業發展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業務范圍僅限于糧油棉流通領域，不涉足農業科技、農業產業化等更多領域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業性農村金融機構趨利性原則作用下，形成了農村資金流失的兩大主要渠道：以中國農業銀行為代表的商業銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農業領域吸收了大量儲蓄存款，但向農業、農民和農村發放的貸款卻很少，不少地方的商業銀行甚至不對涉農企業和農民發放貸款，從而使農業資金向非農領域轉移。農村信用社是農村正規金融的主力，它的發展存在種種難題，滿足農村金融需求能力不強。盡管經過了管理體制改革和產權制度改革后，農村信用社經營狀況和資產質量有所改觀，但日益表現出銀行化和商業化發展方向。改革后的農信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農戶被拒之門外，難以與農信社達成信貸協議。二是非正規金融機構受抑制。由于正規金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現在農村中非正規金融中介組織形式，主要有：錢莊、農業合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規金融供給不足，促進農村經濟的發展。但它們的活動范圍和經營規模上的劣勢使其難以應對較高風險；農村非正規金融組織制度不規范，內部經營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監管之外。非正規金融機構長期受到壓抑，如1999年關閉了當時農村各地廣泛存在的農村合作基金會。
綜上所述，由于農村的金融環境與城市相比有較大差異，多數金融機構在“營利性”經營原則指導下減少了對農村的金融供給。農業生產的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業性金融機構便缺少吸引力。中國農村市場化程度低，經濟發展相對滯后，缺少技術含量較高、投資回報率較高的優質項目，農村金融機構可投資的空間較小。農村金融供給不足是市場選擇的必然結果。在這樣的背景下，農村需要真正服務“三農”，扎根農村的專業銀行出現。村鎮銀行成立的意義。為改善我國農村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農村建設對農村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監會于2006年下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農村金融市場的大門，村鎮銀行應運而生。村鎮銀行作為全新的農村金融組織，對農村金融發展有著重要的意義，并肩負起了支持農村經濟建設的使命。
一是增加農村金融市場供給，解決農村金融供需矛盾。如前分析，農村大量的資金通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農村金融供求不均衡問題突出。村鎮銀行建立初衷是貼近農民、服務農村專營小額貸款的機構，能夠為農村金融供給注入新鮮血液。二是打破農村金融市場壟斷局面，引入機構間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業銀行開始逐漸退出農村金融市場。據統計，2006年底時，全國平均每鄉鎮的商業銀行網點不到3個，有三千多個鄉鎮沒有營業網點，從而使各地的農村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮銀行的建立受到中央銀行經營許可，在銀監局監管下的正規銀行。從業務特點看，村鎮銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經營較農村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業務總量上，村鎮銀行與農村信用合作社相比沒有優勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮客戶。三是較低的準入門檻促使農村非正規金融正規化。高利貸信用在我國農村自古就有，改革開放以后，農村非正規金融隨著經濟活動的活躍仍然迅速發展。農研中心于2005年對農房信用與民間借貸調查中發現，農村非正規金融借貸高達95%。中央財經大學于2006年對中國地下金融進行調查表明，地下融資規模占比達到28.7%?？梢?，農村非正規金融作用的范圍廣、規模大，在正規金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規金融交易圈子小、資金來源不穩定等弊端顯而易見，因此其長期發展受到抑制。在2006年12月，銀監會宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，村鎮銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮銀行，進而納入規范的金融機構體系。
二、我國村鎮銀行發展現狀
我國村鎮銀行經營模式。村鎮銀行從其性質看，它屬于銀行類金融機構。其成立必須經中國銀行業監督管理委員會依法批準；并由境內或境外的符合條件的金融機構或非金融機構法人、自然人出資，在農村地區為當地農民、農業和農村的經濟發展而設立?！洞彐傘y行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮銀行的業務范圍看，可以經營存貸款、結算、票據、同業拆借等一般商業銀行業務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構的業務。
村鎮銀行的建立對發起人的要求高及國家對村鎮銀行管理制度決定了村鎮銀行的經營具有其獨特之處。首先，村鎮銀行因其管理層少、結構簡單，因此運營機制靈活，業務手續簡單，效率比其他很多金融機構更高。其次，村鎮銀行的發起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮銀行發展中的優勢。一是村鎮銀行數量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮銀行成立后，村鎮銀行蓬勃發展，在全國開花。從表1看，村鎮銀行的增幅最快出現在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現這種局面的原因在于：在培育村鎮銀行的初期，銀監會對各金融機構發起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發展1027家的計劃，為此放松發起行資質要求。2011年7月，監管逐漸理性，下發《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，將確定主發起行、村鎮銀行組建地點、數量的權限從地方銀監局上收到銀監會，并強調支持優質發起行批量化設立村鎮銀行。
二是村鎮銀行資產規模迅速擴大，支農作用明顯。村鎮銀行的各項業務發展較快，表現在資產總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業貸款余額2405億元，農戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監管紅線。這些數據說明：村鎮銀行作為一種新型金融機構，其規模發展較快，業務經營較平衡，支農作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。我國村鎮銀行發展中存在的問題。一是村鎮銀行地區分布不均衡。根據銀監會統計數據，截至2013年底，全國共建立村鎮銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數57.6%。另據統計，在1071家村鎮銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮銀行數量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發達的地區，而青海、寧夏和甘肅等欠發達的西部省份的村鎮銀行卻非常少?？梢?，發起行更傾向到發達地區設立村鎮銀行，而在真正需要金融支持的欠發達地區設立村鎮銀行的沒太多積極性。至使其在地區分布上出現不均衡，這也就偏離了村鎮銀行設立的政策初衷，農村對資金需求的狀況沒有實質上改善。二是服務條件不足，業務品種單一。根據銀監會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營業務較廣泛。但就目前村鎮銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業務的水平。第一，有些村鎮銀行沒接入人民銀行的實時支付系統，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮銀行尚未接入征信系統，這就制約了其發展信貸業務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮銀行信息化建設滯后。一方面，與商業銀行和農信社相比，村鎮銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業務無法開展。另一方面，村鎮銀行的服務對象是在鄉鎮的廣大農村居民，所處鄉鎮的地理位置、自然環境、農村居民對金融行業的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮銀行業務的開展。由于上述原因，吸收存款和發放貸款就是目前村鎮銀行辦理最多的業務。三是村鎮銀行的知名度不夠導致吸儲困難。村鎮銀行與其他存款類金融機構一樣，“存款是立行之本”，但村鎮銀行基礎薄弱，與在農村已根深蒂固的農村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮銀行。加之，村鎮銀行業務單一、網點少、村鎮銀行之間沒有聯網等原因導致存取不方便，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮銀行的可持續發展能力較弱，存在著生存危機。
三、我國村鎮銀行進一步發展對策
加大貧困地區政策支持，提升村鎮銀行的覆蓋面。貧困地區村鎮銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區金融活動利潤空間低而成本高，發起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區的村鎮銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農再貸款優惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業稅等。另外，還可以在一些貧困地區，適當放寬村鎮銀行發起人的條件，從而改善因發起人不足而導致的村鎮銀行區域分布不均的現象。
加大宣傳并增設網點，吸收更多存款。村鎮銀行存在著營業網點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮銀行本身硬件設備技術落后進一步制約了其業務的開展。因此，投入基本建設資金，加強信息化建設，加大對村鎮銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設的規模，增加經營網點，從而有利于村鎮銀行開展業務，提高自身的競爭力。
農業合作社經營狀況范文4
關鍵詞：農業保險體系；半強制保險；農商合作；再保險
中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：A 文章編號：1008-2972(2010)03-0047-05
一、引 言
農業保險可以有效地分散和轉移農戶的生產風險，是許多發達國家采用的重要非價格農業保護工具。不同國家在農業保險發展背景、產業政策、具體扶持措施以及采用的農業保險技術等方面存在比較大的差別，從而農業保險的具體發展模式也各不相同。但是，經過多年的理論探討和實踐，對農業保險的屬性各國學者已經有了較為一致的認識：農作物保險不具有私人物品的特征，更多趨向于公共物品或準公共物品，政府應該在農業保險的推廣和發展上發揮更重要的作用，建立政策性農業保險體系是農業保險發展的必由之路。
二、政策性農業保險研究綜述
(一)國外學者的研究成果
政策性農業保險的效應研究是國外學者的研究熱點。Barry K.Goodwin等學者對不同生產規模下農業保險賠款的計算分析表明受補償農戶當年的收入可以提高到正常年份的70％，證明了農業保險的收入穩定功能；Jerr),R.Skees等人的實證研究表明農業保險賠款可以帶動商業銷售額、個人收入和總產量的等比例增加，證明了農業保險的社會福利效應；Goodwin和Smith等學者根據測算得到農民平均支付保費可以得到的賠款比例，分析了國民收入再分配的實現，證明了農業保險的財政政策效應。
另外，關于農業保險的市場失靈問題，國外學者也有較多的研究。Chambers等學者的研究表明了農業風險的相關性導致了比較嚴重的系統性風險，Knight等學者的研究則證明了農業保險中比較明顯的道德風險和逆向選擇，這些因素共同導致了農業保險完全市場化運作的失?。涣硗?，Goodwin等學者的研究證明了農民的較低收入水平對農業保險購買力的嚴重制約，”在沒有政府補貼效應的情況下將導致農業保險的市場失靈。
在關于農業保險的需求分析和合理保障水平的研究方面，國外學者的研究成果也很深入。SaleemShaik、Keith H.Coble和Thomas O.Knight等學者對農作物保險的需求狀況進行了研究，結果表明影響保險購買決策的因素分別有初始財富、風險規避系數、產量均值、產量標準差、價格均值、價格標準差、風險發生概率、灌溉比率、以及選擇購買收入保險而非數量保險的決策等。而美國農業部的一項全國調查結果表明，沒有參加聯邦農作物保險的農民之所以不參加保險排序第一位的原因就是保障水平太低。
上述研究成果總體上肯定了政策性農業保險的社會福利效應，也通過對農業生產風險的分析闡述了政策性農業保險的市場失靈現象以及原因，特別是對農業保險的需求不足問題進行了細致的研究，提出了保障水平較低在抑制需求方面起到的決定性作用，這些研究成果為我國政策性農業保險的研究提供了很多有借鑒意義的思路。
(二)我國學者的研究成果
首先，高濤從保費補貼和交易成本等兩個方面剖析了政策性農業保險運作效率的影響因素，“認為諸多因素的共同作用決定了保費補貼的激勵效果，政府財政補貼的合理有效必須建立在充分分析消費主體意愿的基礎上，也證明了政策性補貼對于農業保險的重要意義。
呂春生、王道龍等學者從農業保險的三個參與主體，即從農民、政府和保險公司出發，首先分析了農民的文化程度、收入狀況、行為選擇等因素的影響。其次分析了政府在保險法律法規建設、政策性補貼等方面因素的重要作用，以及保險公司的實際經營狀況。闡述了農業保險需求不足和供給乏力的主要原因。
王敏俊的研究成果對農業保險的需求不足進行了更進一步的實證分析。更加強調了農民對農業風險認知程度、農民對養老保險的態度等因素的影響，強調了小規模農戶在不同風險分散方式間的選擇考慮的首要因素是哪種風險對他們的生活影響較大就越傾向于在資金約束的情況下選擇分散這種風險的方式，因此養老保險的匱乏在農戶心中更加重要，從而影響了農業保險的需求。
國內外研究學者在對政策性農業保險體系進行分析時，更多強調了對保險需求和參保意愿的調查研究，以及財政補貼的效應研究，而對我國實際國情下政策性農業保險體系的路徑選擇和體系完善還沒有給予充分的關注。
三、我國政策性農業保險體系的經營模式和問題
(一)我國政策性農業保險體系的主要經營模式
2004年，中國保監會在上海、吉林、黑龍江分別批設了安信、安華和陽光農業相互保險公司，在江蘇、浙江、四川、新疆等依靠地方政府支持開展了保險公司與政府聯辦、為政府代辦以及保險公司自營等多種形式的農業保險試點工作。
在不同的經營模式中，比較具有代表性的主要包含以下三種：
吉林省是國家首批農業保險試點，其政策性農業保險體系是以專業化的安華農業保險公司為依托。在具體經營活動中，創建了以農村經營管理服務中心和農村信用合作社為主的兩大兼業渠道的新形式，近幾年通過這兩條渠道完成的保費收入占比達到70％。另外，在部分地區嘗試了依托農業產業化龍頭企業開展農業保險的創新經營模式。安華公司在開展農業保險的實踐中，利用農業龍頭企業和農民合作社把分散的農戶組織起來，統一參加保險，降低道德風險和逆向選擇，調動了地方政府、農戶、保險公司和涉農企業的積極性。目前，27個糧食主產縣參加了農業保險試點，占縣(市)總數的45％，投保糧食作物197萬公頃，占全省糧食作物總面積的47％，171萬戶農民參加了農業保險，占全省農村總戶數的45％。
黑龍江省雖然沒有被列入全國首批試點，但省政府決定自行開展政策性農業保險，以陽光農業相互保險公司為依托開展農業保險業務。相互保險公司是一種有別于股份制保險公司的組織形式，適用于道德風險較高的領域，投保人可以根據章程成為法人的會員，向公司交納保險費，其會員是保險人和被保險人的統一體。在經營活動中，根據自身特點創建了大災準備金制度，以農場保險協會為單位，當綜合賠付率超過120％時，其超過的部分動用大災準備金彌補。另外初步建立了防災減災體系，利用各項技術預防或減輕災害損失，提高農業生產的抗災能力。2008年，黑龍江省內的50多個市縣承保能繁育母豬29.12萬頭，承保奶牛12.88萬頭；此外在黑龍江墾區承保能
繁育母豬22.68萬頭，承保奶牛27.46萬頭，占黑龍江墾區可保存量的100％。
另外，比較典型的是我國浙江省的農業保險共保體模式，共保體由中國人民財產保險股份有限公司浙江省分公司、中華聯合財產保險公司浙江分公司等十家商業性保險公司組成。根據浙江省政府授權，經營浙江省的政策性農業保險業務，按照規章約定的比例，分攤保費，承擔風險，享受政策，共同提供服務。在經營模式上，浙江省農業保險引入了主要保農作物產量的創新，以迅速恢復農業生產為保險的主要目的。2008年全省試點地區擴大到有農業生產的83個縣(市、區)，參保農戶13.9萬戶，參保率達79％，保費收入1.4億元，保險金額124億元，占全省農業生產總值的14％。
(二)我國政策性農業保險存在的問題
首先，由于農民人均收入水平低、經濟承受能力差，而且沒有充分的保險意識，很多應當參保的農戶自己不愿意或沒有能力交保費，政府不能強制收取，國家的各項補貼資金又不允許代扣代繳。因此，在農業保險試點過程中，遇到的最大難題就是農民自籌保費難以籌集。受到收入水平和知識層次的制約，大部分農戶的保險意識淡薄，已成為阻礙農業保險大面積推廣的最大制約因素。這一問題的解決不僅要靠提高農民的文化程度、教育水平和增加農民收入來實現，還要考慮通過建立差異化的半強制保險制度來增加農民對農業保險的體驗，在實踐中體會農業保險的重要性和益處。
其次，保險公司經營成本高、經營狀況不容樂觀。農村保險點多、線長、面廣，承保工作量大，經營成本高。另外，農作物保險的系統性風險很高，如果發生災害則是受災面積大、損失比例大，并且重復遭災的可能性也大。同時，農業保險的特點決定了其存在農戶和保險公司的信息不對稱問題，農戶的道德風險和農業保險理賠的難度導致了賠付水平的進一步上升。除了保險公司要考慮增加在農業保險風險識別和理賠處理上的專業性，更多應從創新組織架構上去思考，部分借鑒相互制保險公司在利用農業合作組織上的成功經驗，將收到事半功倍的效果。
最后，巨災風險基金和再保險體系未能建立，農業保險賠付資金匱乏。2007年，我國遭受了歷史上罕見的大面積旱災，造成農作物生長發育緩慢或滯育甚至枯死，農業保險試點地區農作物受旱總面積達到了農作物投保面積的77.3％以上，直接引發了農業保險的超賠。在實際理賠工作中，部分地區由于保險公司的資本金有限，只能將賠付金按照比例發放到農戶手中，不能按照實際受損程度進行足額賠償，嚴重影響了農戶參加農業保險的積極性。解決這一問題，必須進一步發揮社會主義制度的優越性，協調中央和地方各級政府，同時借助國際再保險市場的支持，建立多層次的再保險體系，消除農戶和保險公司的后顧之憂。
四、完善我國政策性農業保險體系的政策建議
(一)建立差異化的半強制性農業保險制度
擴大農戶的投保范圍，不僅可以增加受保障的農戶數量，還可以使保險公司獲得更大量的保險標的、更充足的保費來源和更分散的承保風險，對于提升保險公司的可持續經營能力從而最終保障保險農戶的利益具有重要意義。由于我國農戶的農業保險意識普遍不足，適當利用政府的行政手段建立差異化的半強制保險制度是擴大農戶投保范圍的有效途徑。
以種植業保險為例，針對保險標的的不同屬性，可以將種植農作物分為重要農作物、經濟農作物和一般農作物。對于玉米、水稻、小麥等重要農作物，由于其對于國民經濟的重要意義，可以借鑒日本等發達國家采取的法定保險方式，把投保政策性農業保險和發放國家農業補貼、農村基本醫療保險等福利制度相結合，相當于實行強制性保險制度。對于烤煙、大豆等經濟類農作物，由于其本身的經濟價值較高，發生災害時遭受的損失也比較大，很容易導致農戶因災返貧的現象發生，應當采取半強制性保險制度，將投保政策性農業保險和發放貸款、龍頭企業優先采購等優惠政策相結合。對于一般農作物，可以主要采用自愿投保商業保險的形式進行投保。
通過上述差異化的保險制度，可以大大提高重要作物和經濟作物的投保范圍，減少逆向選擇現象的發生，使政策性農業保險可以覆蓋到更多的農戶，保險人也可以獲得良好的經營環境從而實現可持續發展。
(二)建立“農業保險相互會社”參股的農商合作股份公司創新模式
目前對政策性農業保險發展形成制約的主要問題是供給與需求的矛盾，即保險公司和農戶雙方在當前保險計劃和保險價格的前提下達到市場均衡水平的矛盾。由于農業保險的風險程度和特殊屬性，農戶和保險人之間存在明顯的信息不對稱現象，農戶通過虛假賠案或虛報損失數額的方式獲取利益時保險人進行專業性判斷需要很大的代價才能發現。因此，農戶的道德風險也是導致農業保險賠付狀況不佳的重要原因，并進一步加劇了農業保險的供需矛盾。
通過對我國農業保險現狀的研究，我們看到農業保險公司注重于農村經營管理服務中心和農村信用合作社的渠道關系，在營銷上取得了不錯的業績。如果把這種農商合作的營銷模式進一步拓展，在承保理賠和風險控制環節也有深入的合作，將使農戶道德風險的問題得到很好的解決方案。從國際和國內借鑒方面，日本的保險相互會社模式值得參考。
我國應當建立全國統一的政策型農業保險公司，并對其組織架構進行創新。將各地區的農村經濟合作組織集中起來成立一個“全國性農業保險相互會社”，再由這個相互會社作為主體參股國家政策性農業保險公司，雙方進行由營銷到承保、理賠的全方位合作，組建農商合作的股份有限公司。在創新的農商合作股份公司模式中，由相互會社推動營銷活動可以降低保險公司營銷中支付的手續費，由相互會社統一辦理承保手續可以降低承保環節的風險評估費用，由相互會社承擔主要的損失評估工作可以降低理賠環節的查勘定損費用，特別是利用了相互會社的組織模式特點解決了農戶的道德風險問題。該模式大大降低農業保險的經營費用和暗付狀況，可以使同一保險計劃的保費數額大大下降，促進農業保險市場的均衡水平改善。
(三)建立多層次的農業再保險體系
農業保險的系統性風險特點決定了巨災出現的概率明顯高于企業財產保險和機動車輛保險等主要的財產保險險種。我國的政策性農業保險又主要依托于商業性農業保險公司，農業生產的特性決定了農業保險體系面臨比較嚴重的巨災風險，而農業再保險體系的不成熟使得巨災風險無法有效分散，這對農業保險體系的可持續健康發展構成了巨大隱患。
我國目前在政策性農業保險的財政支持上主要采用了保費按比例補貼形式，這極大地減少了農戶的經濟負擔、增加了投保的積極性。但是，多層次農業保險在保險體系建立時對發揮政策性農業保險的最大效果同樣具有重要意義，必須在政府部門的廣泛重視和支持下才能得到真正的解決。首先，中央政府必須確定全國統一的再保險公司作為政策性農業再保險的經營主體，由于我國的幅員遼闊，地區間氣候和災害的
差異較大，農業再保險體系的建立可以在全國范圍內分散農業保險所面臨的自然災害風險。
在此基礎之上，中央政府農業主管部門應當整合各級政府部門的資源，建立由中央到省、市的多層次再保險體系。各級政府部門應當充分認識到政策性農業保險對農業生產的重要性，把自然災害救助工作的重心由救濟轉移到完善農業保險體系上來，在中央政府農業主管部門的協調下，由各級政府與農保公司簽訂再保險合同，承擔由于超出國家政策性農業再保險公司合同賠償限額之上部分造成的無法得到合理補償的農戶生產成本。同時，國家政策性農業保險公司也必須在年度經營核算中提取符合精算原則的巨災風險準備金，用于應對自然災害較多的年度中巨災風險的賠付。
(四)農商合作股份公司更注重加強防災防損和農戶的防災減災教育工作
農業保險中導致保險費率較高的原因除了發生農業生產的風險損失頻率較高之外，另一個重要的原因就是被保險農戶的逆向選擇，即風險程度更高的農戶更愿意選擇投保，從而導致保險的損失率升高和保險費率的升高，保險費率的提高又進一步降低風險人群的投保意愿，形成一個不斷的惡性循環。而如何限制逆向選擇、促進被保險人的順向選擇行為是一項保險業務是否可以得到順利發展的重要因素。
通過我國學者對順向選擇機制的研究中發現，投保人的心理氣質和對待風險態度的差異決定了保險市場中順向選擇的存在。事實上，從順向選擇的角度看，除了以上對待風險態度的原因外，保險從業人員作為從事特定行業風險管理的專家所具有的專業性應當是投保人更加看中的優勢。因此，農商合作股份公司應當加強防災防損能力和對農戶的防災減災教育，促進農業保險市場中順向選擇機制發揮應有的作用。
農商合作的保險股份公司作為政策性農業保險體系中的重要主體，應當在聘請專業化的農業技術人才的同時，利用農村經濟合作組織中技術人才力量，不斷加強自身的專業化水平。特別是在自然災害和病蟲害等重要的農業生產風險方面，加強與氣象部門和農業科研院所的專業性合作，立足于防止和減輕災害的發生、減少災害帶來的損失，通過專業化的防災減災服務提升自身在風險管理方面的優勢。另外，要加強對農戶的防災減災教育宣傳，從農業生產中災害的基礎知識、災害的識別技術和災害發生時的減損技術等多方面對農戶進行培訓，一方面提升了農戶對農業生產風險的認識程度，另一方面也可以提高農戶自身防災減損的能力。
只有通過加強防災防損能力和對農戶的防災減災教育，農商合作的保險股份公司才能真正發揮出農業保險風險管理專家的應有作用，使農戶在參加農業保險中獲得賠付以外的額外附加利益，有利于改變農戶單純從獲得賠付角度衡量農業保險意義的方式，真正發揮農業保險市場中的順向選擇機制。
五、結 論
農作物生產的屬性和國際發達國家的經驗表明，政策性農業保險體系的建立是農業保險發展的必由之路。我國自2D03年以來積極發展政策性農業保險，在多個省份開展農業保險試點工作，建立了不同的經營模式、也取得了許多成功的經驗。但是，在供需矛盾、經營成本和再保險支持等方面還存在著許多問題。
農業合作社經營狀況范文5
為了更好的從容的面對考試，考前復習，多做題，，這些都是不可忽視的，我們要重視每一場考試，認真對待，好好復習，爭取取得理想的成績?！∠旅媸切【帪榇蠹艺淼年P于銀行從業資格考試真題及答案，希望對你有所幫助，如果喜歡可以分享給身邊的朋友喔!
銀行從業資格考試真題一、單選題
1.1979年，第一家城市信用合作社在()成立。
A.廣西賀州
B.河北邢臺
C.江蘇常州
D.河南駐馬店
2.國際市場通常采用()對債券風險進行評估。
A.債券信用評級法
B.債券風險評級法
C.內部評級法
D.外部評級法
3.金融市場發展對商業銀行的促進作用不包括()。
A.能夠在很多方面直接促進商業銀行的業務發展和經營管理
B.銀行上市發行股票，其股票和債券的價格會影響商業銀行的經營管理，尤其是可能導致銀行經營管理者的短期行為
C.為商業銀行的客戶評價及風險提供了參考標準
D.貨幣市場和資本市場能為商業銀行提供大量的風險管理工具，在市場上通過正常的交易來轉移風險
4.商業銀行向客戶直接提供資金支持，這屬于商業銀行的()。
A.授信業務
B.受信業務
C.表外業務
D.中間業務
5.中國人民銀行上海總部成立于2005年8月10日，其主要職責包括()。
A.制定和執行貨幣政策
B.發行人民幣，管理人民幣流通
C.經理國庫
D.組織實施中央銀行公開市場操作
6.1999年，我國為了管理和處置國有銀行的不良貸款，成立了四家資產管理公司，分別收
購、管理和處置四家國有商業銀行和()的部分不良資產。
A.國家開發銀行
B.中國進出口銀行
C.中國農業發展銀行
D.中國人民銀行
7.以下有關貨幣政策的說法不正確的是()。
A.我國貨幣政策的最終目標是保持貨幣幣值穩定，并以此促進經濟增長
B.現階段我國貨幣政策的操作目標是貨幣供應量
C.貨幣政策的“三大法寶”包括公開市場業務、存款準備金和再貼現
D.M1被稱為狹義貨幣，是現實購買力
8.()是指單位類客戶在存人款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，并約定支取存款日期和金額方能支取的存款類型。
A.單位活期存款
B.單位定期存款
C.單位通知存款
D.單位協定存款
9.銀團貸款的主要成員中，()負責接受借款人的委托、策劃組織銀團并安排貸款分銷。
A.參加行
B.牽頭行
C.副牽頭行
D.行
10.下列關于“法人賬戶透支”的說法，錯誤的是()。
A.法人賬戶透支屬于短期貸款的一種
B.主要用于滿足借款人生產經營過程中的臨時性資金需要
C.申請辦理法人賬戶透支業務的借款人需在經辦行有一定的結算業務量
D.一般情況下，對法人賬戶透支業務申請人的還款能力及擔保要求要低于普通流動資金貸款
二、多選題
1.下列屬于基本存款賬戶的存款人的有()。
A.居民委員會
B.外國駐華機構
C.機關
D.企業法人
2.匯款的方式主要有()。
A.電匯
B.票匯
C.信匯
D.信用證
3.發行金融債券的主體有()。
A.政策性銀行
B.中央銀行
C.商業銀行
D.企業集團財務公司及其他金融機構
4.下列屬于國際收支中經常項目的有()。
A.直接投資
B.企業信貸
C.勞務收支
D.匯款
5.下列屬于我國的商品期貨市場的是()。
A.大連
B.鄭州
C.上海
D.中國金融
6.銀監會的監管措施包括()。
A.要求銀行業金融機構按照規定如實向社會公眾披露財務會計報告
B.實地查閱銀行業金融機構經營活動的賬表、文件、檔案等各種資料
C.對金融機構董事及高級管理人員的任職資格進行審查核準
D.與銀行業金融機構董事、高級管理人員進行監管談話，要求其就業務活動和風險管理的重大事項做出說明
7.福費廷的英文意為放棄，這種放棄包括()。
A.出口商買斷票據，放棄了對所出售票據的一切權益
B.出口商賣斷票據，放棄了對所出售票據的一切權益
C.銀行買斷票據，放棄對出口商所貼現款項的追索權
D.銀行賣斷票據，放棄對進口商所貼現款項的追索權
8.根據不同角度所區分的銀行資本中的經濟資本()。
A.是防止銀行倒閉的最后防線
B.是資產減去負債后的余額
C.是銀行需要保有的最低資本量
D.是銀行實際承擔風險的最直接反映
9.下列關于外匯標價方法的表述，正確的是()。
A.在直接標價法下，數額較小的為外匯買人價，數額較大的為外匯賣出價
B.直接標價法又稱為應收標價法
C.間接標價法又稱為應付標價法
D.大多數國家采用直接標價法
10.負有先履行債務的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據證明借款人出現下列哪些情形之一時，貸款人可以行使先履行抗辯權(或稱不安抗辯權)，中止交付約定款項，并要求借款人提供適當擔保?()
A.經營狀況惡化
D.轉移財產、抽逃資金，以逃避債務
C.喪失商業信譽
D.對外投資失敗
11.關于會計平衡法則()。
A.根據會計平衡的要求，通用的借貸記賬方法
B.借貸記賬法要求有借必有貸，借貸必相等
C.負債記錄于賬戶借方
D.所有者權益計人貸方
12.根據《擔保法》規定，可以質押的權利包括()。
A.匯票、本票、支票
B.存款單、倉單、提單
C.土地所有權
D.依法可以轉讓的股份、股票
13.的法律特征是()。
A.行為能夠引起民事法律后果
B.人一般應以被人的名義從事活動
C.人獨立意思表示
D.行為的法律后果直接歸屬于被人
14.根據《刑法》的規定，以下屬于金融詐騙的違法行為是()。
A.編造引進資金的理由從銀行貸款
B.上市公司董事長變更，沒有進行披露
C.自制信用卡從銀行提款機提款
D.提供不完整的財務報表，以獲取銀行貸款
15.下列哪些組織機構具有風險監督管理職能?()
A.監事會
B.監察室
C.財務控制部
D.內部審計部
16.關于同業拆借，敘述不正確的是()。
A.拆借雙方僅限于商業銀行
B.拆人資金只能用于發放流動資金貸款
C.隔夜拆借一般不需要抵押
D.拆借利率由中央銀行預先規定
17.目前我國對利率管制的規定有()。
A.中國人民銀行是管理利率的唯一有權機關
B.銀監會是管理利率的唯一有權機關
C.商業銀行可以按規定降低存款利率
D.商業銀行可以自由提高存款利率
18.中小商業銀行包括()。
A.股份制商業銀行
B.住房儲蓄銀行
C.城市商業銀行
D.農業合作銀行
E.中國郵政儲蓄銀行
19.下列屬于中國人民銀行上海總部職責的有()。
A.金融統計
B.維護支付清算系統
C.公開市場操作
D.防范跨市場風險
E.監督上海證券交易所
銀行從業資格考試真題答案詳解一、單選題
1.答案：D解釋：1979年，第一家城市信用合作社在河南駐馬店成立。
2.答案：A解釋：國際市場通常采用債券信用評級方法對債券風險進行評估。
3.答案：B解釋：金融市場發展對商業銀行的促進作用包括能夠在很多方面直接促進商業銀行的業務發展和經營管理;
為商業銀行的客戶評價及風險提供了參考標準;貨幣市場和資本市場能為商業銀行提供大量的風險管理工具，在市場上通過正常的交易來轉移風險等。
4.答案：A解釋：個人授信是指銀行根據客戶的資信狀況和提供的擔保，事先給客戶核準一個額度，在一定時期內，客戶可在該額度內連續、循環使用貸款。
5.答案：D解釋：制定和執行貨幣政策;
發行人民幣，管理人民幣流通;經理國庫都是中國人民銀行總行的職責，故A、B、C選項錯誤。
6.答案：A解釋：1999年，我國為了管理和處置國有銀行的不良貸款，成立了信達資產管理公司、長城資產管理公司、東方資產管理司和華融資產管理公司，分別收購、管理和處置四家國有商業銀行和國家開發銀行的部分不良資產。
7.答案：B解釋：現階段我國貨幣政策的操作目標是基礎貨幣，中介目標是貨幣供應量，故B選項說法錯誤。
A、C、D選項說法均正確。
8.答案：C解釋：單位通知存款是指單位類客戶在存人款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，并約定支取存款日期和金額方能支取的存款類型。
9.答案：B解釋：牽頭行是指接受借款人的委托，策劃組織銀團并安排貸款分銷的銀行。
參加行是指接受牽頭行的邀請參加銀團，并按照協商確定的份額提供貸款的銀行。副牽頭行是介于牽頭行和參加行之間的成員。行是指負責協調貸款及還款支付管理等工作的銀行。故A、C、D選項錯誤。
10.答案：D解釋：略
二、多選題
1.答案：ABCD解釋：可以開立基本存款賬戶的存款人包括：企業法人，非企業法人，機關，事業單位，團級(含)以上軍隊、武警部隊及分散執勤的支(分)隊，社會團體，民辦非企業組織，異地常設機構，外國駐華機構，個體工商戶，居民委員會，村民委員會，社區委員會，單位設立的獨立核算的附屬機構，其他組織。
2.答案：ABC解釋：匯款的方式一般情況下有三種：電匯、票匯、信匯，由于電子化的高速發展，現在匯款主要使用電匯方式。
3.答案：ACD解釋：發行金融債券的主體有政策性銀行、商業銀行、企業集團財務公司及其他金融機構。
4.答案：CD解釋：勞務收支和匯款是國際收支中的經常項目。
5.答案：ABCD解釋：四個選項全屬于我國的商品期貨市場。
6.答案：ABCD解釋：四個選項全是銀監會的監管措施。
7.答案：BC解釋：福費廷是出口商賣斷票據，放棄了對所出售票據的一切權益;
銀行(包買人)買斷票據，放棄對出口商所貼現款項的追索權，可能承擔票據拒付的風險。
8.答案：ACD解釋：B描述的是會計資本。
9.答案：AD解釋：間接標價法又稱為應收標價法，直接標價法又稱為應付標價法。
10.答案：ABC解釋：貸款人可以行使不安抗辯權的情形除了ABC外，還包括借款人有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形，難以按期歸還貸款。
11.答案：AB解釋：負債的減少計入借方，所有者權益的增加計入貸方。
12.答案：ABD解釋：可以質押的權利不包括不動產。
13.答案：ABD解釋：人在權限范圍內獨立意思表示。
14.答案：ACD解釋：董事長變更未披露不屬于金融詐騙，沒有違反《刑法》。
但也是沒有遵循信息披露的要求。
15.答案：ACD解釋：略
16.答案：ABD解釋：同業拆借是銀行及其他金融機構之間進行短期的資金借貸，拆入資金用來滿足暫時臨時性周轉資金的不足。
拆借利率隨資金供求的變化而變化。
17.答案：ACD解釋：B中應為央行。
18.答案：AC解釋：中小商業銀行包括股份制商業銀行和城市商業銀行。
