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農村金融的特點范文1
關鍵詞：農村 金融體系 組織與完善 創新路徑
一、我國農村金融組織體系國情
（一）我國農村金融體系現狀
我國農村金融體系的發展與我國農村經濟的增長水平密切相關，現階段的我國大力發展農村經濟以提高農村人民生活水平，對農村金融體系的組織與完善工作也越來越重視。經過長時間的發展，目前我國農村金融體系主要由金融機構組成，包括中國農業發展銀行、中國農業銀行和農村信用社，這三個金融機構主要面向“三農”即農業、農村、農民進行金融活動，分別代表了政策金融、商業金融與合作金融三個金融類型的特點。三者相輔相成，共同構成了我國農村金融體系新格局。
（二）我國現行農村金融體系存在的弊端
從另一個角度來說，雖然這樣三足鼎立并且互相輔助協作的農村金融體系使得我國農村金融體系的服務能力與金融狀況有了比較大的進步與改善，但是從根本上看，我國農村金融體系尚未發展成熟。我國經濟正處于改革轉型的新時期，農村經濟也面臨著產業結構和經濟增長方式的變化，在這種背景下，當前農村金融體系需要繼續改革、發展與創新，才能夠繼續為農村經濟的發展帶來益處，適應我國經濟發展的需求。
其次，我國地大物博，因此農村經濟的發展常常帶有地域性強的特點，不同區域的農村經濟發展的程度和層次之間都可能存在極大的不平衡性。這種特點使得農村金融體系也必須是靈活可變、適應性強的，而我國現階段農村金融體系的構成過于單一，不符合我國農村經濟的多樣化需求。
再次，我國現行的農村金融體系的金融供給機制不夠完善，使得金融供給不能滿足農村常規的需要。這種農村金融體系的功能也不夠健全，使得國有商業金融在農村金融領域中的影響力越來越低進而讓農村信用社在農村金融三大機構中處于主要地位。但農村信用社的金融能力遠遠不敵國有商業金融，信用社占農村金融主要地位的現象大大阻礙了農村經濟的發展。
最后，我國農村金融體系的組織效率低，金融服務能力落后。目前我國農村金融體系中很多現代銀行的服務功能并未普及，比如我國農村金融實際中仍存在著連接網絡的大額支付業務并不能良好地開展以及除了存貸款業務，其他國債基金項目也尚未普及等金融服務空白區域。
二、農村金融體系完善與創新路徑探究
要想完善我國現階段金融體系并加強創新能力使其發展，可以從以下幾個方面入手：
（一）科學分析下的總體規劃
首先，農業金融管理者應該牢牢把握住農村金融經濟的地域性、層次性等特點，從農村金融的這些特點出發，對于農村金融體系的管理與調控進行適宜的總體規劃并以此宏觀指導我國農村金融體系的改革與發展?；谶@種總體規劃，農業金融管理者應制定和完善普及相應的農村金融體系，比如目前獲得很多學者認同的“雙重四元體系”說等等，一旦確定，便需要加強管理，把其作為農村金融體系組織固定的結構形態。
（二）政策與制度
另外，農村金融體系的發展離不開國家的政策與制度支持，只有國家進行政策上的支持與制度上的規定，才能夠真正提高農業金融改革的效率?，F階段我國的經濟體系為社會主義市場經濟，經濟調控措施中政府的宏觀調控也是重要手段之一，農業是我國的弱勢產業之一，農業的發展離不開農業金融政策，即政策性金融。中國農村的政策性金融機構主要為中國農業發展銀行，由于此農業政策性銀行力量薄弱，因此就其發展與改革，我國相關學者關于要不要撤銷其職能、徹底改革其現有體制，或使其與其他金融機構合并等問題有著熱烈的討論。各種不同言論都是為了中國農村金融體系的改革與發展，都是為了壯大我國政策性金融的力量。因此，我國應重視政策性金融及其相關機構并強化有關制度規定，對這些金融支農力量予以最大的支持與保護。
（三）模式多元化
從我國現階段農村金融體系的模式構成上來說，我國需要在國家指導下進行金融體系結構的重組和改進以促進我國農村金融機構模式的多元化與豐富化發展。從金融種類上來說，應允許不同性質的金融機構并存，如國有機構和非國有機構的并存，商業金融機構與政策性機構的并存等等。對于其他在農村經濟發展中隨著現實產生的非正規的農村金融機構，可以加以規范和管理，作為一種正式編排固定下來以豐富農業金融體系的多元化，如現階段有些農村金融市場中存在的農村資金互助社組織等等。從金融服務上來說，應注重農村金融市場的主體多元，促進市場的良性競爭。
（四）方法與手段
最后，農村金融管理者應當從農村金融服務出發，進行農村金融服務方法與手段上的創新發展。農村金融服務應當緊跟我國農村經濟飛速發展的腳步，適應傳統農業到現代農業的轉變階段要求，不斷根據農村實情創新，力求推出最適合我國現階段農村經濟的金融服務新品種。比如，在電子商務飛速發展的今天，金融機構管理者可抓住網絡社會的機遇，在農村經濟中普及電子付賬、網上轉賬等服務，促進金融系統支付結算的多元化，提高金融服務的效率與能力。
參考文獻：
[1]李軍昌.三門峽市農村金融管理與創新研究工商管理[D].河南大學，2013
農村金融的特點范文2
農村金融的有效性，是指農村金融機構通過向農村金融需求主體有效提供金融產品和服務，滿足后者的金融需求，促進農村經濟發展，在此過程中提高自身的金融效率。
農村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農村金融產品供給的有效性。農村金融機構必須提供有效金融產品，才能使其運行得以繼續和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農村金融機構提品后價值實現的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產品和服務，能有效地發展經濟，創造良好的經濟效益，則農村金融機構便擁有相應的優質資產，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產品和服務后，卻因種種原因產生經營失效，甚至出現了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構血本無歸。
農村金融與農村經濟內在聯系、相互依存，因而不能封閉地考察農村金融，也不能孤立地談論其有效性。農村金融有效性，是同農村經濟有效性內在聯系的。農村金融為農村經濟發展提供金融支持，促進農村進步、農業增效、農民增收；而農村經濟的持續發展，反過來又為農村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農村經濟的金融支持力日趨弱小，農村經濟便會因資金制約而難以發展，其結果便會造成農村金融的基礎日漸薄弱，農村金融的有效性不斷弱化。
當前，農村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現為：農村金融機構推出的某些產品難以為客戶和中小企業所接受；而農戶和中小企業期盼和歡迎的產品，農村金融機構又不推出來。許多農村經濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農村金融機構的不良資產增加。農村金融機構的信息成本和交易成本較高，農村金融效益遠低于城市金融效益。農村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農村金融機構自身的原因，主要包括農村金融結構不合理，金融機構管理水平不高，創新能力不強，經營機制不活等。二是農村經濟較為落后，農業經濟存在較高風險，農民收入總體較少，農村經濟實體的規模化經營水平較低，農村制度尤其是土地制度對農村金融產生抑制作用，農村社會信用體系很不完善等。
農村金融低效性，給農村經濟金融發展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構的生存和發展能力衰弱，導致許多農村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業銀行紛紛撤離農村金融市場，轉而進入城市金融市場，即使是定位于服務農村的商業銀行和信用社，也減少了不少支農業務。農村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農村資金大量外流，這對于農村經濟無疑是雪上加霜。農村亟待形成多種所有制和多種經營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農村金融業的憂慮。低效性給農村經濟實體造成許多困難，農戶和中小企業向正規金融機構融資困難重重，這迫使他們轉向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產成本。農村金融低效性加重了農村經濟低效性，而農村經濟低效性又使農村金融難以擺脫低效性的困境。
提高農村金融有效性，不僅是農村金融發展的重大課題，而且是解決“三農”問題的迫切需要。農村金融改革和創新的目標，在很大程度上便是提高農村金融效率，增強農村經濟發展的金融支持力，實現兩者的良性互動和協調發展。
二
農村金融適應性，是指農村金融供給與農村金融需求相互適應。農村金融適應性包括兩個方面的內容：一是總量的適應性，即農村金融供給總量，與農村金融需求總量相互適應；二是結構的適應性，即農村金融供給結構，與農村金融需求結構相互適應。
農村金融有效性與農村金融適應性是相互促進、相互制約的。農村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動力，它反映農村金融適應與否及適應程度，推動適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農村金融與農村經濟相互適應，農村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農村金融有效性。農村金融曾出現過一些奇怪而有趣的現象：國家為提高農村金融有效性，設立了政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的農村金融體系，但是，這三類金融機構并未解決農村金融需求的缺口問題，而農村民間借貸在滿足農村金融需求方面卻表現出了較強的有效性，農戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現的；大型商業銀行出于支農考慮推出了小額農貸產品，但是這一產品卻難以做大做強，小額農貸甚至貸不出去，而另一方面農戶和中小企業融資心切，農村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農村縣以下機構，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業銀行的金融供給不適應農戶和中小企業金融需求的特點；小額信貸雖有創新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續甚繁，因而與農戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農戶和中小企業金融需求，因而效率較高，發展較快。由此可見，農村金融適應性是有效性的決定性因素。
長期以來，農村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農村金融供給與金融需求不相適應，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農村金融體制幾經改革，但由于未將適應農村金融需求作為基本依據，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應的程度有增無減。例如，農村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農村信用社修補成本的分攤，而農村金融需求主體即農戶和中小企業未被納入其中，適應性原則未被置于應有的位置，致使農村金融的適應性難以提高，有效性自然也就難以增強。
當前，農村金融需求出現了新變化。農村金融需求總量大為增加，據測算，到2020年新農村建設新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構提供。農戶資金需求規模不斷擴大，借貸發生率和戶均借貸次數也在增加。隨著農業經濟結構的調整和優化，諸如無公害、綠色、有機作物和優質果品生產，規?；蜆藴驶N養業正加快發展，對資金需求將大大增加。溫飽性農戶在創業中存在金融需求，而小康型和富裕型農戶在擴大經營規模中對資金需求量更大。在經濟較為發達農村地區，農戶需要更多資金用于發展特色農業和外向型農業。而在經濟較為貧困農村地區，農戶依靠開發脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產性借貸的比重在逐步擴大?？h域工業園區和農村企業的快速發展，促進各類經濟實體征用土地、構建廠房、添置設備、擴大營銷，使農村企業的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發生轉變。農村社會化服務的各類經濟組織對資金的需求快速增加，而現代農村物流業發展的資金需求規模在快速擴大。在農村產業發展的同時，農村公共基礎設施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮建設將加快發展，這方面資金需求在農村資金需求總量中的占比將提高。
農村金融需求結構進一步復雜化。當前，廣大農戶要求農村銀行業創新金融產品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農業生產特點和周期相適應，貸款手續簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農戶手握閑置資金，他們購買國債、企業債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養殖地區，農戶對農業保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業的金融需求結構中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業不得不將短期借款轉化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉為下一期短期借款而循環使用。農業產業化龍頭企業不僅希望農村銀行業創新更多產品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進一步擴大其經營規模，通過發行股票和企業債券來更多地實現直接融資。
總之，隨著農村經濟發展和新農村建設推進，不僅農村金融需求總量快速擴大，而且農村金融需求結構日益豐富；不僅現實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現實的金融需求轉化。多元化、多層次的農村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農村金融供給與之相適應。
然而，當前農村金融恰恰存在兩種不適應性，即總量的不適應性和結構的不適應性。我們只有提高這兩個方面的適應性，才能從根本上提高農村金融的有效性，增強農村經濟發展的金融支持力。
三
提高農村金融的有效性和適應性，關鍵在于構建合理的農村金融結構。
在農村金融研究中，人們較為關注的是農村金融總量增長，尤其是農村信貸總量增長。但是，農村金融結構問題決不能被忽視。農村金融結構，是指農村金融體系中各個組成部分和各種構成要素的數量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態。農村金融發展包括兩個方面的問題：一是農村金融總量的增長；二是農村金融結構的優化。一般而言，總量指標反映農村金融的總體規模，只具有直觀的表征意義。結構指標則能反映總量指標所不能反映的問題，能透視出農村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進農村金融的改革和創新。農村金融總量受制于農村金融結構。在農村金融結構不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續性。因此，提高農村金融有效性和適應性，不僅要重視擴大農村信貸總量，而且要大力推進農村金融結構的調整和優化，唯有如此，才能實現農村金融同農村經濟的良性互動，促進農村金融真正實現總量擴張和層面提升。
當前，農村金融供給結構與需求結構存在許多矛盾。農村金融的結構性缺陷主要表現為：隨著農村經濟發展，農村金融產品需求越來越呈現多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當前農村金融產品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產品結構，同日趨復雜的金融產品需求不相適應。農村金融行業單一，主要是銀行業、非銀行金融業缺乏，其供給遠不能適應農村金融需求。農村銀行業存放類資產占比過高，貸款類資產占比較低，長期貸款類資產比例尤低，證券和保險類資產的比重甚微，投資類資產不斷萎縮。農村融資屬于銀行業占絕對主導的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農村企業尤其是農業產業化龍頭企業直接融資的需要。農村公有金融壟斷著農村金融市場，大型商業銀行的金融供給難以適應農戶和中小企業金融需求的特點，而能適應這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。
農村金融結構，包括許多具體的子結構。根據農村金融需求當前情況和進一步發展的客觀要求，我們應通過構建以下合理的子結構，達到農村金融整體結構的合理狀態。一是完善農村金融產品結構，不僅要在資產抵押貸款、關系融資等方面創新產品，而且要在資本市場投資、農業保險等方面推出非銀行業金融產品。二是構建合理的農村金融資產結構，農村存款類金融機構應降低存放類資產比重，增加貸款類資產比重，擴大中間業務和投資業務，適當提高投資類資產的占比。三是逐步改善農村融資結構，在繼續擴大間接融資量的同時，大力提高農村經濟規?；⑹袌龌?、股份化和證券化程度，大力培育農村資本市場，通過股票上市、發行企業債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構建合理的農村金融行業結構，在農村銀行業方面，廣泛發展新型的農村社區銀行；在非銀行金融業方面，積極發展農業保險業、農村信用擔保業，創造條件逐步建立農村投資銀行業，相應發展農副產品期貨業、農業資產評估業、產權交易業、信托投資業、租賃業、典當業等。五是構建合理的農村金融所有制結構，在公有金融為主的前提下，積極穩妥地發展非公金融業，支持非公資本進入農村金融領域，形成投資主體多元化格局。
構建合理的農村金融結構，必須堅持明確的目標，這就是提高農村金融效率，為農村經濟提供強有力的金融支持，實現農村金融同農村經濟相互促進和持續發展。實施這一工程，必須堅持適應性這一基本原則，始終將適應農村金融需求作為出發點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調整為重點，同時協調存量調整。增量進入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結構。存量的調整一方面要做到強化優勢、轉化劣勢、開拓市場、提高效率。農村金融結構的構建，要以市場力量為主，依靠市場內生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農村經濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優化農村金融結構并不現實，會產生一定的盲目行為，同時要歷經很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結合，政策推出則應遵循農村金融與經濟自身的發展規律。
四
提高農村金融的有效性和適應性，是一個復雜的系統工程，不僅要依靠農村金融自身的改革和創新，而且有賴于農村的經濟發展和社會進步。為了有效推進這一工程，需要系統思考、統籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。
1.在金融業拓展對外開放的同時搞好對內開放。在對國外開放的條件下，農村金融結構在越來越大的程度上會受到國外農村金融結構的影響。外資金融機構進入農村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產品、金融業務、金融技術進入農村，農村金融結構的調整和優化必然加快步伐。但是，農村金融業在對國外開放的同時，決不能忽視對內開放。對內開放既包括對農村地區的開放，也包括對城市的開放。金融業對內開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農村金融業必須通過對內開放進一步夯實對外開放的基礎，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應對對外開放中出現的挑戰。進入新世紀以來，農村金融業在對內開放方面進展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農村金融的適應性和有效性造成了障礙。農村金融業對內開放，主要包括金融體制和金融業務的對內開放，這兩個方面對內開放，所要達到的目標在于提高農村金融的適應性和有效性。我們必須按照市場經濟的要求，進一步推進農村金融業對內開放，在增強適應性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。
2.建立農村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農村金融適應性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業、同一金融行業中不同的金融企業，各有其不同的特點和作用。競爭能促進各類金融機構之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進競爭在更高層面上展開，達到互補多贏的效果。
以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進金融競爭，實現兩者作用的相互轉化，必須建立相應的競合機制：第一，完善農村金融準入機制，充分發揮這一機制促進競爭與合作的功能。準入時應考慮農村金融機構的合理分工，小型金融機構以零售業務為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準入時還應考慮在空間布局上的問題，農村新增金融機構應在發達地區、一般地區和貧困地區形成合理的空間結構，以避免一齊擠進發達農村地區而引起惡性競爭。第二，形成產品結構優化機制。如果產品結構雷同，農村金融企業之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業的產品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應建立農村金融產品優化機制，促進金融機構根據所在區域的不同情況，積極創新和推出適應不同需求的金融產品，以促進金融競爭和合作的健康發展。第三，完善農村資金的價格機制，在農村逐步推進利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協調機制。在農村金融企業之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協調彼此立場，避免惡性競爭發生。建立信息共享機制，以幫助金融企業提高經營決策能力、風險管理水平和合作自覺性。建立農村金融行業協會，作為行業自律組織，一方面他能較好地協調金融企業經濟利益關系，維護他們之間的公平競爭，引導他們妥善處理競爭中出現的矛盾；另一方面，又能為他們創造合作機會，提高合作效果。
3.建立退出機制。提高農村金融的適應性和有效性，必須妥善處理金融機構進入與退出的關系，做到有進有退，能進能退。在農村金融競爭中，優存劣汰、優進劣退現象必然產生。競爭促進金融業務不斷向優質金融機構集中，他們將不斷擴大資本實力和經營規模，獲取更大的生存和發展空間。相反，劣質金融機構的業務將不斷流失，其生存和發展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進有退，才能在合理的流動中增強農村金融的適應性和有效性；無進無退，則會造成農村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發農村系統金融風險。建立退出機制，應配套建立風險預警機制、風險救助機制和存款保險機制。
4.創新“農戶+農業產業化龍頭企業+農村金融機構”的融資模式，通過龍頭企業的作用，將農戶、專業戶的融資需求與農村金融供給較緊密地聯系起來。農業產業化是建設現代農業的必由之路，也是提高金融適應性和有效性的重要基礎。龍頭企業作為農業產業化利益共同體中的核心和骨干，既是農業產業化經營的重要組織者，又是夯實農村金融發展基礎的推動者。既有將萬千農戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農戶與金融機構聯系起來的作用。龍頭企業熟悉農戶的金融需求和經濟信息，又與金融機構有著較為緊密的業務關系，他們有可能在對自身經濟利益關心的基礎上，通過信用擔保和信用評價等多種方式，提高廣大農戶金融需求的滿足程度。因此，提高農村金融的適應性和有效性，需要大力發展農業產業化龍頭企業，健全龍頭企業與農戶的利益聯系機制，創新以龍頭企業為中間環節的農戶與金融機構的融資聯系機制，充分發揮龍頭企業的融資促進功能。
5.繁榮農村經濟，發展現代農業，促進農民增收，建立和完善農村信用體系。農村金融的低效性，從根本上來說是由于農村的弱位性、農業的弱質性、農民的弱勢性。諸如農業經濟的高風險、農村微觀經濟主體的規模不經濟、農戶和中小企業資金使用效益低下、農民收入較低等，都是導致農村金融低效性的因素。同時，農村社會信用體系的不完善、農村對經濟主體在金融活動中的理性程度不高、農村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權威性不夠等，也對農村金融的有效性產生了不良影響。在農村金融的經濟基礎較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應性。因此，促進農村經濟科學發展，加快完善農村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創造良好的外部環境，才能從根本上提高農村金融的適應性和有效性。
參考文獻：
[1]韓俊，等.中國農村金融調查[M].上海：上海遠東出版社，2007.
農村金融的特點范文3
農村金融服務存在的不足
現有農村金融服務不到位，不適應新農村建設的要求。表現在：農村金融服務供給不適應農村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應農村經濟發展的特點，貸款額度、期限與農民生產消費實際脫節；農村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業銀行和郵政儲蓄機構通過系統上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領域，農村金融抑制問題較突出；農村金融業務品種單一，服務手段嚴重滯后，農村支付結算環境落后；農業保險產品發展滯后，農業保險規模小、參保少、理賠難問題較突出。
農村金融市場制度約束不到位。農村金融市場是弱質市場，其規模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場調節勢必形成農村資金外流，導致商業性金融機構退出農村金融市場。
農村金融機構經營機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統做法，缺乏市場經濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產品創新和服務創新的意識，不能積極轉換內部經營機制，大力加強市場營銷、開拓農村金融市場。
農村金融市場政策扶持不到位。農業是弱質產業，投入多、產出少，周期長，農村經濟貨幣化程度低，決定了農村金融服務成本高、風險高、收益低，農村金融服務的供給和需求難以實現高水平的均衡。因此，在擴大農村金融市場規模必須依賴外部力量的扶持，充分發揮政府的作用，對農村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農”的風險予以合理補償。
農村金融市場信用體系建設不到位。農村金融服務對象是眾多小規模經營的農戶和大量的農村中小企業，貸款對象數量多，地域分散，這決定了農村金融市場信息不對稱現象嚴重。目前，農村信用體系建設相對滯后，農戶和農村企業信用信息還沒有納入征信系統，農村金融機構發放貸款必須花費大量的信息費用搜集農戶信息，農村金融市場交易成本的增加必然阻礙農村金融市場規模的擴大。
改善農村金融服務的建議
強化農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農村信貸穩定增長機制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結合農村經濟的特點和新農村建設的要求，建立金融促進新農村建設的相關制度、規則。同時，充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用，出臺財政補貼、擔?；蚨愂諆灮莸却胧?，引導金融資源流向農村。
完善功能，整合力量，充分發揮金融在新農村建設中的杠桿作用?；鶎尤嗣胥y行要通過發揮“窗口”指導作用，完善對農村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經濟領域。積極推動農村金融體制改革，改變農村金融現狀，增加低息支農再貸款，加大支農投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農戶貸款穩步增加，支農功能穩步增強。
農村金融機構要轉換經營機制，加快金融產品創新。農村金融機構要積極轉變經營觀念，增強“三農”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農戶聯保貸款等業務，創新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業務，根據農村經濟特點，創新開發新業務、新產品，逐步推廣農民工銀行卡、商業匯票、理財、投資咨詢等業務，改進和創新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿足農村多層次金融需求。
農村金融的特點范文4
一、農村金融服務對農村經濟發展的重要意義
大力發展農村金融服務，能夠為農村的基礎設施建設提供資金支持、加強生產要素流動，是加強農村基礎設施、推進社會主義新農村建設、統籌城鄉經濟發展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農村的多樣化金融需求，是增加農民收入、推動農村經濟社會發展的有力手段；能夠加強對農村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農村金融風險、推動農村金融和農村經濟可持續發展的關鍵內容。
二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規模、質量和水平有所提升，為培育農村金融市場、推動農村經濟發展發揮了重要作用。但是，受城鄉二元分離結構、農村資本流動性差、農業的弱質產業特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現在以下幾個方面。
（一）金融服務機構缺乏
從表面看，我國農村金融服務機構包含了各類政策性、商業性和合作性銀行。但事實上，大部分商業銀行伴隨商業化進程的加快，逐步撤出農村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農業發展銀行伴隨市場經濟的發展，金融業務逐漸處于萎縮狀態，支農功能嚴重弱化，支農業務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農村金融服務的供需矛盾。
（二）金融服務產品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統的存貸款業務為主，金融產品單一，中間業務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業務品種，難以滿足農民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉鎮企業的發展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據融資、項目理財等提出了新的要求，但現有的金融服務難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴重供不應求
農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發達的城鎮和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。
（四）發展環境不健全
首先，目前農民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現實中債務人惡意逃債的現象經常發生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農貸款的積極性。同時，農村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和、企業農戶之間存在信息不對稱現象，難以掌握真實情況。其次，國家帶有政策性色彩的金融支農貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。
三、創新農村金融服務的策略
創新農村金融服務，加大金融支農惠農力度，既要充分發揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農”的傾斜和支持，充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，形成創新農村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。
（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化
進一步落實國家“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社”和今年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，培育成立農村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優惠政策，為農村金融機構在工商注冊、稅收優惠和費用減免等方面提供優惠，激發其支農惠農的積極性。
（二）發揮不同類型金融機構的優勢，形成服務的合力
充分發揮商業性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業務側重，拓展延伸功能，全面提升對農村金融服務的攻擊能力，形成推動農村金融服務的整體合力。發揮農業銀行的骨干作用，深化“三農”金融事業部改革，利用在縣域資金、網絡和專業等方面的優勢，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度。發揮農村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓展服務范圍，創新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業網點多、與“三農”聯系緊密的特點，豐富業務范圍，創新服務品種。
（三）拓展農村金融服務業務，推進服務內容的多元化
針對農村經濟的弱質性特點，結合農村經濟社會發展中的薄弱環節，金融機構要細分農戶和企業的不同特點，實施差異化服務戰略，創新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產品的推廣力度，為企業和農戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業務的發展，可以探索“土地信托”業務，發行土地債券，為農村經濟社會發展籌措資金。
（四）創新農村信貸方式，推進農村借貸的便利化
金融機構要認真落實金融支農惠農的政策，在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極發展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯保貸款等，滿足農戶和企業的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續，提高農戶和企業貸款效率；要創新農村擔保物范圍，探索將土地承包經營權、農用生產設備、林權、宅基地使用權、作為擔保物，創新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。
（五）優化農村金融環境，推動金融服務發展的規范化
首先，要按照政府扶持、市場運作的方式，由政府、企業、金融機構和民間共同注資，大力發展多種形式的擔保公司，建立擔保公司的資本補充機制，提高擔保公司對農戶和鄉鎮企業借貸的支持能力。最后，政府要快建立農村征信體系建設，加強對征信重要性的宣傳和普及，建立農戶和企業信用檔案，解決金融機構的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監管體系，加快推進農村金融立法，維護農村金融市場的秩序。
農村金融的特點范文5
[關鍵詞]：農村金融發展；農民貸款
[正文]：農民貸款難的問題制約農村經濟的發展；農民貸款難的原因以及化解貸款難的政策建議。
解決好農業、農村和農民問題，一直是我國政府工作的重中之重。但總的看，農村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環節，突出表現為農村金融的結構和運作機制存在嚴重的缺陷，機構網點少，產品和服務單一等。全國金融工作會議作出規劃，提出要加快農村金融改革發展，完善農村金融體系，從多方面采取有效措施，加強對農村的金融服務，加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。
一、目前農民貸款難的問題制約農村經濟的發展
1、了解農民對資金的需求。農戶與城鎮居民不同，城鎮家庭只是一個消費單位，不從事生產活動，而農戶即是消費單位，又是生產單位。因為從事生產，就有資金的流入流出，播種季節需要投入資金，收獲季節有資金的流入，而資金的流入流出時間并不統一，如果在需要資金的時候借不到錢，生產就會停頓。
2、農村金融機構單一，金融產品單一，不能滿足農戶需要。目前，農村金融機構除農業銀行、郵政儲蓄外，只有農村信用合作社是即存又貸的金融機構，但農村信用合作社成立以來也存在呆壞帳過多，包袱過重，經營效益低下等問題。同時，農村信貸的小規模、長周期、信息失真、抵押品不足等特點勢必造成較高的交易成本和信貸風險，影響了農村金融機構對農民貸款的積極性，造成了農戶等中小經濟體的金融需求無法從正規金融機構得到滿足。
3、農民缺少抵押物，農村抵押擔保體系不健全。農民缺乏銀行認可的抵押擔保物――農民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進行貸款。依據現有的法律法規，農村房產不能辦理符合貸款擔保抵押條件的《產權證》，農村土地、荒山、塘堰等承包經營權很難實現交易，加之信用擔保體系還沒有覆蓋到農村市場，在農村金融市場缺乏抵押擔保機制的條件下，必然導致農村貸款風險增加。
4、政府的扶持政策還不匹配。農業是弱質產業，受自然災害和市場影響，風險較大。農民是弱勢群體，其自身抗風險能力較差。但目前農業保險一直處于停滯不前的狀態，嚴重落后于農村經濟的發展和“三農”對風險控制的需求。各級政府也沒有建立相應的風險補償機制，農戶損失得不到補償，導致農民貸款沒有任何政策性和商業性風險補償渠道。各種直補等財政扶持力度較弱，農民貸款風險依然較大，增大了農民在農村金融機構的融資難度。
二、農民貸款難問題的成因分析
一是農業生產對農村金融機構貸款缺乏吸引力。目前，農村資金的需求主要集中在擴大生產規模，實現產業化、規?；洜I，以及部分規模生產農戶改進生產品種和工藝，實現產業結構升級等方面。但由于農業生產的弱質性特點，這種資金需求收益能力不確定，潛在風險很大，對農村金融機構缺乏吸引力。
二是農村中小企業難以滿足金融機構的信貸標準。目前，農村企業信貸需求滿足呈現兩極分化的不平衡狀態。較大規模的龍頭企業資金自我滿足程度高，卻往往成為金融機構競相爭取的客戶資源；處于創業期的農村中小企業，因其規模小、發展前景不確定，還款來源不穩定，財務制度不健全等多方面的原因，很難得到農村金融機構信貸支持。
三是各類新形式的貸款需求還不能成為信貸投放渠道。隨著我國農村經濟的發展和農民收入水平的提高，農村消費信貸需求出現了快速增長，但消費需求的非生產性和增值性特點，在現有農村金融體制下，短期看還無法形成有效需求。作為農村經濟重要組成部分的農村外出務工人員，由于其較強的流動性，無論是工作地還是在居住地，都不能被金融機構認可而成為其信貸對象。
四是農村信用社歷史包袱沉重，支農能力弱。農村信用社是服務“三農”的社區性金融機構，一直是農村信貸資金的主要提供者。但是由于長期承擔政策性金融業務以及其他歷史原因的影響，農村信用社積累了沉重的歷史包袱，嚴重削弱了其支農實力，支農作用難以充分發揮。
三、化解農民貸款難問題的政策建議
要解決當前農村金融服務的問題，關鍵是通過財政、政策性金融、商業金融等多方面的共同努力，為農民提供多形式、多種類的金融產品，為農業發展和農民增收提供資金支持。具體可以采取以下措施：
1.加快農業產業化、規?；洜I。從國際經驗看，要提高農業勞動生產率和平均利潤率，不可能依靠家庭為單位的小農經濟模式來實現，必須加快農業產業化進程，提升生產單位層次和規模。要發揮政府引導作用，積極推廣農村經濟合作組織、農業龍頭化企業等規模化生產方式，形成經濟聚合作用，一方面降低金融資金的交易成本，消除農民信貸畏難情緒；另一方面，降低金融機構信貸風險，提高農村金融機構貸款積極性。
2.加大農業基礎設施建設和科技推廣力度，推進傳統農業向現代農業轉化。當前，我國農村正處于傳統農業向現代農業轉化的關鍵和瓶頸階段，突破這個階段必須提供充分的資金支持。但農業基礎設施建設、產業結構升級的資金投入具有公共產品和準公共產品的性質，投資周期長、收益低，雖然長期看有利于農村金融的整體發展，但現實中這些貸款需求卻無法滿足商業金融的信貸標準。這一領域要發揮政府資金的杠桿作用和政策性金融的引導作用，通過財政投資、政策性金融信貸和商業金融的合作形式來實現。
3.加強農村經濟保障體制建設。針對農業的弱質產業特點，要通過大力發展農業保險、再保險，進一步完善農產品期貨市場，實施保護價收購等多種手段，切實降低農業生產風險；通過推廣農村合作醫療，健全農村養老保障制度，降低農民生活風險。降低農村生產生活的不確定性，在誘發農村經濟主體的生產、生活的金融需求的同時，也可以有效降低農村金融機構的信貸風險。
農村金融的特點范文6
關鍵詞：農村；金融風險；改革措施
中圖分類號：F323；F832.7 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01
一、當前農村金融面臨的風險
（一）信用風險
農業大多數時間內都離不開“靠天吃飯”這一定律，同時也正是由于天氣的復雜多變性極大地增強了信用風險的出現。天氣條件是一個極大的影響農業生產的因素。雖然新型農村機構相較于其他農村金融機構有著很多優點，但它主要的服務對象依舊來源于農村，所以天氣因素的影響就無法避免。經有關數據統計，我國農民在進行貸款后，大多數農民都將資金投入到了養殖業、種植業以及土畜業中。在這些行業中都極大地依賴自然條件。所以自然條件一旦發生劇烈變化，就會導致農戶血本無歸。所以這些原因就極大地增加了信用風險的出現概率。
農民缺少抵押品。根據實際情況而言，農民相較于城市居民來講，符合信用合作社抵押資質的物品較少。據有關數據統計得知，我國農民的核心資產就是宅基地和土地。而依據擔保法的有規定，農村的土地和宅基地都不能成為有效的抵押品，這在客觀上給農戶貸款造成了障礙。我國農村的中小企業由于自身規模小、投資少、信用資質差等原因，所以很難有符合銀行抵押資質的抵押品。也正是由于這些原因，很難從商業銀行取得貸款，從而使得我國農村中小企業普遍出現了貸款難這一現象。根據我國農村的實際情況來講，存在著農民的信用意識差、外部環境充滿不確定性等問題，所以為了我國農村金融的發展，就必須逐步建立和完善相應的信用環境體系。
（二）政策風險
政策風險（PolicyRisk）的含義就是政府的金融政策以及相關的行政行為對金融機構所造成的風險。政府政策能夠從很大程度上決定企業經營和經濟運行的方向。而在農村金融方面，政策的影響力主要體現在以下幾個方面：第一，由于政府政策具有不連續的特點，所以農村金融機構很難得到持續的、健康的發展與支持；第二，我國很多當地政府會對當地的農村金融機構采取過多的干涉行為，這些行為都很有可能導致當地的農村金融機構不能正常運營。農村合作基金會失敗的一個主要原因就是地方政府的過度不合理干預。
（三）流動性風險
流動性風險（Liqtlidity Rislt）的意義則是商業銀行沒辦法為相應的企業或這個人進行融資而造成的個人或者企業破產以及損失的風險。就有關數據統計得知，農村金融機構之所以會出現流動性風險主要是因為信貸資金來源與運用的期限不匹配以及鄉村銀行等金融機構不能滿足儲戶的提款需求這兩個因素。
農村金融機構相較與其他金融機構而言就像一個新生兒一樣，所以大眾對其認識并不如其他金融機構一樣深刻、透徹，所以農村金融機構在市場上流傳出負面信息就會引起相當大的波動。并且由于新型農村金融機構具有規模小、投資小等特點，更是大大加深了流動性風險出現的概率。
二、農村金融改革發展的主要經驗
（一）合作制、股份制、政策性金融機構混合發展
從一些發達國家的農村金融的發展史來講，政策性金融機構能夠從很大程度上引導農村金融體系正確、快速的進行發展。最初各國僅僅把政策性銀行當作政府機關的一個部門，但隨著金融市場的發展壯大，單純的政府運作難以滿足業務發展的需要。政策性金融機構的主要職能就是將資本市場中的資金向農村進行引導，并且在這一過程中建議改變運作方式，同時在治理框架設置上建立了董事會與管理層、執行者與監督者等各負其責、各司其職的框架，使政府干預成本最小化，服務效率最大化；合作制金融機構應繼續深化改革，明晰產權關系，強化約束機制，加快業務轉型，增強服務功能，提高盈利能力，增強內部積累，積極與地方政府配合，共同促進農村經濟發展；股份制的商業銀行通常有良好的市場化激勵與約束，通過市場這只無形的手，就能實現持續發展，但要求以資本市場體系發達，法律機制健全為背景。在實際實施過程中，必須要根據當地實際情況來因地制宜。
總的來說，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多種農村新型金融機構混合發展的金融體系。合作制、股份制、政策性銀行同為農村金融體系中的子系統，在公司結構、發展導向上略有不同，但其功能和最終目的都是服務“三農”，三者之間是不是競爭替代關系，而是協同合作的關系，各司其職，共同完善農村金融體系。
（二）農村金融機構規模以中小機構為主
雖然從大局上來講我國金融機構大都坐落于發達城市，不過據有關數據統計得知，在經濟不是很發達的農村區域，中小金融機構比大型金融機構分布比例高，大型壟斷性金融機構往往在農村缺少競爭優勢，這也是2003年以來商業銀行整體縮小在農村經營網點的深層次原因。中小型金融機構根據自身獨有的結構特點，不僅能夠節約很多成本費用，而且中小型金融由于靈活性高的特點還能夠較快的適應農村環境。同時，較低的市場集中度更有利于農戶和小企業獲得較為優惠利率的貸款。
三、結束語
盡管自改革開放以來農村金融改革發展取得不錯成績，但是，農村金融仍然是我國金融體系的薄弱環節，農民貸款難等問題依然頑固，而且農村金融市場化、商業化發展趨勢也帶來了一些新的挑戰。首先就是農村金融仍然是我國金融領域的最薄弱環節。其次是現代農業及農村新金融需求得不到有效滿足。再就是管理體制還未完全理順，監管與政策扶持需加強協調。面對這一系列的問題，本文給出了具體的建議，希望農村在發展過程中加以引薦，以此來更好的促進我國農村地區的發展。
參考文獻：
[1]蔡洋萍，楊杰欽.金融增量改革背景下我國農村金融成長路徑研究[J].農村金融研究，2016（07）.
