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農村金融的作用范文1
隨著我國加強對于“三農”問題的關注，政府逐步引導建立各種各樣的農村金融機構，通過農村金融機構的建設和發展，為我國“三農”問題的解決提供大量的社會資金。在過去，農村經濟發展最大的難題就是難以獲得社會融資，由于傳統的商業銀行在面對農民的貸款中，往往認為農戶的貸款數量較低，且我國規?；^小的農業存在著很大的風險，容易導致銀行存在著較大的壞賬和爛賬，因此傳統的商業銀行和金融機構并不愿意為我國的農業發展提供資金的融通。
通過引導農村金融機構的建立，促進農村金融機構的發展，能夠為需要資金支持農業發展的農戶提供小額貸款，從而提高我國農戶的抗風險能力，也為農業的發展提供了社會資金支持，這對于促進我國農村經濟發展起到了重大作用。農業貸款難的問題得到解決，打通了農業與社會資金的銜接渠道，從而對于提高我國農業的市場化也起到了較為明顯的作用。農業乃是一國之本，只有農業得到健康發展，才能為一國制造業和服務業解決后顧之憂，才能保障人民最為基本的生活問題。長期以來，農業依靠農戶自身資本積累，難以獲得改善農業生產率的資金，從而導致我國農業生產率無法獲得長足提升，嚴重制約了我國經濟發展。加強引導農村金融機構的設立，能為我國農業生產效率提高以及機械化程度提高帶來支持，也能加強農戶面對市場時的抗風險能力，降低破產的概率，從而為我國農業經濟長遠發展打下了堅實的基礎。
二、提高我國農村金融機構在農村經濟中發揮作用的措施
（一）準確找準自身定位，實現差異化經營
農村金融機構在參與市場競爭的過程中，要充分認識到與其他國有商業銀行、股份制銀行之間的差異，這些差距包括在各項業務的操作運轉能力上存在著較大的差距，在銀行的市場運營中面臨著知名度不足、業務較為單一的等的差距，以及在客戶資源的優劣上存在著差距。農村金融機構在充分認識到自身的這些不足，找準自身在市場中的定位，通過差異化經營，使得農村金融機構實現長遠發展。
而農村金融機構的自身定位就是要專注于“三農”的服務，提高對“三農”業務的專業化程度，努力成為對接“三農”的重要金融機構。農村金融機構作為服務“三農”的重要金融中介機構，要積極構建好市場資金與農戶、小微企業的橋梁，努力制定相應的政策措施，為農戶和小微企業的發展提供必要的金融資金的支持。這就要求銀行要根據當地“三農”的具體情況，量身訂制適合解決“三農”的業務和相關產品。同時，農村金融機構要改進相關的風險評估體系，建立適合當地情況的授信審批流程，通過各方面的改進，是自身努力成為良好的農業金融機構。農村金融機構適合專注于“三農”方面的建設，努力打造成農業金融的良好品牌，以專業的服務，成為這一細分領域的強者，做到真正扎根于廣大農村地區，為農村發展做出相應的貢獻，得到政府和人民的認可。
（二）加強風險自控能力，降低銀行運營成本
農村金融機構作為一種重要的金融中介機構，是金融市場的一部分，所以控制各種風險是一個金融機構所必需的能力。農村金融機構能否有效控制各方面的風險，是農村金融機構能否長久發展的重要前提。所以加強農村金融機構的風險自控能力，建立行之有效的流程，在各個環節上把控好風險系數，實現有效的風險調控，降低了銀行的運營成本，推動農村金融機構的有序健康發展。
農村金融機構的風險主要來自于信用風險和管理風險。信用風險主要是由于銀行進行授信業務時所產生的風險，這就要求村鎮企業從其他優秀的銀行中引進相關的風險調控系統，從而進行本土化改造，使其適應農村金融機構的發展需求。農村金融機構由于規模有限，創新能力嚴重不足，比不上那些發展多年且規模龐大的商業銀行，這些銀行擁有一套先進的風險控制系統，能夠有效地防控銀行系統內部所出現的風險。同時，農村金融機構還要建立相關的風險預警機制，能夠動態掌控各個授信客?糇市瘧浠?情況，以及信用額度和信用等級的變化等。而且標準化、流程化的授信流程，能有效降低風險。
管理風險主要是由于農村金融機構內部監督程度不足引發的，部分是由于員工的風險意識不強，業務操作不當，從而導致風險的出現。這就要求農村金融機構要努力完善銀行內部的相關制度，制定合理的業務流程，對員工進行培訓，提高員工的風險防范意識，降低相關的業務操作風險。同時，對于員工的工作職能要進行合理的劃分，能有效降低因越位而出現的風險的可能。
（三）加強對銀行內員工的素質培訓，形成良性的職能培訓機制
一個企業內員工的職業素養，對于一個企業的發展來說至關重要。所以農村金融機構在初期要加大人員培訓，提高銀行員工的職業素養，將員工培訓作為人力資源管理中重要的內容。農村金融機構要建立定期的員工培訓機制，要在固定時間內對員工面對不同業務時進行培訓。隨著國家金融制度的深度改革，銀行在各個方面都發生了深刻變化，建立適時的培訓機制就是為了加強員工在面對銀行業發生變化時的應對能力，確保員工素質能適應銀行業的變化。
農村金融機構在對員工進行培訓時，要因人制宜，不能一刀切的進行大眾化培訓。銀行要根據各個崗位的發展需要，制定不同的培訓計劃，培養員工與崗位相適應的熟練技能，提高相應的業務能力。在加強員工培訓后能夠有效提高銀行的效率，推動銀行的發展。
（四）建立健全信用監督制度，大力推動信用體系的構建
農村金融機構由于自身發展歷程所致，系統內蘊含的風險較大，而規避風險的一個重要手段就是建立監督制度，有效的監督能夠為銀行信用的規避產生重要的作用。農村金融機構完善信用監督制度，重要的是要建立合理的監督體系，將監督蘊含在銀行流程的方方面面，能夠及時發現問題，確保各項業務安全進行。通過建立相應的量化標準，將各項銀行業務所能出現的風險進行量化處理，用各項指標對各項業務進行監督，達到標準才能進行，若不達標準就要重新制定業務。
農村金融的作用范文2
農業產業的金融鏈是一個發展方向，但從目前中國的整體國情來看，很多地方還沒有達到這種程度，在我國要從根本上解決農戶低收入人群及微型企業的發展問題，應當建立一個完善的農村普惠金融體系，有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是為那些被傳統金融忽視的農村地區，城鄉貧困群體，微小企業提供金融服務。作為農村金融創新的一個重要方面，如何構建農村普惠金融體系呢？
第一，要充分地發揮中小銀行服務農村金融的作用。從目前來看，可以做小額貸款的，有村鎮銀行和城市商業行。村鎮銀行運營成本高、吸收存款不足，限制多，生存困難，真正為農村服務的并不多。而城市商業銀行，多年來在支持中小企業發展、農村金融發展中過程中起了很大的作用。值得注意的是，目前有些城市商業銀行盲目擴張，跨地區經營。實際上，城市商業銀行定位應為社區銀行，為地方經濟服務，為地方的中小企業服務，為農村服務。龍江銀行的定位就比價清晰，準確。我建議，包括龍江銀行在內的城市銀行完全可以在農村設立它的分支機構。
第二，要發揮小額貸款公司的作用。小額貸款公司是只貸不存，其主要資金來源是股東的本金，利率也比較放開，目前利率可達到20%以上。作為民間借貸方式，小額貸款公司有批準快、服務到位的優點。為鼓勵其發展，今后還應完全放開其利率限制并放寬其融資比例。
第三，大力發展農村資金互助社。作為一個合作金融，它面臨一些問題：市場準入門檻偏高，融資困難，業務管理水平落后，缺乏專門針對合作金融的法律，政府引導和支持不足。因此，對于這類組織，應按真正的合作金融來進行管理。
農村金融的作用范文3
關鍵詞：商業銀行；新農村；金融機構；金融改革
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X(2008)08-0073-02
金融資源的匱乏影響貧困地區農業生產結構的調整，影響農業先進技術的引進以及農村發展所必需的基礎設施建設，農民增產增收的難度將加大，提升各類商業銀行在金融機構服務新農村建設的能力迫在眉睫。
一、農村金融機構的現狀
目前，我國農村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業銀行中的農業銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農村銀行類機構的基本情況是：從機構網點布局看，這幾類機構共有124 255個網點，其中104 671分布在縣市以下地區，占網點總數的84.2％。從資產負債看，2007年末，農村銀行類機構的資產總額占金融機構資產總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農情況看。對“三農”發放貸款的機構主要是農業銀行、農業發展銀行和農村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農貸款(包括農村信用社各類貸款、農業發展銀行收購貸款和農業銀行用于農村龍頭企業、扶貧、鄉鎮企業、電網改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉金融市場發展的不平衡，另一方面也說明了我國農村金融市場發展的巨大潛力。在上述支農貸款中，農村合作金融機構發揮了重大的作用。
二、農村金融機構改革與當前問題
1 中國農業銀行與農村信用社
中國農業銀行與農村信用社在農村形成了由政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的比較完備的農村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農業開發及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農業銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農業發展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農村金融領域主要由農村信用社一家機構維持，農村信用社成了農村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產，因而出現了大面積的虧損，有的年份全行業資不抵債，削弱了其支農能力。
2 農村資金的流出
農村資金通過郵政儲蓄和國有商業銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農村經濟發展遇上阻礙。農村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農村。農村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農村建設中經濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。
3 農村保險問題
農村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系?，F在的基本模式是：政府組織引導，農民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農村養老保險給付水平偏低。
盡管如此，農村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質的變化。根據2002年末的監管數據，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產質量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續10年虧損，經營效益顯著好轉。2005年上半年，實現軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產規模不斷壯大，支農服務功能增強。2005年6月末，全國農信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％?？傊?，農村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區取得了一定的成效。
三、各類商業銀行在金融機構中的作用
1 發揮中國農業銀行在新農村改革的作用
中國農業銀行是我國傳統的從事農村金融業務的商業銀行，但商業化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農村基層營業網點，其支農能力大大下降。今后，農業銀行在農村的業務重點應放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，雖然農村信用社改組成農村商業銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產權關系達到最大明晰化，優化商業銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內銀行業應適當對個人開放，而農村則是較好的實驗點。
2 充分發揮政策性銀行的作用
中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。為支持新農村建設，農業發展銀行應拓展資產運用領域，提高政策性貸款質量，完善整體服務功能。由于糧食企業不景氣，農業發展銀行貸款質量低下，若以虧損的方式長期經營必定難以為繼。應對糧食企業進行現代企業制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉給農業發展銀行。扶貧貸款和農業綜合開發貸款屬于政策性貸款，在農業發展銀行機構基本健全的情況下，農業銀行應將這一業務返還農業發展銀行。這樣做可以完善農業發展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行。同時，應鼓勵國家開發性金融參與新農村建設使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。
3 完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度
目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。郵政儲蓄轉存人民銀行的資金可按一定比例留給當地人民銀行調度使用，通過再貸款形式由農村信用社放貸給農業企業和農戶；或者允許郵政儲蓄與農信社簽訂協議存款，將資金交由農村信用社投入農業和農村地區。也可通過購買投入農業農村的國債、政策性金融債券或其他農村金融債券，使資金回流農村。
4 穩妥推進商業性可持續小額貸款公司的發展
在建設社會主義新農村中，小額信貸對農村金融改革具有關鍵意義。除了繼續辦好農村信用社現有的小額貸款業務之外，應當鼓勵和培育農村小額信貸組織，大力發展非政府專業小額貸款機構。小額貸款組織應遵循商業可持續原則，按照市場化方式，明確戰略目標，完善業務體系，強化人力資源建設。
5 大力發展農業保險
農業作為風險相對較高的行業，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發展，進一步弱化農產品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業保險制度，可以提高農業經營主體的信用地位，引導農業金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本。維護農村金融體系的穩定。隨著農業產業化水平的提高，農業生產經營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業保險進入農業產業化、種養業等領域，大力開發與天氣指數、期貨指數等相關的農業保險新產品，促進農業產業化進程。
6 建立農村信用擔保制度
農民和農村中、小企業作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或為他人擔保的財產，且收入不穩定，缺乏顯示自己信用的衡量標準。農村信用擔保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農”。政府在繼續鼓勵農戶自愿互助擔保的同時。應通過制度安排，財力扶持，催生一批專業性的農村信用擔保機構，多渠道籌集擔?；?，解決農民和農村中小企業大額貸款擔保難的問題。
農村金融的作用范文4
普惠金融是聯合國在2005年宣傳“國際小額信貸年”時提出的一種金融理念，特別強調對農村地區和弱勢群體的金融服務，旨在讓所有人享受平等的金融權利，體現一種公平理念。全面建成小康社會迫切要求我國建立一個多層次、廣覆蓋、可持續的普惠金融體系。經過長期探索和實踐，我國普惠金融發展狀況顯著改善，但是，依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰。其中，信息不對稱是制約普惠金融發展的關鍵障礙。建立和完善農村信用體系能夠有效緩解銀農、銀企信息不對稱，預防信貸業務中的信用風險，并且幫助守信農戶和農村企業以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，從而降低農村金融市場的交易成本，促進縣域普惠金融發展。
一、普惠金融發展的主要障礙：信息不對稱
普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其為小微經濟體提供一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利（鄒力宏，2014）。就當前農村地區而言，普惠金融機構與農村小微經濟體（包括農戶和農村小微企業）之間存在著嚴重的信息不對稱。在農村信貸市場上，金融機構在貸前調查環節不能取得農村小微經濟體完備的會計記錄和貸款去向等相關資料，而農村小微經濟體對于自己的經營能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時總是避憂就喜、避實就虛，因此普惠金融機構便只能憑借農村小微經濟體提供的信息和當地農業信貸市場的一般情況來研判信貸風險，無法準確掌握單個借款人的風險偏好、還款意愿和還款能力。貸款發放后，普惠金融機構也無法監督貸款的使用情況，農村小微經濟體可能違背合同約定，根據自己掌握的信息優勢采取機會主義行動，從而損害普惠金融機構的利益，當借款者違約、契約執行的難題無法解決，農村普惠金融機構表現出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農村小微經濟體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農村地區基礎設施的薄弱使得普惠金融機構收集和調查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機構出于自身利益考慮，不愿意或較少為農村小微經濟體提供金融服務，從而背離了普惠金融機構的設立初衷，阻礙了金融信貸向農村地區的流入，造成農村金融市場供給不足。
二、農村信用體系建設支持普惠金融發展的作用機制：信號傳遞
（一）信號傳遞模型的基本假設
信號傳遞模型本質上是一個動態不完全信息博弈，是指擁有信息優勢的一方通過向具有信息劣勢的一方傳遞某種信號來表明自己的某些特性。本文以信號傳遞模型分析農村信用體系建設支持普惠金融發展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農村小微經濟體和普惠金融機構，其中，農村小微經濟體是信號發送者，普惠金融機構是信息接收者。普惠金融機構對農村小微經濟體的真實類型并不知情，為了選擇最優行為，普惠金融機構需要從農村小微經濟體的行動中對其類型做出概率判斷，再選擇最優行動。其基本假設如下：
1、信貸市場的兩類交易主體：農村小微經濟體和普惠金融機構都是理性的，二者決策依據都是使自身期望收益最大化。
2、假定農村小微經濟體所需資金為L+I，其中I是通過自身經營或利潤留存能夠提供的資金，L是農村小微經濟體的資金缺口，需通過向普惠金融機構申請授信來補足。假設普惠金融機構針對農村小微經濟體的借款利率定價為r，還款方式為在到期日同時償還所有本金及利息。
3、把農村小微經濟體的產品質量、運營策略、管理水平、經營者素質及信用等影響未來收益的因素統稱為農村小微經濟體質量，并假定農村小微經濟體的質量、未來收益、誠信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時，根據農村小微經濟體的類型，普惠金融機構將要求提供抵押品Dθ，
其中θ=G，G代表高質量農村小微經濟體
B，B代表低質量農村小微經濟體。抵押品的變現率為λ，0≤λ≤1。
4、農村小微經濟體根據自己的類型向普惠金融機構傳遞信號x，x信號信息包括農村小微經濟體信用情況、運營情況、財務報告、預期貸款利潤、借款期限、還款來源等。為爭取得到貸款農村小微經濟體往往對信號x進行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發現后處罰的損失和聲譽風險。假定高質量的農村小微經濟體不需要粉飾信號，其發出的信號為xG；低質量農村小微經濟體發出的粉飾信號為xB。農村小微經濟體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。
5、普惠金融機構不知曉農村小微經濟體的真實類型，只知道農村小微經濟體屬于類型θ的概率為p（θ）。普惠金融機構根據農村小微經濟體發出的信號x，運用貝葉斯法則對先驗概率修正得到后驗概率p（θ|x）。普惠金融機構根據修正后的后驗概率來判斷農村小微經濟體的類型并選擇合適的授信方案。
6、獲得貸款后，農村小微經濟體運營成功的概率為βθ，成功后的運營收益為R，且收益R應大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運營失敗的概率為1-βθ，相應的運營收益為0。農村小微經濟體若能夠按時歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。
7、若農村小微經濟體的運營情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機構將收回貸款和利率H=L（1+r），農村小微經濟體得到的凈收益為R-H+S；如果運營失敗，農村小微經濟體將選擇違約，普惠金融機構變現抵押品，得到λDθ，農村小微經濟體除了損失抵押品Dθ外，還會帶來額外損失F（如聲譽的損失，征信系統的不良記錄妨礙以后再融資帶來的損失等）。
（二）信號傳遞博弈模型實現過程
農村小微經濟體根據自己的類型，選擇向普惠金融機構發出信號x，普惠金融機構在觀察到農村小微經濟體發出的信號x后，使用貝葉斯法則對其先驗概率p（θ）修正得到后驗概率p（θ|x），并據此來判斷農村小微經濟體的類型和預期盈利水平。農村小微經濟體知曉普惠金融機構將根據發出的信號做決策，因而農村小微經濟體將選擇最優信號x*使得農村小微經濟體的效用函數最大，即通過求maxU（x，θ），得出x的最優值x*。
信號傳遞博弈有三種類型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準分離均衡。分離均衡是指農村小微經濟體傳遞的信號能反映出它的真實類型，能夠給普惠金融機構的判斷提供充分的信息和依據。分離均衡是普惠金融機構所期望的均衡狀態，即不同類型的農村小微經濟體分別以1的概率發出不同的真實信號。以下來分析達到分離均衡狀態需要滿足那些條件。
因為在分離均衡狀態下，低質量農村小微經濟體的最優選擇是發出信號xB，此時粉飾成本CB（x）=0。而高質量的農村小微經濟體發出信號xG。
三、農村信用體系建設支持普惠金融發展的路徑：對博弈結果的解釋
（5）式表明，當粉飾成本實現C（x）>（1-βα）（D-D）時，信號傳遞博弈進入了分離均衡的狀態下。從（5）式可以看出要達到分離均衡的狀態，取決于以下因素：農村小微經濟體發出信號的粉飾成本、普惠金融機構對高質量農村小微經濟體和低質量農村小微經濟體設置的不同抵押條件、低質量農村小微經濟體的運營成功概率及農村小微經濟體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態可以通過以下方式達到：
1、提高農村小微經濟體發出信號的粉飾成本。由式（5）可知，農村小微經濟體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大。可采取以下方式提高粉飾成本，比如建立可以多渠道了解農村小微經濟體情況的信息平臺，完善農村小微經濟體信用信息數據庫，實現政府、銀行、農村小微經濟體三方之間的信息交流和共享，打破部門之間的信息壁壘等。
2、提高農村小微經濟體的履約概率。不斷提高違約的聲譽損失，建立失信行為懲戒機制，實施典型失信主體“黑名單”、誠信示范主體“紅名單”曝光和評選，普惠金融機構之間加強合作，提高對有違約行為的農村小微經濟體在信貸市場上的準入門檻，并加大對農村小微經濟體貸款違約行為的懲罰力度。
3、設置合理、科學的抵押條件。針對農村小微經濟體的實際情況，對不同類型的農村小微經濟體設置相應的抵押率，并建立完善、規范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔保、聯保等增級措施，作為抵押的補充。
四、結論及政策建議
從本文的分析可以看出，農村信用體系建設對于促進普惠金融發展具有重要的作用，縣域普惠金融機構通過農村信用信息共享平臺，能夠準確掌握和判斷農村小微經濟體的信用狀況，增加信號的粉飾成本，并通過失信懲罰機制和守信激勵機制，提高違約的聲譽損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽損失，有效發揮征信的激勵約束功能，對于降低農村金融市場交易成本，促進縣域普惠金融發展具有重要作用。
（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面
普惠金融機構具有小而散、數量多的特點，全國僅村鎮銀行和小額貸款公司就超過9000家。但是目前全國村鎮銀行接入央行征信系統的僅有150家，占全國村鎮銀行數量的15%。全國小額貸款公司接入央行征信系統的僅有300家，占全國小貸公司數量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機構未接入央行征信系統，凸顯現有征信體系對普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國約24%的人口，部分普惠金融對象的信用數據未能納入征信系統。因此，首先要進一步推進運營狀況良好、風險管理能力較強的各類小微金融機構的設立和發展，對其接人征信系統的途徑、準入審核和政策許可，制定更具針對性和可行性的方案；其次要實現信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機構的信息收集成本；第三要為普惠金融機構提供更廣泛的低成本征信增值服務，滿足其多元化的征信需求。
（二）加強農村信用信息平臺開發及運用
一方面，系統平臺作為農村信用體系建設的基礎設施，承擔信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統平臺的建設及完善是農村信用體系建設工作的重要保障。當前，農村信用信息系統平臺建設普遍存在功能不足、效率不高等問題，需要盡快對系統進行升級改造，從而在運行效率和功能靈活性方面滿足需求。另一方面，系統信用信息的充分運用也是人民銀行農村信用體系建設成效的重要體現。在建立了完善的農村信用信息采集及平臺的基礎上加強應用，農村小微經濟體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過人民銀行、政府部門以及普惠金融機構對系統數據的分析運用，發揮系統數據在貨幣政策評價、政府目標考核、貸款風險管理方面的優勢，進一步突出農村信用體系建設的重要性。
（三）強化守信受益失信懲戒機制
農村信用體系建設工作的目標是優化農村信用環境，發現和增進農戶及農村企業的信用價值，促進縣域普惠金融服務水平提升。為了強化聲譽效應的作用，一方面要充分整合針對“三農”的財政和信貸政策，完善落實財政獎勵、補貼政策，建立健全“信用鄉鎮、信用村、信用戶”創建機制，推進普惠金融機構貫徹落實支農助農信貸政策，從融資價格、融資金額方面對農戶和農村企業予以支持。另一方面，推進守信受益失信懲戒機制的落實，推動相關政府部門出臺辦法，加強信息共享，定期將信用鄉鎮、誠信農戶、誠信企業等予以公布。同時，在現有行政處罰措施的基礎上，健全失信懲戒制度，建立農村小微經濟體黑名單制度，在市場監管和公共服務的市場準入、資質認定、行政審批、政策扶持等方面實施信用分類監管，結合監管對象的失信類別和程度，使失信者受到懲戒。
農村金融的作用范文5
【關鍵詞】農村金融；農村經濟；互動式發展
一、農村金融與農村經濟互動式發展現狀及存在的問題
雖然經過多年的上上下下的共同努力，我國農村金融事業的建設與發展取得了初步的成績，農村的金融機構體系建設日趨完善，金融機構的服務水平也逐步提高，但總的來看，我國的農村金融事業發展還相對滯后，農村金融改革進展比較緩慢。農村金融與農村經濟互動式發展現狀還存在一些比較突出的問題：（1）農村金融與農村經濟互動較弱，兩者處于相對獨立發展的狀態。我國的農村經濟改革已經進行了30多年，取得了重大的突破。但從農村經濟改革之初，農村金融改革就沒有同步進行，而是獨立于農村改革之外，沿用原來計劃經濟體制的金融體制，相對于農村經濟改革發展來說，一直處于滯后的狀態。農村金融對農村經濟的推動作用非常弱。農村金融市場建設的進程更是緩慢，農村金融服務機構建立與運行舉步維艱，農村金融服務于農村經濟，為農村經濟發展進行資金資源合理配置的功能發揮不出來。與此同時，農村經濟的發展也沒有發揮對農村金融的帶動作用，加上農村經濟的發展水平也比較弱，很難實現農村金融發展與農村經濟發展的互動，兩者基本上處于相對獨立的發展狀態。（2）農村金融在農村經濟的核心地位被弱化，制約了農村經濟的發展。諸多經濟學家都認為金融對于經濟的發展發揮著服務和保障的重要功能，金融雖然從屬于經濟，但在經濟發展中處于核心地位。據調查，從2003、2006、2009、2010年我國農業信貸規模如下表一，農業信貸比例低說明我國農村金融為農村經濟發展提供資金支持、資源配置等各種基礎功能都沒有發揮出來，農村金融在農村經濟中的核心地位沒有體現出來，更談不上農村金融自身產值的增長對農村經濟發展的貢獻。由此看來，農村金融功能的弱化嚴重制約了農村經濟的發展。
表1 2006、2009、2010年我國農業信貸規模
注：數據來源于《中國統計年鑒》；單位為億元；2010年無公布數據。
二、推動農村金融與農村經濟互動式發展的幾點建議
（1）深化農村金融體制的改革，充分發揮農村金融對農村經濟的促進作用。由于我國農村經濟改革比農村金融改革先行一步，造成了農村金融改革的滯后，嚴重制約了農村金融對農村經濟的支撐作用的發揮，所以，必須加快農村金融改革的步伐，不斷深化農村金融體制的改革。農村金融體制改革不僅僅包括農村信用合作社的改革，還包括農村其他金融機構的建立與管理、國家對于資金的流向的引導以及農村金融市場的建立與完善等諸多方面的內容。深化農村金融體制改革，可以提高農村金融的服務水平，提升農村金融的科學管理水平，解決農村經濟發展過程中的資金、資源配置等問題，從而推動整個農村經濟的快速發展，加快我國的新農村建設。（2）促進農村經濟可持續發展，實現農村經濟發展對農村金融的帶動作用。農村金融雖然對農村經濟發展起著巨大的推動作用，但從本質上來說，農村金融是農村經濟的一部分，整體農村經濟發展水平的提高，必然帶動和促進農村金融體制的完善。因此，實現農村經濟的快速平穩發展是農村金融發展的根本。目前，我國農村經濟由于受到自然環境、人口素質、思想觀念等多種因素的影響，還處于比較低的水平，這對于農村金融發展也產生了負作用。立足長遠，實現自身的可持續發展，才是農村經濟的真正出路，才能從根本上提升我國農村經濟的實力，從而實現對農村金融發展的帶動作用。（3）加強農村經濟與農村金融互動，促使農村金融與農村經濟的共同發展。農村經濟和農村金融是一個相互作用的系統，兩者之間是一損俱損，一榮俱榮的關系。所以，只有實現了農村經濟與農村金融的良性互動，協調發展，才能使農村經濟與農村金融共同發展。農村經濟與農村金融的發展過程中，需要加強兩者之間的互動，農村經濟發展水平提高，促進金融市場交易活躍，金融服務水平提高，為農村經濟發展提供充足的資金，進行合理的資源配置，農村經濟和農村金融在不斷的互動中，實現了共同發展的目的。
參 考 文 獻
農村金融的作用范文6
[關鍵詞] 農村金融企業結構；農村金融企業行業結構；農村金融企業所有制結構
完善農村金融體 系，不僅要實現農村金融企業數量的增長，而且要促進農村金融企業結構的改善。當前，農村金融企業存在重大的結構性缺陷，從而弱化了農村金融的整體功能，制 約了新農村建設的扎實推進。農村金融企業結構，包括行業結構、所有制結構、空間結構、規模結構等，而優化行業結構和所有制結構，是當前改善農村金融企業結 構亟待解決的兩個主要問題，也是強化新農村建設金融支持力的兩個重大關鍵。
一
新農村建設的推進，使農村金融需求出現了新情況和新特點。然而，當前農村金融企業結構的單一性，與農村金融需求總量的擴大和需求結構的日趨多樣化很不適應。改善農村金融企業結構，已成為完善農村金融體系的當務之急，推進新農村建設的關鍵所在。
農村金融企業結構，是指在農村金融體系中，各種金融企業的比例關系、空間布局、相互作用和相互分配的狀態。金融發展理論認為，金融發展包括兩個層次的涵 義：一是金融總量的擴張，主要表現為金融企業數量、融資總量等金融總量的增長，這些指標主要用以反映金融發展的廣度；二是金融結構的優化，主要包括金融企 業結構、融資結構、金融需求結構、金融產品結構等，這些指標主要反映金融發展的深度。金融總量指標和金融結構指標，都是衡量金融成熟程度和金融發達程度的 尺度。然而，兩者相比，總量指標對金融發展一般只具有直觀的表征意義，而結構指標則能反映金融發展的多樣化和多層次化水平，能反映出金融運行中深層次的問 題，其作用顯得更為重要。按照金融發展理論，我們在完善農村金融體系時，不能僅僅著眼于農村金融企業數量的增長，而必須深入思考農村金融企業結構的優化， 因為單一的金融企業數量的增長，只能實現農村金融在同一發展水平或層面上量的擴張，而農村金融企業結構的演進，才能促使農村金融發展在新的層面上實現質的 提升。
當前，農村金融體系存在的主要問題之一，便是農村金融企業存在重大的結構性缺陷。1.農村金融企業的行業結構單一。相對而言，人們較 為重視農村銀行業金融企業的發展，而農村擔保企業、農業保險公司、農村投資銀行、租賃企業、依托企業等非銀行業金融企業的發展則嚴重不足。在許多農村地 區，非銀行業金融企業甚至處于空白狀態。2.政府投資并主導的農村金融機構占絕對主導地位，而社會資本參股公有金融機構的甚少，農村非公金融企業尚有待零 的突破。3.農村金融企業的空間結構失衡。從總體上看，中國金融體系具有大中城市和工商業導向性的特征，城鄉金融企業結構失衡。在此大背景下，農村金融企 業的空間結構也存在失衡現象，不少農村地區甚至成為金融盲點。
農村金融企業結構的單一性，對農村金融和農村經濟發展，產生了一系列不利影 響：第一，金融企業結構的單一性，導致了農村信用社對農村金融事實上的壟斷，使農村金融市場失去了競爭性，從而嚴重削弱農村金融業的生機與活力。第二，農 村現實金融需求難以滿足，潛在金融需求難以激活，這反過來又抑制了農村金融供給的發展。第三，金融企業結構的不合理性，直接導致了農村融資結構的不合理， 間接融資比例過高，直接融資比例過低，農村企業，包括農業產業化龍頭企業，長時間以外源融資為主，外源性融資又以間接融資為主，上市融資和發債融資的比例 極低，不利于分散和控制農村金融風險。第四，弱化了農村金融與農村經濟的互動關系，制約了新農村建設的持續推進，影響了農村進步、農業增效、農民增收，不 利于農村金融發展基礎的夯實和強化。第五，金融企業結構的單一性，使城鄉金融的失衡現象有增無減，加大了城鄉經濟的差距。因此，改善農村金融企業結構，是 完善農村金融體系，強化農村金融服務功能，提升農村金融支持力的必然選擇；是改善農村融資結構，激活農村潛在金融需求，促進農村金融供給與金融需求相互適 應的戰略途徑。農村金融企業結構的優化，直接關系到農村金融與農村經濟的良性互動，新農村建設又好又快的推進。從更高層面來看，它直接影響著城鄉協調發 展、建設和諧社會。
農村金融企業結構，主要取決于農村經濟社會和金融發展過程中的內在因素，主要包括：金融制度安排因素、農村經濟的商品化 與貨幣化程度、農村金融市場的發育程度、農村信用關系的發展水平、農村經濟主體和金融主體的理性程度、農村金融創新的活躍程度、農村文化、傳統、習俗和偏 好，等等。農村金融企業結構合理與否，主要看其能否適應農村多元化、多層次的金融需求，提供多樣性的金融產品和服務，強化服務功能，提高金融效率；能否以 競爭促進合作，以合作推動競爭，增強金融企業的競爭力和自我控制力；能否在持續擴大農村融資總額的同時，改善農村融資結構，分散金融風險，提高風險防范和 控制能力。
改善農村金融企業結構的目標，并不是一味增加農村金融機構數量和信貸投入，而是適應農村金融的現實需求，激活農村金融的潛在需 求，提高農村金融供給的有效性，以促進農村金融和農村經濟的穩定持續發展。為達此目標，調整和優化農村金融企業結構應堅持以下原則：1.多元化原則。農村 金融不僅要有國家資本和集體資本的投入，而且要支持非公資本的投入，使多元化的農村金融企業，同多元化的農村經濟結構相互適應。2.多樣性原則。各地農村 情況千差萬別，發展很不平衡，應建立不同的金融企業結構，不搞一刀切。不僅重視發展農村銀行業金融企業，而且要重視發展非銀行業金融企業。3.適應性原 則。農村金融企業結構，必須與農村金融需求結構相互適應，不僅要與現實金融需求相適應，而且要與新農村建設所帶來的金融需求發展趨勢相適應。4.市場性原 則。農村金融企業結構的調整與優化，主要應依靠市場力量、采取市場路徑來進行，以提高農村金融企業運行的市場化程度，形成適度競爭、有效監管的市場環境。 5.功能性原則。農村金融企業結構調整，應明確各類金融企業的市場定位，搞清市場對其功能要求，有效提升金融企業的服務功能。6.開放性原則。農村金融企 業結構的設計，不僅應體現自身的特點，而且要關注國際金融結構的發展變化，借鑒國外農村金融企業結構優化的經驗，使農村金融業更好地融入全球金融之中，有 效提升農村金融的國際競爭力。
二
優化農村金融企業結構，首先需要建立合理的農村金融行業結構。
多年來，中國實行以間接融資為主，逐步增加直接融資渠道和比重的方針。改善農村金融企業結構，應在主要發展銀行業金融企業的同時，積極發展非銀行業金融企業。
在農村金融中，商業性銀行、政策性銀行、農村信用社構成農村金融體系的主體。農業銀行作為大型商業銀行，在新農村建設中具有重要的骨干作用。但是，在國 有商業銀行實行市場化經營，紛紛撤出縣以下分支機構之時，農業銀行也身在其中。新農村建設的推進，客觀上要求農業銀行定位于農村金融市場，同時，也為其拓 展農村縣域業務提供了更大的市場空間。農業銀行長期在農村開展經營業務，更能把握農村金融的具體規律和特點，對農村、農業和農民的金融需求更為了解，對農 村金融環境和資金運作更為熟悉，能提供從鄉村到城鎮、從國內到國外、從人民幣業務到外匯業務等一系列金融服務，具有農村其他金融機構所不具備的優勢。農業 銀行應以科學發展觀為指導，堅持立足農村金融市場、面向農村縣域經濟、充分發揮縣域商業銀行的骨干作用。
農村信用社作為農村合作金融組織，仍 有其存在的必要性。合作金融具有4個重要特征：自愿性、互動合作性、民主管理性、非盈利性。但是，長期以來由于一系列制度安排，農村信用社并非真正符合合 作制原則。對于農村信用社，必須首先抓住合作金融的性質這一根本問題，按照合作金融性質的要求，同時充分考慮其歷史沿革和現實情況，推進其制度改革和創 新。在經濟欠發達尤其是貧困農村地區，應按合作金融性質的規定性改革農村信用社，恢復其合作金融的性質。在經濟比較發達的農村地區，對于經營基礎較好的農 村作用社，可以將其改革為社區性的股份合作制或股份制銀行。對于資不抵債、難以為繼的農村信用社，則應根據情況逐步關閉，并支持農民在自愿前提下組建新的 合作金融組織。
農業發展銀行作為農村政策性銀行，不僅有存在的必要，而且應不斷強化和完善。在農村資源配置中，如果僅保存單一的商業銀行， 則市場失靈、金融失效、資源配置失衡、產業結構失調等現象便會產生。農村金融市場具有低效性的特點，以利潤為導向的商業性金融企業往往不愿介入。實現城鄉 協調發展、構建和諧社會的目標，需要國家為解決“三農”問題付出成本。因此，主張關閉農業發展銀行的意見決不可取。農業發展銀行既要堅持其政策性，發揮其 調控農村金融市場的功能，又要堅持其銀行性，嚴格經營管理，防范金融風險，擴大業務范圍，加強成本核算，講究經濟效益，做到保本微利。
在農村金融企業的行業結構中，非銀行業金融企業各有獨特的功能，具有銀行業企業不可替代的作用。
農村信用擔保企業，是農村金融企業結構中不可或缺的組成部分。銀行向農戶和農村中小企業提供信貸，往往要求后者具備抵押資產。由于農戶和中小企業資本規 模和經營規模甚小，負債能力較弱，信用資源短缺，抵押資產的數量和質量難以達到銀行的要求，因而長期受著融資難的困撓。發展農村信用擔保企業，則是解決農 村資金供求矛盾的有效途徑。農村信用擔保企業作為介于農戶、農村中小企業與銀行之間的第三方，通過信用擔保形式為農村金融需求主體的風險提供擔保，能降低 供求雙方的交易成本，增強銀行企業的信貸激勵，促進金融交易的發生和完成。農村信用擔保企業具有優化金融資源配置、節約信貸成本、分散金融風險、提高信貸 效率等重要功能。隨著新農村建設的推進，發展農村信用擔保企業和再擔保企業，不僅完全必要，而且甚為緊迫。
農業保險企業是農村金融企業結構中的又一組成部分。農業既是基礎產業，又是弱質產業。中國是世界上農業自然災害的國家，農業生產存在較大的自然風險。在越 來越多的種養殖業地區，農牧民都有著自然災害保險的現實需求和潛在需求。因此，完善農村金融企業結構，應將發展農業保險企業納入其中。當前，農業保險的發 展嚴重滯后，與農業在國民經濟中的地位極不相稱，亟待走出困境。在廣大農村，應大力發展多種形式的農業保險公司，包括政策性農業保險公司、商業性農業保險 公司、專業性農業保險公司、農業相互保險公司等。農業保險公司要積極融入農村金融體系，與農村銀行密切配合，互動發展，可以考慮將農業保險與借款保險結合 使用，以達到分散自然災害風險和銀行信貸風險的雙重功效。
在農村金融企業結構中，農村投資銀行決不能被忽視。農村投資銀行通過為農村金融需 求者的融資決策提供依據和設計，開辟資金需求者的資金來源，創造和實現更多的資金供給等，能促進農村金融資源的合理配置。對于農村產業結構的戰略性調整來 說，農村投資銀行不僅能發揮增量調整的功能，而且具有存量調整的作用，而這是間接融資所難以做到的。長期以來，農村融資基本上是間接融資，直接融資所占比 重微乎其微，融資結構很不合理。中國農業要實現由傳統模式向現代模式的轉變，必須加大農村直接融資的規模和比重。農村投資銀行作為農村資本市場中資金供求 雙方的中介，為資本供給者提供多元化的投資渠道，為資本需求者開辟直接融資的途徑，在多樣性的直接融資中發揮有力的催生作用。改善農村融資結構，擴大農村 直接融資比重，一方面要提高農村經濟市場化水平，培育農村資本市場主體，推進農村經濟企業化、農村企業股份化、農村股份制企業資產證券化；另一方面則要積 極發展農村投資銀行，并使之充分發揮功能和作用。
綜上所述，農村金融需求的多樣化，要求農村金融供給和農村金融企業的多樣化。在積極發展農 村銀行業金融企業的同時，重視發展非銀行業金融企業，才能逐步優化農村金融的行業結構，提高農村金融組織體系整體的穩定性、供給的有效性、運行的安全性、 市場的適應性，切實強化新農村建設的金融支持力。
三
改善農村金融企業結構的另一個主要問題，是建立合理的金融企業所有制結構，積極而穩妥地發展農村非公有制金融企業。
當前，農村金融體系存在的一個重大問題，便是金融主體單一，公有金融企業壟斷著金融市場。農業銀行屬于國有大型商業銀行；農業發展銀行是國家投資設立的 政策性銀行；農村信用社雖有合作金融之名，卻無合作金融之實，其產權結構含糊，官辦色彩濃厚。缺乏非公金融企業，是農村金融企業所有制結構長期存在并延續 至今的一個突出問題。農村金融雖然還廣泛存在著民間借貸，但是，這種非正式金融處于不合法地位，大部分是以非組織的形式進行。農村金融企業所有制結構的單 一性，導致農村金融供給與金融需求不相適應，限制了農村金融市場的競爭，弱化了農村金融企業的創新動力和發展活力，致使農村金融中一系列深層次問題難以解 決。
支持非公經濟進入農村金融領域，發展非公有金融企業，是社會主義市場經濟的客觀要求。一種較為普遍的觀點認為，由于農村公有金融力量不 足，所以才需要非公經濟進入農村金融業。隨著金融業加快對外開放，又有一種意見認為，由于允許外資進入中國金融業，因而也應允許國內社會資本進入農村金融 領域。筆者認為這些觀點從某個角度、某種層面看似有道理，但都存在較大的表面性和片面性，并未揭示出內在的深層原因。不論何種形式的市場經濟，都要求多元 化、多層次的金融資本，同多元化、多層次的產業資本相適應，金融企業的結構性失調，必然導致經濟結構的失衡。中國農村經濟已駛入穩定持續發展的軌道，同時 又呈現出很不平衡的特點。農村生產力的多層次性和經濟主體的多元化，客觀上要求農村金融資本的多層次性和多元化。金融多元化，不僅表現為金融工具的多元 化，而且表現為金融企業所有制結構的多元化。發展農村非公金融企業，本身就是社會主義市場經濟的題中應有之義。即使未來農村經濟達到了較為發達的水平，非 公金融企業仍將不可避免地存在和發展。缺乏非公金融企業的農村金融體系，是不完善的農村金融體系。至于金融業的對外開放，本應以對內開放為基礎，是對內開 放的必然趨勢，而不是相反。
發展農村非公金融企業，是改善農村金融企業結構的必然選擇。但是，非公資本是進入城市金融業，還是進入農村金融 業，是他們必定要反復權衡和選擇的問題。希望非公經濟重點進入農村金融領域是一回事，然而非公經濟愿不愿進入農村金融領域，則是另一回事。中國存在在城鄉 經濟二元結構，城市與農村經濟存在很大差距。由于城市金融效率較好，而農村的弱位性、農業的弱質性、農民弱勢性，使農村金融的效益較差而風險較大，非公經 濟在進行產業的選擇時，可能更愿意投資于城市金融業，而對投資于農村金融領域往往存在較多的憂慮和擔心。從前幾年大型商業銀行紛紛退出農村金融市場，甚至 許多農村信用社也出現棄農支工、離鄉進城的現象，即可看出這種憂慮和擔心不無道理。但是，非公經濟在進入金融領域的具體選擇上，應更多考慮城鄉經濟和金融 的現實情況，以及非公金融企業的自身特點和長遠利益。由于城市銀行業幾近飽和，公有金融機構絕大部分集中于城市，非公經濟進入農村金融業，能避開高強度的 城市金融競爭。新組建的非公金融企業，存在資本規模不大、運行經驗不足、隊伍素質不高、競爭能力不強等不利因素。如果一開始便擠進城市金融業，同各方面都 優于自己的強大對手展開競爭，極有可能難以招架而敗下陣來。農村金融市場在一段時期內競爭強度并不大，非公金融企業進入農村，則為他們做好競爭準備、積累 競爭經驗、壯大競爭實力提供了寶貴的時間，能為其日后展開高層面的金融競爭打下扎實的基礎。
農村非公金融企業和農村金融的特點，決定了非公經 濟重點進入農村金融領域，更能發揮自身的優勢，從而更有利于其獲取經濟效益。農村金融市場的一個基本特點是低效性。農村金融需求的主體，是農戶、專業戶和 農村中小企業，他們的金融需求，具有單筆數額小、項目分布散、貸款時間短、申請頻率高、要求提供快、抵押資產缺、信息不對稱、信貸成本高等特點。顯然，大 型商業銀行從事此類信貸，并不具有優勢，因而往往不愿介入這種業務。長期以來，農村資金供求矛盾十分突出。新農村建設的推進，使農村金融需求總量大為增 加，金融需求結構進一步豐富，潛在金融需求被激活，并加快向現實金融需求的轉化。但是，當前農村金融供給遠不能適應金融需求的發展變化。因此，非公經濟重 點進入農村金融業，既順應了完善農村金融體系的需要，又能使自己獲得很大的發展空間。
農村非公金融企業一般具有以下特點：1.融資策略的多 樣性。大型銀行融資采取單一的交易型策略，堅持嚴格的抵押條件和信貸程序。非公金融企業有時也采用交易型策略，但大量采用的卻是關系型融資策略，從而為農 村金融需求主體融資提供了極大便利。2.目標市場的集中性。非公金融企業經營范圍具有鮮明的區域性，其服務對象定位于農戶、專業戶和農村中小企業，將有限 的資源集中于特定的目標市場，堅持以專補缺、以小補大、以活求利、以質取性。3.業務經營的靈活性。農村非公金融企業經營機制靈活，不受傳統的經營模式所 限制，大力推進產品創新和業務創新，不拘一格地采取多種信貸方式，以適應農村當地金融需求的變化。4.信貸的安全性。農村非公金融企業多為當地的“草根金 融”，與當地中小企業、農戶、專業戶有著天然的合作關系和密切溝通，具有人緣、地緣優勢及信息優勢。農村非公金融企業能夠及時、有效地獲取資金需求者的種 種信息，通過各種形式掌握他們的經營情況，使信貸決策建立在信息對稱的基礎上，從而十分有利于提高金融資產質量資金安全性。5.信貸的低成本性。農村非公 金融企業由于服務目標集中，信息成本、信貸談判成本、監督成本很低，鏈條較短，成本具有明顯優勢，因而能大大降低交易成本。6.內生性。農村非公 金融企業的資金，主要來自于農村社區并用之于農村社區，因而其發展同當地中小企業、農戶、專業戶的經濟利益密切相關，對當地經濟發展具有重大推動作用。這 種內生性，使其具有發展的可持續性，容易得到當地農戶、企業和政府的支持。由此可見，非公資本重點進入農村金融領域，組建農村非公金融企業，是一種明智的 選擇。這有利于他們揚長避短，發揮優勢，不斷積小勝為大勝，聚小利為大利，得到可持續性發展。
為了吸引社會資本重點進入農村金融業，政府應 制定和實施配套的支持政策，主要包括：降低農村非公金融企業的資本準入門檻，不僅要降低農村銀行業的準入門檻，而且要降低農村非銀行業企業的資本準入門 檻；在利率未完全放開前，繼續擴大農村利率浮動范圍，允許農村非公金融企業在此范圍內自行確定存貸利率水平；根據非公金融企業對農村金融需求的滿足程度， 給予不同程度的稅收減免優惠等。發展農村非公金融企業的各項有關政策，應相互配套，在作用方向上保持一致，以發揮最大的綜合效率，避免來自各個部門的具體 政策互不協調、在運用上相互抵消等現象發生。
參考文獻：
[1]王愛儉.中國社區銀行發展模式研究[M].北京：中國金融出版社，2006.
