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網絡金融的特點范文1
（一）網絡金融風險的一般來源
第一，金融信息的數據傳輸系統被攻擊。這種數據傳輸系統被破壞，容易引起金融系統的數據被竊，容易造成客戶資料的泄露，將間接導致客戶資金或證券交易價值損失。
第二，網絡金融應用系統自身存在缺陷。這種缺陷往往來自于系統本身的設計，從而給不法分子留下攻擊的漏洞，將直接影響客戶和銀行的資金安全。一般來說，隨著科技的發展，原有系統缺陷將愈加顯現，如不及時進行系統升級，將危及金融系統的安全。
第三，網絡金融系統防毒軟件功能不強。這就容易造成網絡中的計算機病毒的攻擊，假如病毒侵入金融部門主機，并蔓延開來，輕者造成數據毀壞、丟失，嚴重的燒毀硬件，其后果將不堪設想。
（二）網絡金融風險的特點
第一，內生性特點，是指風險一方面來自金融部門自身的管理水平和內控能力，另一方面也超出了傳統意義上的金融風險含義，它同時來源于市場價格的變化、經濟增長的質量，以及金融企業軟硬件配置和技術設備的可靠技術水平。
第二，外生性特點，是指金融風險來自于金融企業外部，決定于其選擇的開發商、供應商、咨詢或評估公司的水平，而不由金融部門自身的管理水平和內控能力決定。
二、網絡金融風險的安全防范的基本原則
（一）堅持以客戶為中心的原則
應當通過現代企業的營銷手段，加強與客戶的互動溝通，積極挖掘客戶的潛在信息價值，有效、科學地制定金融運行的經營與發展策略，改善金融服務，提升客戶的滿意程度，增強客戶的忠誠度，提高企業的金融競爭能力和風險抗御能力。
（二）堅持金融服務的高質量和高效率原則
金融系統要通過改善硬件設施和辦公條件，提高員工服務水平，提升對客戶的個性化水平，最大限度的提高客戶的滿意度，只有這樣才能保證金融企業經濟的穩定運行和持續發展，才能為風險防范打下堅實的基礎。
（三）堅持強化技術防范的原則
網絡金融安全防范中，技術保證是其中的關鍵。作為金融企業，必須引進和應用先進的網絡技術，保證計算機應用軟件的不斷升級，形成協調、有序的網絡運行系統，尤其在硬件配置、故障搶修、性能調試、安全防范、數據恢復等方面，應做到保證有力，快捷準確。
（四）堅持內容制度為先的原則
金融風險的控制關鍵在人，要形成完善、嚴格的金融管理制度，加強對員工的規范管理，保證員工的盡職盡責，嚴守紀律，規范操作，科學管理。
（五）堅持系統工程原則
網絡金融安全不是僅僅強調技術和制度，強化管理就能做到，它是一個系統的工程，也是需要按照一定的科學管理程序和方法來完成的。這個過程應當包括金融風險的識別、評估，風險應對的控制方法選擇、實施、監控、總結，進而完善、改進防控策略。
（六）堅持預警與應急處理原則
網絡金融風險應對重在預警評估與防范，作為金融企業，要設立風險預警的金融數據指標，專人進行數據和業務運行監控，一旦達到預警線，就要采取風險防范措施，在遭遇信息犯罪、信息威脅時，果斷應對，實施防范和化解可能出現的金融風險應急處理預案，提高對網絡金融風險的實時處理能力。
三、網絡金融企業的計算機安全防范策略
網絡金融企業的風險防范關鍵是信息安全的防范，包含信息的保密性、完整性、可用性、可控性等，也就是要保證金融信息的有效性。而安全防范主要是對網絡金融企業的計算機進行安全防范。從金融企業的實際和現代技術手段出發，安全防范策略應當包括：一是制定和落實金融企業安全策略。企業管理層要高度重視金融信息安全，組織管理層和專業技術人員，根據自身企業特點，制定和規劃安全防范的制度和操作規程，要體現全面防范、重點防范，分層次、分階段的防范原則，突出安全防范的系統性，找準防范的重點、難點和敏感點，制定不同層次的防范措施。二是加強金融企業硬件建設。要從金融企業網絡機房的選址、防盜、防雷、防破壞入手，加強硬件配備，注重技術防范，安裝必要的安全防范設施和監控設備，加強計算房的鑰匙分級管理制度，嚴格網絡登錄口令管理等。三是加強金融企業網絡技術防范。金融部門的技術安全防范是金融安全防范的核心工作。要把重點保護金融企業的服務器安全和數據傳輸中的安全方面，通過配備性能良好的內外網絡防火墻、病毒防御與殺毒軟件，不斷進行定期升級等防范措施外來不法分子對網絡的攻擊。四是采用加密技術加強防范。要采用網絡加密技術，設置交易中的客戶身份認證和交易密碼等措施，在保證網絡金融業務中的技術安全，保護客戶在辦理金融業務中的絕對安全。應當通過采用合適長度的密鑰和密碼算法的途徑，有效地防止系統傳輸中的信息和系統存儲的信息被黑客破譯，從而保證網上銀行業務信息的安全。五是實施金融系統工作的標準化。作為金融企業要選用符合國家安全標準，具有較高安全系數的軟件和硬件。在網絡金融的主機系統應用方面，應當符合可持續運行技術標準，一旦出現軟件故障，能按照預先設定的程序啟動備份系統，或不停機更換設備，保障系統的不間斷運行，以維護整個網絡金融的正常運行。另外，金融企業無論是技術人員、業務人員，還是管理人員，都要按照國家的安全標準，依法開展業務和風險管理。六是加強風險的評估與防范。要從網絡金融業務風險控制出發，著重做好三個方面的內容安全評估與防范：第一，依靠政府部門制定或社會公認計算機技術評估機構，實施對擬用計算機系統的安全評估，并安裝必要防護軟件；第二，組織技術力量，進行金融企業的計算機系統、計算機網絡的安全測試；第三，從組織監督檢查的角度，由金融系統內部審計部門，實施對網絡金融業務流程及系統運作情況的安全監督檢查。
網絡金融的特點范文2
一、網絡營銷與網絡金融營銷的含義
所謂的網絡營銷，是指企業借助于互聯網計算機通信技術和數字交互媒體，來實現營銷目標的一種營銷手段。它是傳統的營銷活動在互聯網環境下的應用和發展，是互聯網發展的結果。而金融網絡營銷有雙重含義：一方面是將傳統的金融業務利用網絡技術來進行營銷，即將傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查，促銷和宣傳；另外一個方面是指專門為網絡金融業務而開展的營銷活動，指金融機構針對網絡金融客戶的情況，進行市場細分和定位，確定目標，開發產品，進行網絡促銷和溝通，實現網絡金融服務的目標。
二、網絡營銷的特點與優勢
當今的時代已經進入到信息化時代，隨著信息技術的不斷成熟，互聯網用戶迅速增加，互聯網對于人們生活和企業經營的影響也日益凸顯。網絡營銷就是在這種背景條件下出現的新興的營銷方式。相對于傳統的營銷方式，網絡營銷有著它自己特點：(一)它能夠提供全球性，全天候的在線營銷。(二)它具有很強的互動性，能夠實現全程營銷。(三)它能夠以客戶的需求為導向實現個性化的服務。(四)它使消費者的購物更加方便，提高了購物的效率。網絡營銷與傳統的營銷方式相比有著它的優勢：它可以為企業打開新的營銷空間，可以不受時間和空間的限制更好地為客戶提供個性化的服務，提高企業的市場占有率；減少中間環節，并且網絡化的服務減少了人工費用的支出，為企業降低了成本。尤其是商業銀行的很多業務是為客戶提供的服務，電子化網絡化使得商業銀行從傳統的人力密集型企業變成了資本技術密集型的企業。更適合采用虛擬的網絡營銷方式，其方便快捷不受時空限制的優勢也是其他的營銷方式所不具備的。在可以預見的將來，網絡營銷企業的作用與影響會越來越大。
三、我國商業銀行網絡金融營銷的現狀和存在的問題
隨著居民生活水平的提高，互聯網和金融電子化的建設步伐的逐步加快，我國商業銀行網絡金融營銷的發展空間也會越來越大。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)統計，截至到2007年12月，我國網民數為2.1億人，僅次于美國，居世界第二位。2007年一年增加7300萬，年增長率為53.3％，互聯網的應用也向各個階層開始擴展。面對如此龐大的上網人群和潛在的客戶群，為傳統金融服務的網絡營銷開展創造了必要條件；同時，隨著互聯網的普及，以網絡為平臺的電子商務活動也隨之蓬勃發展，人們對予網絡支付和網絡金融產品的需求也隨之擴大，對于專門的網絡金融服務的營銷也顯得日益重要，網絡金融營銷的客戶群也會日益壯大。自1996年中國銀行開始推出自己的網頁開始，其他各大商業銀行如工行、建行、農行、交行和招商銀行等也各自建立了自己的網頁，并不同程度地開展了網上銀行業務。2005年中國網上銀行用戶規模為3500萬戶，2006年增長為7100萬戶.年增長率為103％。開展網上金融服務和網絡金融營銷已成為各個商業銀行業務發展的必然選擇。
但是，商業銀行網絡營銷的發展仍然存在一些問題：比如對網絡品牌形象的保護程度不夠，合理域名被搶注的現象時有發生；在網絡營銷中，各個銀行之間，銀行各分支機構之間的網絡營銷各自為政，未能發揮總體營銷優勢；網絡營銷中沒能利用好信息收集功能，及時準確地了解客戶和市場的需求，有的網站上找不到電子郵箱服務熱線等相關的聯系方式；網絡金融產品缺乏準確的市場定位，產品雷同，產品比較單一，不能為客戶提供個性化的網絡產品和服務，無法利用網絡方便快捷的特點來吸引并留住高端客戶；缺乏專門的網絡營銷人才，網絡營銷發展的人才儲備不足等。
四、商業銀行網絡金融營銷策略分析
如上所述，商業銀行開展網絡金融營銷已經成為其業務發展的必然選擇。同時，在現階段還存在著制約其發展的一些因素。那么，如何采取哪些措施來進一步發展網絡金融營銷呢?面對激烈的市場競爭，商業銀行必須利用不斷更新提高的網絡系統.以一種成本低廉、自動化程度高的營銷方式.來提高效率，有效地增強自身的競爭力。擴大市場份額。
(一)商業銀行的管理層要從思想上對網絡營銷加以重視.轉變營銷理念
這是商業銀行開展網絡金融營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為對象，著重為客戶提供個性化服務，以吸引客戶。而國內商業銀行，仍然沿襲傳統的以業務為對象的營銷理念，經營的中心是“業務”而不是“客戶”。商業銀行的營銷理念由以業務為對象轉變為以客戶為對象，充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助網絡金融營銷的特點和優勢，來構架新的銀行營銷體系。要以金融信息化建設為依托，通過網絡大力提升經營層次，加快金融產品和服務的創新，滿足客戶全方位的金融需求。
(二)要注意網絡品牌的建設和保護，保證商業銀行網站域名的獨占性和統一性.省略”等字樣，便可以直達各銀行網站。同時，有的商業銀行還注冊了與自己域名相類似的其他相關域名，對于網絡品牌的保護起到很好的作用；整合網絡品牌形象，實現網上金融產品和服務的品牌化。將分散的網絡金融產品和服務品牌形象，實現總體設計、整合傳播，在客戶心中塑造強有力的品牌形象。實現網上銀行服務的品牌化，要從加強商業銀行自身的營銷和推薦做起，以企業cls來使客戶了解自己。
(三)利用網絡搜集客戶的需求信息。根據客戶的需求來提供個性化、定制化的網絡金融產品
在以客戶為中心的時代，客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種局限，無法實現企業與客戶的全方位信息交流，不能準確進行客戶需求統計、行為分析。而網絡營銷的最大特點，就是它的開放性和能夠實時溝通的特
性，這兩點克服了傳統營銷的局限性。如利用網絡進行在線問卷和在線調查等?？梢员容^快速全面的了解客戶的需求。還可以利用客戶信息系統數據庫來存儲和分析管理客戶的需求，能夠比較真實反應客戶的需求動向；在充分了解客戶需求之后，對不同的客戶群進行細分，并根據不同的需求，由技術人員研發設計網絡金融產品，提供個性化、定制化的網絡金融產品。對于高端客戶提供高附加值能夠彰顯其身份的產品服務選擇。另一方面，也可以應高端客戶的需求深度，開發差異化網絡金融產品。對于低端客戶，根據《中國網上銀行用戶使用情況研究報告》顯示：查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務，其中使用“查詢”功能的網民比例最高，達82.7％；其次是“交易匯款”，用戶使用比例達67.5％。使用投資理財功能的網民比例為18.4％。以查詢、轉賬匯款、繳費支付為代表的基本業務是目前使用網上銀行服務的主流，商業銀行可以針對低端客戶群來開發此類產品；最后，利用網絡上與客戶能夠“面對面”的交互式的特點，多為客戶創造產品體驗的機會。網絡金融產品是一種可以在網上傳遞的服務，極易讓顧客試用和體驗，可以讓顧客直觀形象地體會到產品的好處；而且網絡金融產品的試用成本很低。產品體驗即加強了商業銀行與顧客溝通，也同時使商業銀行可以了解到客戶對產品使用的反饋意見，從而改進產品。
(四)實行聯合合作.多渠道多手段的復合式營銷并用的策略
商業銀行要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來。取長補短，發揮各自優勢，彌補各自不足。比如，有些客戶對于網絡的熟悉程度不夠，有的產品單純利用網絡無法完全說明其作用和特點，可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式；價格營銷和服務營銷相結合，網絡營銷由于節約了人力成本，最明顯的優勢是它的成本低和高效率。因此，網絡銀行產品和服務可以在價格上給予客戶較多優惠，實行價格營銷。目前，我國銀行普遍網上銀行轉賬、匯款手續費打折，部分銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠。采取促銷吸引客戶是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法。同時，商業銀行金融產品的同質性較強，因此網絡金融營銷的關鍵就體現在服務過程中。網絡金融營銷中，客戶直接接觸的是銀行的網頁，能否通過網絡為客戶提供便捷有效的服務成為判斷服務品質的重要標準；商業銀行還可以和其他金融機構和企業合作：客戶的需求多種多樣，商業銀行應該秉承以人為本的原則，可以和其他機構和企業進行聯合，利用網絡的開放性和時空的無限制性，建立網站鏈接，建立綜合金融服務網站，打造網絡“金融超市”，為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如，商業銀行的網站可以與證券公司和保險公司的網站相鏈接，為客戶提供全方位的理財服務等。
網絡金融的特點范文3
一、互聯網金融發展的特點以及主要形式
社會經濟領域一直是一個被人關注的“戰場”，然而近年來信息技術和各種通訊手段的發展，使社會經濟也逐步走上了正軌。互聯網金融也在網絡經濟和電子商務發展的同時隨之而來。互聯網金融相對傳統金融機構來說，具有以下三個特點：一是業務經營信息化;二是業務運行網格化;三是業務競爭自由化。[1]從互聯網金融的發展趨勢來看，具體表現為以下三種形式：一是銀行網絡系統。銀行網絡系統是指在網絡上有單獨的網站為其服務，利用相關的網絡手段可以向消費者提供在銀行就能夠辦理的相關服務。二是信貸網絡系統。信貸網絡系統是以網絡平臺作為載體，通過網絡向個人和企業發放貸款的中介服務。三是第三方支付。第三方支付是指商業銀行具有相關的合同，給有一定的實力的企業或者個人信用擔保。具體來說，第三方支付并不代表金融機構，為貨物貿易提供支付服務也不是第三方支付所要做的。第三方支付主要是通過個人與商業銀行之間的支付與結算，方便客戶在商品上實現結算和增值服務。
二、互聯網金融與傳統金融之間的比較，互聯網金融對金融的發展以及監管的影響
隨著網絡和通訊的快速發展，互聯網金融已經成為了一種形式或者趨勢，受到了這一代年輕人的追捧，從發展趨勢來看，會對傳統銀行業務造成不小的影響。
(一)互聯網金融改變金融消費形式，促使傳統金融機構在業務開展方面的變化
互聯網金融是把在線交易、網上交易等原來只能在銀行柜臺進行的傳統服務項目實行到虛擬的網絡之中，這一定程度上減輕了銀行人員的工作壓力和提升了工作效率。工作效率的提升使得互聯網金融發展迅速，從而促使傳統的金融機構必須立即開展有關網絡服務方面的業務。這是一個趨勢，也是一個必然。
(二)互聯網金融改變金融競爭方式，為金融產業發展提升效率
互聯網的發展使交易的簡單化，從前金融行業是一個進入壁壘高，發展資金成本較大，傾向于自然壟斷的大型機構。現在來說金融行業的競爭已經提升到了網絡之中，降低了成本，所涉及到的業務資金也是固定不變的。統計顯示，傳統金融機構成本的比例超過了50%，然而通過互聯網金融系統服務在線業務成本只有15%-20%左右。[2]
(三)互聯網金融彌補傳統融資服務業，大力支持經濟的發展
傳統的金融融資反應速度較慢，需要大量的人力或者物力通過花費大量的時間去談判和介紹，然后還不一定能夠融到更多的資金。不僅浪費了時間而且浪費了金錢。互聯網金融的出現解決了此項問題，不僅大大降低了各個企業融資信息不符和交易成本等問題，還進一步解決了個人融資困難的問題。目前很多信貸平臺都是通過商業銀行進行放貸，通過互聯網向世界各地都可以施行此項服務。據調查發現，美國的一個放貸機構截止到2012年就向世界各個企業和個人發放貸款4億美元。平均每項貸款都在400美元左右。所以，互聯網金融的出現在一定程度上彌補了傳統融資服務業的不足，為實體經濟的發展提供了更多的支持。但是在補充的同時，也有相關的業務風險和監管問題的出現，因此，互聯網金融也在面臨著一個新的挑戰。
一是貨幣供應和貨幣政策。互聯網金融的出現打破了只是中央銀行發放資金的單一模式，它促進了電子貨幣的快速流通。同時，原始的貨幣流通方式被電子貨幣所取代，現金交易很少出現在大量金額的交易之中，都是通過銀行轉賬或者網上電子支付的形式。這樣就使得中央銀行難以控制貨幣的流通，無法準確地控制數據和信息，難以制定和實施相關的貨幣政策，使得貨幣供應和貨幣政策變得復雜化。
二是金融信息安全問題。傳統金融服務都是面對面的交易，這樣安全性能高，如有風險或者問題能夠及時發現并且解決?；ヂ摼W金融是虛擬的，是無法觸碰的，只能夠通過服務人員在電腦上進行操控。客戶信息儲存在統一的一個網絡環境之中，難免遇到相關的病毒或者漏洞，很難控制，這樣就容易造成客戶信息泄漏等問題。所以，互聯網金融的弊端就是網絡安全問題，如何實現網絡硬件和網絡數據完美運行就是問題的關鍵所在。因此，互聯網金融業務開展之前必須成立專門的部門和完善系統，防止風險事故的發生。
三是進一步杜絕金融機構洗錢。在線金融交易的特點就是虛擬、沒有痕跡可尋。在虛擬環境之中，除了交易記錄，簽名、視頻和其他有關信息都處于被保護狀態。主要是通過電腦下載證書認證，如數字簽名認證狀態。時間和空間的方便性導致互聯網金融能夠為罪犯提供方便之所，使其獲得大量的資金，導致金融監管機構反洗錢可疑交易監控和分析更加困難。
三、國外互聯網金融監管實踐分析
在互聯網的發展過程中，病毒、黑客等詞匯也隨之而來，互聯網安全成為了一個令各個國家關注的重要問題?；ヂ摼W金融安全對銀行來說更為重要，隨之而來的就是一個要有一個互聯網金融監管部門。但是各國對互聯網金融監管都處于起步階段，沒有形成系統的、專業的管理制度體系。所以，要想保障互聯網金融安全，努力完善和發展互聯網金融監管刻不容緩。
(一)網絡銀行監管分析
目前來說，網絡銀行并沒有一個獨立的、專門的組織機構，而是由傳統銀行在網絡上開展相關的業務。監管機構和部門對于各國來說只是停留在初級階段，現在只是加大了各個部門之間的協調合作關系，并沒有相關的法律或者規定實施。監管層次和內容上也逐步完善，并實施了市場介入，對業務擴展進行管制和開展現場督察作為主要的監管形式。從而形成了以下兩種模式：一是美國監管模式，它是通過補充新的法律法規與原有的監管體質相結合，使得新舊得到互補，更加適用于網絡電子環境。美國對網絡銀行的監管與傳統銀行的要求沒有過多的變化，但是重點強調網絡和交易安全，從不干預或者干涉銀行的正常發展。二是歐洲聯盟監管模式。創新一直都是歐洲國家的發展需要，對于監管模式也是如此。歐盟的中央銀行對歐盟的所有成員國家都施行統一的監管模式，這樣便于以后的管理和方針政策的制定。其主旨是為了提供一個透明化的系統，保護消費者的合法權利，規范各個成員國相關人員的規章制度。監管重點為以下四個方面：一是區域，包括各個銀行之間的交易或者合并。二是安全。包括在交易中產生的風險，數據處理不當，網絡被黑客攻擊等。三是技術服務能力。這項是為了各個成員國能夠積極參與開發相關的服務技術，提供有效的、有前景的發展策略等。四是風險承擔問題。銀行的發展并不是一帆風順的，遇到金融危機或者突發狀況要及時聯合共同渡過難關。
(二)網絡信貸監管分析
當前國家對網絡信貸的監管，主要是依靠對信貸業務監管的法制和措施進行，由于網絡自身的原因，在高水平信貸化以及證券化之間并未形成一種緊密聯系的體系。與國外相比，英國主要是在網絡信貸實施的起點上，并未把這種網絡信貸歸納到消費者信貸市場的范圍之內，主要是通過公平貿易對消費者的信貸以及網絡信貸進行監督和管理，并且實施部門主要是公平交易管理局，由它進行監管，按照政府頒布的相關實例和法規進行執行。但是由于互聯網的特點，對自身的約束本身就較少，自身沒有資本要求，也沒有風險控制的要求。除此之外，歐盟國家對于網絡信貸的監管也主要是通過當前頒布的消費者信貸、商業操作規則、不公平商業條件等指導性文件來實施，具體的制度以及監管要求主要是通過注冊的信貸公司或者部門，才能夠有權利進行信貸的宣傳以及信貸廣告的發放，整個過程都對網絡信貸的各個步驟實行具體的制定，對整個信貸形式以及信貸信息進行嚴格的要求和控制。再次，我們來看美國對于網絡信貸的要求，主要是通過多家監管機構進行網絡信貸的監管，由于涉及到的監管機構較多，所以整個過程實施起來較為復雜，但是與美國較為普通的存款金融類組織相比，網路信貸的監督和管理比較寬松，并未按照市場規則實行限制，也主要是以對放貸和借貸的相關人員的利益進行保護為首要出發點。最后，日本主要是對非銀行類的民間的企業或者是金融公司的資金監管，主要是依賴政府修訂的法律和條例，進行監管，例如頒布《出資法》《貸企業法》等對信貸行業進行整個環節和行為的強制實行和規范。
因此，從以上闡述的情況，我們進行分析，多數國家和地區當前認識都到企業信貸監管需要實施，但是并未強制對網絡信貸進行制約和監管，整個網絡信貸的過程實施還是較為寬松，缺乏法律制約和規范。針對網絡信貸的強制規范以及制約，需要不斷地呼吁監管局以及相關部門，建立相關的法律法規，來具體地強制約束整個網絡信貸的過程，逐步實現網絡信貸的安全化，維護借貸雙方的利益，完善借貸雙方的管理制度，保證整個借貸過程的安全和合理，提高網絡信貸的風險能力和評估效果。
(三)以第三方支付的網絡信貸監管分析
第三方支付是支付領域的一個偉大創新，第三方支付雖然可以參與到整個商品的支付過程，不斷地促進著電子商務的發展，提高著電子商務支付的速度。與此同時，這種以第三方支付的方式，又給市場秩序的規范以及整個電子商務的監管帶來了困難。據了解，在歐盟國家對第三方支付主要采取制度監管的方式進行，通過對電子貨幣進行監管，在電子商務整個過程中都需要使用電子貨幣才能進行相關的業務，否則不能進行電子商務的各項活動。美國則主要是采取對監管目標以及監管手段兩者相協調的情況下進行，強調維護第三方支付的速度以及安全進行，保護消費者的合法權益，其次防止第三方支付過程中出現商業風險;另一方面，則是在第三方支付建立一種業務許可，只有在符合規定的第三方機構，才能夠實行第三方支付，例如要確保其財務狀況和能力、風險避免和管理都較為完善的情況下，才能夠確保電子商務下第三方支付的良好實現。
四、互聯網金融發展、監管的優化對策
(一)營造良好、寬松的互聯網發展環境，滿足實際經濟發展的需求
互聯網是一個虛擬的世界，在這之中有很多形形的人，其中不乏就有心懷鬼胎之人。所以，要想加快互聯網金融業的發展，首先必須營造良好、寬松的互聯網環境。這就需要相關部門加大監察和檢查力度，完善和加強法規建設，成立專門的機構組織。雖然實現網絡的清潔化和整潔化不是一蹴而就的，但是政府和有關部門應加快步伐，不斷完善，滿足實際經濟發展的需求。
(二)建立完善的互聯網監管制度，加強互聯網和金融之間的協調
互聯網金融具有跨地域的特點，對于跨行業監管問題，傳統以及原有對互聯網的監管手段存在不適應的現象，并不能對互聯網進行監管，互聯網金融產品的跨行業和跨地區使得一個部門，一個原來的領域，進行單一的業務監管方法不能適應新形勢。對于互聯網協調機制的建立和監管，主要可以根據監管部門相關的政策和制度來進行，主要是對互聯網金融的貨幣政策以及金融監管融合統一;對于法律法規和相關的金融監管制度進行協調，對互聯網金融信息和金融業的相關的業務進行綜合考察，實現統計和建設;也可以采取金融監管的政策和體系對其進行監督，這樣才能有效地促進金融的發展和監管。
(三)制定互聯網金融監管的法律和條例，營造互聯網金融健康發展的環境
為了促進互聯網制度監管的完善，可以采取建立互聯網金融協會的辦法，其主要作用是協調互聯網金融企業之間能夠實現有效的信息交流和信息溝通，避免因為信息傳遞不及時，造成各企業之間不必要的損失。其次是建立和完善相關的互聯網金融健康發展的政策和法制，這對于促進互聯網金融的健康發展具有重要的意義，可以組織代表以及轉接進行相關的調查和訪談，不斷對互聯網的監管以及組織進行限制和規范，并且對互聯網金融進行權威的定義，其經營范圍和監督管理都要嚴格制定相關辦法。法律法規的制定需要根據互聯網金融機構的不同，有針對性地切實做好互聯網的監管工作，對于放貸、第三方支付以及其他互聯網金融業務方面，做好多層次、多角度的互聯網監管體系，能夠確?；ヂ摼W行業的自動管理，機構行為的良好限制，實現良好的互聯網秩序和環境。
四、結語
隨著經濟的發展，互聯網金融發展呈現出如下趨勢以及特點，一是業務經營信息化;二是業務運行網格化;三是業務競爭自由化。其次，互聯網金融對于傳統金融以及金融監的影響，大致上作用于傳統金融形式，增加了金融發展的多樣性，促使金融業務開展發生變化;改變了金融模型，使得金融產業的發展更有效率。
借鑒國外互聯網金融監管實踐，主要在網絡銀行監管分析、網絡信貸監管分析、以第三方支付這三方面進行分析，提出優化互聯網金融各項業務不斷發展并且進行有效的監管的對策：營造良好、寬松的互聯網發展環境，滿足實際經濟發展的需求;建立完善的互聯網監管相關的法律制度，促進互聯網金融的健康發展。
網絡金融的特點范文4
1.1金融交易方式改變
互聯網的發展使金融交易打破傳統柜臺交易渠道的局限，人們可以在任何時間和任何地點進行金融交易，通過互聯網為金融服務和交易的進行提供了虛擬的平臺，實現了將傳統的柜臺向客戶的進一步延伸。
1.2金融企業成本結構發生變化
由于金融交易網絡化，金融營業廳的個人客戶流量大大降低，很多金融企業將服務建設的資金投入到網站建設和系統集成及軟件服務上，企業的固定資產投入大大減少；產品結構發生變化，研發投入及人力成本等有所上升。
1.3金融企業組織結構改變
以往金融服務提供者都是各類金融機構，即使如電子銀行、網上證券營業廳等業務的提供方仍為商業銀行、證券公司等傳統的金融機構。隨著互聯網金融發展，越來越多的非金融機構也加入了金融服務提供者行列。金融信息服務機構向客戶提供投資理財咨詢服務，第三方支付服務機構為客戶提供了支付服務，這些機構并不是傳統意義上的金融機構?？梢?，網絡技術的發展與應用，使這類機構逐步加入了金融服務提供者行列。
2信息技術帶來的金融風險
2.1信息技術特點造成的技術風險
由于互聯網金融建立在計算機網絡基礎之上，因此計算機網絡技術方面的缺陷必然會對金融安全造成威脅；另外金融業務開展是基于某種技術方案使用的，傳統的窗口營業型金融，如果技術使用選擇失誤最多導致業務流程變慢，但倘若互聯網信息技術使用失誤，則可能會使金融企業失去全部的市場，甚至生存基礎也會受到威脅。
2.2金融業務風險
互聯網和信息技術雖然方便快捷，但是存在巨大的安全漏洞，除了受到黑客攻擊之外，網絡金融安全系統的設計缺陷和操作失誤也會對業務造成巨大的損失并且會使企業的信譽蒙上陰影；另外，基于信息技術的金融服務市場是虛擬的，客戶無法確實判定所選擇的企業的實際能力，而從平均服務質量角度進行選擇，會使業務能力差的企業鉆了空子而業務能力強的企業實力得不到發揮。
2.3法律風險
現實的金融交易有嚴密的法律作保障，但這些法律對于網絡金融服務來說，只能作為基礎法律條款。無論是提供服務的金融企業還是購買金融產品的客戶，都很可能由于一時疏忽違反相關的法律；另外，我國網絡金融法律制定的并不健全，無論是金融企業還是客戶，在進行網絡交易的時候都承擔著相當大的法律風險。
3信息技術帶來的金融風險管理對策
3.1加強信息安全管理
金融企業要規避由于信息技術失誤造成風險，就需要對金融技術的使用進行系統的全面的分析，將企業的現狀和技術特征考慮進去，并且針對技術的特點提出應急預案；同時應采取安全的方式處理保密信息的輸入和輸出，防止信息泄露或被盜取、篡改；使用符合國家要求的加密技術和加密設備。
3.2進行金融業務數據認證工作
網絡金融服務的質量雖然不能完全體現，但是金融企業可以使用業務數據認證的方法保證網絡金融服務的質量得以展示并維護網絡金融的安全。例如，選擇知名品牌的SSL證書提供的電子簽章幫助客戶確認電子商務網站的身份，這使得經常發生的“用戶名+密碼”被盜用將可以避免，因為身份認證增加了第二因素的認證；另外，采用OTP技術的雙因素認證產品，無需和計算機連接，只需按動一下按鈕即可得到6位的數字作為第二因素進行登錄，其易用性也成為金融服務提供商和最終消費者的一種選擇。
3.3提高金融服務人員的素質
客戶對網絡金融服務的安全性和質量的需求有所提高，金融企業應建立起專門針對網絡金融的服務隊伍，金融服務人員都要努力學習互聯網金融業務知識和操作技能，對其有更加全面的認識，從而能夠對客戶在網絡金融業務方面的咨詢給出正確的答案和合理的建議，以滿足客戶對金融服務的需求。
網絡金融的特點范文5
一、全面分析我國銀行信用體系現狀，完善健全網絡金融發展社會信用管理體系
進入新世紀，銀行在網絡金融方面的發展非常迅速，但是由于普通大眾對網絡虛擬交易的觀念很淡薄，用戶在網絡間的資金融通素質與觀念還跟不上經濟的快速發展。而我國郵政網絡金融在伴隨著社會經濟又好又快地發展的同時，又面臨著以下金融新形式的風險：
（一）網絡金融交易安全風險
在我國，由于缺乏具有全國統一、權威認證的高效力、高承認度的CA中心。而我國郵政儲蓄的網絡銀行為開展網上業務直接或間接成立CA認證機構，在專門負責簽發和管理數字證書的同時，科學安全地對用戶進行網上身份審核，從而進一步實現權威的、公正的、可信賴的第三方的作用。
（二）網絡金融支付方式研發速度緩慢，技術與產品標準低下，應變用戶的需求能力過弱
現如今，隨著電子商務的發展，消費者對網上金融服務的需求日益擴大，而網絡銀行未來的收入流逐漸向金融網絡產品方面傾斜。由于銀行間經營管理方式開始過時，金融支付方式創新速度減慢，在金融網絡產品的設計上深受專業人才流失的影響而造成產品核心競爭力力不強。伴隨著電子商務一系列零售業務量的沖擊，容易造成銀行資金流通安全核心系統的癱瘓，為消費者和合作網站帶來風險，影響電子銀行的使用率。郵政儲蓄銀行在發展自身網絡金融上不僅需要加大網絡終端設備的普及力度，還需要消費者與合作者對網絡商務及網絡技術的熟練掌握和運用，在不斷完善自身技術產品水平的基礎上，促進我國網絡金融的發展。
（三）監管漏洞風險
網絡金融作為金融與網絡技術結合的產物，其領域已廣泛涵蓋網上銀行、網上證券、網上保險、網上期貨、網上支付、網上結算等諸多方面，不僅給國民的經濟社會生活帶來深刻變化，也成為加快經濟現代化進程的推速器。依據近些年我國網絡經濟的基本現狀，金融監管體制已逐漸不適應網絡金融發展的要求。為確保我國網絡金融的安全，防范未來網絡經濟存在的安全漏洞，我國政府與有關商業銀行必須加強相關監管能力建設，建立完善的監管法律法規體系。由于網絡金融中有關用戶和經營者缺乏自覺性，網絡金融非現場監管不到位，金融交易本身的虛擬化，交易對象和主體難以明確，而虛擬經濟的交易時間存在跨度小、交易頻率大等特點，所以我國郵政儲蓄銀行必須在銀監會和國務院的指導下，重點強化網絡監管，建立一套與網絡金融相配套、與國際慣例相接軌的法律法規體系。要積極加強國際國內監管協調力度，學習研究西方的網絡金融混業經營模式，在適應我國國情的過程中，循序漸進地進行金融體制改革。在不斷促進國內外專業監管部門學習交流中，實現全球銀行業之間的信息共享，利用各國金融監管當局之間通力協作與配合，防止跨國公司利用監管漏洞套利，對跨國性網絡金融交易實施統一的監管標準。在信息披露方面，要積極動用民間力量和輿論監督，不斷提高網絡金融使用者的風險意識。通過強化諸如會計師事務所等中介機構社會監督的職責，為網絡金融長期在中國銀行業的可持續發展打下堅實的社會基礎，為中國的商業銀行發展保駕護航。
二、積極參與網絡經濟競爭，利用自身優勢，打造創新性的盈利模式
在發展市場經濟中，國家與政府一直倡導建立和完善多元化的糾紛解決機制。由于網絡經濟發展起步較晚，存在著大量漏洞，網絡金融中一直缺少一些獨立于電商平臺之外又專業化的電子商務糾紛調解機構。我國郵政儲蓄銀行由于自身高安全、寬覆蓋面的特點，應該依靠自身優勢，在國家政策優惠及資金支持下，整合網絡資源，建立專業化的電子商務糾紛調解機構。郵政儲蓄銀行在發展自身網絡經濟的同時，要認清自身的弊病與長處，打造具有自身特色的創新性盈利模式。
（一）建立自己的金融網站
由于我國郵政儲蓄銀行擁有雄厚的資本，在經濟經營管理方法上具有獨到之處，擁有豐富的用戶群，所以在建立自己的金融網站的同時要注重網絡信息安全。由于電子商務服務器是電子商務的核心，要高標準把握自身服務器的安全問題，切實防范非法用戶在網絡傳輸與交易中使用不正當手段獲得用戶的有效信息，侵犯用戶的資金；同時，要及時解決網絡安全中的病毒問題，提高服務質量。針對網絡金融商務交易中用戶身份的不確性，交易協議的安全性，要研發并使用先進的數字加密、數字憑證、數字時間戳、數字簽名等高科技技術，加強網絡安全技術開發工作，發展自己的網絡金融商務技術，盡快將自身優勢與電子商務制度相結合，為信息時代的經濟發展注入新活力。
（二）積極與一些著名的IT網站合作，縮短自身在產品營銷中的回報周期
進入21世紀后，隨著我國行業和企業的信息化建設進一步深化，IT行業呈現出良好的發展趨勢。由于IT行業利用國際產業轉移的重大機遇，聚集了各種資源，在自身技術領域不斷創新 ，推動IT產品更新換代，贏得大量客戶的信賴和歡迎。我國郵政儲蓄銀行一方面要確保電子銀行良性發展；另一方面要適應網絡經濟快速變化的特點，結合國情和銀行本身的實際情況，做前瞻性的戰略思維研究。在用戶渠道資源同IT網站實現部分共享，通過在賬戶結算與通信業務方面展開全面合作，以促進雙方共同發展共贏。提升商業銀行在電子商務領域的品牌影響力，實現優勢資源的互補、共享，更好滿足客戶多樣化需求，為廣大消費者提供更安全、快捷的優質服務。
（三）打造自己的銀行戰略規劃和人才、技術儲備計劃，利用網絡新營銷方法，為銀行擴增效益份額
我國郵政儲蓄銀行要積極參與網絡金融，在不斷承擔資金結算職能的同時，積極為網絡經濟充當信用擔保者的角色，全面開通自己的電子銀行服務，把握行業發展新趨勢，努力為客戶打造符合現代支付特點，滿足日常賬務交易需求，利于隨時隨地理財，具有良好使用體驗的電子銀行。要站在互聯網金融時代新起點上，直面客戶網絡化生活方式的變化，不斷突破自身服務模式。積極吸收網絡人才，利用網絡新營銷的理念同郵政企業傳統的直復營銷相結合，開辟郵政網絡金融時代新天地。
三、面向未來，以用戶為中心，推動自身產品創新，打造完美金融服務體系
伴隨著我國銀行業改革與發展的加快，銀行的信息化建設進一步加強，中國人民銀行先后制定了一系列鼓勵發展的電子銀行的新舉措。
（一）近年來，我國經濟金融發展進入結構大調整、方式大轉變的綠色增長時期。我國政府要盡快制定并完善旨在全面促進網絡金融發展的行政法規，有效組織實施。要切實明確銀行在網絡金融中的戰略定位和規劃，確立優先發展網絡金融的戰略，切實推動網絡金融跨越式發展。
（二）由于電子銀行逐漸覆蓋了傳統的柜臺業務服務，為使廣大用戶有更安全放心的電子銀行使用環境，促進更多的用戶享受到電子銀行技術帶來的輕松和便利，我國郵政儲蓄銀行必須建立以客戶為中心的服務新體系。在提供更多的自助服務方式的基礎上，加快新產品和新服務進入市場的速度，拓展市場渠道，減少為客戶提供服務的費用和時間，從而為銀行的未來帶來寬范圍的收入，為建立集約型社會而努力。
網絡金融的特點范文6
關鍵詞 網絡銀行 金融監管
一 銀行業的網絡化
1、銀行網絡化多層次的發展
國際巴塞爾銀行監管委員會曾定義，網絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和服務的銀行，例如提供存貸、電子商務、帳戶管理等服務。從廣義上看凡是基于獨立的網站為客戶提供有關銀行業務與信息服務的銀行均可稱為網絡銀行。
伴隨著銀行業務的網絡手段運用，銀行網絡化由此迅速地形成與發展。銀行網絡化是一個階段性的過程，從歷史經驗來看其經歷過三個階層，網絡銀行萌芽期、網絡銀行形成期、網絡銀行成熟期。在第一階段(網絡銀行的萌芽期)，因為網絡技術的迅速發展，客觀上要求原有的銀行與網絡信息技術相結合，如銀行內部網絡化管理，建立銀行站點，提供在線服務。它們的存在就好象是銀行的一些分支機構，但銀行的主要業務還是需要依托于傳統的分支機構。這一階段，起步于20世紀七八十年代。至今，世界上仍有許多大銀行正在逐漸加大在網絡化方面所占的比重。第二階段(網絡銀行形成期)的標志是1995年美國安全第一網絡銀行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。該銀行的真正核心內容只是主機房中的一些主機，既五分支機構，也沒有營業網點，幾乎所有業務都通過網上進行，這就是未來網絡銀行的真正存在形式。那為什么這種網絡銀行還不能稱為是成熟的網絡銀行，真正的原因應該在于整個社會環境的本身。雖然這種純虛擬的網絡銀行代表未來的發展趨勢，但我們的社會并沒有進入非現金時代，許多商品的流通和交換，仍需要用現鈔作為媒介，這樣，純網絡銀行在當今時代的背景下，對于一些業務的處理，也只有依托于傳統的銀行。隨著科學技術的進步與社會的發展，社會經濟各個方面都實現了電子化之后，網絡銀行就進入了第三個階段即成熟期?？v觀當前銀行網絡化的現實，雖有少量的第二階段網絡銀行出現，但絕大部分銀行仍處于第一階段，或是第一階段向第二階段轉變的過程，尤其是我國，還沒有出現第二階段的網絡銀行，少數走在前列的銀行也是在第一階段進行嘗試。這是分析當前網絡銀行及其金融監管所要面臨的客觀背景。
2、傳統銀行過渡到網絡銀行
銀行網絡化發展中網絡銀行一般都執行了傳統銀行業務的基本職能，并在此基礎上進行了突破和發展。網絡銀行與傳統銀行之間存在著必然的內在的聯系，這可以從銀行組織結構、銀行業務運作、銀行經營管理三個方面來加以分析：
2.1銀行組織結構方面
經濟社會中，傳統銀行之所以存在是因為其存在以下四大優勢：交易成本低；信息完備性高；監督的有效性強；可作為“流動性蓄水池”防止和理解資金流動性對經濟運行的沖擊。但在網絡經濟中，隨著電子商務全方位、深層次的發展以及金融市場職能化，銀行相對于企業和個人具有的信息完備性、監督的有效性和經濟性等優勢正在逐步消失，電子貨幣的出現和資金在網上可以迅速轉移，使得銀行“蓄水池”作用也受到了一定的影響。
2.2銀行業務運作方面
網絡銀行除了將一些還具有活力的傳統業務運用于網絡之上以外，還提供一些全新的業務：公共信息服務(包括利率、匯率信息，經濟、金融新聞等)、投資理財服務和綜合經營服務。其中綜合經營服務既包括直接或間接控制網上商店，提供商品交易服務，也包括發行電子貨幣，提供電子錢包等服務，同時還從事或證券保險業務，提供網上金融超市等。所以，網絡銀行絕不是單純的傳統業務網絡化，而是傳統銀行業務的繼承與發展。
2.3銀行經營管理方面
傳統銀行經營管理早期側重于流動性的要求，例如一些管理理論、資產轉移理論(Shift a-bility Theory)、資金池(Pool of Funds)和預期收入理論(Antieipated ln come Theory)，發展到后來盈利問題受到關注，“安全、流動、盈利”成為銀行經營管理的目標。由于網絡銀行技術的復雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，傳統銀行在“三性”管理的主要內容已有所改變。即-新的經營環境將賦子“三性”管理新的內容，
2.3.1從技術管理看。網絡銀行技術管理分為軟件管理、硬件管理，它們從各個方面對整個服務和管理系統進行統一安排和管理，確保網絡銀行安全運行。
2.3.2從綜合配套管理看。網絡銀行除了提供一般的傳統銀行業務外，還介入綜合投資、等方面的業務，以發揮網絡優勢。各個部門、各個環節及資金收、轉、支的確認，有效時間等方面的綜合配套安排，也將成為網絡銀行管理的重點。
2.3.3從個性化服務管理看。個性化服務管理是基于數據倉庫的數據挖掘等技術，將每一個客戶作為一個獨立的個體，通過對其業務記錄數據進行分析、統計，作出歸納性的推理，并預測客戶行為，從中挖掘潛在的服務模式和有價值的商業信息。一方面提高對客戶的服務水平；另一方面幫助決策者正確判斷，調整策略，減少風險。
2.3.4從銀行利潤收入看。貸款和存款始終是傳統銀行的主要資產與負債，其利率差也是銀行經營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85％以上。而網絡銀行更強調發揮作為支付中介的優勢，在資產結構上介于金融中介與金融服務商之間，近一半的利潤來源于中間業務和表外業務。
2.3.5從銀行市場營銷看。衡量傳統銀行經營好壞的一個有效的指標是市場占有份額，傳統銀行競爭的結果往往是市場份額的轉移。據有關資料統計，一般傳統銀行80％的利潤來源于其20％的客戶，他們構成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉移業務的過程中成本較高，因而，在某種程度上體現了忠誠度和信任度的某種慣性，但在網絡銀行時代，隨著信息透明性的大幅提高，個性化服務的提供和創新業務的層出不窮，客戶的轉移將變得十分便捷，保證一定的客戶量，并促進其合理地增長，將是未來保證網絡銀行流動性、盈利性的一個重要方面。
3.網絡銀行發展的特點
3.1科技信息優勢明顯增強。銀行業始終在信息技術的發展與應用方面處于較為領先的位置，網絡銀行在傳統銀行的基礎上順應了歷史發展的潮流，更為深人地與科技融合起來，由此形成了人們的安全預期和效率預期，同時科技優勢也將改變人們整個金融理念。
3.2服務突破時空的局限。使用過互聯網的人們都知道，網絡可以是一個全天候、全方位開放的系統。建立于此基礎之上的網絡銀行為客戶提供的也是“AAA”式服務(Anytime，Anywhere，Anyhow)，隨著網絡技術的大力推廣、服務終端的廣泛設置，人們將更加深切地體會到這種突破時空的服務。
3.3全程交互式、個性化的服務。網絡銀行通過客戶分類、內容開發、匹配、交易四個階段，實現從客戶登錄到客戶離開的全程動態交互。網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在與客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶，例如，一客戶可以與銀行協定半日存款的利率；向銀行提供一攬子服務要求；在網上進行存款競拍等。
3.4虛擬化程度高，適應各種電子業務。傳統銀行其分行都是一些“磚瓦型”銀行，而網絡銀行沒有建筑物，沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間。傳統銀行雖然可以通過ATM、POS及SWIEF等清算網絡，部分地實現資金電子劃撥，這種清算方式仍是基于紙幣流通的基礎之上的電子支付方式。而網絡銀行作為電子商務的一環，作為電子貨幣發行流通的中介機構，開發各種電子票據、電子錢包等在線支付工具，更加適應21世紀的電子支付。
3.5業務綜合性強。傳統銀行的業務劃分十分明確，分工細致，一筆業務往往要經過不同部門、不同帳戶，程序復雜，費時費力。而網絡銀行則重新組合銀行各層次業務，簡化了銀行業務流程，提高了業務綜合經營水平。
3.6信息透明度高，信息業務創新快。在網上提供銀行的業務種類、處理流程、最新信息、年報等財務信息和價格信息是網絡銀行最基本、最簡單的服務功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同時，網絡銀行側重于利用因特網豐富的信息資源，對提供的企業資信評估、公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
3.7業務智能化。傳統銀行主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成帳戶查詢、資金轉帳、現金存取等銀行業務，即可以自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
3.8內部管理更趨于系統化、科學化。傳統銀行的內部管理渠道較為單一，內部控制效率相對低下。而網絡銀行除了強大的外部網絡系統之外，還有一個比較完整的內部網絡，使銀行的內部經營管理電子化、網絡化、系統化。
雖然我國目前銀行網絡化的發展還處于一個較低的水平，同時由于我國金融業的自身特點，網絡化的發展還有許多特殊性，但網絡銀行的發展仍符合一般規律，網絡銀行與傳統銀行的內在聯系及其發展過程中的特點都將在我國網絡銀行的發展中得到鮮明的體現。
二、銀行網絡化發展對金融監管的挑戰
在銀行網絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監管也將面臨前所未有的全面挑戰。金融監督當局不但要嚴密監視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網絡上對經濟的影響。作為金融監管機構，在風險防范和宏觀經濟調控上更應該要有前瞻性，對未來可能發生的問題要有一個透析的認識。網絡經濟中，金融監管不但有必要繼續存在，并且必須結合網絡化的特點研究新問題，開發新品種。
1、銀行網絡化的出現是一種創新
針對這種銀行業創新，金融監管也要創新，要有新的制度、新法規、新的條例、新的手段來應對當前銀行網絡化的創新，例如對于網絡銀行的市場準入與退出、業務范圍、平臺交易風險都要有新的界定。
2、銀行網絡化中網絡安金問題十分突出
在高度發達的信息技術條件下，各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴重威脅銀行安全，往往一個小小的篡改將帶來數以百萬計的資金流失，銀行網絡風險增大，對金融監管技術提出了極大的挑戰，金融監管也面臨著網絡化革命。
3、由于互聯網的作用，銀行網絡化的發展模糊了國家與國家、地區與地區、客戶與銀行之間界限，因此諸如網上交易的管轄權、網上交易的合法合規性問題、網上業務的標準問題，這些關系到銀行安全、效率、發展的重要問題，要求金融監管重新研究，積極應對。
4、由于我國經濟信息化程度不高，公眾的網絡信息觀念還較為落后，銀行服務的網絡化程度不高，因此我國銀行網絡化過程中金融監管的政策、方針的制定與實施要慎重，既不限制它的發展又不能放棄監管，通過適當的網絡化監管，促進我國銀行網絡化更快更好地發展。目前歐美一些主要國家一般采取兩種方式解決網絡銀行的監管問題，一是建立―個專門的工作機構或小組，負責及時跟蹤、監測包括網絡銀行在內的電子金融業的發展情況，適時提出一些指導建議。如德國的銀行監督機構最近宣布，將對電腦安全、網絡和電子銀行、管理各部門都派出專家，以應對可能發生的任何失誤。二是現有監管機構根據網絡銀行的發展狀況，修訂那些基于擁有實際經營網點的銀行經營模式而制訂的又無法延伸到數字和網絡經濟中的原有規則，制訂一些新的監管規則和標準。如美德一些金融專家開始分析《巴塞爾協議》關于商業銀行資本充足率標準8％的規定及其他相關監管規則對監管純網絡銀行的適用性問題，并提出一些改進意見。
三、銀行網絡化發展的金融監管問題
總的來看，目前對銀行網絡發展的監管仍是以原有監管機構和監管范圍為主，一般不設新的機構，也不增添新的條款，所以我國的金融監管在面對銀行網絡化方面還存在一些問題：
1、對網絡銀行監管意識上的滯后性
在傳統的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監管本身就存在著滯后性，主要以事后調節為主，計劃性、強制性的指導為主，真正帶有前瞻性的宏觀調控不是很強，特別是面臨網絡化發展的時期，其監管意識還是相對滯后。網絡的發展可以使一些監管人員足不出戶，但這絕不意味著監管工作的簡單化，相反，新時期的監管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監管。如果主觀上沒有重視，沒有在發展的初期形成有效的監管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網絡競爭時代。同時，在發展過程中，意識的僵化將使一些監管措施不但難以保障網絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網上銀行的發展。
2、對網絡銀行市場準入的監管問題
現行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境。然而到了以金融自由化、網絡化、全球化為特征的網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變。由于網絡金融降低了市場進入成本，削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準人將是個兩難的問題。
3、對網絡銀行業務營運監管的問題
中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網絡銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基于互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。
4、對銀行網絡化的監管體制的改革與完善
網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調“專業化”向推崇“綜合化”轉變。而當前我國實行的又是“分業經營、分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴竣挑戰。
5、監管部門自身技術、業務素質的滯后性
只有在擁有高技術軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機構有效的監管；同時，如果沒有一支高素質的隊伍，在監管現代化程度高，傳統金融業務比重較小的網絡銀行時就會出現困難。當網絡銀行開發出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監管部門如果沒有一批高素質、高科技水平的監管隊伍，對它的監管就會顯得力不從心。
6、相關法律法規的建立與健全
網絡銀行加速了金融創新的步伐，金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落后于網絡銀行業務創新與發展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機犯罪，但面對層出不窮的新問題，現有的法律保障仍顯不足。
四、解決金融監管問題的對策建議
1、把網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇
監管機構可適當地增加若干對口監管部門，強化監管力度，增強監管效率，以后再逐步把網絡監管溶入中國金融監管的整體格局。
2、建立專門的網絡銀行準入制度
網絡銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業務范圍等方面從寬，建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢的國家的準入制度。我國網絡銀行的市場準入重在鼓勵中國的網絡銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監管既可以控制整個行業的系統性風險，又可提高本國銀行業的總體競爭力。
3、完善現行法律，補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文
首先，要對現有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面．也要進行界定。如，確定責任人民事責任的法律原則應體現新經濟的時代特點，對產生的風險應根據不同情況按不同的法律原則承扭民事賁任。其次，要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。
4、加強網絡銀行的信息披露制度
一方面促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；另一方面應加強公眾的金融網絡意識，提高人們對網絡銀行的信任度。
5、制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系
人民銀行雖于1999年4月著手這一工作，但進展緩慢，必須加快建設步伐，以避免出現各家銀行另起爐灶，重復建設，交叉認證等問題。
6、結合網絡銀行業務的特點，完善現行金融監管辦法
要從業務經營的合法合規性、資本充足性、資產質量、流動性、盈利能力、管理水平和內部控制方面根據網絡化條件來適時進行調整、補充，構造一個符合網絡銀行生存、發展的金融監管技術手段與操作系統。
