前言：中文期刊網精心挑選了互聯網金融的建議范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
互聯網金融的建議范文1
一、證券公司現狀
傳統的證券公司業務范圍主要由四個板塊組成：經紀業務、投資銀行業務、資產管理業務和自營業務。經紀類業務收入占據券商全部業務收入的半壁江山，當前互聯網金融對證券行業的沖擊和挑戰首當其沖的恰恰是經紀類業務板塊。到了互聯網時代，證券公司對客戶提供的產品和服務已經成為了一個標準產品，而標準產品是低成本和易復制的，因而證券公司的收費將大幅度的下降。長遠來，互聯網金融對證券行業的影響和改變將是全方位的、深層次的。隨著互聯網技術的進一步發展，互聯網精神和理念的全面普及和深化，國內大環境的變革，必將深刻影響和改變證券行業的價值實現方式，業務模式和服務，差異化的道路才是券商在未來的生存之道。自金融危機證券市場蕭條以來，券商一直在談轉型，如建立專業的投資顧問團隊，提升客戶服務和客戶體驗，可是至今對于轉型都是一個很模糊的概念。
二、互聯網金融對證券行業的影響分析
（一）改變了證券行業的價值實現方式
互聯網金融使得交易主體和結構在一定程度上變得民主化，所以就使得券商傳統的價值創造和價值實現的方式發生了本質上的變化。一方面，減少了信息的不對稱，互聯網的透明性和公開性最大限度的減少了這種信息不對稱，交易雙方通過互聯網了解對方的信息，借貸雙方能夠自主信息和選擇項目，除去了一切繁雜的手續，減少了不必要的中間成本，消費者能夠在信息對稱的情況下實現自由平等的金融服務，這不僅體現了金融服務的民主化，還提高了金融服務的有效性。另一個方面，隨著社交網絡、電子商務和第三方支付等一些列服務的完善，就使得互聯網所形成的大量的數據產生了價值，這些數據可以給證券商提供豐富的信息，對客戶信息的更多了解可以提高對客戶需求的把握度。同時云計算、神經網絡等技術也使得數據的挖掘和分析統計更為方便。
（二）改變了證券的業務和服務
隨著證券與互聯網的進一步融合，券商的營銷渠道拓寬，而且現有的業務和模式也進一步優化了，服務的邊界進一步的擴大。過去券商客戶營銷以人工提供為主，因此為客戶提供的是一種非標產品，其中蘊含了大量的人員的體力和智力勞動成本，收費就產生了一定的溢價，而今這成為了一種標準化產品，就導致其傭金率進一步的下降，很多券商實行的交易傭金已觸及行業底線。隨著互聯網金融的進一步發展，券商發展經紀業務和財富管理業務的主要平臺將會是網絡，券商的目標客戶類型也會有所轉變，不再僅僅是市場上的“大客戶”，參與者將更大眾化，這樣客戶的需求也變得多樣化和差異化，客戶將追求更加個性化的服務，這就迫使券商回歸客戶服務的本源，實現以客戶需求為中心的服務模式的轉型――一種集合大量專業化人才智慧的個性化定制服務。這一轉型意味著證券公司需要對其組織模式進行重構，同時還要加強各條業務線的協作。
（三）弱化了券行業的金融中介功能
在傳統的金融業務中，金融中介之所以存在，主要是由于以下兩個原因：第一，客戶往往缺乏大量資金和專業技術水平，但金融中介往往具備這些，就可以降低資金融通的交易成本和風險；第二，金融中介能夠對專門的信息進行處理，對于投資者與融資者之間的信息不對稱可以起到一定的緩解作用。因而金融中介的兩個基本功能就是媒介資本和媒介信息，而這兩個基本功能的有效發揮依賴于對于信息的收集和處理能力，當今互聯網金融的一個強項是對信息進行收集和處理，所以互聯網金融與證券行業進行有效結合使得信息的對稱程度大大提高，大大地降低了風險發生的概率，這樣傳統證券機構所發揮的資本中介作用也就被進一步地弱化了。總而言之，整個傳統的金融行業在新的形勢下都表現出一大特點――脫媒?；ヂ摼W金融模式下供需雙方可以避開金融中介直接接觸，進行直接交易，如：p2p點對點貸款，這樣不僅僅減少中間成本，而且提高了信息和資金傳遞和運轉效率。
三、證券行業開展互聯網金融政策建議
1.提升客戶體驗感。第一，目前仍有很多諸如出于年齡和風險方面的考量，客戶開戶仍然要到現場，進行各種繁瑣的手續，填制一些復雜的表格和合同，這些都大大降低了客戶體驗。若能更大程度的開放網上開戶和交易會在很大程度上提升客戶體驗的。第二，廣大的網民都是券商的潛在客戶，通過與其他軟件品牌建立合作關系，可以增加客戶群，實現共贏。第三，券商也應該打造大眾化的支付功能。
2.證券金融產品和客戶細分。首先，證券公司要轉變思想觀念，充分了解自己產品，確定自身優勢和劣勢，明確定位在市場中的地位。其次，證券公司要充分了解和挖掘客戶需求，根據市場需求對網絡金融平臺進行設計，維護和功能更新，聚集客戶和收集客戶信息。最后，基于對客戶信息的把握對客戶進行分類，為不同需求的客戶提高量體裁衣式的服務。對證券公司的業務進行細分，走差異化道路，形成多功能、多款式的證券金融產品和服務。
四、結語
在信息化和網絡化的時代，互聯網與傳統金融的跨界融合正在掀起一股巨大的新浪潮，若企業不順應時展就會跟不上時代的腳步，必將面臨著被淘汰的命運，但若企業能跟從潮流甚至主動去調整和轉型就有可能在未來的競爭中取得優勢制高點，迎來一個最好的時代。在新的時代背景下，證券行業只有主動得與互聯網融合，對自身的產品和服務進行差異化的變革才有可能贏得生存和發展。
參考文獻：
[1]譚h.證券公司的互聯網金融化趨勢分析[J].現代經濟信息.2015.
互聯網金融的建議范文2
隨著傳統金融產業的快速發展，相關問題也接踵而來：服務態度不好，用戶收益偏低，靠存貸差生存、壟斷性明顯，效率不高，暴利明顯等等。云訓算、人數據、互聯網技術等新一代新興技術的產生，不斷推動著現代金融向互聯網金融轉變?；ヂ摼W金融不僅實現理論資本、技術、產業、智力等資源的最優結合，也促進整個社會創新和財富的理性增長。
互聯網金融是金融革命3.0
互聯網金融概念從狹義上指傳統互聯網技術在金融領域巾的應川，廣義是用互聯網思維和技術來支撐和改造金融過程，并由此形成一種新服務和新產業。它是互聯網和金融不斷融合的結果，也是互聯網環境中金融行為的主要表現。基于此，筆者認為，互聯網金融是金融革命3.0，互聯網金融是互聯網（父親）與金融（母親）結合誕生的新生命，是一個高科技男白富美的智慧結晶，是傳統金融的繼承與揚棄、創新與發展，是超強人腦的結合。
十二屆全同人人二次會議上國務院總理在政府工作報告中指出，要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境贊本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、 “三農”等實體經濟之樹?？梢姡ヂ摼W金融絕不只是概念的創新，更代表強烈的政策支持和社會的廣泛認同。那么，互聯網金融為何如此火爆？因為其為個人、企業、地區和行業帶來了產業價值，降低了過去交易中的巨額成本，甚至填補了過去交易中的大量空白。互聯網金融對傳統產業的加快轉型，是繼房地產業后的新一輪高品質的財富發動機，促進了產、技術、資本和人才的深度融合。
那么互聯網金融究竟意味著什么？在筆者看來，互聯網金融是中國繼房地產發展后又一個足以支撐長期發展（10一20年）的支柱產業，帶動了社會干相關產業鏈的廣泛發展，正在成為新經濟增長的引擎之一，推動著信息社會的深化。它不僅重塑了人們的金融意識和行為，電增強了人們的財富觀念和理財方式，形成一股新浪潮。
互聯網金融產業的發展預測
當前，互聯網會融產業鏈、產業群和產業網正在加速發育，互聯網金融已經逐漸深入到各種網絡平臺運營中，參與創新的主體也越來越多，產業規模呈遞增式發展。
當前互聯網金融產業發展主要圍繞三個方面推進。首先是渠道擴張。雙方基于自身的比較優勢在各白的優勢領域開展業務，產品類犁和重點客戶重合度較低，互聯網企業在這一階段的成本優勢發揮明顯，具體表現為基于成本優勢的虛擬渠道擴張。其次是數據推動融合。雙方的業務開始融合，部分核心業務產生交叉，互聯網企業開始利用數據資產進行風險定價，傳統金融行業逐漸掌握批處理技術，開始通過產品創新由被動防御轉向主動防御，對巾小型客戶的爭奪是重點。第三是平臺勝者為工。從形式到實質的融合，商業模式的優化、創新，新的商業模式開始出現，雙方都已經掌握了對方較為核心的技術，平臺搭建完畢，開始利用平臺的數據資產對現有的商業模式進行改造，平臺的用戶數量、用戶粘度和數據的有效性是獲得成功的關鍵。
在此，筆者認為，未來互聯網金融產業的基本情況會使交易量迅速發展，從井噴到平穩增長；貸款利息越來越低，每筆貸款額會越來越小，貸款和存款利息將可能按小時訓息；金融交易越來越頻繁，呈幾何級數增加；互聯網金融將促進原有資產虛擬化和個人信用公開化。
互聯網金融5到10年內應達到現有金融產業規模的2-3倍，一方面是改造和顛覆原有產業的利潤來源，一方面是大量創新服務。判斷的三個標準分別是：現有銀行的經營成本（給工作人員的薪酬在1萬億，銀行的其他經營成本更高）；存款市場的47萬億，如果有30萬億成為貨幣基金，按照現在利差額在5%，應該在1.5萬億左右；大量的創新金融服務引發巨人的市場規模。
互聯網金融發展建議
以互聯網、人數據和云計算技術為基礎的互聯網金融前景十分廣例，將會不斷改寫傳統金融的歷史，并創造新的金融空間和發展路徑。以余額寶為例，截至2月26日，用戶數突破8100萬，滬深股市有效賬戶數分別為6700萬和6500萬，余額寶的高收益對資金流入股市帶來壓力。1月份人民幣存款減少9402億元，似乎在人肆拼搶銀行奶酪。
互聯網金融的建議范文3
關鍵詞：互聯網金融；消費金融
中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（11）-0027-05
一、我國互聯網消費金融發展歷程、特點及運行模式
互聯網消費金融是以“互聯網+消費金融”的新型金融服務方式，滿足個人或家庭對最終商品和服務的消費需求而提供的金融服務。隨著信息技術不斷革新和消費需求不斷升級，互聯網消費金融漸漸滲入社會生活的各個領域。
（一）我國互聯網消費金融發展歷程
從阿里推出支付寶解決了網購消費的信用問題開始，互聯網消費開始對傳統實體消費領域持續滲透。2014年，互聯網電商悄然進入消費金融領域，京東率先推出了“京東白條”，阿里推出了“天貓分期”、“螞蟻花唄”，從而開啟了互聯網消費金融時代。2014年以后，網貸平臺、支付征信機構相繼通過小貸、分期類產品進入該消費金融領域，如趣分期等。隨著消費金融試點的逐步放開，從2014年開始一些實體產業類機構也相競引入互聯網平臺和新一代信息技術，推進消費金融業務，使得傳統和互聯網消費金融逐漸進入了融合階段。據統計1，2015年互聯網消費金融市場交易規模為322.8億元，環比增長106.4%，預計2016年將達720.7億元。
（二）我國互聯網消費金融的主要特點
一是以供應鏈為依托，基于線上化的消費生態體系創造了需求?；ヂ摼W消費金融主要基于互聯網突破地域限制的特征，以自有供應鏈和他有供應鏈為依托，在教育、校園、裝修、醫療、租房等多領域滲透，擁有更廣、更易得、更精準的客戶覆蓋面，再通過分期的方式解決客戶需求與即時購買能力之間的矛盾，從而創造了更多的需求。
二是以風控為核心，應用新一代信息技術識別風險，提供小額、便捷的消費金融服務?；ヂ摼W消費金融風控體系在貸前、貸中的風控手段與傳統金融機構比，在模型運用、信息獲取、風險識別、審批效率等方面均加強了新一代信息技術2的應用，實現了小額授信即時秒批，還可進行流程前期、中期實時欺詐風險識別，并即時中斷授信。
三是以競合為導向，存在政策監管風險和融資局限，但擁有廣泛緊密共贏的合作。較為大型的互聯網消費金融機構逐漸重視政策監管風險，努力達到監管準入、合規方面的標準，積極爭取業務牌照，控制法律風險，提高融資資質。同時廣泛的與銀、證、保、商戶緊密合作，促進消費者、商戶、金融機構、互聯網企業多方共贏。
（三）我國互聯網消費金融的運營模式
1.以自有供應鏈為主線的消費金融平臺
以自有供應鏈為主線的消費金融平臺，主要包含電商系、產業系。電商系消費金融平臺主要依托自身電商平臺，面向自營商品及開放電商平臺商戶的商品，提供無現金分期購物和有現金小額消費貸款服務。電商系消費金融平臺基于其龐大的線上供應零售網絡、用戶大數據等優勢，在互聯網消費金融的細分市場中具有很強的競爭力。主要代表有京東白條、螞蟻花唄3。與電商系不同的是，產業系消費金融平臺擁有國家消費金融牌照，多運用線上與線下結合的模式，以金融帶動主營，為消費者提供分期購物和小額消費貸款服務。主要代表有馬上消費金融公司、海爾消費金融公司、蘇寧消費金融公司。
2.以他有供應鏈為依托的消費金融平臺
以他有供應鏈為依托的消費金融平臺，主要包含支付、征信系和網貸系。支付、征信系消費金融平_主要依托第三方電商平臺或供銷平臺，以大數據獲取渠道、信用評分模型為主要優勢，為消費者提供分期購物和小額消費貸款服務。主要代表有拉卡拉。網貸系消費金融平臺同樣依托第三方電商平臺或供銷平臺，以網貸融資作為主要資金來源，為消費者提供分期購物和小額消費貸款服務。主要代表有趣分期、分期樂、愛學貸。
二、我國互聯網消費金融存在的主要問題
（一）互聯網消費金融法律制度不完備
雖然2015年7月18日中國人民銀行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），為互聯網金融不同領域的業務指明了發展方向。但現有的銀行法、保險法、證券法都是基于傳統金融業務，對于互聯網消費金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監管、市場準入、個人征信采集及使用等尚未做出明確規定。因此，在互聯網消費金融的交易過程中易出現交易主體間權利義務模糊等問題，不利于整個消費金融行業的穩定發展。
（二）互聯網消費金融未能得到有效管控
近幾年，互聯網消費金融的快速崛起。京東金融、螞蟻金服等互聯網企業從事的都是事實上的金融業務，但從事這些業務的互聯網企業仍然被定義為商業企業，未被納入金融監管范疇。同樣開展消費金融業務的銀行、汽車金融公司、消費金融公司則受到《個人貸款管理暫行辦法》等相關法律4的限制。這種不對等監管使得互聯網消費金融公司存在監管套利的可能，限制了互聯網消費金融公司從事金融業務的一些權力，同時，企業和個人各類信息未能得到有效的管理和保護，加劇了消費金融行業的不公平競爭，不僅提高了傳統消費金融機構創新的成本，也限制了互聯網消費金融的健康發展。
（三）互聯網消費金融融資渠道有限，流動性支持較弱
互聯網消費金融的資金籌集主要依靠集團自有資金、小貸公司資金、應收賬款資產證券化項目和與銀行合作放貸等方式。資產證券化項目的發行額有限，占其消費金融交易額比例較小。例如，京東白條年交易量達到200億元，其應收賬款資產證券化項目金額僅為15億元。融資渠道有限限制了互聯網消費金融的進一步發展。
（四）互聯網金融信息尚未納入人行征信系統，風控體系難以完全對沖信用風險
互聯網消費金融機構在經營時尚無法應用人行征信系統數據，使其在貸前應用大數據分析時，因缺失信貸信息而易面臨較大信用風險。與此同時，傳統消費金融機構也無法獲取互聯網消費金融的征信信息，同樣存在風險防范問題。另外，隨著行業主體不斷增加，一個客戶可以通過銀行渠道的大額信用卡、消費金融，非銀行渠道的P2P、電商、互聯網銀行等不同渠道，同時獲得遠超其還款能力的融資授信，而不同平臺上的貸款信息無法共享，可能出現多頭授信的風險。
三、對我國互聯網消費金融發展的建議
（一）完善消費金融行業法律制度建設
健全的法律法規是消費金融業發展的重要基礎，建議完善消費金融行業法律制度建設，盡快將互聯網消費金融納入法律法規范圍。在消費金融發達的美國制定了一系列專門針對消費金融的法律，如1968年《誠信借貸法》、1974年《統一消費信貸法典》、2000年《信用卡法案》，不僅推動消費金融市場的透明、公平和安全，而且為其消費金融市場長期穩定的發展構筑良好的環境。建議加快制訂具體的、可操作的既能促進消費金融，又能防范金融風險的法律法規細則，共同培育良好的消費金融市場，促進經濟的健康發展。
（二）加強對互聯網消費金融有效管控
建議將互聯網消費金融納入監管體系中，運用信息技術精準監控其資金流、信息流、資產流情況及合規經營，防范可能引發的系統性金融風險，維護金融穩定。目前互聯網消費金融在準入門檻、資產質量、資產規模、資金情況、信息使用等方面均缺乏有效監管，一旦經營不善，將直接導致個人及企業客戶的經濟損失，進而可能間接影響傳統消費金融機構的新增貸款申請質量及已發放貸款客戶正常還款行為。
（三）加強流動性支持，拓展投融資渠道
建議加大流動性支持，為消費金融行業提供融資便利。著力建立多元化的融資渠道，對于從事消費金融領域的公司適度放寬其融資條件，簡化金融產品發行核準程序，降低融資成本，采取有效措施把控其流動性風險。如，支持個人汽車、消費、信用卡、電商消費金融等消費信貸資產證券化，盤活信貸存量，擴大消費信貸規模，提升消費信貸供給能力，拓寬投融資渠道。
（四）逐步完善社會征信體系建設
建議逐步完善社會征信體系，將互聯網消費金融信息納入征信體系，加快建立全覆蓋的個人信用信息數據庫，推進互聯網金融行業數據、個人商業信用數據、個人稅收、個人公積金、社保、醫保、房產數據整合，逐步形成覆蓋信息多元、人群廣泛的個人征信數據庫，推動消費金融機構完善風控體系，建立消費領域新產品、新業態、新模式的信貸風險識別、預警和防范機制，提升金融機構風險防控能力。同時，加強對消費金融信息安全保護，完善從事金融行為尤其是互聯網消費金融的企業信息基礎設施和重要信息系統建設，提高信息化水平和信息安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，切實保證信息安全。
（五）支持互聯網消費金融在可控條件下持續創新，保持消費金融行業活力
互聯網消費金融的創新是對傳統消費金融體系運行不足的一種補充和突破，為傳統金融體系滯后的發展敲響了警鐘，也為傳統金融機構未來發展提供了突破路徑。建議支持互聯網消費金融在總量可控、風險可控條件下持續創新，以中國互聯網金融協會為抓手，實現互聯網金融業態實時的總量可控、風險可控，促進金融業的良性競爭，同時保持消費金融行業活力。
參考文獻
[1] Ausubel L.M.， 1991， “The Failure of Competition in the Credit Card Market”， American Economic Review 81， 50-81.
[2] Bertola， G.，Disney；，R. and Grant， C.，2006， The Economics of Consumer Credit， MIT Press.
[3] Bucks， B.， Kennickell， A.， Mach， T. and Moore， K.Changes in U.S. Family Finances from 2004 to 2007： Evidence from the Survey of Consumer Finances [R/OL]. http：//federalreserve.gov/pubs/bulletin/2009/pdf/scf09.pdf.
[4] Durkin， T.A.，2000， "Credit Card： Use and Consumer Attitudes， 1970-2000"，Federal Reserve Bulletin，September，623-34.
[5] T彥明，程都. 美國消費者金融公司的運營環境及啟示[J]. 中國金融，2010，06：71-72.
[6] 龔丹丹，張穎. 互聯網金融模式下消費信貸的比較及風險控制研究[J]. 征信，2016，01：82-85.
[7] 黃小強. 我國互聯網消費金融的界定、發展現狀及建議[J]. 武漢金融，2015，10：39-41.
[8] 李燕橋. 全產業鏈金融支持與商業銀行汽車消費金融發展[J]. 經濟研究參考，2014，17：54-56.
[9] 尹一軍. 互聯網消費金融的創新發展研究[J]. 技術經濟與管理研究，2016，06：67-71.
The Status， Current Issues and Suggestions of China’s Internet Consumer Finance
Research Group
互聯網金融的建議范文4
一、互聯網金融分析
從嚴格意義上來說，互聯網金融并沒有詳細的定義，筆者認為：互聯網金融可以分為兩種：第一種，金融行業向互聯網融合，產生的一種新型行業;第二種，互聯網擴展至金融行業。
所謂互聯網金融，從廣義上而言是在計算機、網絡媒體、云計算等網絡模式下，完成經濟流通、交易等形式的金融發展。換句話說，互聯網金融并非單純指互聯網和金融的組合，更多的是一種互聯網、金融條件下，以網絡為媒介，進而產生的一種新型交易。
如今，互聯網發展速度驚人、網絡技術更新速度快，信息搜集完善，使得金融行業在市場經濟體制下受到了一定的影響。據調查，現階段我國互聯網經濟可以分為幾種模式：第一種，數字貨幣;第二種，P2P信貸模式;第三種，眾籌模式;第四種，第三方交易。數字貨幣實質上是比特幣的發展形勢;P2P模式指的是信貸交易形式，借助互聯網平臺進行信貸交易，主要是由資金借貸者和擁有充足資金者完成線上線下借貸交易;眾籌模式主要是一種群體性的投資，企業利用預定、團購等形式將籌集的資金用在項目發展中，在籌集過程中需要吸引更多的投資，要求相關人員通過自己的項目設計方案，然后進行審核，用戶通過了解項目籌集資金;第三方交易指的是借助網絡平臺與相關金融單位合作，更多的是一種交易媒介，如今，第三方支付形式得到了長足的發展，涉及領域更為廣泛。
互聯網金融具有成本低、規模大、效率高等特點，因此受到了廣泛的關注。但是這種模式也存在一定的不足之處，如管理具有一定的難度、風險性高等。其中常見的風險包括：信用風險、網絡安全等。
二、互聯網金融對宏觀經濟的積極影響
作為一種新型的發展模式，互聯網金融的出現無外乎對于金融企業是一種沖擊，金融行業競爭尤為激烈，但在一定程度上也推動了金融行業走向更高的發展領域。傳統的金融交易成本較高，而互聯網金融模式解決了這一問題，提升了金融業務效率。從發展特點而言，該金融交易模式具有一定的積極作用。
（一）推動經濟的增長
傳統借貸交易，具有成本高、環節繁雜、時間長等特點。在交易時，借貸人員與資金擁有人員不能實現直接借貸關系，而想要建立借貸關系，則需要通過第三方金融機構，建立間接的借貸關系。互聯網金融的出現，使傳統的交易問題不復存在，交易更為方便、簡潔，并且沒有高額的成本，這對中小型金融企業具有一定的積極影響，能夠令其實現長遠發展。
（二）推動國家經濟發展
相對于傳統金融，互聯網金融模式更具有較大的優勢，金融行業的發展，在一定程度上也推動了國家經濟的發展。另一方面，互聯網金融這種P2P模式，通過線上交易模式彌補了線下交易的弊端，同時在一定的時間內能夠籌集到理想的資金，相對于傳統的資金籌集方式，互聯網金融模式下籌集的資金更多，能夠滿足客戶要求，推動金融企業發展，建立了一種有序的市場交易環境。
（三）提升資金配置效率
如今，金融行業逐漸成為社會發展的主流，活躍在市場經濟體制中，對此，國家對金融行業進行了相應的監管，保障人民的利益、控制企業投資風險。但是在這樣的監管模式下，對金融企業發展也造成了一種制約，導致經濟流通不暢，導致社會經濟發展滯后。但是隨著互聯網金融的出現，這一問題不復存在，金融企業在社會發展中能夠發揮真正的作用，同時提升國家宏觀經濟發展水平。
三、互聯網金融對宏觀經濟的負面影響
互聯網金融在金融行業發展中將起到決定性的作用，具有一定的推動效果，但同時也產生了制約，互聯網金融模式下沒有相應的控制，進而造成互聯網金融得不到有效的風險制約，這對互聯網金融而言，具有負面影響。
（一）增加影子銀行風險
所謂的影子銀行，實質上是一種游離于銀行監管之外的金融體系?；ヂ摼W金融自身具有較高的風險性，對于影子銀行而言也是一種風險的增加。受監管制度影響，導致影子銀行發生系統性風險、監管者受益而出現的信用風險，具有一定的風險性。互聯網金融的出現推動了商業銀行的發展，在經濟發展中占據重要的份額，具有決定性的作用。但這也使發展較弱的銀行不得不通過影子銀行信貸業務提高經濟實力，這樣一來，則會造成借貸形式缺少完善的管理，導致影子銀行風險性增加，進而出現違約等問題。
（二）風險業務數量提升
在互聯網金融發展中，理財業務成為發展主流，對互聯網金融具有一定的推動作用，但其作用越大，風險指數也隨之提高。互聯網作為金融交易的紐帶，幫助金融企業籌集資金，這樣一來，則出現投資人過于追求產生的利益，而投入到高風險業務中，將全部資金購買理財產品，這對商業銀行而言，增加了資金壓力，使得銀行不得不通過互聯網途徑增加資金，增加成本支出。那么銀行一方面需要增加成本，另一方面需要確保收支穩定，開展一些高風險活動，造成銀行風險業務數量提升。
結語：
互聯網金融在宏觀經濟發展中是一把雙刃劍，既有積極的影響，又有負面制約。在這種條件下，還需企業權衡利弊，綜合分析，合理運用互聯網金融發展模式，實現企業長久發展。
參考文獻：
[1] 陸璐.互聯網金融對宏觀經濟的影響分析[J].現代營銷（學苑版），2016（08）.
互聯網金融的建議范文5
[關鍵詞]風險與監管互聯網金融對策研究
一、互聯網金融的定義及特點
（一）互聯網金融定義
我們將以互聯網為服務平臺所進行的所有金融活動稱之為互聯網金融。比如進行線上的支付、籌集資金、理財等金融服務都是屬于互聯網金融業務。互聯網是所有金融活動的基礎，無論是其開展、進行還是最終的完成都是由互聯網進行的，這不僅打破了傳統金融對地域以及時間上的局限，還有效解決了信息不符的情況，讓資源得到了更為有效的配置。
（二）互聯網金融特點
互聯網金融有三個特點，即資源開放化、營銷網絡化、模式多樣化。首先，互聯網技術在社會資源中具有開發性的共享特點，可以無限制的給所有互聯網用戶供應網絡資源和信息。用戶可以很方便快捷的對網絡資源信息進行訪問，征收互聯網金融在具備共享性以及開放性的雙重特點，才使得進入互聯網金融領域的人群也越來越多。其次，互聯網金融產品是通過網絡來進行營銷的，因此具有營銷網絡化的特點，以互聯網開放性為前提下，客戶可以十分便捷、深入的知道產品的特點。正是這種網絡化的營銷渠道，在降低成本的同時又帶來了巨大的利益和效率，被社會大眾接受和認可。隨著新一代微博、QQ、微信等軟件的廣泛運用，成倍增長了營銷信息的宣傳力度和速度，也逐步成為了互聯網金融最主要的營銷渠道。最后，互聯網金融具有模式多樣化的特點。隨著傳統金融機構互聯網化的逐步加深，使金融模式也呈現出多種多樣。比如同電商平臺合作進行網絡貨幣基金銷售以及眾籌模式等，正是金融模式的多樣化給金融行業注入了新鮮的血液，使其充滿了朝氣和創新，但同時在監管上也更多樣復雜。
二、互聯網金融風險分析
（一）互聯網金融風險的主要類型
互聯網金融本身所具有的風險是多樣且復雜的，不僅金融風險的出現會對其有所影響，互聯網風險也對其具有影響，也可以說互聯網金融是同時承受雙重風險的。因此，互聯網金融就具有操作、信用、聲譽、市場、技術、信息和流動性等風險。
（二）互聯網金融風險的生成機理
互聯網金融風險具有內外在兩種風險，所以其風險產生的因素也分為內在和外在兩種生成機理。與傳統的金融相同，互聯網金融也有著其脆弱性，其自身所存在的內在脆弱性是互聯網金融風險的內在因素。對風險進行控制的意識薄弱且缺乏能力，信息的不充分，技術安全遭受挑戰，進行混業經營等都是導致互聯網金融表現出脆弱性的標志，脆弱性同規模的大小是呈正比的。而引起互聯網金融風險的外在因素通常都是經濟和政策兩種環境的變化所引發的。
（三）互聯網金融風險的傳導機制
互聯網金融具有很強的傳染性，當滿足相應條件時，其風險就會通過某些載體或途徑傳遞到實體經濟中。滿足互聯網金融風險進行傳導的條件主要有傳導的載體和對象以及臨界值。而進行傳導的方式主要有接觸性傳導和非接觸性銷傳導兩種。接觸性傳導通常是互聯網金融風險如果發生，就會影響全局，因其是傳統金融、實體經濟同互聯網金融相互進行接觸不斷傳導而發生的。而非接觸性傳導主要是由社會心理預期的不斷變化而產生的傳導?；ヂ摼W金融風險進行傳導是具有一定的范圍，而不是單獨的內部系統風險，其傳導會擴散波及到實體經濟以及金融體系。而傳統的金融體系與互聯網金融又具有密切的聯系，無法將其分割開來，與此同時，也會影響到實體經濟領域，尤其是中小微企業所進行的融資活動。
三、互聯網金融風險的防范和監管方法
互聯網金融服務呈現了跨行業、地區以及全天24小時等候的服務特點，打破了傳統的對時間、區域、行業的限制，其業務也具有更廣泛且復雜的參與主體。正是互聯網金融所具有的這些特點給相應的金融監管體系帶來了前所未有的挑戰。除了在堅持進行機構監管和審慎監管之外還應當增強功能、協調、技術這三類監管。
（一）功能監管
依據互聯網金融業務中的金融功能對其本質實施監管的監管方式我們稱為功能監管。對相同類型的業務，都按照統一的規范對其進行監管。功能監管比之機構監管來說，更適用于在金融的創新上，且效率更高，穩定性更強。
（二）協調監管
目前的金融監管體系采用分業監管模式，即由保監會對保險業務進行監管，銀行和信托業務則由銀監會負者，而證監會只需對證券業務進行監管即可。但如果要與互聯網金融不斷發展所帶來的新挑戰相適應，在分業監管模式的基礎上就必須根據互聯網運行的特點，對監管進行分工合作、增強協調，有效實施全面完善的監管模式。具體實施上將信息主管、金融監管、財稅、司法、地方金融管理等相關部門建立起來，形成互聯網金融風險的監管協助系統和防范系統。
（三）技術監管
隨著新技術不斷應用于互聯網金融中，更多監管對象和數據不確定性也隨之增強。以原有的監管以現場監管為主的方式已經無法達到互聯網金融監管的需要，因此就需要設立各種用于監管的專業化系統，實施監管計劃。
四、加強互聯網金融風險防范和監管的政策建議
（一）關于征信體系方面的政策建議
以我國目前的實際情況看，關于建立互聯網金融征信體系，當以完善其相關的法律法規為主，對互聯網金融的信息主體權益進行保護為出發點，以信息安全監管為核心，增強其失信的懲戒手段，從而保證我國互聯網金融的信息安全。
（二）關于消費者權益保護方面的政策建議
對互聯網金融風險實施防范及監管的主要目的是為更好的保護消費者的權益。消費者權益的保護需要將互聯網金融風險所具有的分布規律相結合，從不同的角度對其采取專門的措施，在法律實施上，加大對侵害消費者權益的不法行為進行打擊、懲治，從而保障互聯網金融服務的安全性。
互聯網金融的建議范文6
當前以互聯網企業為核心的信息技術服務加上金融的光環，使互聯網金融成為了為6.32億網民提供金融服務的工具和渠道，大有超越傳統金融之勢，演變成可能會對金融領域產生全新的、根本性變革的全民融資模式。雖然互聯網金融正如火如荼地開展，但事實上還處于起步階段，一方面各種風險隱患存在于其中，電子支付領域技術安全、網絡用戶信息安全、網絡貸款資金安全、股權眾籌非法集資傾向等各類隱患風險普遍存在。
據網貸之家的最新統計，截止2015年3月底，全國共有問題平臺550家，廣東、山東、浙江問題平臺數量位居全國前三位。問題平臺累計涉及金額超過90億元，其中盛融在線一家平臺涉及金額最高，待收高達9.2億元。資金安全、行業信譽無法得到保障，且趨勢正在擴大。另一方面金融監管部門的監管政策法規還沒有到位，
互聯網金融監管理念還需與時俱進，金融監管技術還沒有跟上?；ヂ摼W金融的不斷創新，對現行金融監管形成了沖擊和挑戰；與此同時，作為初創階段的互聯網金融，如果嚴格恪守傳統的監管規程，必然會舉步維艱，這樣就形成了互聯網金融的創新與金融監管的博弈，博弈的結果必將影響中國互聯網金融的走向。
互聯網金融的創新與金融監管的必然博弈
互聯網金融創新加強信息融通，可能帶來信息安全風險。互聯網的思維就是開放，平等地獲取各類信息。利用互聯網的平臺，創新地進行數據挖掘，將供求雙方的信息、數據匹配、風險評估等傳統金融費時費力的工作，化解成了納秒級的單位，金融服務商與客戶之間的信息相互獲取變得簡單易行；同時也因為投資者依靠互聯網金融平臺獲得了相對公開平等的信息，在一定意義上消除了信息不對稱，帶來了實質上的金融平等和普惠。但與此同時，互聯網金融創新使信息融通的便捷也帶來了網絡安全隱患、個人信息失竊、網絡信息造假等網絡安全事故頻發，使金融監管介入成為必須，這形成了創新與監管相互之間的天然矛盾。
互聯網金融創新造就資金融通，可能造成資金安全風險?；ヂ摼W金融實現了便利的資金融通，移動互聯網與第三方支付相結合，使用戶隨時隨地享受到7×24小時的金融支付、信貸、理財、咨詢、籌融資等全方位的金融服務。這種資金融通的便利是依托互聯網云計算和云端的存儲。在提供便捷的、基礎的資金融通的同時，也為不法分子提供了便利之門，他們利用網絡病毒、數據挖掘，窺探不安全的TCP/IP協議漏洞，撬動金融資金的安全。資金安全在云端的風險無時不刻地存在著，這給金融監管帶來了巨大地挑戰，如何保護用戶資金安全成為監管者必須面對的核心要務，而不斷突破的互聯網數據技術像一把雙刃劍，使監管和互聯網金融不得不走上“魔高一尺，道高一丈”的競爭之路。
混業經營的趨勢，挑戰現行分業監管模式。在我國，互聯網金融的主導力量是騰訊、百度、阿里巴巴等互聯網行業，在擁有了海量用戶的基礎上，互聯網金融服務的深度和廣度不斷發展，互聯網金融業務種類日趨繁多，優質的互聯網金融公司兼并重組也不斷發生，互聯網金融企業很自然成為混業經營者；未來任何一項創新的互聯網金融服務都很可能涵蓋支付、電子貨幣、眾籌、理財等多種金融行為；而我國現行的金融監管是人民銀行、銀監會、證監會、保監會分業金融監管模式，互聯網金融混業經營的趨勢，必然會給現行分業監管帶來巨大的挑戰。
信用違約風險漸現，可能造成金融系統風險。互聯網眾籌建立的基礎就是利用互聯網平臺，宣傳博取眼球的創意、良好的發展前景，可能會使數以萬計的網民忘乎所以的投上巨額資金，然而國內普遍盛行的無擔保的股權眾籌，累加上互聯網不可靠的信用保障體系，很有可能促成眾籌發起者、網站、資金管理者向非法集資、原始股騙局的方向轉移……假如沒有有效的信用考核、利益監督和行為監管，互聯網金融創新可能會扭曲金融本質，風險可能不斷累積、逐步疊加，加之互聯網企業的混業經營趨勢，加劇產生金融鏈條上的傳導破壞效應，互聯網金融的系統性風險不可小覷。
互聯網金融監管的建議
監管層合作協調。建議“一行三會”等金融監管層建立統一的互聯網金融監管法律框架，在既有金融監管基礎上，推動統一框架下的法規政策的制定；建立互聯金融監管合作機制，在目前一行三會金融監管聯席會議的基礎上，建立互聯網金融聯席專門會議，處理好分業監管與混業經營的矛盾；適時建立大數據共享模式，如建立融合人民銀行社會征信系統、證監會誠信系統、銀監會信用卡管理系統、保監會信用系統、互聯網金融企業信用數據庫為骨干的跨部門的社會金融信用數據體系，建立基礎信用數據查詢、金融監管機制，讓平臺、機構、投資者、監管者平等共享信用數據。
信息披露為核心。建議建立以信息披露為核心的監管，堅持"公正、公平、公開"的原則，規范披露規則，督促互聯網金融從業者，利用互聯網平臺公開一切可公開的金融行為、交易過程，不斷提高互聯網金融的透明度。
