前言：中文期刊網精心挑選了金融扶貧的意義范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
金融扶貧的意義范文1
[關鍵詞] 復雜金融產品 設計方法 仿真技術
一、復雜非實體產品的定義
根據現代營銷學之父——菲利普·科特勒(philip kotler)的觀點,產品是市場上任何可以讓人注意、獲取、使用、或能夠滿足某種消費需求和欲望的東西。它既包括具有物質形態的產品實體,又包括非物質形態的利益。現代市場營銷理論認為,產品可分成有形產品(實體產品)和無形產品(非實體產品)兩類。
現代產品具有客戶需求復雜、產品組成復雜、產品技術復雜、制造過程復雜、項目管理復雜的特性,可稱為復雜產品。
現代金融服務業如保險、證券和銀行等相關企業提供的產品一般也具有組成復雜、功能復雜和行為復雜的特性,但以服務契約形式而非實體形式,可以定義為復雜非實體產品。
產品設計的最終目標是面對客戶的選擇性市場需求,將基于市場細分的需求概念轉化為高質量或低風險的產品,最大限度地滿足客戶持續變化的需求。復雜實體產品的設計要求產品是在滿足功能需求的基礎上,要求以最快的上市時間、最好的質量、最低的成本、最好的服務、產品創新和最佳的環境保護。
金融服務產品是非實體產品,其最重要的問題是產品的風險性。與實體產品的質量類似,控制產品的風險也就控制了產品的質量。復雜金融產品的特性主要表現在其風險的復雜性,所以其設計和仿真方法也就具有復雜性。
二、金融產品設計涉及的技術和設計過程
1.金融產品設計涉及的技術。在實體產品的設計中,提出了生命周期的概念,其目的是研究產品的市場戰略和設計,涉及的內容涵蓋市場分析和設計開發。包含從產品的需求分析、概要設計、詳細設計、制造、銷售、售后服務、直到產品報廢回收的全過程。軟件產品也不例外,軟件生存周期涉及的內容也包括從問題定義、可行性研究、需求分析、軟件設計(概要設計和詳細設計)、編碼、調試和維護。
與復雜實體產品類似,復雜非實體產品的生命周期涵蓋產品的需求分析、概要設計、詳細設計、售前服務、銷售、售后服務和產品終止等階段和相應指標。其管理技術也是為滿足產品上述指標發展起來的。
2.設計過程。金融業是百業之首,金融領域的產品涉及到銀行、證券和保險等方面。需求分析是復雜金融產品設計的第一步。
(1)需求分析階段。需求分析階段要解決的問題,是讓用戶和金融機構共同明確將要開發的是一個什么樣的系統,其過程包括:
①詳細聽取客戶的反映,確定產品需求,是需求獲取的第一步;
②市場研究,包括市場規模調研,確定市場需求并聽取分銷渠道的反映;
③相關產品跟蹤調查,確定產品的競爭力因素,是需求提煉的過程。
(2)概要設計階段。需求分析階段以后,進行產品的概要設計。這一階段有兩項關鍵活動,即預測產品的風險和全面可行性分析。
風險來自兩個方面。首先是金融產品和服務本身所包含的風險,其次為控制和轉移風險的方法。前者是從金融產品(服務)的風險需要出發,從產品交易雙方進行分析。后者是分析如何控制、轉移風險。
(3)詳細設計階段。詳細設計是制定完整詳細項目計劃、細化產品原型、定義產品詳細特征、產品對系統和管理的影響以及培訓方案。
詳細設計的主要內容是產品定價。產品定價是概要設計的繼續,包括定價原則;定價前提的假設條件和經營管理成本對產品成本的定價三個方面。
(4)銷售和售后服務階段。這一階段的主要工作是業務的風險評估和控制。相當于軟件生命周期中的維護階段,其目的是使金融產品在整個生存周期內保證滿足用戶的需求和延長產品使用壽命。
這一階段中的業務監管過程是基于事后的經驗。將既成事件作為歷史或經驗數據,建立監管模型,或對原有的模型做出調整,從而達到監管的目的。
3.復雜金融產品設計的仿真技術。目前,仿真科學與技術在經歷了上個世紀后50年的飛速發展后,已成功地應用于航空航天、信息、生物、材料、能源、先進制造等高新技術和工業、農業、商業、教育、軍事、交通、經濟、社會、醫學、生命、娛樂、生活服務等眾多領域。由于計算機技術的高速發展,科學計算和計算機仿真已經成為科學研究中除理論研究和科學實驗以外的第三種方法?，F在,建模與仿真技術和高性能計算技術相結合,正成為繼理論研究和實驗研究之后的第三種認識和改造客觀世界的重要方法。仿真技術毫無例外地可用于復雜金融產品設計中。
(1)建模:仿真的意義在于模型的有效性,因此用仿真的方法來研究復雜系統,首要問題是對研究的目標對象建立合理的仿真模型,即建模,它是仿真中最基本的工作,數學模型的建立必須有數學知識的支持。將研究對象符號化、公式化,形成理想化的數學方程式或具體的計算公式,然后在數學語言的規范內進行邏輯推導、運算、演算和量的分析,形成數學模型,從而對研究對象形成數學解釋和預測。其次,各類仿真算法也需要數學方法作為基礎。
因此,仿真科學與技術的進一步發展離不開數學模型和數學工具,特別是復雜產品的仿真,更依賴于petri網絡,神經網絡,混沌理論,模糊理論等新的數學理論。隨著數學的發展,能夠更好地為仿真所用,強有力支持仿真科學與技術。
模型的建立還依賴于豐富的數據資源,數據倉庫(data warehouse,dw)的方法就為建模和仿真提供了一個有效的環境。我國金融企業經過10多年的信息化建設,建立并積累了大量的數據資源,基于數據倉庫的建模和仿真是一個個值得注意的研究領域。
(2)選擇合理的仿真算法:猶如算法是計算機程序設計的核心一樣,仿真算法同樣是仿真過程的關鍵。以金融領域為例,現代金融工程的技術內容主要是基于信息系統的分析和綜合對象的建模和仿真分析,其方法在股票、期權、外匯和期貨等領域得到了廣泛的應用。例如,對非實體產品具有風險的復雜不確定性的特點,用確定性方法給出近似解十分困難。擅長對隨機問題進行仿真的montecarlo方法,就是解決這類問題的一種特殊數值方法
(3)仿真優化:分析金融產品的數學模型的性質可知,在同一個問題中經常會出現非線性、不確定性和最優化問題。因此,優化的核心問題也是最大限度地降低產品的風險,優化風險結構,達到控制風險的目的。近年來,隨著計算機技術的發展,涌現了各類仿真優化理論和算法。例如,模擬自然界進化過程的進化算法、遺傳算法和蟻群優化算法都已成為解決復雜優化問題的重要方法。
參考文獻:
金融扶貧的意義范文2
關鍵詞：微型金融；社會扶貧；覆蓋力；目標市場
Abstract：Time-series data of 268 MFIs show that，for MFIs，while the breadth of Social Poverty Alleviation is increasing，the depth is declining. Further，using data of 1027 MFIs in 2009 to analysis internal and external environmental factors that may affect the function of social poverty alleviation. The conclusions are：formal legal form of organization will inhibit the pro-poor MFIs breadth，and if taking the form of financial intermediaries，in a larger scale and targeting in the low-end customers，the MFIs will have a larger breadth of social poverty alleviation. Formal legal organizational forms and strict supervision will inhibit the depth of social poverty alleviation，while in the mature stage of the MFIs，the depth of its poverty alleviation will decline. However，more profitability and bigger outreach will make the MFIs a greater depth.
Key Words：microfinance，social poverty alleviation，outreach，target market
中圖分類號：F830 文獻標識碼： A 文章編號：1674-2265（2012）10-0008-05
一、問題的提出和文獻綜述
隨著微型金融機構（以下簡稱“MFIs”）的不斷成長，以及微型金融產業的不斷成熟，MFIs賴以生存的內、外部環境都發生了較大變化。而引發學者廣泛關注的是，經營環境的變化會否導致MFIs偏離其社會扶貧的初衷？莫斯利和休姆（Mosley和Hulme，1998）、默多克（Morduch，2000）、馬丁（Martin，2003）等學者通過理論邏輯演繹得到的結論是，在商業化引致的日益激烈的競爭中，以利潤為首要目標的MFIs必然會減少對窮人的服務。而Tchakoute-Tchuigoua（2010）利用202家MFIs2001—2006年的數據，實證分析了不同的法律組織形式對MFIs績效（包括社會績效）的影響。他的研究結果表明，當選取的績效指標不同時所得結果并不一致?？柡偷旅谞柧悠妫–ull和Demirguc-Kunt，2009）研究了政府監管對MFIs社會扶貧的影響后給出的結論是，監管將抑制以利潤為目標的MFIs向窮人和婦女提供服務，但對不以盈利為目標的MFIs沒有顯著影響。此外，Hishigsuren（2007）指出，規模擴張也有可能導致MFIs偏離其社會扶貧的宗旨。因為，當MFIs努力擴大規模時，其將傾向于向更富裕的客戶提供更大額度的貸款，并采用更為嚴格的貸款篩查程序將風險較大的窮人排除在外。
顯見的是，以上文獻都強調了經營環境某一方面的改變對MFIs社會扶貧深度的影響，而沒有將這些經營環境納入一個整體分析框架，也沒有分析其對MFIs社會扶貧廣度的影響。那么，隨著經營環境整體的改變，MFIs的社會扶貧功能是否改變以及發生了怎樣的改變？哪些環境因素誘發了這樣的改變？本文將對這些問題展開研究。
二、MFIs社會扶貧功能的演變
本文利用268家MFIs2004—2009年間的數據，對MFIs社會扶貧功能的演變，從扶貧廣度和扶貧深度兩個維度進行刻畫，結果見表1。值得說明的是，根據統計數據，目標市場為小商業企業的MFIs平均貸款額度最大，因此在下面的研究中，本文都將其相關數據匯總到目標市場為“高端”的MFIs。
表1數據中，覆蓋力表現的是社會扶貧廣度，而目標市場反映的是社會扶貧深度。從該表數據可以發現，在2004—2009年的6年間，覆蓋力為大和中等的MFIs越來越多，覆蓋力為小的MFIs越來越少；但與此相對應的是，除2008年略有不同外，其他年份都呈現出目標市場為“高端”和“廣泛”的MFIs越來越多，而目標市場為“低端”的MFIs越來越少的趨勢。由此可以得到的一個結論是，雖然整體而言，MFIs的社會扶貧廣度在增加，但其社會扶貧的深度卻在下降。
三、實證分析
（一）模型及數據
本文分別以覆蓋力和目標市場作為MFIs扶貧廣度和扶貧深度的指標，以法律狀態、是否盈利、是否監管、發展階段、是否金融中介、發展規模以及是否可持續作為MFIs經營環境的指標，利用1027家MFIs2009年的數據進行實證分析（數據見表2）。
（二）實證結果及解釋
1.影響社會扶貧廣度的因素。本文使用SPSS18.0統計軟件的多分類Logist回歸模型方法進行實證分析。在回歸分析過程中，本文采用了逐步篩選法。篇幅所限，下文都只列出全部變量顯著的結果。模型擬合信息、模型估計結果及參數估計結果分別見表3、4和5。
表3對模型中所有自變量的偏回歸系數進行似然比檢驗，結果P
表4的結果表明，整體而言，法律狀態、是否金融中介、是否監管、發展規模和目標市場具有顯著的統計學意義，而是否盈利、發展階段以及是否可持續對扶貧廣度沒有顯著的統計學意義。
當P
（1）正式的法律狀態會抑制MFIs的扶貧廣度。結果表明，相對于覆蓋力為“大”和“中”的MFIs，覆蓋力為“小”的MFIs，其法律狀態為“正式”，即以銀行、鄉村銀行、信用社/信貸聯盟及非銀行金融中介組織等形式存在的概率更大，而以非政府組織形式存在的概率較小。表明法律狀態越正式，覆蓋力越小，而扶貧廣度相應也小。
（2）采取金融中介組織形式的MFIs，扶貧廣度更大。相對于覆蓋力為“小”的MFIs，覆蓋力為“大”和“中”的MFIs，其采取金融中介組織形式的概率都更大。但覆蓋力為“大”的MFIs，其采取高度金融中介的形式更多，而覆蓋力為“中”的MFIs，其采取低度金融中介的形式更多。
（3）發展規模越大的MFIs，其扶貧廣度也更大。結果表明，覆蓋力為“大”和“中”的MFIs，其規模為“大”和“中”的概率都更大。并且，發展規模大的B系數值較大，說明發展規模越大，對覆蓋力的影響越大，對社會扶貧廣度的影響也相應更大。
（4）定位于“低端”客戶的MFIs，其扶貧廣度更大。目標市場的參數回歸結果都為負數，表明相對覆蓋力為“大”和“中”的MFIs，覆蓋力為“小”的MFIs其目標客戶定位于“高端”和“廣泛”的概率都更大。
2. 影響社會扶貧深度的因素。采用同樣方法，本文對影響社會扶貧深度的因素進行了實證分析。模型擬合信息、模型估計結果及參數估計結果分別見表6、7和8。
表7的結果表明，整體而言，法律狀態、是否監管、發展規模和覆蓋力對扶貧深度具有顯著的統計學意義，而是否金融中介、發展階段以及是否可持續對扶貧深度沒有顯著的統計學意義。
分析表8的結果，可以得到如下結論：
（1）正式的法律組織形式會抑制MFIs的扶貧深度。相對于目標市場為“低端”的MFIs，目標市場為“高端”的MFIs，其以銀行、信用社/信貸聯盟及非銀行金融中介組織等形式存在的概率更大，以農村銀行和非政府組織形式存在的概率較小。而目標市場為“廣泛”的MFIs，其以銀行、農村銀行、信用社/信貸聯盟及非銀行金融中介組織的形式存在的概率更大。
（2）是否盈利對社會扶貧深度的影響。參數結果為負數表明目標市場為“低端”的MFIs，相對于目標市場為“高端”和“廣泛”的MFIs，其盈利的概率更大。這一結果意味著，對于MFIs而言，服務于低端客戶，可能比服務于高端客戶更能獲得利潤。
（3）嚴格的監管會阻礙扶貧深度的擴大。結果表明，是否監管對目標市場為“高端”和“廣泛”的MFIs有顯著影響。并且，相對于目標市場為“低端”的MFIs，前兩者受監管的概率更大。這一結果說明，監管概率越大的MFIs，其定位于高端客戶或廣泛的概率越大，定位于低端客戶的概率越小，其扶貧深度也越小。
（4）MFIs的規模越大，其社會扶貧深度越小。參數結果為正數表明，相對于目標市場為“低端”的MFIs，目標市場為“高端”和“廣泛”的MFIs，其發展規模為“大”和“中”的概率也更大。
（5）扶貧廣度的擴大有助于扶貧深度的擴大。結果表明，覆蓋力對扶貧深度具有顯著的統計學意義。而且，由于系數為負值，說明相對于目標市場為“高端”和“廣泛”的MFIs，目標市場為“低端”的MFIs獲得較大覆蓋力的概率更高。由此證明，覆蓋力越大的MFIs，其扶貧廣度越大，扶貧深度也越大。
四、結論及政策建議
本文利用268家MFIs在2004—2009年間的數據，對MFIs社會扶貧功能的演變進行了統計分析。得到的結論是：在過去6年間，整體而言，MFIs的社會扶貧廣度在增加，但其社會扶貧的深度卻在下降。進一步地，利用1027家MFIs2009年的數據對可能影響MFIs社會扶貧功能的內、外部環境因素進行量化，并納入整體分析框架進行實證分析，得到以下結論：
第一，法律組織形式、是否金融中介、發展規模、目標市場都會影響到MFIs的扶貧廣度。并且，正式的法律組織形式會抑制MFIs的扶貧廣度，而采取金融中介組織形式的MFIs、發展規模越大的MFIs，其扶貧廣度也更大。此外，本文發現，越是定位于低端客戶的MFIs，其扶貧廣度也越大。
第二，法律組織形式、是否盈利、是否監管、發展階段以及覆蓋力都會影響到扶貧深度。并且，正式的法律組織形式和嚴格的監管都會抑制MFIs的社會扶貧深度，同時，隨著MFIs自身的發展成熟，其確實出現了使命漂移，偏離服務于窮人的社會扶貧初衷。不過，盈利能力越好的MFIs，以及覆蓋力越大的MFIs，也更愿意服務于低端客戶，其扶貧深度也越大。
第三，是否可持續對MFIs的扶貧廣度和扶貧深度都沒有顯著的影響。這一結果似乎難以解釋，因為，一個普遍的共識是，實現可持續發展是保障MFIs社會扶貧功能的前提條件。不過，如果考慮到對MFIs的無償捐贈和各種政策扶持仍然大量存在，這一結論就具有合理性。這一結論從側面說明，在MFIs尚未實現可持續發展之前，各種捐贈和政策扶持對于保障MFIs社會扶貧功能確實具有積極作用。
以上結論具有重要的政策借鑒意義。首先，扶貧廣度和扶貧深度是相互促進而不是相互替代的關系，由此，是優先服務于更窮的人，還是優先服務于更多相對富裕的窮人，就成為一個顯而易見的問題。其次，金融中介組織形式和更大的規模都有助于擴大社會扶貧的廣度，這給我國MFIs今后的轉型發展提供了重要的決策依據。第三，正式的法律組織形式、嚴格的監管都有助于MFIs安全有序的發展，但正式的法律組織形式和嚴格的監管都會抑制MFIs的社會扶貧深度。因此，如何在MFIs安全有序發展的前提下，以及如何在促進MFIs的發展成熟中，保障MFIs的社會扶貧功能，將是今后需要重點研究的課題。
參考文獻：
[1]Cull，Demirguc-Kunt.2011.Does Regulatory Superv-
ision Curtail Microfinance Profitability and Outreach？World Development，2011，Vol. 39（6）：949–965.
[2]Cull，Spreng.2011.Pursuing efficiency while mainta-
ining outreach：Bank privatization in Tanzania，Journal of Development Economics，2011，Vol. 94 （1）：254-261.
[3]Hermes，N.，Lensink，R.Microfinance：Its Impact，Ou-
treach，and Sustainability，World Development，2011，39（ 6）：875-881.
金融扶貧的意義范文3
為進一步擴大扶貧小額信貸覆蓋范圍，激勵支持產業發展的支撐作用，發揮農民專業合作社（以下簡稱“合作社”）區域性的輻射帶動作用，實現合作社與貧困戶合作雙羸、共同發展，解決貧困戶長期穩定脫貧致富的遠景目標。省扶貧辦、省銀監局積極推廣盧氏縣、欒川縣等“戶貸社用”方面的一些經驗做法，現根據向兄弟縣學習了解的情況，歸納了以下幾點，供各鄉鎮（街區）、合作銀行實踐中參考：
一、貧困戶扶貧小額信貸“戶貸社用”的意義
有一定的生產經營規模，主營業務項目前景良好，有較強輻射帶動能力的合作社，在一定的范圍內吸收有發展愿望、有勞動能力但自我發展能力不夠強、缺乏獨立發展能力的貧困戶入社，通過入社成為合作社正式成員。
合作社吸收貧困戶入社，入社后的貧困戶申報扶貧小額貸款用于合作社發展，貧困戶按照合作社的需要和分工參與合作社的日常生產經營活動。合作社通過貧困戶扶貧小額信貸資金的注入，既得到了發展壯大提升、增強了輻射效應，又通過合作社對貧困戶的帶動、實現了貧困戶長期穩定脫貧致富的目標，是一項能起到合作社和貧困戶互利雙羸，共同發展的有效方式。
二、鄉鎮（街區）如何選擇推薦合作社
合作社的培育選擇是做好“戶貸社用”、防范化解金融風險的前提和基礎，鄉村金融服務組織一定要篩選在工商部門正式登記注冊，信用記錄良好，具有一定發展規模和經營能力，主營業務和經營狀況良好，有較好的發展前景；合作社的法定代表人誠實守信，無不良嗜好；合作社利用區域性農業資源稟賦，產業輻射帶動能力較強，且具有較強的帶貧意愿。鄉村金融服務組織在征得合作社合作意向的基礎上，在本轄區范圍內建議推薦貧困戶入社，也可由合作社自己選擇吸收符合扶貧小額信貸條件的貧困戶入社。
三、鄉鎮（街區）如何選擇推薦貧困戶
鄉鎮（街區）金融服務站會商村金融服務部，對符合享受金融扶貧小額信貸政策，有發展愿望，有一定的勞動能力，但缺乏較強的獨立發展能力的的建檔立卡貧困戶，通過入社參與合作社共同發展，以期達到更好的實現長期穩定脫貧致富的目標。在征求貧困戶意見基礎上，向合作社做好建議推薦工作，也可由貧困戶自己選擇合作社通過友好協商入社。
四、合作社與貧困戶怎樣建立利益關系
合作社經自我選擇或經鄉村金融服務組織建議推薦的貧困戶，與貧困戶建立正式的合作關系。貧困戶在自愿的基礎上，提出入社申請，合作社要對貧困戶家庭情況采集完整的檔案信息，向貧困戶出具入社證明，頒發《社員證》，建立合作社社員檔案。對合作社與貧困戶入社情況，應向鄉村金融服務組織報備，鄉村金融服務組織也應以一定的方式提供見證。
五、貧困戶如何申請扶貧小額貸款
對正式加入合作社并符合金融扶貧小額信貸條件的貧困戶，由鄉村金融服務組織會商合作銀行，按照整村推進工作中實行集體會商研究推薦的方式，落實扶貧小額信貸貧困戶自貸的申報、審貸和放貸的程序辦理。
六、貧困戶申貸的扶貧小額信貸資金如何使用
金融扶貧的意義范文4
2015年11月1日，貴州省農村信用社黔南審計中心在羅甸縣邊陽鎮舉辦精準扶貧示范鎮啟動儀式暨黔南農信首期“金融精準扶貧特訓營”開營典禮。全州12家行社52名學員在省聯社黔南審計中心的悉心指導，金融辦、人行、銀監等部門的親切關懷，羅甸縣委、縣政府的重視支持，縣信用聯社和邊陽鎮黨委政府的共同努力和邊陽鎮直各單位和村支兩委的密切配合下，扎實工作，較好地完成了特訓目標任務，達到預期目的。
創新金融扶貧模式 切實解決民生難題
“金融精準扶貧特訓營”歷時8周，52名學員每天早上6∶30準時晨練后，召開晨會、背上挎包和水壺，開始訓練。8周時間所有學員車輛行程36620公里，徒步行走8163公里，爬山涉水、披星戴月、風雨兼程，足跡踏遍了邊陽鎮529平方公里每一寸土地，惠及近10萬群眾，在邊陽掀起了一場金融精準扶貧的熱潮，為農信人在廣大群眾心中樹立了良好的口碑。
全面真實扎實開展信用工程回頭看。累計走訪農戶15553戶，建立農戶經濟信息檔案15185戶，評級授信3156戶，授信金額8712萬元。其中，走訪見面貧困農戶1876戶，建立貧困農戶經濟信息檔案1732戶，評級授信269戶，授信金額262萬元；走訪行政事業單位干部職工1209戶，建立經濟信息檔案337戶；走訪中小微企業和個體工商戶22戶，建立經濟信息檔案15戶，授信金額50萬元。
創新“金融夜?！笔谡n方式，接地氣結碩果。按照“金融夜?！边M村組、進商戶、進學校、進園區、進單位“五進”活動的要求，學員們走村入戶，走進田間地頭、學校操場、學校教室、集鎮街道，累計開展各種形式的金融夜校151場，播放貴州農信系列微電影88場次，發放宣傳折頁5000余份，現場為群眾解決問題430個，惠及群眾5000余人。講老百姓聽懂的話，舉老百姓身邊的例子，多措并舉普及金融基礎知識，在邊陽鎮形成“學金融、懂金融、用金融”的良好氛圍。
信合村村通“升級版”建設實現新突破。集訓期間，羅甸聯社完成邊陽鎮34個行政村信合村村通“一點五站”升級版建設，建立了34個行政村返鄉農民工金融服務點，開展特約商戶巡查指導59戶次，現場解決問題100余個，變“村村通”為“村村懂”“村村用”，“戶戶懂”“戶戶會”“人人用”。
金融精準扶貧政銀互動邁上新臺階。“金融精準扶貧特訓營”累計召開村組干部見面會（座談會）49場，參會人員近500人，明確雙方責任和義務，講清、談清政策及目的、意義，得到村支兩委的大力支持和密切配合。與此同時，在村（居委會）建立金融精準扶貧工作站35個，以油海村為試點，明確金融精準扶貧工作站職責，為“特惠貸”及其他農戶小額信用貸款發放把好第一道關。
勇擔社會責任 傳遞溫暖關懷
貴州省聯社黔南審計中心審時度勢，先試先行，創造性地在全州開展“金融精準扶貧特訓營”，聚全州農信之力貫徹落實大扶貧戰略行動，既響應黨和國家堅決打贏脫貧攻堅戰的號召，又能鍛煉隊伍、提高員工素質，凝聚強大正能量，為做好金融精準扶貧工作帶來很多啟示。
必須重視信用工程。貴州省委書記陳敏爾指出，現在群眾面臨貧困主要有兩個原因：一是缺資金，二是缺技術、缺技能。信用社把資金解決了，政府就能將其余問題解決。要讓農民能貸到更多的錢，就應該走信用貸款道路，讓貸款能更精準的貸給貧困戶。書記的話，語重心長，既是期望，更是要求。實踐證明，解決資金問題，信用工程建設就是最好的抓手，關鍵是要堅持全面真實扎實。羅甸縣委、縣政府于2015年9月7日召開了羅甸創建農村金融信用縣現場推進及金融精準扶貧試點工作大會，出臺創建農村金融信用縣實施意見，力爭到2016年，確保到2017年成功創建信用縣。羅甸縣信用聯社和各鄉鎮黨委政府積極行動，先后聯合召開了邊陽、木引、羅悃、沫陽、逢亭、茂井等鄉鎮創建信用鎮及創新金融服務支持脫貧攻堅大會，簽訂銀政合作協議，創新開展了信用工程“四位一體”雙向承諾活動，掀起以信用工程為抓手支持大扶貧戰略行動的熱潮。
必須制定落實方案。羅甸聯社先后制定出臺了《縣聯社2016-2020年實施脫貧攻堅金融服務行動方案》《縣聯社創新金融服務信貸支持精準扶貧指導意見》《信用工程建設“四位一體”雙向承諾活動方案》《邊陽創建金融精準扶貧示范鎮實施方案》，以木引鎮為試點與鎮政府聯合下發了《創新金融服務信貸支持木引精準扶貧和12個行政村實施方案》。
必須創新產品和服務。在全面推廣“特惠貸”產品的基礎上，羅甸聯社結合“五個一批”工程和羅甸大扶貧戰略行動，正在研發針對易地扶貧搬遷的“新農居”農戶住房按揭貸款、針對產業扶貧的“紅湖貸”水產養殖和釣棚貸款等一系列精準扶貧信貸產品。以邊陽鎮油海村為試點，探索建設村級“兩校一站一基金”（金融夜校、金融扶貧學校、金融精準扶貧工作站和小額信貸風險代償基金）的集“融資、融惠、融智”“三位一體”的金融精準扶貧服務模式。
必須轉變工作作風。首期“金融精準扶貧特訓營”帶來最大的收獲和啟示就是做好金融精準扶貧工作必須轉變工作作風，重拾農信人的“挎包”精神。只有進村入戶與每家每戶拉家常、問需求、摸情況，才能做到精準扶貧。只有與縣直部門、鄉鎮黨委政府、村支兩委合作互動起來，才能形成精準扶貧的強大合力。
與此同時，本次特訓營還倡議發起“暖冬”行動，得到北京、南京、廣州、貴陽等地愛心人士的關注、關心和支持，累計收到各類物資140袋，受惠群眾500余人，讓困難群眾這個冬天不再冷。羅甸縣聯社與特訓營學員自發捐款捐物建立關愛行動基金，深入養老院、孤寡老人、留守兒童、特困戶家中，捐贈各種物資、現金累計金額5萬余元，幫助留守兒童與外出務工親人通話16次，通過貴州農信微信平臺幫助走失兒童信息?！芭标P愛行動在全縣引起強烈反響，進一步彰顯了貴州農信脫貧攻堅的使命感和責任感。
落實聯動責任 開展真情幫扶
金融扶貧的意義范文5
金融企業作為一種資本經營的特殊企業，在國民經濟和整個社會發展運行中處于重要地位。隨著經濟的發展和競爭的不斷加劇，市場環境更為多元和復雜，金融企業與貧困地區人民群眾的關系更為密切。對貧困地區金融企業的社會責任問題如何進行把握和實施顯得尤其重要。本文從企業社會責任內涵出發，分別闡述了貧困地區的金融企業應承擔的經濟責任、法律責任、道德責任和環境責任，以促進和引導全社會各類企業為創造實現“利潤最大化”的經濟、社會和資源環境而努力。
【關鍵詞】
金融企業；社會責任；道德責任
0 引言
社會責任是指一個組織對社會應負的責任。企業的社會責任，是基于商業運作而提出的一種既符合企業自身可持續發展戰略（財政和經營狀況），又承擔“追求對社會有利的長期目標”的義務的法律與道德的統一形態。財政是國家經濟的命脈，金融企業則是和國家命脈息息相關的支撐部門，處于國民經濟的樞紐環節。取得金融監管部門授予的金融業務許可證的企業可稱為金融企業。無論是政策性銀行、國有商業銀行還是股份制商業銀行以及信托投資、金融租賃、證券保險等公司由于其具備的配置和調控職能以及掌控經濟命脈的核心社會地位，決定著其不僅是經濟的基本組織，也是社會的基本組織，肩負著比其他一般企業更加重大的社會責任。因此，貧困地區的金融企業不能僅視自身的利潤為存在目的，在經營的同時，還需要不斷追求經濟、社會、環境的協調統一，擔負起對客戶、員工、相關利益者等社會其他主體以及社區、環境的重大社會責任。
1 貧困地區金融企業社會責任之經濟責任
金融企業經營的是資本和貨幣，是國家經濟市場上最重要的“中介”，其生存和發展的根本基礎則依賴于實體經濟。因此，金融企業承擔的最根本的社會責任是經濟責任，即服務于國家實體經濟的責任。近年來，我國金融企業迅猛發展，同時也衍生出了盲目投放信貸資金、過度支持高耗能行業發展等負面效應。美國次貸危機為我國金融企業敲響警鐘。只顧追求自身利益最大化，而違背國家宏觀經濟政策，使金融發展與實體經濟產業漸行漸遠，甚至凌駕于產業之上而忽視可能引發的社會風險，必將影響國民經濟的穩定發展。因此，對于貧困地區的金融企業來說，更不能脫離實體經濟發展，應該同實體資本和實業部門發展需要相聯系、相適應、相配合，避免由金融衍生工具和市場自由化所引發的虛假繁榮的泡沫經濟，保證引導沉淀資本到貧困地區實體經濟部門中去，使銀行、保險、證券、信托等企業都要圍繞促進實體經濟發展這個中心環節，以產業優先、實業致富為原則，不斷滿足實體經濟發展的資金需要，提供有針對性的金融產品、降低貸款門檻、改善擔保服務，為貧困地區經濟政策的順利實施和對社會資源的優化配置以及對提高實體經濟運作效率保駕護航。
2 貧困地區金融企業社會責任之法律責任
中國是文明法治性的國家，法律約束和規范是維護企業和人民群眾基本權利的根本保障。然而，一些金融機構為了追求利潤最大化而排斥良性的市場競爭原則，暗箱操縱股市、榨取非正常利潤、受賄放貸、胡亂收費等問題頻頻發生，嚴重影響市場經濟秩序和人民財產安全，降低了金融機構在公眾心中的信用度。因此，貧困地區的金融企業更需要在業務拓展中承擔對利益相關者的法律責任，制定全面風險管理戰略，堅持審慎經營原則，帶動企業員工共同遵守國家法律法規，并落實到具體行動上。金融企業需要明確各項業務的服務規章制度，保護銀行存款人的資金安全，逐步探索資金的科學有效管理，切實改進理財咨詢、風險評估等業務，嚴禁變相高息攬儲、規避監管要求等違規違法現象發生。要求從業人員嚴格遵守相關法律和法規，對于金融企業內部員工的聘用，應嚴格按照國家相關的法律與職工簽訂聘用勞動合同，構建完善合理的用人機制、激勵措施，通過不斷地溝通和幫助，推進職工的全面發展，提高服務質量，為企業樹立良好的企業形象和聲譽。同時，貧困地區的金融企業應該承擔起法律知識的普及者和教育者。由于低收入群體對于金融知識的認識度有限，并不能準確的掌握相關信息，無法避免盲目購買現象的發生。所以金融機構應當積極主動地開展金融知識的學習和教育，宣傳健康的信用體系，提高貧困人群的金融意識和風險意識、信用意識。金融企業所承擔的法律責任重大，有步驟、有目標、有根據的履行其責任才能真正發揮其社會價值。
3 貧困地區金融企業社會責任之道德責任
金融企業的道德責任主要體現在自發的從事慈善活動、進行弱勢群體改善等方面。金融機構在獲得長足發展之后，更多的關注到社會民生突顯出來的實際問題。我國許多金融機構先后開展了多種形式的扶貧救助活動。中國工商銀行長期以來切實履行社會責任，積極開展“送溫暖”、“教育救助”等眾多公益性活動，招商銀行發起的“天使之翼百 萬助學行動 ”舉行捐助失學兒童。08年的四川地震，牽動著無數人的心，為了幫助當地進行實際有效的抗震救災活動，各金融企業分別提供相應的服務和幫助，同受災地區和受災群眾共同渡過難關，重建家園。中國建設銀行在四川地震期間積極配合地方黨委、政府，協調安排災區抗震救災所需的信貸資金供應和其他金融服務措施，及時建立信貸審批綠色通道。同時加快救災資金的審批和發放，在依法合規的前提下，確保救災資金及時到位，為災區交通、通信、電力等基礎設施的恢復重建提供支持。中國人保集團在震后第一時間作出緊急部署，迅速啟動大災處理應急預案，設立人保慈善基金，向四川災區捐款1000萬元人民幣。此外，還有很多的基金公司通過各種方式向災區人民送去溫暖。這些企業的善舉無不彰顯了金融行業的社會責任感。
扶貧是金融機構履行社會道德責任的一個重要途徑。社會扶貧是中國特色扶貧道路的重要組成部分，要充分發揮金融企業在社會扶貧中的作用。近年來，眾多金融企業緊密圍繞國家有關的扶貧政策及相關文件精神，不斷豐富金融扶貧合作的內涵，積極創新合作新模式，努力探索金融企業與扶貧的最佳契合點，如為貫徹落實國家扶貧工作的方針政策方向，促進我國貧困地區經濟的發展，中國進出口銀行自2007年開始與國務院扶貧辦開展交流合作。與國務院扶貧辦簽署了《長期金融合作協議》，確立了由國務院扶貧辦負責向銀行推薦扶貧金融合作試點項目、銀行“自主選擇、獨立審貸”的工作機制。經過幾年的探索，逐步形成組織協調、項目推薦、定期培訓、共同調研、支部共建等一整套合作模式和工作機制，保證了扶貧工作的高效、有序開展。截至2012年12月末，雙方共同開發了四批扶貧金融合作試點項目，已為50余個扶貧金融合作試點項目提供了貸款支持，合同金額近70億元。項目覆蓋我國云南、廣西、青海等22個省市區。項目類型從初期的以支持國家級貧困縣農產品生產及加工項目為主，擴展到近期以培育扶貧龍頭企業發展，支持連片特困地區產業園區建設，帶動地方產業體系形成等項目為主；合作領域從農產品、高新技術產品、一般機電產品出口以及固定資產投資、境外投資，擴展到旅游文化國際化和外派勞務基地等領域。經過與國務院扶貧辦的密切合作與項目對接，中國進出口銀行已先后培育了廣西萊茵生物和青海藏羊地毯等多家扶貧龍頭企業，支持了新疆棉花加工、岷縣當歸深加工等扶貧帶動效應大的項目。金融支持直接和間接帶動了貧困地區群眾的就業與增收，推動了貧困地區產業結構調整和縣域優勢特色產業體系的形成，起到了良好的經濟效益和社會效益。進出口銀行的金融扶貧工作得到了國務院扶貧辦的充分肯定和貧困地區政府、扶貧企業、當地農戶的普遍好評，充分展現了銀行高度的社會責任感。
金融企業應結合自身的優勢，不斷探索研究，尋求資源與社會服務項目的切入點。同時企業組織好各部門及相關人員，將扶貧工作有效合理滲透到自己的工作業務當中。通過參與扶貧鞏固履行社會責任的職責，加強企業文化建設和經濟戰略體系，形成企業與社會共同長期持續發展的工作機制。從接受扶貧幫助的對象上來講，依靠金融幫助所帶來的優勢，有目標、有層次、有重點地提供實施措施，最大程度上的實現扶貧的效果和意義。可見，扶貧工作不是純粹意義上的經濟扶持，單向引導和發揮作用，而是雙方互相作用，互相促進，共同發展的過程，達到互利共贏。同時，扶貧工作也不僅僅是金融企業停留在物質表層上的幫助，它呈現的更是一種精神、人文、道德層面上的凈化過程。
4 貧困地區金融企業社會責任之環境責任
中國是特色社會主義國家，我們的目標是共建資源節約型、環境友好型的可持續發展的和諧社會。同時，無論是從有型資源或者是無型資源來講，中國也是一個資源十分緊缺的國家。因此，貧困地區的金融企業必須站在國家的戰略目標角度上，根據國家相關政策和金融行業的經濟環境，制定全面細致的經營策略、操作流程，自行防治環境公害支持環保資源回收，使每一環節有的放矢，合理資源配置。如采取無紙化辦公、實施電子公文流轉制度、啟用即時消息工具和網絡視頻會議、改進對賬單的寄送方式等積極措施不僅可以降低金融企業異地之間的通信成本和差旅成本，提升企業工作效率，還可以減少對社會資源的占用，促進貧困地區經濟和環境健康持續發展。
沒有國家的繁榮富強，就沒有企業的未來發展；沒有企業的支持奉獻，國家的未來也無從談起。我國金融企業在不斷改革和創新發展的道路上，通過自主研究和學習國外相關的經驗，根據中國的特色社會主義制度，為國家和社會做出了巨大的貢獻。希望貧困地區的金融企業秉承企業自身性質、職能和特點履行社會責任，為建立良好的經濟秩序和環境，維護國家和人民的利益，實現共同目標而貢獻力量，努力奮斗。
【參考文獻】
[1]于揚等.抗震救災.金融企業在行動《證券時報》，2008-05
[2]賀江兵.捐款超6億.金融業救災強力出手《華夏時報》，2008-05
金融扶貧的意義范文6
一、琺律保障與政策支持之于村鎮銀行發展的意義
“橘生淮南則為橘，橘生淮北則為枳”。這句話說明外部環境對事物生存和發展有著重要影響。即外因是事物變化的條件。各國各地的長期實踐證明，良好的法制環境，是加快經濟發展的重要前提和決定因素。法制環境越好，備類法律制度越健全政策體系越完善，市場經濟活動才能更規范有序地進行，資源才能得到更有效配置，資金、技術、物資、勞動力等各類生產要素才會高效有機地流動，備類經濟關系才能得到良好的調整并使得交易行為在法制框架內規范、有序、高效，減少“交易費用”。村鎮銀行作為農村金融創新的新生黝，在中國的發展廣受矚目和期許，我們不妨將人權領域中的“發展權”賦予村鎮銀行。在人權理論中，發展權是個^、民族和國家積極、自由和有意義地參與政治、經濟、社會和文化的發展并公平享有發展所帶來的利益的權利。村鎮銀行的發展權，貝Ⅱ是指它在實現自身發展的基礎E積極參與、貢獻和促進農村金融事業的發展，并公平享有發展所帶來的利益的權利。根據人權理論，個體發展權的訴求主要指向國家。即“創造有利于發展的穩定的政治和社會環境”Ⅲ。村鎮銀行作為個體的經濟組織為謀求自身的發展，必然向國家提出以法制環境保障其發展空間的訴求，需要國家建設和完善法律制度與政策體系來保障村鎮銀行發展權的實現。村鎮銀行的性質界定和地位確認，與其他主體的權利義務關系，市場準入、資金運營和內部組織治理規則，風險監控和外部監管機制，都必須由國家確立相應的法律規范。村鎮銀行發展過程中的資金、利率、財務、人才等問題，也需要政府積極的金融、財政和人才政策的支持。因此，法律保障與政策支持對于村鎮銀行的發展不可或缺、意義重大，良好的法律保障和積極的政策支持，是實現村鎮銀行發展權的必不可少的外部環境，將更快更好地促進村鎮銀行的發展。
二、村鎮銀行法律性質的界定與反思
根據設立目的不同。我國銀行可以分為商業銀行和政策性銀行。根據現行<村鎮銀行管理暫行規定>條款之規定，筆者同意對村鎮銀行的性質為商業銀行的界定。然而，村鎮銀行不是<商業銀行法>意義上的—般的商業銀行。它不符合《商業銀行法)之處主要有：第一，村鎮銀行的最低注冊資本要求不符合<商業銀行法>規定的最低注冊資本要求。第二，不符合<商業銀行法>規定的治理結構要求，另外在業務范圍、股東出資比例等方面。村鎮銀行也不同于<商業銀行法>的有關規定。第三，村鎮銀行與一般商業銀行最不同之處，是村鎮銀行特殊的設立宗旨，即第二條規定的“在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構”，以及在此基礎上開展業務的地域范圍要求，表現在第五條、第三十九條之規定。這不同于—般商業銀行追求效益的性質，具有了類似于政策性銀行的特點。日筆者認為。正因為村鎮銀行與一般商業銀行存在諸多不同，尤其是在設立宗旨上的重要區別，使得村鎮銀行的法律性質應作重新反思。倘若依據現行規定，簡單地把村鎮銀行界定為商業銀行，那么我們不僅容易在認識上混淆村鎮銀行的設立宗旨、運行路徑、發展方向和規制目的，更可能在實踐上使村鎮銀行走上—般商業銀行的路子，成為一類普通的銀行業金融機構，而沒有發揮出其“為當地三農提供金融服務”的特殊功能屬性。倘若在法律性質匕對村鎮銀行沒有科學合理的界定。它極有可能逐漸發展和演變為與農業銀行、農村信用社無甚區別的銀行Ⅱ去I門構，這就失去了專門設立村鎮銀行的意義。反觀村鎮銀行的設立宗旨，以及在此基礎上的一些運營規則，如對業務范圍和資金運用地域的限制，《：村鎮銀行管理暫行規定>第三十九條對資金運用方向的原則性規定，都或多或少地反映出支農惠農的政策意蘊。再回望村鎮銀行引進和創建的初衷，該類型金融們構制度沒計的宗旨，就是解決貧困落后的農村地區金融供給不足。帶有濃烈的支農扶貧的政策意圖性。從這個意義上講，對于村鎮銀行的法律性質。結合中國國情。不妨大膽地界定為農村基層政策性銀行機構。這樣既可避免在認識t對村鎮銀行設立宗旨、運行路徑、發展方向和規制目的的混淆，更可在實踐上使村鎮銀行的運行和發展區別于—般商業銀行，區別于農業銀行、農村信用社等普通的基層農村銀行機構，充分實現其支農扶貧的政策意圖。因此我們可對現行規定作重視審定和修改，對村鎮銀行經營原則刪除效益性原則，增強它在支持農村經濟發展方面的政策性特質。
三、村鎮銀行發展的法律保障
基于上文所述的對村鎮銀行法律性質的反思，筆者認為，應從法律制度的具體j戴十上做以下方面調整。
—是將村鎮銀行的規范由部門規章上升為法規．將銀監會制定的<村鎮銀行管理暫行規定)上升為由國務院制訂頒布的俐鎮銀行管理辦法>。村鎮銀行是新興農村金融組織，在中國面臨加快農村發展的緊迫局勢中將發揮越來越重要的作用，因此有必要提升其法律規范的層次，凸顯國家和社會對村鎮銀行發展的重視。
二是在<村鎮銀行管理辦法>中，修改涉及村鎮銀行性質的條款規定。首先，對于村鎮銀行的經營原則，應刪去“效益性”，該條款可改為“村鎮銀行以安全性、流動性和保本經營為原則。自擔風險、自我約束、自主經營”。承前文所述，應大膽地將村鎮銀行界定為農村基層政策性銀行機構，而經營原則是政策性銀行機構與商業銀行最大的區別。政策性銀行不應以盈利為目標而應以支農扶貧為經營原則，以實現國家的政策意圖為最高目標。其次，刪去以《商業銀行法》為法律依據的條文，增加政策性銀行管理的法律依據如《國家政策性銀行財務管理辦法>。此外，在村鎮銀行的業務經營、內部管理、風險控制乖日外部監管等方面，均應體現其政策性銀行機構的特點。如財務上應以節支保本為出發點，內部控制和風險管理應以支農扶貧政策意圖的實現為著眼點，外部監管則應建立對村鎮銀行支農服務質量的考核體系和考核辦法，并將考核評價結果作為對村鎮銀行行政許可、綜合評價以及高級管理人員履職評價的重要內容。
三是建立村鎮銀行發展促進的部門配套規章體系和地方性法規。財政部可對村鎮銀行的財務管理和稅收出臺專門的辦法，銀監會可針對村鎮銀行的機構設置、運營管理、內部控制和支農服務質量考核制訂相應的規章辦法，審計署可出臺村鎮銀行外部審計的辦法，各省自治區政府還可根據當地實際情況制定支持村鎮銀行發展的地方性法規。
四、村鎮銀行發展的政策支持
政府對村鎮銀行的政策同樣是其發展的重要條件。當前形式下，從中央到地方政府均應制定積極有力的政策，扶持和加快村鎮銀行發展。
—是信貸利率政策。村鎮銀行以扶貧支農為宗旨的小額信貸為主要資產業務。村鎮銀行小額信貸的利率政策，必須從可持續長遠發展的角度進行考慮。合理的利率被經驗證明是小額信貸持續發展的重要條件之一。所謂合理的利率是指這樣的一種利率，它能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失以及貸款損失。由刊＼額信貸極高的操作威本(比常規貸款)，小額信貸的利率一般說應當高于由市場形成一般商業利率，其實際水平會因項目模式、資金供求關系以及宏觀經濟環境的不同而有很大差異。有學者甚至認為小額信貸的利率應高于—般商業利率十個酉分點才能實現持續發展的目標。村鎮銀行雖然應界定為政策性銀行機構，但仍應以保本經營為原則。過低的貸款利率無法彌補小額信貸的成本，無法實現保本經營。因此，必須為村鎮銀行制定較高水平的信貸利率政策，才能確保其可持續發展，否則興盛一日寸之后可能難以為繼。
二是財政補貼政策。有人可能會質疑，較高的利率能否為農村低收入和貧困人口所承受?高利率能否實現支衣扶貧?誠然，要更好地實現支農扶貧的政策意圖，就應盡量地降低農民借貸的利息負擔。這一點應該通過財政補貼政策來實現。我們傳統的做法是財政向政策性銀行機構提供貼息，彌補它們由于實行較低貸款利率所帶來的虧損。但是，國內外大量的和長期的經驗已經證明，有補貼的優惠貸款會導致嚴重的尋租行為，而最終可能剝奪窮人獲得信貸支持的機會。鑒于此，筆者認為應該采用直接向貸款農民提供利息補貼，即財政根據貸款農民向村鎮銀行支付的利息額給予一定比例的補貼，以及其它獎勵性補貼即對在村鎮銀行貸款的農村貧困人口進行貸款獎勵性的補貼。
三是稅收優惠政策。村鎮銀行是不能盈利為目標的政策性銀行機構，因此對它的稅收不能按照商業性金融杌構來征收。稅收同樣是村鎮銀行經營中的成本負擔，對村鎮銀行的征稅，既要按照國家有關法律法規來實施，又必須給予相當程度的優惠和鼓勵。因此必須在稅收政策的制定上確立較大幅度的減免和退稅政策。
