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銀行業競爭力現狀分析范文1
【關鍵詞】商業銀行，私人銀行業務
1.關于私人銀行的定義以及內涵相關方面的研究
較早對私人銀行業務具體定義的是國外學者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財富管理、維護服務，并提供投資服務與產品，以滿足客戶需求的銀行業務。
在私人銀行的服務內容上，Lassar（2000）認為私人銀行業務不僅是銀行服務，還是包括保險、資產管理、財產計劃與商業計劃等各項金融服務的全方位集合。
在私人銀行的服務對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務，為其提供個人財產投資與管理，并結合了信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務。
David Maude（2006）在其經典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業務的新的特征，產品上，產品的覆蓋面越來越大，銀行業者在不斷修正產品組合，以滿足客戶需求；定價上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價策略。
中國銀行業監督管理委員會 2005 年的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業務是為客戶投資和進行資金管理的綜合服務業務。這是我國官方對私人銀行業務的定義，通過對比，官方定義與學術界所作的定義是基本一致的。
2.我國私人銀行業務發展前景研究
在我國發展私人銀行業務可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經濟的長期快速發展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業務的快速發展。
康承東（2007）認為我國龐大的市場有著發展私人銀行業務的巨大潛力，隨著經濟的發展，財富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發展私人銀行業務的外部市場條件。梁興遠（2005）同樣分析國內商業銀行普遍面臨著不良資產比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發展私人銀行業務的可行性和緊迫性。
雖然我國有著發展私人銀行業務的充分理由和條件，但是不少學者對我國私人銀行的發展前景應當保持理性認識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業務發展現狀分析及其啟示》一文中認為，由于中國的富裕階層大多利用轉軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業務以離岸方式為主。因此，私人銀行業務在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。
3.我國發展私人銀行業務面臨的問題研究
我國私人銀行業務的發展只有幾年時間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時，學者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。
在分析商業銀行自身存在的問題時，學者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業務發展，提出可以通過準確的目標客戶定位、加快人才的培養、提高創新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業務。
在分析外部因素存在的問題時，代濤，肖紅建（2007）認為束縛我國私人銀行業務開展的因素如下：對私人財產的保護力度不足，私密性差；金融分業經營，投資品種單一；資本項目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴格。陸磊（2008）認為我國現有監管體系存在問題是金融監管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監管規定，監管主體多元化，重復監管與監管真空并存，缺乏風險監管，監管能力和效率處于較低水平。
4.我國發展私人銀行業務的戰略選擇以及對策研究
對于我國私人銀行業務應當采取的發展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進私人銀行》一書中提出私人銀行業務的發展要采取總分結合的方式，即在集團內部設立單獨的私人銀行分部，負責私人銀行業務的整體方針，同時在銀行的各個分行建立相應的私人銀行服務中心，負責具體的業務。卜銀偉（2011）認為我國商業銀行應借鑒國際先進銀行的成熟經驗，建立符合國情和地域特征的私人銀行發展模式：構建以目標客戶群為核心的私人銀行服務體系，明確目標客戶定位，拓展目標客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創新金融產品和服務；打造專業人才隊伍；建立風險管理體系。通過這些措施迅速做大市場規模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務機構。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機后中資私人銀行進行了比較，并從管理學角度提出私人銀行發展思路：立足本土人才建設，借鑒中信、平安、光大等集團管理模式，探索與外資銀行進行合作或合資。
參考文獻：
[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002
[2]史其祿；喻軍， 匯豐如何開展私人銀行業務[J].中國城市金融，2003，8： 022.
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[4]康承東，我國私人銀行業務的發展潛力及其發展策略[J].濟南金融，2007， 10：45-47.
[5]李怡， 新加坡私人銀行業務發展現狀分析及其啟示[J]. 亞太經濟， 2004， 6： 25-27.
銀行業競爭力現狀分析范文2
關鍵詞：商業銀行 X效率 SFA方法
美國經濟學家萊賓斯坦在1966年研究非競爭產生的低效率時提出了一個概念——X效率。雖然金融效率研究先開始，但對銀行效率的定義卻不明確，也未建立一整套的理論體系。在西方商業銀行經營管理理論中統一的觀點是，銀行效率是銀行在業務活動中投入與產出或成本與收益之間的配比關系。銀行效率研究的進程從規模效率和范圍效率轉向X效率研究，X效率測度了銀行有效獲取和使用其投入的程度。
一、中國商業銀行的現狀分析
截止到2010年底，我國共有5家大型商業銀行，138家城市商業銀行，全國性股份制商業銀行12家，農村商業銀行約259家另有多家正在籌建，外加郵政儲蓄銀行1家。截至2012年9月末，全國共組建村鎮銀行799家，其中中西部地區481家。由此，可以發現：
（一）中國商業銀行綜合實力在世界上屬于領先地位
2010年，我國銀行業金融機構的資產總額與負債綜合皆比上年同時期有所增長，且在《銀行家》雜志上公布的全球銀行千名排名中，中國的銀行已占有84個席位。
（二）銀行經營管理逐步穩健，風險性降低
至2012年末，全部商業銀行加權平均資本充足率為13.3%，商業銀行不良貸款率同比有所下降。商業銀行風險性降低，資產質量進一步增強。
（三）盈利能力增強
至2012年末，商業銀行凈利潤同比增長近二十個百分點，平均資產利潤率與同期持平，加權平均核心資本充足率為10.6%，同比上升0.4個百分點，收入結構仍較為傳統。從全球范圍來看，中國銀行業盈利能力明顯提升。
我國銀行業雖然也取得了一些優異的成績，但是同時也隱藏著很大的危機，首先是實體經濟的影響。當前，全球經濟復蘇沒有足夠的動力，我國經濟面臨著很大挑戰，具有一定風險，而商業銀行作為政府宏觀調控和行業調控載體的角色，長久來往往承擔了很多違背其自身經營目標的政策職能，因此使得銀行的經營和政策風險增大。在微觀層面上，部分行業的發展壯大需要銀行資金支持。而我國金融體系中商業銀行占據著十分重要的角色，對我國的經濟調控有著非常重要的作用。本文著重分析商業銀行現狀和對商業銀行效率值進行比較，這對于進一步深化我國商業銀行改革、提升商業銀行效率和盈利能力具有一定的現實意義。
二、 SFA方法
參數方法在測度銀行效率時，需要規定效率前沿函數的具體形式，并通過樣本銀行數據對其進行參數估計。隨機前沿法是效率前沿分析的一種參數方法，該方法認為由于隨機干擾項和X無效率項的存在使得待考察銀行與效率前沿銀行發生偏離。同時該方法假定無效率項服從半正態分布，隨機誤差項服從標準正態分布，SFA方法主要用來研究商業銀行的成本效率水平。
Yi=f（xi，β）exp（vi）exp（-ui），i=1，...，N （2-1）
其中，Yi表示產出，vi表示投入，β為模型參數。在他們提出的模型中，將隨機擾動εi分為兩部分：一部分用于表示統計誤差，用vi來表示；另一部分用于表示技術的無效率，用ui來表示。
當模型的生產函數選擇Cobb-Douglas生產函數時，式（2-1）可寫成下面的線性形式：，（2-2）
通過SFA方法，可以有效得出中國商業銀行效率值。本文針對2006-2010年的國有商業銀行、全國性股份制商業銀行和城市商業銀行進行分類比較，結果顯示在下表：
圖1、國有商業銀行效率值比較
圖2、股份制商業銀行效率值比較
圖3、城市商業銀行效率值比較
從上表中可以看出，2006-2010年間大多銀行成本效率處于不斷上升的趨勢。近年來，我國銀行業的競爭日益增大，各個銀行在自身各方面的成本控制上都取得了一定的成效。國有商業銀行全國性股份制商業銀行和城市商業銀行中分別以中國建設銀行、招商銀行和北京銀行效率值最高，而三類商業銀行總比城市商業銀行成本效率的平均值最高。城市商業銀行充分發揮了其地方性銀行規模小、市場小的優勢，進而一步步實現了對其成本的有效控制。再就是地方性銀行由于其在海外業務上的限制性，因而比其他全國性銀行在這次金融危機上受到的沖擊要小很多。
銀行業競爭力現狀分析范文3
關鍵詞：投資銀行；業務結構；金融
從當前來看，金融與經濟發展已經有機地結合在一起，每一個國家在經濟的發展上，都必須要有金融的大力支持[1]。短期的資本能夠有效解決企業資金流動問題，長期的資本使技術的創新能夠得以有效地實現，從而使國家經濟發展得以推進。我國金融市場從當前來看，雖然商業銀行效率比較高，但是投資銀行的效率比較低。因此，研究投資銀行業務結構的優化非常有必要。
一、我國投資銀行的業務結構現狀
1. 投資銀行資產規模
截至 2013 年底，我國的金融資產總規模達到 170 萬億元左右，其中證券公司 115 家，總資產 2 萬億元，僅占有 1.17%的比例，其中很多公司資產的規模都比較小。從 2013 年來看，在我國的總資產中，排前 5 名的證券公司的資產總值達 6 369億元，行業集中率為 31.5%，而 2013 年高盛總資產的規模已經達到了9 115億美元。如果我國證券公司資產的總規模太小，公司抵抗風險的資金就會不足，就很難擴大經營，不但競爭實力太薄弱，業務多元化也無法實現，而且適應環境的能力比較弱，長此以往，利用不足實力來開拓國內的新業務，市場業務很難在國際市場進行拓展[2]。
2. 投資銀行業務種類
我國的投資銀行受行政管制的同時，還受金融證券有關法律的限制，相對于發達國家的投資銀行，其業務范圍相對狹窄，盈利模式比較單一，收入集中來源于傳統業務，并購業務和資產管理在廣度和深度上，與國外的投資銀行相差很遠[3]。當前，我國投資銀行的業務結構非常單一化。對于國外的投資銀行收入構成而言，多元化業務結構是主要的收入來源。然而，國內證券公司的業務種類太少，對風險抵抗的能力也比較差，一旦開展的業務受到了限制，整體公司的收入就會很大程度地受到影響。國內各家公司的業務結構都大同小異，差異化的競爭策略比較欠缺，業務主要是集中在經紀和承銷上。第一，一級市場承銷業務具有嚴重同質化的現象，擁有證券承銷資格投資銀行的數量也比較多，投資的銀行盲目拓展業務，長期下去就會導致行業惡性的競爭。第二，二級市場經紀的業務品種太單一。當前，業務是經紀業務中的主要業務，產品主要集中在債券和股票以及基金等傳統交易的品種上，運營成本不斷上升，費率也在不斷下降。通過有效開展互聯網等各種渠道營銷的方式，既能夠擴展業務，又能夠降低成本。
3. 投資銀行人才
當前，我國的投資銀行業在從業的人才上還比較欠缺。中國證券協會對證券從業的人數進行了統計。從 2013 年整體的從業人員來看，減少了 2.39 萬人，與我國發展證券市場的進程非常不相配。證券經紀人增長非常多，增加人數達到 5 285 人，保薦的代表人增加了 202 人。
二、投資銀行的業務結構劃分
對投資銀行進行業務優化的研究，就是要細分投資銀行業務。投資銀行從業務上而言，相對比較多，主要分為一級市場和二級市場，一級市場包括證券經紀和承銷；二級市場包括自營業務、證券經紀、咨詢服務、企業收購與兼并業務、金融工程、資產管理以及項目融資等。從當前來看，我國投資銀行大多數的業務都只是在一級市場上市以后進行推薦和承銷，在二級市場上進行自營和經紀，很少開展資產管理、項目融資、公司理財、企業并購和海外證券等相關的業務。最近幾年，雖然也涉及了一些少數的大投資銀行，但實力上比較差、經驗也欠缺、經營上也不規范等，做得很不理想，沒有大方面的發展。投資銀行主要分為三個層次。第一個層次：本源型和傳統業務，主要包括一級市場證券的發行和承銷，二級市場證券的自營和經紀業務。咨詢的形式主要是經紀人的角色；第二個層次：創新型和核心型的業務，主要包括資產的重組、企業的并購、資產證券化以及基金管理。技術服務是以金融工程師的角色；第三個層次：引申型和深層次業務。主要包括風險投資和項目融資以及風險管理。資本投資和技術服務以投資者的角色。
三、我國投資銀行業務發展建議
針對于經濟發展而言，投資銀行起到了很大的作用。投資銀行的業務大部分都是初級層次，無論是對于發展我國的經濟，還是我國投資銀行的競爭力，都是一個阻礙。因此，我國的投資銀行必須要優化業務。在優化投資銀行的業務結構上，應該結合自身的實際情況，合理布局投資銀行的業務結構。我國投資銀行的業務優化受自身狀況、金融政策、宏觀經濟以及行業情況等相關因素的影響。因此，在優化投資銀行業務結構上，必須要重視這些問題。
1. 調整業務結構，促進業務多元化
融資方式的市場化將公司債和普通股以及股債結合等各種融資方式提供給發行，融資的手段也變得更加自由和豐富，同時也要求投資銀行提供多元化產品的服務。注冊對于股權融資的推動非常有幫助，通過降低上市門檻，有效提升企業直接融資的規模，從而使企業融資多元化得以拓展。
2. 依托互聯網的金融，提升經紀業務的服務創新
信息技術和互聯網都在不斷發展，金融行業和依托互聯網都會產生新的變化和格局。有效利用好微信和微博等相關社交平臺，將新的溝通方式更多地融入到人們生活中，也會帶給金融市場更多的機會。
3. 發展股權創新和財務顧問業務
投資銀行業務在各個行業領域都很普遍，不但是重大項目的建設融資平臺，在再造行業價值鏈接和布局產業的規模方面，也是核心財務顧問，最終使優勢得以深入鞏固。
4. 促進行業整合，提高投資銀行國際競爭力
在金融強化和創新管理的前提下，我國監管層應該鼓勵證券公司，并購重組，利用重組整合的資源，在市場有限增量的前提下，鞏固公司優化結構和市場地位以及效益提升等相關方面，從而提高證券行業的整體實力。在金融行業，投資銀行業要想占據競爭力比較強的市場環境，就應該通過良性的競爭提高自身實力。在市場結構上，我國投資銀行在向綜合性邁進過程中，無論是企業融資和兼并收購，還是資產管理和咨詢服務等相關的多元化業務都要進行發展，行業結構必須要進行規?；匕l展。只有具備國際競爭力的投資銀行，才能夠具有卓越技術能力和強大資本實力。
四、結語
我國的投資銀行的業務模式比較單一，同質化的現象也較嚴重，以及全球化網絡布局相對缺乏，這些因素制約投資銀行長遠的發展。投資銀行收入水映市場的競爭力，只有業務結構合理健康，才能夠對增加利潤和提高收入以及創新進行更好地幫助。
參考文獻：
[1] 程媛媛 . 利率市場化背景下商業銀行業務結構轉型問題研究 [D]. 哈爾濱 : 哈爾濱師范大學 ,2016.
[2] 呂天瑤 . 投資銀行業務結構與風險管理的關系研究 [J]. 現代經濟信息 ,2015(8):96.
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【關鍵詞】城市商業銀行 資產 財務指標 因子
一、宏觀經濟分析
2011年，世界經濟增長明顯放緩至3.8%，同比下降1.4個百分點；2012年二季度，歐元區GDP同比增長-0.5%，失業率持續上升，歐債危機仍處于高危階段；美國經濟數據雖有改善，但復蘇動力和持續性仍可能不足；新興經濟體受外部需求減少、經濟周期性下行、美國“QE4”和“QE3”政策等多重因素影響，面臨增長放緩和通脹的雙重壓力。國際金融市場各類風險明顯增多，全球經濟前景仍不容樂觀，也是對我國銀行業發展的挑戰。
2011年我國國民經濟保持平穩較快的增長態勢，GDP同比增長9.2 %。2012年，國內經濟運行總體平穩，經濟增速趨于穩定，穩健的貨幣政策為銀行提供良好的資產結構改良的契機?！督鹑跇I發展和改革“十二五”規劃》提出“十二五”時期，金融服務業增加值占國內生產總值比重保持在5%左右，表明了金融業在國家經濟結構中的重要性。
2012年中央經濟工作會議指出，明年要繼續實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策，要適當擴大社會融資總規模，保持貸款適度增加，切實降低實體經濟發展的融資成本。這將有利于緩解信貸供求矛盾，擴大銀行貸款業務量，提高盈利水平。
（一）銀行業發展分析
近年來，我國銀行業總資產、總負債持續高速增長，資產質量不斷提高，風控和盈利能力不斷提高。從股票市場看，2011年大盤持續低迷，但銀行業銳氣不減。據Wind資訊統計， 16家上市銀行凈利潤總額達8750億元，幾乎占全部上市公司的一半，同比增幅達29%。
展望未來，我認為銀行業的機遇與挑戰并存，具體分析如下：
1.機遇。GDP仍保持高增長，有利于提高企業的貸款需求和還款能力，且2012中央經濟工作會議指出“加強和改善宏觀調控，積極擴大國內需求”和“積極穩妥推進城鎮化”，這意味著未來幾年政府、企業和個人的融資需求將提高；國內處于產業升級階段，勞動力密集型產業將逐漸被技術密集型和資本密集型取代，融資需求增大；混業經營逐步取代分業經營，銀行業將迎來新一輪快速發展；稅制改革將直接大幅提高銀行的盈利水平；國內股票市場持續低迷，有利于銀行提高存款量。
2.挑戰。首先利率市場化將壓縮銀行業利潤空間，擴大利率風險；2012中央經濟工作會議指出，2013年要繼續堅持房地產市場調控政策，這可能導致銀行房貸業務量縮減；2007年開始我國銀行業全面對外開放，加上金融危機以來資本主義國家經濟不景氣，外資銀行很可能加速對國內市場的拓展，從而加劇國內銀行業競爭；民間借貸陽光化，各類企業債券的迅速發展，股票市場將漸趨完善等，給銀行帶來不小競爭壓力。
（二）我國城市商業銀行現狀與趨勢分析
城市商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，在城市金融發展中發揮著重要作用。據銀監會年報，截至2011年，全國共有的城市商業銀行144家，總資產9.98萬億元，較2010年增長27.1%；實現稅后利潤1081億元，較2010年增長40.4%。其中，到2012年上半年，城商行總資產在銀行業總資產中的占比從8.6%上升到9.2%，其重要程度不言而喻。
2009年銀監會提出，準許符合條件的中小商業銀行在相關地域范圍下設分支機構，不再受數量指標控制。這對城市商業銀行實現跨區域經營提供了有利條件。
盡管城商行在發展過程中仍面臨基礎較為薄弱、公司治理和內部控制不夠完善等一系列問題，但總體發展速度較快，前景樂觀。
二、微觀分析
（一）基本情況
杭州銀行成立于1996年9月26日，經過16年的努力，現已發展成為一家初具規模、資產質量良好、盈利能力較強、綜合實力躋身全國城市商業銀行前列的具有良好投資價值的股份制商業銀行。其在中國《銀行家》雜志的“2010中國商業銀行競爭力評價報告”中獲全國大型商行競爭力排名第三。
（二）內外部經營環境分析
1.杭州銀行外部機會
國外經濟正逐漸復蘇，國內經濟在保持高速增長趨穩態勢；國家深入推進金融改革，形成了良好的宏觀環境。
杭州銀行相比其他區域性商業銀行，更能充分發揮地理優勢。其地處中國東部中心，又背靠國際金融中心——上海，有利于其通過上?！奥渥印比珖４送?，浙江省強大的經濟實力也奠定了銀行金融業發展的基礎。
2.杭州銀行外部挑戰
同行業競爭激烈。在同區域內，受國有大型銀行、外資銀行以及寧波銀行、溫州銀行等城商行的三面夾擊。同時，國家對民間借貸的規范化的管理，也會對銀行業務產生沖擊。
利率市場化進程的深入，將帶來的利率風險、流動性風險及信用風險等，也將使得銀行盈利減少。
3.杭州銀行內部優勢
杭州銀行將科技金融發展為主要優勢業務，榮獲“2010年度最佳科技金融服務城市商業銀行”榮譽。該行于2009年成立科技支行，推出了一系列無需企業提供外在抵押、擔保的金融創新產品，如訂單貸、知識產權質押貸款等。僅一年時間，該支行累計發放貸款近20 億元。科技型中小企業的發展有利于推動經濟結構轉型，培育新的經濟增長點。杭州銀行以其長遠的戰略眼光，大力支持科技產業，符合中國經濟的客觀走向和國家政策方針。
風控手段創新。一方面，積極與政府部門、各類投資基金、擔保公司、科技孵化園合作，推出“風險池基金”、“銀投聯盟”等多個創新的金融服務模式。另一方面，走“精品銀行卡”發展路線，在經營中實行客戶分層策略，嚴控風險。風控能力是銀行核心競爭力之一，杭州銀行在風控手段上的成功創新對日后經營規模的擴大起到了保駕護航的作用。
以“蜜蜂模式”積極履行社會責任，截至2010年末，杭州銀行已向公益事業捐款近2億元，被中國銀行業協會授予“年度最佳社會責任機構”大獎。信用是銀行最基本的資本，這對其樹立良好的社會形象，塑造公信力，開拓業務十分有利。
杭州銀行通過“引資”實現“引智”，引進澳洲聯邦銀行等境外戰略投資者參股，實現股權多元化，借鑒和引進吸收先進經營理念。此舉將有利于其增強經營管理能力，提高核心競爭力。
其市場戰略明晰，堅持做“地方銀行、市民銀行、中小企業主辦銀行”，并穩步推進跨區經營，分布于全國的分支機構已近百家。
4.杭州銀行內部劣勢
小企業客戶成本高于大企業客戶，經營成本過高。存款基礎薄弱，獲得資金成本較高，公司經營的市場化程度高速擴張伴隨著高投入和高成本。
收入結構中，中間業務收入過低，對資本約束高。在中間業務中，規范操作的同時，應改變經營戰略和經營管理模式，對條款分割、管理分散等現象及時改進。
5.財務分析
（1）財務指標分析
①發展性。2011年城市商業銀行規模繼續高速增長。據銀監會2011年報數據，2011年底，城商行資產總額為9.98萬億元，較2010年增長21.7%。杭州銀行由于貸款、投資業務規模的擴大，總資產在報告期末達到2439.4億，增幅達到12.19%，雖低于城商行平均增長水平，但相對其資產總額增幅已經很大。
②安全性。從資產質量的角度看：2009-2011年，杭州銀行不良貸款率逐年下降，資產質量逐年提升。2009年不良貸款率0.59%.遠低于全國城商行平均不良貸款率0.8%.比較不良貸款結構發現，杭州銀行的結構優于全國城商行平均水平，其次級類、可疑類、損失類分別為0.34%、0.13%、0.12%，而全國城商行這三類不良貸款率均為0.2%.近十年來，杭州銀行的資本充足率和核心資本充足率都遠離警戒值，近年保持在相對安全范圍。2011年末撥備覆蓋率356.51%，比2010年末提高116個百分點。安全性穩步提升。
③盈利性。其2011年全年實現營業收入75.13億元，比2010年增長49.78%；實現利潤總額33.76億元，比2010年增長41.48%，凈利潤比去年增長40.83%，高于全國城商行平均增長水平40.4%。分析其年報：貸款利息的增長為營業收入、利潤總額、凈利潤的增長作出了主要貢獻。所有者權益較上年增長20.86%，主要原因是新提取盈余公積和利潤增長的。
考察其盈利能力變化趨勢：2009、2010、2011三年，杭州銀行全面攤薄凈資產收益率分別為13.18、16.01和18.65，逐年大幅增長。無論是收益率還是增長幅度都遠超全國商業銀行平均水平。從收益增長原因和幅度、銀行盈利能力和發展潛力幾個角度分析，預計收益率還將保持高水平。
另外，成本控制能力是銀行盈利能力的主要決定因素。據溫州銀行2011年報，報告期末其成本收入比率為34.58%，且呈逐年下降趨勢。筆者通過對成本收入與資產規模的關系的調查，發現：相同條件下，城商行資產規模越大，成本收入比越高。這可以理解為規模越大、管理難度越大，成本控制難度越大。杭州銀行的規模在城商行中相對較大，成本收入比卻低于資產規模更小的溫州銀行的41.24%，說明其管理效率高，逐漸實現規模經濟。
④流動性
杭州銀行在2011年底資產流動性比率為45.42%，存貸比69.71%，單一最大客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例為4.09%、27.77%，遠遠低于警戒值。與資產規模相近的城商行相比，杭州銀行的資金利用率更高，流動性風險可控。
⑤投資價值
考察其盈利能力變化趨勢：2009、2010、2011三年，杭州銀行全面攤薄凈資產收益率分別為13.18、16.01和18.65，逐年大幅增長。從收益增長原因和幅度、銀行盈利能力和發展潛力幾個角度分析，預計收益率還將保持高水平，并繼續增長趨勢，具有明顯的投資價值。
2010年末，在基本每股收益上，未上市銀行中，杭州銀行每股價格最高，達1.14元/股，上市銀行中北京、南京、寧波三銀行較高，也僅分別為1.09元/股、0.9元/股和0.91元/股。5
（2）建立銀行財務狀況綜合評分模型。本文基于八家商業銀行2011年年報的財務數據，采用SPSS軟件，運用主成分分析法從安全性、盈利性、流動性、發展性四個角度，建立財務狀況綜合評估指標體系和評分模型。從而考察杭州銀行的財務狀況和趨勢。
財務狀況評估指標的選?。孩侔踩裕嘿Y本充足率、不良貸款率、單一最大客戶貸款比率、最大十家客戶貸款比率。②盈利性：凈資產收益率、每股收益。③流動性：存貸款比率、資產流動性比率、資產貸款比率。④發展性：凈利潤增長率、每股凈資產增長率。
數據來源：杭州銀行、溫州銀行、成都銀行、浙江民泰銀行、大連銀行、鞍山銀行、北京銀行及南京銀行八家城商行的2011年年報財務數據。
綜合評估模型的構建方法：采用主成分分析方法，其核心是對若干指標進行主成分分析，提取主成分因子，并以每個因子的方差貢獻率作為權數與該因子得分乘積的和構造綜合評分函數。
表1 研究樣本2011年年報數據的因子提取結果
由SPSS輸出知，前四個因子的特征值大于1，方差貢獻率達85.61%，可認為其包含全部指標信息，將這四個因子作為公因子分析。
由SPSS輸出的因子載荷矩陣知：第一主成分F1在單一最大客戶貸款比率、最大十家客戶貸款比率這兩個變量上載荷較大，這表示第一主成分主要由它們決定，代表銀行安全性。第二主成分F2在存貸款比率、資產貸款比率變量上載荷較大，則第二主成分由這兩個指標決定，代表流動性；第三主成分F3在每股收益載荷較大，代表盈利性；第四主成分F4在凈利潤增長率上的載荷比較大，代表發展性。說明該年各類影響因素對城商行財務狀況的影響程度大小排序為：盈利性、流動性、安全性、發展性。
由SPSS得分系數矩陣和載荷矩陣可以得到2010年城商行財務狀況得分函數：
Z=4.027F1+2.543F2+1.809F3+1.038F4可見2010年安全性指標在城商行財務狀況評價中擺在首位，其次是流動性，然后是盈利性和發展性。
三、結論
杭州銀行2011年的得分在城商行中位居第四，僅次于重慶銀行、成都銀行、北京銀行，說明其財務狀況在規模相近的城商行中具有一定的領先優勢，在盈利性和發展性兩方面優勢尤為顯著。
綜上，杭州銀行具有較優越的外部條件、獨有的內部優勢和良好的發展基礎，并且正在一步步克服作為城商行的先天不足。其發展態勢喜人，前景樂觀。
隨著中國經濟的持續高速增長，銀行業的投資價值已為投資者所認可。而杭州銀行作為一家初具規模，盈利能力強，公司治理結構較完善，風險控制得當，綜合實力強的城市商業銀行，理應隨經濟復蘇的潮流而繼續高速發展。從本文對杭州銀行今后發展的內外部環境分析中可以看出其具有巨大的發展潛力；從財務指標分析中看出其資產質量好，發展趨勢迅猛，盈利能力和抗風險能力強。是一家能給投資者帶來穩定收益，具有中長期投資價值的銀行。
參考文獻
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銀行業競爭力現狀分析范文5
世界經濟金融的發展史實際上就是一部并購史，在近百年的發展過程中，先后涌現出了五次大規模的企業并購浪潮。尤其是20世紀90年代以來，全球經濟不斷開放，呈現出經濟的全球化和金融的自由化兩大特點。同時，由于各國不斷放松金融管制，自90年代以來，世界金融業不斷掀起并購浪潮。
一、外資并購中國商業銀行的現狀分析
當前，中國銀行業正處在體制轉軌、擴大對外開放、增強市場競爭力的關鍵時期，隨著中國加入WTO，外資銀行進入中國金融市場的速度不斷加快，與中資銀行的競爭與合作已經全方位展開。1999年12月和2001年12月，國際金融公司、香港上海匯豐銀行分別注資參股上海銀行，合計占其總股份的18%，使上海銀行成為中國加入WTO后第一家由多家海外金融機構參股投資的國內商業銀行。2002年12月，上海浦東發展銀行與花旗集團正式簽署一系列戰略合作協議，花旗銀行首期出資6700萬美元取得上海浦東發展銀行5%的股權，成為上海浦東發展銀行的第四大股東，同時承諾在個人金融、風險管理、財務管理、IT系統改造、人力資源管理等領域對浦發銀行提供技術支持和協助。2004年，外資銀行并購浪潮有增無減，且突出呈現出股權比例高、交易金額大的特點（見下表）。
二、外資并購中國商業銀行的效應分析
2003年1月，國際清算銀行、歐洲央行、歐盟委員會、國際貨幣基金組織、經合組織和10國集團共同發表了關于銀行并購的模式、動因和效應的研究報告――《Report on consolidation in the finan?鄄cial sector》,報告認為銀行并購后使得金融資源能夠在全球范圍內合理調配，從而實現整個銀行業效率的改進。外資并購除了具有積極效應，也帶來一些負面影響。
（一）外資并購中國商業銀行的正效應分析
首先，外資參股能補充資本金，提高中資銀行的資本充足率。資本金不足一直是中國商業銀行尤其是中小商業銀行廣為詬病的一個問題，也是宏觀金融秩序保持穩定的隱患。對國內商業銀行來說，不管是股份制商業銀行還是國有商業銀行，都希望能進一步拓寬融資渠道，提高資本充足率，為進一步發展營造條件。而并購則有可能成為這些商業銀行擺脫資本充足率不足問題的一個有效途徑，歐美市場的并購實踐已經充分證明了這種可能性。2004年民生銀行和交通銀行先后吸引外資參股并購，其主要目標就是補充資本金、提高資本充足率、為擴張業務奠定資金基礎，因此在選擇并購投資人時，其看中的就是對方的出價和資金實力。
其次，并購有利于中國商業銀行建立多元化的股權結構和真正高效靈活且有彈性的經營機制。公司治理的核心是解決委托――效率問題，并購作為一種外部約束機制，一方面能夠提高現有經理層的管理效率；另一方面能夠引進先進管理經驗和效率更高的團隊，從而提高公司治理水平。雖然經歷了多年的金融改革，但國內銀行普遍存在的體制落后、管理水平低下等問題一直沒得到根本的解決，公司治理結構也有待于進一步完善。通過外資并購入股，無形中對中資商業銀行施加壓力和影響，這種壓力與其自身的動力相結合，會形成促使中資商業銀行經營機制發生變革的“催化劑”，從而加速其股權結構的優化，提升其經營管理水平。上海銀行1999年底吸收國際金融公司入股的首要目標就是希望通過引進外資，改善股權結構，更新經營理念。
再次，外資銀行先進的經營理念和技術手段將為中資銀行注入活力，優化中國銀行業的市場結構，實現正的溢出效應。進入中國的外資銀行大多歷史悠久、實力雄厚，并在長期市場競爭中積累了豐富的經驗。隨著它們的進入，其成熟的經營方式、先進的管理水平和以顧客為中心的經營理念必將給中資銀行帶來新的思考，從而使其盡快轉變角色，適應整個市場的變化。在激烈的競爭壓力下，整個銀行業的服務意識和水平也將得到顯著提高，沉寂多年的中國金融市場必將產生“鯰魚效應”，并重新煥發活力。此外，商業銀行通過并購往往能夠實現技術互補，大大降低自身對軟硬件的投資。
最后，著眼于未來進入國際金融市場的長遠眼光，吸引外資參股并購是中國銀行業突破國別市場壁壘，拓展銀行經營邊界的重要手段。與國際市場接軌、參與國際競爭，是世界銀行發展的大趨勢，中國的銀行業不可能置身事外，但限于規模和水平的制約，目前參與國際競爭的中國銀行僅局限在少數資本雄厚，具有政府背景的大銀行，而廣大中小銀行對進入國際金融市場往往有心無力。而且，當一國的商業銀行試圖進入另一國金融市場時，往往會受到目標國金融市場和法規的嚴格限制，這些限制通常在短期內難以解決，有些甚至是無法解決的，機會成本非常高。借助并購能夠順利地繞過目標市場的壁壘，既有效地規避了市場國的金融法規，又較快地融入了當地的金融市場。
（二）外資并購中國商業銀行的負效應分析
事實上，銀行間的并購可以看成是一把“雙刃劍”。一方面外資并購中資銀行可以成為中國銀行業改革的“助推器”，另一方面也有可能演變成危機重重的“炸藥筒”。外資并購對中國銀行業潛在的負效應同樣不容忽視。
首先，外資并購會對整個銀行體系的安全穩健帶來負面影響。并購重組后銀行業務的分散化和專業化程度更高，雖然單個銀行機構自身風險下降，但是金融機構間的相關性卻增強了，一旦出現破產便會給整個銀行業帶來更嚴重的風險。而且，外資并購中資銀行在增強中資銀行與國際金融市場聯系的同時，也增加了中資銀行受到國際金融危機傳染的可能性。
其次，外資并購對銀行監管提出了新的挑戰。由于合并后的銀行廣泛涉足多個金融領域，在當前分業監管的體制下，就會形成同一銀行被多個機構監管的局面，由此產生多個金融監管機構間的協調問題。我國《外資金融機構監管條例》規定，外資超過25%的銀行為合資銀行，適用于該條例；外資不足25%的應按中資銀行管理。從目前外資銀行參股中資銀行的比例看，外資均避免突破25%的持股上限，從而其復雜的跨國交易很難受到當局的監管，容易產生道德風險。
最后，外資并購會帶來成本和整合上的壓力。Robert Lensink和Niels Hermes(2004)通過實證研究發現，在較低經濟發展水平下，外資銀行的并購參股同國內商業銀行提高的費用支出相關。原因主要包括：一是外資憑借其在資金和技術上的優勢在談判中要價過高，在合作過程中打壓中資銀行；二是在溢出效應的作用下，由于中資銀行需要投資于先進的銀行技術手段，從而導致成本增加。但影響并購成功與否的關鍵還在于并購后的兩家或多家銀行的整合問題。其在管理模式、財務系統、企業文化等諸方面都會有所不同，在改造過程中有可能形成沖突，反而帶來效率上的損失。
三、結論和建議
外資參股并購對國內商業銀行補充資本金、優化股權結構、引進先進的技術和經營理念等方面都具有重要的意義，但從國外的實證研究成果看，并不是所有的銀行在并購后都能實現正效應。因此，不管是監管當局還是中資銀行，都應該以一種理性的心態看待外資參股并購，做足“內功”，在規范市場環境的同時實現引資的最終目的。
（一）明確自身目標，理性實行并購
中資銀行在選擇并購投資人時，應該明確自身目標。雖然當前幾乎所有的中資銀行都存在資本金不足的問題，但銀行的發展并不是僅僅依靠補充資本金就能實現的。況且，除了吸收外資入股外，發行股票、債券等也是快速融資的手段。因此，中資銀行在選擇并購投資人時，應該樹立長遠發展的目標，把并購重組看成自身長期發展戰略的重要組成部分，不能僅僅盯著價格。實現經營和管理上的進步和爭取未來的合作機會才是中資銀行在選擇外資投資人時最應引起重視的。
（二）借鑒國際經驗，少走彎路
在金融業并購重組愈演愈烈的今天，不管是市場經濟發達的歐美發達國家，還是正處于轉軌經濟體制的發展中國家，并購重組都已經成為擴大規模、化解危機、提高競爭力的重要手段。如曾在亞洲金融危機中遭受沉重打擊和巨大損失的韓國、泰國和馬來西亞等國家都對銀行體系進行了大規模的重組和改革，積極引進外資，以外資并購帶動國內金融業的發展，逐步走出了危機的陰影。中東歐轉型經濟國家近年來外資參與的比例也不斷攀升，統計數據表明，中東歐轉型國家外資銀行資產在其商業銀行總資產的比重都比較高，截至2002年底，絕大多數國家都在70%以上。這些國家在外資參股并購本國銀行業方面積累了大量的經驗和教訓，對我國當前的銀行業改革具有十分重要的參考價值，我們應該結合自身的實際情況，借鑒吸收，爭取在引資的路上少走彎路。
（三）加強金融監管，完善法律體系
銀行業競爭力現狀分析范文6
關鍵詞：銀行保險銀行業保險業
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發展銀行保險的現實意義
銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業的發展
有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎。產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發展我國銀行保險業務的對策
商業銀行與保險公司的業務合作，使銀行保險業務成為金融業一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業合作的未來前景?，F階段我國保險業發展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。二是服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業務發展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續性，將手續費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業人員的業務培訓和市場營銷力度。保險業務專業性強，險種的開發、產品的銷售、售后的服務是一個系統工程，因此從業人員的專業知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業化服務。
加快技術開發，推廣“銀保通”。實現銀行保險業務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發展的前景，混業經營將成為我國金融業適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發展銀行保險。
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