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互聯網金融實踐報告范文1
一、互聯網金融現狀
傳統金融業和非金融機構的結合，就是互聯網金融格局所在，屬于新興領域。對于傳統金融機構來說，創新為主要目標，尤其體現在傳統金融業務互聯網與電商化方面；非金融機構則與互聯網技術金融息息相關，例如挖財類手機理財APP、眾籌模式下網絡投資平臺以及網絡借貸平臺等等?！伴_放、平等、協作、分享”是互聯網金融滲透傳統金融行業的主要精神，對人類金融模式的改變有著重大影響和作用。2016年的博鰲觀察金融創新峰會上，我國互聯網金融協會會長李東榮先生就曾表示過：數字普惠金融的推進與發展，除了與數字化時代需求相符之外，同時實現了普惠金融現實問題的解決。隨著互聯網金融的發展，給傳統金融行業帶來了巨大的沖擊，同時為非金融機構的帶來了新的前景。為此，分析我國互聯網金融發展方向具有非常重要的意義。
創新性互聯網金融具備較多優勢，其通過互聯網平臺，為人們提供了多方面的便利，像是財富管理、借貸以及支付等。首先，互聯網金融平臺較之傳統金融，有著交易成本上的顯著下降，信息對等，使用網上支付的人不斷增加，金融服務得以普及；其次，借貸交易較之過去更為順利，受到條件限制或其余原由而無法從傳統金融業獲取資金的低收入者，可以通過借貸交易獲取資金；最后，財富管理門檻降低的同時，服務質量得到提升，越來越多的人參與其中。舉例來說，2013年末的統計數據表明，國內使用網上支付的網民超出2.60億，對比2012年整整提升了十八個百分比，其中手機網絡支付用戶占據較大比重。同年，我國互聯網網民與手機網民數分別為6.18億、5億，占據世界首位。近幾年來，受到國內互聯網與移動互聯網飛速發展以及使用人群增幅迅猛等因素影響，金融服務需求不斷提升，互聯網技術催生革命正在發生。
二、傳統微型金融迎來新時代
十五世紀初，普惠金融在意大利萌芽，高利貸刺激下，信貸業務逐漸開展。二十世紀，小額貸款在一些國家陸續出現，例如巴西以及孟加拉等等。然而單一貸款形式無法滿足人們的需求，新世紀初，“普惠金融體系”理念首次誕生，其由聯合國提出，希望通過有效形式實現所有人金融服務的獲取，其中無法利用傳統金融體系獲取金融服務的群體為主要對象。
“數字金融”概念存在十分寬泛的外延，像是網上基金、保險、貸款以及移動支付等，金融服務類別多元化，金融普惠服務的獲取愈發開放與便利?！皵底制栈萁鹑凇眲t能夠利用技術手段，實現綜合性能的提升，例如移動互聯網。
數字普惠金融近三年來得到了國家金融政策、的大力扶持，成為行業最關心的熱點之一。數字普惠金融依托于互聯網、網絡和通信服務、云計算等數字技術，突破了金融服務的地域限制，在很大程度上保障用戶享受金融服務的便利性。
2016年，中國普惠金融國際論壇之上，中國人民大學小微金融研究中心教授貝多廣進行了《數字普惠金融的實踐和探索》的公布，這是我國第一份數字普惠金融報告，也被人們稱之為“普惠金融成績單”。在這份報告中，除了對普惠金融由來與數字普惠金融意義有所回溯之外，還進行了部分互聯網金融公司實踐案例的總結。報告表明，數字金融擁有諸多天然優勢，例如門檻低、成本低、便利共享等等。
《數字普惠金融的實踐和探索》中提出，較之小額貸款機構與銀行等傳統普惠金融來說，數字普惠金融擁有巨大優勢。根據世行的最新數據，無論是儲普及率、還是賬戶普及率指標，中國在世界上的排名均靠前，對比G20國家平均值要高出許多。易綱表示，新世紀后，我國數字金融得以規范，普惠金融不斷創新，數字金融成績顯著。現階段，全球無法獲取基礎金融服務的成年人在20億左右，對此，中外與會者提出，必須依賴技術，實現數字普惠金融的更好發展。
三、我國數字普惠金融的發展現狀
部分數字普惠金融融服務主體發展現狀
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資料來源：銀監會、中國人民銀行、盈燦咨詢、網貸之家。
根據央行數據顯示，2016年1～6月，銀行業金融機構處理網上支付業務214.70億筆，金額1131.88萬億元，非銀行支付機構處理網絡支付業務671.14億筆，金額41.93萬億元。該表說明：互聯網金融業逐漸向著多元化發展，傳統金融與非傳統金融相互結合，互聯網金融天生帶有普惠金融的屬性，更貼近普通老百姓。
隨著金融服務中，數字化技術的不斷應用與發展，地理限制必然會被打破，邊緣及貧困群體將由此實現基礎金融服務的@取，從而提升自身生產力、收入。當前，怎樣進行數字普惠金融發展的推動、怎樣結合扶貧與數字普惠金融，成為國際上的首要問題。
四、數字普惠金融是互聯網金融發展方向
二十一世紀初，普惠金融五年規劃得到與實施，現階段，怎樣實現戰略落實，在普惠金融事業中發揮地方政府作用，成為我國普惠金融發展的核心，中國人民大學小微金融研究中心教授貝多廣指出：
互聯網金融發展的主基調是規范發展，以及有序開展數字普惠金融的創新對促進普惠金融發展而言，是極其關鍵的。針對數字普惠金融發展問題，中國互聯網金融協會會長、原中國人民銀行副行長李東榮提出了四點建議：一要普及數字普惠金融新理念；二要注重發揮數字技術的創新優勢；三要加強數字普惠金融風險治理；四是要構建良好的數字普惠金融生態環境。
上文中我們提到過，互聯網金融產品創新可實現客戶準入門檻的降低，金融服務平民化趨勢顯著提升，傳統金融中無法獲取金融服務的低收入群體及中小微企業，均可通過互聯網金融產品實現服務享受，這就是“普惠金融”的意義所在。經過近幾年的野蠻生長和規范發展之后，互聯網金融應該往小額、分散、普惠金融方向發展已成為業界共識。
參考文獻
互聯網金融實踐報告范文2
1.重點支持互聯網金融產業發展
我們應該重點支持河北省的網絡銀行，第三方支付平臺，P2P借貸，眾籌融資等符合國家有關監管要求的網絡融資與網絡融資平臺等新型金融產業；網絡征信平臺，銷售金融產品、科學管理財富，采掘加工一些金融大數據等；
2.以普惠金融為指導思想，促進社會共同繁榮
（1）堅持服務于小微企業，落實普惠金融?；ヂ摼W金融主要的優勢在于降低了小額金融的交易成本，將金融服務邊界向下延伸，便利了交易活動、改善了居民生活。因此，堅持互聯網金融產業服務于小微企業、家庭居民、創業投資等傳統金融無法覆蓋的領域，提高資金配置效率、增進社會福利，推進普惠金融實踐。
（2）要制定產業升級計劃，淘汰河北省的實際發展不配套的落實產能，并立足于做好服務實體經濟的工作。要讓互聯網金融給河北省相關產業提供的金融服務更多樣、更靈活；傳統金融業、制造業、物流業、信息服務業要迅速與互聯網金融產業實現融合發展。
（3）要鼓勵并支持互聯網金融產業創新，并引入競爭機制，以促進良性發展。同時，政府的管理模式、思想觀念等也應當不斷創新，以適應互聯網金融產業的發展，做好基礎服務工作。同時還要注重互聯網金融產業的差異化發展，錯位競爭，持續提升核心技術水平和綜合競爭力。
3.加強政策支持，促進集聚發展
（1）要把市場的準入門卡不斷放寬，以促進互聯網金融也在河北省的迅速發展。要做好互聯網金融企業的金融業務備案工作，放寬部分企業金融業務的許可。要規范互聯網金融產業商標的發展，同時為了突出互聯網金融特色，允許互聯網金融企業以互聯網金融等詞匯來命名，在這些企業進行工商登記時要主動提供一些便利政策，進行扶持。
（2）鼓勵有條件的企業發展互聯網金融業務。倡導條件合格的企業主動在我省設立金融機構。積極鼓勵一些大型互聯網企業設立一些新型金融機構在河北省，如小額貸款、融資擔保等金融業務。
（3）出臺相關互聯網金融政策，鼓勵并支持互聯網金融企業推出新型的互聯網金融產品，要讓它們在服務上不斷進行創新，把金融服務的深度與廣度全面提升。省、市兩級政府在政策方面應對哪些持牌金融機構在省設立的金融機構積極進行支持。
（4）加大互聯網金融產業財稅支持。要促使哪些條件合格的企業主動進行一些相關認定，如高新技術企業認定、技術先進型服務企業認定等，并且應在財稅方面積極給予他們優惠。探索設立互聯網金融企業專項認證，享受專項財稅優惠政策。（5）要把互聯網金融企業的相關融資渠道不斷拓寬。應積極設立一些投資基金以及天使投資基金等來鼓勵人們進行互聯網創業。鼓勵互聯網金融產業積極吸納社會資本，將社會資本融入到企業中來，同時，也要僅僅引導并支持各類機構投資互聯網金融企業。除此之外，還要鼓勵有經濟勢力的企業積極掛牌上市到境內外多層次資本市場中，以在發展與推廣金融業務中提升自己的競爭力。另外，要積極鼓勵有理想、有抱負的青年才俊投入到互聯網金融發展的創業中來，將助推互聯網業發展的作用充分發揮出來。
（6）鼓勵互聯網金融企業合理集聚。鼓勵互聯網金融企業重點聚集發展在河北省各市的高新技術產業區以及經濟技術開發區。要鼓勵勢力允許的市、園區結合自身情況進行全方面科學性的定位，從中找準自身的特色及獨有優勢，并集中資源并采取各項有力措施，有針性地發揮自身優勢，從而有力推進互聯網金融企業的發展，并形成地方優勢。政府要在政策方面給予哪些優秀互聯網金融產業基地(園區)相應支持。
4.鼓勵研究創新，營造發展環境
（1）要把互聯網金融人才的激勵機制建立健全。互聯網金融業內的高級管理人才與技術人才，以及互聯網金融科研人員等金融人才，應按照河北省委辦公廳、省政府辦公廳頒發的《關于進一步加強全省金融人才隊伍建設的若干意見》(冀辦發【2009】12號) 的有關規定執行。并制定互聯網金融專項政府獎勵和政府資助基金，用于互聯網金融中高端人才的激勵。省內各類高等院校以及專業機構要重視培養互聯網金融方面的人才，對相關從業人員要進行必要的資質認證，要適當補貼一些必要的培訓認證費。
（2）完善互聯網金融領域信用體系建設。支持互聯網金融企業在冀建設統一的互聯網金融信用信息服務平臺。要讓它們把信用信息查詢系統充分利用起來，對信用信息的記錄、查詢以及使用工作不斷進行規范。要鼓勵互聯網信用服務機構在互聯網金融領域研發一些信用產品，要不斷創新它們的服務理念，要按規定給予哪些為互聯網金融企業做專業信用服務的機構相應支持。要促使互聯網金融機構主動加強與市公共信用信息服務平臺的合作，讓一些信用信息能夠實現互動互用的效果。
（3）鼓勵互聯網金融領域研究創新。要促使省內的各類高等院校、從事互聯網金融的企業以及一些持牌金融機構主動對互聯網產業進行研究。省社科基金、省科技基金等省廳級課題重點資助互聯網金融創新研究與轉化互聯網金融研究成果，并設立專業的互聯網金融研究機構，同時吸納專業人才，努力打造互聯網金融論壇在國內甚至在國際上都具備有一定影響力。
（4）促進互聯網金融生態體系建設。鼓勵持牌金融機構與互聯網金融企業在信用平臺、客戶資金存管（監管）、渠道營銷、風控外包等方面進行深度合作，要促使互聯網金融產業形成一個聯盟，要讓信息技術手段與金融業務能實現彼此的融合運用。支持設立、發展提供數據存儲及備份、云計算共享、大數據挖掘、信息系統及數據中心外包、信息安全維護等基礎服務的機構，支持建立互聯網金融數據共享交換平臺。
5.以法治為基礎，引導規范發展
（1）營造良好法治環境。針對國家金融監管機構出臺的互聯網金融監管法規，積極配合制定河北省的實施細則，探索開展互聯網金融相關領域地方立法研究，加大對互聯網金融企業專利、軟件、品牌等知識產權的保護力度。為互聯網金融企業的創新提供堅實的法律保障機制，著力營造良好法治環境。
（2）以保護金融消費者和投資者利益為重中之重。引導互聯網金融企業以保護金融消費者和金融投資者作為企業發展的基礎，推動互聯網金融企業開展客戶資金存管（監管）、做實各類準備金賬戶，將金融消費者和金融投資者的權益放在企業經營的首要重任。
（3）加強投資者教育和金融消費者權益保護。通過電視、廣播、報刊、網絡等多種形式，加強互聯網金融適當性教育，提高投資者風險意識及產品認知、風險識別能力。暢通互聯網金融消費投訴渠道，加強金融消費者權益保護。
（4）引導互聯網金融企業合規經營、提升風險防控能力。引導互聯網金融企業尊重法治理念，遵守經營“底線”、政策“紅線”。健全風險管理、信息披露、糾紛處理等方面的內控機制。切實提升自身風險防控能力。
（5）嚴厲打擊互聯網金融領域各類違法犯罪行為。積極配合中央金融監管部門開展工作，嚴厲打擊互聯網金融領域的非法集資、洗錢犯罪、惡意欺詐、虛假廣告、違規交易、買賣客戶信息等違法犯罪行為。
（6）支持開展行業自律與第三方監測評估。支持建立河北省的互聯網金融行業協會、聯盟，制定自律公約、行業標準，加強對會員企業及其從業人員的職業道德和職業紀律約束。
互聯網金融實踐報告范文3
關鍵詞：互聯網金融；發展模式；銀行業
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）005-000-02
一、引言
互聯網金融是當今我國的經濟熱點問題，總理在2014年《政府工作報告》中首次提出，要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，充分顯示了對這一新生金融產品的重視。2015年3月4日，在總理的“兩會時間”上，我國第二大銀行――中國建設銀行的行長張建國提出“銀行也是弱勢群體”，這句話惹得總理在內的所有人滿堂大笑。然而笑過之后，我們不得不認真審視這句話背后的涵義。不可忽視的一點在于，目前互聯網技術不斷應用于金融行業中，由此構建出了別具一格的互聯網金融模式，而這一新興模式的廣泛運用，對于傳統銀行業產生了不可磨滅的深刻影響。
二、互聯網金融概述
1.互聯網金融涵義
雖然互聯網金融發展迅速并成功占據著當下金融熱點的前排席位，學術界卻仍未能得出一個明確且一致的定義。
目前存在的爭議主要分為兩派。一種觀點認為，互聯網金融是獨立于資本市場直接融資和商業銀行間接融資兩種融資方式之外的第三種金融融資模式，即它是自成一家的資金融通方式。而另一種觀點認為，互聯網金融是建立在傳統金融基礎上的，它通過應用互聯網技術來實現資金的流動，即它本身所經營的產品并沒有特別意義上的創新。盡管兩種觀點并不一致，但它們都承認，互聯網金融是利用大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等互聯網技術來實現資金融通的一種新型金融服務模式。本文認為互聯網金融有廣義和狹義之分。從廣義來看，互聯網金融包括一切由互聯網與傳統金融行業相互滲透所形成的新領域，它既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。例如網上銀行、網絡借貸、在線理財、金融中介、第三方支付平臺等等。從狹義來看，互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務，即通過互聯網技術實現資金融通。
2.互聯網金融的特點
本文認為互聯網金融的特點主要有“三高”。
第一，方便快捷，參與度高。近年來，互聯網技術得到了快速發展，移動電腦、智能手機等各種產品的普及化，使得互聯網金融服務突破了地域和時間的限制。各類客戶端的研發和使用使得轉賬、支付、購買理財產品等隨時隨地可完成。甚至可以說，只要有網絡，就能享受互聯網金融提供的便利。
第二，信息不對稱性降低，資源配置率高。互聯網本身具有的開放特性給互聯網金融帶來了很大程度上的利好。大數據和云計算的使用使得交易雙方獲取信息的渠道更多、效率更高，信息因此更加公開透明，大大降低了信息不對稱性，使得資金供需雙方能更自由有效地進行匹配。同時，互聯網金融服務中的操作流程均趨于規范化，所有的業務都可以在計算機甚至智能手機上完成，大大提升了資源配置效率。
第三，監管體系完備度低，風險系數高。2013年被稱為中國“互聯網金融元年”，這也顯示出我國的互聯網金融發展時間之短，正因如此，我國目前缺乏完善的監管條例，甚至于很多創新性的業務在法律法規方面仍是一片空白，加之互聯網本身自帶的技術缺陷，信息泄露等問題也不容小覷，種種原因使得互聯網金融的風險系數較高。
3.互聯網金融的發展歷程
互聯網金融的發展具備其深刻的時代背景。近年來，互聯網對許多不需要物流的行業都產生了重大影響，金融行業也成為其一。隨著整個社會逐步邁向數字化、高效化，金融行業在互聯網發展的浪潮中受到了顛覆性的影響。
階段一：傳統金融服務的網絡延伸。從本質上講，金融本身就是數字，各類金融產品都可以看作是不同的數據組合，而金融活動則可以抽象為數據在互聯網上的交互移動。正因如此，互聯網金融發展的第一階段，就是傳統金融機構的網絡化，它的主要做法就是將線下的業務向線上轉移，使銀行的部分業務可以在網上完成，例如使用ATM機、POS機、電腦、手機等設備，匯款、轉賬、購買理財等業務不用再去銀行網點取號等待，節省了大量時間。
階段二：金融的互聯網居間服務。這一階段的主要特征是居間人以互聯網技術為依托，幫助委托人來獲得所需資金，并從中獲得服務費用。為確保交易的安全性，居間人事先會對委托人進行調查、分析和審核。這一階段的突出典型是移動支付與第三方支付（以支付寶、財付通、微信支付為代表）、P2P網絡貸款（以宜信、陸金所為代表）、眾籌融資（以Kickstarter、天使匯為代表）等。
階段三：互聯網與金融的相互滲透。這將是互聯網金融的未來發展，這一階段中，互聯網金融將會有更多的創新，最顯著的表現是大數據和云計算的使用，通過分析收集來的大量數據，挖掘出用戶的交易和消費信息，從中找出相應規律，以掌握客戶的消費習慣，從而對用戶未來的消費行為進行預測?；ヂ摼W金融的這一模式不僅需要對數據的分析能力，還需要保持數據來源的合法性和持續性等能力。
三、互聯網金融對我國銀行業的沖擊
1.對銀行業負債業務的影響
存款是銀行負債業務中最重要的業務，而互聯網金融的興起，不可避免地削弱了銀行吸收存款的能力。第三方支付業務就是影響源之一。雖然第三方支付機構只是作為中介平臺為資金供需雙方提供貨幣資金轉移服務，但在實現的過程中，必然有一部分資金形成滯留，交易規模越大，資金沉淀也就越多。且大部分第三方支付機構還會推行一系列優惠政策來吸引客戶在其中充值，更是主動加大了資金沉淀量。不得不提的是2013年推出的“余額寶”業務，用戶通過在其中存留資金可以獲得高于銀行的利息受益，同時又可以隨時用于網上購物、轉賬等功能。隨著余額寶的熱行，不少第三方機構都開始推出各類“寶寶”類產品，給銀行業的傳統存款業務帶來了不小的沖擊。
2.對銀行業資產業務的影響
互聯網金融的興起改變了銀行獨占資金的格局。眾多互聯網金融機構憑借對客戶信用記錄的全面掌握，展開了打造網絡融資平臺的角逐。P2P網絡貸款以及眾籌融資等的興起，使得銀行業的貸款業務受到一定程度的弱化。目前互聯網金融主要為中小企業和客戶提供資金需求，可以說這是銀行業拋棄的業務，但這卻是銀行業未來必須要發展的業務。隨著利率市場化進程的深入推進，大型企業的存貸利差逐步縮小，小微信貸必將成為銀行業的重點開發業務。而互聯網科技企業憑借其優勢率先進入該領域，將對我國銀行未來進入小微信貸領域產生不小的影響。
3.對銀行業中間業務的影響
銀行開展中間業務的最大優勢在于網點多、信譽好，但隨著互聯網金融的興起，這些優勢正在被逐步取代。依托互聯網的廣闊平臺，很多互聯網科技企業已經開展了各類中間業務，直接帶來了銀行業在業務、支付清算等業務中手續費收入的降低，銀行的利潤來源一步步被互聯網金融公司侵蝕。
如前文所說，余額寶的推出對我國銀行業的活期存款業務形成了沖擊。但挖掘其本質，其實是一種由支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場基金，收益高、風險小。也就是說，余額寶是互聯網金融涉足的基金代銷業務，而基金代銷是銀行中間業務的重要一項。中間業務的流失對銀行業來說無疑是重大打擊。
4.對銀行業的其他影響
不得不提的是人才的流失問題。互聯網金融作為新興事物，其興起必然需要大量的人才作為強大后盾。網絡產品看似簡單，但人員需求量很大。不管是金融人才、計算機人才還是管理人才，都是互聯網金融發展的必要條件。而培養人才所需的周期較長，不能及時跟上互聯網金融快速發展的腳步，因此從各銀行高薪聘請變成了目前互聯網金融機構補充人才的常見手法。這不可避免地提高了銀行的人力資源成本。
四、互聯網金融給我國銀行業帶來的機遇
1.優化資源配置
互聯網金融業務的蓬勃發展，優勢之一在于其強大的信息收集、挖掘和處理能力。銀行若積極與其加以合作，補充完善客戶信息與信用等級，將能更有效地減少違約事件的發生，從而優化資源配置，降低銀行的各項成本。
2.拓寬業務渠道
互聯網金融提供的服務更加多樣化、個性化，這對于銀行拓寬業務渠道具有非常積極的啟示意義。銀行積極采用互聯網金融模式，可以有效提升自身服務的便捷程度，滿足客戶的不同需求，從而實現更優的價值創造模式和價值實現模式，促進銀行的不斷發展。
3.增強競爭活力
傳統的銀行競爭格局因為互聯網金融的廣泛應用而得到改變，這給銀行之間的競爭帶來了不同以往的變化。越來越多的互聯網企業憑借自身的信息優勢搶占銀行的金融市場，銀行業如今面對的不僅是同行業的競爭，更有與互聯網企業的競爭，這將極大地激勵銀行創新，大大加快其轉型步伐。
五、結語
互聯網技術的發展對傳統銀行業產生著不可忽視的影響，商業銀行應當轉變發展理念，積極尋找合作契機，著力加強自身的競爭力，從而促進整體銀行業的健康、穩定、可持續發展。
參考文獻：
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[3]2014年中國互聯網金融報告.
互聯網金融實踐報告范文4
一、完善互聯網金融系統的信用體系
這也是互聯網發展的主要基石。但是在實踐中我國現階段的信用體系正處于探索階段，這也就導致了互聯網金融的信用系統構建不足等問題的出現，對此在實踐中要優化完善互聯網金融的相關信用系統，具體做法如下：
第一，打破現有的壟斷市場，構建信息共享平臺。要把互聯網的金融系統中的相關信用信息與我國央行的征信系統進行有效的融合，對其進行分析應用，形成一個信用報告，進而為相關放貸機構提供各種信息數據服務?；跀祿鲃拥南嚓P內容來說，征信業務活動的開展主要就是基于數據采集、相關產品的加工處理以及各種對外服務等內容。
第二，提升對市場化征信結構的發展。在實踐中要基于市場化的發展，全面促進整個征信市場的全面發展。
第三，要通過各種大數據信息技術手段、云計算等技術應用模式，全面的探究各種信息渠道，通過碎片化信息模式開展征信活動。
二、強化互聯網金融自身的監管機制與力度
此種模式與傳統的金融模式有著本質的區別，對此在實踐中要想有效的保障其整體經濟發展的有效性，就要做到以下幾點：
第一，構建全方位的內容層次監管系統，要加強與政府相關監管部門的溝通合作，通過政府?O管、自我約束以及主體自制等模式的有效融合，進而構建一個完善的管理模式。
第二，制定完善的金融信息披露規定。在實踐中要基于真實性、精準性以及完整性的基礎原則，對于各種信息的披露進行系統的管理。要對于互聯網金融機構的相關信息產品平臺進行完善管理，對其具體的資金內容、期限、收益以及風險等進行真實的披露。構建一個全范圍的互聯網金融風險信息平臺，對于各種信息風險進行及時的，避免各種風險問題的產生與出現。
第三，加強引導，促進發展
現階段想實體經濟的發展主要影響因素就是融資閉塞等問題，對此要加強對互聯網金融的引導：首先，要優化其相關資源配置，提升對實體經濟只能怪的重點內容與領域的定向支持。其次，政府部門要逐漸的完善互聯網企業的定向財政補貼以及相關稅收優惠政策，全面促進其整體發展。最后，完善相關政策的科學配合，通過科學的評價加強互聯網金融的實體經濟全面發展。
三、善于利用大數據信息，提升其整體發展
大數據技術具有強大的分析處理功能，可以對于各種數據進行系統的分析，對此，在進行互聯網金融發展的過程中，要基于大數據有效的驅動實體經濟的發展。大數據金融在實踐中通過其自身的數據分析與挖掘，為相關互聯網金融結構提供多種信息服務，并且對客戶的相關交易以及消費信息進行系統的探究與挖掘，對其相關行為進行預測分析，進而保障金融機構與相關金融服務平臺的工作的有效開展，全面的經期體風險問題。
第一，增強其整體的風險控制能力，在實踐中利用大數據計算可以有效的提升風險的控制能力，通過其精細化管理活動的開展，全面的推動了其自身金融的發展。在其風險控制等內容上，大數據有效的突破了傳統的模式，通過數據的形式提供各種憑證依據，通過個人征信系統的構建，提升對整個風險的控制。
第二，實現了精準影響以及客戶體驗。大數據主要就是利用動態的管理技術對互聯網用戶的相關理財網絡以及信息進行分析，在進行數據模型的構建，進而通過實施推薦以及優化投放，提升其整體的服務質量與效果。
四、驅動傳統銀行以及互聯網金融相關企業的有效合作
傳統的金融模式與互聯網金融的本質區別就是傳統的金融主要就是把金融服務作為一種價值鏈的形式開展工作，但是互聯網金融主要就是通過網絡思維開展工作，對其進行系統的分析。在實踐中通過傳統的模式與現代的手段進而有效的融合，可以有效的促進實體經濟的整體發展，進而提升其整體工作質量與效果。在實踐中要想有效的做到傳統銀行與狐貍王金融的優勢互補，就要加強對第三方支付手段的重視，進而有效的推動其整體發展。同時基于不同的客戶群體存在的本質區別與差異，就要探究分析，彌補不足，進而有效的促進了傳統銀行的優化與改革，真正的做到了金融企業的創新發展。
互聯網金融實踐報告范文5
以下為富通貸互聯網金融負責人王陶陶在“融資中國2015互聯網金融峰會”上演講實錄。
各位尊敬的來賓和媒體朋友，上午好，我來自富通的王陶陶。非常高興和大家研究一下互聯網金融的趨勢。今天論壇的主題我個人覺得這個話題非常有意義，正所謂一個行業的蓬勃發展離不開創新，而創新的核心我認為應該是建立在這個行業提供的服務及核心價值的基礎之上。
近兩年互聯網金融迎來了井噴式的發展。報告顯示，2015年中國互聯網金融市場總體規模超過10萬億元，支付市場占了九成多。在用戶方面，預計2015年國內互聯網用戶數量應該能夠達到4.89億人，滲透率將高達72%。這一數據表明，互聯網金融對于用戶的接受程度來講，已經呈現普及趨勢。2015年兩會更是讓互聯網金融得到更多的關注，總理在政府工作報告中指出，2014年中國互聯網金融異軍突起，2015年要制定“互聯網+”的行動計劃，促進互聯網金融迅速發展。由此可見，互聯網金融的出現，顛覆了很多傳統行業。所謂的顛覆，我個人認為是互聯網行業本身的一種創新力。自互聯網金融發展至今，已經產生了像P2P、在線紅包等各個業態。P2P不僅突破了時間空間的限制，P2P行業本身更低的邊際成本，以及更好的用戶體驗等方式，在理財和融資等領域對傳統金融服務模式形成了沖擊。但互聯網金融行業的風險也是顯而易見的，因此，必須加強監管，推動互聯網金融的發展，對違法違規的從業者，控制互聯網金融帶來的風險。
富通貸作為P2P行業中的一員，始終秉承著為客戶提供創造價值和幸福的產品，穩健的財務增長，為企業和機構及個人提供財富管理咨詢、資產配置、資金周轉、創新金融服務等多項服務在內的一體化綜合性金融服務平臺。既然本身做P2P平臺的，那就是基于初借端和借款端提供銜接的服務金融平臺，離不開管理，借款的支付理念付出更多的成本。在互聯網金融平臺貸款是因為客戶本身無法在傳統的銀行渠道獲得貸款，現在銀行競爭激烈，合作的貸款基本也都做了。
風控已經成為了P2P行業的一個熱門的話題。所謂能力越大，責任越大，對此我們更加深知自己在P2P行業中的使命，不僅僅為數以萬計的客戶負責，更是艱巨著數據P2P行業良好形象的責任。此外，我們也同樣肩負著通過我們自身的優勢和創新力量實現推動整個金融行業共同發力，普惠金融目標的宏偉計劃，以及互聯網金融推動金融創新和推動整個經濟發展方面的作用。
在業務方面，富通貸以創新作為驅動力，在客戶認可的基礎之上進一步提高業務水平和服務，這也是我們一直以來的發展模式。關于創新，富通貸主要體現在三個方面，那就是技術創新、產品創新和服務創新。
技術創新方面，富通貸開發互聯網金融應用服務，結合大數據，將智能化、數據化的產品帶給我們的客戶，此舉不僅僅給用戶帶來了更好的用戶體驗，也讓這種新的理財模式被更多的客戶認可。
在產品創新上，作為堅持實踐房產抵押的互聯網金融從業者，富通貸始終保持著安全至上的理念、我們采用單一抵押的方式，抵押房產都是手續完備的，通過嚴格的審核制度和通過司法程序等諸多方式更好地保障投資者的利益。此外，將風控這個P2P行業中較為薄弱的環節做好之外，我們也布局金融型產業鏈，開發和拓展出更多適合大眾老百姓的理財產品。未來將以更高質量和效率支持實體經濟，支持中小企業創業投資服務大眾客戶，為大眾客戶提供優質的服務。
談到服務創新，做企業其實和做產品一個道理，富通貸一直把服務放在第一位，讓我們每一個現有的客戶都感覺到安心和放心使用我們的平臺，不僅能夠做到及時的響應，同時通過技術手段實現可能實現的風險，對這些風險進行預估和判斷，為投資者的投資安全保駕護航。在未來，我相信P2P行業的發展也一定會越來越注重服務本身，同時依托技術創新和產品創新為用戶創造更多的價值。
互聯網金融實踐報告范文6
關鍵詞：互聯網金融；創新；監管；影響
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（12）-0034-04
隨著互聯網信息技術的廣泛應用，互聯網金融在近年得到了迅猛發展，特別是從2012 年下半年以來，形式多樣、功能全面的互聯網金融在我國呈現“井噴”式發展，2013年更是呈現出一種超預期的發展勢頭，被稱為“中國互聯網金融元年”?；ヂ摼W金融的發展越來越快，將來一定會成為促進我國金融自由化、利率市場化的一股強大力量。并且，總理在兩次政府工作報告中都提到要促進互聯網金融的健康成長，在現有監管的基礎上進行創新，健立健全金融監管體制，這足以表明我國格外關注互聯網金融這一新型金融模式。當然，在互聯網金融發展期間必然有許多問題相繼而來，例如對傳統金融的影響，以及對我國金融監管的挑戰等等。本文在整理和分析相關文獻的基礎上進行了綜述，希望能為我國下一步互聯網金融的發展及監管創新提供借鑒。
一、互聯網金融的概念及模式
目前，有關互聯網金融的概念尚不清晰，而且也沒有取得廣泛認同，對此，各專家學者眾說紛紜。自從謝平和鄒傳偉（2012）初次提出互聯網金融的概念，許多學者就從去中介化、普惠性等多個角度對其進行界定?；ヂ摼W金融根本上是一種新的金融業態或者說金融運行方式，而非傳統金融技術的升級（趙南岳，2013）?；ヂ摼W金融把計算機技術和資金融通業務聯系起來，形成了一種不依靠中介機構的新的金融業態（劉力臻，2015）；它的業務效率不斷提高，節省了人們的時間，逐漸向金融的民主性靠攏，并逐步形成普惠金融，它可以利用互聯網信息技術讓社會經濟中的所有人都有機會在信息對稱的情況下參與到金融活動中并享受金融服務（李耀東、李軍，2014）。也有學者把互聯網技術、思維和精神相結合，通過分析其對金融業的影響來界說互聯網金融的概念。鄧舒仁（2014）覺得互聯網金融是在（移動）互聯網+、大數據、云計算等科技不斷發展的時代背景下，金融行業運用嫻熟的互聯網技術和“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神，以互聯網思維為依附，讓互聯網產業主動融合金融實體產業，開發許許多多金融創新，從而產生新的金融產品、模式和機構?；ヂ摼W金融作為一種新型的金融業務模式，主要憑借計算機、移動通訊等現代網絡信息技術與金融行業合作，實現融資、支付、財富管理等功能，有效降低交易成本、提高資源配置效率（牛強、胡藝，2015；蘇穎、芮正云，2015）。綜合這一方面各學者的觀點，可以概括地認為互聯網金融是具有互聯網精神，以互聯網為平臺、云數據整合為基礎，從互聯網的思考方式對整個商業生態重新審視，從而形成的新型的擁有相應金融功能鏈的金融業態（吳曉求，2015）。還有學者通過分析互聯網金融與金融的互聯網化并在兩者的對比中來界說，認為它是以互聯網為平臺，在金融組織體系、市場體系、服務體系以及監管體系等方面與將網絡信息技術應用到傳統金融業務中是有所不同的（楊東，2014）?？偨Y各學者關于互聯網金融的界定，互聯網金融可定義為以互聯網（技術、精神以及思維）為基礎，通過將互聯網與傳統金融業結合來實現資金供給的具有去中介性、普惠性的新型金融運作模式。
文獻中關于互聯網金融的業態分類，大家也莫衷一是，同樣沒有達成一致的標準。許藝瓊（2014）將其分為第三方支付、P2P 網絡貸款、阿里小貸、眾籌融資、互聯網金融門戶、互聯網貨幣六種類型。謝平、鄒傳偉、⒑6（2014）則認為不包括阿里小貸和互聯網金融門戶而包括金融互聯網化和基于大數據的征信。王曙光、張春霞（ 2014） 從業務功能角度將其分為支付平臺型、融資平臺型、理財平臺型和服務平臺型。周雷（2015）從發展階段的角度提出互聯網金融的四種主要業態：第一，基礎業態，即將現代網絡信息技術應用到傳統金融業務中；第二，整合業態，就是電商與金融的結合模式；第三，創新業態，主要以P2P和眾籌為代表；第四，支持業態，即互聯網為傳統金融提供的信息平臺。
二、互聯網金融的創新
關于互聯網金融的創新研究，國內專家學者對此已經基本達成共識?；ヂ摼W金融的創新主要表現在支付方式創新（以第三方支付為代表）、渠道創新（利用互聯網來銷售傳統金融產品）、機構創新（互聯網公司通過一些方式探索新的金融機構的運行模式）、投融資方式創新（去中介化、降低借貸雙方的信息不對稱和交易成本）等四個方面（郭文超，2015）。互聯網金融利用計算機交易，其虛擬性可以使資金流向從“一對一”轉變為“多對多”，實現自主化的業務匹配，而且其動態互動的溝通方式更加注重客戶體驗，最終實現雙向溝通（董微微，2015）；這種以客戶為中心，為客戶提供24小時跨市場、跨地區的互聯網金融服務，滿足了客戶的差異化需求（宗良，2015）；同時互聯網金融拓展了市場交易邊界，可以節省人的勞動時間（何龍，2015）。通過總結文獻，互聯網金融最首要的創新當屬融資方式的創新即去中介化，也就是互聯網金融脫媒（李瑞雪，2015）。綜上所述，各專家學者對互聯網金融的創新研究是從不同方面、運用不同的語言進行分析，但其實異曲同工。
三、互聯網金融的風險
互聯網金融在發展過程中必然伴隨著各種問題的出現，其風險不能忽視，它不僅面臨著跟傳統金融同樣的風險，還面臨著傳統金融不存在的特殊風險。整合文獻發現，主要是從宏觀和微觀兩個角度探討。宏觀上，從目前互聯網金融的迅猛發展現狀來分析其面臨的各種風險，包括市場失靈導致的金融泡沫風險、利率即將下降的風險、市場結構重組的風險以及相關法律空缺和監管滯后的風險（劉力臻，2014）。張麗娟（2014）同意以上說法，并且補充到：由于互聯網金融不能進行銀行間同業拆借，所以無法應對大規模資金提取的風險。葛亮（2016）則將互聯網金融的風險分為兩大類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于互聯網金融業務特質帶來的經濟風險。微觀上，因為互聯網金融擁有多種多樣的業態，而且風險特點的差別比較大，所以有些作者是從互聯網金融某個單獨業態來研究其風險特點的。P2P 網貸平臺操作不規范，具有政策和市場雙重風險，而且缺乏法律約束，存在法律真空，致使其有卷款跑路行為，具有法律風險；近年來P2P網貸公司數量瘋長，導致市場出現劣幣驅除良幣的現象，具有連鎖風險?；ヂ摼W基金理財銷售行為不規范，商家看在民眾不懂金融片面強調基金產品的高收益而對于風險揭示一帶而過?；ヂ摼W金融中網絡支付的詐騙風險將大大增加（趙曉英，2015）?？傮w來說，互聯網金融的發展存在以下風險：法律風險，國家缺少與互聯網金融有關的法律體制，存在真空狀態；經營風險，新型經營模式可能經驗不足而無法適應社會經濟的大環境而被淘汰；信息技術安全風險，由于計算機具有虛擬性，存在信息不對稱、信息泄露、病毒入侵、數據毀損等本身存在的相應問題；職業操守風險，立法和監管不當導致職員的道德風險（鐘伊慧，2015）；集體非理性風險，當互聯網金融動蕩時，其所具有的“長尾效應”很容易引發集體非理（石松、孫謙，2015）。
其次，監管路徑的選擇也很重要。第一，監管主體的界定。明確中國人民銀行在宏觀監管中的主體地位，銀監會、證監會和保監會對互聯網金融中的相關業務具體負責、相互協調，輔助央行加強整體監管；成立網絡金融監管的管理委員會進行統一管理；加強互聯網金融民間自律組織的設立，有效控制行業有序發展（王施詩、陳夢喬，2015）。第二，監管邊界的確定。完善法律，畫出紅線，在現有法律法規框架內“打補丁”，明確其法律定位和業務邊界（賀靖貽，2014）。
六、總結
互聯網金融作為一種新興的金融業態，近些年成為社會各行各業關注的焦點，各個領域的專家學者紛紛對其進行研究，但在它快速發展的道路上存在的各種風險層次不齊，各種良莠不齊的參與者也開始涌現，如果只重視互聯網金融的發展，忽略監管創新的發展，那么傳統金融的監管就很難應對互聯網金融現行發展的局面。但是如果加強金融監管，可能會阻礙互聯網金融的發展，扼制創新的積極性，所以互聯網金融監管需要以逐步放松管制、鼓勵金融創新為前提，借鑒國外互聯網金融的成功發展經驗，建立在我國時代背景下符合我國經濟環境的互聯網金融監管模式，促進互聯網金融健康發展。
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The Innovation， Influence and Regulation of China’s Internet Finance
――The Reflection Based on the Literature
WEI Hua WANG Xueqing
（School of Finance， Qilu University of Technology， Jinan Shandong 250100）
