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移動支付的優點范文1
中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）07-0027-03
隨著我國移動通信業不斷發展，手機的逐漸普及，電子商務的興起，金融支付手段的局限性已成為制約經濟發展的瓶頸，移動支付正是在這樣的背景下應運而生的。業務涉及面廣泛，是一個融合各個相關行業的新產業，商機無限的同時需要行業間的合作才能成功。但同時應當注意到，移動支付在國內尚處于市場培育階段，其運營模式呈現出多樣化和競爭無序的特點，要推動移動支付業務的快速發展，需要對現存的各種運營模式進行對比分析，提出滿足用戶需求、平衡各參與方利益且具有發展前景的運營模式。
一、移動支付業務的定義和分類
移動支付(Mobile Payment)發展的歷史并不長，技術實現模式也多樣化，到目前為止，移動支付還沒有一個被普遍接受的準確定義。根據移動支付的一些基本特征，從廣義上講，移動支付是指用戶使用移動手持設備，通過無線網絡(包括移動通信網絡和廣域網)實現資金從支付方到接收方轉移的一種新型支付方式。從狹義上講，移動支付的支付終端僅限于手機。本文主要集中于通過手機完成支付行為的分析。
根據不同的分類標準，移動支付可以分為不同的種類。不同的分類，在安全性、支付成本等方面都有不同的要求，應用領域具有一定差異，最終支付的實現模式也各有不同。
第一，根據交易過程中是否有商品或服務的傳遞，移動支付可以分為交易性支付和非交易性支付。
第二，根據基于賬戶的不同，移動支付可以分為基于話費賬戶的移動支付、基于銀行卡賬戶的移動支付和基于專有賬戶的移動支付。例如，目前中國銀聯開展的移動支付以及部分商業銀行推廣的手機銀行就屬于基于銀行卡的移動支付，而移動運營商的小額支付主要是基于手機話費賬戶的移動支付。
第三，根據是否事先指定受付方，移動支付可以分為定向支付和非定向支付。例如，手機話費的支付屬于定向支付，手機購物就屬于非定向支付。
第四，根據支付方與受付方是否見面，移動支付可以分為移動遠程支付和移動現場支付。例如，通過手機購買數字化產品就是移動遠程支付，在自動售貨機處購買飲料、支付停車費或加油費等就屬于移動現場支付。
第五，根據支付金額的大小，移動支付可以分為大額支付、小額支付和微支付。在不同的國家大額支付、小額支付和微支付的劃分標準有所差異。這主要取決于各國業務的實際開展情況，也和各國的經濟發展水平有關。從海外該業務的發展情況來看，目前的移動支付以微小支付和小額支付為主，采用的支付方式包括以下三種:通過手機話費賬戶支付、從用戶信用卡或借記卡賬戶支付、以手機作為電子錢包。
二、移動支付業務的流程
移動支付的交易過程至少包含四個當事方：用戶、商家、發行方及收款方。與傳統的付款方式不同的是，整個交易過程是基于移動網絡進行的。所以對于移動支付來說，網絡提供商作為主要的當事方，其作用貫穿于整個移動支付的交易過程。如下圖所示，發行方通過銀行賬戶為用戶提供支付能力，發行方主要是金融機構；收款方根據具體的支付平臺不同，可以是商家、第三方移動支付服務商等。
交易憑證包括賬戶信息、賬戶密碼以及各種數字安全證書。交易的細節信息由網絡提供商負責傳遞。在非接觸式移動支付中，交易的細節信息利用基于瀏覽器的協議如WAP和HTML，或者信息系統如SMS和USSD進行傳遞；在接觸式移動支付中，交易的細節信息可以通過紅外、藍牙或RFID等進行傳遞。
三、移動支付的四種運營模式
（一）移動運營商為運營主體的模式
當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發生的移動支付交易費用全部從用戶話費賬戶或小額賬戶中扣減。
優點：移動運營商擁有對移動用戶及其話費賬戶、手機廠商、內容提供商和服務提供商的強大控制力，并憑借這種資源優勢在現階段掌握了與商業銀行或銀聯合作的話語權。
劣勢：對于移動運營商來說，最明顯的劣勢就是缺乏具有金融行業從業經驗的專業人才和業務流程、財務制度、風險控制等金融行業的運營經驗。其次，就基于話費賬戶的移動支付業務來看，這種模式的發展面臨較多限制:一方面，話費賬戶每月有最高消費額度限制，這遠遠不能滿足用戶的額度需求;另一方面，話費賬戶的目標客戶群多為后付費用戶，而樂于嘗試新業務的年輕群體多為預付費用戶。另外，話費賬戶的支付成本高，結算周期較慢。再次，就基于銀行賬戶或銀行專業賬戶的移動支付業務來看，在這種模式下，移動運營商變成純粹的通道提供商，失去產業發展的話語權。最后發生大額交易可能與國家金融政策發生抵觸，運營商需承擔部分金融機構的責任。
（二）銀行為運營主體的模式
該模式下通過專線與移動通信網絡實現互聯，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。
優點：該運營模式下銀行的資本實力、營業網點規模和分布、營銷宣傳等方面比較強，僅把移動運營商的網絡當作一種類似互聯網的信息通道，而且不受其他各方的制約，可以靈活開展支付業務。
劣勢：該運營模式下移動支付業務不能夠實現跨行互聯互通，各銀行只能為自己用戶提供服務。另外如果不與移動運營商合作，持卡人若要實現銀行卡的個人化，就只能本人親自到不同銀行的柜臺辦理。
（三）中國銀聯為運營主體的模式
中國銀聯獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網絡資源和金融機構的各種支付卡，實現支付的身份認證和支付確認。通過中國銀聯的交易平臺，用戶可以實現跨銀行移動支付服務。
優點：該運營模式下中國銀聯的最大優勢在于聯結各發卡行的銀行卡信息交換網絡。同時，中國銀聯擁有多樣化的支付渠道，可以向行業客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增加中國銀聯對商戶的吸引力。另外該業務模式下移動運營商、銀行和中國銀聯之間權責明確，提高了商務運作效率，簡化了其他環節之間關系。
劣勢：首先中國銀聯的產業定位使其無法直接掌握持卡人資源和商戶資源，盡管他們都是中國銀聯的最終用戶，但是，作為轉接機構的中國銀聯并不擁有對這兩個市場的直接影響力。其次，銀聯的體制使其不能和銀行結成有效的利益共同體。中國銀聯的股東中，沒有任何一家銀行處于控股地位。同時，中國銀聯人事任免等主要事務基本上由央行決定，因此長期以來，中國銀聯更像是一個政府機構。這種體制設計產生的一個重大負面影響就是，中國銀聯的創新能力和市場反應能力較弱。再次，中國銀聯的資本實力較弱。對于初期需要較大投入的移動支付業務，中國銀聯僅僅依靠自身的實力難以推動市場的前進。
（四）移動運營商和銀行合作的模式
該運營模式下移動運營商和銀行各自發揮自己的優勢來保證移動支付的安全和信用管理，使交易能夠順利、正常進行，移動運營商和銀行可以用更多的時間和精力來研發自己的核心技術。
優點：通過優勢互補來增強產業鏈的競爭力，帶動上游和下游企業健康運營，同時銀行不需要支付巨額資金給移動運營商。
劣勢：該運營模式中的競爭僅僅是一對一的關系，即移動運營商只能與某一個銀行的信用卡號進行綁定，無法實現跨行支付。另外，不同銀行的接口標準不同，運營商與不同的銀行合作會造成成本增加。
四、主要參與方獨立運營的可能性分析
（一）以移動運營商為主體難以單獨經營移動支付業務
首先，我國移動用戶眾多，如果所有移動用戶都使用手機購買商品，商業銀行都將面臨著過于強大的競爭對手。因此，銀行不會同意以移動運營商為主體經營移動支付業務。其次，我國的信用體系還不健全，移動運營商在經營移動支付業務時為用戶提供的信用度明顯不如銀行。再次，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預付費賬戶的移動支付業務將會受到金融監管。
（二）中國銀聯不能獨立發展移動支付業務
中國銀聯不直接掌控用戶和終端，而是通過合作者間接影響，同時，中國銀聯不直接掌握收單網絡，沒有做到從網絡終端到轉接核心的全網控制，只是控制支付網絡的轉接部分。由于沒有全網控制的統一網絡，沒有直接的客戶資源，中國銀聯也就難以直接地、大規模地將服務和商戶資源導入到這個平臺上，而必須通過各類合作者間接地接入。
（三）銀行不會單獨發展移動支付業務
銀行獨自經營移動支付業務需要在技術研發、設備采購上進行巨額投入，在未能看到明顯的利潤回報之前，銀行僅僅將移動支付作為傳統業務的補充及增加客戶粘性的一種手段。而且，銀行的業務重點在于向客戶或商戶提供金融業務，而不是支付服務，因此在中國不可能出現以某個或某幾個銀行為主導的移動支付商業模式。目前在世界上也沒有出現以銀行為主導的模式。
五、移動支付運營模式未來發展趨勢
移動支付的優點范文2
[關鍵詞]移動支付模式電子商務
一、引言
移動支付是指利用客戶的手機，通過短信、語音、射頻識別等方式進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。與傳統的現金支付相比，移動支付具有方便、快捷、安全的優點，在開展該業務較早的日本、韓國及一些歐洲國家，移動支付正越來越受到人們的青睞。
在我國，移動支付還處于市場培育階段。有調查顯示，國內手機用戶每月增長數量超過500萬戶，2007年用戶總數將突破5億。這顯然是一個極具潛力的市場，對移動支付業務的開發，將為產業鏈上的各方，包括設備制造商、銀行、信用卡組織、商業機構、移動運營商、服務提供商等創造新的利潤增長點，帶來的將會是巨大的經濟效益和社會效益。
本文從客戶應用的角度，將移動支付歸納為兩種模式，介紹了各自的適用場合、技術特點及發展現狀，并對移動支付的發展前景做了分析。
二、移動支付的兩種模式
客戶若要使用移動支付業務，前提是須將手機號碼與銀行卡進行捆綁，此后在交易過程中所支付的金額會直接從銀行卡上扣減。
在此前提下，移動支付可以分為兩種模式。第一種是非面對面的支付模式，主要迎合了客戶不希望親臨現場就可進行交易的需求。客戶可使用短信、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水電煤氣、物業管理、交通罰款等公共事業繳費，或者用于彩票購買、手機訂票、手機投保等交易。這種支付模式不受時間、地點約束，無需排隊，為客戶提供了極大的便利。在國外如愛立信公司的Mobilee-Pay解決方案，在國內如北京聯動優勢科技有限公司的“手機錢包”業務，都支持這種支付模式。
在當前2G/2.5G的通信環境下，手機還只能瀏覽一些簡單的網頁，要進行網上購物還不太現實。因此,可以考慮將非面對面的移動支付與基于PC的網上支付結合起來，構建成統一的電子支付系統。例如與支付寶結合，現在支付寶是用客戶的E-mail登錄，如果服務提供商之間加強協作，使客戶用手機號碼也能登錄，這樣就可以將移動支付與網上支付合并為一個ID，既方便于管理銀行賬戶，又擴展了非面對面移動支付的應用范圍。與支付寶一樣，手機號碼已采用實名登記，因此較好得保證了客戶的信用度。
移動支付的另一種模式是面對面的支付模式。如今，人們雖然能夠足不出戶地在網上購物，但網上購物永遠也滿足不了人們在商場里親身購物時所體驗到的人文享受。親身購物的過程就是一種休閑方式，那么在此過程中如何使交易最為簡便呢？面對面的移動支付可以滿足人們的需求，這有點類似于人們在商場內的刷卡消費。
曾經出現過用發送短信的方式來完成這種支付，但是短信在發送、回復的過程中信道易受干擾，期間的延時難以預計，而且零售交易金額少但次數多，頻繁地發送短信容易使消費者產生厭煩情緒。因此，今后的趨勢是在客戶的手機與商家的終端之間采用近距離無線通信方式，客戶只需將手機靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。
較早的移動設備普遍采用紅外線技術進行近距離通信。其缺點有二，首先是發射端和接收端必須處在筆直的視線內且要精確對準，另外，紅外通信缺乏有效的安全協議。作為建立個人局域網（PAN）的一種技術，藍牙目前廣泛應用于手持設備的無線連接，然而在人員密集的地方它的連接速度存在問題。射頻識別（RFID）是一種非接觸的自動識別技術，其基本原理是利用射頻信號和空間耦合傳輸特性，實現對目標物體的自動識別。RFID被業界公認為是一項極具發展前途的應用技術，今后，面對面的移動支付將主要基于該技術。客戶只需將內置RFID芯片的手機或PDA靠近商家的閱讀器，閱讀器識別用戶ID和存儲在芯片內的金額，并傳送交易信息及電子簽名至支付平臺實現扣款，系統內部接口遵循移動運營商專門制定的標準協議《小額支付交易協議MPTP1.1》和《小額支付通信協議MPCP1.0》。
當前，在亞洲有日本、韓國、新加坡，在歐洲有英國、法國、德國，已經應用RFID技術開展移動支付業務。日本第一大通信運營商NTTDoCoMo的FeliCa手機就是一個成功的典型，從2005年推出至今已經吸引了4000萬用戶，可見其發展潛力之大。隨著RFID技術的成熟，基于該技術的面對面的移動支付系統在中國的實施也只是時間上的問題。
移動支付系統框架圖
移動支付系統框架如圖所示，虛線框(A)為非面對面的支付模式，虛線框（B）為面對面的支付模式，兩種模式有各自的適用場合，今后的手機將同時具備這兩方面的功能。
三、有待加強的方面
無論哪種模式的移動支付，由于手機號碼與銀行卡賬號捆綁在一起，因此賬號內存款的安全就與手機直接相關。如此情形下，除了銀行必須對用戶的身份和密碼進行加密以外，運營商需要對手機信號進行加密，手機制造商需要提高手機操作系統的保密性能。在過去的兩年內許多廠商已經花費了大量精力來開發移動支付的安全框架，包括開發出多種無線PKI方案。
對于習慣了只把手機作為通話工具的人們來說，移動支付的概念還比較陌生。因此，提高市場認知度也是當前需要解決的問題，不僅要向消費者宣傳移動支付的可用性和易用性，而且要讓商家、運營商及銀行都充分認識到移動支付可能帶給他們的好處和商機。
移動支付的優點范文3
關鍵詞：移動支付 面臨的問題 發展前景
一、移動支付的定義及相關業務
移動支付是指使用手機、PDA、筆記本電腦以及其他移動通信終端和設備，無線銀行轉賬，支付,購物和其他商業交易。當前電子商務通過互聯網和有線網絡購物，顧客必須支付現金或在指定的機器上付款，使用諸多不便。隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統中有線將向無線，移動電子支付過渡。廣泛的業務需要，使手機支付成為一個具有巨大潛力的龐大的產業。
二、移動電子商務的優勢和劣勢
優點：
1.用戶大規模
去年年底，中國的手機用戶已接近10億，從用戶的角度來看，移動電話用戶基本上包含消費市場的高端用戶以及在傳統的互聯網中缺乏支付能力的年輕用戶。因此，我們可以看到移動支付的規模和用戶的消費能力，都優于傳統的電子商務模式。
2.擁有更好的身份驗證基礎
移動電子商務的優勢是手機號碼有一個獨特的，可以確定一個用戶的準確身份。
3.移動電子商務更適合現階段流行的商業應用
移動通信用具有靈活，方便的特點，在個人消費領域，提供流行的商業應用，因此BTOC可能成為移動電子商務發展的主要模式。移動電子商務市場的未來將被主要集中在以下領域：自動支付系統，包括自動售貨機，停車場計時器，自動售票機，半自動支付系統，包括商店的現金寄存柜機，出租車計價器，每天收費系統，包括水，電，氣和收集，以及其他費用等;與此同時，也可以運用于互聯網接入支付系統，包括登錄商家的WAP網站購物。
相關的局限性：
1.面臨的風險和問題
（1）信用體系的風險
無論是網上銀行，手機銀行，都涉及到信用體系，中國目前的個人信用體系尚未建立了信用體系的風險是客觀存在的。
（2）技術的安全風險
電子商務交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性。
無線網絡技術面臨著巨大的挑戰，我們應該盡快研發有效抵御手機病毒防護軟件，同時也要考慮無線數據傳輸的安全性，交易中途中斷，以及無線終端很容易丟失和被盜等諸多問題。
（3）產業鏈成熟
移動支付服務從設備制造商，銀行，信用卡組織，移動運營商，或移動支付平臺運營商，商業機構，SIM卡供應商，手機制造商，用戶和組成等方??面的都已形成了成熟的產業鏈。
（4）用戶的使用習慣以及安全性
絕大多數人已經習慣使用的貨幣或信用卡，但對于手機支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對移動支付業務的安全性的有著很多的疑慮。事實上，移動支付的安全性是可以得到保證的，但人們仍然不相信。
（5）隱私問題
移動支付涉及到個人信息的管理，以及如何保護客戶隱私。
2.金融監管和標準
移動支付是一個新的支付體系，到目前為止，還沒有一個機構和組織能夠提供接受國際多標準的移動支付技術。同時這里面也存在著行業自律，產品價格，增值服務的多方面問題。此外，在有關法律，法規的出臺的同時加強以市場為導向的銀行和電子支付公司之間的商業運作合作，將促進產生多一個雙贏和諧局面。
三、移動支付相關技術和安全性
1.遠程支付
（1）SMS技術
SMS是使用最廣泛的移動通信服務。目前，作為移動支付手段的文本消息，可以實現，如“手機錢包”，充值，繳費，購買彩票，電影票和手機銀行等功能。目前在我國也擁有更多的更成熟移動支付技術。
2.WAP技術及其他
移動通信協議，如WAP，CDMA 1X和未來的3G等。WAP2.0的模式有利于實現電子商務的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務。
（1）使用JAVA / BREW
這兩種技術的無線數據業務的發展，支持在手機上的其他軟件。與無線Java相比較，BREW是更底層的技術。 BREW能夠調動更多的潛在的應用，其應用的效果會更好地支持移動終端，應用開發人員可以更容易地開發每個終端。無線Java是開放的，而BREW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開發進度。
四.中國的移動支付市場現狀及其發展前景
從全球來看，3G商用進程，從日本和韓國向歐洲推進，同時移動支付業務的發展步伐不斷加快，成為移動運營商新的業務增長點。對于中國移動支付服務：大多的移動用戶和銀行卡的用戶提供了一個有吸引力的用戶群數量，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間和不容置疑的發展前景。
截至2005年5月，中國手機用戶達到450萬張銀行卡，共發出超過900萬，到2009年預計將達到600萬移動電話用戶。這樣一個巨大的手機消費群體和銀行卡持有人的數量，將為移動支付服務提供一個良好的用戶基礎和發展空間。
通信運營商在語音服務市場趨于飽和的情況之下，移動通信和金融業務的結合，無疑將成為移動增值服務發展的一個重要突破點。對于銀行，移動支付——可以有效地降低運營成本。在鏈中的各方利益的驅使下，銀行將積極推動移動支付。移動支付應用業務的不斷擴大，將加速移動支付的發展步伐。隨著科技的進步，移動支付業務發展的制約因素正在逐步減少。產業鏈正在走向成熟，有關法律，法規日趨完善。服務提供商提供的服務更加貼近客戶的需求。
總之，移動支付是電子支付發展的必然趨勢。隨著技術，產業鏈和法律，法規的穩步提高，手機支付將成為電子支付的主流。
參考文獻：
移動支付的優點范文4
關鍵詞：移動支付 手機支付 移動電子商務 發展 趨勢
一、移動支付的概述及幾種支付方式的對比
（一）移動支付的基本概念
移動支付，即手機支付，是利用通信技術和互聯網技術，允許用戶使用移動終端對消費的商品或服務進行支付的服務，從而實現商業交易。
移動支付是移動電子商務實現的重要環節，它依賴于貨幣電子化、支付電子化、商務電子化。貨幣電子化--電子貨幣，是指用一定金額的現實貨幣從發行者處兌換處代表同等金額的數據，通過電子化的方法將數據轉移給支付對象實現商品支付。電子貨幣通常在銀行專用網絡上傳輸。支付電子化--電子支付，是指從事電子商務交易的雙方或多方，通過信息網絡，使用數字化的方式進行貨幣支付實現商務交易。電子支付采用先進的通信手段，先進技術的數字流轉技術來完成信息傳輸，具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。移動電子商務是通過移動通訊網絡，利用移動終端實現商業活動的電子商務模式，是隨著技術發展與市場變化出現的新的商務模式。
（二）電子商務環境中幾種支付方式的比較
1、第三方平臺支付
第三方平臺支付模式下，付款者和收款者首先必須在第三方支付平臺申請賬戶，并提供銀行帳號。商務交易前，付款人將資金轉移到支付賬戶中。交易是，付款人發出支付請求，第三方平臺將付款人帳戶中的相應資金轉移到自己的帳戶中，通知收款人發貨，到貨后付款人確認，第三方平臺將該資金劃撥到收款人賬戶中。
2、虛擬貨幣支付
虛擬貨幣支付是商家自己發行的支付工具，用于支付自己提供的商品或服務。用戶需要通過其他支付方式購買如現金、銀行卡等購買虛擬貨幣，購買完成后資金已經向商家支付完成，后面的消費只是交易的確認。
虛擬貨幣對于商家的好處是吸引會員、吸納資金，也便于管理和調整，有效保障了商家的利益。對于用戶而言，使用虛擬貨幣可以在特定平臺上消費和享受一定的服務，但虛擬貨幣不能兌換成現實貨幣，通用性差。
3、移動支付
移動支付比起其他支付方式，有以下優點：1，使用更加方便、速度快。移動支付是目前速度最快的支付方式，付款人可以利用手機隨時隨地完成支付，移動支付甚至比銀行卡更加便利。2，安全性好。比起計算機，手機對病毒的免疫力更強，使得不法分子獲取用戶帳戶信息的可能性大大降低，手機支付的安全性大于網上支付。但由于移動支付技術暫時還不夠成熟，有時無法保證交易的實時性。
二、移動支付的發展
移動支付產業發展的主要條件包括規模的龐大用戶群、成熟的技術以及合理的運營模式。我國的手機用戶群體龐大，近年來的信息技術發展也為移動支付提供了有力的技術支持。移動支付的運營模式主要有三種，一是移動運營商主導的商業模式，二是金融機構主導的商業模式，第三是第三方平臺提供商主導的商業模式。
移動支付的業務發展方面，移動支付主要有以下幾種商業模式：1，以移動運營商為主體的商業模式。這種模式下，運營商常將交易費用直接從用戶話費中扣除，以減少與金融機構的業務聯系。2，以金融機構為運營主體的商業模式，用戶直接通過扣除銀行帳戶中的資金進行移動支付。3，以支付機構為運營主體的商業模式。這些支付機構獨立于移動運營商和金融機構，以移動支付作為其支付業務的延伸，如支付寶手機支付，利用支付寶帳戶實現移動支付。
移動支付的發展特點有以下幾點：第一，發展迅速，據統計，2012年我國手機用戶已突破10億，互聯網數據中心預測，2013年我國智能手機用戶數量將超過5億。移動支付業務交易規模持續增長，根據艾瑞的統計，近幾年移動購物同比增速達到400%，用戶使用移動支付的意識也不斷上升。第二，技術標準不一。移動支付業務技術方面，不同機構的技術標準各不相同，如銀聯主要拓展銀行卡的使用，中國移動則自己進行技術標準的研發。但這種情況正在逐步改善，2012年6月，中國銀聯和中國移動簽署戰略合作協議，為移動支付產業的發展打下基礎。
三、國內外移動支付的應用狀況
（一）國內移動支付的應用
通過以上分析，對國內移動支付的發展現狀有了大致的了解：目前我國移動支付的各參與主體都在積極發展移動支付業務。商業銀行的移動支付應用，除了手機銀行業務，還有移動支付功能如網購、充值等。除了遠程支付，部分銀行開展了手機近場支付應用。中國移動、聯通和電信三大移動運營商對手機也積極投入近場支付業務，部分運營商開始與金融機構合作，共同實現金融帳戶與移動終端結合。第三方支付也通過開發智能手機客戶端支付軟件，涉足移動支付，如支付寶，用戶可以通過移動客戶端使用第三方平成支付。
（二）國外兩種移動支付發展模式的簡述
1、日韓為代表的手機現場支付發展模式
手機現場支付發展模式的特點是移動增值業務發展成熟、運營商地位強勢以及用戶有著良好的終端消費習慣，這些因素有利于現場支付業務的開展。同時，現場支付發展也依賴于豐富的應用作為支撐，如日本NTT DoCoMo手機支付，它圍繞電子支付，不斷豐富手機支付業務，其應用延伸到了信用卡、電子票據如機票和電影票、合作商家會員卡等功能，覆蓋了多家餐廳、便利店及自動售貨機，帶動了手機支付業務的全面發展。
2、歐美為代表的發達地區移動支付發展模式
歐美發達國家地區主流的移動支付業務以遠程為主，多用于WAP（無線應用協議）業務、電子票務等。近年來，圍繞和信用卡的直接或間接合作，歐美地區移動支付有創新發展的趨勢，如Square公司，提供小額現場支付的手機刷卡產品，使用Square軟件可以將手機變成POS機，接受銀行卡進行小額支付，同時還可為商家提供數據分析，每次刷卡商家可通過軟件查看對方是否自己的老客戶等信息。
綜上可發現各國移動支付的發展結合了當地金融和產業發展環境形成了獨特的發展模式。
四、移動支付發展的挑戰及展望
（一）移動支付發展面臨的挑戰
在我國對于移動運營商而言，移動支付面臨幾大挑戰：首先是資源整合。移動支付產業鏈涉及多個主體，終端用戶、商戶、運營商、金融機構、第三方服務商等，產業鏈極為復雜，對運營商的資源整合能力提出了挑戰。其次，運營商面臨著盈利模式的挑戰。移動支付產品本身帶來的收益十分有限，以艾瑞預測數據為例，到2012年中國移動支付產業規模達到1000億元，而運營商最多能達到的總收入只有10億元，且三家運營商之間還需再分配，結合硬件成本與推廣費用，運營商的投入與產出處于極度失衡狀態。第三，移動支付的發展面臨著業務應用模式單一的挑戰，以手機刷卡為例，對于用戶而言僅僅是刷銀行卡形式轉變成刷手機的形式，缺乏足夠的動力和吸引力使用移動業務。
（二）移動支付發展趨勢
對應上述分析，長遠來看，我國移動支付市場發展趨勢主要有三方面：首先合作模式方面，產業鏈各方涌現較多競爭者，在分擔營銷成本同時積極探索出各方共贏的商務模式，為消費者全面提供便捷的應用。其次在技術標準方面，最終出現一種主導的技術標準。再次在支付實現方式上，線上的遠程支付與線下的現場支付雙重應用整合，提供綜合化服務。最后，政策層面更加完善監管，做到市場公平，推動移動支付更好地為國民經濟服務。
參考文獻：
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移動支付的優點范文5
伴隨著移動生活的開啟，移動支付也成為了一個熱門話題。目前移動支付主要有四種類型：第一類是把移動設備當POS機，也就是移動錢包，代表企業：Google燱allet。第二類把移動設備當作一個讀卡器，把一個小POS機插入手機，代表企業：Square、拉卡拉。第三類是移動支付平臺：所有其他類型的移動支付。包括所有讓消費者通過移動設備向商家或其他消費者（P2P）付費的支付方式。可能在店里，也可能在網上，可通過短信完成，也可能通過NFC完成，代表企業：PayPal。第四類是電信運營商直接扣費：告訴電子商家從話費里扣費。手機用戶購買彩鈴、游戲、數字內容等產品，費用在話費中扣除，代表企業：boku、mopay、PaymentOne。對于第四種移動支付模式，由于用戶使用的習慣以及安全問題，很難成為未來移動支付的主流。
首先，NFC模式最大的挑戰是：NFC生態鏈的搭建本身就很難。目前NFC的技術比較成熟，但與之配套的基建卻很缺乏。要想生產出一個標準的適配所有智能手機與金融機構的NFC讀卡器是一個長期工程。NFC的另一個挑戰是有多個利益相關方都想從NFC支付中獲得一杯羹。以谷歌錢包及美國三大電信運營商Verizon、T-Mobile與AT&T的聯營支付公司ISIS為例子來說明。谷歌與萬事達、花旗銀行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都達成了合作，而所有這些伙伴都想從NFC中獲得更多利益。所有這些利益相關者分成后，還剩多少留給零售商？要知道，是零售商最終讓用戶付費購買了相應的商品或服務?？杀氖牵闶凵滩⒉皇且巹t的制定者。電信運營商的呼聲最強，如果可能，電信運營商甚至想分走交易額的50%，因為他們提供了“管道”，而金融服務機構則保守些，只要有越來越多的消費者使用電子支付，他們只對按慣例獲得1.75%到3%的手續費就心滿意足了。由于NFC生態鏈太長，要想使零售商、NFC服務提供商及各類基礎設備對利益分配都滿意還有很長的路要走，這些都阻礙了NFC模式大規模的普及。
其次，對于移動支付平臺，會面臨發卡機構及銀行的威脅。第一，其虛擬賬戶的存儲功能截流了儲戶的銀行存款，例如，PayPal甚至還發行了PayPal借記卡，這些都對銀行形成較大威脅；第二，其推廣ACH支付及帳戶余額支付，對信用卡和簽名借記卡的交易具有一定替代作用。同時對于收單機構來說，一些小型商戶由于規模小、風險大，他們不愿意為其提供收單服務，因此，PayPal在該領域的拓展對其并不形成競爭關系。但隨著PayPal逐漸向中大型商戶拓展，對其原有收單機構形成了一定威脅。所以阻力也不會很小，特別是與銀行業務重合較多，這個模式受到政策的影響比較大。？其次，Square模式相對于傳統刷卡支付的優點十分明顯。便捷性毋需多言，收費也更加低廉。相比于傳統信用卡，因為信用卡的種類多樣，發卡行也不同，所以商戶繳納的刷卡費率往往各不相同。能搞明白自己究竟被銀行扣了多少錢的商戶并不多，而Square模式以其透明的收費獲得商戶的青睞。如今，Square的行業領先地位已經初具雛形。與其他競爭模式相比，Square的優勢在于它是基于信用卡刷卡支付這一傳統支付模式的改良版，擁有更大的市場基礎。全球范圍內每年刷卡交易產生的交易額是一個多大的數字我們不敢想象，如果Square能夠將其攬入懷中，它的未來不可限量。正是因為如此，深圳移付寶根據自己原有的優勢選擇了這種模式。
移動支付的優點范文6
關鍵詞：電子支付；網絡交易；電子支票；網上銀行；電子支付安全協議
一、前言
所謂電子支付，是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付的要求 目前國內市場上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業銀行主宰的網關支付服務。第二類是依托大型B2C、C2C網站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺。
作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺在整個電子支付的發展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。目前國內第三方網上支付的模式可分為支付網關模式和平臺賬戶模式兩種。
二、電子支付工具
電子現金（E-Cash）又稱為數字現金，是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣值，它是一種以數據形式流通的，通過網絡支付時使用的現金。電子現金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性、不可重復性的屬性；電子現金具有協議性、對軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點；電子現金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。
目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。
電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。
電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網上安全電子交易時使用。
三、電子支付安全協議
SSL協議是一種保護WEB通訊的工業標準，是基于強公鑰加密技術以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠對信用卡和個人信息、電子商務提供較強的加密保護。SSL協議的整個概念可以被總結為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務器間事務安全的協議，它涉及所有TCP/IP應用程序。目前我國開發的電子支付系統，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統，還是上海長途電信局的網上支付系統，均沒有采用SSL協議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。
安全電子交易是基于因特網的卡基支付，是授權業務信息傳輸的安全標準，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進行認證。利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真偽，有無篡改。
四、網絡銀行
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術，通過建立自己的INTERNET站點和Web主頁，對客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉帳、信貸、對帳、行內轉帳、網上證券、投資理財等服務項目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個人投資、支票等。
網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。網絡銀行的特點：全面實現無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原來紙質文件的郵寄變為通過數據通訊網進行傳送；經營成本低廉；簡單易用，使用網上銀行的服務不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓；服務方便、快捷、高效、可靠。
網絡銀行的基本業務,網上銀行可以在網上為客戶提供24小時的實時服務，包括：商業銀行傳統服務、商業銀行新增業務、在線支付、新的業務領域等。網上銀行模式包括兩個方面的內容，一個是指網上銀行的運行機制，另一個是指網上銀行的業務模式。根據網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的業務風險。
網絡銀行的監管，要有效控制網絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。
五、移動支付
移動支付是一種在移動設備上進行商務活動的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產品和服務，通過移動終端（手機、PDA等）和移動通信網絡實現交易的一種現代化手段。移動支付作為通信技術和金融服務結合的服務方式，在未來幾年內將成為移動增值業務的新亮點。
移動支付系統為每個手機用戶建立了一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，用戶通過手機即可進行現金的劃轉和支付。移動支付處理中心是整個支付處理系統中的核心，它負責聯系系統中的其它實體，提供支付處理服務。同時，移動支付處理中心還維護用于認證的用戶信息及認證服務。
移動支付應用――手機錢包：“手機錢包”是中國移動、中國銀聯聯合各大國有及股份制商業銀行共同推出的一項全新的移動電子支付通道服務。“手機錢包”通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務?！笆謾C錢包”簽約商戶負責提供客戶購買的各項產品或服務，“手機錢包”移動支付平臺負責處理支付信息。
本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點，接著重點講述了電子支付工具――電子現金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協議SET協議和SSL協議，對網絡銀行的概念、特點、基本業務類型和我國網絡銀行的發展狀況做以闡述。通過本文，讓客戶對電子支付和網絡銀行有了全面的認知。
參考文獻:
