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〔摘要〕隨著科學技術、經濟全球化和互聯網的快速發展，人們的生活方式在各個層面悄然發生改變。其中，互聯網經濟及其衍生品的迅猛發展給人們的生活帶來便利的同時，其信用風險也不可避免。因此，如何進行有效的信用風險管理對經濟的穩定發展至關重要。本文以中國移動支付為樣本，分析其發展現狀以及存在的信用風險，并以此為依據，給出移動支付信用風險管理對策。研究結果表明，現階段中國移動支付技術成熟、互聯網經濟發展前景良好，然而由于互聯網自身存在的虛擬特性，相應的信用風險不可避免，應采取建立健全信用評分機制、完善個人征信體系等方式進行信用風險的管理。
〔關鍵詞〕移動支付;信用風險管理;思考;對策
1研究背景
近年來，互聯網技術發展勢頭強勁，隨著互聯網的普及以及互聯網技術的不斷進步，互聯網經濟逐漸影響社會民生的各個領域，給人們的生活習慣和工作方式帶來深刻的影響和翻天覆地的變化。從信息獲取的方法、信息傳遞的途徑到信息溝通的方式，互聯網的影響可謂十分全面。例如，互聯網已經與學生教育、醫療保健、交通運輸、娛樂等行業相結合，并促進它們的轉型升級，因而衍生出在線課程/課堂、醫院網上預約掛號和診斷、用藥的在線系統、網上打車/拼車、網上購物等相關應用，這給人們的生活、生產方面帶來極大的便利［1］?；ヂ摼W經濟的發展，最顯著的表現就是移動支付技術的日趨完善與普及。中共中央網絡安全與信息化委員會辦公室的第42次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》指出:截至2018年6月，中國網民規模為8．02億，上半年新增網民2968萬人，較2017年末增加3．8%，互聯網普及率達57．7%。這說明移動互聯網的快速發展沖擊著傳統行業，并與之相融合，衍生出各種新穎的移動應用，既方便了人們的生活，也吸引了大批傳統行業的用戶群體進入移動互聯網這一新興模式中?；ヂ摼W已經不僅僅是一種技術，更是一種與所有人密切相關的工具、一種新興市場模式與新的經濟形式，它的發展必將影響中國整個社會經濟的發展。誠實守信是中華民族的優良傳統。信用不僅是道德的表現，也是現代社會政治、經濟的基礎，是一種重要的社會資源，它影響著個人、地區、城市和企業乃至國家的競爭力。但在現當代社會生活中，信用問題頻發，這項傳統美德正遭受著前所未有的沖擊與考驗。例如:三鹿三聚氰胺毒奶粉事件、瘦肉精事件、疫苗事件;充斥著市場的各種虛假廣告;經營者之間的偷稅漏稅;企業的賬單造假;信用卡欺騙等等。當前社會出現的各種信用問題，不僅影響了人們的生活，還破壞了社會正常的政治、經濟秩序，不利于社會經濟的可持續發展。大家應該高度重視這些問題，在互聯網經濟發達的時代，尤其值得關注。風險管理［2］是指風險管理主體用以降低風險導致的消極結果的決策過程，即通過開展風險識別及風險度量，同時在此基礎上使用各種風險管理技術對風險進行有效控制并妥善處理風險事故造成的后果。信用風險［2］是指由于借款人或市場交易對手不愿或無力履行合同條件而導致損失的可能性?；ヂ摼W大時代下，近60%人們使用互聯網進行各種金融活動，一旦發生信用違約問題，極易造成更嚴重、范圍更廣的財務危機。加強互聯網大時代下的信用風險管理，不僅是一種保護個人，也是一種保護相關企業的必要手段。本文主要分析互聯網經濟時代下移動支付的現狀以及存在的信用風險，并以此為依據給出相應的信用風險管理對策。
2移動支付現狀及風險
2．1移動支付
在了解移動支付前，我們需要清楚什么是第三方支付。第三方支付是指獨立于銀行與商戶之間的具有一定實力和信譽保障的獨立機構，是一種為商戶和消費者提供交易支付平臺的網絡支付模式，包括通過電腦、以互聯網為媒介指令進行支付行為的第三方互聯網支付，以及以各種移動終端為媒介、無線通信技術作為基礎的第三方移動支付，簡稱移動支付或手機支付。它的服務方式是允許用戶使用其移動終端(大部分指的是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付。單位或個人可以通過移動設備直接或間接地向銀行等金融機構發送支付指令，從而產生貨幣的支付與資金的轉移行為，最終使移動支付功能得以實現［3］。第三方支付流程一般分為兩種:一種是消費者資金流向第三方支付機構再通過將流入第三方支付平臺的資金流入商戶;另一種是消費者通過支付工具向商戶付款。現在廣泛使用的支付寶平臺就是一種移動支付工具:用戶可以添加銀行卡直接使用銀行卡里的錢款進行支付，也可以將銀行卡里的錢款轉入支付寶內的余額或余額寶內，再通過余額或余額寶進行支付。
2．2移動支付在中國的應用現狀
隨著各種移動設備的普及、互聯網技術的發展，許多行業都與移動支付技術相結合并達成應用。移動支付的范圍擴大，人們的支付習慣逐漸改變。移動支付范圍已經擴大到酒店、餐飲、旅游、購物、醫療、繳費、個人理財等多種場景。移動支付手段也有了多種多樣的形式，比如最常見的掃碼支付，還有現在許多手機業已開通的NFC支付模式，各種新興的智能穿戴設備也隨著時代的發展與變化增加了支付功能。人們的支付習慣已經從傳統的現金支付、刷卡支付轉變為移動支付方式，支付習慣改變。移動支付主要由以下幾個領域構成:(1)線上購物電子商務的興起，給人們帶來了巨大的便利，跟傳統的購物相比，電子商務方便快捷效率高，足不出戶就可以滿足用戶多種需求。(2)普惠金融移動支付存入第三方支付平臺的資金數額巨大，產生一定的沉淀資金，余額寶應運而生。它不僅將普惠金融進行了很好的應用，而且開啟了支付平臺與金融理財合二為一的新時代。余額寶自開通以來就廣受人們的歡迎，認購數額持續增加。2017年6月底規模已達到了1．43萬億元，超過了招商銀行2016年年底的個人活期和定期存款總額，并直追2016年中國銀行的個人活期存款平均余額1．63萬億元．(3)電子轉賬大額的轉賬業務以及對公業務，人們還是更傾向于使用銀行卡或者去網點、ATM進行匯款業務，但是對于個人小額轉賬來說，電子轉賬更加便利。不僅可以免除外出進行轉賬業務的繁瑣，而且可以在第三方操作平臺上同時管理多家銀行的銀行卡，大大方便人們的生活。中共中央網絡安全與信息化委員會辦公室的第41次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》指出2015年至2016年間移動虛擬轉賬從15萬億元增長至30萬億元，成倍增長。
2．3移動支付信用風險分析
2．3．1移動支付雙方的物理隔離
移動支付雙方物理隔離的存在使消費者對移動支付的信賴程度下降。與傳統的支付方式相比，移動支付更多依賴于互聯網，而互聯網所擁有的特性———虛擬性，容易引起用戶對移動支付的不完全信任。
2．3．2信用違約行為頻發
近年來，信用違約案例頻繁發生。2017年8月10日，出現了第一家共享單車倒閉跑路的狀況，用戶賬戶內的余額與所支付的押金都無法退款，這對于使用者來說無疑是一筆損失。諸如此類的押金難退問題數不勝數。截止至2017年11月30日，關于這種問題的投訴僅酷騎單車這一公司就有超過21萬起。上市之后受眾最廣的ofo也陷入押金難退的危機中，不斷延長退押金的時限，擅自將用戶押金轉入P2P平臺，甚至被指取消退款按鍵，退款熱線撥打困難。一方面說明現今使用移動支付獲取共享單車的受眾數額巨大，另一方面也說明移動支付的信用違約問題確實存在并亟待解決。這些事件的發生不得不引起我們的思考和重視。
3信用風險管理的必要性
3．1信用風險管理有助于經濟的穩定發展
要想最大限度地減小信用風險發生的可能性，并在風險發生之后減少其帶來的經濟損失，就必須進行全面、連續的信用風險管理。只有這樣，才能減少給使用者或企業帶來的不良后果和波及效應，給企業建立良好的形象有利于促進企業良性發展，使企業能在競爭中更具優勢，反過來促進經濟的穩定發展，讓中國在全球化進程的競爭中更有影響力。
3．2信用風險管理是推動互聯網經濟的健康可持續發展的必然要求
各種信用違約行為嚴重擾亂了中國互聯網經濟的健康可持續性發展。為提高中國經濟在全球化市場上的競爭力，中國需要盡快深入研究互聯網金融時代下的信用風險問題，并提出解決方案，改善互聯網經濟的信用環境。只有這樣，才能增強中國的競爭優勢，爭取更多的市場份額。因此，我們要探索互聯網金融時代下的信用和信任機制的解決方案，建立良好的信用和信任機制，為網絡經濟的發展保駕護航，推動中國互聯網經濟的健康可持續發展。
4信用風險管理方法與對策
4．1建立健全信用評分機制
實現互聯網經濟的健康發展，首先是建立健全的信用評價系統。中國目前還沒有一套比較完善的信用評分制度，一定程度上導致了信用風險的增加。第三方支付平臺相當于一種中介機構，鏈接著成千上萬的交易雙方，而交易雙方缺乏信用約束，在交易過程中極易產生詐騙問題，給交易造成一定的混亂。對于已有的客戶，應對其信息進行科學的分析與評估，完成信用狀況的解析。如同個人身份證號碼一樣為每一個人、每一個企業建立獨一無二的誠信檔案，并且在移動支付前清晰地在網絡上顯示，可在一定程度上減小雙方的誠信擔憂，緩解一些由于信息不匹配帶來的問題，促使支付以及交易市場變得有序而安全，建立互聯網交易的信用基石。例如支付寶中的芝麻信用功能，可以查看負面紀錄，還可以查詢支付寶好友的信用評分，還每月進行信用評分，將評分結果按照分數分為信用不良、良好、極好等，信用極好者可以享受免押金借圖書、租車、借充電寶等信用服務［4］。這種信用評估方式值得借鑒來建立一個可以更廣泛使用的信用評級體系。具體來說，中國可以逐步設立、完善個人信用評分的制度，這個制度主要包括兩個方面:第一個是基礎的信用評分，相關的做法是，對所有的受評主體，根據其信用記錄，按一定基礎標準分為兩方，即一方擁有較為優秀的信用記錄，另一方的信用記錄是不良狀態，在篩選初期，將信用記錄不良者排除，這種篩選是對信息的粗加工，便于交易的正常進行;第二個是對處于兩個信用極端中間的一類人(大多數的客戶都集中在這一類中)，再根據標準(如成年否、工作高低如何、固定工作否)進行細分，然后第三方機構———支付平臺、電商平臺再結合一些其他因素(如個人承受風險的能力以及風險偏好等)進行再評分以達到控制風險的目的。例如，未成年人，大部分沒有償債能力，其信用評價就可以多從道德水平層面進行，擁有固定工作的人群其工資來源相對穩定，可以多從其償債能力大小進行信用評價，而工作經常發生變化的人群由于工資來源不穩定，就可能存在償還不及時問題，可能發生違約風險，因此其相對應的信用額度就應該降低。
4．2完善個人征信體系
完善個人征信體系的關鍵是達成互聯網數據共享，建立完備的信用記錄，并將信用記錄融入到生活中去，規范生活中的失信行為，提高民眾的失信成本。目前中國還沒有全國范圍內的征信網，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信機構，而且只包括了個人的銀行貸款信用信息，還有大部分非銀行的信用信息沒有被包含。如今，第三方支付機構掌握著數以億計的用戶信息，如果這些信息都能被包括進征信系統，那么征信系統就能擁有較為完備的個人信用數據庫。這么做不僅能夠補充完善現有的個人征信系統，從另一個角度來說，也是對移動支付交易過程中的風險進行了防范，維護了各參與主體的利益，維持良好的市場秩序，促進互聯網經濟的發展［5］。
4．3加強系統信息安全保障，提高安全防范意識
中共中央網絡安全與信息化委員會辦公室的第42次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據顯示，54%的網民在過去半年中曾遇到過網絡安全問題，較2017年末增加1．4個百分點。其中用戶遭遇個人信息泄露和賬號密碼被盜的比例有所升高，而遭遇網上詐騙和設備中病毒木馬的比例有所降低。無論是信用評分體系的建立，還是征信系統的完善，都需要持有大量的個人信息。因此加強信息防泄漏工作也就成為重中之重，一旦出現漏洞，個人信息被不法分子獲取并加以利用，后果不堪設想。需要相關部門加強信息安全技術，使用先進的技術加強信息防護，防止不法分子鉆漏洞。與此同時，用戶在使用移動支付時也要提高防范意識，注意支付安全與交易安全。用戶的安全防范意識不提升，再優良的保護技術也無用。這要求用戶們有足夠的警覺性，保護好移動支付平臺的賬號密碼。賬號被盜后要及時掛失防止損失，不要聽信非官方渠道的信息［6］。
5結論
本文對移動支付展開分析研究，總結了移動支付在中國的發展狀況與存在的信用風險，針對現有的風險防范措施，分別從用戶個人方面、網絡安全以及政府政策方面提出了一些防控建議:從完善信用評估體系、完善征信系統、加強系統安全保障、完善相關法律法規及其實施等角度共同努力來進行信用風險的管理，以期促進行業發展，減少信用風險。
［參考文獻］
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［2］魏麗，滿伯寧．信用風險度量［M］．北京:高等教育出版社，2015．
［3］郭俊華．第三方支付發展與網上銀行關系的分析研究［D］．西南財經大學，2007．
［4］程識．我國互聯網信用體系建設的策略研究—基于中國人民銀行征信平臺的視角［J］．征信，2010，(3):9－12．
［5］何麗娟．電子商務環境下的我國中小企業信用評估體系構建［J］．管理科學，2012，(3):102－106．
［6］劉文琦．移動支付系統安全的若干關鍵問題研究［D］．大連理工大學，2008．
作者:劉皓蓉 單位:湖北大學政法與公共管理學院
