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移動支付存在的風險范文1
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2014）05-0068-01
移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。這一時尚、便捷、智能的支付方式，給消費者提供便利服務的同時，其存在的移動支付風險也不容小覷。2013年5月發現一款名為“支付鬼手”的手機木馬，該木馬偽裝成淘寶，意圖盜竊用戶賬號和密碼。據分析，該木馬會將淘寶賬號、密碼以及支付密碼通過短信暗中發送至目標手機，同時誘導用戶安裝木馬子包，劫持用戶收到的包含驗證碼在內的所有短信，一旦掌握了這些數據，用戶支付寶內的財產將盜號者被洗劫一空?！爸Ц豆硎帧笔录?，再次為移動支付在消費者個人信息安全保護、資金安全、監管等方面存在的風險敲響了警鐘，值得深入探討。
一、移動支付安全現狀
1.信息安全方面
2014年3月11日，360互聯網安全中心《2014年第一期中國移動支付安全報告》。數據顯示，2013年以來，360互聯網安全中心共截獲支付及購物類惡意程序2962個。其中假冒類木馬為最常見的移動支付惡意程序，占總比約74%。如今手機用戶最擔心的并不是手機被盜而是手機木馬，而移動支付木馬更是被稱為手機界的第三只手，有著神出鬼沒、偷天換日的功夫，手機錢包不知不覺被洗劫一空。除了惡意程序的攻擊外，手機本身存在的安全漏洞也是造成移動支付環境惡化的原因之一。此前360曾手機安全研究報告，報告指出市場主流品牌的手機均普遍存在安全漏洞。并且，70%的漏洞由廠商定制開發產生，難以修復。而正由于手機存在這類漏洞，才使得惡意程序能夠輕易入侵網民手機，威脅網民移動支付安全。
2.資金安全方面
“微信紅包”成為移動支付代表者，其背后無不是大型互聯網通訊公司的操控支持，而互聯網通訊公司在行使支付或借貸中介職能的過程中，容易形成巨額的沉淀資金。在消費信息化、支付虛擬化、經營國際化的趨勢下，移動支付得到了飛速發展，而監管政策、法律法規卻沒能跟上其發展的步伐。除了第三方支付之外，許多移動支付行為并未納入金融監管范疇。移動支付涉及的平臺、客戶等多方面，沒有有效的監管規劃，必定無法有效協調移動支付與傳統金融、移動支付內部各個方面的關系，必然導致移動支付的混亂發展。如移動支付所沉淀資金的安全性僅僅依靠沒有流動性管理、風險防控的互聯網通訊公司的內部控制，沒有有效的外部監督，存在一定隱患。
3.信譽安全方面
對支持移動支付業務的銀行來說，除了提供一個可靠的服務平臺之外，還需要與第三方進行合作，能否持續的提供安全、及時的服務，服務質量的優劣也將影響到相關機構的信譽口碑，如果客戶訪問其資金或進行移動支付操作時候遭遇嚴重通訊故障，必然會導致客戶對手機移動支付的不信任，引發信譽風險?，F行移動支付政策還不完善，市場管理相對混亂，使得消費者難以對移動支付消費權益進行有效保障，嚴重影響移動支付發展。
二、對移動支付安全及金融消費者權益保護的建議
1.加強消費者安全意識教育，保護個人信息
由于移動支付的基礎是借助于移動設備及通訊網絡，而這些軟硬件的各個環節很有可能存在各種各樣的技術漏洞，同時，移動支付在實現用戶便捷的基礎上必然導致交易的非面對面性，很容易被不法分子利用惡意軟件、系統漏洞盜取用戶個人交易信息。因此，涉及移動支付的相關機構，在向用戶推薦移動支付服務的同時，一定要加大交易系統的安全措施開發，及時進行系統安全性運維，對發現的技術漏洞及時打補丁，全方位保護用戶的個人信息，并在用戶交易時適時進行風險提示，引導用戶提高安全意識，養成良好支付習慣，將移動支付安全風險降至最低。
2.延伸移動支付領域消費者權益保護工作，保護資金安全
建議移動支付運營商與金融機構深度合作，切實維護客戶利益，向用戶明確行使移動支付或借貸中介職能的過程中形成的巨額沉淀資金去向，合理規劃使用沉淀資金，進行沉淀資金的安全性風險防控，確保用戶的知情權。
3.構建移動支付金融監管標準，健全監管體系
目前我國移動支付處于百家爭鳴的蓬勃發展階段，業務內涵與外延依舊模糊，形式多樣，各種業務對社會與個人所造成的風險亦不同。針對不同的風險，監管方式、力度也應區別。除了第三方支付之外，其余的移動支付行為也應該納入監管之中，對同一性質的支付行為應該使用同一監管標準。監管部門應與時俱進，并具有一定的前瞻性，制定能夠有效管理移動支付的監管法規。所有的移動支付行為，應該依據相關的法規標準，在金融監管的框架內，開展金融創新，拓展業務范圍。
移動支付存在的風險范文2
>> 我國移動支付的發展前景 淺談移動支付的應用以及發展前景 對話高層 暢談移動支付發展前景 數字移動電視的現狀與發展前景 投資型壽險的發展前景與風險防范 關于移動通訊發展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監管對策 移動支付的法律風險及其監管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發展前景 移動電視的傳播特性和發展前景 移動醫療的現狀及發展前景探析 移動醫療的現狀及發展前景初探 對我國移動支付業務的發展現狀與前景分析 金融監管發展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數字水印發展的歷史與發展前景 月季的發展前景 汽車的發展前景 移動信息時代通信發展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規?？梢钥闯觯覈h遠超過西方發達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創新與發展。但是，如果對其運行過程監管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發。確保我國移動支付健康、持續發展，亟待建立和完善相關監管制度和監管體系。本文就此展開研究。
二、我國移動支付迅速發展的成因
1.現代科技手段提供物質基礎
根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）?！?〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等?！笆謾C在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創新推動
根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。
近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發展、業務持續性增長
移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測?；谝苿又Ц斗毡憬?、高效，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①
我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%?！?〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業模式
移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場
未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。
四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰
移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點?？v觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會。科學、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業規范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔?！保侵Ц稒C構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監管體系的對策建議
1.在規范中發展，在發展中規范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為
良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐?！?0〕
3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準
為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。
4.強化行業自律
移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等?！?1〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。
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移動支付存在的風險范文3
[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景
一、引言
目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行?？蛻粼诰W上購物后，必須支付現金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監管上加以完善，逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多，業務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業。
二、移動支付業務概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。
2.移動支付業務分類
按照歐洲銀行標準化協會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業務進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。
本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關技術
(1)遠程支付
①SMS技術
短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。
②WAP技術等
移動通信協議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。
(2)JAVA/ BREW技術
兩者都是支持無線數據業務開發的技術，在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。
目前，聯通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術
目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業務中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。
近距離非接觸支付技術的優點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上，還是在用戶消費能力上，都優于傳統的電子商務。
(3)有較好的身份認證基礎
對傳統的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。
三、我國移動支付市場現狀
從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業務的發展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業務。
1.移動支付業務開展情況
國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數達到1560萬，占移動通信用戶總數的4%，產業規模達到3.4億元。百納預測，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數將達到1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業規模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業務都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應用業務形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務
“服務”則是指提供下載服務，移動認證業務服務等。
四、移動支付的風險及監管
1.面臨的風險及問題
(1)信用體系風險
無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。
(2)技術安全的風險
電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產業鏈成熟度問題
①移動支付產業鏈構成
移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。
只有建立并不斷完善產業鏈，各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置，移動支付業務才能獲得健康發展，而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。
②移動支付業務的商業運作模式
目前，移動支付的商業模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。
由于各國的實際情況不同，產業鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業運營模式。
從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業務創新和市場反應能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補，構建良性循環的產業鏈，促進整個移動支付產業的發展。
（4)用戶習慣及便利性問題
長久以來，絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監管與標準規范
移動支付是一項新興的支付業務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。
此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業，法律法規相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。
在業務運營方面，也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。
據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量，為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。
2.利益驅動
對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。
3.應用需求決定市場
移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。
綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻:
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移動支付存在的風險范文4
關鍵詞：第三方 移動支付 發展現狀
中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2016）08（c）-0089-02
近年來，我國電子商務發展迅猛，因此產生電子支付的需求也急劇增長，伴隨智能手機的普及，人們可以逐漸擺脫臺式機和筆記本等PC設備，在移動中完成更多消費、交易和支付行為，從而移動支付模式也越來越普遍。
1 第三方移動支付
從字面上來分析，第三方移動支付包括兩個概念。一是第三方支付，二是移動支付。第三方支付是指基于互聯網，提供線上（互聯網）和線下（電話及手機）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程的一種支付方式。移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。該文研究的是第三方移動支付，即第三方支付與移動支付的交集，它是由第三方電子支付廠商提供的移動支付服務，具有第三方平臺特性，也具有移動支付特性。
2 第三方移動支付的現狀
2.1 用戶多，交易額大
根據CNNIC2016年第38次中國互聯網發展狀況統計報告，截至2016年6月，我國手機網民規模達6.56億，占我國網民數量的92.5%，由此可見，手機在上網設備中占主導地位。在手機網民中，使用手機網上支付用戶的規模達4.54億，占網民使用率的64.1%，手機支付已經是大多數網民使用支付的一種方式。
根據Analysys的我國第三方支付移動支付市場季度監測報告2016年第一季度數據顯示，我國第三方支付移動支付市場的交易規模達59 703億元，環比增長5.34%。我國第三方移動支付市場規模巨大，隨著用戶習慣的養成，智能手機及4G網絡的普及，第三方移動支付將呈現快速增長趨勢。
2.2 市場格局穩定
從近幾年的數據來看，第三方移動支付市場規模將繼續保持高速增長。目前，第三方移動支付主要由支付寶、財付通兩大第三平臺占據八成以上的市場份額。在市場利益的驅動下，更多的參與者將會加入該市場，但由于用戶量、用戶習慣、政策法規等因素的影響，新進入市場的參與者很難對現有運營者產生影響或威脅，故對于整體競爭格局影響不大。
2.3 競爭與合作并存
隨著網絡技術和電子商務快速發展，第三方移動支付的服務功能越來越豐富，服務范圍也越來越廣泛。從其覆蓋面來看，第三方移動支付的業務在很大層面上與銀行發生交叉，某些服務功能甚至替代了銀行。這決定了第三方移動支付與銀行之間存在著競爭。同時，兩者又存在著合作。一方面，第三方移動支付機構畢竟不是金融機構，它無法真正替代銀行，銀行在整個移動支付的過程中擔當重要的角色。另一方面，銀行需要通過第三方移動支付機構拓展自身在移動市場的業務，提高業務效率和質量。兩者取長補短，共同盈利，促進整個移動支付產業的發展騰飛。
3 第三方移動支付的發展前景
3.1 向線下支付發展
移動支付的習慣難以發生改變。只要消費者形成了第三方移動支付的習慣，商家即使需要給付一定的支付成本情況下，也愿意接受移動支付的交易形式。隨著移動支付技術的創新，移動支付接入線下支付的場景變得豐富，線下支付的巨大前景吸引著眾多商家涌入。在征得用戶同意的情況下，線下支付的POS機交易數據中蘊含著極大的商業價值，可以進行深度挖掘和分析，產生新的服務和價值。因此，支付寶和騰訊積極擴大其移動支付的應用范圍，與各大零售商建立伙伴關系，以獲取更大的利潤。
3.2 服務和產品向多元化趨勢發展
金融的最根本功能是支付清算。解決了支付，各種資金配置活動就能展開。第三方支付平臺企業都極具有創新精神，它們在服務和產品創新方面比銀行都更為多元化。隨著市場的激烈競爭，市場需求的不斷發展，第三方支付平臺會在其功能和服務上不斷革新，將會帶動新一輪產品和服務創新的浪潮。
4 第三方移動支付的制約因素及對策
4.1 安全問題
安全問題是一個最為重要的問題，也是讓許多消費者仍然對移動支付存在疑慮的主要原因。安全問題存在于整個支付的流程當中。首先是缺乏安全管理機構，安全保障的技術需要提高。目前第三方支付平臺的安全保障技術并不是真正的獨立的第三方CA認證，存在安全隱患。其次是消費者的支付設備安全問題。智能手機是第三方移動支付的主機設備，手機病毒、手機木馬以及手機軟件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隱患。最后是支付環境的安全問題。第三方移動支付的特性是快速便捷。為了達到便捷的目的，第三方移動支付簡化了支付過程中的認證手段，這無疑也降低了安全性能。同時，消費者的安全意識薄弱，我國對個人信息、隱私保護也存在缺失，造成第三方移動支付的安全風險更加突出。
安全隱患嚴重影響著用戶對第三方移動支付的信任，導致第三方移動支付的習慣和文化難以形成。要消除安全隱患，則需要加強整個支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理機構，制定完善的信息安全管理制度，形成統一的技術標準和安全標準。其次要加強消費者的安全意識。從自身使用的支付設備、軟件，到自身的個人信息，都要有安全防范的意識。
4.2 利益分配問題
第三方移動支付主要參與者包括銀行、第三方支付服務提供商、商家等，其涉及的環節比較多，從而形成一條巨大的產業鏈。產業鏈中成員之間互相協調，實現了第三方移動支付。目前，在整個產業鏈中，各成員都希望成為移動支付的主導，統一的行業標準尚未達成，合理的利益分配機制尚未形成，明確的權責分擔機制尚未建立，導致整個產業鏈內的業務重疊，資源浪費，惡性競爭，使整個行業發展緩慢。
銀行、移動運營商、第三方支付服務提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加強產業鏈協作，各成員充分整合業務模式，充分發揮核心能力，共享資源，優勢互補才能推動移動支付業務的健康發展，從而實現各個環節的共贏。
4.3 金融監管問題
第三方移動支付滿足客戶的需求，但第三方移動支付沒有明確的金融界定和業務性質，可以在人民銀行和商業銀行體系外進行第三方移動支付的貨幣債權。這對我國的移動金融帶來不確定因素。一旦發生金融風險，將會產生嚴重的后果。隨著第三方移動支付的快速發展，各式各樣的侵害金融消費者權益及其他問題就會凸顯。這些問題不能僅僅靠市場自身調節處理，需要金融的監管及預防。然而，我國的第三方移動支付的金融監管機制不完善，政策指導和監督沒有到位，在一定程度上，制約了第三方移動支付產業的健康發展。
第三方移動支付的風險控制和監督管理較為復雜，需要完善移動支付領域的立法監督，加強對第三方移動支付企業的監管，規范監管措施，促進第三方移動支付產業的健康發展。
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移動支付存在的風險范文5
關鍵詞：移動支付 探究
金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創新的方向發展。移動支付是集跨行業、跨銀行、跨行業、跨網絡于一身的現代化支付手段。它的發展和創新符合群眾對快捷方便的需求，其行業的發展也朝著新常態、新經濟的新方向發展與創新。
一、移動支付的重要性
移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網應用技術直接或間接向銀行金融機構發送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網絡技術的發展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發展前景是不可估量的。
二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足
（一）基礎設施較弱
我國的移動支付同發達國家相比較有顯著性差別，主要體現在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發達的地區，可支付的產品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發展。
（二）支付伙伴之間缺少信任
移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網絡技術來支付產品的金額的，存在一定的網絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發展，重要的業務對接和貫通產業鏈條也沒有進行進一步的商討開展業務，所以加強移動支付的產品互信合作機制。
（三）往來資金監管難度較大
移動支付金融服務業應用時會出現一個普遍現象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監管和調節來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規章制度來制約支付機構的規范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發，對支付機構監管沒有落實到位。
（四）移動支付宣傳沒有普及到位
移動支付改變了傳統觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業快速發展，加大宣傳力度刻不容緩。
（五）安全性遭質疑
消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。
三、對移動支付在現實生活中遇到的困難提出的建議
（一）加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設
提高對宣傳力度的產生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯的行業，也需要提高他們對移動支付行業的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。
（二）落實移動支付監管
國家應根據移動支付產生滯留資金的原因，修改和制定相關規章法律，以此來具體規范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監管，可完善法律的不足之處，提高監管人員的責任心和監管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。
（三）健全移動支付法律規范制度
發達國家的移動支付行業之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規范制度，為移動支付在金融服務行業奠定安全、和諧環境。
（四）提高行業之間合作共贏理念
移動支付的發生離不開產品的消費和銀行終端的網絡技術操作系統，移動支付行業以加強合作伙伴對本行業的信任，實體店和電子商務統領了消費行業，所以移動支付應加大與這些行業的合作交流，積極主動地聯系他們，交流移動支付在金融行業的發展前景和對他們行業的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環境下，規范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業的信任。
（五）提高移動支付的安全性
消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強網絡支付安全的網絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。
四、結束語
移動支付的在當前社會的發展會遇到很多阻礙發展的各種因素，但移動支付在金融行業的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監管；健全移動支付法律規范制度；提高行業之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業發展計劃，使移動支付行業在金融服務業站穩腳步。
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移動支付存在的風險范文6
關鍵詞：移動互聯網；互聯網金融；云計算
一、移動互聯網金融概述
移動互聯網金融依托于智能終端、云計算、大數據、移動通信等產品、技術，以智能手機、平板電腦和無線POS機為代表的各類移動設備為載體，實現資金融通、支付和金融信息服務等業務的一種新興金融，是移動終端與互聯網金融、傳統金融與移動互聯網相結合的新興領域。它不僅僅是PC端到移動端的簡單延續，它一定程度上突破了PC互聯網在時間和空間上的局限性，使人們享受更加優質便捷的金融服務。
移動互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于參與者對于互聯網金融“開放、平等、分享”等精髓的繼承，體現了互聯網普惠大眾的宗旨，是豐富金融服務產品、優化金融服務公司，推動金融改革和創新的重要內容。
移動互聯網金融發展勢頭強勁。它借助大數據和移動市場整合，金融改革、移動理財、移動支付等多種形式，對傳統金融和互聯網行業進行整合和顛覆，成為互聯網金融的重要戰場，這同時也意味著互聯網金融的再進化。
二、發展原因
1.巨頭競爭
2013年6月余額寶全面上線，互聯網金融呈現一家獨大的局面。在云計算和大數據的技術支撐下，互聯網金融短期內得以快速增長。2014年1月，微信推出搶紅包功能，由于其龐大的用戶群，搶紅包得以迅速發展，1月31日至2月7日，超過800萬用戶參與了微信紅包活動，超過4000萬個紅包被領取，總額將近4億元，市場份額直逼余額寶。目前以支付寶、財付通為代表的第三方支付已經在往支付寶錢包和微信支付轉移，三大寡頭的競爭使得移動互聯網金融呈噴薄之勢迅速發展，于2014年迎來其發展元年。在余額寶、理財通搶占市場高地的同時，百賺、現金寶、零錢寶等相應的理財方式也應運而生，催生著移動互聯網金融的快速發展。
2.碎片化金融的興起，金融理念逐步平民化
《中國安全網絡支付白皮書》顯示，2013年移動支付市場規模預計超過8000億元，達到2012年規模的5倍以上。通過支付對接系統，打通商品信息、貨幣信息和用戶信息，移動支付能夠為用戶帶來更加便捷的支付體驗。隨著移動互聯網在普通大眾生活中的逐漸深入，以網絡購物、訂票為代表的傳統互聯網服務已逐漸進入飽和狀態，移動支付在相關領域的布局發展也逐漸進入相對成熟穩定的階段。
隨著人們對于理財投資需求的不斷增加，智能終端的普及和手機上網用戶的激增，人們的消費、支付已逐漸向移動端轉移。以互聯網支付，P2P，網絡借貸、余額寶、眾籌等為代表的互聯網金融的發展，是金融模式、金融理念、金融運行方法的創新，交易平臺起點低，可參與性更強，移動互聯網與金融行業的跨界融合，對傳統金融市場帶來了巨大便利，也改變了消費者的消費習慣。金融碎片化的發展使得移動互聯網金融市場的參與主體趨于平民化，市場準入門檻降低，越來越多的人愿意把閑散資金投資于各種類“余額寶”工具和理財產品，并通過各種便捷的資訊傳播進行產品與服務的比對。
3.技術的發展推動和智能硬件的普及
目前我國的GDRS、CDMA、WDMA、藍牙技術等 2.5G數據業務發展態勢不錯，并已逐步培育了用戶群。而在移動互聯網方面，全球的移動互聯網技術及研究都十分活躍，不斷涌現技術熱點，移動支付、移動電子商務、移動瀏覽業務等競相發展，移動支付手段的電子化和移動化促進了移動行業與金融行業融合的深入，移動電子商務可隨時為用戶提供所需服務、應用等。智能硬件如智能手機，Ipad，Surface等的普及為互聯網金融的移動化提供了載體支持。
（1）移動終端設備主要包括智能手機和平板電腦，而全球智能手機和平板電腦的出貨量在2011年的時候已經超越臺式機和筆記本電腦的出貨量。移動終端設備的技術進步主要表現在更強的處理能力、更加友好的用戶界面、更小的體積、更大的屏幕和分辨率、更多更好的用戶體驗如多點觸摸、語音、多傳感器、3G上網、地理位置定位等等。
（2）TML5技術本身已經比較成熟，HTML5的接受程度已經得到了推廣和普及，標準已經形成。各種各樣的瀏覽器都支持HTML5。其次，云計算將會給整個移動互聯網，尤其是WEB APP帶來革命性的提升。未來WEB APP幫助移動終端運算能力大幅度下降，主要計算都依靠云計算使得不同檔次的手機能夠享受到同樣的運算能力。
4.政策支持：發展普惠金融與發放虛擬運營商牌照
2014年政府工作報告中提出“促進互聯網金融健康發展，讓金融成為一池春水”，完善監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生區域性和系統性金融風險的底線，表明移動互聯網金融的發展已經提升到國家戰略的高度，此舉為深入發展互聯網金融給予了強大的政策保障和支持。同時，2013年-2014年，工信部共計發放19家虛擬運營商牌照，為移動互聯的快速發展提供了新渠道，新型虛擬運營商在租用基礎運營商的網絡批量轉手服務賺取差價的同時可賺取極為豐厚的移動互聯網增值服務利潤，有望建立基于移動應用的生態平臺圈。
三、發展現狀分析
移動互聯網融合了當今市場的兩大熱點-移動互聯網與互聯網金融，因而具備著難以比擬的便捷優勢。隨著智能終端的普及、技術進步的支持、金融理念的深化，移動互聯網金融的覆蓋領域、服務范圍、用戶人群不斷拓展和深化，實現了與市場的初步融合。隨著移動互聯網的快速發展及其與市場融合進程的加快，移動互聯網金融已逐漸占據了巨大市場份額，并有望成為下一個經濟增長引爆點。在快速發展的過程中，移動互聯網金融本身也出現了一些問題。
1.線上P2P行業發展不完善
P2P平臺是指在線個人對個人的網絡金融平臺。在P2P平臺之上進行金融活動可以減少風險性，尤其是P2P平臺上產生的融資活動，是一種移動互聯網與金融互相滲透的全新模式。它運用互聯網的信息技術，具有對借款人的風險進行識別及分級的能力，是個人間的直接交易，平臺進行撮合但不參與交易，客戶資金支付及清結算通過第三方支付機構進行。
2014年P2P平臺數量已達1550個，較2013年增加了近一倍。平臺數量的不斷增加，說明行業格局尚未真正確定，行業正處于高度的演化過程中。隨著P2P行業的高速發展，各種問題也開始逐漸突出。
（1）商業模式多樣化，成熟度有待提高。國內缺乏完整的征信系統，純信息中介模式面臨的最大問題在于難以對眾多的借款人信用進行評價，這很大程度上制約了平臺的發展。
（2）普遍存在重推廣、輕風控的經營導向。P2P平臺被人們視作金融信息服務機構，主要服務于民間借貸，其投資原則為“小額分散”，投資者參與的門檻較低，缺乏完善的風險監控制度和有效的政府監管。
2.開放化與產業化并存
開放化是互聯網經濟的重要特征，當今世界是一個開放共榮的整體，開放化是移動互聯網金融的必由之路。開放的最終目的是有效整合外部資源，創造良性的金融環境，提高金融平臺的競爭力。目前，越來越多的公司通過開放合作進入互聯網金融和移動互聯網金融領域，廣聚合作伙伴，開放化的程度不斷深入。
移動互聯網金融以市場終端為載體，在互聯網技術日益發展的今天，具有無可比擬的廣闊前景和競爭優勢，可迅速搶占市場份額，從而走上產業化發展之路。產業化的發展，將進一步提升移動互聯網金融在滿足客戶需求、服務實體經濟、帶動相關產業發展等方面的重要性。當前，我國移動互聯網金融發展處于“產品”階段，隨著越來越多的市場參與者（如企業、創業者）進入移動互聯網領域，產品創新不斷涌現，余額寶、理財寶及其他電子商務網站層出不窮，并已逐步建立其自有產業鏈，如阿里錢包、微信理財通等可滿足生活、購物、理財等各種訴求，基本實現了線上線下一體化。產品化到產業化的發展有利于形成新的產業集聚，促進移動互聯網產業的發展和繁榮。
3.移動支付平臺日漸成熟
2014年，移動支付市場實現交易量45.24億筆，總額同比增長134%。隨著人們碎片化時間的與日俱增，移動支付的市場規模在不斷擴大，以電腦網絡購物、訂票為代表的傳統互聯網服務已日漸進入飽和狀態，移動支付在相關領域的發展布局也逐漸進入相對成熟穩定的階段。移動支付平臺作為互聯網領域和金融領域的革命性創新，在促進電子商務及零售市場的發展、滿足消費者多樣化支付需求方面正發揮著越來越重要的作用。
移動支付業務作為一種安全、快捷的新興支付方式，其良好的發展前景獲得了產業各方的認可。近幾年來，平臺型企業發展迅速，從門戶網站、網絡游戲、各種電子商務網站到社交網絡、第三方支付、網絡視頻等不斷創新，平臺型企業扮演著交易平臺、媒體平臺、支付平臺、應用平臺等各類角色，向企業、消費者等多方客戶提供不同類型的創新服務，而信息技術的發展以及移動互聯網的飛速發展，為平臺經濟發展注入了強大動力。
4.信息安全問題引人堪憂
互聯網本身具有開放性，互聯網金融具有創新性，二者的跨界融合給有效監管提出了巨大挑戰。移動互聯網金融以智能手機、便捷的可移動設備為載體，在方便用戶的同時，其安全患也不容忽視。伴隨著云計算、大數據、移動支付等新技術的崛起，當P2P、眾籌等新概念層出不窮，網絡化金融機構、互聯網金融門戶網站等新模式連綿不斷，互聯網金融在展現巨大活力的同時，也讓安全擔憂成為高懸頭頂的達摩克利斯之劍。
據統計，第三方支付機構已經超過250家，僅2014年第三季度就完成交易規模579億元。然而，在繁榮表象的背后，移動互聯網金融發展初期所暴露的安全風險也逐漸顯現。其中，用戶個人信息泄露及財產損失是互聯網金融信息最直接的后果。從國家層面來講，我國的互聯網金融面臨著一定程度的法律監管空白?；ヂ摼W金融涉及銀行、保險、證券等方面，一方面我國實行分業經營的監管體制，另一方面，基于傳統金融制定的法律法規難以覆蓋新型的移動互聯網金融，行業發展亂象叢生。因此，對互聯網金融的有效監管面臨巨大挑戰。
四、應對之策
1.企業角度
（1）互聯網產品的功能可以在短時間被模仿復制，從而喪失新穎性。但客戶使用金融產品和服務的感受和體驗卻有著極強的差異性，所以提升顧客滿意度將會成為企業在激烈競爭中脫穎而出的重要途徑。企業在進行產品創新的同時應重點挖掘客戶潛在需求，以滿足客戶需求為出發點和落腳點，吸引消費者，以搶占更多的市場份額。
（2）完善內控制度。內控制度作為企業的安全防火墻，其作用不容忽視。在移動互聯網的沖擊下，其防火墻地位尤為突出。建立完善的內控制度是企業安全健康發展，提高發展質量的必然選擇。因此，企業應增加資金投入，提升安防技術水平，加緊人才培養，加強內控措施，著力打造其交易平臺的可信賴性，為用戶帶來更安全的體驗。
（3）注重客戶導向，客戶體驗。以客戶為導向是企業的戰略選擇，即以客戶未來的需求、客戶未來的發展為方向，推動金融創新的同時更多關注市場動向，把握市場脈搏，創造真正符合消費者要求的金融服務。
2.消費者角度
在移動互聯網的發展浪潮下，技術更新換代速度不斷加快，以先進技術為載體的移動終端、移動設備的性能越來越高。消費者在移動互聯網技術的支撐下可借助各種移動終端進行購物消費、理財網站的訪問及產品的投資。對于廣大消費者而言，在享受移動互聯網金融所帶來的個性化全方位服務的同時，其交易過程中的風險，如信用違約風險、操作風險等不容忽視；以比特幣、萊特幣為代表的網絡虛擬貨幣之前被熱炒，網絡個人信息泄露、濫用等都可能發生，這將直接影響個人的資產安全。
對于快速發展的金融創新，消費者需要警惕被過度炒作的理財產品，保持清醒，在進行消費與投資的同時，可對金融性知識進行系統性學習，以引導消費者正確區分互聯網金融業務與傳統金融業務，促進公眾了解互聯網金融產品的性質，培養一定的金融技能，提高風險防范能力，掌握金融消費投訴維權知識。
3.政府角度
當前，微博、微信和移動客戶端等基于移動互聯網的新媒體和新技術的發展，不僅引發信息傳播方式的變革和傳媒格局調整，也引發了政府部門的重視，對政府部門移動支付業務的監管者提出重要挑戰。新生事物的健康成長，離不開寬松開放的市場環境和政策的支持與鼓勵，政府應該成為移動互聯網金融的促進者與監督者，加強對該領域的風險防范，制定促進相關產業發展的宏觀政策為移動金融服務市場的發展創造良好的外部環境。移動互聯網金融市場產業鏈較長，涉及業務主體多，具有典型的網絡外部性和規模經濟的特征，因此單個參與主體在發展過程中處于相對弱勢的地位，面臨著市場中潛在的無序競爭、優勝劣汰的威脅，所以政府應該責無旁貸履行好監管者、促進者的角色，積極推廣相關工作，如建立互聯網金融協會，充分發揮互聯網金融的行業自律管理作用，推動建立統一的行業服務標準和規則，從宏觀角度制定一系列法律法規以規范市場行為，并根據市場動態制定與之相適應的宏觀政策，建立完善的征信體系。
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