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電子支付的效率范文1
【關鍵詞】電子支付；現狀與發展；展望
一、我國電子支付的現狀與發展趨勢
總體來看，我國電子支付系統尚處于發展的起步階段，還存在著諸多問題：大部分銀行無法提供全國聯網的電子支付服務；在實現傳統支付系統到電子支付系統的改造過程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網關，電子支付結算體系覆蓋面較??；電子支付業務的標準性差，數據傳輸和處理標準不統一；電子支付的法律框架亟待健全、完善等等。此外，我國電子支付系統的發展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用是電子支付發展的關鍵前提之一，但從我國目前的信用制度現狀看，社會整體信用制度不夠健全，嚴重影響到市場主體對電子支付安全性的認知程度的提升；同時，基礎通信設施不發達、信息化程度較低等因素的制約，電子支付系統的發展可謂任重而道遠。從電子支付系統的供給者來看，目前非銀行金融機構和非金融企業尚未介入，主要是一些商業銀行和中國人民銀行的下屬機構，如銀行卡信息交換中心演變而成的中國銀聯。目前如果使用不受發卡銀行限制的電子支付系統，最好的選擇是中國銀聯的電子支付體系與機具，它已被全社會所普遍接受。
在我國電子支付中，銀行卡支付和網上支付已經成為主流。銀行卡消費初步實現了從“借記卡消費”向“信用卡消費”的延伸。銀行卡在人們日常生活中的重要作用日益突出。同時，銀行業將傳統的現金管理業務通過因特網延伸到了客戶的辦公室所取得的成績，反映了銀行業與第三方支付服務機構的合作成果。就我國支付體系發展全局來說，我國電子支付尚有巨大的發展空間。從我國宏觀經濟發展戰略部署看，擴大消費在國民經濟中的比重也會拉動支付服務市場的快速發展。因此，電子支付的快速發展必將成為我國支付服務市場改革與發展進程中的重要組成部分。
二、國外電子支付現狀與發展趨勢
目前，全球電子支付正處于高速發展期，具有電子支付工具層出不窮、分工日益專業化以及向綜合化發展與滲透的特點?？v觀國外電子支付的發展歷程和現狀，可以看出電子支付發展的格局與趨勢。
（一）國外電子支付現狀
目前國外電子支付正處于成熟的高速發展期，根據支付系統供應商ACI與金融分析公司Global Insight合作的研究報告指出，目前全球電子支付年交易量達到2100億美元，2010年將翻1倍，復合增長率是各地區GDP增長率的4倍。根據報告中的論述，2004年至2009年，全球各種類型電子支付交易復合增長率達到12.9%，同期79個國家平均GDP增長率為3.2%。同時全球電子支付也并不是均衡發展的，其中發展速度最快的是西歐和亞太地區，增長率分別高達21.6%與19.2%，而北美這樣的電子支付發達地區即使基礎設施水平較高其增長率卻只有12.3%。
世界各國電子支付在發展程度上存在較大的差距，但在發展的道路上，可以歸納出全球電子支付的共有特點，主要體現在以下三點：
（1）電子支付工具層出不窮
目前，電子支付技術正處于前所末有的變革洪流中，手機、生物識別、預付卡等這些層出不窮的手段似乎都在影響著末來支付方式。明天我們會應用什么技術，今天我們無法知道。但有一點可以肯定的是，新興的支付工具必須更為方便、易于使用，同時比現有的支付工具更能節約成本。這些都將推進電子支付產業的進化，向更高級、更專業化、更國際化的方向發展。
（2）電子支付產業分工日益專業化
電子支付產業是一個規模經濟產業。因此，隨著產業的不斷發展和競爭的優勝劣汰，在每一個分工領域，基本都形成了壟斷競爭的局面。具體說來，這種規模化、國際化發展的趨勢來自兩個方面：一是金融服務全球化的需要；二是規模經濟的需要。電子支付產業是一個高投入、高風險的行業，需要大量的前期投入，而且由于技術變化的不確定性，對新的電子支付工具的投資具有較大的技術風險。要從新的支付工具中獲得投資收益，需要一定規模。這促使各個產業主體不斷擴大規模，走國際化發展的道路，力爭建立電子支付的國際品牌。
（3）電子支付趨于綜合化發展
電子支付趨于綜合化發展與滲透，發展目標是多重性的。電子支付具有方便、快捷和安全的特征，改變了傳統支付方式依靠紙質支付工具傳輸時間長、環節多、效率低、差錯率高等不足，大大提高了支付效率。電子支付還提高了經濟質量和運轉速度，電子支付產業已廣泛滲透到商業、服務業、電信業和航空旅游業等國民經濟的各個領域，利于降低交易成本，提高經濟運轉速度，提升經濟增長質量。同時電子支付產業的發展也優化了產業結構，電子支付可以把消費者的信息完全無誤的反饋給生產企業，幫助生產企業改善產品結構和品種結構，合理安排生產，提高生產使用率。電子支付產業也促進電子信息制造業的發展。電子支付產業對電子信息產業、計算機及軟件產業、網絡通信產業、自能機械產業都提出了較高的要求，促進了這些產業技術水平的提高和規模的擴大。
（二）國外電子支付發展趨勢
首先，經過幾十年的發展，電子支付已經形成了明確的分工合作格局，發卡、轉接、收單等各個領域都有專門的參與主體各司其職，例如銀行專注于經營發卡業務；銀行卡組織機構專注于發展通用的支付渠道網絡等等。他們在各自的分工領域進行專業化的運作，不斷地構建和形成在該領域的核心競爭力，取得了卓著的經營成效。其次，由于電子支付產業是一個規模經濟產業，在每一個分工領域，基本都形成了壟斷競爭的局面，除網絡運營和收單之外，在發卡領域這種格局也非常明顯。最后，在分工合作的同時，各參與主體又紛紛向其他業務領域進行滲透和融合，以便更加維持和鞏固其原有的核心競爭地位。歸納起來，電子支付的發展將呈現出以下趨勢：
（1）電子支付替代紙質支付（如鈔票和票據）的趨勢不可逆轉，電子支付交易量和交易金額在總體支付交易量和交易金額中所占的比重將不斷增大，電子支付在支付體系中的地位將日益重要。傳統落后的支付方式必定會脫離支付系統，新興的支付方式會具有更強的生命力。
（2）電子支付的形式將呈現出多樣化。支付工具的電子化和支付系統的電子化已成為電子支付的表現形式。同時電子支付的具體形式呈現多樣化的趨勢，生物識別、智能卡、移動商務等眾多新興的出現，為電子支付市場提供了個性化的支付服務產品。
（3）電子支付總體上朝著安全、高效、便捷的方向發展。高效、便捷、迅速是電子支付固有的優勢。同時，隨著安全認證技術的使用和相關法規制度的完善，電子支付面臨的運行風險和法律風險也逐步得到控制，因而整體上不斷變得安全。
三、對未來電子支付的展望
隨著手機的普及，特別是手機通訊3G時代的到來，未來利用手機或間接利用手機實行網上繳費將成為可能，未來或許通過注冊捆綁銀行卡卡號、身份證號和手機號碼?？蛻魧⒉皇恰俺挚ā毕M，而是“持手機”消費。電子支付在克服其自身的弊端的同時，在日常生活中將發揮越來越重要的作用。
參考文獻：
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電子支付的效率范文2
摘 要 隨著信息化水平和互聯網技術的飛速發展，網上電子支付服務已成為引領電子商務的主流趨勢，雖然相關法律政策的出臺和實施，進一步規范了我國電子支付各種交易行為，強化了人們對于電子支付的安全信任度，但是電子支付的安全問題仍然是抑制電子商務發展的瓶頸所在。本文針對電子支付的網絡安全問題進行了詳細、深入分析，并提出了加強電子支付安全性的具體對策。
關鍵詞 電子支付；網絡安全問題；解決對策
中圖分類號TP39 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708（2012）70-0186-02
0 引言
電子支付主要指進行網絡化商務交易的雙方當事人，通過快捷、安全的支付手段實施的貨幣支付行為?；陔娮又Ц毒哂泄澥r間、操作方便以及成本低等基本優點，是目前電子商務普遍采用的一種方式。
隨著我國電子支付產業的進一步發展，電子支付的安全問題已成為制約我國電子商務發展的關鍵問題。
當前我國仍有許多網絡用戶對于電子支付方式存在心理層面上的擔憂，據最新數據調查顯示，我國網絡用戶對于電子支付安全性存在極大擔憂的比例已超過30%，顯然如何加強電子支付的安全管理，已成為我國電子商務領域亟待于解決的重大課題。
1 電子支付存在的網絡安全問題
1.1 網絡用戶對于電子支付安全性缺失足夠信任度
據社會調查顯示，約為23.5%的企業和26. 34%的個人一致認為誠信問題是電子商務最讓人擔憂的問題，誠信已成為發展電子商務備受關注的焦點問題?；诨ヂ摼W交易具有開放性、廣泛性的特點，交易雙方不需見面，交易真實性缺乏實際的驗證，因而對于社會信用度具有更高的要求。
由于我國目前電子商務信用體系仍不健全，使電子支付活動缺失可信賴的信譽基礎，社會誠信度有待于進一步加強。另外，企業和個人各種數據信息資料不完備，海關和稅務等部門不能和銀行信息資源共享，銀行對于客戶信息資料不能完全掌握，也影響了電子支付系統的順利開展。
據網上支付研究報告顯示，約有80.5%的網絡用戶表示將會繼續使用電子支付業務，僅為5%的網絡用戶明確表示不繼續使用，大概有14.5%的網絡用戶不太確定，在抵觸使用電子支付的網絡用戶中，約為70%以上的用戶是過分擔憂資金交易的安全問題。
1.2 電子支付市場秩序不夠規范化
隨著電子支付的高速發展，市場秩序的不規范抑制了電子商務的健康、有序發展，導致電子支付產業出現目標不明確的現狀。
目前我國仍沒有相關法律法規明確規定電子支付權利和義務的內容，同時尚未制定關于保護網絡消費權益保護的具體規則，對于網上銀行的運營仍沒有專門法律加以規范和約束。尤其對于客戶信息資料的安全保護方面，目前仍沒有先進的技術措施和成熟的經驗。
比如，第三方支付企業關于法律方面的定性問題；第三方支付企業不具備提供電子支付服務的資質問題；銀行和第三方支付企業對于電子支付過程采取哪種風險防范措施；在電子支付行為過程中發生糾紛時責任的舉證以及確定問題等。
此外，我國電子商務信息跟蹤、檢測等各種法律法規尚未建立，通過網絡進行合同簽訂、資金交易服務等電子商務行為中存在諸多尚待完善之處。
1.3 電子支付市場網盜事件難以避免
經過理論和實踐證明，電子支付技術維護能很大程度上確保電子支付的網絡安全，網上支付安全性問題主要從兩方面來追溯，主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。
從信息被竊取的角度考慮，無論哪一種電子支付安全保護措施，都是經過反復推敲和論證，并得到完全證實才得以采納，電子支付的數據傳輸信息，利用當前的維護技術是無法破解的。
從信息可追溯性角度考慮，網上交易所留下的信息痕跡較現實交易要多，主要是每次網絡交易都會在各層面被系統記錄，因而埋下了重大的安全隱患。
無庸置疑，進行電子支付必然存在諸多不安全隱患，各種不安全問題的產生并不源自電子支付技術維護方面，而源自于非網絡方面?；诰W絡交易的開放性和廣泛性，為各種計算機病毒和木馬程序等對于網絡銀行系統的攻擊提供了可能，尤其是很多網絡用戶缺失安全防范意識和安全保護知識，進一步加大了風險發生的可能性。
2 解決電子支付安全問題的基本對策
2.1 增強電子支付的社會誠信度
1）嚴格限定電子商務準入體制。一般來講，進行各種經營活動的贏利性企業必須具備營業執照，但電子商務目前卻缺乏這方面的嚴格控制，很多經營商家并不具備營業執照，難以為消費者提供可靠的信譽保證，產品質量也缺乏足夠保障，因此，應加快通過立法的步伐，嚴格電子商務的準入體制；
2）建立和健全電子商務信用評價機制。據現實調查顯示，71.1%的企業和64.2%的個人用戶進行網絡交易時定會關注賣方的信用評價指數，這就完全證實提高電子商務誠信度的一個重要方式就是增強企業自身的信用度，因此，應建立和健全公正、嚴格的電子商務信用評價機制。
2.2 逐步整頓和規范電子支付市場環境
我國電子商務得以順利發展很大程度上有賴于一個健康、有序的電子支付市場環境。有效確保電子支付的資金交易安全則是備受電子商務領域關注的重點問題，支付清算作為電子支付事務中的重要環節。
近些年來，人們逐漸將支付清算作為關鍵要素突出加強以促進網絡金融交易的順利發展。一方面除了銀行要加強安全維護工作外，另一方面第三方支付平臺也應把加強安全維護工作作為重點來抓。
同時，政府應強化電子商務市場環境的規范化管理。并盡快貫徹和落實《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引》的相關政策，逐步促進電子支付市場的規范化發展，不斷規范支付清算行為，以增強清算效率和防范金融風險，確保為電子商務的健康發展奠定基礎。
電子支付的效率范文3
關鍵詞：醫院管理；電子支付；集成平臺；財務對賬
隨著“互聯網+”深入發展，電子支付的新模式層出不窮，其應用的普遍性已逐步超過了傳統的現金支付。醫院為方便患者，積極適應新業態，大力推進自助繳費模式。然在實際應用中，由于相應配套管理措施及財務監管未能及時跟進，勢必產生一定的風險。在保障醫院資金安全的前提下，積極適應醫療費用結算方式變革，為患者提供多樣、便捷的結算方式選擇，是亟待研究開展的一項重要管理工作。本文以某市三級甲等綜合醫院S醫院為例，通過介紹該院電子支付集成對賬平臺的構思與建設，探索如何在推進智慧財務建設的同時做好醫院財務監管工作，以供參考。
一、集成對賬平臺建設的必要性
（一）電子支付的應用現狀
電子支付是指使用人通過電子終端，直接或間接向支付服務商發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。當前醫院常用的電子支付結算方式有銀聯、支付寶、微信；支付渠道有收費窗口、診間掃碼、自助機、手機App等。所有渠道均支持微信、支付寶交易，窗口和自助機可持銀行卡交易。患者使用電子支付的繳費流程為：收費窗口繳費，患者使用銀行卡刷卡支付，或使用支付寶、微信等支付平臺的二維碼掃碼支付；診間掃碼繳費，醫生通過工作站開出醫療服務項目，實時生成支付二維碼，患者掃碼完成結算支付；自助機繳費，患者通過就診卡、患者ID號等進入費用結算界面，使用銀行卡或第三方支付平臺的二維碼掃碼完成支付；手機App繳費，進入醫院就診頁面，綁定個人身份信息，實時獲取就診費用信息，通過第三方支付平成支付。患者繳費成功后，系統會生成繳費憑據，視醫院信息化支持程度，可通過自助機打印“繳費憑證”，或手機中生成的繳費信息到對應診療科室進行診療。自助繳費的廣泛應用，大大緩解了窗口結算壓力，減輕患者就醫“三長一短”的狀況。
（二）支付模式的管理風險
對于醫院收費、賬務等系統而言，支付方式的增加與第三方支付平臺的接入均會涉及業務模型或流程的變化。從門診業務流程的再造，到信息技術的升級，再到財務內控管理的完善，都需要醫院做出相應的調整。任何流程設計的不合理或管理缺失都將會產生一定的風險。1．產生的財務風險與傳統的現金支付和銀聯刷卡支付模式相比，電子支付的多樣性增加了財務對賬的復雜程度，增加了對賬工作量和工作難度。使用傳統的手工對賬方式效率低下且準確度不高，對賬過程監管難。如對賬工作責任落實不到位，出現重復刷卡、重復退費、單邊賬等問題就不能及時發現。同時，多種的支付方式與渠道分散于不同系統，導致數據統計繁瑣，影響財務分析與決策支持。2．產生的信息風險現代網絡信息科技的飛速發展推動了電子支付的廣泛應用，在為生活和工作提供便捷的同時，還存在事先無法預估的各種風險。如網絡故障、系統出錯、網速不暢等，因此產生“單邊賬”、重復收費、重復退費等問題，從而對患者醫療費用結算的及時性和準確性產生影響。3．產生的金融風險通過第三方平臺支付的資金在未提現結算時，資金沉淀在第三方支付機構的賬戶中。就目前資金管理現狀來看，如果用戶未能及時提取資金，或未做到有效監管，第三方支付機構有可能將這部分資金用作其他投資，從而產生資金管理的安全隱患；若支付機構經營不善導致破產，那用戶資金如何得到賠償也是一個無法回避的問題。另外，患者退費過程也可能產生信用卡套現的金融風險。
（三）建設集成對賬平臺的目的
為防范和控制風險，利用信息技術手段推進資金對賬平臺建設，確保醫院資金的安全，提高工作效率。實現HIS與醫院財務支付體系的無縫對接，將交易、對賬、退費在系統的支撐下形成有效的閉環管理。
二、集成平臺的建設思路
電子支付集成對賬平臺需要實時監控醫院內外資金流向情況，按約定的對賬規則和時間，通過數據比對自動進行統一對賬，并將單邊賬（一般為銀行系統已入賬或第三方平臺已入賬但醫院HIS未入賬）的比對結果通過系統比對功能以異常數據的形式自動顯示出來。同時，還要實現平臺退費管理、異常處理等業務功能，包括對賬的時間要求、對賬人員的權限設置，尤其是對賬后差錯的處理流程及預警機制等，并能夠進行數據統計分析，為財務管理提供決策支持，從而全面實現建設目標。（見圖1）
（一）建立三方對賬機制
三方對賬的實質就是對業務與財務的數據進行稽核。三方包括：醫院信息系統（HospitalInformationSystem，HIS）收入數據、各第三方支付平臺繳費數據、銀行賬戶收付款明細賬。要達成三方對賬平衡，需要滿足醫院、支付平臺和銀行的三個系統數據一致，即醫院銀行收款、HIS業務收入、平臺業務收入與平臺銀行收款四個維度的數據相等。
（二）數據核對差異分析
通常情況下三方對賬會出現一定的差異，需要對異常的數據追根溯源。在正常交易的單筆業務中，HIS繳費訂單號應與銀行交易流水號匹配、HIS繳費訂單金額應與銀行收退款金額匹配、HIS繳費時點應與銀行交易日期匹配。以上三項若均匹配，則交易正常不存在數據差異；若有至少一項不能匹配，則會導致醫院HIS與支付平臺之間產生資金差異，即為異常交易。需要查明差異原因，系統按規則進行處理，系統規則以外的問題應及時查明原因，在對賬系統中進行核銷，并進行相關業務處理。
（三）完善患者退費流程
患者退費遵循原路返回的原則。對不同情形的退費制定標準操作流程，加強業務的真實性和準確性控制。建立并完善第三方支付退款業務的審核管理制度，實行退款操作與審核職責相互分離，退款通道必須由醫院授權，并遵守原渠道退回的規定，即由銀行卡支付退費應退回原支付銀行卡，支付寶、微信支付退回原支付渠道，以避免套現。
三、集成對賬平臺的構建和應用
電子支付集成對賬平臺采取分層業務架構設計，將應用層、功能層、平臺層和數據層進行邏輯分層設計和部署，并采取統一的信息數據標準和信息安全標準進行整體規范設計和實施要求。（見圖2）
（一）做好平臺建設需求分析
根據財務內部控制管理要求綜合考慮對賬范圍，并根據今后醫院支付業務拓展等因素影響，考慮系統后期開發及維護的便捷性、易擴展性，全面做好系統總體需求分析和功能設計。
（二）完善平臺數據接入方案
以綜合支付管理為核心，形成從患者繳費到資金最終結算的閉環管理。完成醫院、患者、第三方支付平臺、銀行、醫保等業務關聯方的交互處理，實現各種支付方式接入、資金的清結算、稽核對賬等功能，從醫院HIS系統、第三方支付公司、銀行業務系統獲取的對賬數據，通過軟件數據接口形式導入綜合對賬平臺。可根據不同的交易渠道、業務類別、結算方式、交易狀態等不同對賬方式進行篩選，分別生成對賬文件。
（三）生成對賬分析設置預警
系統能對整合匯總后的各種渠道數據進行統計分析，自動生成相應的統計報表，同時也能夠對不同的支付方式、交易渠道進行統計處理。并能按照預設的預警參數對系統未比對通過的情況進行自動預警。如把HIS系統無交易記錄而第三方支付公司及銀行方面均有交易記錄的數據用紅色標記出來，并在綜合對賬管理平臺上設置相應的退費操作，把需退費給患者的交易予以退費處理，并能查看退費信息。
（四）根據管理需求設置權限
對平臺各業務模塊信息、各級對賬管理人員及操作人員的工作權限分級設置，同時對患者信息、對賬數據進行必要的維護管理。平臺采集醫院所有支付信息形成對賬庫，不開放數據修改權限。
（五）實現資金流閉環管理
為保證支付交易的準確性，防范交易資金的安全風險，資金賬戶歸屬醫院，其他機構或個人無法使用?；颊咧Ц顿Y金，直接從患者賬戶實時轉入醫院第三方支付平臺商戶。向患者退還資金，由第三方支付平臺商戶退至患者支付賬戶，可通過人工審核管控退款風險。醫院與第三方支付平臺之間按照約定的T+1結算周期，進行資金結算并劃轉至醫院銀行賬戶。
（六）重視系統信息安全管理
平臺管理的支付業務數據涉及患者隱私及醫院資金往來信息，系統應用、數據信息和網絡的安全至關重要。在系統建設之初，就應將數據安全作為重要的組成部分納入整體設計，有效實施數據全生命周期安全管理。通過采取內外網隔離技術、用戶身份驗證、數據簽名和敏感數據加密等切實有效的管理措施，不斷提高信息系統安全性，全方位保障集成對賬平臺的安全平穩運行。
四、應用效果
S醫院集成對賬平臺項目于2020年6月啟動，至2020年11月系統建設基本完成?，F有五個一級功能模塊，包括訂單管理、報表管理、賬務管理、電子對賬管理、退費管理等47個二級功能模塊，滿足每天近萬筆業務的處理（見圖3）。為了保障項目能順利上線運行，該院成立了由信息資源部、財務部及系統供應商組成的項目組，每周召開項目例會，推動項目的建設進程。集成對賬平臺的上線顯著提高了財務對賬工作的效率和資金的安全性。一是通過把對賬職責強制性地設計在流程中，解決了手工對賬模式下，對賬人員角色分工不清，對賬工作責任落實不到位問題。二是利用系統自動比對功能，重點關注交易異常的比對信息，大大提高了財務對賬的效率，解決對賬不及時、對賬過程監管難的問題。三是對賬平臺的數據報表統計分析模塊，解決后期財務分析、數據統計繁瑣問題。四是實施退費款項原路退回，提高了退費效率，保障了退費過程的真實準確，提升了患者的滿意度。
五、結語
電子支付集成對賬平臺的建設，不只是安裝運行一套應用軟件，而是要探索如何在推進智慧財務建設的同時做好醫院財務監管，涉及財務管理制度、業務流程和操作規范等核心內容的重新梳理和完善。電子支付的新業態與新商業模式將隨著“互聯網+”的深入發展不斷涌現，支付手段的不斷創新必然會產生新的支付風險，需要常抓不懈地做好數據檢查與監督，提高財務人員的風險意識與綜合素質，不斷優化改進制度、流程，加強醫院的網絡安全建設，盡可能將風險控制和業務效率保持在一個合理平衡的范圍內。
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電子支付的效率范文4
關鍵詞：網絡銀行；電子貨幣；電子支付工具
隨著信息技術在銀行業務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發達國家陸續實驗。電子貨幣目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業銀行(firmbanking)與家庭銀行(honebanking)等業務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區別，代表了不同的金融創新路徑。
一、電子貨幣和電子支付工具的差異
依據狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發行的現鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(banknet)移轉存款作清算(clearingandsettlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。
電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數碼如何成為貨幣并在網絡上流通。
電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據日本電子商取引實證推進協議會的定義，因交易所發生的購買金額與手續費，利用網絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數在金融媒介的封閉網絡中進行。企業與企業、企業與家庭間的交易所產生的支付，可由現金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(AutomaticTellerMachine，ATM)、銷售點終端機(PointofSale，POS)、自動清算所(AutomaticClearingHouse，ACH)等電子資金移轉系統，整個支付清算系統由消費者對企業、企業對企業的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(ElectronicFundsTransferSystem,EFFS)。
二、新型電子支付工具和網絡標準
電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如email、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發展記憶式資金移轉系統。
目前除現金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發展，消費者就可以在開放性網絡上購物的同時，立即完成網絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(NotationalFundsTrans—ferSystem，NFTS)，與電子資金移轉系統的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統的優點延伸到小額交易上。
(一)電子支票。電子支票是一種將傳統書面的支票應用于網絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變為電子支票簿，簽章、背書被數字簽章取代。數字簽章即為現實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網絡上交易所傳送的文件需要數字簽章時，另外須附上認證機關所發行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發行者的電子憑證中取得公鑰以驗真偽，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經過電子支票提示后，其票據交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如CheckFree是一種代為執行支付清算的系統，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統的一種而非電子貨幣，而FSTC(FinancialServicesTech—nologyConsortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網絡上使用。
(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。目前的網絡標準或協議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網際網絡商業協議(AnonymousInternetMercantileProto－cols)、歐盟的CAFE(ConditionalAccessforEurope)、安全電子交易SET(SecureElectronicTransactions)等，根據這些開放性網絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發展方向，一是發展可以直接將信用卡號在開放性網絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。
三、電子貨幣形態發展和金融應用趨勢
由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現行的信用卡發展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯機，可在實體商店或網絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網絡空間創設出網絡貨幣，只適用于網絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據存在的場所，可分為兩種基本類型。
(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發行單位，可以再分為開放循環型(openloop)與封閉循環型(closeloop)。開放循環型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發行單位，可繼續不斷使用。
IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經由電話機將營業收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發機構、發行單位或者是專業認證機構所制定并執行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當的公信力。
(二)網絡型電子貨幣。使用開放性網絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網絡加盟店購物時，經由開放性網絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網絡加盟店，網絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網絡加盟店的往來銀行賬戶中。網絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發行機構作真偽的確認，屬封閉循環型，此類型的實驗例如e-cash。
網絡型電子貨幣通常由發行機構統一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為worldcurrencyaccess賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與worldcurrencyaccess賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經由網絡付款給加盟店，發行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數字簽章(digitalsignature)與盲目簽章(blindsignature)技術，其中數字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現金的價值可分割性與連續轉讓性的優點。此外，發行機構必須維護大型的數據庫，記錄已經使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發行的增加，該系統的負擔也會隨之增加。對于網絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。
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電子支付的效率范文5
廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發行、保管、兌換、結算，融通有關的經濟活動，其核心是跨時間、跨空間的價值交換，所有涉及到價值或者收入在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都是金融交易。隨著互聯網的迅猛發展，金融交易已經從傳統的專網不斷向互聯網進行滲透，互聯網將金融跨時間、跨空間的價值交換發揮到了極致，并且這種趨勢還在成幾何級數增長。目前部分商業銀行、基金公司、保險公司已經開始通過社交網絡推廣自己品牌或者直接在網上銷售金融產品，這就已經是互聯網金融了。
不論是哪種互聯網金融，電子支付體系都將是不可忽略的重要基礎設施。和現有的網絡商品交易相比，互聯網金融交易的特點是：金額規模巨大，營銷所產生的爆發力更強，容錯率也更低，這就要求在電子支付這個基礎設施環節必須做到的高效、穩定、安全和靈活的資金流轉。沒有這個基礎，互聯網金融就只能是空中樓閣。
電子支付體系發展現狀
國內電子支付體系主要是隨著中國電子商務網上支付的應用背景下產生和發展的。
1998年4月，招商銀行在一網通網頁上率先推出“網上企業銀行”服務，成為國內首家推出網上業務的商業銀行。1999年首信易推出網關支付平臺，標志著我國非金融機構支付平臺的產生。
然而，由于電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面進行的，而且物流與資金流在時間和空間上也是分離的，這種沒有信用保證的信息不對稱，導致了商家與消費者之間的博弈：商家不愿先發貨，怕貨發出后不能收回貨款；消費者不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的最終結果是雙方都不愿意先冒險，網上購物無法進行。
2003年10月，支付寶率先創造性地推出了“擔保交易”的形式，在商家與消費者之間建立了一個公共的、可信任的中介，一舉解決了買賣雙方互不信任的難題。而且，通過第三方支付可以使商家看不到客戶的銀行卡信息，同時又避免了銀行卡信息在網絡上多次傳輸而導致信息泄露。因此第三方支付模式同時滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，它的出現和發展在推動電子商務產業發展的同時，也大大推動了相關信任環境和安全機制的建設。2005年以后，隨著國內網上購物的普及，電子支付市場進入蓬勃發展時期，市場參與者愈來愈多，政府部門為適應市場發展的需要，加快了相關法律法規的建立。《電子簽名法》、《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》等相關法律法規文件相繼出臺，為國內電子支付的發展提供了政策和法律方面的保障，促進了電子支付產業快速發展，初步形成一條由商業銀行、非金融支付機構、商戶等組成的產業鏈。
在非金融支付機構出現之前，傳統的市場交易一直由銀行提供支付結算的金融服務，但是隨著市場交易虛擬化，商業銀行的支付系統無法滿足網絡交易需求。
例如，網上交易活動的完成涉及異地異行間多個銀行系統配合才能完成，前臺交易實時與后臺結算滯后形成突出矛盾；再如，銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和監督，這使銀行不可能承擔網上交易資金損失和貨物保障的賠付承諾，這種交易方式本身就存在著信任缺失的危機；又如，網上交易的高風險和高成本，給銀行帶來資金風險，使銀行不愿意經營大量的零售結算業務等。
上述問題的存在為支付寶等非金融支付機構的介入提供了良好的契機，通過提高整個電子支付體系效率和適應性，使其能適應電子商務市場的快速發展。
在目前的電子支付產業鏈中，商業銀行既是所有網上支付的資金源頭又是結算后臺，所有的電子支付資金流轉還是運行在商業銀行體系內；而非金融支付機構則是托管在銀行系統之上的支付體系。
非金融支付機構對于整個電子支付體系的價值主要體現在于4個方面：
其一，在網絡信用普遍缺失的情況下，非金融支付機構開創了“擔保交易”的支付流程，提高了網上交易中商家和消費者的相互信任，促進交易成功實現。
其二，通過云計算等網絡技術，提高電子支付系統穩定性。以2011年淘寶光棍節大促為例，當天凌晨0：01分瞬間有超過5.5萬筆交易同時涌入支付寶系統，8分鐘之內成交額突破1億元，當天共成功完成了3369筆交易，創造了新的電商世界紀錄。除此以外，支付寶當天還接待了超過90000位客戶的來電咨詢，向用戶發送短信近1700萬條。如果沒有云計算技術和產業鏈合作，任何一個世界級的支付平臺都會癱瘓。
其三，大幅度提高支付成功率和便捷性。例如，支付寶推出的“快捷支付”服務，消費者不用開通網銀，直接通過輸入銀行卡面信息就可以完成網上購物付款。該服務不僅有效減少了網上支付步驟，而且還大幅度提高了支付成功率，網上商戶在不做任何追加成本投入的情況下，就可以增加近四成的交易額。
其四，利用互聯網安全技術分擔支付風險。
除了資金流轉本身的價值以外，非金融支付機構還為金融機構的產品和服務的營銷提供運營推廣平臺。例如，支付寶的“收銀臺立減”和“積分POS”，都幫助合作伙伴銀行提供了客戶營銷平臺，不僅可以吸引新客戶辦卡，更可以激發持卡客戶消費的積極性。
電子支付體系的發展趨勢
可以看得出，目前電子支付體系還是建立在以服務電子商務實物交易為核心的設計理念之上，而互聯網金融的交易標的則是虛擬的金融資產，交易規模更大、更頻繁，容錯率也更低。
中國投資有限責任公司副總經理謝平先生曾經撰文對未來互聯網金融的支付體系進行如是描述：隨著WI-FI、3G等技術發展，互聯網和移動通信網絡的融合趨勢已非常明顯，有線電話網絡和廣播電視網絡也會融合進來。在此基礎上，移動支付將與銀行卡、網上銀行等電子支付方式進一步整合。未來的移動支付將更便捷、人性化，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。隨著身份認證技術和數字簽名技術等安全防范軟件的發展，移動支付不僅能解決日常生活中的小額支付，也能解決企業間的大額支付，完全替代現在的現金、支票、信用卡等銀行結算支付手段。
謝平給出的藍圖實際上描繪了電子支付體系發展的三個重要趨勢：
其一，終端的離散化。如果回溯一下電子支付的歷史，我們就會發現支付終端一直隨著金融業發展處于離散化進程中。最初的支付終端完全掌握在銀行網點柜臺上，人們得拿上身份證、戶口本等所有證件，耐心排上一個小時的隊等待叫號才能完成一次簡單的存取款或者異地匯款。隨后的“銀行卡-ATM機-POS系統”則將收付款終端從銀行手中拓展到了商業聚集區、機場、地鐵站和所有安裝了POS機的商戶手里。這不僅為商戶提供了便利，也大大刺激了銀行個人消費信貸的發展。
支付終端的最近一次革命就來自于互聯網。終端最終被解放到每個網絡商戶和用戶的手中，可能是筆記本、掌上電腦或手機。這樣做的最重要的結果之一就是，商業銀行或支付機構可能會面臨其所有用戶突然因為某種原因，同時發起多筆交易付款或轉賬，當然也可能會大宗賣出的某類金融資產（就像股票市場上的恐慌性拋售一樣）……問題在于，銀行和支付機構做好準備了嗎？
其二，身份的數字化。支付終端的離散化帶來的另一個問題就是身份認證的問題。在并非面對面的情況下（有時即使面對面也未必真的能夠識別身份，不是嗎？）如何區分真實的交易還是欺詐交易？
互聯網技術提供了這樣一種可能性，通過手機或個人電腦將個人（或企業）的大量行為狀態記錄并存儲到云端（而不僅僅是交易行為），并通過對人的行為的連續性進行分析來識別身份。這種名為“數字化自我（quantified self）”的項目最近在硅谷受到創司的重視是由于它能夠幫助監測身體特征，阻止疾病的發生，延長人類壽命并且降低醫療成本，但很可能成為網絡身份認證的重要技術手段。
身份數字化的另一個重要用途并非出于安全考慮，而是對人的需求進行分析，以便于金融企業為其提供貼身服務?！皵底只晕摇钡镊攘υ谟?，當機器提供給你提供一份金融服務方案的時候，或許你自己都沒有意識到自己的真實需要。
其三，服務通用化?；蛟S很多人都認識到互聯網上很容易出現巨型企業，這源于同質化競爭在互聯網上如此激烈，以至于只有“免費+服務最好”的企業能夠生存下來（贏者通吃）。在互聯網的世界里更換服務商只有很低的機會成本，很難想象現實世界中人們對品牌的忠誠度，由于客戶直接面對的是軟件（或者說是自己手機的屏幕），他們對品牌的感受也明顯要弱于對服務的感受。換句話說，在互聯網上，只有服務差異，沒有品牌差異。這也就是為什么互聯網如此渴望創新，因為大公司對小公司并沒有絕對優勢。
支付行業的困境
不過，目前國內支付體系的發展正面臨停滯不前的危險。
首先問題來自于行政部門。出于監管便利考慮，以及受強大的壟斷企業既得利益等因素影響，決策層有意為線上線下資金流動設置防火墻，防止效率更高的互聯網支付體系沖擊線下支付網絡。還有消息稱，決策層還考慮將支付機構定位限制為主要服務于小額消費支付，為支付機構的線上虛擬賬戶設定各種限額和使用限制。
對于互聯網金融，尤其是電子支付風險控制的研究仍亟待深入，除了對洗錢、套現、欺詐等風險的防范外，還包括貨幣電子化后對宏觀經濟貨幣政策的影響等等。不過，如果就此延緩電子支付體系的發展，所帶來的后果很可能是整個經濟互聯網化的大幅放緩，長期來看金融行業的競爭力也會因此而受損。
第二個困境來自于銀行與支付機構之間的產業鏈合作。由于支付機構作為互聯網企業成長速度驚人，不少商業銀行擔心失去對支付體系的主導權。由于害怕支付機構掌握了互聯網入口后銀行被后臺化，部分銀行以擔心客戶信息泄露為名拒絕將客戶身份驗證過程交給效率更高的支付機構完成；也有的銀行為了獲得客戶交易信息而投入巨資創辦一家自己的網上商城（盡管這一行為的可行性值得商榷，但支付機構的確幾乎沒有機會通過創辦一家銀行去獲取客戶的金融資產狀況）。
實際上，支付機構與銀行的目標客戶存在很大差異。對于商業銀行而言，80%利潤來自于20%的高凈值客戶，因此商業銀行更愿意把資源用于服務大客戶。而網絡支付企業的主要客戶都是那些希望在網上買便宜貨的普通消費者。支付機構集中為這些低凈值客戶提供信用卡還款、繳水電煤氣費等民生服務，還能有效緩解銀行網點排隊壓力。
不過商業銀行與支付機構之間并未建立“互信”的產業鏈關系。對于支付機構而言，應該從互聯網企業逐步向金融服務平臺轉型。其一，支付機構應該改變過去單一的產品主導，而是更多從了解金融業改革的層面出發，加強對金融企業需求的了解和服務，加強商業銀行對互聯網技術、營銷方面的培訓。其二，提供更加標準化的產品、服務和價格體系。其三，努力向金融行業較為嚴格的內控、風險控制、信息安全以及合規標準看齊。
而傳統金融企業若想要在網絡市場中占得先機，還需要進一步解放思想，學習互聯網演進規律，尤其是通過融入現有電子支付產業鏈和電子商務營銷鏈，嫁接最新的互聯網技術，為企業的互聯網戰略夯實基礎。
第三個困境來自于外資互聯網巨頭的威脅。包括蘋果、google、facebook等國際互聯網巨頭都不同程度的控制著中國用戶的互聯網入口。這些創新能力超強的公司不僅中國用戶數量驚人、粘度甚至也超過任何一家國內企業；他們掌握著大量國內用戶的數據，而且他們都進軍電子支付行業。
電子支付的效率范文6
關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全
1電子商務網上支付系統概況
電子商務主要涉及到三個方面的內容：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務的中心環節。
1.1電子商務支付系統的概念
電子商務支付系統是電子商務系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。
1.2電子商務支付系統的發展情況
電子商務于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務產品和各自的解決方案。隨著電子商務的發展，各種法規也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經通過數字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關《全球電子商務選擇稅收政策》白皮書；聯合國國際貿易法委員會（UNCITRAL）已經完成模型電子商務法的制定工作，為電子交易制訂出統一通用的規則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網上支付卡交易的每一個環節。SET是專為網上支付卡業務安全所制定的標準。
這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產業發展較快的城市的信息產業部門開始了電子商務相關的研究，并在1998開通了自己的電子商務系統，其他省市也紛紛開始建立電子商務系統。
2電子商務支付業務存在的突出問題
目前，雖然國內網上購物方興未艾，網上書店、網上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網絡交易的疑慮及購買習慣等因素的影響，但付款手續的復雜及其電子支付的安全性難以體現網上購物便利優勢，致使用戶的熱情大打折扣。
因此，解決電子支付問題成為國內網上銀行所面臨的嚴峻挑戰。這其中包括網絡銀行本身業務系統的問題以及如何為企業及個人提供完善服務的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務的發展，解決不好，將成為制約電子商務發展最嚴重的瓶頸。
2.1信用障礙
良好的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩定關系，以相互制約和相互監督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。
由于基于Internet的電子商務，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經濟發展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發貨后能否按期如數收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務的健康發展是多么重要。
2.2電子商務活動中電子支付與認證標準有待統一
目前安全協議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協議，是由網景(Netscape)公司推出的一種安全通信協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。
SET協議比SSL協議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網絡安全協議到底哪種是未來的發展方向還沒有完全形成共識。
2.3相關法規有待完善
我國電子商務立法明顯滯后，在一定程度上影響了網上銀行的發展。目前尚有如下問題需解決：
（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡實施的一種行為，與傳統的支付方式類似，它要引起涉及資金轉移方面的法律關系發生、變更和消滅。
（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。
（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的破壞，支付數據的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。
2.4銀行業科技水平與國際先進技術相比滯后
到目前為止，在我國的金融系統中還沒有出現提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C銀行”與“網絡銀行”實際上都不過是利用電子終端設備的金融工具，這兩種利用高技術手段的工具并未在金融服務的功能方面提供實質意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應當加快新型金融工具的發展步伐。
2.5支付的安全無法保證
網絡的安全即便在電子商務發達的美國也是消費者十分擔心的問題。世界各國發展電子商務也都存在著這樣或那樣的問題.
3促進我國電子商務支付業務發展的對策
3.1加強網絡基礎設施和現代化系統的建設，提高信息化普及率
政府應堅持建設“三金”工程和國家現代化支付系統。持續加大對金融網絡基礎設施的投入，成立專業的金融數據網絡公司來經營管理數據通信網，為金融系統提供安全、快捷、高效、經濟的通信服務；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業銀行的服務水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應該投入足夠的資金購買先進的電子設備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網到廣域網，電子設備應深入到銀行內部的各個領域，將電子化網點和營業網點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應加大軟件開發力度，推出系列應用系統軟件，主要包括全國性和全行性的網絡系統。
3.2健全社會整體信用制度，提升電子商務主體對在線支付安全的認知度
在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發展。為增強客戶的信任，可通過提升網絡安全技術、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現。
首先，應提升網絡安全技術，普及CA認證，以增大支付網絡安全系數。網絡安全技術問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經常出現客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網絡信息的安全技術有很多，如防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等。然而，絕大多數客戶對于具體的技術是不可能完全了解的。應使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術方面的顧慮。
其次，在線支付服務機構應發揮網絡的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務機構必須調整經營管理構架，實施自身業務再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經紀和基金等多樣化服務，體現“客戶中心主義”理念。
最后，支付系統應借助于與第三方的合作，促進客戶建立網絡信任。據調查顯示，在主頁上標明與知名的第三方安全認證機構進行合作的在線支付系統更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網絡信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網站建立聯盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發展。
3.3實現在線支付經營主體銀行的自身制度創新
在國民經濟體系中，在線支付的經營主體仍將是占據金融中樞地位的商業銀行。商業銀行應以其傳統的人才、資金、技術和信息優勢介入到在線支付業務，對自身管理和業務體系重新構造。
首先應實行經營方式的轉軌。在線支付業務的需求為傳統銀行提供了新的發展方向，在線支付經營主體應將傳統營銷渠道和網絡營銷渠道相結合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統業務的同時，不斷開發出新的金融服務項目。銀行應通過在線經營方向的調整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發展空間。
第二，應重構金融業務體系。電子商務對在線支付經營主體提出了整合和協同的要求，各參與銀行應加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網絡作為銀行與證券、保險、基金等金融企業合作的平臺，走綜合化、全能化業務發展道路，銀行對結算業務的支持應從單純的在網上為企業用戶提供轉帳結算服務，發展為介入企業的采購和分銷系統，以提高經營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務，推進我國電子商務的發展。
