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一、引言
任何企業開展市場活動都是在一定的營銷環境下進行的，金融企業也不例外。因此掌握企業所處環境從而調整自身戰略是十分必要的。金融營銷的環境是影響商業銀行開展金融營銷的一個重要因素，它與營銷活動有著緊密的關系，直接或間接影響了營銷策略的制定以及執行。金融營銷環境既會給企業帶來機會，也會給企業帶來各種各樣的威脅。對于金融營銷環境的分析的意義在于讓企業能夠認清所面臨的內外形勢，并以此作為營銷活動的資源基礎和制定營銷策略的依據。金融市場營銷環境可以根據其定義和生態學原理分為外部環境和金融主體兩個部分。宏觀環境是指影響、制約金融主體的社會要素。包括經濟環境、技術環境、政治法律環境、社會人文環境等。而圍觀環境則是指直接影響金融機構營銷能力的各個參與者，包括金融機構自身、顧客、競爭者、替代品及互補品等。
二、宏觀環境分析
金融營銷的宏觀環境由經濟環境、技術環境、政治和法律環境、社會人文環境四大因素構成，
1、經濟環境
任何行業的景氣程度都與其所處的經濟環境密切相關，作為我國金融體系核心的商業也不例外。改革開放以來，我國經濟整體呈高速增長態勢。2010年，中國名義GDP首次超過日本，成為僅次于美國的世界第二大經濟體。雖然近期受到全球經濟低迷、投資增速下降以及內需不足的影響，我國經濟增長勢頭明顯放緩。但是，2013年中國仍保持了77%的GDP增速，所以就目前而言我國經濟增長雖有下行壓力，但是總體向好。
移動支付產業作為新興產業，受到國內整體經濟形勢的影響主要有：
貨幣需求大、傳統貨幣不能滿足需求；我國是世界上貨幣流通量最大的國家，目前市場上的貨幣流通量約為55萬億。不同于一些發達國家民眾習慣于使用信用卡或者支票的支付習慣，我國消費者在很多小額支付時仍習慣使用現金而非使用信用卡等非現金支付方式。使用現金不僅給消費者帶來諸如攜帶不便、安全性等問題，也給金融機構帶來了鈔票的印制、清算、安保、存放、回收、銷毀等諸多問題。而移動支付作為一種新型支付手段，可以推動我國貨幣無紙化的進程。這樣可以在很大程度上解決上述問題，同時可以節省貨幣流通所產生的各種成本，提升貨幣流通速度，也便于我國家統計經濟數據。
2、技術環境
移動支付主要涉及移動互聯網技術、近場通訊技術（RFID和NFC）等電子技術。
（1）遠程支付所涉及的技術主要有：
移動互聯網技術和移動設備制造技術。目前三大移動運營商已經各自實現其2G信號的全覆蓋和城市3G信號的全覆蓋工作，并加速農村和偏遠地區的3G信號全覆蓋工作。目前國內的2G網絡業已能夠基本滿足現行模式下的遠程支付，伴隨著3G網絡乃至4G網絡的推廣和普及，移動支付將可以采用更加新穎、更加安全、更加快捷的技術。從而全面的提升用戶的使用體驗。
（2）近場支付則主要涉及近場通訊技術（RFID和NFC）
目前NFC技術已經較為成熟，在國內的應用標準也已經確定使用銀聯的1356MHz標準。從這個角度來看，技術因素并不是近場支付發展態勢較為緩慢的主要原因。
3、政治和法律環境
政治和法律環境指了法律、政府機構在一個確定的社會環境里影響和制約著各類組織及個人。
就目前來看，我國目前政局穩定，人民安居樂業，金融市場健康有序。與國際社會關系穩定，與世界各國的政治經濟和商貿往來十分密切。金融政策方針較為合理。就以上來說移動支付的政治環境良好。
4、社會人文環境
近些年來，隨著城鎮人均可支配收入的提高和移動通訊設備價格的下降，移動通訊設備已經在我國大范圍的普及開來，工信部的統計數據顯示，我國目前共有約1146億移動通信服務用戶。且隨著我國對教育投入的不斷加大，整體國民素質不斷提高，受過高等教育的人群占逐漸提高。
三、微觀環境分析
金融營銷微觀環境是由金融機構本身和能夠決定其營銷策略的消費者、競爭者、供應商、中介機構等因素構成。
1、金融客戶
根據艾瑞咨詢的《2012-2013中國移動支付用戶調研報告》顯示，移動支付用戶的年齡集中于18-30歲的年輕群體，其中25-30歲的群體占比最高，為受訪者的327%，18-24歲的用戶占比為224%，位列第二。31-35歲的用戶群體排名第三。非移動用戶的年齡結構偏長。移動用戶的年齡段之所以呈現出這種分布，首先是因為18-35歲的年輕群體是我國對支付便捷性需求最強、且購買行為最為活躍的群體，因此占比較高。其次，年輕人群體對手機等移動設備的依賴程度較高，同時也愿意嘗試新鮮事物，對于移動支付這樣既能夠帶來便捷性體驗又能夠嘗試最新科技的新型支付方式接受程度較高。
在移動支付用戶的地域分布上，華東地區的用戶數量占全部移動用戶數量的382%，華北地區的比例為182%，我國的人口分布主要集中在華東、華北、華南地區，這些地區商業活動頻繁，這就為移動支付創造了更多的應用機會。其次，華東、華北地區的移動互聯網基礎設備較為完善，移動通訊的用戶規模較大，這都為移動支付業務的發展創造了良好的條件。
調查還顯示，618%的移動支付用戶擁有大學本科及以上學歷，其中碩士及以上為97%，大學本科為521%。
綜上所述，可以將目前移動支付用戶的特點歸結如下：年齡結構偏年輕化、學歷層次較高。
2、競爭者
金融競爭者可以分為四個類型：欲望競爭者、類別競爭者、產品競爭者和品牌競爭者。在我國的移動支付市場上目前存在著眾多的競爭者，這其中包含了商業銀行、銀聯、第三方支付企業、移動運營商。在銀行業內各家商業銀行紛紛推出了各自的移動支付產品，與銀行的傳統產品相比，移動支付產品的同質化程度較低。這是由于目前國內移動支付還處于萌芽和成長階段，產業模式和標準尚未定型，沒有一個統一的標準。市場上各參與者都希望以各自獨有的產品來吸引客戶，提高產品市場占有率。同時，由于成本的原因，移動支付的一些專用設備普及率還有待提高（如NFC手機和NFC商戶端），這也是商業銀行創新產品以作為過渡階段的替代品的原因。
雖然商業銀行推出的移動支付產品在功能上存在一定的差異，但是在很多方面仍然存在著相類似的情況。所以客戶在選擇相關產品時也會考慮到品牌的因素。
綜上所述，對一家商業銀行而言，市場上其他的商業銀行既是產品競爭者也是品牌競爭者。
（2）欲望競爭者
欲望競爭者是為爭取各自客戶而滿足其不同消費欲望的企業。這一類型屬于不同行業的競爭，商業銀行主要是為了滿足客戶的資金需求，而作為其欲望競爭者的移動運營商是為了滿足客戶的通訊、娛樂的通訊產業。我國的移動運營商作為較早接觸移動支付的企業，早在1999年就與工商銀行、招商銀行在廣東等省市進行了移動支付業務的試點工作。今年來，隨著高速移動互聯網和互聯網金融等的快速發展，移動運營商啟動了其各自的移動支付業務的開發和推廣。面對這種類型的競爭者，商業銀行應當更多采取合作不是對立的競爭策略。如：浦發銀行與中國移動合作開發手機支付業務，中國銀行與中國聯通合作開展移動支付業務等。
（3）類別競爭者
所謂類別競爭者，是指能夠生產替代品從而滿足消費者同一需求的兩個企業。從這個含義上來看，類型競爭者屬于兩個不同的行業。
按照這種分類方法，在移動支付市場上，第三方支付企業應屬于商業銀行的類別競爭者。就目前而言，移動支付中遠程支付的用戶認可度和使用頻率遠高于近場支付，而在遠程支付應用中，使用者主要是使用遠程支付來完成網絡購物和實體店即時支付、購買行為。商業銀行在該領域推出了“銀行卡快捷支付”、“手機銀行”等產品以滿足用戶的上述支付需求。而第三方支付企業也推出了功能相似的移動支付產品，例如：阿里巴巴集團的關聯公司――支付寶公司利用淘寶的海量用戶和較高的客戶黏性基礎推出了手機支付寶和余額寶等系列產品，最新推出的余額寶則更是包含了錢包功能，直接撇開了商業銀行，采取和天弘基金合作的模式為用戶設立余額寶錢包，用戶可以將資金以類似于活期存款的形式存放在余額寶錢包當中，同時享受高于目前一年期定期儲蓄的利率，在需要使用時可以直接從余額寶錢包中扣劃資金完成交易、轉賬等操作。
不論是商業銀行的“手機銀行”、“銀行卡快捷支付”還是阿里集團的“余額寶”在功能上都能夠滿足用戶的交易需求，而且“余額寶”作為第三方支付企業的創新移動支付產品都相當程度上的撇開了商業銀行，自成體系。從這一點上來說，第三方支付企業作為商業銀行在移動支付市場上的類別競爭者是未來商業銀行開展移動支付業務、進軍移動支付市場的最大的阻礙和威脅。
四、總結
從對于移動支付的環境所進行的分析來看，我國商業銀行目前開展移動支付業務的整體環境良好，宏觀經濟增長穩定，法律法規政策有益于移動支付業務發展、移動支付的相關技術也較為成熟。而微觀因素方面，隨著普通民眾的整體素質不斷提高和越來越多的80后、90后成為市場消費的主要力量，移動支付的市場將會越來越廣闊。但是這其中也存在著一些問題，例如：現階段很多人對于移動支付仍抱有懷疑態度，市場上眾多的競爭者也對商業銀行的移動支付業務造成了不小的沖擊，移動支付的安全性問題亟待解決等。隨著國家的不斷發展和市場的不斷成熟，商業銀行移動支付業務營銷環境將會不斷的出現新的變化，這些都十分有持續研究的必要。（作者單位：安徽大學經濟學院）
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[2]程丹.北京市銀行業移動支付業務需求分析[D].北京：北京郵電大學，2007：1-35
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關鍵詞：互聯網金融移動支付風險防范
一、引言
網絡信息技術在金融領域的廣泛應用極大地推動了傳統金融產業的創新與變革。移動支付就是網絡信息技術與金融產業融合的重要成果。根據數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強大的數據意味著今后幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點，移動支付逐漸滲透到國民經濟生活之中。極速發展之下，移動支付的風險也隨之日益增加。我國移動支付行業的發展目前存在著多重風險，進行適當的風險防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進移動支付行業向著更加成熟穩定、健康有序的方向發展，我們亟待研究相應的風險防范措施。這對于互聯網金融乃至國民經濟都有著不同凡響的意義。
二、移動支付的產業鏈構成
移動支付的風險存在于其整個過程的方方面面，眾多風險相互影響，了解移動支付產業鏈中的每一個角色，有助于全面認識這些風險（表1）。表1移動支付風險存在的環節
移動支付產業鏈角色定位移動運營商連接金融機構、服務提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強大的資金支持，通過手機號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設備提供商為移動支付平臺提供設備服務，滿足用戶實現移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業務問題移動支付服務提供商移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當第三方獨立支付方，具備協調與整合能力，為用戶提供市場反應效果良好且適合的移動支付服務商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復雜流程，提升客戶滿意度，從而擴大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發展的重要因素三、移動支付風險
近年來，移動支付發展日新月異，支付寶、余額寶等網絡支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風險同樣不容小覷。為對移動支付風險進行更好的防范，有必要對其進行梳理與分析。
（一）政策風險
移動支付作為新興業務，缺乏行業規范。監管政策方面，移動支付處于電信增值業務與銀行增值業務――中間業務的交叉地帶，有著不同的業務類型。在管理過程中，根據其不同的業務類型，需要適用不同的政策和規范，不能一概而論。準入政策方面，國內非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業務必須接受金融監管，從而提高了市場的準入門檻。
目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則、《支付機構預付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術標準》等，但總體上看，此類規章大多以框架為主，缺少具體實操性內容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風險是移動支付業務發展無法回避的障礙。
（二）技術風險
移動支付的技術風險是指由于技術原因為移動支付帶來的風險，如因移動支付系統發生技術性故障導致支付進程中斷、交易暫停、轉賬不暢等。移動支付技術的快速發展具有雙面性。一方面，移動支付技術的發展強化了移動支付的安全技術水平，促使移動支付業務與模式不斷創新，推動移動支付技術行業的高速發展；另一方面，移動支付技術的的發展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進行金融犯罪的技術水平不斷提高，加大了移動支付的技術風險。
移動支付技術風險主要包括技術安全風險和技g開展風險。技術安全風險是由于使用某項技術所帶來的安全風險，技術安全風險主要由數據傳輸的安全性風險和用戶信息的安全性風險組成。技術開展風險是移動支付運營主體因選用技術不當而導致的與產業鏈及移動終端間存在的兼容性問題。
（三）金融法律風險
移動支付中容易引發的金融法律風險主要包括沉淀資金風險和洗錢風險。
沉淀資金風險。沉淀資金如何進行存管，存管期間產生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據進行規范。移動支付機構擅自挪用資金而有可能產生的一系列后果等將有可能引發金融法律風險。
洗錢風險。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時間短，頻率大，使得移動支付業務難以被監督以及監察。部分不法分子利用這些特點進行不當收益的漂白活動。
（四）監管風險
作為新興產業，移動支付的發展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機，各參與方均加速創新，其中，第三方支付機構不斷推出新的支付方式與手段，這為當局者進行監管帶來一定的挑戰與困難。多年來，我國移動支付的監管一直滯后于移動支付的發展，主要體現在以下三個方面。
一是監管的法律依據制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當前適用于移動支付的規章制度大多是用來規范我國電子支付領域和非金融支付領域的規章制度，且其大部分以框架為主，缺少實操性內容。此外，此類文件都經由央行或銀監會制定，法律層級較低，對于整個移動支付行業缺少一定的強制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規章制度來對移動支付領域進行強有力的監管。
二是監管主體不明晰，監管存在真空區域與交叉區域。移動支付的產業鏈長且復雜，其中央行、銀監會、工信部、財政部、工商總局等多個部門都有權力對移動支付中的一個或多個環節進行監督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監管起牽頭作用，因此會出現監管職責分工不明確，監管范圍出現交叉等情況。
三是行業自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個權威的全國性移動支付行業協會來應對移動制度行業中出現的自律性問題。
（五）信譽風險
客戶要求金融機構能夠持續提供安全、準確、及時的移動金融服務，并且對于運行商的服務質量也有保障要求。在移動支付產業鏈中，各個角色共同支撐著移動支付的信譽體系，在正常運營中其中任一環節出現問題，都會引發嚴重的信譽風險。
四、移動支付風險防范建議
如何一方面悉心保護移動支付的創新精神和服務于大眾的有益性，另一方面維護移動支付行業健康發展、保護消費者合法權益、及時懲辦違法犯罪，是移動支付風險防范所面臨的難題。基于此，應從完善法律法規、加快協同監管體系建設、加強產業合作三個方面應對移動支付風險。
（一）盡快完善相關法律法規
我國的移動支付起步較晚，尚處于發展階段，相關法律法規與制度體系建設都不完善。為了促進移動支付行業的健康發展，應當結合我國移動支付的實際發展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規，并制定移動支付的市場準入與退出制度。同時加大對網絡犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權益部門應修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全移動支付交易消費者權益保護機制。
（二）加快協同監管體系建設
作為一種新型的支付方式，移動支付的產業鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業監管呈現分業監管，但移動支付急需建立協同監管機制以促進產業發展。首先，要根據法定職權，明確移動支付產業中各角色的職責與分工；之后，共同協定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業務的長遠發展提供完整的管理方法。
（三）加強產業協作
我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰的情況。2012年，在移動支付行業標準的督促下，跨行業的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發推出近距離無線通信技術，從而保留客戶。而在這種環境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。
為了促進移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運營商之間應協調各方利益，從而加強合作共贏。而監管層應積極培育開放共享的競爭環境。
參考文獻：
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當前，我國社會經濟邁入新常態，隨著移動互聯網的發展普及，互聯網金融浪潮的興起，移動支付呈高速發展態勢，應用場景不斷拓展豐富，線上、線下業務一體化發展加速。
5月21日，中國支付清算協會在北京召開《中國支付清算行業運行報告（2015）》會暨銀行卡產業發展研究會，支付清算行業200余家機構代表參見了會議。《報告》數據顯示，截止2014年末，全國累計發行銀行卡49.36億張，較上年末增長17.13%，銀行卡市場保持平穩，較快發展，各項業務指標繼續保持增長態勢。
移動支付伴隨著新技術、新服務、新業態的不斷涌現和應用，為用戶提供多元化便捷支付服務的同時，也引領著通信、金融、互聯網等行業轉型升級發展，進一步創新加快移動支付跨行業、跨平臺合作發展成為全產業的廣泛共識。
百度錢包重新定義移動支付生態
2014年是移動支付元年，在這一年，各家互聯網公司都在緊鑼密鼓進行布局，同年4月15日，來自百度的移動支付品牌，百度錢包的全面上線，則正可以說是生逢其時。短短半年多的時間，百度錢包在第三方支付領域已經聲名鵲起。并基于移動場景拓展和用戶搭建上迅猛發展。
百度錢包于2014年7月拿到央行發放的第三方支付牌照，在互聯網金融火爆發展的潮流下順勢而動。與支付寶等以獨立APP作為入口的方式不同，百度錢包選擇的是“一體化”路線：與百度系移動端產品全線打通，一手對接搜索的精準流量，一手與落地商戶全面對接。
“百度的移動支付要實現從‘百度一下，你就知道’到‘百度一下，你就得到’，這非常形象地描繪了百度以即搜即得、更優惠、超便捷的體驗贏得海量個人用戶，吸引大量商戶的布局思路。”百度百付寶公司總經理章政華曾表示。
2015年，百度錢包發展值得期待，一方面，百度錢包有望進一步發揮百度強大的技術優勢，在支付手段上為用戶帶來一股移動支付體驗新風。另一方面，與戰略級產品直達號的全線對接也將放大其布局移動支付和O2O的想象空間，成為百度拿到移動船票的重要武器。
技術改變生活，相信2015年百度錢包將會以更加亮麗的方式，重新定義移動支付生態。
建行全面布局 主推移動支付
日新月異的互聯網環境下，創新成為了企業的核心競爭力之一。針對日益增長的移動支付需求，建設銀行在國內領先推出了移動端的近場支付及遠程支付產品，包括智能移動支付網關、手機快捷付、二維碼支付等產品，希望能滿足客戶各類需求。
2014年報顯示，建行在電子支付業務領域取得了較好成績。全年建行電子支付業務交易量達42億筆、交易額達20271億元，其中賬號支付交易量超過5億筆，交易額達1216億元，同業領先。此外，在全國最大的第三方支付機構支付寶端，建行用戶數占比連續三年穩居第一；在財付通2015年春節熱火朝天的紅包活動中，建行交易總量位居第一；截止到2014年12月底，12306鐵路電子客票系統中，建行交易量居同業第一。
通過與中國銀聯合作，建行推出了“跨行付”產品，該產品支持所有他行客戶通過建行提供的支付通道完成他行卡的支付?？蛻魞H需要在建行頁面輸入任意銀行卡號及密碼，即可完成支付。此外，通過“支付+融資”的產品特色，利用大數據分析，建行還可為商戶提供其他金融服務。目前，建行跨行付產品已在財政、高校、國企等領域近100家商戶開通上線，為傳統行業由線上向線上的業務遷移提供了強有力的支付結算支持，交易額達2.07億元。
截止到2014年底，接入建行支付系統的商戶共計4000余家，包含基金、客票、政府、餐飲、大宗商品等各類商戶，讓每一位用戶在任何地方均能享受到建行優質的服務。此外，建行還積極戰略布局“請進來”，在四大行中率先推出企業級生活服務平臺“悅生活”――用戶僅需要使用建行手機銀行APP建行網站，即可實現話費充值、水電煤。
開啟移動支付安全新篇章
隨著我國移動支付產業標準制度、市場環境、生態體系的不斷完善和技術產品、商業模式的創新支撐，移動支付產業在引領金融、通信、等領域高速發展并保持高位增長的同時也帶來嚴重的安全威脅以及欺詐風險！因此在新的發展形勢和要求下，開放應用場景迫切需要新的信息安全解決方案。
2015年4月中國通信學會主辦了“第七屆移動支付產業論壇”，通付盾創始人兼CEO汪德嘉博士就“移動支付創新發展與挑戰、移動支付安全技術發展以及通付盾端到端移動支付安全防護體系”發表了主旨演講。
通付盾于 2011 年 10 月由美國威斯康星大學數學博士汪德嘉先生留學歸國創立，是一家以移動應用安全為切入點，以商業智能和大數據能力為核心，卡位移動互聯網 身份認證關鍵環節，國際領先的互聯網金融安全高新技術企業，每日數據處理能力達億次以上。
移動支付包含范文4
關鍵詞：移動支付 NFC 智能卡
0 引言
移動支付是移動電子商務中的一個重要組成部分，只有移動支付得到充分的發展，移動電子商務才會有一個良好的發展環境。對于運營商的特殊身份，涉及金融的可操作性考慮，需要有更加專注于支付處理的第三方機構。運營商專注于系統平臺部署和技術實現，而金融機構專注于金融交易等操作，因此非常需要建立一個安全高效的移動支付系統。
1 移動支付的概念
根據移動支付論壇的定義，移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業務，通過移動設備進行商業交易。移動支
付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。移動支付分為微支付和宏支付兩種類型。微支付是根據移動支付論壇的定義，交易額少于10美元，通常是指購買移動內容業務；宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購物或者近距離支付。兩者之間最大的區別就在于安全要求級別不同。
2 移動支付的安全交易方式
安全電子交易方式是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統規范，用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET規范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES數據加密算法、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真偽、有無篡改，以維護在任何開放網絡上的個人金融資料的安全性。SET要達到的最主要的目標是信息在互聯網上的安全傳愉。用戶和商戶的相互認證，以確定通信雙方的身份。一般由第三方機構負責為在線通信雙方提供信用擔保。SET協議中的參與方有：(1)用戶：在電子商務環境中，用戶通過計算機與商戶進行交互，用戶通過由發卡機構頒發的付款卡進行結算。在用戶和商戶的交互過程中，SET可以保證用戶的個人帳號信息不被泄漏；(2)發卡機構：負責為每一個希望進行電子支付的用戶頒發付款卡，并建立用戶的相關帳戶。發卡機構根據不同品牌卡的規定和有關的法律法規，對每一筆通過認證的交易進行付款；(3)商戶：商戶提供商品或服務，并利用SET向用戶提供安全的電子支付服務。同時，接受支付的商戶必須和清算機構有關系；(4)清算機構：它是一個金融機構，負貴建立商戶賬號，并且處理支付卡的認證和支付；(5)支付網關：是由清算機構或指定第三方機構提供的設備，它負責處理用戶和商戶的支付信息；(6)Certificate Authority (CA)：是提供身份驗證的第三方機構，可以由一個或多個交易雙方信任的實體組成。它負責接收和處理各類注冊請求，并頒發相應的證書。
3移動支付通用模型的分析與研究
通用模型的設計必須保證平臺的擴展性，同時又要包含交易的權威性及安全性、商戶或用戶的隱私性。因此基于SEMOPS模型，引入了可信的第三方，充當仲裁機構。通用支付模型分五個模塊：用戶支付模塊、商家模塊、支付處理模塊、數據中心、可信第三方。
用戶支付模塊：用戶支付模塊由帶有NFC控制器，內置STK卡的手機終端組成，NFC設備與手機控制器之間采用I2C總線連接，而卡與手機是ISO7816通信標準，提出與現有的手機控制NFC不同的是，采用卡來控制NFC設備，具體實現是利用卡的STK功能，此命令可以是GSM11.14的擴展主動式命令，由終端將APDU指令解釋傳輸給NFC，以實現SIM卡控制NFC的功能，可以控制NFC打開關閉通信等功能。與現有NFC手機相比，用STK卡可以校驗持機者的合法身份，可以控制NFC設備的打開和關閉，防治未經授權的交易發生，此外利用STK卡的安全特性可以存放用于安全交易的證書，在交易發生時可快速生成會話密鑰，簽名等信息對用戶個人信息進行有效保護。
商家模塊：在NFC多種用途的前景下，商家模塊更具有多種的實現形式，商家模塊可以是類似POS機的讀卡裝置，也可以是內容提供商將NFC設備放到智能媒體機里面，而每個商家模塊中放置支付機構的證書，在產生交易時，將商家信息、交易金額等敏感數據進行加密和簽名。
支付處理機構：支付處理機構相互連接成環狀，支付處理機構之間相互信任，并且擁有相互之間的公鑰證書，支付處理機構可以處理用戶的請求也可以處理商家的請求，依據證書對用戶或商家進行驗證，同時通過驗證后，而將交易信息重簽名發送到可信第三方進行驗證。用戶或商家與其歸屬的支付處理機構之間互相擁有對方的公鑰證書，并且用戶和商家的證書只存放于歸屬的支付處理機構，在移動支付過程中，不傳遞任何證書，節省證書交換的時間。
數據中心：數據中心與SEMOPS模型具有相同的功能，負責支付機構之間的消息路由和傳遞，數據中心系統包括消費數據加載傳輸和結算中心MIS兩部分. 結算中心MIS主要完成數據傳輸管理、數據采集情況的統計、消費數據的處理及相應的查詢統計、處理與支付處理機構的通訊數據. 數據加載傳輸，負責采集消費數據生成本地數據，并負責生成上傳的數據包。
可信第三方：可信第三方由時戳服務器和認證中心構成，保存每個支付機構的公鑰證書，負責對支付處理機構的驗證，驗證通過時加入時戳，防止重傳攻擊，并給未來交易爭議提供仲裁依據。
用戶端采用NFC信道來傳輸，超短距離的傳輸提高安全性，將整個交易的發起結束都由用戶的STK卡控制，增加交易的靈活性，借助STK的安全存儲特性，將交易信息保存，方便管理；引入可信第三方，提供對交易中產生的爭議進行仲裁，同時加入時間戳，有效的阻止系統中可能發生的重發攻擊；支付處理機構相互信任，擁有用戶和商家的公鑰證書，連接成環，可以同時處理商家和用戶的支付請求，提高整個模型的可擴展性；整個交易過程，實現很好的匿名性，用戶或商家只對歸屬的支付處理機構負責，其他方無法看到交易的個人身份信息。用戶或商家只保存自身的證書和歸屬支付處理機構的證書，可以方便安全在存儲空間有限的STK卡中存放。
4結束語
移動支付業務的發展步伐在不斷加快，支付業務的實現方式主要有兩種：一種是通過短信、WAP等遠程控制完成支付，另一種是通過近距離非接觸技術完成支付。短信、WAP方式實現的方式有著明顯的缺陷，相對于短信、WAP方式實現的移動支付，本文介紹的NFC技術有著明顯優勢。
參考文獻：
移動支付包含范文5
【關鍵詞】移動支付 現狀 展望
一、引言
隨著通信和信息技術的高速發展，以及互聯網在全球的迅速普及，電子支付已經不再是個陌生的名詞，甚至對于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業務，儼然成為傳統銀行業務的一種。與此同時，第三方電子商務以及智能手機技術催生的“移動支付”逐漸成為電子銀行業務的發展方向，為個人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動支付交易量超過1751億美元，預計2013年全球移動支付總交易額達到2320億歐元。在這種情況下，我國政府決策者、金融業以及廣大的相關行業工作者，必須跟上時代的步伐，關注這一領域的廣闊發展空間。
二、基本概念及發展情況
（一）移動支付及分類
移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付產業鏈涵蓋眾多環節，主要包括電信運營商、銀行業、第三方服務商、終端設備制造商、商家及手機用戶等。單位或個人的支付指令將通過移動設備、互聯網或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。
移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用“刷手機”的方式進行資金的劃轉，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術手段；遠程支付則是指通過向銀行發送支付指令進行支付的業務，較為常見的如手機銀行客戶端。
（二）移動支付發展的有利條件
我國移動支付雖然起步較早，但發展較為緩慢，其中的主要因素有：移動支付標準不確定，制約芯片終端制造業務發展；智能手機滲透率過低，限制移動支付的應用推廣；物理網絡覆蓋率低、受理環境不佳、電子支付平臺不完善，導致移動支付實用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國內移動支付發展的因素正在逐漸弱化。
1.近場移動支付標準基本確立及政策導向。中國人民銀行于2012年12月了金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準，并表示將推動手機支付標準應用試點及相關基礎設施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動支付的國家標準，但自2012年6月，中國移動與中國銀聯簽署支付業務合作協議以來，國內技術標準已經日漸明朗，基本可以確立近場支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術。同時，由于13.56MHz是國際標準，這意味著國內移動支付市場將具備迅速與國外接軌的巨大潛力。
2.智能手機用戶基礎提升。
通過對國家統計局的數據進行整理分析，可以分別得到我國2007年～2012年固定電話、移動電話用戶數量增長趨勢圖和2010～2012年我國3G移動電話用戶數變化圖，如圖1和如圖2。
數據顯示，2007～2012年以來我國電話用戶總數（包含固定電話及移動電話）不斷提高，其中固定電話用戶數不斷萎縮，平均年增長率為-5%；移動電話用戶數增長明顯，且近5年保持15%的平均年增長率。由此可知，我國通信用戶正在從使用固定電話向使用移動電話進行遷移，這無疑擴大了移動支付的用戶群基礎。
對于遠程移動支付而言，移動電話上網率是影響其發展的關鍵因素。根據CNNIC在2012年7月的《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》中的數據，截至2012年6月底，中國手機網民規模已達3.88億，手機上網比例達到72.2%，已經超越臺式電腦的70.7%，成為中國網民第一大上網終端。同時，自2009年我國3G網絡開始運營，其用戶群不斷擴大，移動電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網絡用戶滲透率的飛速提升，標志著手機用戶對信息的消費需求不斷增強。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應用不斷涌現，促使著消費者嘗試移動支付，而這恰恰是移動支付的最佳切入點。
進一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務帶來便利，使用多種客戶端應用，如社交工具、資訊工具等，智能手機逐漸成為移動電話中的主流選擇，這為移動支付模塊的嵌入打下了技術基礎。CNNIC市場調查結果表明，智能手機網民在手機網民中占比已接近80%，用戶新購手機時智能手機選購率達到72.8%。因此，對這部分手機網民而言，“近場支付”幾乎不存在技術上的困難，而只需一個良好的受理環境和使用契機。
3.電子商務的發展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對電子商務的重視程度不斷提升，央行也陸續出臺一系列管理辦法及制度，不斷規范市場。2010年頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》之后，央行陸續頒發多批《支付業務許可證》，這使得第三方機構支付業務活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺的《銀行卡收單業務管理辦法》更是將第三方支付機構納入了管理范圍內，力圖嚴格把控線上、線下收單業務風險，這一舉措從長遠來看，將有利于規范第三方支付環境，促進支付業務的健康發展。
我國目前移動支付主要托生于電子商務的發展，一些傳統的電子商務公司憑借其先天的優勢，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動支付模式，逐漸形成了優勢第三方支付機構與各銀行積極競爭、合作開拓的格局。
相比于近場支付，遠程支付方面是目前移動支付的主要應用形式，各大第三方支付機構均提供了廣泛的應用場景，而銀行則將大部分零售類基礎銀行業務搬到了移動設備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對接線上商家和銀行，不斷創造更加流暢的客戶體驗形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務的同時大力拓展非金融服務業務，在手機銀行客戶端嵌入電子商務模塊。
在近場支付方面，銀行和第三方支付機構的態度都較為謹慎，主要為區域試點，市場不甚成熟，但銀聯掌控有大量的線下收單業務，相信其受理環境的規模化改造較易實現。
2013年中國支付清算行業運行報告顯示，移動支付僅占我國電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長空間。其中我國2012年銀行機構發生移動支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長116.6%和132%；第三方機構發生移動支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元。可以看出，目前我國移動支付交易額相對較大的業務仍由銀行端發起，第三方支付機構發生的則具有交易筆數多、金額較小的特點。
（三）小結
通過對以上問題的分析不難得到以下結論，我國移動支付領域已具備了較強的客戶源基礎，基礎建設初具規模；國家政策導向和民眾素質提高帶來的信息需求極大的促進了電子商務的發展，同時刺激了移動支付的需求；移動支付領域蘊含巨大商機，不斷吸引銀行及各支付機構大力開拓市場，進一步促進移動支付的完善和發展。
三、移動支付產業參與者的發展方向
移動支付產業參與者在產業鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵引導產業發展，商戶與用戶處于產業鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運營商、銀行或第三方支付機構構建的移動支付平臺，移動支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務的承載和支持。
目前國際上比較成熟的移動支付模式主要有四種：以日本為代表的移動運營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機構核心支付模式；以第三方移動支付服務公司為核心的模式；以及移動運營商和銀行合作的模式。
雖然移動支付產業鏈的參與者們已經開始重視這部分業務的發展，并陸續開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據絕對地位的單一產業模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對于不同的參與者，今后幾年的發展將決定未來移動支付業務這塊“大蛋糕”的分割。
（一）移動運營商
中國移動與中國銀聯進行了戰略合作，成立了聯動優勢公司，曾一時引起社會廣泛的關注。與中國銀聯合作無疑間接的加強了中國移動與各銀行之間的聯系，能夠最大限度的發揮兩者在行業中的優勢，但是同時也意味著合作基礎下的移動支付將更加傾向于形成以金融機構的結算賬戶為資金核心的支付模式，而移動運營商則僅僅成為一個通信渠道，這顯然將影響運營商在未來移動支付領域中的利益分配。在遠程支付上，通信運營商的收益將更依賴于上網產生流量產生的費用和既得市場的保持，這一點反映在近年通信運營商“套餐”費用比重逐漸向數據流量費轉移上，在不久的未來，通話費用將不再是服務收費的重點，而是成為數據流量的附屬贈品。同時，為了搶占近場支付份額，通信運營商與手機廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。
（二）銀行模式的開拓
在飛速發展的信息時代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個人零售業務方面，大量的中間業務份額被第三方支付公司占據，并且第三方支付機構仍在不斷進行創新，以求將傳統銀行業務靈活的轉變為可以簡單購買的“商品”。在這種形勢下，銀行必須加大對移動支付新領域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結算模式，防止失去未來的廣闊市場。在這方面，銀行應轉變固有思路，積極開展創新合作，從而保持有利的優勢地位。
1.資源的有效整合。支付寶、財付通等第三方支付機構能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務平臺，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機構之所以能夠被廣泛的應用于網絡購物過程，在于第三方支付的“擔?！弊饔茫欢ǔ潭壬蠝p少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風險，從而提高了大家的使用積極性?！皳！钡母拍钣蓙硪丫?，銀行各種業務都與此息息相關，是銀行的“看家本領”，從技術上是容易達到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務提供了有利條件。銀行應將電子銀行服務，尤其是網上銀行和移動支付，與銀行卡快捷消費、積分消費、商戶收單結算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業務有機結合在一起，通過與大型網上商戶合作，整合多種活動資源，在移動支付領域逐步加深個人用戶及商戶對開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結算方式的模式，從而賺取中間業務收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。
2.金融產品的銷售。雖然第三方支付機構在電商領域獲得了較快的發展，但是在金融產品方面，銀行目前仍占有絕對的優勢地位。無論是企業還是個人，都有儲蓄、貸款、理財等需求，這些業務仍將是銀行業務的基石，其發展取決于兩個因素，即“好的產品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動支付為銀行帶來了更多的發揮空間：不但方便了新金融產品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實現自助式購買，從而降低運營成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時成為關注熱點，而國內大多數都緊隨其后，紛紛推出相應的服務，利用微信這一幾乎風靡全球的網絡社交平臺進行各類信息的推送，甚至附加基礎賬戶服務，這不但標志著營銷陣地已經深入人們的日常生活，更為將來金融產品的快捷銷售帶來了新的發展方向。但也應該看到，將各類金融產品直接照搬到網絡或移動設備上并非一件簡單的事，監管政策和業務風險的把控將是銀行面對的主要課題。
另一方面，貸款業務目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應用于近場支付，或許是未來信用卡的發展方向。例如將個人信用卡消費拓展到公交、公共事業繳費等近場支付情景，將極大的促進信用卡的使用和擴張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養。
3.農村市場開拓。我國金融服務和我國經濟發展一樣，呈現著嚴重的城鄉差異，銀行在發展中應注意借助信息互聯帶來的便利，加速我國農村資金的運轉，啟動其潛在消費能量。尤其是針對大量的外出務工人員，在手機較為普及的今天，移動支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對于較偏遠地區，自助銀行和郵政儲蓄銀行資源相對匱乏的地方，鋪設近場支付機具的成本相對較低，如能實現與銀行賬戶小額取現業務相結合，將有一定的發展潛力。這里的主要困難點在于機具的日常維護和客戶使用習慣的培養。
（三）第三方機構整合及行業規范的建立
截至2013年9月，中國人民銀行累計發放支付業務許可證250張，第三方支付行業已形成比較完備的產業結構，支付企業多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯、支付寶、財付通等為代表的集團企業占有絕對的優勢地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨立的第三方支付機構也獲得了一定的市場空間。這些企業在銀行卡收單、互聯網支付等領域的業務瓜分基本完畢，而移動支付無疑是他們將要著重拓展的業務領域。
由于近年我國電子商務已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導的格局，因此具有先天優勢的集團性第三方支付機構在移動支付領域的創新能力和發展方向將對國內移動支付整體帶來重要影響；對于加入移動支付領域的電信運營商而言，它們具備強大的資金實力和遠程通信信道，擁有龐大的用戶群，對于移動支付領域的市場爭奪具有一定的競爭實力；而在客戶端不占據優勢的獨立第三方支付機構能否搶占到移動支付這一新興領域的份額，或將是這些企業未來的生存和發展的關鍵性因素；面對這種情況，第三方支付機構將面臨進一步整合的趨勢。
現階段，第三方支付機構在繼續完善網上支付平臺同時也在逐步將銷售（包括各種實體銷售、虛擬產品銷售、代繳費、航空票務等）推向移動設備終端，力圖使消費者隨時隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務網站推出手機的客戶端中均整合了移動支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗，部分第三方支付機構正逐步推動“快捷支付”，通過對銀行卡實名賬戶和虛擬賬戶進行綁定，簡化支付過程。在這些變革與創新中，第三方支付機構，能否以靈活多變的形式和差異化的服務特色，并嚴格把控風險，承擔起等同于金融機構的社會責任，是未來移動支付格局的重要影響因素。
其中，風險的把控能力包括建立完備的業務管理辦法和操作流程體系，建設好企業內部的管理機制和安全運行模式，嚴防敏感信息外泄、內部欺詐等事件的發生；規避可能發生的信用風險、道德風險，在落實身份認證等關鍵性安全把控環節的基礎上進行業務創新。此外，面對越發嚴格的監管環境，第三方機構需要更加大膽的進行業務創新和資源整合，突出既得優勢，擴張業務領域，做得更加專業、規范、獨特，才能逐步加強品牌效應，先行一步，從而在移動支付領域獲得更廣闊的空間。
（四）小結
綜和以上分析可知，我國移動支付未來發展的推動力量將主要來自通信運營商、銀行等金融機構以及第三方支付機構；他們將在彼此競爭與合作中，逐漸確立各自在行業中的地位，劃分其在移動支付領域的業務范圍。
四、產業鏈受益模式初探
從圖3中可以看出，產業中的收益將來源于產業鏈的兩端：（1）向客戶收取服務手續費或年服務費；（2）向商戶收取交易產生的結算手續費及平臺服務費；直接提供手機支付服務的運營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。
（一）客戶教育和客戶培養
客戶是移動支付的使用者，受益者和消費者，在移動支付產業鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續費”，“轉賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性不高，享受較優質的信息及賬戶服務的“付費意識”不足。這一方面需要支付環境的進一步完善，通過前期的投入，養成用戶高頻的使用習慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統一標準，著力進行客戶教育，才能為移動支付注入經濟活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產生規模效益。
（二）商戶與服務商的雙贏
商戶是移動支付產業利潤的最主要創造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務費、交易手續費，廣告費用等；移動支付服務商通過為商戶提供商品展示、交易結算等服務賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務商共同追求的目標。特別是在“云技術”迅速發展的大數據時代，商戶與服務商之間的合作并不局限在簡單的電子商務模式上，未來的商業、經濟及其他領域中，無論是商戶、還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經驗或直覺。在多方合作下，強有力的數據分析使客戶定位更加精準，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務的移動終端，在云分析下將展現出更多的商業契機：在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當日的“推特”情緒預測金融市場趨勢賺錢，這一在當時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運營商、銀行、第三方支付機構、數據分析平臺，在這方面都還大有可為。
五、結語與展望
通過對今年我國智能手機使用率、政策標準導向的簡要分析可知，一直以來限制移動支付的發展的客戶群基礎、標準不統一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動支付服務的提供者將對市場份額展開激烈的競爭；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴格的內部管理和風險控制措施將是影響這場角逐的關鍵點。但無論競爭如何激烈，合作仍是大勢所趨，各行業中巨頭將在培養客戶習慣、尋找與商戶共贏的平衡點等方面強強聯手，進一步帶來金融與通訊行業的大融合，加速信息時代資金流的運轉，刺激實體經濟和虛擬經濟的協同發展。
移動支付包含范文6
2012年9月，招商銀行與HTC合作率先推出內置支付模式的手機錢包，并在兩個月后又宣布與運營商聯通展開合作。
這令在移動支付領域被業界寄予厚望的浦發銀行有些被動。因此，浦發銀行加快了與中國移動共同研發和推廣近場支付手機的速度，并將2013年視為與中國移動深入合作的重要一年。
在銀行業為近場支付競爭打得火熱的同時，第三方支付平臺也正在為手機客戶端的遠程支付跑馬圈地，一場依附手機技術革命開展的移動支付大戰正酣。
兩種模式交戰
隨著智能手機的普及，移動支付市場開始逐漸完善。移動支付主要包括兩種形式：近場支付和遠程支付。
近場支付主是指消費者在購買商品或服務時，即時通過手機向商家進行支付，支付的處理在現場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網絡。刷手機就能消費的模式代替了刷卡消費。
遠程支付則是指通過手機上安裝的客戶端來實現支付購物、充值、轉賬等功能，屬于線上行為，需要接入移動網絡。可以將此類的手機支付看作是網上支付的一種衍生。
2012年9月，招商銀行推出的手機錢包便是近場支付的一種模式，也開啟了招行意欲替代信用卡的第一步。
“銀行零售業務中的信用卡和借記卡業務是重要的支付手段。近場支付在一定程度上是對信用卡和借記卡的替代，因此，銀行啟動近場支付的動力更大一些?！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部的相關負責人向本刊記者指出。
艾瑞咨詢2012年末報告認為，商業銀行在資金賬戶介質、終端受理布局、金融風險控制、資本實力以及商戶和用戶群體數量方面具有先天優勢，因此在近場支付領域更具優勢。
浦發銀行是國內最早開展近場支付的商業銀行。在中國移動的支持下，浦發銀行在試水近場支付時首選聯名卡模式。這是一張由“標準卡”和“手機卡”組成，包含電子現金、貸記賬戶和借記賬戶三個相互獨立的賬戶，擁有掛卡和貼卡兩種形態。
招商銀行手機錢包研發團隊的相關人士向本刊記者指出，浦發銀行聯名卡以手機掛墜的形式存在，并不能算是準確意義上的手機支付，而要真正實現手機支付是需要對手機內部進行改造。
因此，招商銀行率先了手機錢包，通過將銀行卡加載在內置了安全芯片的3G手機上。后續又聯手聯通宣布推出內置SIM卡模式的手機錢包，兩種不同的NFC移動支付方案都實現了手機與銀行卡的“合二為一”。
隨后，中信銀行與中國銀聯、中國移動合作，利用運營商手機SIM卡作為銀行賬戶載體，借助銀聯TSM平臺實現空中發卡，開卡成功并圈存或轉賬資金后，在銀聯“閃付”終端上刷手機消費。
盡管在聯名卡上搶先占有了移動支付的市場份額，但是面對洶涌而來的各種近場支付手機的推出，浦發銀行也早有準備。浦發銀行移動金融部副總經理薛建華向本刊記者指出，由于產業鏈比較長，浦發銀行前兩年主要精力都放在手機研發上。由于受手機使用限制，所以才推出了聯名卡。
薛建華指出，浦發銀行與中國移動共同開發的NFC內置SIM的手機不久就會上市，現在已經處于內部測試和工廠生產環節。
與銀行的著力點不同，以支付寶和財付通為代表的支付公司開啟了遠程移動支付的競爭大戰。這些互聯網公司借助龐大的客戶基礎數據，借助二維碼加速移動支付創新，由線上向線下滲透。
至此，中國移動支付兩大路徑開始逐漸顯現：一是銀行、通信運營商、央行和銀聯主推的NFC近場支付模式；二是互聯網公司主推的二維碼識別+遠程支付的架構模式。
搶占市場
目前，NFC手機的使用范圍主要在有“快閃”標識的POS機上，與國外普遍應用于交通、門禁、名片交換等廣闊范圍相比還相去甚遠。
“移動支付還沒有到市場爆發的拐點，發展前景如何還要看受理環境的成熟度和手機終端的發展?！毖ㄈA認為，現在眼下各家機構都在鋪路移動支付是為了更快的搶占市場，而未來市場容量究竟有多大還很難判斷。
薛建華指出，目前移動支付最大的挑戰是應用渠道推廣還比較難。“因為商業銀行的收單問題掌握在各家銀行手中，所以目前只能依靠銀行和商戶之間的良性互動來推廣NFC手機的受理范圍。但是，如果沒有監管層統一的強有力政策，這個推廣速度會比較慢?！?/p>
前景并不十分明朗的移動支付領域，為何引起金融機構的普遍關注，并聲勢浩大的投資推廣呢？
渣打銀行中國區首席信息官陳立明向本刊記者指出，IT方面的許多“新”的趨勢其實并不新。大數據、移動設備甚至云計算都不是新技術，只是最近市場接受力不斷增強，技術也逐漸成熟到一個臨界點，可以預見到在互聯網金融領域會出現顯著增長，特別是移動設備和大數據將帶給金融業新機遇。
“作為一家外資行，我們的分支行網絡比本地銀行要小很多，這使得我們在網絡銀行和手機銀行方面的努力更為引人注目，也使得我們更致力于發展那些完善客戶金融生活方式、金融使用渠道的解決方案?！标惲⒚鹘o記者的理由同樣也能印證多數股份制銀行開展移動支付業務的初衷，即更有效地利用非物理網點渠道來開展業務。
某股份制銀行電子銀行部的相關負責人向記者指出，技術的進步給銀行帶來了另外一個可能，在兼顧商業利益和服務大眾客戶之間取得平衡。新技術的出現使銀行在不造成經濟利益巨大損失的同時還能為客戶提供很多增值服務。
與招商銀行的手機錢包僅適用于信用卡客戶相比，浦發銀行的移動支付業務要在信用卡和借記卡上全面鋪開。目前，浦發銀行的聯名卡累計發行55萬張。
不過，薛建華指出，即使浦發銀行已經準備推出內置SIM卡的NFC手機支付模式，但是并不會停止聯名卡的推廣應用?！耙驗槭苁謾C使用限制，聯名卡還存在過渡的作用。”
“未來在手機上和移動金融發展的道路，可能是之前十年網上銀行業務走過歷程的翻版?！毖ㄈA說。
亟待解決的安全問題
如同網上銀行發展以來面臨的安全問題一樣，目前發生移動支付行為是基于手機號上綁定的銀行卡、信用卡與商家之間完成支付，或者基于手機SIM卡與POS機近距離完成。故此，類似于密碼破解、信息復制、病毒感染等都有可能對移動支付造成重大的損失。
據《2012年度手機安全報告》數據顯示，2012年全年手機病毒總量達到177407個，是2011年的6.98倍，其中Android平臺為159333個，占據病毒包總量90%以上，且相對上半年，第三、四季度呈現突增暴漲的趨勢。
陳立明認為，在線和移動渠道的變革給客戶帶來了極大便利，銀行的首要工作是不斷提高產品的安全性能以領先于市場。
此外，消費者意識以及相關利益者之間的協作對于推動移動支付普及也同樣至關重要。
2012年12月14日，央行中國金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用5大類35項標準。
