前言：中文期刊網精心挑選了銀行服務實體經濟存在的問題范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
銀行服務實體經濟存在的問題范文1
商業銀行是金融企業，它要按照企業的基本規則從事業務經營，要講求經濟利益，而利潤是銀行生存和發展的基礎。只有建立有償的市場化服務機制，尊重市場經濟規律，充分發揮價格合理配置資源的作用，商業銀行才有持續經營動力。銀行通過經營，為社會、客戶創造價值和服務，客戶給付對價作為補償和一種認可。這是市場化的經營行為，體現了隨市場經濟體制的深化，商業銀行正在向市場體制轉軌。
（一）服務收費是商業銀行提高服務質量和服務水平的保證
隨著經濟社會發展，企業和個人客戶對銀行多元化、個性化的金融服務需求不斷增加，商業銀行必須不斷投入巨額資金，不斷提升服務的科技含量，才能滿足不同層次金融消費者日益增長的金融消費需求。因此，只有按等價交換原則，允許銀行根據銀行業務成本高低，合理運用服務收費政策，才能鼓勵和激發商業銀行積極創新和豐富服務品種，促進業務更好地發展，才能實現經濟社會和銀行業發展的雙贏。
（二）服務收費是商業銀行利率市場化改革之后的必然選擇
在市場經濟條件下，發達國家商業銀行中間業務收入占總收入的比重相對較高，有數據表明大致占收入的30%-40%，這與我國商業銀行主要依賴存貸利息差的收入結構明顯不同。隨著利率市場化改革的逐步推進，銀行存貸利差會逐步縮小，銀行的收入來源面臨較大壓力。銀行業只能通過創新中間業務和尋找新的收入渠道而生存發展。
長期以來，公眾對商業銀行定位不準確，往往把國有商業銀行看做是行政機關或準行政機關，免費服務的觀念已經成為公眾心理定勢。一旦收費，便會招致強烈的不滿。同時，服務收費業務市場競爭不規范，收費標準不盡完善，也加劇了公眾對服務收費的質疑和強烈不滿。因此，盡管銀行服務收費有其合理性，但不可否認，我國的銀行收費市場確實存在諸多問題。
（一）收費項目繁多，但同質化特征明顯
銀行業服務產品近幾年發展很快。據相關資料統計，收費項目從2003年的300多項到目前的3000多項。各家銀行提供的服務產品雖然項目繁多，但同質化現象突出，相似度比較高。往往一家銀行推出新產品，其他銀行很快會推出相似產品。只是產品名稱有所不同。而且這些產品大多集中在傳統業務上。如各家銀行提供的支付結算、匯兌、銀行卡、、擔保及承諾等服務基本是無差別的。即使是開發了眾多的理財產品，也是從傳統的信貸業務轉化來的。正是這種產品同質化，導致各銀行創新能力和競爭能力不強，缺少具有差別化的特色產品。
（二）收費標準不統一，缺乏定價依據
根據《暫行辦法》，商業銀行服務收費分別實行政府指導價和市場調節價。實行政府指導價的收費項目僅有人民幣基本結算類業務，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款和托收承付，除此之外的服務產品價格標準均由各家商業銀行總行自行制定和調整。監管部門只對價格的合理性和制定程序的合規性進行監管。由于缺乏完善的定價體系，各家商業銀行定價政策依據不統一，同一市場，相同的服務產品，價格相差懸殊；同時，由于各銀行分支機構在總行授權內可以自主定價，即使同一家銀行，不同的分支行定價也存在差異，這種定價方法的合理性面臨社會公眾的質疑，定價的科學性也面臨考驗。
（三）服務收費行為欠規范
目前各家銀行為爭奪市場，往往以價格戰的方式對服務對象采取差別化的收費標準，引起社會公眾對銀行服務收費規范性的質疑。尤其近年來，一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費為主要形式的不規范經營問題日益突出，嚴重損害了銀行聲譽，削弱了銀行可持續發展的基礎，降低了銀行服務實體經濟的效率，擾亂了金融市場秩序。
（四）引導宣傳不夠，經營行為欠規范
根據《暫行辦法》規定：商業銀行應按照商品和服務實行明碼標價的有關規定，在其營業網點公告有關服務項目、服務內容和服務價格標準。部分銀行在新增或調整服務收費標準時，未按規定及時向監管部門報告情況。在向客戶收費前，未盡到應有告知義務，缺少正確的引導和宣傳。有些營業機構為了提高業務量而不對消費者進行必要的、充分的風險提示，或是向不需要某些服務產品的客戶進行盲目的推銷，使銀行與客戶間產生沖突或誤解。這些不規范的經營行為，不利于銀行中間業務市場的健康發展，最終也損害了銀行業自身利益。
三、商業銀行服務收費的規范途徑與建議措施
（一）修訂完善《暫行辦法》，制定行業定價標準
目前商業銀行收費指導性文件主要依據《價格法》和2003年出臺的《暫行辦法》，目前已不能適應銀行服務業務迅速發展、收費名目繁多的現實。建議監管機構明確對商業銀行收費活動的監管要求，確定商業銀行服務收費政府指導價目錄，并根據實際情況適時調整。如對具有“公共產品”特點的銀行服務，包括人民幣儲蓄賬戶、結算、銀行卡服務等，實行政府指導價，明確適用范圍和幅度；對一些創新服務產品如科技含量高，資金投入大，市場培育尚未成熟的產品，制定保護性指導價格，給予一定的自主定價權，以鼓勵商業銀行研發創新；對一些傳統產品、成熟度高的產品，適度收緊商業銀行自主定價的浮動幅度；對于一些可以為客戶提供的高端的、個性化服務，允許商業銀行與客戶溝通協商，在公平自愿的基礎上制定服務收費標準。
（二）加強監管力度，將法律法規落實到位
從近期監管部門對銀行業的不規范經營整治工作要求來看，部分商業銀行對《暫行辦法》和各項制度規定落實情況并不理想，存在諸多問題。因此政府監管部門應強化對商業銀行規范經營的監督力度，督促商業銀行提高制度規定的執行力。
（三）進一步規范商業銀行服務收費標準，完善定價機制
一是銀行內部要建立規范的定價決策機制，在同一銀行的分支機構定價政策應統一，對差別化的服務產品價格政策，應制定便于操作的指導意見。二是認真進行成本核算，合理解決成本收益問題。以成本動因為基礎，細分產品，分配歸集產品和賬戶實際消耗的成本，通過成本分析為收費提供理論依據和數據支持。三是加強與貸款融資相關的各項服務收費管理，嚴格執行信貸管理和服務收費管理制度規定和流程操作，區分收息和收費業務的不同營銷、定價程序，從制度、流程上確保銀行業依法合規經營，業務持續健康發展。
（四）造就高素質人才隊伍，規范服務收費行為，提供質價相符的服務
銀行服務因其對象和業務種類的多樣性、復雜性，屬于知識密集型業務、智能，需要大量專業型和復合型人才，如經濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家及金融理財師，才能向客戶提供高質量的服務。因此，培養和造就一批高素質的員工隊伍，是銀行發展服務業務的前提條件和重要動力。
（五）提高收費透明度，確保客戶享有充分的知情權和選擇權
銀行服務實體經濟存在的問題范文2
從當前我國商業銀行參與公共服務的整體情況來看，公共服務存在諸多問題，如收費服務項目多且復雜、服務手續繁雜冗長、公共服務信息公開程度低等。這使得商業銀行的公共服務職能未能充分發揮作用，促進社會和諧、發展。對此，本文以國有商業銀行為研究對象，詳細分析商業銀行參與公共服務存在的問題，深入探究解決問題，提高商業銀行公共服務水平。
關鍵詞：
商業銀行；公共服務；職能；存在問題
黨的十報告中明確指出，在深化金融體制改革的背景下，銀行業在支持實體經濟發展中發揮著日益重要的作用，功能相對健全的銀行服務體系已經初步建成。商業銀行已經不僅僅是追求自身經濟利益最大化的企業，還承擔著支持金融體系的重任，需要更好地為社會大眾提供優質、高效、便捷的服務。但實際情況則不然。諸多國有商業銀行在參與公共服務中存在這樣或那樣的問題，導致國有商業銀行參與公共服務的水平較低。在我國金融服務也逐步發展的情況下，公眾對國有商業銀行的公共服務提出了新的要求。此種情況下，國有商業銀行應當注意強化公共服務職能，更好地服務于社會公眾，提高自身經濟效益，并促進社會良好發展。
一、公共服務的市場化理論與公共服務的相關調控機制分析
1.公共服務的市場化理論。基于公共選擇理論，對公共服務的市場化解釋是政府官員也具有“經濟人”的屬性，他們把自身的私利和本部門利益作為首要考慮內容，其次才會關注公共利益，這樣就會造成公共政策失效、公共物品供給的效率低等情況發生。在傳統的公共服務中，由政府組織負責公共服務的生產與供給，因欠缺相關機制或制度對政府組織予以約束，再加之市場信息不對稱等因素的影響，導致政府難以做到合理落實公共物品供給服務活動。要想真正改變此種情況，政府需要借鑒企業和市場的各種治理方法，也就是公共服務的市場化，以市場標準為導向落實社會化和民營化的公共服務，對政府執行行為予以嚴格的約束，促使公共服務真正滿足各種公共服務需求，使我國公共服務真正得到改善。因此，采取企業化和市場化的模式推動公共服務是非常有意義的。
2.公共服務的相關調控機制。①國有商業銀行公共服務的政府調控機制。政府作為基本公共服務供給的重要主體，在多個領域都發揮重要作用，但它不是公共服務的整個方面，無法單獨完成關于公共服務的所有內容。對此，2012年通過了《國家基本公共服務體系“十二五”規劃》。此《規劃》說明了將國有商業銀行納入到公共服務主體中，面向社會和公眾提供公共服務，充分發揮政府調控機制，提升我國公共服務水平。②國有商業銀行公共服務的自我調控機制。國有商業銀行公共服務的自我調控機制是指國有商業銀行在履行其應承擔的公共服務職能過程中，按照國有商業銀行行業內部和銀行運行標準，不斷調整行為方式和行為準則，不斷評測銀行的觀念、意識、工作效果以及社會反響，優化公共服務?；谛睦韺W元認知策略提出的自我調控機制，主要是對商業銀行公共服務職能運作予以合理的調節，保證公共服務滿足廣大公眾需求，促進社會和諧、健康、穩定的發展。
二、國有商業銀行參與公共服務存在的問題分析
1.公共服務模式缺少創新。在我國經濟蓬勃發展的背景下，國有商業銀行的公共服務有很大進步。但是，國有商業銀行公共服務依舊受政策、技術、經濟等多方面的限制，促使國有商業銀行公共服務模式并沒有創新。這一情況主要體現在：①公共服務的主導依舊是政府。盡管國有商業銀行具有公共服務職能，但其在推行公共服務的過程中依舊依靠政府的支持，依舊會受到國家體制、政策等方面的限制。②金融管制過于嚴格。盡管我國金融管制有一定程度的放松，但金融管制對國有商業銀行公共服務的制約是非常嚴格的，這就造成了商業銀行公共服務模式創新的外在壓力較大，難以實現公共服務模式創新。
2.公共服務方式不能滿足大眾需求。改革開放不斷深化的背景下，人們生活水平大幅度提高，參與經濟交易活動的人越來越多，這使得人們對銀行業務的需求更加旺盛。此種情況下，國有商業銀行應當改革和創新公共服務方式，滿足廣大人民群眾的需求。從當前大眾對銀行業務需求的角度來看，國有商業銀行公共服務方式存在的缺陷是：①公共服務工具較少。盡管國有商業銀行已經樹立“以顧客為中心”的服務理念，但銀行公共服務工具比較欠缺，如銀行職員的缺少，不能對客戶提供一對一的服務，網絡服務設施少，難以為客戶提供一站式服務；自動辦理業務窗口少，促使顧客辦理業務比較困難。②服務管理水平低。目前諸多國有商業銀行在公共服務方面樹立的服務觀念比較落后，未意識到服務管理的重要性，促使服務管理過程中，在公共服務信息供給、顧客信息反饋、顧客問題解決、業務人員形象等方面的監督不到位，導致公共服務水平不高。③對公共服務的認識不足。從國有商業銀行公共服務實際情況來看，銀行工作人員并沒有充分認識和理解公共服務，在經營方面帶有計劃經濟的痕跡，在機制上帶有傳統思想的理念，在服務上缺乏服務觀念的實踐。
3.收費服務項目多且繁雜，收費依據不合理。相關調查顯示，社會公眾對銀行服務與收費的滿意度較低。究其原因，主要是國有商業銀行收費服務項目多且繁雜，收費依據不合理。①收費服務項目多且繁雜。據統計，在中國銀行業服務項目中超過八成是收費項目，只有不到兩成是免費辦理。公眾在銀行辦理各項業務的過程中時常遭遇莫名收費的情況。對國有商業銀行服務項目進行深入的了解，可以確定收付服務較多并且繁雜，如轉賬手續費、異地存款手續費、跨行取款手續費等。②各種收費項目缺乏依據與合理性。的確，國有商業銀行項目收費的設定是依據聽證制度的。但目前聽證制度的作用并沒有充分地顯現出來，其形式化比較嚴重，對項目收費的監管不夠嚴格，造成了項目收費門類與服務費用依據不合理、不明確；也沒有合理的收費標準對費用予以嚴格的約束和控制。
三、提升國有商業銀行參與公共服務水平的有效對策
面對當前我國國有商業銀行公共服務存在諸多問題的情況，應當采取有效措施來調整和解決問題，強化商業銀行公共服務職能，公平、合理地落實各項公共服務工作，提高公共服務水平，促進社會健康、和諧、穩定的發展。
1.加強政府監管理，核裁不合理收費服務項目。面對當前國有商業銀行公共服務項目收費繁雜、收費依據不合理的情況，應當加強政府監管力度，嚴格按照國家政策規定詳細審核國有商銀行公共服務項目，公平公正地裁定公共服務項目是否收費以及收費標準，以規范化、合理化服務于公眾。那么，如何加強政府監督管理，核裁不合理收費服務項目？①建立健全、完善的政策法規。為了真正意義上核裁不合理的收費服務項目，需要我國政府的大力支持和執行。而真正意義上的執行，需要有健全的政策法規為依據。所以，中央及地方政府應當制定與商業銀行公共服務項目收費相關的政策法規，提出標準的公共服務項目收費準則，對國有商業銀行收費的行為予以規范和約束，如此不僅可以體現政府對經濟活動的宏觀管理，還可以促進國有商業銀行更加規范化、法制化。②強化政府的監管力度。政府作為公共服務的主導，其職能是盡可能地高質量、高效率地完成公共服務活動。而國有商業銀行作為政府公共服務職能的委托機構，應當盡量完成公共服務的責任和任務。但事實上，國有商業銀行在公共服務方面存在諸多問題。對此，政府應當充分發揮監管作用，制定相關政策，對商業銀行公共服務項目進行監督管理；制定評價指標體系，對國有商業銀行公共服務進行評價。及時發現銀行在公共服務方面存在的缺陷與不足，要求國有商業銀行及時做出調整，提高公共服務水平，優質服務于公眾。
2.推進公共服務信息公開，確?？蛻粜畔踩?。公共服務信息中包括一些涉及公眾利益的信息，為了確?？蛻粜畔踩⑶铱蛻裟軌蚣皶r了解信息，國有商業銀行應當嚴格參照《政府信息公開條例》中的原則與方法，采用適合的方式方法公布和公開公共服務信息，促使用戶可以及時了解公共服務信息，辦理相關業務，避免用戶利益受損，同時也可以促進國有商業銀行發展。另外，國有商業銀行還應當建立健全的信息反饋機制，通過多種方式來了解公眾的需求，及時調節公共服務，促使國有商業銀行與公眾建立和諧關系，促進社會和諧、健康發展。
3.調整和優化公共服務模式。在國有商業銀行公共服務模式創新難度較大的情況下，應當克服種種困難，不斷調整、創新、優化公共服務模式，提高公共服務水平。筆者建立創建人文化公共服務模式，為客戶提供優質的金融服務、創建社區銀行、創建網絡銀行等，擴大公共服務渠道、拓展公共服務項目，為用戶辦理各種業務，促進國有商業銀行良好發展，推動社會良好發展。
四、結語
在社會發展狀態良好的情況下，不斷提升公共服務水平，有利于促進社會、國家可持續發展。但目前我國國有商業銀行在公共服務職能建設方面存在諸多不足，引發很多公共服務問題，不利于社會健康、和諧發展。對此，應當通過加強政府監管理、推進公共服務信息公開、調整和優化公共服務模式等，提高公共服務水平，促進國有商業銀行不斷進步，社會不斷發展。
參考文獻：
[1]劉然.葫蘆島市國有商業銀行公共服務職能研究[D].大連理工大學，2013.
[2]馬國耀.我國商業銀行業發展中的政府作用研究——以陜西省為例[D].西安理工大學，2014.
[3]劉秀姣.WTO反補貼規則下國有商業銀行“公共機構”問題研究[D].上海：復旦大學，2013.
[4]邢會強.商業銀行的公共性理論———兼論商業銀行收費法律問題[J].現代法學，2012，34（1）：96-102.
[5]毛金龍.我國國有商業銀行的公共職能研究[D].北京師范大學，2010.
銀行服務實體經濟存在的問題范文3
一、商業銀行服務質量存在的問題
近年來，我國商業銀行的發展取得了很大的進展并獲得了各方的好評，但相關調查顯示，我國商業銀行整體的服務質量并不令人滿意，仍普遍存在問題。
（一）“以客戶為中心”的經營服務理念并沒有真正形成
客戶是商業銀行生存和發展的核心競爭主體，為客戶服務是目前商業銀行必須要做好的最基本的工作，尤其是在各外資銀行爭相打入中國金融市場的今天，做好客戶工作無置疑成了我國商業銀行的當務之急。然而，從商業銀行推出的各種金融產品中可以看出，它們多是以其銀行自身的需求為中心，很少考慮市場和客戶的需求，這讓客戶感到過于專業。實際上，這些過于專業的金融產品根本無法進入客戶的視線和內心，在客觀效果上也就無法形成競爭力。各商業銀行在客戶服務上重管理輕服務，重承諾輕實踐的現象屢見不鮮，并未真正在思想上形成“以客戶為中心”的經營服務理念, 更沒有真正貫徹這一理念。古人說，“凡好事口說則易，躬行則難。卿等既言之，須行之，勿空口說”，所以，各商業銀行應該認真做好反思，把執行能力重視起來。
（二）營業網點設施不齊全，設置不合理
盡管目前我國商業銀行營業網點的服務環境和硬件設施已經比幾年前的狀況有所改善，各營業網點也都設置了銀行取號機和等候區，為客戶提供更加人性化的服務，但仍然存在一些問題：如有些網點的周邊環境過于雜亂或地理位置過于偏僻；有些營業網點內部的整體布局不合理，大堂布置簡陋，有廣告張貼現象，甚至不配備大堂經理，沒有構成能體現企業文化的氛圍；有些網點監控設施不完備，不能做到全天24小時全方位監控；有些營業網點為客戶提供了報刊、雜志和飲水機等物品和設施，但這些物品和設施缺乏時效性和實用性，有些雜志甚至都是兩三年前的，飲水機也只是個擺設，里面沒有存放一滴水。這樣的網點很難吸引中高端客戶來拓展自身的業務，最終只能面臨淘汰的命運。
（三）臨柜人員業務不全面，缺乏綜合培訓
商業銀行臨柜業務的處理流程和方法并不是一成不變的，上層經常會下發新的文件和指示，因此就要根據這些文件和指示更改以前的操作流程和方法，這就需要臨柜人員能夠在極短的時間內適應這些改變，熟悉新的流程和方法。對于老員工，這種業務技能的學習方式屬于自我摸索前進的方式，缺乏系統性和嚴謹性；而對新員工的培訓僅能使其對銀行內部的業務有一個初步了解，這種業務技能的學習是在基層營業網點開展的傳統的“老帶新”中完成的，同樣也缺乏系統性和嚴謹性。因而，隨著金融創新步伐的加快，各種新業務不斷涌現，業務流程不斷整合，新老員工同樣面臨著業務不全面，缺乏培訓的問題。在銀行內部普遍出現這樣一個現象，對公的柜員不會對私業務的操作；同樣，對私的柜員不會對公業務的操作，這就足以證明臨柜人員的業務掌握還不夠全面，業務水平還有待提高。
（四）營業網點員工職業素質不高
1.服務技能不強，欠缺經驗。服務技能不強，欠缺經驗的員工對于客戶咨詢的一些專業問題無法給予正確的解答；對于那些經驗豐富、有投資經歷的客戶也不能熟練應對；在與客戶交流的過程中，溝通能力不強，過于直接，缺乏技巧性。這類服務人員只是有服務熱情，端正的服務態度，但缺少指引，需要在專業、服務技能和社交技能方面進行培養。
2.對待不同的客戶態度反差較大。這類員工對客戶不能一視同仁，存在以貌取人的現象，他們會依據個人的情感愛好，通過外在的因素對客戶區分類別，對待客戶的態度與耐心有明顯差異。這類員工在對待普通客戶時不能做到主動、熱情地接待，經常冷漠待人，無視客戶的存在，比如對于客戶的一些指引性詢問，他們只用手示意而沒有任何的語言和表情；對客戶的感情聯絡欠缺，不注重維護與他們之間的關系；與客戶交流缺乏耐心，多數只是一問一答，甚至與旁邊人聊天不理睬客戶，給人冷冰、松散的印象。而對于那些大客戶或者看上去有投資潛力的客戶，他們則表現出足夠的熱情。
二、提升商業銀行服務質量的對策
目前商業銀行的發展已經成為銀行業競爭的焦點，一流的服務質量成為商業銀行之間競爭取勝的關鍵。因此，著力解決制約商業銀行服務質量的突出問題，提升服務質量是我國商業銀行取得發展的必然要求。
（一）認真貫徹“以客戶為中心”的經營服務理念
各商業銀行不要打著“以客戶為中心”的旗號而不務實，要使員工在思想上真正形成“以客戶為中心”的經營服務理念。因此，商業銀行應當主動去了解作為其生存和發展的核心競爭主體――客戶的需求和期望，而不是盲目地以自我需求為中心。應當全面地進行市場調查，了解不同客戶群體的心理需求，并分析這些需求的重要性和可行性，從而針對不同的客戶群體設計出能最大限度地滿足其需求的金融產品，讓服務更有針對性，以此來贏得客戶的滿意和競爭的主動權。
（二）改善營業網點的服務環境和硬件設施
1.對于現有環境和設施的改進。避免網點內張貼廣告。如果為了介紹金融產品，可由專門的人員發放宣傳冊并進行專業講解，對于規模較小的網點這些工作可由大堂經理來完成；而對于規模較大的網點可以配備兩名或兩名以上的相關工作人員完成；至于過期的報紙和雜志，可由保潔人員進行定期更換。對于監控設施，無論是什么規模的網點都必須保證全天24小時的全方位監控，這樣不僅能夠保證工作的安全性，而且通過監控的回放也可以發現工作中出現的錯誤。
2.增設新的服務設施
(1)客戶評價設施。目前許多電話服務結束后都有為提供服務的人員評價的環節，像這樣的評價服務可以應用于網點的實體服務中。比如，可以在柜面上的密碼輸入器上設置一些類似于“非常滿意”、“滿意”、“不滿意”的評價按鍵，在客戶辦理完業務時可以很方便地按一下自己心目中的選項，而這些結果并不會在提供服務的柜員的電腦上顯示，這些結果匯總到一個專門的系統上，可以作為考核員工的一個依據。
(2)衛生間。目前許多網點并不對外開放衛生間，僅供內部人員專用，這就給前來辦理業務的客戶尤其是等候較長時間的客戶帶來許多不便，所以提倡網點的衛生間對外開放。
(3)專設窗口。目前許多網點已經設置了VIP窗口，但卻忽略了另一些群體，如小額存取款客戶、學生族和老人群，可以把這三類人群設置在一或兩個窗口內辦理業務。總之，合理安排窗口服務，減少群眾的等候時間，提高辦事效率很重要。
（三）為員工提供綜合培訓
不難發現，在許多招聘活動中企業寧愿選擇成手而放棄新手，不愿意在新手身上投入太多的時間、金錢和精力，認為培養新手是一場賭注，有太多的不確定因素。商業銀行固然也有此類想法，不過近兩年來許多商業銀行采用了校園招聘的方式為許多沒有工作經驗的應屆畢業生提供了一個就業的平臺，而真正錄用后是否真的有培訓，培訓力度的大小，還有待考察。
1.業務技能培訓。對于新員工的技能培訓即上崗培訓一定要做到全面，包括對對公業務、對私業務的操作以及對各種金融產品的認識等專業培訓，并且培訓后要進行嚴格考核；對于老員工的技能培訓即在職培訓要做到定期開展，同時，人力資源部門要加大對崗位輪換制度的實施，全面提高員工的綜合業務素質，平時要充分調動員工的積極性對員工進行業績考核。
2.服務禮儀培訓。在服務禮儀培訓中應該注重培養員工端正的服務態度、主動的服務意識、良好的語言溝通能力和適當的情緒把控能力，力求讓客戶感受到員工是真誠為他們服務的，一視同仁地尊重面前的每一位客戶。
銀行服務實體經濟存在的問題范文4
關鍵詞：商業銀行；資產負債表；業務特點；性質差異；流動性
一、商業銀行的業務特點
資產負債表是商業銀行最重要、最常用的財務報表，它綜合顯示了商業銀行在一年、半年、一個季度或一個月的最后一天所持有的資產、負債和股東權益的存量。透過商業銀行的資產負債表，我們可以清晰地了解一家商業銀行的業務開展情況以及經營業績的相關信息。
首先，我們可以看出商業銀行的資金來源與運用。其主要組成部分是資產、負債、所有者權益。資產負債表是商業銀行的總賬單，分為資產、負債兩欄，采取復式記賬，負債項目標明銀行資金的來源，商業銀行的資金由自有資金和外來資金組成。銀行業務最突出的特點是負債經營。當然，銀行總得有一部分壓箱底的錢。這部分資金由銀行成立時發行股票取得，是銀行股東認購的股份資本，即銀行的自有資金。加上股東再投資和銀行利潤中抽取的部分，比如公積金、未分配利潤。而商業銀行吸收外來資金不外乎：儲戶存款、向中央銀行借款、其他銀行（同業）拆借資金、國際貨幣市場借款、客戶結算過程中的短期資金占用、發行金融債券等，其中，吸收存款是商業銀行資金來源的主渠道。
其次，商業銀行有信用中介的功能。商業銀行作為貨幣借貸雙方的“中介人”，通過負債業務（集中社會上各種閑散資金）和資產業務（將集中的閑散資金投放到需要資金的國民經濟各部門），實現資本的融通，對經濟結構和運行過程進行調節。這是商業銀行的最基本職能，最能反映其基本特征。它將借者與貸者集中起來，促進市場資本的優化配置。
從商業銀行的資產負債表還可以看出它存在的必要性。金融市場上由于信息不對稱，所以需要商業銀行這些間接金融機構，專業化的提供信息甄別服務，解決逆向選擇與道德風險問題。通過開展存貸款業務，
二、商業銀行的運營性質
從商業銀行的資產負債表也可以看出它的性質。
（一）商業銀行是企業，具有企業的一般特征。如：必須具備業務經營所需的自有資本，并達到管理部門所規定的最低資本要求；必須照章納稅；實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束；以獲取利潤為經營目的和發展動力。
（二）商業銀行是特殊的企業——金融企業。商業銀行的經營對象不是普通商品，而是貨幣、資金，商業銀行業務活動的范圍不是生產流通領域，而是貨幣信用領域，商業銀行不是直接從事商品生產和流通的企業，而是為從事商品生產和流通的企業提供金融服務的企業。
（三）商業銀行是特殊的銀行。首先在經營性質和經營目標上，商業銀行以盈利為目的，在經營過程中講求營利性、安全性和流動性原則，不受政府行政干預。其次商業銀行與各類專業銀行和非銀行金融機構也不同。商業銀行的業務范圍廣泛，功能齊全、綜合性強，尤其是商業銀行能夠經營活期存款業務，它可以借助于支票及轉賬結算制度創造存款貨幣，使其具有信用創造的功能。
最后，可以看出商業銀行與其他金融機構的區別。商業銀行是以追求利潤為目的的特殊企業，而中央銀行、銀監會、證監會、保監會都是政策性機構，不以追求利潤為目的。商業銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產為其經營對象，能將部分負債作為貨幣流通，同時可進行信用創造，并向客戶提供多功能、綜合的金融企業。
首先，商業銀行具有一般企業的特征。
其次，商業銀行又不是一般的企業，而是經營貨幣資金、提供金融服務的企業，是一種特殊的企業。
再次，商業銀行也不同于其他金融機構：
1 不同于中央銀行。商業銀行為工商企業、公眾及政府提供金融服務。而中央銀行只向政府和金融機構提供服務，創造基礎貨幣，并承擔制定貨幣政策，調控經濟運行，監管金融機構的職責。
2 不同于其他金融機構。商業銀行能提供全面的金融服務并吸收活期存款；其他金融機構不能吸收活期存款，只能提供某一個方面或某幾個方面的金融服務。
三、商業銀行的管理策略
銀行服務實體經濟存在的問題范文5
1發展投資銀行業務的必要性
1.1發展投資銀行業務是增強盈利能力和優化收入結構的要求
隨著我國加人WTO后外資銀行的進入以及金融市場競爭的逐步加劇，我國商業銀行突破傳統的經營模式，開發新的業務品種，開辟新的利潤增長點已成為突出問題。為競爭優質客戶，各商業銀行被迫下調貸款利率，貸款收益率逐年減少。投資銀行業務絕大部分品種具備高附加值的業務特點，這已經成為國際大銀行的支柱性業務。中間業務類的投資銀行業務具備風險較低回報可觀的特性。國外銀行中間業務收入普遍占利差收入的40%~60%，而中間業務收入中投資銀行業務又是主要收入來源，其他風險較高的投行業務，也可以通過完善的風險控制機制，有效規避、分散和化解風險。因此，發展投資銀行業務有助于商業銀行增強盈利能力和優化收入結構。
1.2發展投資銀行業務是商業銀行分散風險的需要
對商業銀行而言，它所面臨的風險主要來自于其經營管理過程中的各種不確定性。在商業銀行面對的風險之中，有些風險銀行可以通過適當的風險識別、評價和監控機制，運用某些金融工具來防范。近10多年來，商業銀行進行金融創新和債務證券化的主要目的之一在于規避風險。金融行業的高風險性決定了其有通過多元化經營分散風險的需要。
1.3發展投資銀行業務是面對來自外資銀行的挑戰的必然選擇
隨著金融業對外開放力度的不斷加大，外資金融機構將在更大的空間和范圍開展全方位的金融業務，由此而對我國商業銀行的沖擊肯定會越來越大。國際全能銀行和一流投資銀行進入中國市場后必將競爭中國商業銀行的一流客戶，達到投資級以上信用級別的優質公司客戶可以通過國際全能銀行和一流投資銀行直接到海外發行股票、債券、商業票據等籌集低成本資金，也可以在國內資本市場獲得資金支持。資本市場和機構投資者群體的發展反過來也將吸引公司和個人存款通過基金等投資管道流入資本市場?？蛻糍Y源和資金來源的相對甚至絕對萎縮，必將對已經存在過度競爭的商業銀行業務帶來負面沖擊。因此，處于包夾之中的中國商業銀行必須通過創新業務品種(主要是投資銀行業務品種)，提供與國外商業銀行相同或相近的服務，才能適應金融市場一體化競爭的需要。
2發展投資銀行業務的優劣勢
2.1優勢
（1）客戶資源優勢。我國商業銀行有著廣泛而堅實的客戶基礎，與廣大企業客戶有著長期緊密的業務往來關系和有效溝通渠道，對企業乃至所屬行業生產情況、經營管理水平、市場前景、財務狀況都十分熟悉，對企業存在的問題及其金融需求十分了解。在此基礎上發展為客戶“量體裁衣”的投資銀行服務，有較好的基礎和優勢。
（2）信息優勢。商業銀行網點遍布全國，業務觸角涉及國民經濟各部門。這些遍布全國的龐大分支機構網絡，在日常經營中，各地分支機構掌握了大量的第一手信息。商業銀行是現代市場經濟的“信息中心”，完全可以從信息的角度，掌握經過資本市場分配的資金在社會經濟各層面的使用及運作效率情況，為其開展資本市場業務提供決策依據。
（3）綜合服務優勢。當代市場經濟體系中，企業的金融需求是全方位、多層次的，既需要通過投資銀行業務在資本市場上直接融資，也需要信貸結算等傳統銀行業務的支持。因為商業銀行有著門類齊全的資產負債業務，能向客戶提供從財務顧問到配套融資、會計結算等“一條龍”式的綜合服務。
（4）存在規模經濟和范圍經濟。投資銀行業務盡管屬于典型的批發業務，很難作為標準化產品進行全面推廣，但同類業務的基本做法和操作思路仍有觸類旁通之效。同時還可分攤向客戶提供服務中所發生的固定成本費用，憑借范圍經濟效應降低服務成本，這是其他非銀行金融機構難以企及的。
（5）資信優勢。我國商業銀行在社會經濟生活中有著舉足輕重的地位和影響力，在各類金融機構中信用級別最高。優良的信譽是發展投資銀行業務的先決條件，可以獲得客戶的依賴，得到更多的合作機會和發展空間。
（6）資金融通優勢。投資銀行業務主要是一種高附加值的中介服務，需要強大的資金實力作保障。我國商業銀行通過存款等負債業務聚集了大量資金，為其開展投資銀行業務提供了資金保證，尤其對于企業的購并貸款、項目融資等，都可提供巨額資金支持。
2.2制約因素
（1）業務范圍受限制。在分業經營的監管條件下，銀行只能從事部分投資銀行業務，與資本市場、資本運作相關的一些業務項目需要作變通處理，因而束縛了銀行的手腳。目前商業銀行無法獲得IPO經營牌照，堵住了商業銀行直接為客戶進行IPO業務的大門；《商業銀行法》規定，商業銀行不得從事股票業務，不得向企業投資，使得商業銀行無法在股票包銷和證券交易上服務客戶。
（2）專業人才缺乏和創新能力不強。投資銀行業務是一項高度專業化的金融中介服務，它要求有一支精通金融、財務、法律等專業知識，并具有一定從業經驗的高級人才隊伍作為業務支撐。商業銀行現有的業務人員的知識結構比較單一，存在著明顯的不足，不能完全勝任投行業務的開展，在較大程度上形成瓶頸制約。人才的缺乏會導致銀行業務創新能力不強。然而商業銀行專業人才的培養、專業水準的提高需要一個過程，這一切都制約著我國商業銀行投行業務的快速發展。
（3）投行收益見效周期長，穩定性強。與傳統商業銀行業務比較，投行業務實現收入的周期較長，在客戶資源上需要較長的時間積累，而且，投行業務受經濟周期波動的影響比傳統商業銀行業務大得多。因此，投行業務在財務管理、考核激勵等方面偏要彈性更大的、寬松的、不同于傳統商業銀行業務的制度安排。
（4）企業文化的分歧。商業銀行、投資銀行有兩種風格迥異的企業文化，在組織機構、管理制度、風險控制和用人機制等方面存在著巨大的差異。商業銀行能否適應投資銀行行業特點進行相應的變革，建立適合投行特點、靈活有效的運營管理體系，進而實現兩種機制的和諧共存，是今后商業銀行綜合經營戰略所面臨的最大挑戰。
3發展投資銀行業務的定位
商業銀行大力發展投資銀行業務，符合國際銀行業發展的大方向，有利于商業銀行尋求規模經濟和經濟效益，實現業務多元化和服務現代化。國內商業銀行可以利用機構網絡、客戶資源和信息渠道重點開展以下投資銀行業務。
3.1近期業務定位
（1）財務顧問業務。財務顧問業務一般分為常年財務顧問業務和項目財務顧問業務。前者主要包括戰略顧問（戰略指導和策劃）、信息顧問（信息咨詢）、內部資金營運（財務決策建議）等企業經常性發生的管理和財務事項的顧問服務，常年財務顧問業務是國內商業銀行介入最多的投行業務。后者主要包括上市顧問、并購顧問、重組顧問、投資顧問、融資顧問等重大資本營運項目的顧問服務。常年財務顧問，有別于項目財務顧問，主要針對客戶日常金融活動。
（2）項目融資業務。項目融資，有別于公司融資，是指為一個特定經濟實體所安排的融資，其貸款人在最初考慮安排貸款的資金來源，并且滿足于使用該經濟實體的資產作為貸款的安排保障。主要用于投資金額大、回收期長和可基本預測現金流的基礎設施和基礎產業，如發電廠、供水和污水處理、收費公路和橋梁、礦山開采和油氣田開發等等。
（3）短期融資券業務。短期融資券，指企業在銀行間債券市場發行和交易并約定在一定期限內還本付息的有價證券。其發行對象為銀行間市場機構投資者，包括銀行、證券、保險、基金、信用社、財務公司及部分企業。相比銀行流動資金貸款，短期融資券具有明顯的優勢：市場化定價、發行成本低、無需擔保、實行余額管理、期限靈活等。
（4）投資基金業務。我國自1998年12月頒布《證券投資基金管理暫行條例》及《實施辦法》以來，滬深兩市上市的證券投資基金，基本上都是由幾家國有大商業銀行托管的。由于我國商業銀行在國內的信譽良好，有廣泛的社會基礎，深得居民特別是投資者的信賴，從而基本上確立了商業銀行作為基金托管人的地位。
（5）改制、重組與并購業務。企業重組，一方面對單個企業來說，是企業發展到一定規模和階段必然要采取的一種戰略手段，當企業內部增長到極限或迫于市場競爭壓力時，必須利用資本市場結構，吸取外部資源，進行組織和制度創新，從而延長企業生命周期;另一方面對整個國民經濟來說，企業重組也是進行結構調整的重要途徑，通過企業重組可以改變企業規模小、產業結構同化的現象。因而，我國經濟改革成功與否可以說在很大程度上取決于國企重組目標能否實現。
3.2中長期業務定位
此外，還有一些現在不易操作，將來仍有發展空間的業務。主要有：
（1）證券業務。主要包括證券的發行與承銷、證券的私募以及證券經紀和自營業務。其中商業銀行雖然開展了證券業務，但由于法律的限制不能涉及證券的主營業務。
（2）風險投資。主要是指投資人對創業期企業尤其是高科技或高增長企業提供資本支持，并通過資產經營服務對所投資的企業進行培育和輔導。在企業發展較為成熟后即退出投資，以實現自身資本增值的一種特定形態的投資方式。它屬于投資銀行成熟期的業務，需要非常專業的技術，目前我國商業銀行還無法達到要求。
（3）金融工程。利用金融技術的發展和創新解決金融問題，并利用融資機會使資產增值，主要包括金融工具創新(衍生工具，如期貨、期權、遠期合同、掉期等)，由于本國的投資銀行業務仍處于探索階段，技術條件還不成熟，暫時不適合大規模開展金融衍生工具這類難度較大的投行業務。
銀行服務實體經濟存在的問題范文6
關鍵詞 線上供應鏈金融 優勢 風險 對策
中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A
0引言
在“互聯網+供應鏈金融”的推動下，2015年我國供應鏈金融市場規模已超10萬億元，預計到2020年可以達到約15億萬元。隨著2016年初，人民銀行在《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》明確提出，“探索開展企業集團財務公司延伸產業鏈金融服務試點” ，供應鏈金融逐漸成為互聯網金融領域一大發展的新態勢。
國內供應鏈金融業務最初源于1999年，深圳發展銀行率先提供此服務，供應鏈金融以供應鏈上下游企業之間交易項下的資金流、物流和信息流為依托，以交易項下的未來現金回籠為還款保障，由商業銀行向企業提供金融支持，滿足企業綜合金融服務需求。簡單來說，就是金融機構通過核心企業將上下游企業聯系在一起，為其提供靈活金融產品的一種融資方式。供應鏈金融是商業銀行站在供應鏈全局的角度，為協調供應鏈資金流、降低供應鏈整體財務成本而提供的系統性金融解決方案。隨著互聯網和金融業的相互滲透日益加深，傳統的供應鏈金融業務也加快了線上化操作的步伐。
1線上供應鏈金融
胡躍飛（2007）根據業務實踐將供應鏈金融定義為：銀行根據特定產品供應鏈上的真實貿易背景和供應鏈主導企業的信用水平，以企業貿易行為所產生的確定未來現金流為直接還款來源，配合銀行的短期金融產品和封閉貸款操作所進行的單筆或額度授信方式的融資業務。供應鏈金融的構成要素主要包含金融機構、融資企業、核心企業和物流企業，在基于第三方B2B的線上供應鏈金融中，還包括第三方電子商務企業等。
經過2008年的金融危機，越來越多的企業意識到供應鏈協同管理的重要性。但傳統的供應鏈管理忽略了資金流這個關鍵因素，深圳發展銀行最早開展線上供應鏈金融業務。此業務通過銀行服務平臺與供應鏈協同電子商務平臺、物流倉儲管理平臺無縫銜接，將企業間交易引發的商流、資金流、物流展現在多方共用的網絡平臺上，實現供應鏈服務和管理的整體電子化，為企業提供無紙化、標準化、便捷高效、低運營成本的金融服務。
“上供應鏈金融”，將物化的資金流轉化為在線數據，無縫嵌入核心企業的電子商務平臺，在線連接供應鏈核心企業、經銷商、供應商、物流公司和銀行，把供應鏈交易所引發的資金流、物流、信息流實時傳輸與展現在共同的數據平臺上并可授權共享。銀行提供電子銀行服務，上下游企業在銀行有多少授信額度、多少庫存、銷量流轉如何等，一切都是實時可見的，且可授權共享。線上系統與核心企業電子商務平臺對接之后，企業即可在線下訂單、簽合約、選擇融資與否、在線出賬、支付結算和還款。同時與物流公司對接，物流監管公司可以通過線上供應鏈金融系統實現全國各處分散監管駐點的統一管理。概括地講，通過線上供應鏈金融的對接嵌入，供應鏈協同電子商務得以完整實現“商流―資金流―物流―信息流”的所有功能在線提供、在線使用，這種將金融功能無縫嵌入供應鏈實體經濟流轉流程的安排，為供應鏈參與各方提供了一個多方協同共贏的平臺。線上供應鏈協同模式如圖1。
圖1 供應鏈協同模型
2線上供應鏈金融分析
2.1線上供應鏈金融優勢分析
（1）提高供應鏈效率、降低了成本。線上供應鏈金融使得融資、贖貨和還款等行為全部通過網銀，線上實現。使得融資審批時間縮短到不到一小時，贖貨（還款）審批時間縮短到幾分鐘，銀行資金的獲取從以工作日計變為以分鐘計，大大提升了供應鏈效率。
（2）信息共享，風險降低。在供應鏈企業間，授信額度、庫存、銷量流轉等數據在網絡平臺上清晰羅列，使得上下游企業能夠更加合理、快速的安排采購、排產、銷售等各項活動；在物流公司中，線上供應鏈金融系統與物流公司對接，使得客戶能在線辦理業務，物流監管公司可通過線上系統實現全國分散監管駐點的統一管理；在銀行中，通過此系統銀行能夠實時監控抵/質押品情況，以及供應鏈運作效率等；以上三方面的信息共享，大大降低銀行的壞賬風險與供應鏈風險。
（3）實現供應鏈線上協同通過電子商務平臺，核心企業將企業內部和外部的商務活動高度融合，包括企業內部“產\供\銷”協同，以及企業與供應商、企業與客戶、企業與物流之間的協調工作。
2.2線上供應鏈金融發展瓶頸分析
（1）產品與業務易被模仿。在行業中，線上供應鏈金融業務在內的銀行融資產品有很強的易模仿性和同質性，基本不存在市場壁壘。所以核心競爭力在于通過創新的差異化產品與服務。
（2）缺乏統一的商品編碼，協作的操作平臺。目前，除了深圳發展銀行自主研發了一套標準商品編碼，國內其他銀行未有完善的相關體系。且線上供應鏈金融服務需要買賣雙方的ERP系統和銀行電子商務平臺的對接。但是，目前國內其他銀行線上融資系統基本上是銀行內部的獨立操作系統，無法與供應鏈上多方實現對接和交互，主要提供線上數據錄入功能，客戶需線下提交紙質審批資料并加蓋公章，審批過程仍在線下進行。
（3）信息的不確定性。由于供應鏈的共享信息都是由各節點企業的內部信息系統提取和集成的。各節點企業可能會隱藏一些敏感信息和涉及商業秘密的信息，或者為提高客戶的購買欲，夸大一部分信息，使信息失真；另一方面由于安全漏洞和病毒、間諜軟件等網絡安全以及信息在處理過程中因使用技術不當、信息轉化標準體系不一致等問題，而帶來信息失真的風險。
（4）銀行內部操作風險增加。線上供應鏈金融的應用全部平臺化信息化，這對銀行員工的素質要求、計算機操作水平的要求大大提高，同時對于參與的中小企業數據處理能力、操水平要求也更加嚴格。但是，目前相關從業人員的業務素質與操作技能有待提高。
3完善線上供應鏈金融的對策建議
（1）加大產品研發與創新，提高銀行從業人員的素質和操作技術水平。只有不斷提高商業銀行從業人員的素質才能滿足線上供應鏈金融業務運作的需求。因此，商業銀行應加強對從業人員的教育和培訓工作，提高從業人員對線上供應鏈金融操作風險的認識和防范意識，切實提高從業人員的操作技術水平。投入研發力度創新產品，增強核心競爭力。
（2）優化風險監測管理系統，加大硬件與軟件支持。建立完善的線上供應鏈金融操作風險監測管理系統是對線上供應鏈金融操作風險實施有效管理的必要手段，即通過對線上供應鏈金融操作風險指標進行搜集整理，建立計量模型，進行定量分析，從而建立起科學有效的風險防范機制。為有效控制風險，商業銀行需引進先進的風險管理技術，加大自主研發的力度，為操作風險管理提供有效的支持。及時做好硬件與軟件的更新、維護工作，采用安全系數較高的信息管理技術手段，防范各種可能因素，維護銀行與客戶的信息安全。
（3）建立風險的防范協同機制。線上供應鏈金融業務的有效運作需要供應鏈各成員的協同合作，銀行與各成員的利益息息相關。因此商業銀行需要發揮自己核心領導作用，主導下建立線上供應鏈金融操作風險的防范協同機制，集合多方的力量共同對線上供應鏈金融操作風險進行管理。核心企業必須樹立良好的信譽，第三方物流企業，需要提高自身的信息化水平，加與商業銀行溝通，減少外部風險事件發生的概率。
4總結
線上供應鏈金融是核心企業、中小企業、物流企業、商業銀行等多方主體參與的復雜系統，“供應鏈協同電子商務平臺+線上供應鏈金融系統”的特性更是增加了系統的整體風險，但是線上供應鏈金融是互聯網發展的必然趨勢。線上平臺建設程度的提升有利于鏈上信息化水平的提高，從而加強信息的共享、提高電子化處理，這些都有效地填補了現存供應鏈金融的不足，將成為我國中小企業融資的又一創新路徑。線上供應鏈金融是商業銀行針對供應鏈交易的業務特點，以中小企業和核心企業的真實交易為前提，以核心企業的綜合實力為信用保證的一套創新融資方案，因此，核心企業的資信狀況和與中小企業的交易關系成為商業銀行控制信用風險的重點。供應鏈上參與的成員企業應該互相合作，建立風險的防范協同機制，共同降低風險。
參考文獻
[1] 胡躍飛.供應鏈金融―極富潛力的全新領域[J].中國金融，2007（22）：38-39.
[2] 中信銀行.供應鏈金融產品手冊[M].2010.
[3] 蘇曉雯.基于協同論的線上供應鏈金融信用度分析[J].財經論壇，2012（3）：120-121.
[4] 史金召，楊云蘭，亓暉.供應鏈金融概述及發展趨勢[J].哈爾濱金融學院學報，2014（4）：14-18.
[5] 劉迎歡，史臣旭.線上供應鏈金融模式探究[J].金融天地，2012（3）.
[6] 孫愛麗，劉淑珍.中小企業融資創新研究線上供應鏈金融[J].商業時代，2014（1）.
