前言：中文期刊網精心挑選了電子支付方式的優缺點范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
電子支付方式的優缺點范文1
關鍵詞:微支付;電子商務;信息
中圖分類號:TP
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02
1 微支付概述
1.1 微支付的概念
隨著信息社會的高速發展和信息技術的不斷提高,微支付作為一種重要的商業運作手段正在逐漸展現出其得天獨厚的優勢,也吸引了越來越多相關行業的關注。微支付是在電子商務中采用的針對信息產品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統的支付方式不同,微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高,對于一個電子商務支付系統來說安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點,不法分子破壞系統的代價要遠遠大于收益;(2)交易額小,微支付是針對電子商務中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足,同時具有交易量大的特點,所以對微支付處理效率方面的要求更高。
1.2 微支付的發展現狀
微支付最早出現于20世紀90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進行網上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應用方面作出努力,但是未顯現出明顯效果?，F在,隨著信息碎片化時代的來臨,互聯網的發展給微支付應用提供了新的契機,微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發掘。同時,受益于中國經濟的回暖和電子商務的不斷推進,網上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網上支付市場監測報告》中顯示,2009年第三季度網上支付市場交易額規模達1560億元,網上支付全年交易規模有望達到5700億元。可見,微支付正迎來其發展的黃金時代。
2 微支付的三種模式對比
微支付的運作主要由三種模式構成,分別是商業銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優缺點,但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。
2.1 商業銀行模式
商業銀行模式主要是以各大商業銀行的個人網上銀行業務為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進行在線的小額資金轉賬,完成微支付交易?，F在各大商業銀行紛紛推出自己的電子銀行業務,希望在網上支付的競爭領域占領有利位置,這反過來也對微支付的發展提供了更多有利條件。
商業銀行模式的優點為:(1)效率高。利用商業銀行的支付網絡進行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設銀行為例,同城交易不收費,異地同行轉帳服務費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統的支付業務經過了數字簽名處理,很難被未授權的第三方破解。
商業銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進行個人證書的申請、安裝和導入導出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業銀行并不提供中介認證服務,難以處理交易后期的糾紛,消費者的權益得不到保障。
2.2 移動運營商模式
移動運營商擁有自己的獨立支付平臺,給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號,用戶預先存入費用并從該賬戶中支付費用,或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據eMarketer的Billing Revolution的調研數據,美國消費者更愿意用手機進行一些小額商品的支付,數據顯示分別有59%和58%的被調查者愿意用手機支付披薩和電影票。手機支付在中國的運營經驗十分有限,未形成普遍的業內廣為認同的模式,運營商只有結合國內市場環境和國外成功經驗進行微支付業務的設計和推廣。
移動運營商模式的優點為:(1)用戶基數大。手機用戶的規模足夠大,完全可以覆蓋互聯網上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務,操作簡單同時容易實施。
移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風險。對于部分惡意欠費的手機用戶,運營商不得不承擔其壞賬風險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式
第三方支付實質是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源,為交易的雙方提供電子現金交易清算的服務,同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領域中發展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內微支付交易領域中的杰出者,它們已經展開了深入的微支付交易服務。其中,巨大的用戶規模是支付寶發展的強勢基礎,而航空客票、網絡游戲和電子商務B2B是財付通的主要利潤點。
第三方支付模式的優點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領市場,這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進行網上交易的流程簡單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務,交易雙方都具有安全保障。
第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認的機制,導致交易的時間變長。
3 微支付的應用體系
3.1 體系一:新聞出版
傳統新聞出版業的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用,而網上消費的新趨勢為傳統出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續的服務費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受,所以傳統出版商和網絡媒體都在自己的商業領域中開始應用。微支付在新聞出版應用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內容免費,深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學作品:文章前半部分免費,后半部分收費;(3)針對特殊內容:刊登后的前幾個小時免費,一定時間過后開始對閱讀收費。
3.2 體系二:虛擬社區
隨著互聯網的高速發展,越來越多的消費者開始習慣在網上購買虛擬物品或者虛擬服務,之前爆發的金融危機又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經濟”,進一步為微支付的發展提供契機。微支付在虛擬社區體系中的應用主要體現于兩個方面:
(1)網絡游戲。根據艾瑞咨詢《2008-2009年中國網絡游戲行業發展報告》統計,中國網絡游戲市場規模在接下來三年將持續20%以上的增長率,網絡游戲在線支付也將進入井噴期,網游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應用之一。據調查,盛大、網易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山,網絡游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。
(2)社交網站。2009年社交網站迅速成長,目前中國的社交網站數量已經達到了數萬個。創辦僅僅一年多的開心網,每月有數百萬收入,用戶群體達到6000萬以上,并且以每天20萬的速度持續增長。Facebook上的寵物社區推銷單價1美元數字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務2008年創收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務也進一步擴大了微支付的應用市場。
3.3 體系三:移動商務
移動商務融合了Internet、無線通信技術和電子商務,將電子商務的發展從千萬級的互聯網用戶上升到億級的移動用戶,拓寬了市場前景。而移動商務中大多數商品和信息服務都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統就是專門用于這種小額支付的系統。2009年3G部署和實現更是讓移動互聯網呈現出快速發展的態勢,據調查2008年移動互聯網市場規模達117.5億元人民幣,同比增長39.2%,2009年市場規模達到147.8億。
移動商務的市場規模擴張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業務營銷,包括基于互聯網應用的短信服務、數字音樂、移動無線電郵等,此外,手機搜索和手機游戲等移動互聯網業務也取得了良好表現。微支付在移動商務體系中的應用來源于互聯網門戶網站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務”模式,由電信運營商主導,定位于價值鏈控制;(2)“終端+應用”模式,由終端廠商主導,定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務提供商主導,定位于最佳產品服務。網絡融合的趨勢增加了移動商務的不確定性和競爭性,電信運營商、終端廠商和信息服務提供商三方博弈的競合格局也將促進微支付在移動商務方面的應用和發展。
4 微支付應用的發展
美國市場調查機構Strategy Analytics在的《虛擬世界戰略服務研究報告》中預測:在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長率將達到23%,總收入中大概有86%來源于微交易,微交易的規模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機時期網絡廣告市場的萎縮,互聯網企業們紛紛轉向微支付模式尋求幫助,這也將進一步擴大微支付市場。
但是,微支付作為一種新的支付方式,在發展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業銀行對電子支付環節的巨大利潤產生興趣,從而與第三方支付商的利益產生沖突,使得兩者關系變得微妙;(2)政策因素。國家關于金融業務領域中支付業務的相關政策法規尚不明確,央行《電子支付指引(第二號)》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺。為了防止網上金融欺詐和無序競爭,相關政策勢必要對支付商在產業鏈中的地位帶來重大影響。
因此,面臨市場定位挑戰的微支付商若想提高自己的地位并得到認可,就必須對金融增值服務進行精心設計,解決電子商務支付環節中產生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務發展的產業鏈中體現自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時代的來臨已經為時不遠。
參考文獻
[1]李明革,鐘玉珍.電子商務中一種改進的微支付協議的研究[J].中國市場,2008,(19).
[2]劉軍生.電子商務中的微支付[J].新東方,2007,(4).
[3]虞立琪.微支付能長大嗎?[J].中國企業家,2009,(11).
[4]劉佳.微支付卷土重來[J].互聯網周刊,2009,(13).
[5]程苓峰.默多克的微支付錢景[J].IT經理世界,2009,(11).
[6]邊龍龍,石麗秒.淺談電子商務中的微支付問題[J].硅谷,2008,(8).
[7]張京偉.移動商務中的微支付市場[J].電子商務,2007,(3).
[8]黃京.移動電子商務中的微支付研究[D].華中師范大學,2006.
電子支付方式的優缺點范文2
【關鍵詞】網絡支付與結算；電子商務；實踐性教學
在全球電子商務熱潮的帶動下，電子商務蓬勃發展，互聯網支付的規模穩步提升，而且傳統制造業企業和金融行業越來越重視電子商務，新領域的拓展也會提升第三方支付規模。作為電子商務專業主干課程之一的《網上支付與結算》更因其突出的實用性。第三方支付行業的發展對市場活躍有積極促進的意義。
2012年，中國第三方支付市場交易規模高達12.9萬億，同比增長54.2%。預計到2016年，整體市場交易規模將突破50萬億。根據艾瑞咨詢近期的《2012-2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網上銀行直接支付；而在使用第三方支付時，用戶最常使用的第三方支付方式為快捷支付，用戶占比23.6%；且超過一半的快捷支付用戶堅決表示會繼續使用快捷支付。
從上述數據中看出，《網上支付與結算》這門課程，在電子商務的發展中有著舉足輕重的作用。實踐教學不論是在必修課還是選修課中都是其極其重要的位置。在實踐教學活動中，學生鞏固書本上理論知識外，還能從實踐操作中掌握從事網上支付與結算相關活動的技能，并結合相關理論處理實踐環節遇到的問題。
目前，在針對電子商務專業的人才培養方案中，或高校電子商務培養計劃中，都有《網絡支付與結算》這部分的內容，無論是在培訓還是教學中都對《網上支付與結算》課程設置了實踐教學內容。豐富實踐教學環節，加強實踐與理論課堂的銜接，貫徹學以致用的原則，將該課程的理論與實踐應用到生活實踐中，甚至是電子商務網絡平臺的建設中，都是《網上支付與結算》實踐教學環節值得思考和探索的地方，同時也是需要改進的部分。
一、本課程教學中存在的問題
（一）教學理念落后。網上支付與結算是一門實踐性、應用性較強的學科。其內容更新快，運營模式不斷變化，實踐發展速度超過了課本理論知識的編纂的速度。同時傳統教學理念教學方式又恰恰是目前高校最主要的培養形式，教學是教師以講授為主、學生聽并加上少量的實踐活動。教師努力地教、學生被動地學、這也是影響學生實際的動手能力和理論差距，最終影響到就業原因之一。
（二）實驗教學資源相對滯后?！毒W上支付與結算》要達學以致用的效果，就必須在設置更加合適的實驗學時和實驗教學資源。而目前大多數的實驗教學中，處于實驗教學資源的老化，教學設備，虛擬平臺的限制無法真實性在操作中體現支付與結算在電子商務在實踐中的應用。若直接到公司實習，無法直接參與到實際操作中，僅僅是觀摩，不能使學生感受到電子支付帶來的方便快捷。
二、課堂教學的具體做法
（一）創新的課堂理論講授形式。運用多媒體設備營造全新視聽感受，調動學生的學習興趣。比如，在講到認證中心時，利用CFCA的動畫視頻向學生介劃認證中心的三個主要功能。
在各大銀行推廣的電子銀行的而服務中，有使用方式的動畫講授如何使用電子銀行，手機錢包，u盾，移動支付，NFC支付等動畫操作。在理論課堂上觀看這些動畫教程，使學生感受信息時代給我們帶來的方便。
（二）教學實驗方式。鑒于本課程的實踐性，專業性等特點，在理論課后的上機實驗，可以幫助學生更好地理解相關理論。
在實驗教學環節首先要確定好實驗項目與內容；其次就是實驗課程的考核方式。實驗項目和內容主要是讓學會對B2C，C2C全過程進行操作如開設網店，購物，在線支付，學生通過自己動手完成支付各個環節，從而了解支付寶、信用卡的申請、審核、存款和支付、網絡銀行間的轉賬詳細內容。考核方式主要從考勤、實驗完成情形、實驗報告三個方面來考核。
對于網店的開設，如果學生精力和時間，資金充?？梢怨膭顚W生進行實際的操作進行勤工儉學。在實驗室，有相關的虛擬平臺來進行網店的開設，經營。相對于銀行的轉賬，可以在實際操作中進行小額的轉賬業務，當然也可以針對班上同學湊對的方式自行轉賬，熟悉業務。對于信用卡的支付使用，鑒于學生大多數沒有信用卡，可以進行演示操作。
（三）利用互聯網免費資源。鑒于實驗項目和本專業的特性，電子上午的從業人員要求有較強的實踐操作能力。在實驗的安排中，有些環節則鼓勵學生開展實際網上操作，鼓勵學生在生活中親自參與電子商務活動，鍛煉實際操作技能。比如申請開通網上銀行，申請數字證書，利用郵箱申請支付寶、財付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平臺，使用電子貨幣；了解使用第三方支付平臺的優缺點。
（四）案例討論。通過分小組討論，按照要求尋找案例并做成課件，上臺講述。并采用提問與回答，進行互動，讓學生充分的展示自己。
三、結語
實踐性教學作為本課程重要的組成部分，在實際的教學中激發學生學習的積極性。使學生能夠盡可能的在課堂上盡可能多的激發學生的實踐操作的積極性。在進行實踐操作熟悉的過程中，僅僅是完成上述的不分遠不能滿足本專業在市場實踐中的應用，還要懂得相關的經濟法律，金融，合理的利用資金，發揮最大效益。
我們在不停的對教學模式的改進，但同樣在這個信息化的時代里面。像新興的移動支付，NFC的應用等，處于推廣應用階段，這些則在實際的教學中不能實現。實驗課也要因資源，設計出合理，貼近現實的實驗模式，為社會培養出優秀的人才。
參考文獻
[1] 柯新生.網絡支付與結算（第2版）[M].電子工業出版社， 2010-01.
電子支付方式的優缺點范文3
關鍵詞:非現金結算;支付工具;推廣難點;對策
中圖分類號:F832文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0086-03
我國居民長期以來習慣于錢貨兩訖的現金交易方式。部分公眾認為,現金交易比非現金交易更安全可靠,從而偏好現金交易;部分公眾則是對結算工具感覺陌生而選擇熟悉的現金交易方式;也有部分公眾是出于對結算工具的受理環境不滿意而不得不選擇現金交易。為充分了解影響非現金支付工具推廣的因素,本文以海南省為例,對各種支付工具的使用情況進行了問卷調查。調查共發放問卷800份,發放對象為海口市、三亞市、部分縣城(含縣級市)以及鄉鎮的居民。
一、推廣非現金支付工具的現狀和意義
(一)推廣非現金支付工具的現狀
中國人民銀行《中國支付體系發展報告(2008)》指出,2008年,我國使用票據、銀行卡、匯兌等非現金支付工具辦理支付業務183.27億筆,2008年人均發起非現金支付13.8筆,同比增長18.1%;流通中現金(M0)與GDP之比繼續呈現逐年下降趨勢,2008年為11.31%,較2007年下降了0.79個百分點。銀行卡成為社會公眾消費使用最頻繁的非現金支付工具。截至2008年底,銀行卡發卡總量18億張,人均持卡1.36張,城鎮人口人均持卡2.97張,同比分別增長19.3%和17.4%;銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%,比2007年提高2.3個百分點,社會公眾用卡意識明顯增強,已初步形成持卡消費的習慣。對于海南省來說,2008年,共發生銀行卡業務10721.22萬筆,比2007年增長28.78%;票據業務424.13萬筆,比2007年下降10.89個百分點;匯兌、委托收款等結算方式業務880.89萬筆,比2007年下降40.51%。但從所有的非現金支付工具使用情況來看,2008年共發生支付業務1.2億筆,比2007年增長17%,非現金結算方式尤其是銀行卡結算在海南省得到了較快的發展。
(二)使用非現金支付工具的意義
使用非現金支付工具的意義有這樣幾方面:一是可以減少現金流通,降低社會交易成本。二是非現金支付工具即使出現遺失、被盜等情況,也可以申請掛失,提高了資金的安全性。三是增強了交易行為的透明度。現金支付缺乏中間環節,不利于監督,而非現金支付工具對于資金收付能夠全程記錄,對預防腐敗、防止偷逃稅款和惡意逃廢債務、打擊洗錢犯罪等起著重要的作用。四是可以使人們的生活方便快捷,工資、代收水、電、煤、氣、電話費等業務,給人們的生活帶來了極大的便利。五是有效地堵塞了假幣流通渠道。假幣是與現金流通相伴相生的,如果在商品交易中改為非現金支付,就可以消除假幣帶來的危害。六是可以作為金融創新工具的載體。如通過票據貼現、再貼現可以實現資金融通,信用卡的使用可以使銀行信用服務擴展到消費領域。[1]
二、海南省非現金支付工具難以推廣的因素分析
在問卷中,我們對居民在日常生活中使用現金交易的原因給出五個選項(要求被調查者僅選擇一項):A.使用現金不需要付出成本,而使用銀行卡等非現金支付工具需要付出年費、手續費等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便(受理環境);C.對票據等非現金支付工具不太熟悉(結算知識);D.對網上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其它。調查結果顯示,制約海南省推廣非現金支付工具的因素主要有以下四個方面。
(一)非現金支付工具使用成本較高是最主要原因
《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺后,辦理人民幣基本結算類業務,包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等都需要向銀行支付一定的費用,如工本費、郵電費、手續費等,環節多、手續繁、成本高。而目前大額現金取款尚未收費,現金結算的成本相對較低,這使得很多個人和私營業主偏好于現金交易。調查結果統計顯示:39.88%的被調查者選擇A,占比最高(見圖1)。約四成的被調查者選擇現金交易是因為使用現金沒有年費、手續費等交易費用,人們認為非現金支付工具性價比并不高,因此偏向于選擇現金作為交易支付工具?？梢?在選擇現金或其它支付工具時,價格問題是一個重要的影響因素。
(二)非現金支付工具使用的受理環境有待改善
調查結果顯示,31.75%的被調查者選擇現金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便”。根據此次對不同地域非現金支付工具使用情況的問卷調查結果顯示:海南省居民使用最多的非現金支付工具是銀行卡和網上支付,占比分別為56.82%和21.50%,兩項合計將近占到非現金支付結算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受,而網上支付、電話銀行、票據和其它類別支付工具使用的地域差異較為明顯。其中網上支付和電話銀行在?？谑械氖褂妙l率最高,分別是鄉鎮居民的3.1倍和10.7倍,票據在縣城的應用最為廣泛,而鄉鎮居民則青睞于其它類支付工具,使用人數是?？谑芯用竦?.2倍(見圖2)。由此可見,非現金支付工具在?？谑型茝V應用的比較好,而在包括三亞市在內的其它市縣和鄉鎮,仍然較為傾向于使用包括現金在內的其他類支付工具。
究其原因,主要是鄉鎮使用非現金支付工具的硬件設施投放不足,受理環境不佳。由于城鄉經濟和地區經濟發展不均衡,銀行卡交易和網上支付等非現金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區的配備很不平衡。大部分農村和城鎮由于缺少非現金交易所需的硬件條件,只能采用現金結算方式進行交易。調查表明,與我國經濟、社會發展的“二元化”特征類似,在支付結算環境上也呈現出城市與農村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在較大的差異。調查中極少使用非現金支付工具的比例,鄉鎮的占比高達47.93%,是海口市的2.4倍,三亞市的3.5倍,縣城的2.6倍(見圖3)。
(三)非現金支付工具的安全性有待進一步提高
現金作為一種支付工具具有無信用風險性、匿名性、直接支付性和終結性特點,而非現金支付工具并非法定支付工具,無法依靠國家信用,只能依靠銀行信用、商業信用和個人信用而存在。但由于我國征信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴格,導致信用風險成為非現金支付工具發展面臨的最大風險。近年來屢屢發生的信用卡詐騙、網銀賬號被盜等事件更增加了人們對支付工具使用過程中的資金安全保障問題的疑慮和擔心。如圖1所示,12.38%的被調查者對非現金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮,部分居民會優先選擇現金交易。
(四)居民支付結算知識較為缺乏
調查結果顯示,13%的被調查者選擇現金交易的原因是“對票據等非現金支付工具不太熟悉”(見圖1)。由于金融機構對非現金支付工具的推廣和營銷不到位,加上居民個人金融知識缺乏等原因,造成社會公眾對非現金支付工具的認識存在偏差,對非現金支付工具的優越性缺乏了解。海南省對支付結算知識的宣傳普及,特別是在廣大農村地區的普及仍然任重而道遠。
三、海南省非現金支付工具推廣的對策建議
(一)加大非現金支付工具創新力度,降低使用成本
一是結合各地實際,加大非現金支付工具的創新力度。銀行業金融機構要不斷完善網上支付、移動支付、電話支付等新型支付手段,開發適合城鎮和農村經濟社會特點的支付工具,如海南省農村信用社聯社發行的“大?？ā钡?滿足各個階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務創新力度,增強支付產品營銷能力。通過采取優惠措施加快發展中小特約商戶,提高特約商戶的普及率,鼓勵客戶使用非現金支付工具,提高持卡消費率。三是通過技術升級和整合營銷,降低銀行卡等各類非現金支付工具的使用成本。
(二)積極優化非現金支付工具使用的軟硬件環境
一是人民銀行分支行要加強對非現金支付體系發展的統籌和指導。密切關注支付領域發展的新趨勢,總結借鑒發達國家和地區的先進經驗,按照人民銀行總行的統一部署,緊密結合各地實際,積極研究和落實非現金支付體系的建設規劃。二是要加強金融基礎設施建設,構建完善的支付清算網絡體系。加強中央銀行會計核算系統、大小額支付系統、支票影像交換系統、支付管理信息系統、銀行賬戶管理系統等基礎設施的建設和應用,不斷提高社會公共支付水平,為非現金支付工具的創新和發展搭建更好的平臺。[2]三是傾斜政策,加大對農村金融機構支付結算工作的幫扶力度。積極支持符合條件的農村信用社開辦銀行承兌匯票業務,滿足農村經濟對農村支付結算工具多樣性的需要。四是各金融機構應加大ATM機等硬件設備在城鎮和農村地區的布放力度,切實改善各地銀行卡受理環境,方便銀行卡的使用。
(三)加強支付信用體系建設,確保支付資金安全
在信用建設上:一要加大信用信息采集力度,完善企業和個人信用信息基礎數據庫,為政府管理部門、金融機構和社會公眾提供支付信用信息查詢平臺。二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機制,改善支付信用環境。三要加強結算管理中違規問題的發現能力和懲處力度,加大對簽發空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。在資金安全方面:一要明確銀行機構和客戶之間在電子支付業務中的權利和責任,規范電子支付業務操作流程和控制程序,履行規定的支付信息保密義務。二要以兼顧安全和效率為原則,通過電子簽名、密碼確認、業務類型限制、金額限制措施來提高電子支付產品的安全性。三要強化支付業務系統的應急管理,因地制宜地制定有針對性的應急方案,并在平時做好應急演練工作,檢驗和提高實戰應變能力,確保支付資金安全。[3]
(四)加大非現金支付工具宣傳力度,引導社會公眾轉變支付觀念
鑒于居民缺乏支付結算知識,人民銀行分支行和金融機構應加大支付結算知識在社會上的普及力度,加強對各類支付工具的宣傳推廣,采用多種形式向機關、企事業單位和普通居民推介非現金支付方式的優越性,讓社會公眾了解各種非現金支付工具的特點和功能,掌握各種結算方式的優缺點,并通過比較分析,選擇適合自己的非現金支付工具。同時,要充分發揮各金融機構的網點優勢,加強柜面引導,將各種非現金支付工具的使用范圍、操作流程、注意事項等加以詳細說明,逐步引導居民改變現金交易偏好,培養良好的支付習慣,創造有利于非現金支付工具推廣應用的社會環境?！?/p>
參考文獻:
[1]李馥珍,張博.推行非現金支付工具的思考[J].金融理論與實踐,2005(12).
