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影視行業的市場分析范文1
[關鍵詞] 市場勢力 價值鏈 聯合水平
20世紀80年代起，發展中國家認為只要參與了由發達國家所主導的全球價值鏈分工體系, 通過對發達國家企業技術、管理、組織能力及社會制度體系的學習和追趕, 會自動實現本土企業的升級進程。于是，在全球化的進程中發展中國家以代工貿易的方式積極參與國際分工。但是各國的產業經歷了不同的升級歷程后，隨著技術的進一步提高和普及,一些曾經給地方經濟帶來繁榮的產業集群的發展開始出現相反的趨勢，很多的產業開始停滯或后退。并且近年來，越來越多的發展中國家的產業升級上受阻，依舊集中在低附加值的鏈點上，在利潤分配上只占極少的份額。
一、國內外對市場勢力的研究
2000年以前，國內外對于市場勢力的研究不太重視，更多的研究放在了產業升級問題上。直到近年來，產業升級在發展中國家出現障礙。Humphrey和Schmitz通過研究發現全球價值鏈中產業集群的升級前景因其嵌入的價值鏈類型的不同而不同，提出俘獲型網絡治理關系成為發展中國家在現有國際貿易格局下不得不接受的既成事實, 由此造成發展中國家的代工企業無法實現功能升級與鏈的升級的高端價值鏈攀升過程。
國外對市場勢力的研究最早出現在熊彼特的動態競爭理論中，他認為市場勢力具有防止企業創新被迅速模仿和利潤受到損害的能力。克拉克的有效競爭理論提出，適度的市場勢力既是“創新競爭行為”和“模仿反應競爭行為”的前提，也是這些競爭行為的結果。產業國際競爭力專家M．E．波特教授經過對許多國家的嚴業的國際競爭力研究，得出結論說，一國的特定產業是否具有圍際競爭力取決于要素條件，需求條件，相關與輔助產收的狀況，企業策略、結構與競爭音，機遇以及政府行為六個因素，這六個因素構成谷年的廣業國際競爭力“國家菱圖”。波特教授以這一分析范式為基本框架，展開了他的全部研究過程，對產業國際競爭力研究做出了非常有價值的貢獻。
近5年來，國外對市場勢力的研究較活躍。新奧地利學派競爭過程理論強調，企業家抓住利潤機會的行為理應受到市場勢力的激勵。如Sakakibara & Porter檢驗了國內市場勢力對海外市場創新績效及出口競爭力的影響；Silvente & Francisco Requena通過經驗研究，得出了意大利及西班牙的瓷磚業創新持續受益于國際市場勢力的結論等。Humphrey and Schmitz對國家鏈NVC的研究有一個驚人發現：NVC的巨大的功能升級。他們對印度和巴西的成功的案例研究表明，他們都專注于國內市場的公司易于發展其自己的品牌、設計和市場渠道。獲得這些競爭力后，再走向周邊市場和世界。
國內專門針對市場勢力的研究為數不多，雖然部分學者已認識到我國企業在國際市場上形成一定市場勢力的合理性和必要性。我國的研究主要從要素市場、市場結構和控制權,以及全球價值鏈的角度進行探索。
二、市場勢力理論模型的分析
在 Als ton ,S e xton和Zhang,Chang,Ohta研究的基礎上，張曄構建了買方壟斷勢力下跨國公司對當地配套企業的縱向壓榨模型?？紤]到縱向壓榨主要表現為下游企業壓低中間投人品價格以掠奪上游配套企業的利潤，而其他形式的縱向壓榨也可視為中間投人品價格的變相降低，因此主要圍繞價格問題展開分析，通過對利潤函數求最大化，得到俘獲型網絡下買方的市場勢力指標PA的表達式：
其中αi和ε分別表示跨國公司i的產出猜想彈性和上游配套企業的中間產品A的供給價格彈性。αi值越大，P值越低。即當代表性跨國公司i的競爭對手的反應越強烈時，中間產品的市場價格越低;ε值越大，P值越高。即中間產品A的供給價格彈性對價格很敏感時，上游的當地配套企業獲得的中間產品價格將越高。
αi和ε都會受到本土企業間的聯合行動水平的影響。當本土企業之間聯合行動，無論是有領導企業的帶領，還是小企業自發的聯合，代表本土的政府和私人機構或者商會的勢力強大，并且跨國公司不會輕易忽略本土方的利益進行交易，這就將會導致αi減小和ε的增大，于是P中間產品的價格升高。
三、長三角與珠三角企業的聯合水平比較分析
長三角和珠三角在全國經濟總量中占了很大比重，有人將長三角比喻為中國經濟發展的“龍”，珠三角為“虎”，中國經濟的一北一南呈現龍騰虎躍般的競爭態勢。而今，在中國經濟發展大潮中，領了20年的珠三角，隨著長三角的迅猛崛起而受到了強勁挑戰。我國長三角體現出名聲顯赫、工業和科技開發實力雄厚的優勢，最早發展起來的珠三角在增長速度、引進外資等方面落后與長三角。1994年以前，深圳一直居大陸城市吸引外資首位。1995年起，上海開始成為引進外資最多的城市，深圳屈居第二。2000年，上海進而在累計合同利用外資和實際利用外資方面都遠遠超過深圳，蘇州后來居上，各項利用外資指標接近或超過深圳市。而且長三角引資規模大、技術含量高。深圳平均單個專案的引進外資額僅為上海浦東的39%、蘇州的63.6%、昆山的67%，甚至低于全國引進外資的平均規模水平。廣東2008年地區生產總值35696億元 同比增10.1%。江蘇2008年地區生產總值突破3萬億元同比增12.5%。
以上海為軸心的長三角，是中國經濟最發達的地區之一，在該區域內，聚集了杭、嘉、湖、寧波和紹興；蘇、錫、常、昆山和吳江等經濟發展十分活躍的城市群。該城市群已成為不僅是國內，而且是世界上最具活力和發展前景的經濟區域之一，并被公認為繼倫敦、巴黎等之后的世界第六個大都市群。位于長三角腹地的湖州市，其吳興工業園區對外資頗具吸引力，美國杰依曼、美國盛基工業公司、日商、臺商、馬來西亞、印尼等客商紛紛落戶，這個江南小鎮曾在一天內創下簽約十個項目，合同利用外資1.02億元的紀錄。寧波、嘉興和紹興等城市的招商引資形勢同樣十分看好。長三角全面超越珠三角，江蘇經濟的拉動表現更為明顯，目前世界500強跨國公司已有87家落戶蘇州，“三資”企業將近占據蘇州工業的半壁江山。到去年4月末，江蘇外貿出口增長42％，外商直接投資和協議外資增幅均保持在70％的高水平。在非典時期，江蘇能保持如此增長幅度，說明其投資環境所具有的巨大吸引力。
上海經濟的高速發展，因其主導與推動長三角都市圈的區域經濟一體化進程。長三角過去各自為政，實行地方保護和市場分割。進入21世紀，長三角的整體經濟布局相對于珠三角來說顯得明顯順暢。從2001年開始，滬、蘇、浙三省市每年召開由常務副省長、常務副市長參加的經濟合作與發展座談會，形成政府協商機制。2003年3月，三省市政府還分別簽訂進一步加強經濟技術交流與合作的相關協定，規劃和建設以上海為龍頭，南京、杭州為次中心的產業分布格局。在全國經濟實力最強的35個城市中，長三角地區占了10個；在全國綜合實力百強縣中，長三角地區占一半。長三角地區的鋼鐵、石化、汽車、紡織等產品的規模、技術水平、品牌優勢等都高于珠三角地區。世界500強企業，已經有400多家在長三角落戶，合同利用外資總數已超過1500億美元。長三角地區經濟發展中的一個比珠三角更具優勢的現狀是，該地區正在逐步形成經濟一體化:制造業在江浙，商業服務業在上海；中小企業在江浙，大型企業在上海。
反觀珠三角，香港、廣州、深圳、東莞的發展更多體現在相互間的競爭，合作就相對少，而資源的整合就少之又少了。以前，珠三角的合作主要是20世紀80年代形成的以經濟垂直分工為主導的“前店后廠”式合作。香港位居國際金融、資訊、物流、營銷中心之所長，正是內地相鄰地方所缺少的；而內地擁有大批的科技人才和廉價勞動力，形成與國際接軌的高科技產業鏈條，這些優勢正是香港的劣勢。
在引進香港的優勢后，珠三角地區紛紛“自立為王”，追求本地經濟發展，導致珠三角各新興城市群雄并立，自成一統。在城市功能定位與發展戰略目標方面，1993年，廣州作為中國第一個加入國際大都市協會的城市，提出了建設國際大都市的口號。20世紀90年代后期，廣州改以建設華南地區區域性中心城市為目標。深圳也提出建設區域性中心城市的目標。21世紀初，東莞和珠海也宣布未來要建成區域性中心城市。珠三角多中心的城市定位來源于80年代以來各地“各自為戰”地引進外資與發展外向型經濟，從而形成多個相對獨立的新興城市經濟；而政策導向的城市行政機構往往忽視與周邊城市協調。
這些問題的存在強烈折射出曾經一度熱熱鬧鬧的“進一步思想解放”運動在多大程度上是一種走過場運動，因為實際上珠三角各地的政府部門到企業一直固執地陶醉在各自的業績和美夢中，既沒有認真反思，更談不上思想解放，大多數措施往往只是對過往提法和措施的改頭換面而已。最典型的例子就是，長期以來，珠三角各地為了各自的利益，“千方百計”地不合作或少合作，不僅大量重復建設、浪費大量資源，而且盲目競爭甚至背后使“陰招”去爭項目、爭“龍頭老大”，進而嚴重影響了珠三角城市間的產業分工、城市形象、資源利用和發展潛力?；浉郯拇髽蛞煌辖?0年，就是這種不合作現象的最好例證，廣州芳村的“邊緣化”現狀就是廣州與佛山長期缺少合作的例證。
珠三角的高新技術產業帶存在明顯的問題：缺乏發展核心?！伴L三角”是很明確的以上海為中心城市發展的規劃方式，政府協調相對也比較多一些，而在“珠三角”的高新技術產業帶內，廣州和深圳的龍頭作用顯然并沒有上海那么明顯。雖然說上海的中心地位和政府導向型的發展有一些歷史的原因，但上海確實在“長三角”的發展中起到很好的龍頭作用。同時，高新技術產業帶還存在地區間發展不平衡，缺乏統一布局，產業結構雷同，區域特色不夠明顯等缺點。
所以，珠三角高新技術產業帶要進一步創造條件，推動產業聯系內部化，規避地區分割和不適當的行政分割，強化企業的利益主體地位，使企業能在區域內自行優化資源配置，整合形成跨地區企業集團和以跨地區集團企業為核心的產業群，形成群體優勢、產業聚合效應。同時，高新技術產業要形成不同梯度與層次，相互配套，彼此關聯互補，在行業內部結構中形成高、中、低多層次、遞進式的市場格局。
參考文獻:
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影視行業的市場分析范文2
關鍵詞：利率市場化；城市商業銀行；盈利模式
中圖分類號：F822 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)12－0062－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.12.17
商業銀行的盈利模式是其盈利能力最直接的體現，以不同業務為主體的商業銀行其盈利構成不盡相同。我國“十二五”規劃中提出，未來五年將加快推進利率市場化步伐，這將對商業銀行現有的發展方式和盈利模式產生不同程度的影響。在利率市場化逐步推進的大背景下，由于受人才、技術及體制等因素的制約，城市商業銀行會首當其沖地受到沖擊。因此，有必要分析其現階段的盈利模式在利率市場化條件下所受到的影響，并提出有效的應對措施，以加快盈利模式的轉型，實現盈利能力的可持續提升。
一、城市商業銀行盈利模式分析
作為我國金融體系的補充與完善，自1997年第一家城市商業銀行成立以來，時刻堅持自身的市場定位，不斷創新產品與服務，經過14年的發展，其業務規模，發展質量與經濟效益逐年提升，已成為促進我國經濟發展的重要力量。
以北京銀行為例，北京銀行近4年凈利潤、利息凈收入、手續費及傭金收入變動情況（見圖1）。
從收入構成看，北京銀行近4年利息凈收入、手續費及傭金凈收入占營業凈收入的比重（見圖2）。
如上述圖1、圖2可以看出，北京銀行2007―2010年中間業務發展較快，無論是手續費及傭金收入的絕對值還是占比均呈逐年上升之勢；但利息凈收入仍是營業凈收入的主要構成部分，以傳統存貸利差收入作為其主要收入來源的盈利格局未有根本性的改觀。可見，以北京銀行為代表的城市商業銀行是一家以存貸利差為主，中間業務收入為輔的規模效益型傳統發展模式銀行。
二、利率市場化對城市商業銀行盈利模式的可能影響
目前，我國銀行業收入80%以上來源于存貸利差，利差收入占比位居全球之首，而城市商業銀行的利差收入在國內銀行中亦位居前列[1]。利率全面市場化和傳統的存貸市場同質化所帶來的激烈競爭，使得銀行利差空間被壓縮。因此，全面、正確分析利率市場化帶來的影響，主動應對挑戰，并及時有效地把握機遇，對保持并促進城市商業銀行的持續發展顯得十分迫切和至關重要。
（一）積極影響
1．有利于城市商業銀行加快業務發展轉型，開辟新的利潤來源。城市商業銀行對傳統業務，即對利差收入為主的存貸款業務的依賴程度很高，而個人業務、中間業務、中小企業業務等新興業務收入占總收入的比重較低。據2010年統計，我國城市商業銀行中間業務收入平均占比不足10%①，遠遠低于國有商業銀行18%②、股份制商業銀行11.43%③和西方商業銀行40%~50%④的發展比重。利率市場化帶來的利差縮窄導致盈利下滑的壓力，將推動城市商業銀行加快業務轉型步伐，大力發展以中間業務為主的新興業務，避免因利率變化對業務增長產生的影響，以培植新的盈利增長點。
2．有利于城市商業銀行有效規避利率風險，最大限度降低風險損失。利率市場化給城市商業銀行帶來最直接的問題就是利率風險，包括利率敏感性缺口風險、利率結構風險、客戶選擇利率風險。因此，利率風險的加大，一方面催生了創新產品的出現，為城市商業銀行加快推出利率衍生工具提供了很大的發展空間。另一方面，促使城市商業銀行主動加強資產負債管理，對由利率變動導致的敏感性負債與敏感性資產之間的敏感性缺口等問題，通過利率調整使價格發生變動，從而改善不利缺口的狀況。
3．有利于城市商業銀行不斷提高產品自主定價水平，提高資源的綜合回報率。利率市場化后，城市商業銀行可立足自身的市場定位，綜合考慮市場利率變動及資金供求狀況、客戶信用差別和項目的回報率、風險偏好和預期收益等因素，建立自身的產品定價模型對存貸款進行控制，并通過實行優質優價、風險與收益對稱的差別化定價策略來吸引客戶，增加存貸收益；同時可充分發揮城市商業銀行特點，根據其發展戰略，將“地緣優勢”與產品定價結合起來，有目的有步驟地對地區性龍頭企業和本行優質信貸客戶以低利率進行介入，以擴大城市商業銀行品牌和市場占有份額，實現企業利潤最大化。
（二）消極影響
1．利率市場化導致利差減小，主營業務收入縮水。因為，一旦利率完全實行市場化，放開對存貸款的上下限管制，可能就會出現高息攬存、低息放貸的競爭局面，銀行運用利率工具競爭將成為常態，勢必使商業銀行存貸利差縮小。一方面，在存款增長放緩的負利率背景下，由于存款利率的剛性化，導致存款利率下調的可能性很小，資金成本不僅不會下降，反而會有所上升。另一方面，盡管商業銀行對中小客戶具有較強的貸款定價話語權，可以在中小企業業務上獲取更高的收益率，但城市商業銀行現有貸款規模中大客戶的份額占比較高，中小客戶所占貸款規模的比重偏低，貸款利率總體上升的幅度有限，使得城市商業銀行利潤空間進一步縮小，對目前傳統的以存貸款利差為主要收入的經營模式產生很大沖擊，銀行的持續發展將面臨很大的壓力。
2．利率市場化導致利率波動頻繁，經營風險進一步增加。利率市場化最直接的反映就是利率水平的高低完全由市場決定，利率的波動使得城市商業銀行將承擔更大的利率風險、流動性風險、道德風險和逆向選擇風險。首先，由于城市商業銀行在利率管理方面缺乏專業人才及信息技術網絡的支撐，加之影響利率水平的因素眾多，利率的不穩定性增加，使得城市商業銀行對市場利率的預測和把握的難度增大，利率風險隨之產生。在這利率風險逐步增加的情況下，城市商業銀行不僅要考慮利率波動對經營頭寸的影響，還要考慮利率風險對業務策略的影響。其次，利率市場化使得銀行同業間開展直接的價格競爭以最大限度地吸收存款，導致因資金流失而造成的流動性風險。大型銀行可憑借其在技術網絡、網點機構、品牌、資金等方面的優勢，大力提高存款利率，迅速擠占中小銀行的存款市場份額，城市商業銀行將面臨部分資金的流失、流動性風險上升的局面，從而增加了城市商業銀行流動性管理的難度。再者，高利率貸款導致的道德風險和經營機構的逆向選擇風險，將增大貸款的違約、信貸質量下降的可能性。當貸款利率變高時，風險低且收益率低的項目會因高利率而放棄貸款，而風險高且收益率高的項目則為了追求高的利潤回報率而愿意承擔高的貸款利率，這就會造成風險高的項目貸款充斥市場，信貸資產質量下降，風險增加[2]。
利率市場化后，我國銀行業長期處于利率管制的狀態將被打破，商業銀行很難迅速適應這種存貸利率完全放開的的經營環境。根據西方等發達國家的經驗，存貸利差的放開必然會導致利率水平的上升，利率的不穩定性也將隨之增大。在此基礎上，合理預測存貸利差變動對城市商業銀行凈利潤的影響，以提前采取有效的應對措施來防范利率風險，保持銀行持續的盈利能力顯得十分重要。下面，仍以北京銀行為例，利用利率敏感性缺口分析這一商業銀行普遍使用的利率風險計量模型來測算市場利率變化對凈利息收入的影響。
從表1分析表明，北京銀行負債結構失衡較為明顯，資產負債在總量結構上沒有保持合理的比例關系，金融資產總額超過金融負債總額389.76億。具體來說，若存貸利率變動，則：
從上表可以看出，北京銀行2010年末利率敏感性資產大于利率敏感性負債總額，敏感性系數大于1，缺口為正數,如果利率上升凈利息將上升，利率下降凈利息收入將下降。
三、城市商業銀行應對利率市場化的主要舉措
1.大力發展新興業務，積極推進經營收益的多元化。在息差收窄擠壓銀行生存空間的不利形勢下，城市商業銀行在做好傳統業務的同時，必須切實改變主要依靠資金為盈利手段的局面，轉變經營觀念，加快發展中間業務等一批新興業務，把中間業務視為資產、負債并重的第三大支柱業務，努力提高非利息收入占比，進一步優化收入結構，減少盈利對利息收入的依賴。順應銀行綜合化經營的發展趨勢，投入充分資源，加快中間業務創新步伐，穩步推進金融衍生產品的設計與開發。
2．明確新增貸款投向，努力提升信貸資源回報率。隨著金融市場的完善和投資渠道的增多，大企業對銀行的依附性將進一步降低，大企業的融資渠道將變得非常寬泛。尤其是優質大型企業對銀行貸款的需求將逐步降低，以貸款價格競爭大型客戶的效果將大打折扣。而城市商業銀行由于受到自身實力限制，無論是在貸款規模還是貸款價格方面都很難與國內外大型商業銀行競爭。因此，城市商業銀行必須根據自身特點和優勢，加快客戶結構調整，減少對傳統大客戶的過度依賴，把新增貸款主要投向戰略目標客戶，充分把握對中小客戶議價能力強的優勢，擴大對中小企業的信貸投入，努力提升貸款資源的集約化水平。 3.強化利率風險控制，建立完善的利率風險管理機制。由于我國長期處于利率管制狀態，銀行等金融行業普遍缺乏管理利率風險的意識和能力。在倡導樹立重視利率風險管理理念，塑造管理風險的企業文化，增強全員防范利率風險意識的同時，城市商業銀行必須盡快建立有效的利率風險管控機制，根據巴塞爾協議中關于銀行穩健利率管理的核心原則，合理劃分利率風險管理職責，把利率風險管理工作具體到部門和人員，保證在利率管理程序的重要環節上分工明確。通過資產負債管理和套期保值等方法加強對利率風險管理，防止銀行利潤因自身的資產和負債在種類、數量等方面的不匹配而導致的利率風險敞口而蒙受損失。
4.不斷優化負債結構，進一步降低營業成本。在拓展新的盈利渠道、擴大收入的同時，必須加快調整資金來源結構，盡最大限度控制營業成本。目前，城市商業銀行的資金來源主要是存款，成本相對較高。因此，為合理降低資金成本，可通過對負債的主動管理改善資金來源渠道。加強與信托投資公司、證券公司、信用社、農發行、保險公司等同業合作，廣泛開展在資金結算、現金、代收代付、資金存放等業務。同時積極開辟、拓展與創投、風投、小額貸款公司、擔保公司等新興合作，促使同業存款不斷增長。通過發行CDS、金融債券、回購協議等債務工具，主動從金融市場借入資金，形成具有可自主控制的、成本較低的資金來源，以減輕對企業存款、儲蓄存款的依賴，降低內部營業成本，緩解息差收窄可能造成銀行利潤縮水的局面。
參考文獻：
[1]劉煜輝,張櫸成.從包商銀行的盈利模式看城商行的生存狀態[J].銀行家,2010（8）.
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引言
隨著我國加入WTO，特別是近年來金融市場供求關系變化，市場營銷成為商業銀行謀求發展和提高經營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業銀已對服務的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷調整自己的定位，加大了市場營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發達國家商業銀行市場營銷相比，我國商業銀行市場營銷無論是系統理論方面，還是在具體實踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業銀行市場營銷發展經驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點，制定適應新環境的市場營銷策略。
一、中國商業銀行的市場營銷現狀
1 市場營銷認識不到位
目前我國的商業銀已對市場營銷的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經營理念的哲學，還未完全樹立以顧客為中心的營銷觀念，很多商業銀行的營銷人員專業知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產品放在首位。在對客戶介紹相關項目服務時，一般只強調服務的益處，而沒有對客戶可能遇到的風險進行適當的提示和講解。在經營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關等方式，忽視了客戶真正的需求。
2 市場細分、目標市場選擇和市場定位不準確，自主創新的品牌較少
我國商業銀行缺乏從長遠角度來把握對市場的細分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動零散地運用促銷、創新等營銷手段，缺乏對現實顧客和潛在顧客的需求特點及變化趨勢的系統分析，從而無法科學的進行市場細分和選擇目標市場，無法充分發掘和展示其在各種資源方面的優勢。目前，盡管我國商業銀行對營銷業務進行了創新，推出了不少新的金融產品，但推出的金融產品在業務功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營銷行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。
3 缺乏對目標客戶的研究，忽視服務的質量
近年來，我國商業銀行所開展的網絡銀行、手機銀行和各種銀行卡業務的實際應用效果并沒有事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶的研究，沒有根據客戶文化層次、消費水平以及潛在需求來細分市場，導致提供的產品針對性不強，更重要的是目前我國商業銀行非常注重服務范圍的拓展，卻忽視了服務質量的提高。比如國內很多商業銀行在工作期間無視眾多顧客排隊等候取錢，明明有10個窗口卻只開4個左右來辦業務，拿存折的民眾只得在營業大廳苦等，相信很多人都有這樣的經歷，目前這種情況雖然會影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進入，外資銀行提供的高質量的服務，對國內商業銀行可能會造成巨大影響。
4 忽視形象經營的內涵建設
隨著商業銀行競爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經營，理性地架構自身的形象識別系統。例如，導入CI形象設計，統一標識、統一形象、規范員工行為等。但我國商業銀行在形象經營方面明顯地存在著將形象經營作為銀行的化妝品，而忽視內涵建設的問題，不能有效地把形象經營滲透或延伸到銀行組織內部，不能形成覆蓋經營管理各個方面、具有深厚底蘊的銀行企業文化，影響了商業銀行形象識別。
二、我國商業銀行服務營銷的策略選擇
1 樹立以客戶為中心的服務意識，培養客戶忠誠度
現代銀行隨著新技術的推廣應用、新產品的不斷開發及消費者的日臻成熟，爭取新客戶的成本在不斷上升，據國外學者研究表明，吸引新客戶的成本可能是保持現有客戶滿意成本的5倍，一家銀行只要比以往多維持5%的客戶，則利潤可增加25%-85%。這是因為銀行不但節省了開發新客戶所需的廣告和促銷費用，而且隨著客戶對銀行的某種產品的信任度和忠誠度的增強，可誘發客戶成為你的其他相關產品的擁有者，同時通過帶動和影響他周圍的人成為你的客戶，盡管有時你的金融產品可能比別人的價格高，但由于你的服務周到、具有親和力，客戶在你這里會覺得舒服，所以會繼續使用你提供的產品。 2 以客戶需求為導向，注重市場細分
在客戶需求多樣化，以及需求不斷演變的今天，銀行應強化市場細分工作，實行針對性強的服務。澳大利亞聯邦銀行根據年齡分為不同的組別，按照各年齡段的具體需要向個人客戶提供不同的金融產品和服務。從客戶出發，為客戶提供全面、終身服務。以儲蓄為例，為小朋友推出兒童零用錢賬戶，這項業務雖不會為銀行帶來多少收益，但這能使客戶從小認識、了解銀行，隨著小客戶的成長不斷提供適當的產品和服務，有效地提高了客戶的忠誠度，減輕了銀行拓展新客戶的壓力，節省了相關的成本和費用，對青年人設立手機銀行、網絡銀行;為老年人保留最原始的儲蓄存折。
3 加大創新力度
創新是形成和培育核心競爭力的關鍵。商業銀行創新主要體現在業務創新和服務創新兩個方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業務的研究與開發，加快存款業務的多元化建設。同時，要大力發展中間業務，特別是能形成自己獨特品牌的業務。商業銀行的服務必須順應虛擬化潮流和便捷的要求。商業銀行業務需要從柜臺服務、等客上門向3A(任何時間、任何地點、任何方式)服務轉變。必須把網點優勢轉化為網絡優勢。發展電子銀行業務，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網絡吸引客戶，在ATM、P0s網絡中不斷推出個人理財業務、家庭銀行業務、工作地存取業務等。在工資批發業務上，利用電子數據交換系統(EDI)等開展非常先進的銀行營銷業務，建立百貨公司型的金融超市，提高適應市場和客戶的能力。
影視行業的市場分析范文4
關鍵詞：創新型；人才；應用性；市場營銷；培養
當前的市場經濟不斷深入地發展，市場對于市場營銷專業的人才需求也是逐漸增加的。近一些年以來，中國大中專院校培養的市場營銷專業的學生數量是不斷地增加，但是從學生的質量上看，這些畢業生有效的供給是不夠充足的。當前尤其大學所開設的市場營銷專業在人才的培養機制方面是偏向于保守，在人才的培養模式上趨向于傳統的學科培養型，這樣就導致市場營銷的專業畢業生，不能夠真正滿足當前市場上對于人才的要求。因此，聯系當前的經濟發展形勢，加上在專業人才的培養上所存在的一些具體問題，當前中國的高等院校只有針對市場營銷專業，更具體地完善好專業人才的培養方式，這樣才能夠真正滿足市場的要求，真正做到市場營銷專業人才的有效供給。
一、市場營銷專業的應用型創新人才概述
當前社會對于專業人才的需求，一般都是包含了兩個大的類型，一種類型是對相關的理論進行研究的人才，而另一種類型是把學到的理論應用于實踐的應用型人才。因此，高等院校對于人才的培養應該是要多層次的，能夠讓學生在不同的學習階段稱為不同類型的人才。而就一般的大中專學校，以及高等院校中的本科層次，一般都是培養應用型的人才。應用型的人才一般要具備基礎的理論素養，而且在此基礎之上，還要具備一定的實際操作的能力。
市場營銷專業從本質上看，應該是列入應用類型的學科專業。這種專業是有一定的特點，市場營銷專業作為一門較為年輕的學科，主要是以行為科學、現代的管理科學以及經濟學作為專業的學科基礎，然后側重于管理科學范疇內的一門綜合性較強的應用學科。所以，市場營銷專業在高等院校當中的定位，應該是列入應用學科專業的范疇當中。而本?？齐A段的教育，主要是要培養一批能夠解決實際的市場營銷問題的，能夠將市場營銷的知識轉化成為效益的高等人才。
而所謂的應用型，是和理論研究型相對應的。市場營銷的理論研究人才，主要還是以探索未知的市場營銷科學規律，對市場變化發展有一定的把握，這一類的理論研究型的人才，主要是對市場營銷的學科范疇進行拓展，不斷地深化市場營銷專業的研究深度。而應用型的市場營銷人才則是針對已經掌握和知曉的市場規律，把這些市場的規律轉化成為應用型的具體成果的人才。
從市場營銷的授課層次上看，從中專開始一直到博士層次都有對市場營銷專業的學科進行研究和探索。碩士研究生以上層次，一般都是對市場營銷的專業學科的理論知識進行研究和探索，而本科院校，高職高專院校以及中專的市場營銷專業的學生，則更側重于應用類型。對于市場營銷的專業知識而言，只有對基礎知識掌握到位，然后在市場營銷的學科知識基礎上逐漸挺進，在實踐中深化并且應用市場的規律、經濟學以及現代管理學的知識，從學科的應用特質上看，其操作性是很強的。
二、當前市場營銷專業在人才培養方面的一些問題
從近幾年的全國各個地方招聘的狀況來看，市場營銷的專業人才，一直都是市場中的用人單位的需求熱門人才之一。但是隨著近幾年來中國的各行各業發展的速度加快，加上行業之間的市場的競爭程度越來越激烈，所以各個企事業用人單位都對市場營銷人才的素質以及各方面的能力要求都水漲船高。而反過來看高等院校和大中專院校等對于市場營銷專業的學生，在培養的數量規模上是逐年增大的，不過因為當前很多的高等院校仍然還是以傳統的模式去傳授市場營銷的知識，在專業知識的傳授過程中存在著一定的封閉性、被動型以及滯后性，因此不能夠對當前企業的實際人才需求予以滿足，這樣就導致了市場營銷人才的供需脫節。
（一）市場營銷專業的定位不清晰、人才培養素質不足
從整體上看，當前各個高等院校所制訂的相關市場營銷人才的培養目標都基本大同小異，但是市場營銷專業的授課范疇都呈現出較大的趨向，而且教學的針對性不夠強，沒有屬于市場營銷專業的專業特色，因此也就不能夠滿足當前市場營銷行業的差異化以及多樣化的人才需要。并且市場營銷專業的高等院校本科學歷學生的培養的定位太高，很多本科的市場營銷專業的學生都是學了很多相關的市場理論，但是沒辦法把大量的理論轉化成為具備實踐意義的人才。因此，市場營銷的理論教學和專業技能之間的脫節，導致市場營銷的專業定位模糊不清，并且從學科的性質、用人的單位等方面都出現無法相互適配的情況。
近一些年以來，全國很多地方對于市場營銷類的人才的需求還是比較多的。當前市場營銷類的崗位，根據上海人才交流中心在2012年的相關數據表明，此類型崗位需求量已經達到了崗位需求總量的十分之一。而當前因為受到世界金融危機的影響，歐美等國的市場出現萎縮，很多原先是針對國外市場的中國企業紛紛轉向國內市場的拓展，因此，市場營銷一類的人才需求還是比較旺盛的。不過當前因為市場營銷專業的人才培養定位不清，因此，市場營銷類人才的有效供給卻遠遠不能夠達到當前市場的要求。
較為發達的國家的市場營銷人員，其綜合的素質相對于我國較高。其對于市場的變化以及形勢能夠給予較為精準的分析以及對于市場變化的快速反應。而中國的市場營銷人員大部分都是依靠自己的學習，通過自己有限的基礎理論知識，然后依靠自己的實踐經驗和主管判斷去實現市場的綜合分析，雖然有時能夠獲得一定市場效應，但是長期來看，這種并不科學的市場營銷方式，必然沒有辦法獲得長期性的效益。并且國外的市場營銷人才往往是一專多能類型的，比如對于汽車的市場營銷人員，不僅僅會對汽車市場進行準確分析，甚至他們往往都是能夠駕駛并且修理汽車，是汽車的重度體驗用戶，他們的操作經驗讓他們的營銷更有針對性，也更專業。
（二）課程結構設置相對比較滯后
當前的高等院校將市場營銷專業的課程結構按照一般的專業學科，分設成公共的基礎課程、專業類的基礎課程以及專業課程三個部分。當前公共基礎課程的比重相對比較大，而人文社會科學一類的課程比重較大，自然科學類的課程相對而言比較少。這樣就導致專業類課程的設置也受到局限，并且對于市場營銷類的大學生的綜合素養也有一定的影響。
當前的課程設置的體系結構存在規范性的缺失問題。當前很多高等院校的市場營銷專業之間的課程差別很大，教學的內容以及教學的方式都有著比較大的區別。市場營銷專業作為一個非常年輕的專業，在中國進入市場經濟軌道之后才建立起來，所以在教學上也存在一定的不成熟情況。市場營銷專業如今是文科類的高等院校也設置，理工科類的高等院校也進行設置，這就導致了這些院校的市場營銷專業的分裂母體是大相徑庭的，有各種不同的背景和基礎學科，這也就影響了市場營銷專業教學的規范性。
而另一個嚴重的問題是當前市場營銷的專業課程設置出現貪大求全的跡象。一些高等院校在對市場營銷等專業進行課程的擬定時，往往是聯系多個學院以及系進行組織的，所以出來的課程有時存在一定程度的重合跡象。一個內容多個課程設計，造成學科之間的交叉板塊大，學生學習的過程中，既不能學到新知識，也會打擊到這些學生學習新知識的熱情，更讓學生對于學到手的知識沒辦法掌握得更加透徹。
課程的前瞻性明顯不足，沒有辦法跟上當前的教育形勢。當前一些高等院校的市場營銷專業知識較為陳舊，不能夠迅速地更新，沒有辦法體現出更為科學的最新研究成果，這樣參與學習的學生不得不在畢業之后，在實踐當中慢慢讓自己的能力和知識提升起來。
（三）培養的方式以及教學的模式較為滯后
當前的高等院校的培養方式上，市場營銷的理論和市場營銷的實踐之間出現了脫節。在高等院校中學習市場營銷專業的學生，其理論一般都是進行試卷的考試，而缺乏對市場營銷方面的實踐考察，這樣專業學生的能力相對也比較單薄。而且當前的市場營銷學生進行實習的過程中，由于專業學習的學生人數數量眾多，導致實習的指導老師也只能夠透過電子郵件等方式進行聯系，從實踐的效果上也不能夠實現有效的監控。
而教學手段的選擇上，由于很多高等院校的多媒體設施的分布不是很均勻，加上部分學院對于課程和多媒體之間的聯系沒有認真對待，這樣就容易導致學生進行營銷案例的多媒體分析的機會相對比較少。教師還是按照傳統的單向灌輸為主，理論講的比較多，但是實踐的內容相對則比較少。這樣就導致學生有一種紙上談兵的感覺，教學上的滯后也就導致了學生的綜合素養的落后。
在考核方式上，都是以卷面的考試為主要的考核方式，考評方式較為單一，專業學習的學生也主要是對市場營銷的相關書面理論進行強制性的突擊記憶，導致學習效果不明顯，很多專業學習的學生知識結構不夠健全，不能夠對課本的知識進行靈活的處理，并且缺乏這方面的分析問題并且解決問題的相關能力。
三、改善市場營銷專業的人才培養模式
當前的市場營銷專業的教學必然是有一定的不足之處的，但是這并不能阻礙市場營銷專業在中國的發展。當前要積極響應并且貫徹黨和國家有關教育的方針，要把市場營銷專業的學生培養成為站在一定市場營銷理論高度的，但是又有解決市場營銷實際問題能力的綜合性人才。同時，要關注當前的世界潮流，對當前的市場營銷教育的動態要把握好，對當前市場經濟的發展方向要密切關注。這些都是作為當代進行市場營銷專業教學的一些關鍵的要素。
在知識領域，當前市場營銷專業的學生要掌握好專業的基礎文化知識，對于設計市場經濟的相關法律法規要有所了解，現代管理學以及會計財務等基礎的知識以及市場營銷的專業的理論知識。而在能力上，要具有一定的市場營銷活動的組織能力，有一定基礎市場分析能力、營銷的策劃能力等等，對于電子商務以及新媒體的市場營銷模式要有一定的了解。而在素質方面，市場營銷的專業學生要有相當程度的良好的專業素質、思想素質、身心素質以及文化素質。市場營銷的學生要有策劃的能力，并且要擅長運用新的模式去進行營銷的策劃，能夠開拓市場等。
（一）市場營銷的課程優化
市場營銷專業的課程是一種應用型的人才培養課程，這種人才的培養課程從一個方面講，要有比較穩固的專業理論基礎，能夠對市場營銷專業的核心課程進行掌握，另一個方面則是要有運用市場營銷專業的綜合能力，這種能力就需要透過對市場的環境適應才能夠慢慢形成，這樣才能夠培養出合格的市場營銷專業的畢業生。所以，在課程的結構上必然要有所優化。
專業基礎課作為一個大板塊，應該作為一批必修課程，刪除過去部分課程的內容存在重疊的部分，對市場營銷設計的基礎專業知識都要有所設計，為日后的市場營銷專業課程的學習打下堅實的基礎。主要要涉及到現代的管理學、經濟學、行為科學等類型，要重點對會計財務等財經類的專業基礎課程進行鞏固。這種堅實的基礎可以給市場營銷專業的學生有一定純熟穩定的專業學科理論能力。
專業的骨干課程應該側重于市場營銷的應用功能，主要要考慮市場營銷的學科，廣告，市場的分析預判、營銷策劃、公關學以及消費心理的分析等等。
（二）強化師資與強化教學
要保障市場營銷專業的師資力量充足，并且能夠為課程的立體化、綜合化提供更好的保障。當前的高等院校市場營銷專業的教師一般都傾向于理論上的教學，而缺乏對社會實踐的參與。所以一定要打造“雙師”類型的隊伍，注重實踐型和理論型兼具，這樣才能夠培養出市場需要的市場營銷人才。
而教學上的管理則需要高等院校給予支持。要鼓勵教師因材施教，注重對市場營銷學生的個性挖掘，鼓勵其自主探索，自行探究，形成自己的市場營銷思路和風格，成為市場營銷方面有自己觀點看法的新學生。而且為了進一步加入市場營銷專業的實踐，可以更好的加入彈性的學時機制，鼓勵學生在理論和實踐之中，形成自己的綜合市場營銷能力和素養。（作者單位：渤海大學管理學院市場營銷）
參考文獻：
[1] 趙翠紅.以就業為導向的市場營銷專業職業教育教學改革研究[J].中州大學學報.2009（05）
[2] 楊佐飛.市場營銷應用型本科人才需求與培養模式探究[J].中國校外教育.2010（12）
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【關鍵詞】貨幣市場；交易；影響；策略分析
一、貨幣市場基金和銀行T+0產品簡介
（一）貨幣市場基金
貨幣市場基金是由基金管理公司通過出售基金單位份額來匯集投資者的資金，然后投資于安全性好、高流動性的貨幣市場短期有價證券的一種基金。其投資組合獲得的收益，在扣除一定的管理費后，按照投資者持有的份額數分配給基金單位的持有人。
2004年11月8日，諾安貨幣市場基金向投資者開始發售我國第一只正式以“貨幣市場基金”命名的產品。近年來，我國貨幣市場基金一直保持了良好的發展態勢，產品只數和規模都迅速上升。截至2012年底，國內市場上貨幣市場基金總規模5730億元。
作為一種高流動性、低風險的理財產品，我國的貨幣市場基金的投資范圍主要包括：現金、剩余期限在一年以內（含一年）的債券、銀行定期存款、大額存單、債券回購、中央銀行票據以及監管機構認可的其他具有良好流動性的貨幣市場工具。
我國貨幣市場基金收益分配原則為“每日分配、按月支付”?；鸸靖鶕咳栈鹗找?，在扣除了固定費率的基金管理費和托管費等費用后，為投資者計算當日收益并分配。貨幣市場基金的每份基金份額的凈值始終為1元人民幣，投資者的收益體現在擁有的基金份額數量的變化上，擁有多少基金份額即擁有多少資產?；鸸緯咳展婊鸬娜f份日收益和基金七日年化收益率。
我國貨市市場基金可以在每個工作日進行申購和贖回，申購和贖回均沒有手續費。每個工作日申購和贖回的安排使貨幣市場基金具有了良好的流動性，能夠滿足投資者大多數的資金流動性需要。
（二）銀行T+0產品
銀行T+0產品是由銀行發行的表外理財計劃，該理財計劃募集投資者的資金后，由銀行的投資經理統一運作，以理財計劃的名義投資于固定收益工具，其資產組合產生的收益，扣除一定比例的管理費用后，按照投資者認購的理財計劃份額數量，支付給理財計劃份額持有人。
我國首只銀行T+0產品由招商銀行在2007年12月13日推出，命名為“人民幣日日金理財計劃”，隨后工商銀行 “靈通快線、交通銀行“得利寶――天添利”、中國銀行“中銀R積月累理財計劃”、寧波銀行“匯通理財活期化人民幣理財產品”、光大銀行“陽光理財活期寶”、華夏銀行“增盈天天理財”、建設銀行“天天大豐收”等產品相繼成立。
目前銀行T+0產品的投資范圍主要包括：國債、央票、金融債；銀行承兌匯票；債券回購；高信用級別的企業債、公司債、短期融資券、中期票據；以及法律、法規、監管規定允許范圍內的其他低風險高流動性的金融工具。部分銀行T+0產品的投資范圍還包含了信托貸款。
銀行T+0產品的收益分配規則是“上有封頂，下不保底，每日計算，每月分配”。與貨幣市場基金相同，銀行T+0產品也具有風險小，收益穩定的特點。事實上，自從銀行T+0產品問世以來，尚沒有任何一支T+0產品在任何一天沒有達到預期年化收益率。因此，可以將銀行T+0產品的預期年化收益率看成是其在一段時期內的固定收益率。
銀行T+0產品可以在每個工作日進行申購和贖回（國定節假日除外），一般開放時間為9： 00至15： 00，申購和贖回均沒有手續費。銀行T+0產品獲得了類似活期存款的超高流動性，基本能夠滿足投資者全部的資金流動性需要。
二、貨幣市場基金“T+0”交易產品與銀行“T+0”產品相比的優勢和不足
貨幣基金“T+0”交易產品的優勢：
（一）申購起點低，適合資金達不到銀行“T+0”理財產品門檻的客戶。貨幣基金大部分的申購起點為1000元人民幣，大部分銀行“T+0”產品為5萬元。
（二）衍生了貨幣市場基金消費支付及還款還貸功能。例如，華安基金即將推出貨幣基金份額的“電子支付”業務，投資者可直接使用其持有的華安現金富利貨幣基金支付部分網站的網購消費款項。廣發基金推出的貨幣基金中，加入了車貸、房貸還款業務。客戶只需在“錢袋子”系統賬戶中提交房貸、車貸銀行賬戶，輸入還貸金額，系統將會每月自動還款，且無任何手續費。這些功能有利于貨幣市場基金進一步替代銀行活期存款。
貨幣基金“T+0”交易產品的不足：
（一）受益客戶群體范圍較窄。目前，大多數貨幣市場基金產品其可享受“T+0”贖回業務的客戶都必須是基金公司的直銷客戶；
（二）贖回渠道受合作銀行限制。部分貨幣市場基金“T+0”贖回交易都有銀行卡使用的限制，如匯添富的貨幣基金“T+0”贖回交易就僅限農行卡，而南方基金則表示支持工、農、中、建、交、招、郵儲等20余家全國性銀行卡的貨幣基金“T+0”贖回交易；
（三）投資者貨幣基金“T+0”贖回業務有取現限額的限制，部分貨幣基金產品有快速提現手續費。例如，匯添富單筆和日累計取現限額均為2萬元，而且對每筆業務都要收取一定的手續費；
（四）存在基金大規模贖回導致流動性不足的風險。一旦基金出現大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而基金手中所持流動性資產又不敷支出時，貨幣市場基金“T+0”贖回業務必將面臨非常被動的局面；
（五）一部分貨幣基金依賴自有資金支付“T+0”贖回交易資金，受到自身自有資金規模的限制，另一部分貨幣基金“T+0”產品贖回資金的支付依賴于銀行貸款，其融資成本較高。
三、對商業銀行發展現金管理類理財產品的建議
貨幣市場基金“T+0”交易的開展已經使得貨幣市場基金具有了沖擊銀行活期存款的實力，但是在短期內，由于其受到的各種限制，對銀行的業務暫時不會產生較大的沖擊。但銀行也應未雨綢繆：
（一）積極發展銀行T+0產品，同時，該類產品選擇投資對象時盡量將信托貸款排除在投資范圍之外。信托貸款基本沒有市場流動性，完全不適合將其納入高流動性產品的投資組合，同時其信用風險也完全不透明，沒有外部評級機構給予評級。這種資產必然是將來規范需要排除的投資標的，銀行應當加強自律，主動剔除該項資產，維護本行T+0產品的形象。
（二）加強產品端流動性優勢，推動支付功能建設，充分利用銀行自身的渠道優勢，加快占領市場。借鑒國外市場發展經驗，發揮銀行自身做為結算機構的優勢，推動銀行T+0產品逐步成為水電煤繳款、信用卡還款、保險繳款、購物等行為的支付手段，同時繼續努力擴大銀行T+0產品的交易時間段。
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【關鍵詞】利率市場化 商業銀行 理財產品
一、商業銀行理財產品發展現狀
近年來隨著我國利率市場化進程加快，商業銀行存貸利差逐步縮小，對傳統盈利模式產生較強沖擊，銀行理財產品成為商業銀行新的利潤增長點，商業銀行理財規模持續增長。2016年上半年全國454家商業銀行中存續理財產品68961只，理財資金的賬面余額26.28萬億元。截止到2016年6月，全國商業銀行理財市場累計發行97636只理財產品，累計共籌集資金83.98萬億元。
從銀行理財產品的投資標的上看，理財資金主要流向債券類、信貸資產類、利率類、匯率類、股票類、商品類、其他類等。其中債券以其具有標準化固定收益的優勢，成為理財資金配置的重點資產之一。從2016年上半年的數據顯示投資于債券類的理財資金以44.42%占整個理財投資的比重最高。非標準化債權類資產也是銀行理財資金投資的重點之一，以16.54%的比例居于次高。
從投資者的收益情況看，2016年上半年封閉式凈值產品的加權平均兌付客戶的年化率為4.58%，較2015年的4.97%有所下降；封閉式非凈值產品的加權平均兌付客戶的年化率為3.96%，較2015年的4.68%下降較多；開放式非凈值產品的加權平均兌付客戶的年化率為3.32%，較2015年的3.72%有所下降。
二、我國利率市場化的進程
我國從1996年開始進行利率市場化改革，到2015年完成了存款利率的完全放開。我國采用漸進式的改革方式，先放開外幣存貸款利率，再放開人民幣存貸款利率；先放開銀行間同業拆借利率再放開存貸款利率；在改革存貸款利率時，先放開貸款利率管制，再放開存款利率管制；在各類銀行利率改革中，先進行商業銀行的改革，后進行政策性銀行的利率市場化改革。
總體來說我國利率市場化的過程分為三個階段，第一階段構建金融市場間的利率形成機制。1996年中央銀行建立全國統一的銀行間同業拆借市場，形成銀行間同業拆借市場利率，標志著利率市場化改革正式啟程。利率市場化的第二階段為金融機構貸款利率的市場化，從1998年到1999年間人民銀行連續三次擴大金融機構貸款利率的浮動幅度，到2004年人民銀行完全取消貸款上浮封定，下浮的幅度為基準利率的0.9倍。第三個階段為金融機構存款利率的市場化。2005年9月21日開始，允許商業銀行自行決定存款的計息方式，意味著存款利率市場化邁出了第一步。到2015年5月金融機構存款利率的上浮區間為基礎利率的1.5倍。至此利率市場化已經進入最后的關鍵期，即完全放開存款利率的幅度區間。存款利率的市場化也將標志著利率市場化的最終完成。
三、利率市場化對商業銀行理財產品的影響
（一）銀行理財產品市場同業競爭的壓力加劇
隨著利率市場化，銀行業的競爭會越演越烈，銀行的信用水平、存貸利率的報價、理財產品的創新能力將成為新的競爭點。而目前我國銀行理財產品同質化嚴重，導致銀行理財產品市場價格戰嚴重。如果理財產品報價低于同業，將會導致大批優質客戶的流失。若理財產品報價高于同業，在獲得客戶的同時也壓低了投資利潤，使得商業銀行在理財收益效益走低。季末或者年末時，各銀行為了完成監管的要求，刻意以較高的成本發行高收益的理財產品，使得市場惡性競爭的風險加劇。
（二）利率市場化迫使銀行理財產品進行創新
利率市場化，使得商業銀行獲得了前所未有的金融產品自主定價的權利，為銀行理財創新提供了客觀條件。另外一方面，利率市場化大大加深了銀行的利率風險。為了規避利率風險，使資產獲得保值、增值的機會，商業銀行必然會進行理財產品的創新，使得理財產品多元化發展，所以利率市場化為銀行理財產品的創新提供了原動力。
（三）理財產品成為商業銀行新的利潤增長點
目前，銀行理財市場上產品以短期為主，仍然是商業銀行吸收儲蓄的工具，并沒有真正實現理財的功能。在完全實現利率市場化之后，理財產品的多元化將滿足不同風險偏好的客戶需求，實現理財產品真正意義上的理財功能。
四、進一步發展理財產品市場的建議
（一）拓寬理財產品投資標的，提高理財收益率
目前銀行理財產品的投資標的主要以具有固定收益的債券及貨幣市場工具為主，利率市場化使得非標準資產的收益逐步下降，也使得銀行理財產品的收益率不高。對于商業銀行，提高理財產品吸引力的最關鍵因素就在于提高理財產品的收益水平，那么進一步拓寬投資標的就顯得尤為重要。積極推動銀行理財資金投入非標準化的債權資產，包括信貸資金、信托資產、委托債權、承兌匯票、應收賬款、各類受（收）益權、帶回購條款的股權性融資等。這類的資產無法從銀行的標準化融資渠道融資，具有較大的市場需求，同時這類需求具有信息披露不充分、資金配置具有循環融資、投資回報率高的特點。
（二）積極拓展互聯網金融平臺
近年來互聯網金融發展迅速，第三方金融力量迅速占領市場?；ヂ摼W金融最大的特點在于將理財需求細分化，金融理財產品標準化、簡單化，更加貼近了中小投資者的實際情況，滿足了中小投資者的理財需求。在互聯網金融的浪潮下，傳統商業銀行理財需要進行網絡化轉型，朝著線上線下相互融合的發展方向。一方面，商業銀行理財產品應該實現標準化、電商化，可以使得商業銀行更加注重客戶群體的細分，滿足之前被忽略掉客戶群體的需求，將標準化、簡單化的理財產品和服務放到線上銷售，線下做好反饋，加快線上線下的融合速度。另一方面，商業銀行應該重視高端客戶理財需求的個性化、定制化。高端客戶擁有龐大的資金量，利潤貢獻度高，但是這部分群里體更加傾向于金融機構提供專業的理財服務。所以商業銀行要不斷完善財富管理和風險管理能力，以客戶視角提供多元理財產品。
參考文獻
[1]魏婧.利率市場化改革對我國城市商業銀行的影響和對策研究[D].山西財經大學.2014.
