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電子支付的發展范文1
關鍵詞：商業銀行；電子支付
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02
電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易，自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短時間內完成整個支付過程。電子支付的出現，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務交易。
我國商業銀行瞄準時機，緊隨互聯網經濟發步伐，在金融電子化基礎上不探索創新轉型的道路，尋求新的增長點。電子支付以其低成本、跨地區、隨時隨地及個性化的優勢，迅速改變著銀行傳統業務模式，并已成為銀行最為關注的新興的戰略領域。
一、商業銀行電子支付發展現狀
（一）電子支付產品得到廣泛應用
目前，商業銀行電子支付產品的種類主要有：
一是銀行卡支付?？梢栽诂F實世界和網絡世界中使用，在因特網上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉，因而能夠更為快捷的實現電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國銀行卡業務106.25億筆，金額100.27萬億元，同比分別增長23.85%和19.34%。銀行卡發卡總量約為36.94億張，同比增長19.06%。其中：借記卡發卡量為33.51億張，同比增長19.18%；信用卡發卡量為3.43億張，同比增長17.85%。銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達47.2%，比上年提高6.7個百分點。
二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網絡進行儲存支付和流通的一種非現金流通的貨幣，其具有支付適應性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要的載體。
三是電子票據。電子票據是指將傳統票據改變為帶有數字簽名的電子報文，或利用其他電子數據代替傳統票據的全部信息。電子票據借鑒紙張票據轉移支付的優點，利用電子數據傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶。用電子票據支付，能夠節約人力物力成本，而且銀行還能通過網絡銀行為參與電子商務的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子票據日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業匯票系統上線運行，實現了商業匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款和追索等環節全過程的電子化，進一步豐富了電子票據的種類，提高了電子支付應用頻率。
（二）電子支付清算平臺日臻完善
自2005年起，全國相繼實現了大、小額支付系統、全國支票影像交換系統、境內外幣支付系統、電子商業匯票系統等支付清算系統的上線運行，構建了較為完善的支付清算體系。通過這些系統的建設，實現了跨行資金結算的即時到賬、支票的全國通用、商業匯票的無紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網上支付跨行清算系統，有效的支持了商業銀行提升網上銀行服務水平。
二、商業銀行電子支付面臨的主要風險
（一）客戶端存在的風險
客戶端存在的風險主要是指操作風險?？蛻粼谵k理網上銀行電子支付業務時不同于柜面辦理業務，沒有了柜臺人員對辦理的業務相關內容及證件的核實審查，由于客戶自己操作不規范、風險防范意識不強，或者在使用網絡環境時不熟悉使用環境而被不法分子利用，登錄假網站或者釣魚網站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問題從而導致客戶出現資金交易風險。
（二）電子類渠道存在的風險
客戶在通過某銀行進行網上銀行簽約且辦理電子支付業務時，如果銀行對于自身的網絡安全沒有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風險。如果銀行在自身渠道制度設計、技術路線設計和技術安全等方面存在一定缺陷，勢必會使客戶資金出現損失，產生交易風險。而這種風險是電子類渠道或者電子商務支付所特有的風險，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導致整個支付系統的系統性風險。
（三）銀行端存在的風險
銀行端存在的風險主要是指銀行推出的服務于客戶的各類電子產品在產品設計方面考慮不足從而出現缺陷，內控管理方面制定不嚴格出現內部管理混亂、職責不明確、內部勾結作案等，網站風險防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網上交易風險監控能力不夠使得出現客戶資金變動或者發生異常時沒能夠有效地監控或者及時阻止風險的發生，這些問題直接導致客戶資金被盜取，并出現資金交易風險，從而引起客戶的不滿及投訴。
（四）法律方面存在的風險
現行的《銀行法》、《證券法》、《消費者權益保護法》等諸多法律適用的主要是傳統意義上金融業務，而目前日益增長并且發展迅猛的網上銀行電子支付業務，在辦理過程中出現了許多特有或者新的問題：例如電子支付活動的監管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對于客戶隱私及個人金融信息保護方面如何防控都沒有相應的法律法規進行規范和約束，使得銀行端在開發或者從事新的電子支付業務時沒有法律依據可參考及缺少電子支付業務方面的法律風險分析與研究。
三、對商業銀行電子支付風險防范建議
為了使電子支付健康、快速發展，應該加快我國電子支付相關法律的建設，加強電子支付安全保險，建立起電子支付業的統一行業規范，加大對電子支付的法律監督力度，完善電子支付的法律體系，為商業銀行營造良好的發展環境。
與此同時，電子支付風險管理應以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監管要求并保障業務平穩運行的前提下，通過電子支付各參與方共同努力，構建一個安全的支付生態圈。為此，商業銀行應建立一整套事前防范、事中監控、事后處置為一體的全流程風險管理體系，通過開展風險評估檢測、加強商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認證手段、強化交易監控并完善相關事后處置措施等，提升商業銀行電子支付風險防范能力。
（一）建立事前防范機制
事前防范是指在風險事件發生之前采取相關風險控制手段進行預防，將可能發生的風險損失降到最低。事前控制主要包括風險評估機制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。
第一，建立風險評估機制。商業銀行應根據《電子銀行業務管理辦法》要求，通過第三方安全檢測機構或內部審計機構，定期對電子支付業務相關安全策略、內控制度、系統安全、交易認證、客戶信息保護等進行風險檢測與評估，并對發現的問題及時進行整改，提升電子支付風險管理水平。
第二，加強電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強商戶管理可以將風險關口前移。加強商戶管理首先應建立商戶準入與審核機制。應通過對商戶基本準入資料核查、商戶資質與背景調查和商戶風險評分等形式，多維度評測商戶風險，并針對不同風險等級的商戶采取差異化的風險管控措施。其次，應定期對商戶的經營情況進行跟蹤與動態評估，并加強對商戶的檢查，提前防范商戶經營惡化或違規事件的發生。最后，商業銀行還應建立商戶的退出機制，對出現嚴重違規或資信及經營情況急劇惡化的商戶實施退出管理。
第三，客戶安全教育。目前的電子支付風險事件很大原因來自客戶風險防范意識薄弱。因此，客戶習慣和安全意識的培養將對整個行業發展都至關重要。銀行可通過門戶網站、網點、微博等多種渠道，將宣傳折頁、安全手冊、安全動畫、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風險提示、市場宣傳、客戶體驗活動中，并協調電子支付中的各參與方合作開展安全教育宣傳。
（二）加強事中控制管理
事中控制是對風險事件進行監控，銀行在風險或損失發生時，盡量快速發現風險事件，將風險帶來的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認證與交易實時監控。
第一，豐富交易安全認證手段。根據人民銀行《網上銀行系統信息安全通過規范》要求，對于電子支付等高風險交易，應采取雙因素安全認證措施，即在客戶靜態密碼之外，銀行還應進一步應用動態口令、手機短信驗證、USBKey數字證書等安全認證手段，并將具體安全認證措施與電子支付交易限額相結合，在平衡客戶交易使利性的同時，保障客戶支付交易安全。
第二，做好交易實時監控。建立電子支付交易事中監控體系，在全面采集商戶端交易地點（商戶網絡地址）、交易性質與交易目的信息基礎上，通過預先設定的可疑交易監控規則，實現對電子支付業務監控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過對可疑交易落地人工核實，強化認證等手段，防范電子支付欺詐風險，保證客戶交易安全。
（三）完善事后處置措施
事后處置主要包括交易違規的事后追查、應急管理及風險賠付機制的建立。銀行應針對電子支付業務制定專門的業務應急預案，并通過與第三方支付機構、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應機制，及時凍結可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應交易或資金流轉記錄。同時，為切實保護消費者權益，維護銀行聲譽，應針對風險事件建立相應賠付機制。
電子支付的發展范文2
[關鍵詞]智慧政府 電子政府 電子政務 韓國
1 引 言
1999年，我國40多個部委信息主管部門共同倡議、發起了“政府上網工程”。10多年過去，我國電子政務的建設已逐漸走向完善，政府網站的集群規模、服務效率也已今非昔比，但仍然存在一些亟待解決的問題[1]。
我國“十二五”規劃《綱要》明確提出，未來5年要大力推進國家電子政務網絡建設，整合提升政府公關服務和管理能力[1]。一方面，國家在政策層面上要求我國的電子政務向智能化和服務化轉變；另一方面，智慧城市正在我國如火如荼地建設，已有多個城市在“十二五”規劃中明確提出建設“智慧城市”的目標，而電子政務作為“智慧城市”建設的核心，“智慧政府”的概念應運而生。有學者認為，智慧政府是電子政務發展的新階段[2]，是電子政務的必由之路， 是解決我國目前電子政務服務性、智能化不足問題的良藥。但也有學者認為，從“智慧地球”、“智慧國”到“智慧城市”，再到“智慧政府”，這更像一種概念的濫用，治標不治本[3]。
從國外對“智慧政府”的具體實踐來看，大致按國家的發展程度出現了兩個陣營。第一陣營為發達國家。發達國家在電子政務進程中起步較早，所以有著良好的信息化背景。在政府信息化建設達到一定程度后，許多發達國家提出了基于公民服務的“信息化+智能化”的電子政務建設新階段，即智慧政府（smart e-government/smart government）。例如，美國的加利福尼亞州為提高政府服務的績效及服務度，提出了智慧政府建設框架（smart government framework）[4]；較著名的還有韓國公共行政與安全部（MOPAS）提出的智慧政府實施計劃[5]以及新加坡在“智慧國”建設中對智慧政府的要求。第二陣營為欠發達國家。這類國家政府信息化建設起步較晚，甚至處于零起步的狀態，這也暗示著這些國家在進行政府信息化建設與規劃時，能夠直接借鑒最前沿的經驗，嘗試一步做到最好。這一類的案例有2003年非洲在信息化“E-Africa”的初始規劃中[6]，提出了智慧政府的建設，通過信息化和技術來加強對基本公民優先權的保障；還有印度的安得拉邦（印度的一個欠發達的州）在電子政務建設中，提出了不能僅靠技術來解決現有問題，要建設智慧政府，建設基于IT技術并以服務為主的智慧政府[7]。
我國智慧政府概念的提出皆晚于上述兩類國家。鑒于我國智慧政府的發展正處于初始階段，本文將探究智慧政府的具體含義，并以韓國“智慧政府實施計劃”為主要研究對象，探討智慧政府的建設模式，為中國智慧政府的發展提出建議。
2 概念
2.1 電子政務的發展階段
一個國家電子政務的發展大多經歷了以上幾個過程。首先，從電子政務發展歷程上看，世界各國無一
例外地經歷了從“辦公自動化”開端向電子政務發展的歷程，20世紀80年代初至20世紀90年代初，為我國政府信息化的起步階段，也是我國興起辦公自動化的階段。其次，“政府上網”是電子政務建設的一個重要的部分，也是電子政務發展進程中的重要部分， 1999年1月，我國40多個部委的信息主管部門共同倡議發起了“政府上網工程”。之后便是“電子政府”的建設，要求實現一個利用現代信息技術建成的跨越時間、地點、部門邊界的全天候的“虛擬政府”，發展至今，已開始了突出智能化及服務化的政府信息化——“智慧政府”的建設進程，如圖1所示：
2.2智慧政府
智慧政府的概念在政府信息化的基礎上強調了智能化及服務化，強調利用物聯網、云計算、移動互聯網、人工智能、數據挖掘、知識管理等技術，提高政府辦公、監管、服務、決策的智能化水平，更好地為公民提供方便、個性化的服務[2]。簡單來說，智慧政府是指通過將政府服務與智能IT技術整合，使公民能夠隨時隨地利用任何設備方便地獲取政府服務、參與政府活動并與政府交流的新型政府。
智慧政府的特點應從5個方面來闡述[8]：①無縫性。要求政府的服務需連接及整合多個部門，提供以人為本的、綜合的及可個性化定制的服務。②移動性。強調實現移動電子政府，能隨時隨地為公民提供方便的服務。③隨時性。政府的服務應是在任何時間都可獲取的。④實時性。服務回應系統要能實時地回應公民的需求。⑤集成性。先進的服務基于共同繁榮，政府的服務要充分考慮到那些被疏遠的社會階級和公民的參與度及交流度。
3 智慧政府實施計劃——韓國
2011年3月，韓國公共行政與安全部（Minister of Public Administration And Security）構建了“智慧政府實施計劃”[8]，有力地幫助韓國繼續蟬聯了《全球電子政務調查結果》第一的位置[9]。這些年來，韓國電子政務的發展一直保持世界先進水平，并且其順應時展提出的“智慧政府實施計劃”，為其未來5年電子政務的更進一步發展奠定了厚實的基礎。因此，本文將對該計劃的背景、框架、實施措施等進行一個全面的剖析，為我國智慧政府的發展提出借鑒性的建議。
3.1計劃實施背景
3.1.1背景 韓國實施“智慧政府”計劃的背景有三：①自從韓國在由聯合國的《2010 年全球電子政務調查結果》中排名第一之后，韓國需要一個有效的發展戰略來幫助它在全球的電子政務發展中保持領先的地位[10]，需要從還在進步之中的電子政務走向領先的保持者。②韓國需要下一階段的電子政務戰略來保持IT環境的智能化。從大環境來看，云計算、Web2.0/3.0等技術崛起，智能的IT時代已經到來，從國內環境來看，韓國智能手機的用戶2010年底已經達到700萬人，預計將在2013年突破2 500萬人，達總人口的50%。這些都促使韓國政府快速適應智能IT時代的到來。③韓國政府面臨著許多社會問題，如出生率的降低、人口老齡化、氣候問題、社會兩極化等，并且未來社會發展的趨勢要求政府需實現更多的個性化的服務及構建穩健的社會安全網絡。這使得韓國政府需要一個靈活的電子政府策略來應對未來社會環境的變化。
3.1.2 智慧政府計劃的由來 韓國智慧政府的計劃是其2008年電子政府總體規劃融合韓國現階段形勢后的升級。
由圖2可以簡單看出韓國自1996年以來電子政務及國家信息化發展的進程。智慧政府發展的規劃可以說是韓國整個電子政務發展歷程中循序漸進的成果，它建立在2008年的一個電子政務的總體規劃之上，并考量了現階段電子政務的弊端及韓國的社會環境，從利用智能化技術，突出服務公民的角度提出了“智慧政府實施計劃”，目標是在2015年建成智慧政府。
3.2智慧政府的構建框架
韓國“智慧政府實施計劃”的框架從定位、目標、策略及議程4個部分來描述，韓國智慧政府的總體定位是“與公民一起實現世界頂級的電子政府”，充分體現了服務于民的思想。本文著重描述計劃中智慧政府實施的策略與實施的議程（見圖3）。
3.2.1實施策略 韓國智慧政府的實施策略可概括為4個方面：①智慧政府要求政府的開放性。一方面政府需保證公民能方便地獲取公共信息與服務；另一方面政府的工作及運作需保證透明度。②智慧政府要求政府服務和IT技術進行整合。從服務方面說，需做到個性化服務的整合；從技術角度，需做到多渠道的整合，如電腦、智能手機、智能電視間的技術整合。③智慧政府要求政府與第三方或私營機構實現合作。政府在提供政務服務時需擴展合作伙伴，與私營部門、非政府組織等共享信息，實現跨文化及跨機構的合作。④可持續的綠色增長。政府在構建智慧政府時需通過綠色的IT系統來達到低碳的目標，并且實現電子政務的各個相關者共同發展的目標。
3.2.2實施議程 韓國為智慧政府的實施提出了五大議程。五大議程的確定是為了應對信息化范式及未來社會環境的變化，同時也是對現有電子政務的改進。圖4為5個議程的產生及對應關系。
? 實現世界頂級的移動電子政務。移動電子政務意味著在移動通信的基礎上實現服務、行政管理及基礎設施的建設。分以下三個方面來進行：①需要促進移動電子政務服務的發展。移動電子政務要求政府主要的服務向移動的范式轉化，例如移動電子政務門戶網站的建設；還要求能提供根據位置定位的創新型移動服務。②需要加強公共部門移動基礎設施的建設。一方面需要加強快速、安全的寬帶無線基礎設施的建設，為全國無線網絡體系的建設做準備；另一方面，需要建設移動通信的安全保障系統。③通過私有部門利用公共信息創造附加的價值。通過建立全國資源共享網站（data.go.kr），增強公共信息的披露，并支持網絡監管和預防政府數據作假，這些功能都能為政府信息和政府服務創造出額外的價值。
? 建立一個安全可靠的社會。通過應用智能IT技術來對預防和應對災難、防范犯罪、應對食品危機以及完善社會福利的建設，以此實現一個能讓公民安全、安心生活的社會。①需要提供實時、智能、公共安全的網絡服務。政府需要為社會當中處于不利地位的社會群體建立犯罪預防及應對系統；為促進災難預防與提前應對而建立綜合的災難管理系統等。②擴大公共醫療保險服務的范圍。一方面需建立健康食品系統（雜貨食品、農產品、家畜和水生產品等）；另一方面要建立疾病預防管理系統等。③發展個性化定制的全國社會保障系統。將各個部門和單位的社保信息聯合，建立通用的利用系統；建立滿足個性需求的社會福利系統，例如為多元文化的家庭提供整合的支持服務等。
? 提倡“智慧工作”來平衡工作及生活。提倡人們改變工作方式，提倡從努力工作向智慧工作轉化，這樣能使公民不受時間和地點限制地高效、智能地工作。①建立和擴大基于IT技術的智能工作環境。加大對智能工作中心的引進以及創建包括視訊會議及電話辦公的基于IT技術的工作環境。②為智能化工作提供基礎。例如，建立工作時間靈活的服務系統以及個性評估系統，并且在各公共部門間建立一個智能工作委員會；或是在公共部門中尋找成功案例來營造智能工作的文化氛圍等。③建立基于知識管理的數字整合管理系統[11]。在多個部門間建立合作管理及信息共享利用系統；通過智能IT技術（Web3.0、4D等）來提升行政管理服務水平。
? 通過與公民交流提供個性化的服務。通過社會化媒體和開放信息政策來增加公眾對政府治理的參與，為公眾提供定制的綜合服務（電子政務服務）：①為公眾的參與和與誰溝通提供多種渠道（透明及開放的政府）。通過社會性媒體等渠道增強公眾對社會治理的參與度；加大對主要國家政策、信息和預算的實時披露力度。②為公共提供定制的綜合服務。向著更加個性化及整合化的方向改善服務；通過提高公職人員的素質來提升電子政務的建設；促進公眾對電子政務服務的使用（通過使用頻率來反映）。③通過提供定制的服務來增加商業競爭力。增加支持企業活動的專門窗口服務；增加與全球商業網絡的連接等。
? 建立強大的電子政務基礎設施。電子政務的可持續發展依賴于基礎設施。構建強大的基礎設施可以保證電子政務服務的可靠及不中斷：①建立統一的電子政務服務環境。標準化的電子政務網絡可以為殘疾人員及貧困人員提供更方便的服務；統一的電子政務環境可以防止信息化的功能紊亂，以此構建一個可靠的信息化社會。②全國信息資源的有效運用。例如，基于云計算服務的基礎設施；為全國的信息資源建立一個公共利用的系統等。③應對網絡攻擊，加強隱私保護。為了應對網絡攻擊對IT環境的改變，需要建立政府的技術備份中心；更需要加強對機構信息和個人隱私的保護。④建立一個平衡的IT生態系統。一方面需要加快公共信息化工程的進度，另一方面需要為在公共部門建立一個可靠的IT生態系統來夯實基礎。
3.3 智慧政府的實施預期
韓國政府預期在2015年實現的智慧政府與現有的電子政府有諸多不同，下文的比較主要以人為主體展開?，F有電子政府與智慧政府的比較，充分體現出了智慧政府的智能化和服務化，以及智慧政府超越電子政府的優越性，如圖5所示：
4 我國智慧政府的實施現狀
目前在中國，智慧政府相對于智慧城市等是一個相對較新的概念，目前并沒有針對智慧政府建設的總體規劃。
雖然智慧政府的建設并沒有在政策級得到具體的體現，但 “十二五”規劃《綱要》對電子政務服務化及智能化的要求，標志著我國電子政府有著向智慧政府方向發展的趨勢。我國智慧政府研究及建設的現狀主要表現為：
? 理論界對智慧政府概念的理解有一定的偏差，過多地強調了智能化及信息化，而把對公眾的服務性放在了次要的位置。如我國把智慧政府劃分為“智能辦公”、“智能監管”、“智能服務”和“智能決策”[3]，認為智慧政府是信息技術的進一步發展（如云計算、物聯網等）的產物，忽略了其實信息技術的發展僅是實現電子政務的基礎及輔助，并不是推動電子政務發展的動力。而韓國等國在對智慧政府建設進行規劃時把服務導向、公眾需求放到了首要的位置，而將信息基礎設施建設視為是對智慧政府發展的重要輔助支持。
? 我國智慧政府的建設似乎已經起步，并且初具規模，但總體上沒有具體規劃，相對零散，不夠系統。比如，在災難的預防及應對方面，我國現有的成果有“宏觀經濟運行監測預警系統”，在智能技術的支持下對宏觀經濟進行預測，防范經濟風險[12]。此外，我國各級政府還有針對不同工作的決策支持系統、信息分析中心等。這些智能化系統的建設從小的方面體現了我國目前電子政務的智能化發展趨勢，但從宏觀總體上看，并沒有對智慧政府的建設進行總體規劃并制定實施目標。
5 結論與建議
韓國“智慧政府實施計劃”為韓國建設世界頂級電子政務打下了堅實的基礎，對我國電子政務的建設有著重要的借鑒意義。通過對該計劃的總體分析及對我國智慧政府實施現狀進行剖析，試對我國未來電子政務的建設有以下幾點建議：
? 需要在“十二五”規劃《綱要》的指導下，將電子政府的服務性置于首位。韓國在智慧政府的總體規劃中一直強調要將政府為導向的電子政務服務轉化為公民為導向的服務。目前我國在電子政務建設中過多地強調了信息技術的建設，但其首要任務應是以公民為中心，將服務性放在電子政務放在建設的首位。
? 需要提升對智慧政府的認識，將建設智慧政府作為電子政務建設的下一個重要目標，對智慧政府的建設實現總體的規劃。從韓國的經驗來看，智慧政府實施計劃極大地推動了韓國電子政務的發展，使其達到了世界領先的水平。許多欠發達國家也將智慧政府的建設納入電子政務建設的總體規劃。我國也應該盡快對智慧政府進行深刻的理解，對智慧政府的建設進行總體規劃。
? 韓國在智慧政府建設中的許多具體議程值得我們借鑒。如韓國進行總體規劃強調要建立移動電子政務，讓電子政務能隨時隨地為公民提供服務；強調要建立知識型電子政務，將各部門各單位的信息進行統一規劃、統一管理，為公民提供一站式的系統服務；還強調在政府部門中實現智能辦公，公職人員可以打破時間及地點的限制，高效方便地工作等。許多具體的措施可能在我國還很難去籌劃，但其作為一種電子政務領域的先進思維和思想，值得我們去思考借鑒。
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電子支付的發展范文3
2005年，第三方支付平臺的突破性發展，體現了支付方式的變革。
今年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網花費3000萬美元巨資開發，聯合中國工商銀行、建設銀行等國內多家金融機構共同打造出“支付寶”交易服務工具。4月7日，從事多元化電子支付應用及服務的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平臺，進軍國內電子商務支付戰場。5月12日，云網正式推出企業級在線支付系統支付＠網。5月20日，網銀在線攜手VISA國際組織共同宣布，在中國電子商務在線支付市場推廣“VISA驗證服務”信用卡安全支付標準，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商Paypal宣布落地中國，雖然舍棄了Paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個起名“貝寶”的第三方支付平臺仍然引起了同行的注視和商家的關注。10月，騰訊公司推出“財付通”，進軍網上支付領域。據有關人士粗略估計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已不下50家！
可以說，2005年已經成為網上支付年。而相應的網上支付的法律問題也得到了人們更多的關注，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網上支付服務的規范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。
人民銀行《電子支付指引（第一號）》的出臺無疑是人們的關注焦點，該《電子支付指引（第一號）》將怎樣影響我國電子支付的發展？網上支付所面臨的一系列法律與安全問題能否通過該指引得到解決？第三方支付服務平臺該如何得到規范和發展？電子支付法律環境的建設從該指引開始又將怎樣陸續得到完善？
總體印象
2005年10月26日，中國人民銀行了《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告[2005]第23號，以下簡稱《指引》），對銀行從事電子支付業務提出指導性要求，以規范和引導電子支付的發展。
該《指引》以銀行與客戶關系為主線，以規范電子支付、強化電子支付安全性為主要內容，將“以規范促發展、在規范中發展”作為基本原則，以指引的相對靈活的形式與效力為自身定位，全面規范電子支付行為，涉及電子支付各方權利義務、責任、安全保障、信息披露、差錯處理等多個關鍵環節。
該《指引》的出臺和實施，將有利于推動電子銀行業務和電子商務的健康、有序發展；有利于明確電子支付活動參與各方的權利義務，防范支付風險；有利于推動支付工具創新，提升支付服務質量；有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動?？梢哉f，《指引》開啟了我國電子支付法制化建設的大門！
《指引》的適用范圍
《指引》所稱的電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。
《指引》的規范主體主要是銀行及接受其電子支付服務的客戶。根據參與主體的不同，電子支付分為發生在銀行之間的電子支付、銀行與其客戶間的電子支付以及其他支付服務組織與其客戶之間的電子支付。而該《指引》以調整銀行和客戶之間的關系為主線，引導和規范境內發生的銀行為客戶提供的電子支付業務。
體現的六個基本原則
第一，循序漸進原則 由于電子支付活動中支付工具和支付方式復雜性，參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創新，通過一個《指引》進行全面規范的難度較大。因此，針對電子支付業務的特點、模式和參與主體的不同，綜合不同發展階段的管理要求，陸續出臺相應的《指引》，以對電子支付進行較為全面的規范，這就是循序漸進的原則。第一號指引主要規范銀行及其客戶之間的權利義務關系。目前，人民銀行已經著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務組織的電子支付業務規范等問題。這些可能就是我們即將看到的電子支付指引第二號、第三號。再往遠看，對電子支票、電子發票等合法性的規定直至電子資金劃撥法等也都是我們需要解決的問題。
第二，安全第一原則 鑒于電子支付的高技術性、虛擬性、跨地域性和網絡世界種種黑客縱橫、病毒頻出、欺詐肆虐的現實，高度的安全風險無疑是我們開展電子支付最大的敵人。如果說該《指引》通篇都在講一個問題的話，那么這個問題一定是安全性。
從《指引》要求銀行采用符合有關規定的信息安全標準、技術標準、業務標準；建立針對電子支付業務的管理制度，采取適當的內部制約機制；保證電子支付業務處理系統的安全性，以及數據信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可抵賴性；提倡使用第三方認證，并應妥善保管密碼、密鑰等認證數據等一系列規定和制度設計上來看，都緊緊圍繞安全性。
第三，以規范促發展原則 目前,我國電子支付業務處于創新發展時期,涉及電子支付業務的許多法律制度問題仍處于研究和探索階段。尤其突出的是第三方支付平臺的合法性問題，究竟是按照金融機構的要求來規范它們，還是按照一種第三方中介服務的模式對其進行管理，直接關系著第三方支付業的生存和發展，都是進一步發展電子支付最為棘手的問題。
為給電子支付業務的創新和發展創造較為寬松的制度環境，促進電子支付效率的提高，保障電子支付安全，先通過《指引》這種規范性文件的方式引導和規范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應的部門規章或法律法規，體現了我國監管部門審慎負責的態度和“在發展中規范，以規范促進發展”的指導思想。
第四，重點突破原則 個人和企業在經濟交往中產生的一般性支付需求數量眾多，需求千差萬別，與人們日常生活息息相關，社會影響廣泛。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、第三方支付平臺、系統開發商、網絡運營服務商、認證服務提供機構等，而各個參與者之間都會發生各種各樣的復雜的關系。全面理順這些關系，明確各方的權利義務是一件相當復雜且具有挑戰性的工作，只有抓住其中的主要矛盾才能打開局面，否則很可能陷入顧此失彼的尷尬局面。
在這些復雜的關系中，銀行與客戶之間的關系是這類電子支付賴以存在的基礎和前提，相關的第三方支付平臺、系統開發商、網絡運營服務商、認證服務提供機構等都是為他們服務的。所以，《指引》以調整銀行和客戶之間的關系為主線，進而逐步達到明確規范各類關系的目的。
第五，用戶至上原則 由于電子支付本身的高技術性、多樣性和多環節性，在調整以銀行、用戶關系為主線的各類關系中，最大的難點無疑就在于如何平衡各方的權利義務關系。這種平衡一方面能體現法律的公平、合理和權利與義務一致的原則，另一方面應具有可操作性，有利于整個行業的長遠發展。絕對的平衡一般是不可能的，相對的平衡就在于發生利益沖突時以哪方利益為先的選擇上。
電子支付的發展范文4
關鍵詞：電子支付；網絡外部性；雙邊市場
我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段，產業規模不斷擴大，產業的經濟學特征逐漸顯現。
一、我國電子支付產業發展現狀
(一)電子支付定義 在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付?！? 我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網絡支付、電話支付、移動支付領域。
(二)我國電子支付產業發展狀況 隨著我國互聯網普及率的逐年提高，互聯網正在走進人們的工作與生活。據cnnic最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(b2c、b2b等)蓬勃發展，移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。
1、商業銀行支付網關 我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發，制訂統一的接口標準，通過與商戶服務器直連，借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 2、中國銀聯支付 中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺 主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建，但已基本實現了與各商業銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。
二、我國電子支付產業經濟學特征
電子支付產業中包含著眾多的參與者：商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大，一些經濟學特征逐漸顯現。
(一)網絡外部性特征 1、網絡外部性定義 網絡外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務時發現的，后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，katz和shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加，該產品互補品數量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統，隨著終端使用客戶數量的增加，在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多，新軟件產
品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端，推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 2、電子支付產業網絡外部性特征分析 電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈，大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值，是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起，它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規?？蛻綦[私泄漏風險。再比如，電子支付實現方便快捷支付的同時，也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。
(二)雙邊市場特征 1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關，或者說與兩端的相對價格有關，則這樣的市場就是雙邊市場。
2、電子支付產業雙邊市場特征分析
電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中，電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網上商戶端的收費價格策略。 電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模，電子支付平臺才能夠正常運轉，并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。
三、我國電子支付產業的發展建議
我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。
1、大力扶持，合理定價，促進電子支付產業發展
電子支付產業在我國仍然是一個處于成長期的新興產業，需要政府部門及相關組織高度重視，大力扶持，提供各方面的政策支持。電子支付產業中各支付企業應以經濟學理論為指導，合理制定價格策略，提高競爭力，擴大消費者與商戶規模，實現產業規模經濟的最大化。
電子支付的發展范文5
【關鍵詞】網絡交易 電子支付 第三方認證 權益保護 法律缺陷
作為一種全新的交易與消費方式，電子商務為交易主體提供了更多的選擇。但由于網絡交易的虛擬性、遠程性、隱蔽性，在體驗其方便快捷的同時，交易雙方也承擔著比傳統消費更大的風險。因此，加強與電子商務相關的法律制度的建設對于保證電子交易的準確性、真實性和可靠性必要且重要，對作為電子商務三大核心環節（電子交易平臺、電子支付體系、物流配送體系）之一的電子支付的制度建設尤為重要，其中，重要的一環就是電子支付的第三方認證制度。目前，我國在電子支付第三方認證的法律建設方面尚屬空白，不利于網絡交易的安全及電子商務的長遠發展。
一 網絡交易中的電子支付
1．電子支付的法律性質
表面上看，電子支付與傳統支付方式在支付手段、技術要求、交易主體的注意義務等方面差異極大。但電子商務只是人們交易的手段之一，它并沒有改變交易的法律性質，對傳統交易進行規制的現有法律體系同樣適用于電子商務。二者均為交易主體履行合同義務（給付金錢或支付對價）的方式，均可達到債務消滅的法律后果，其不同之處僅在于履行合同義務的手段不同。值得注意的是，電子支付的實現需要多方主體的參與，其支付過程產生的法律關系較傳統的支付方式更為復雜。另外，由于并非面對面的交易模式，加之其技術性等因素，電子支付的安全便成為需要解決的首要問題。
2．電子支付的安全性要求
電子支付克服了傳統支付方式過程復雜、耗時等局限，以其便利性、高效性在電子商務中顯現出重要作用，極大地促進了電子商務的發展，使交易主體得以享受交易成本的節約帶來的便利。但其也有自身的局限性，電子支付過程中，網絡隱藏的風險增加了交易主體的財產遭受侵害的可能性，交易主體的網上支付賬號、密碼等很有可能被電腦病毒、黑客等秘密竊取，使其合法權益受到損害。另外，由于網絡的虛擬性及遠程性，網絡欺詐也時有發生，電子支付的安全成為交易主體最關心的問題。
要保證電子支付的安全，首先要保證的是支付數據的機密性、完整性、不可否認性及抗攻擊性，這也成為電子支付的安全目標。其實現不僅要求技術上的保障，更需要法律制度的建設。而其中一個重要的方面就是對電子支付進行第三方認證，其可以保障電子交易參與各方身份、資信的認定，維護交易活動的安全，是電子支付相關法律制度不可或缺的一部分。
二 電子支付的第三方認證
1．電子支付中的第三方認證
第三方認證是基于對電子交易中交易主體的身份及數據電文的真實性、完整性進行核實的需要而產生的，其在網絡世界中提供對交易雙方及多方真實身份的驗證，證明電子商務交易過程及信息的真實性，保證交易的不可抵賴性。在認證過程中，第三方認證機構作為信任中介，為交易主體提供一種身份信任的傳遞和電子簽名的可靠，其本質上是一種服務機構，但更注重權威性和可信度。
2．電子支付中第三方認證的必要性
由于電子支付的虛擬性、遠程型等特點，其安全目標較難實現，交易主體通過電子支付履行給付義務存在較大的風險，由此引發的網絡欺詐、賬號被盜頻發，嚴重損害交易主體的合法利益，也不利于電子商務的發展。并且，由于電子支付并非傳統的面對面給付，交易主體在自己的權益被侵害后往往很難取證，或者取得證據后交易相對人的身份難以確定，因此對交易主體的救濟也很難實現。所以，有必要對電子支付進行認證，作為電子支付安全的保障機制。
首先，電子支付的認證可以在支付前對交易主體的身份真實性、合法性予以確認，保證交易當事人的心理安全，同時也可以使其免受網絡欺詐等行為的侵害；其次，電子認證可以表明交易人的資金實力、合同履約能力和誠信水平等代表交易能力的因素，保障交易人的信譽；再次，支付過程中，由于電子認證程序的存在，交易主體的資金安全得到了保證；最后，由于無論電子支付風險防范機制多么健全，都無法保證電子支付的絕對安全，因此當支付主體蒙受不合理損失時，對其給予及時的補救是十分必要的，前提便是保證電子支付雙方對自己的行為和結果不能否認，保證對過錯方責任的追究。而要做到當事人對支付事實的不否認，對支付過程相關信息的保存與調取至關重要，電子支付的認證可以很好地實現這一點。
此外，認證應由第三方主體進行。對電子支付的認證宜由電子支付參與方以外的第三方承擔。這涉及利益相關主體回避和保護弱勢一方的問題，若由支付參與方承擔對電子支付的認證，作為利益相關主體，其很可能對涉及其利益的相關信息進行偽造或篡改，甚至有可能與他人合謀進行虛假的身份認證，侵害支付主體的利益為自己謀利。并且，發生糾紛后，由于認證數據掌握在一方手中，另一方在證據的獲取上難度增大，不利于對其進行救濟。退一步講，即便認證方愿意提供證據，證據的可采性也有待考查①。因此，由支付參與方進行認證存在種種弊端，對電子支付的認證只能由中立的第三方承擔才能保證其權威性和可信性。
電子支付的發展范文6
[關鍵詞]電子商務B2B電子支付對策
電子商務是基于互聯網的一種網上交易、網上支付的新型商業模式。隨著電子商務的快速發展，電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業鏈中的核心環節。如何實現完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實現電子商務關鍵的問題之一。
根據中國社會科學院互聯網研究發展中心的調查數據，B2B的交易額占到了整個中國電子商務市場的98％，是電子商務的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務的初級階段，遠遠沒有實現信息流、資金流和物流的有效協同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務重要環節的缺失。
一、電子支付
電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。
電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。
電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
二、B2B電子支付現狀
1.企業對B2B電子支付需求迫切
隨著B2B電子商務市場的發展和成熟，越來越多的企業與政府組織部門拓展電子商務以及電子政務，這些均迫切需要發展適合中大額網絡交易與服務的網絡支付手段。信用卡等小額支付結算方式面對這些業務需求有些勉為其難。企業對B2B電子支付需求也越來越迫切。
電子結算充分利用網絡資源，只進行信息的交換，而不進行紙幣實質的轉讓，令銀行與企大大節省了資源，更方便。充分利用數字簽名、隱藏簽名等安全技術來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業間的電子商務仍采用網上交易、網下支付的方式，其實質并不是真正意義上的電子商務，電子商務的簡單形式上的呈現，電子商務的實時性的優勢無從體現。
由于在線電子支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件，電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業鏈中的核心環節。基于廣泛互聯且完全開放的網絡平臺，電子支付實現了低成本、高效率、全球性的資金流轉模式。在實現了網上和尋找信息的簡單電子商務后，企業迫切需要在交易過程中，采用實時的在線支付方式，以極大地提高電子商務活動的效率，減少不必要的中間環節。
2.商業銀行B2B電子支付業務創新
商業銀行是最早的B2B電子支付服務提供方。隨著電子商務的深化和發展，各家銀行都在尋求新的業務增長點，銀行在線交易的功能成為銀行最為關注的新業務。
電子商務網上支付業務通過銀行支付網關與電子商務網站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務，使買家通過網上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實上，邁入1999年，網上銀行服務(InternetBanking)已成為業界不可或缺的服務，不少大銀行不但有網站，而且還提供網上轉賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統的信用證方式轉換成網上發證的方式，利用銀行信用和網上銀行轉賬完成買賣雙方的網上支付。
3.供應商的風起云涌
第三方支付是B2B電子支付服務的新興的供給方。
所謂“第三方支付”，是指在電子商務企業與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業。隨著中國互聯網的普及和電子商務的迅速發展，中國的第三方支付市場呈現出勃勃的發展生機。艾瑞市場咨詢最新的《2007年中國網上支付第一季度研究報告》數據顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規模達到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。
第三方支付在C2C和B2C領域取得了很好的業績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優勢在于小銀行之間的跨行交易。
三、B2B電子支付存在問題
1.B2B電子支付要求更高的安全性
網上支付的安全問題一直是企業和個人用戶關注的焦點。B2B的網絡支付結算是企業對企業的大金額網絡支付結算，操作較為繁復，因此交易風險較大，B2B電子商務對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業中的可信度還不夠。
2.B2B電子支付要求更快的周轉速度
目前，很多第三方支付服務機構開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉入第三方支付服務機構的賬戶或者電子錢包，然后賣方發貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗貨認可后，資金的清算才可以正式進行，貨款由第三方支付服務機構轉給收款方，但從發貨、收貨到驗貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務機構，這種模式的收付速度難以達到B2B電子商務的要求。尤其是規模不是很大的電子商務企業，實力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。
3.B2B電子支付要求三流更高的協調性
物流、資金流和信息流是電子商務的三要素。網上下單、網上支付并在網上指定配送方式，才構成一個完整統一的電子商務體系。企業開展B2B電子商務業務時，會產生大量訂單。如何通過電子支付實現資金流和訂單/信息流的統一，從而便利收款企業的對賬發貨，也是企業非?，F實的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網上進行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。
第三方支付網關無法對網上交易的貨物進行監督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發展將更艱難。
除此之外，電子支付相關法律法規還不健全，并且電子支付渠道不統一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。
四、B2B電子支付的解決對策
1.多方面提供安全保障
電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業在進行B2B電子支付時，無需使用現金、支票支付稅費，特別是對于本關區以外的企業，免去了郵寄、攜帶大額票據的風險，極大地提高了企業資金管理的安全性。
但從銀行、第三方支付網關的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。
首先是技術上。B2B電子支付服務提供方，在電子支付的各個環節，采用先進的安全措施。網上銀行系統采用國際上安全性強的1024位非對稱密鑰算法為基礎的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協處理器的CPU智能IC卡為存儲介質；網絡數據傳輸方面采用國際通行的SSL協議進行鏈路層的加密傳輸；整個系統的網絡框架上，設置多重防火墻和安全服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。
其次從管理上。要確保網絡系統的安全與保密，除了對工作環境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網絡的各項內部管理制度。根據企業資信狀況，從業務角度控制參與B2B在線支付的企業范圍。客戶的每一筆交易都將按照機密性和完整性的要求進行記錄，作為交易的審計備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進入，杜絕欺詐行為的發生，為B2B電子商務的開展營造了一個更加安全、規范、便捷的交易環境。
再次，從信用機制上。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規模、在線的時間、交易記錄、買家評價，以及信息的數目等方面都加以考核，然后對這些方面設置相應的積分，最后根據積分為這些“網上店鋪”評定星級。當一家網站有足夠的評價機制后，用戶根據星級狀況便可以選擇相對更為穩妥的賣家進行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。
2.提高速度，縮短資金結算時間
通常的線下支付時間較長、手續復雜?？旖?、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業網上交易資金的實時劃撥。電子資金轉賬系統縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間,并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應收賬款質押貸款”，即將賣方尚未結算的訂單向銀行作為融資的質押，讓資金在途和沉淀期縮短。網上銀行系統一般分兩次向特約網站和收款企業實時反饋每筆電子支付指令的有關信息，以便于供貨方掌握并控制交易進度。付款企業作為網上銀行客戶，可隨時登錄銀行網站或追蹤查詢指令處理狀態，了解支付信息。
3.利用信息技術構建三流一體化平臺
由于信息技術的支持，企業可以采用一定規模的ERP、SCM軟件，協調整個供應鏈的機制，實現從客戶到供應商的完全連通，企業的內部流程與外部交易完全一體化；通過供應鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實時進行交易，使交易和供應幾乎同時發生，使供應商及時了解物料需求狀況，實現企業零庫存；快速、實時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務與物流配送體制，使電子商務達到了其高級階段。
在企業實現物流、庫存電子化管理后，符合中國企業需求的第三方電子支付，將能夠將電子商務企業交易的“信息流”與“資金流”實現最佳整合，并能作為B2B電子商務中企業渠道資金收付和產業鏈上下游企業資金來往來的重要平臺。
網上銀行也能夠實現電子商務交易的全過程、如何實現交易資金流與信息流的緊密綁定。實現訂單和資金流的統一，便利收款商戶對賬發貨。
4.大中小企業各取所需
一般來說，處于產業鏈內主導地位大型廠商來說，電子支付的關鍵是安全與信譽，此時尋找商業銀行等金融機構作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現實。通過金融機構建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產業鏈上企業相互間安全支付。
對于中小企業，上下游客戶隨機性較強，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業來說，快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續復雜。因此，這些企業適合尋找專業的第三方支付平臺搭建適合自身業務的電子支付渠道。
支付網關需要通過銀行進行結算，支付商提供的服務是銀行業務的延伸，二者是合作和補充的關系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯合，為各類型企業又提供了更多的選擇。
參考文獻：
