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區塊鏈技術的主要特征范文1
關鍵詞:區塊鏈;保險;產業融合
一、區塊鏈技術的發展
1．區塊鏈1.0時代進入21世紀后，全球紙幣過度增發引起的惡性通貨膨脹使人們對信用貨幣價值的穩定性產生疑慮，一些人開始研究建立一個幣值穩定的新貨幣系統。2008年11月，中本聰在其論文《比特幣:一種點對點式的電子現金系統》中提出了一種基于點對點信息傳輸模式的數字貨幣系統—比特幣。比特幣總量為2100萬枚，由加入比特幣系統的礦工解算法方程挖出，礦工挖幣的獎勵每四年減半一次。在挖礦前礦工先通過編碼建立一個區塊，并從比特幣交易池中選取幾筆交易記錄在新建區塊中。礦工求解方程挖礦成功后向網絡其他節點廣播挖礦情況以及新建區塊中包含的交易，其他節點對挖礦過程和所含交易信息進行驗證。通過驗證的區塊會自動鏈接在現有區塊鏈的后面，成為區塊鏈中的新區塊，新區塊中記錄的交易信息被永久保存在區塊中不可修改。礦工挖礦的過程就是取得記賬權的過程，礦工的義務是為他人的比特幣交易記賬，權利是取得交易費即比特幣。最初的區塊鏈就是一個去中心化的記賬系統，挖礦成功的礦工擁有記賬權，記錄的賬本內容在比特幣網絡全網廣播。因此每一個節點都能知道在比特幣系統發生的每一筆交易，無需向其他節點詢問。比特幣的出現標志著區塊鏈的誕生，即區塊鏈1.0時代的到來。
2．區塊鏈2.0時代在比特幣之后，又先后出現了以太經典、以太坊和羅門幣等數字貨幣，這些貨幣系統都是以區塊鏈作為底層支持技術，在比特幣的基礎上對區塊鏈信息驗證技術和加解密技術進行升級優化。相比于比特幣，在新出現的數字貨幣系統中，單個區塊的容量至少擴大了一倍。同時，礦工在區塊鏈中加入隔離見證，將具有共同特征的非交易信息(如簽名)通過指針方式存儲在區塊鏈以外，在區塊中僅保存指針和交易信息。區塊中信息存儲的方式得到了優化，提高了區塊鏈的信息存儲能力。除了對原有技術進行改進，以太坊還創造性地引入智能合約。智能合約是將標準化合約的內容經過編譯形成的代碼和數字的集合。以太坊引入智能合約后，網絡中的節點只需要在命令中加入合約輸入值，智能合約就會按照合約流程在規定的時間和條件下自動執行合約內容，并將執行結果輸出、保存，整個過程不存在人為干預。加入智能合約后，區塊鏈不僅可以存儲信息，還可以基于輸入的命令和調用的合約高效處理大量重復性或程序性審核、交易工作。
3．區塊鏈3.0時代首次代幣發行(ICO)的出現讓數字貨幣的走向發生了改變。ICO是指投資者利用比特幣等現有數字貨幣投資新發行的代幣，新代幣發行者將收到的比特幣在比特幣交易所換回人民幣、美元等現實貨幣進行融資。取得新發代幣的投資者將代幣在數字貨幣交易所二級市場進行交易。ICO流程與IPO流程有類似之處，其中的新發代幣類似于上市公司發行的股票，籌資者取得的比特幣類似于股票發行方取得的現金。ICO一經出現迅速走紅，各國掀起代幣發行融資熱潮。但數字貨幣本身不是標準貨幣，其設計理念和運行機制與現存在貨幣體系存在很大差異。投資于數字貨幣更像是一種投機行為，其脫離金融監管，投資泡沫大，風險高。為了保護投資者利益，維護金融秩序，2017年中國、韓國、日本等國先后叫停ICO融資，逐步加強對數字貨幣交易的監管，數字貨幣的熱度開始下降。盡管各國政府陸續叫停ICO，但數字貨幣背后的區塊鏈技術卻受到追捧。區塊鏈所蘊含的去中心化思想，非對稱加密技術以及分布式數據儲存方式對優化產業供應鏈，提高數據安全性，打破信息孤島有重要意義。探索區塊鏈與其他產業的融合方式，利用區塊鏈為國家產業結構轉型升級賦能，實現場景應用落地成為區塊鏈發展的新方向。以區塊鏈成果轉化為特征的無貨幣化區塊鏈3.0時代已經來臨。
二、區塊鏈技術的特點
1．去中心化點對點(P2P)的信息傳輸方式讓每一個加入到網絡的節點可以獲得與其他節點完全相同的信息。每當有新信息產生時，產生信息的節點在全網廣播，使其他節點驗證、收錄新信息，保證所有節點信息一致性。在中心化信息傳輸環境中，每個節點與中央處理器直接聯系，直接向中央處理器發送請求，接收來自中央處理器的輸出結果，相鄰的節點沒有直接聯系。所有的數據處理過程集中在中央處理器，換言之，中央處理器需要擁有強大的算力保證數據傳輸和處理的準確性和及時性。在去中心化的區塊鏈平臺，單個節點可以獨立對每個請求進行驗證和處理，因為節點擁有所有信息。區塊鏈一方面將信息孤島連接起來，構筑成信息網絡;另一方面消除了中央處理器故障和黑客粉塵攻擊造成系統癱瘓的可能性。
2．數據不可修改區塊鏈中每一個區塊由區塊頭和區塊體兩部分組成:區塊頭用于加密、鏈接和驗證;區塊體用于儲存信息。區塊頭的部分編碼由區塊體所存信息經過哈希加密運算生成，如果改變區塊體記錄的信息，區塊頭編碼隨之改變。區塊鏈上的前后區塊稱為父區塊和子區塊。子區塊頭不僅包含本區塊所載信息加密生成的函數值，還包括以父區塊頭完整編碼為輸入值進行加密生成的函數值。這種把父區塊頭的信息加密后放入子區塊頭的鏈接方式保證了信息記錄的連貫性。區塊鏈的結構決定了存儲在區塊中的信息不可修改。父區塊區塊體信息記錄完成，區塊頭與之對應的密碼編碼同步生成，并同時產生以區塊頭代碼為輸入值的單向哈希算法密碼，作為子區塊區塊頭編碼的組成部分。如果黑客攻擊區塊鏈，篡改了某個區塊記錄的信息，被篡改區塊的區塊頭代碼同時更新，其子區塊區塊頭中包含的信息就會改變，并出現子區塊驗證不合法現象。一個區塊驗證不合法會產生連鎖反應，致使后面的區塊全部因其父區塊不合法，生成了不合法密碼值，造成本區塊驗證失敗。
3．匿名性區塊鏈中所有節點均可以接收記錄在每個區塊的信息，這種信息分布方式在增強信息可獲得性的同時對數據安全性提出了很大挑戰。如果每個節點都可以自由讀取信息，就無法保護隱私。為了保證只有經授權的節點可以在授權范圍內瀏覽記錄，區塊鏈中嵌入了多重加密技術。首先，所有的信息都是以代碼的形式存在，每個人都能看到，但只有擁有私鑰的人可以對代碼進行解密。其次，區塊鏈中引入了非對稱加密、可授權加解密等加密技術，以保證私鑰不被破解。通過對記錄和授權進行加密，既保證了信息的完整性，又保證了信息的隱匿性。
三、區塊鏈技術與保險業的契合
保險業作為經營和管理風險的行業，對數據的完整性、及時性以及安全性有著很高的要求，但保險公司在實際展業的過程中很難獲得投保人和被保險人的所有信息，也難以保證所獲信息的真實性。區塊鏈技術可以幫助險企降低投保人道德風險，提高數據可獲得性和完整性，從多方面為保險公司賦能。
1．降低道德風險，選擇合意投保人道德風險是保險公司在選擇投保人時難以避免的風險，產生的根本原因在于保險人與投保人之間的信息不對稱。相比于保險公司，投保人往往對保險標的更為了解。準保戶在投保時，可以選擇性地向保險公司提供有利于自己的資料，將不利于自己的資料隱藏起來，保險公司的信息搜尋成本不斷上升。區塊鏈的出現改變了保險公司在獲取信息時所處的被動地位，保險公司可以搭建區塊鏈與其他公司展開跨鏈合作，直接從第三方獲取信息。區塊鏈中的信息具有不可修改的特征，保險公司繞過投保人，通過跨鏈合作從第三方獲取信息，可以建立新的信息獲取渠道，降低信息搜尋成本，保證信息的真實性和完整性，從而降低保險公司的承保風險。
2．提高投保效率，促成保險簽單保險合同是一種高度標準化的合同，具體表現為保險合同的基本格式和基本條款由保險公司事先確定，投保人不參與合同的制定過程。即使投保人因為存在特殊保障需求在保險合同中加入了附加條款，合同的主體部分仍體現出標準化的特征。由于保險合同是一種標準化的合同，區塊鏈技術可以提高保單簽約效率，降低管理成本。保險公司將保單內容編譯為代碼，加密后形成一份智能合約鏈接在公司的企業區塊鏈上。公司的某個節點完成核保工作后在系統中輸入合約地址，智能合約會自動進行驗證和處理，完成簽約。簽約完成后，簽約節點向全鏈廣播，其他區塊對新簽約保單驗證后，將包含新保單信息的區塊鏈接在公司的區塊鏈上。整個過程中，保險公司工作人員只需要輸入一次執行命令，其他工作全部由智能合約自動完成，無需核保人和投保人進行多次驗證。
3．實現高效理賠，增強理賠的可辯護性理賠速度慢，賠款給付少一直是外界對保險公司不滿的原因之一，這種不滿很多時候源于投保人或被保險人對保單條款或理賠工作的不理解。保險公司無法提供充分易懂的證據表明其理賠工作的合規性，導致保險人與被保險人之間的溝通無效。利用區塊鏈存儲信息的優勢在于區塊鏈中的信息具有可追溯性。保險公司可以根據保險標的的唯一標識對保險標的的信息進行持續追蹤和記錄。例如，在農業保險中，保險公司可以用牲畜的DNA對豬、牛等大型牲畜進行唯一標識，持續追蹤其健康狀況，并將追蹤信息記錄在區塊鏈上。一旦保險標的受損，保險公司可以根據區塊鏈上的信息對保險標的從投保到理賠全程的信息進行審核，以確定保險責任以及賠付額。特別是在壽險業務中，對被保險人全過程的信息追蹤增強了保險公司的主動性，更易于確定保險公司的賠付責任。
四、推動區塊鏈在保險行業應用的政策建議
1．招聘和培養區塊鏈專業技術人才區塊鏈的設計和搭建具有很強的專業性，其中涉及了大量的密碼學和算法知識。保險公司成立自己的區塊鏈開發團隊，要制定適宜的人力資源策略，通過外部招聘為公司引進具有創新思維和研發能力的技術人員，使新員工盡快融入公司文化;通過內部培訓提高現有員工的區塊鏈開發能力和競爭力。保險公司還可以通過校企合作的方式，加強與高校的互動，為企業定向培養區塊鏈開發人才，實現產學研良性互動和科研成果轉化。高等院校是培養人才的基地，可以根據社會需求調整培養計劃，在高校設置區塊鏈開發專業或開設相關課程，增加區塊鏈開發人才供給。
區塊鏈技術的主要特征范文2
關鍵詞：金融科技；信息化；虛擬化；安全可控
一、信息化建設現狀及問題分析
“十二五”時期，湖南省人民銀行信息化基礎設施得到顯著加強，科技支撐業務創新水平不斷提高，應用系統不斷優化，金融信息安全保障體系不斷完善。在業務持續創新發展和新技術不斷涌現的新形勢下，信息系統安全生產整體形勢嚴峻，基礎設施存在薄弱環節，科技隊伍老齡化問題較突出，知識結構亟待更新，應用系統建設質量、數據共享利用、科技管理機制、應急處置能力等方面還需要進一步加強和提高，主要存在以下問題。
（一）信息基礎設施存在薄弱環節
相當部分支撐信息系統運行的軟硬件產品、網絡設備是國外產品，達不到信息產品安全自主可控要求，部分基礎設施超期服役。
（二）資源整合利用程度有待提高
人民銀行各級機構、各個部門信息系統開發建設各自為政，運行管理相對獨立，有獨立的數據庫、操作系統、應用軟件和用戶界面，大多數信息化系統之間功能不能關聯互助，信息不能共享互換，部分信息化系統僅能實現數據的導入導出等簡單共享。
（三）網絡安全運維面臨較大挑戰
網絡安全形勢日趨復雜，村鎮銀行、財務公司、擔保公司、小貸公司以及政府部門等各類機構不斷接入金融城域網，網絡參與者數量劇增，各機構運維水平參差不齊，部分機構安全措施不足，存在網絡安全風險。人民銀行網絡承載的業務系統不斷增多，對網絡運行速度、網絡安全穩定性提出了更高的要求，網絡運行維護面臨較大壓力。
（四）知識結構亟待更新
互聯網金融、移動金融、大數據、區塊鏈、數字貨幣等新業務新技術的飛速發展，對科技人員的技術水平提出了更高的要求。
二、重點工作建議
“十三五”期間，人民銀行長沙中心支行（以下簡稱“長沙中支”）按照總行工作要求，結合《湖南省人民銀行信息化“十三五”發展規劃》，認真研究實施路徑和工作重點，以深化科技履職為出發點，狠抓安全生產，健全風險防控體系，探索架構轉型，推動業務創新，提高科技保障水平，全面推進全省金融信息化建設工作。
（一）以夯實基礎為目標，優化基礎設施
1.調整網絡管控架構，提高網絡管理水平。以業務網“扁平化”為網絡架構調整方向，重新規劃全省業務網IP地址，由省市縣三級網絡變為兩級網絡，縣支行和市州中支直連省級數據中心。規范全省金融城域網接入，實現一級管理，撤銷市（州）中支金融城域網。建立全省統一的網絡接入標準、安全配置規范、運維流程。外聯機構通過小微金融機構網絡統一接入中心。加強邊界管理，確保安全可控。2.深化虛擬化平臺建設。優化虛擬化平臺架構，強化虛擬化平臺的健壯性、穩定性，確定以省級數據中心虛擬化平臺作為全省基礎服務資源環境，強調應用可移植、硬件可擴展和發展可持續。對虛擬化平臺整體計算資源進行擴充，逐步完成應用系統的虛擬化遷移及新建系統的全面部署；開展虛擬化平臺同城雙活建設，實現虛擬化平臺的同城應用級災備。3.擴展桌面云應用。利用桌面云在信息安全、資源分配、運維管理、數據備份、快速部署等方面的優勢，實現對傳統PC架構的逐步替代，逐步實現全省桌面云應用。4.開展應用系統同城應用雙活研究與應用。借助虛擬化平臺云架構、同城網絡雙活，采用存儲數據同步、計算資源對稱冗余等技術，實現省級數據中心與同城轉接中心雙邊虛擬機服務的自動雙活切換。
（二）以安全運維為目標，提高運維保障水平
1.建立“三道防線”責任體系堅持安全生產與信息化建設擺在同等重要的地位，嚴格落實安全生產，完善安全生產制度。建立健全以運行維護、風險控制、內部審計為保障的“三道防線”責任體系，充分發揮科技治理體系的聯動和高效運作，做到機制保障、流程清晰、責任明確。2.提升信息資產監控管理平臺應用水平對網絡、主機、操作系統、數據庫、中間件等信息資產持續進行監測和分析，及時發現運行故障和隱患，實現各個應用系統運行全過程監控和風險預警，提高運行維護的主動性、預見性和及時性。
（三）以支持金融服務為目標，開展數據應用研究和系統研發
1.開展信息系統數據共享研究。在總行“架構管控、規范先行”原則的指導下，以實現各信息系統“互聯互通、信息共享、安全可靠”為目標，對自主開發系統的運行平臺、管理模式、所需資源以及所提供服務進行綜合分析，研究數據共享權限及安全訪問策略，利用異構數據庫訪問中間件，開展信息系統數據跨平臺共享研究。2.支持地方特色金融服務。發揮科技支撐和引領作用，圍繞地方特色需求，開發特色應用系統。注重自主知識產權和自主可控，緊跟技術發展新方向，加強基礎架構和模塊可復用性研究，建立統一的軟件開發框架和公用庫，實現通用業務功能的模塊化、控件化，提高軟件開發效率和質量。
（四）加強信息安全保護，推動普惠金融發展
1.健全信息安全風險防范體系。本地化總行安全配置指引，更新完善網絡安全配置規范。完成業務網一體化終端安全管理系統建設和部署。加強應急管理，完善IT應急預案體系，開展重要信息系統應急演練，提高IT應急能力。開展業務網三級系統等級保護測評工作，提高業務網三級系統等級保護測評符合率和全省信息安全基線符合率。開展辦公網分級保護測評和整改工作，提高辦公網信息安全防護能力。2.提高信息系統安全可控水平。搭建國產芯片服務器、操作系統基礎平臺和配套的國產化中間件、數據庫等軟件，將國產化軟硬件逐步應用到生產環境中。落實國家對網絡安全和信息技術安全可控的要求，保障金融信息安全。指導轄內法人金融機構開展國密算法研究和應用，實現國產密碼算法在金融領域的全面應用，建成以國產密碼算法為主要支撐的金融安全保障體系。3.進一步完善銀行卡應用環境。按照PBOC標準，全面發行和使用金融IC卡，停止發行磁條卡。遵循聯網通用原則，按照“增量標配，存量加快改造”的工作思路，完成金融IC卡非接受理環境和流程優化改造。完成銀行卡受理終端國密改造，大力推進小額免密免簽業務。繼續推動金融IC卡行業應用。4.推動移動金融發展。以安全可信、便民利民為出發點，指導金融機構利用各種創新技術開展基于SE，HCE等方式的移動金融應用。充分發揮金融IC卡的安全優勢，積極推廣基于金融IC卡芯片的線上安全交易方式，促進互聯網支付、移動支付等金融業務健康發展。
（五）新技術研究與應用
學習研究分布式、云計算、大數據等新興技術，探索構建以安全、開放、彈性、高效為主要特征的分布式技術架構。運用分布式數據庫、分布式服務等技術，構建分布式架構中間件層，夯實分布式架構技術基礎。進一步深化虛擬化平臺和桌面云應用，實現基礎運行環境“云”化工程。研究區塊鏈技術，開展數字貨幣研究與應用。
新技術的廣泛應用和金融新業態興起，給人民銀行科技工作帶來新的挑戰。在總行以建設數字央行為目標，實現架構轉型和大數據利用兩個突破，完善風險防控、科技治理、技術研發3個體系指導思想下，人行長沙中支以信息化基礎設施為出發點，狠抓安全生產，同時加強新技術新業務新知識的學習、研究和試驗，結合實際工作探索有效實施途徑，找準落腳點和突破點，助推信息化建設長足發展。
作者:劉凱雄 單位:中國人民銀行長沙中心支行
參考文獻：
[1]易叔賢.省會中心支行信息科技“十三五”規劃探索[J].金融電子化，2016(3):84-85.
