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銀行服務實體經濟總結范文1
關鍵詞：互聯網；金融；直銷銀行
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-02
互聯網產品的核心優勢是提供便捷的服務，英國《金融時報》表示，直銷銀行是一種新的商業模式，也是一種新的管理理念。雖然目前國內直銷銀行發展迅速，許多銀行將直銷銀行業務直接作為一種核心的營銷模式，但由于行業發展條件和環境還不成熟，不可避免的問題也接踵而至。直銷銀行目前在我國還過于形式化，目前我國的直銷銀行不僅沒有達到獨立操作，獨立核算的部分依舊沒有實現，另外信用體系的不健全也造成了我國直銷銀行在發展上的局限性，這些發展上的阻礙多是由于我國傳統的金融行業運營模式決定的。
一、直銷銀行發展概況
1.國外直銷銀行發展
目前，世界著名的大型銀行被各大銀行集團直接控制著。在當今世界范圍內，發展最好的大型直銷銀行為荷蘭國際銀行，在此之前荷蘭國際銀行的主要銀行份額放在國內零售業務上，但大量的分支高度影響銀行的建設成本。在1997年，荷蘭國際銀行在加拿大推出了首個直銷銀行，然后在幾個國家陸續成立分支機構，目前荷蘭國際銀行已經成為世界上最大的銀行直接營銷機構。直接營銷在荷蘭國際銀行可以取得成功，很大程度上取決于于其低運營成本、高效的營銷服務及不受區域限制的營銷模式等因素。
2.國內直銷銀行的發展
到2015年底，中國的直銷銀行已經超過20個。到2015年12月底直接網上銀行數據顯示。2014年9月，長沙銀行已經開始直銷銀行的內部試運行，但目前仍然沒有投入使用。面對直銷銀行的迅速發展，五大國有銀行也積極計劃在網絡上建立一個直接的銷售銀行。以工商銀行“工行融E行”為代表的線上服務在2015年3月23日正式上線。雖然有銀行在直銷模式上有積極的計劃，但受到國家金融機構監管的限制，國有銀行在業務上向直銷銀行的轉變具有較為明顯的局限性。
在我國的商業銀行范圍內，民生銀行成為打破傳統管理模式向直銷銀行模式轉變較為成功的金融機構實體。民生銀行在直銷業務拓展方面充分利用互聯網渠道擴大客戶群，利用這個特定的客戶群體大力推廣銀行產品的直銷業務。根據直銷銀行業務的產品實用、服務便捷及通道快速等特點，并將金融服務與網絡技術相融合，提出了“全天候的金融服務”，“24小時銀行”，“隨時在銀行”等銀行品牌產品。
二、當前國內直銷銀行發展存在的問題
1.缺乏獨立的運營機制
互聯網產品的核心優勢是提供便捷的服務，直銷銀行是一種新的商業模式，也是一種新的管理理念，但目前直銷銀行在我國還過于形式化。從本質上講，政府沒有提供足夠適合直銷銀行發展的環境。在我國尚未形成能夠動搖傳統商業銀行業務模式地位的其它金融服務形式。我們知道獨立法人資格是銀行經營的必要條件，但現在直銷銀行作為一項新的業務種類，作為附屬部門由傳統銀行機構管理，仍然沒有獨立的法人資格，所以當前直銷銀行不是一個獨立的業務實體。直銷銀行不僅沒有達到獨立操作，獨立核算的部分依舊沒有實現。與傳統的銀行業務相比網絡直銷銀行不能提供更靈活的利率水平，將阻礙直銷銀行市場潛力的開發。
2.信用體系及監管機制不健全
國際上的直銷銀行信用體系的建立已經非常成熟。雖然我國的直銷銀行業務經過幾年的發展已經日益成熟，但目前我國直銷銀行業務在國內金融環境下的發展依舊高度依賴傳統的實體銀行信貸系統。與此同時，中國的直銷銀行業務產品面臨更高的業務風險，這些因素將直接降低我國直銷銀行的管理效率。因為我國目前還沒有專業的直銷銀行監管機構。直銷銀行信貸營銷金融服務產品，仍然需要采取面對面的形式，特別是客戶開戶必須在實體銀行辦理，目前直銷銀行的網絡模式還不能完全實現。
3.缺少完善的產品體系
在金融產品的設計方面，目前國內許多直接銷售銀行的理財產品具有同一種類似的特點，將傳統理財產品的衍生品和簡單的離線產品轉移到互聯網上，一些銀行推出的直銷項目直接類似于商業銀行的個人網上銀行功能，導致線上線下重復的內部競爭加大，大幅度減少銀行的運營效率。另外，直銷銀行產品的產品特征不夠鮮明，往往與其他渠道的金融產品具有趨同性，經常與傳統銀行的理財產品及傳統銀行的個人網上銀行服務相類似，給很多消費者在對于直銷銀行及其產品的理解上產生誤區，認為直銷銀行只不過是傳統實體銀行金融產品的網上銷售模式。在產品利潤方面，許多直銷銀行在市場開發中挖掘客戶資源，沒有將業務的核心拓展范圍放在產品的創新上，而是專注于模仿線下產品類型，推出相應的線上產品。在產品營銷方面，單純鎖定在與線下產品競爭客戶資源上，造成同類產品線上線下的不良競爭，不利于直銷銀行及國內整個金融行業的健康有序發展。
4.直銷銀行推廣方式有待改進
目前。在我國金融市場的范圍內，我國民眾對于直銷銀行的認識和了解程度還不高，對于直銷銀行產品的信任程度還比較低。這與我國直銷銀行的產品宣傳銷售方式有很大的關系。在一項市場調查中顯示，被調查公民中只有近三成的被調查者表示聽說過直銷銀行這樣的金融服務形式，參與者中只有15%表示如果有適當的機會可以嘗試直銷銀行服務，而已經體驗過直銷銀行產品服務的被調查者不足10%。另外，直銷銀行的推廣方式對于目前直銷銀行產品的經營現狀具有一定影響，很多直銷銀行產品都帶有一層神秘的面紗，客戶只有在開通直銷銀行賬戶的前提下，才能夠了解直銷銀行產品的種類和服務流程，這樣非常不利于直銷銀行的產品推廣。
三、我國直銷銀行的發展建議
雖然目前國內直銷銀行發展迅速，許多銀行將直銷銀行業務直接作為一種核心的營銷模式，但由于行業發展條件和環境還不成熟，不可避免的問題也接踵而至。面對當前我國直銷銀行在運營中出現的若干問題，在直銷銀行的未來發展上應著力于戰略定位、獨立運營及風險防控等幾方面，進而促進我國直銷銀行的健康有序發展。
1.明確戰略定位
直銷銀行上線之前，必須在直接渠道做出合理的戰略定位，確定直銷銀行的銷售目標。為了提高操作模式和發展模式，制訂一套適應直銷銀行發展的運營設計方案，將直銷銀行作出獨立的定位，而不是成為一個補充傳統銀行分支機構的業務實體。根據不同的目標客戶群，明確直銷銀行產品的整體定位。在明確產品定位后，全面分析目標客戶的需求，根據客戶需求及發展環境適時的推出相應的直銷產品。
2.選擇獨立運營模式
目前中國直銷銀行并沒有獨立的法人資格，這該是一個直銷銀行可行性的未來發展方向。眾所周知，獨立的法人資格是實現企業獨立運營的關鍵，直銷銀行的組織結構需要建立一個相對獨立的系統分區，將系統業務模型、財務會計、產品系統和TI系統從傳統的金融業務中分離出來，實現獨立的運營模式。直銷銀行擁有獨立的法人、獨立的組織結構及直接的成本控制下才能實現獨立運行，這些也是我國直銷銀行進一步的發展方向。
3.健全金融風險防控機制
提高國內銀行的金融風險預防和控制機制，基于互聯網媒體環境下，金融產品的直接銷售將面臨許多來自網絡的金融風險。這是由虛擬網絡本身的性質決定的，也將直接導致銀行操作技術和產品的很多不確定性。第一，建立和完善相關法律法規體系，直接從法律的角度實現商業銀行風險管理的預防和控制；第二，建立一個直銷金融風險防控機制，實現銀行、客戶及監督管理部門之間的信息共享，進而將直銷銀行的運營和銷售環境公開透明化，使金融行業內實現金融機構與銀行之間、銀行與銀行之間、銀行與客戶之間的相互監督，促進直銷銀行和整個金融行業風險防范控制機制的建立。
四、結語
一般來說，在經濟全球化的背景下，互聯網和金融行業的發展趨勢在于成本控制，及方便快捷的服務等相對優勢?；ヂ摼W產品的核心優勢是提供便捷的服務，直銷銀行是一種新的商業模式，也是一種新的管理理念。雖然目前國內直銷銀行發展迅速，許多銀行將直銷銀行業務直接作為一種核心的營銷模式，但由于行業發展條件和環境還不成熟，不可避免的問題也接踵而至。面對當前我國直銷銀行在運營中出現的銀行缺乏準確定位、獨立運營程度不高、缺乏嚴密的O管體系及產品宣傳不到位等問題，在直銷銀行的未來發展上應著力于戰略定位、獨立運營及風險防控等幾方面，進而促進我國直銷銀行的健康有序發展。
參考文獻：
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[2]閏竹冰.中國直銷銀行發展探析[J].中國金融，2014（12）.
銀行服務實體經濟總結范文2
關于浙江模式的幾點看法
如何科學辯證地看待當前經濟金融形勢，特別是浙江模式的昨天、今天和明天？
看大勢。首先，新一輪工業革命出現端倪，第六次科技革命將要到來。科學家預測新一輪劃時代的科技革命將發生在2020年到2050年之間，最核心的技術是三維（3D）打印技術。當這些新技術大規模投入生產中去，世界經濟格局將會發生巨變，并對現代金融業提出全新的服務需求。其次，國際經濟呈現回暖勢頭。美國房地產市場逐步復蘇，失業率保持在8%之下，2012年底美聯儲又出臺了QE4的量化寬松政策。新建的兩個歐債危機應對機制在積極發揮作用，歐洲央行宣布可以無限量購買申請救助的歐元區國家三年期以下債券，不需要歐元區成員國批準；歐洲穩定機制（ESM）可以直接向歐元區國家發生風險的金融機構提供注資。其三，我國仍處于十分重要的發展機遇期。我認為，發達國家的去杠桿化過程，就是我們國家的去產能化過程，這個過程將是長期而痛苦的。根據浙江經濟外向型的特點，浙江經濟走出困境主要還是依賴全球經濟的復蘇和自身經濟結構的調整，這將會是一個比較持久的過程。我們對大勢要有清醒的認識，探索更加符合科學發展、高質量、有效益的轉型發展之路。
看跡象。根據實踐經驗，經濟統計數據有三個規律：第一，經濟上行周期數據準確性較高，下行周期數據偏離度相對較大。第二，大企業的數據多報的多，小企業的數據少報的多。第三，各地經濟活動中，以豐補歉的情況不可避免?；谶@種情況，單純字面上數據的分析，可能欠缺客觀性，需要從一些經濟的客觀跡象來進一步探討和分析。比如波羅的海指數（BDI），代表國際干散貨運輸市場走勢的晴雨表，能比較客觀地反映世界貿易形勢。另如杭州京杭運河上的船舶通行情況，這些船從北方運煤到南方，從南方運石子到北方或大中城市。2012年初運河上的船舶數量相對較少，三季度以來船舶數量明顯增多。據統計，2012年二季度通過杭州三堡船閘的運煤量同比下降2.73%，到了三季度則同比上升5.59%。物流業一頭連著消費和貿易，一頭連著生產和投資，波羅的海指數和“京杭運河指數”上揚表明經濟景氣程度上升。2012年四季度以來，浙江經濟出現企穩回升的跡象，同樣浙江銀行業也表現為“三穩一升”，即新增不良貸款總體穩定，企業資金鏈出現斷裂的情況明顯穩定，銀行風險事件基本穩定，同時撥備大幅度上升。
看未來。浙江模式作為民營和自發的市場經濟模式，符合中國經濟發展的趨勢，是社會主義市場經濟發展的方向，但現在必須承受它的波折和低速。首先，浙江模式“輕小集加、民營經濟、塊狀經濟、外向型經濟、浙江人經濟”的典型特征，從以前的“優勢”變成了當前的“硬傷”。從長遠看，在應對2008年以來國際金融危機的沖擊中，浙江經濟“兩先兩大”的特征明顯，即“回落先于全國、下探幅度大于全國，回升先于全國、上揚幅度大于全國”。其次，過去多年的固定資產、制造業投資乏力，產業空心化和虛擬化問題嚴重。從前幾年看，浙江的固定資產投資增長明顯低于江蘇、山東等省份，其中制造業投資更為明顯。我認為，在經濟下行期適當通過投資促進經濟回穩是必要的，今天有效的實業投入就是明天的實際產出。從實踐看，投資成為浙江2012年經濟回升的主要拉動力，浙江固定資產投資同比增長21.4%，為近年歷史新高。2013年浙江要實施“411”重大項目建設行動計劃，確保全年投資增長15%、力爭20%、總量突破2萬億元。巨大的投資必將進一步擴展銀行業的發展空間。最后，技術和價格“雙低”的出口模式遭遇瓶頸。浙江出口商品以技術含量較低、價格較低的輕紡類和小機電類產品為主。同時，歐盟是浙江的最大出口市場，占全省出口的25.8%，比全國平均水平高出7個百分點。雖然浙江的產品在全球依然具有“土豆效應”和“口紅效應”，但是受到需求緊縮和產品替代的雙重擠壓。
目前浙江經濟金融遭受嚴峻的挑戰，但從長期來看，浙江模式具有很強的內生動力。浙江模式是自發形成的、民營經濟為主的市場經濟發展模式，具有文化先發、市場先發、機制先發、創業先發的優勢，根植性、內生性、群眾性的特征比較明顯。浙江自古就有敢為人先、重商善賈、民以力勝、重義輕利等文化，比如“浙東學派”的工商兼本、“永嘉學派”的“以利和義、不以義抑利”等思想，以及當代“務實、守信、崇學、向善”為內涵的浙江人共同價值觀，都是浙江模式的活力所在。
當前銀行業面臨三大變化
經濟發展方式之變
黨的十報告指出，要加快形成新的經濟發展方式，把推動發展的立足點轉到提高質量和效益上來。浙江有許多堅守主業的企業，但以“輕小集加”為特征的浙江企業，“羊群效應”突出，盲目跟風、盲目擴張、盲目擔保、盲目申請貸款，戰線過長過寬，資金鏈變得復雜而脆弱。浙江不少企業就是在脫離主業道路上出了問題，比如服裝企業去造船，眼鏡企業去做光伏，皮革企業去做有色金屬，等等。與之對應，部分銀行在定位上存在偏差，過度授信、多頭貸款、盲目授信、三查不嚴，等等。在多重因素的影響下，演變為局部地區的資金鏈、擔保圈風險。為此，加快轉變經濟發展方式、加快推動銀行業轉型發展刻不容緩。
金融競爭格局之變
利率市場化。早在1993年，我國就提出利率市場化改革的基本設想，2012年6月，我國首次放開存款利率上浮空間。當然，利率市場化是牽一發而動全身的大事，會影響匯率，進而影響進出口，影響中小企業和勞動就業。在利率管制完全放開之前，銀行通過金融產品創新開始了各種市場定價業務。比如理財業務，同業存款、協議存款的定價，又比如票據貼現利率和企業債券的定價，可以看成對貸款利率的變相突破。2013年全國銀行業監管工作會議進一步明確，對固定收益的理財產品可以有資金周轉池，對浮動收益產品應堅持先有項目后找資金?？陀^地講，利率市場化的時代已經來臨，利差的收窄將是必然趨勢。如果銀行機構還沒有科學的利率定價機制，還不能形成利率定價的科學方法，則會大大削弱競爭力，甚至在激烈的競爭環境中淘汰出局。
金融脫媒化。金融脫媒化是近年來國內銀行業面臨的一大挑戰。從數據來看，全國人民幣貸款占全部社會融資從2002年的92%大幅降至2012年的52%，其中12月份新增只占28%。其中，企業債券、委托貸款和信托貸款快速增長，2012年度新增占比分別達到14.3%、8.2%和8.2%。金融脫媒化對銀行的資產負債業務帶來巨大沖擊。一方面，存款被分流，存款增速從2009年以來逐步下滑。大量優質企業客戶通過債券市場和股票市場融資，削弱了銀行的信貸客戶選擇和貸款議價能力。另一方面，金融脫媒化也給商業銀行帶來多元化發展的機遇，比如投行、財務顧問、資金托管，等等。隨著證券、保險的資產管理政策開閘，各類銀證、銀基、銀保、銀信合作業務快速發展，又對銀行經營模式和風險傳導方式產生了深遠影響。下一階段，債券市場特別是公司信用債市場將加快發展，直接融資在社會融資總量的比重還會進一步上升。
主體多元化。首先，近年來小貸公司、典當行等組織快速發展，民間借貸規模持續放大。據統計，2012年11月末浙江省共有小額貸款公司261家，比年初增加91家；實收資本545億元，貸款余額722億元。2011年浙江轄內（不含寧波）小額貸款公司的規模是400多億元，利潤高達50多億元。其次，非銀機構蓬勃發展。近年來，根據銀監會的政策指導和地方政府的強烈需求，浙江銀監局積極推動非銀行金融機構發展。目前轄內共有非銀行金融機構10家，其中信托公司4家，財務公司5家，金融租賃公司1家，2012年末總資產（含受托管理信托資產）1549億元，同比增長48.7%；全年實現凈利潤19.1億元，同比增長23.8%。其三，新型農村金融機構正成為新的縣域金融生力軍。截至2012年末，浙江轄內組建村鎮銀行41家，浙江的村鎮銀行用占全國1/16的網點，取得了全國村鎮銀行1/9強的存款、1/7強的貸款和1/8強的利潤，經營業績居全國首位。其四，專營機構成為新設銀行機構的主要形式。為了從更高層次上推進小微金融服務，浙江銀監局2012年以來對銀行市場準入作了調整，原則上只設或優先設立小微企業專營機構。2012年轄內規劃設立138家專營機構，截至2012年末已設60家。這些變化和調整，對浙江金融服務格局產生了積極有益的影響。
監管政策導向之變
2008年全球金融危機之后，針對金融機構運作模式和金融監管體系的內在缺陷，我國從微觀、中觀和宏觀三大維度推進金融監管改革。一是微觀金融機構層面改革，目的是提升單家金融機構的穩健性，強化金融體系穩定的微觀基礎；內容包括全面改革資本充足率監管制度、引入杠桿率監管、建立量化的流動性監管標準、改革公司治理監管規則、提高透明度要求等；最重要的成果是“巴塞爾協議III”的出臺。二是中觀金融市場層面改革，目的是強化金融市場基礎設施建設，修正金融市場失靈，改革國際會計準則、擴大金融監管范圍，將準金融機構（影子銀行體系）納入金融監管框架，加強外部評級機構監管，改革場外衍生品市場等。三是宏觀金融系統層面監管改革，目的是將系統性風險納入金融監管框架，建立宏觀審慎監管制度：重點推進逆周期監管，緩解金融體系的順周期性；重點推進對系統重要性機構、產品和市場的監管，弱化金融體系內部的關聯性，降低系統性風險集中度。
目前，銀監會了《關于中國銀行業實現新監管標準的指導意見》、《商業銀行資本充足率管理辦法（試行）》等文件，引入逆周期資本監管框架，建立貸款撥備率監管標準和動態調整貸款損失準備制度；提高資本監管要求，建立杠桿率監管標準，增加國內系統重要性銀行1%的附加資本要求；加強對金融消費者保護，設立金融消費者保護局等。銀行業必須主動順應監管政策之變，轉變粗放式、高資本消耗的經營模式，完善經濟資本管理和考核權重，進一步提高發展的質量和效益。
浙江銀行業面臨三大問題
企業資金脆弱化，不良上升持續化。與2008年局部地區、個別行業內發生的資金鏈斷裂情況不同，2012年以來浙江企業資金鏈風險表現為“多發性、突發性和持續性”三大特征。對于資金鏈風險，必須從企業角度分析原因。調研發現，目前浙江企業資金配比“三三制”現象比較明顯，即主業、房地產、金融證券投資三分天下，70%以上民間資本選擇投資房地產，只有不到5%選擇投資制造業。省內百強民營企業中逾七成涉足房地產。從企業機制分析，“五大癥候群”問題（公司治理存在重大缺陷，關聯企業多且結構復雜，核心主業偏離度大，現金流量波動太大，負債率過高）沒有得到有效解決，甚至變得愈發嚴重。隨著企業資金鏈斷裂事件的不斷發生，浙江省銀行業不良貸款持續上升。截至2012年末，浙江銀行業不良貸款余額952億元，比年初增加460億元；不良貸款率1.60%，比年初上升0.68個百分點。分地區看，新增不良貸款的79%集中在杭、寧、溫；分機構看，新增不良貸款的80%集中在大中型銀行。在企業風險事件以及不良貸款處置的過程中，表現出轄內信用環境受到較大傷害，局部地區出現企業主“跑路”、“假摔”的現象，一些擔保單位刻意“脫保”，企業間采購賒賬明顯減少、擔保意愿大大降低。同時，個別銀行在風險處理中采取惜貸、抽貸、壓貸等簡單化處理方式。銀企之間、企業之間信任度降低。信用是銀行的立身之本、經營之基，信用問題事關銀行業的持續健康發展。
民間融資擴散化，擔保關系復雜化。從2011年以來發生的企業風險事件看，參與民間融資已經成為企業信用風險爆發的重要原因，很多出現問題企業的背后幾乎都有民間借貸的影子。當前民間借貸呈現以下新特點：一是民間借貸規?？傮w呈上升趨勢。根據監測，民間借貸余額與時點信貸余額的比例變動較小，10年來保持在20%～25%之間。二是民間借貸的活躍程度與宏觀調控政策的松緊程度有相關性。在宏觀政策轉向、貨幣信貸收緊時期，民間借貸往往趨于活躍，借貸利率也有所上升；在宏觀政策較為寬松、貨幣信貸擴張時期，民間借貸較為平穩，借貸利率隨之回落。三是民間借貸的組織化程度不斷增強。近年來，出現了一大批擔保公司、投資公司、咨詢公司、理財公司等中介機構，催生網絡中介平臺，以企業注冊“墊資”、銀行貸款“過橋”、短期資金周轉等名目向社會提供高利借貸。民間高利借貸不僅加重了企業財務負擔，掩蓋了企業真實財務信息，許多隱性關聯、隱性擔保與之交織，而且拉長了民間融資雙方的鏈條，增加了民間金融的脆弱性。另一方面，復雜的擔保關系成為了風險蔓延的擴散器。浙江企業貸款中約三分之一是聯保、互保形式的保證貸款，加上以抵質押和保證組合形式發放的貸款，實際上涉及擔保的企業面更廣。
正面輿情負面化，負面輿情擴大化。浙江是市場經濟發展的前沿，一直是全國關注的焦點。2012年以來，通過“整頓規范浙江銀行業市場秩序”專項行動，浙江銀行市場秩序得到明顯改善，2012年底社會各界對銀行服務滿意率達到91%以上。但客觀地說，當前銀行業存在一些不合理的問題，比如節節攀升的考核、競爭壓力，導致存款市場競爭失序，違規攬存現象突出；個別銀行通過變相提高貸款利率，服務收費不合理，等等。加之當前企業經營比較困難、銀行利潤相對較高，導致正面輿情負面化、負面輿情擴大化、無關信息關聯化。譬如浙江銀行業的小微企業貸款總結出不少經驗和模式，甚至向全國做了推廣；從數據上看，2012年浙江小微企業貸款余額、戶數、增量位居全國第一位。但是，小微企業“融資難、融資貴”還是各界反映的焦點問題，銀行機構屢屢被推到輿論風口浪尖。如何在自媒體時代更加有效地防控輿情風險，是考驗銀行機構和監管部門智慧的問題，也是地方政府和社會各界需要重視的問題。
當前銀行業亟待反思的三個問題
銀行文化的缺失需要反思。當前銀行業出現的種種問題，從根本上反思，應該是文化缺失的問題，存在短視文化、不誠信文化和粗放式文化。一些銀行信貸文化好比“典當”文化，只要有抵押物或互保聯保就放貸，而抵押物往往就是房地產，沒有抵押物就拉幾個人來互保、聯保，只要擔保轉得動，就可放貸。在這樣的文化氛圍中，導致客戶經理的行為異常和心理浮躁，得過且過，盡職調查浮于表面，不會科學測算企業現金流，整天陷于跑業務拉關系中；從業人員無序流動，帶著資源在各銀行轉，行為短期化，風險潛伏化。浙江銀行業要實現可持續發展，必須立足長遠，謀遠而行，建立起“講責任、重誠信、有特色”的銀行文化。
考核機制的不科學需要反思。管理學上有一個道理：考核什么，得到什么。當前銀行在考核上唯成敗、唯利潤、唯份額論英雄的思維嚴重。不科學的考核辦法糾而不改，層層加碼的問題屢查屢犯，成為銀行違規經營的根本原因之一。一些銀行不顧當前嚴峻形勢，下達任務還比上年增長10%、15%，甚至更高。在要求不斷做大的考核機制下，銀行沖規模的手段層出不窮。不僅存款在沖時點，月末、季末貸款沖時點的現象也越來越嚴重。許多數據和實體經濟對不上，里面就有行為扭曲的問題。
改革創新的不足需要反思。一直以來，浙江銀行業依靠民營經濟的發展優勢、金融改革的先發優勢以及相對較大的存貸利差，經營效益良好，導致目前改革創新的內生動力不足，存在“創新動力不足、改革動能減弱、發展后勁不足”的問題。但目前外部環境在變化，靠同質化低水平放貸的經營模式是不可持續的。黨的十提出要實施創新驅動發展戰略，而且強調要擺在國家發展全局的核心位置。推進銀行業改革創新是迫切需要踐行的現實問題。
浙江銀行業亟待轉型發展
提升信用品質，服務實體經濟。當前浙江銀行業的關鍵是要加強精細管理，提高信用管理能力，修復銀企信用關系，維護良好信用環境。為此，浙江銀監局決定在2013年部署開展“提升信用品質、服務實體經濟”主題活動，通過主題活動的深入開展，妥善解決影響信用品質、制約科學發展、牽制服務提升、阻礙改革創新等問題。另一方面，浙江銀行業服務實體經濟“堅持一個原則、抓好兩頭、支持三個重點”，堅持“以優質和合理的增量貸款促進存量貸款的安全和穩定”總體原則，一頭抓“四大戰略”和重點項目，一頭抓小微企業和“三農”金融服務，保障民生、回報社會。同時，地方政府融資平臺貸款實行“兩不變、兩防止、三調整”政策。即堅持“總量控制、分類管理、區別對待、逐步化解”的政策不變，堅持“控總量由法人機構負責”的要求不變。通過加強貸款和非貸款融資的全口徑風險監測，防止風險傳導、轉移和隱匿；通過分戶排列到期平臺貸款清單和還本付息曲線圖，防止重大違約事件。按“以時間換空間”原則，推行“級別調整、區域調整、方式調整”，重點支持符合條件的地方政府融資平臺和國家重點在建續建項目。
把握周期，熨平波動。銀行業有很強的親周期性，在經濟上行期，加大放貸力度，放松信貸管理；一旦經濟下行，容易草木皆兵，遇到風險事件就簡單下調等級、上收權限、扣減指標。分析原因，一方面，銀行有很多順周期的制度亟待改進，比如目前的信用評級、五級分類、考級激勵等制度存在嚴重的親周期性。在經濟上行期出現的多頭授信、過度授信、異地貸款等問題，在經濟下行期集中暴露并亟待解決。另一方面，地方政府希望銀行在經濟高速增長的時候加大支持力度，在經濟下行周期則更為迫切地要求提供更多的信貸投入。在對本輪全球性金融危機反思過程中，各國及國際金融組織的共識就是必須強化對銀行的逆周期監管。要從監管政策上體現逆周期性，如逆周期資本監管、動態撥備制度，以及動態差別存款準備金率等。同時，及時調整商業銀行信貸制度的親周期性，在授信準入與評級、授信額度測算、授信業務定價、風險計量方法、個人住房貸款的抵押成數與貸款收入比，以及資產分類與不良容忍、盡職免責、考核管理等方面，都要體現逆周期性。
卸掉包袱，輕裝上陣。針對浙江銀行業“三高一難”的現象（高利潤、高不良、高撥備和不良貸款處置難），2012年四季度以來，浙江銀監局提請浙江省政府構建部門協調機制，分三批提請省高院督辦訴訟案件847件、金額120億元，扭轉了不良貸款連續“雙升”的勢頭。下一步的關鍵是要把工作做深做細，夯實發展基礎。一要真實暴露。從五級分類的督導情況看，浙江銀行業貸款分類真實性相對較高，但還存在一定貸款偏離度，要加大對貸款分類真實性檢查和調整力度。二要保持信心。2012年底浙江不良貸款952億元，各項撥備達到1465億元，完全覆蓋不良貸款。另據調查，50%以上不良貸款有抵押。2012年浙江銀行業利潤1193億元，完全能夠覆蓋和吸收損失。三要盡快處置。清收一部分，商業化處置一部分，核銷一部分，遏制不良貸款上升勢頭；進一步加強銀行與法院的溝通合作，建立維護金融債權常態化工作機制，逐步化解“三高一難”問題。四要科學對待。適當提高不良貸款容忍度，降低利潤考核指標，防止基層行迫于考核壓力出現經營行為異化和人為掩蓋風險的現象。
改革創新，再造優勢。要激發改革創新的動力，明確改革創新的內容。堅持以服務實體經濟為改革創新的價值。對銀行而言，要大力推進風險管理方法的創新，包括如何瓦解擔保鏈、如何筑牢防火墻、如何識別隱形關聯關系，這些問題能突破都是創新。就金融消費者而言，要通過金融產品和服務的創新運用，更好地適應和滿足不同客戶的個性化金融需求。目前創新的主要問題不是產品功能是否覆蓋，而是固化的業務流程與差異化、個性化需求之間的矛盾。同時要營造改革創新的環境，對失敗要有容忍度和包容度。只要是不違反審慎監管原則、有利于服務實體經濟的創新，都可以先行先試；在暫時看不清的情況下，不輕易否定，試了之后發現不行或出現問題，可以再聯手糾偏。同時，監管也要創新，形成良性互動，防范創新風險。
銀行服務實體經濟總結范文3
《》：首先祝賀您出任交通銀行董事長，這也是眾望所歸。從行長到董事長，可以說有個更廣闊的舞臺，您對交通銀行的未來有怎樣的發展設想和戰略規劃呢？
牛錫明：謝謝！我是2009年底加入交行管理團隊的，后危機時代的金融市場環境更加復雜，在這個過程中我與交行結下了很深的感情。實際上無論處于什么位置，我都同樣心系交行，關注它的一舉一動，希望它能夠穩步健康地成長發展。
總結過去的發展經驗，面對瞬息萬變的市場環境，我想簡單概括未來交行的總體發展設想就是“三個堅持，一個特色”。
一是堅持“兩化一行”的既定發展戰略，著力提升跨境、跨業、跨市場的經營能力。2009年，交行審時度勢，提出“走國際化、綜合化道路，建設以財富管理為特色的一流公眾持股銀行集團”的“兩化一行”發展戰略。四年來的實踐充分證明，這一戰略順應行業發展趨勢，符合交行實際情況。未來交行將繼續以“兩化一行”戰略引領改革發展，將國際化、綜合化經營優勢轉化為業務拓展和客戶營銷的“利器”，通過機制、平臺、項目等多維驅動，努力實現各個板塊條線、各類經營單位的高效協作。比如，完善境內外、離在岸聯動業務的定價機制和利益機制，鼓勵客戶共享和項目互薦；建立聯動業務效果評價體系，針對跨境人民幣、私人銀行、銀行卡等戰略性業務，逐個研究聯動協同機制，推動聯動業務的發展。
二是堅持“創新驅動、轉型發展”，由資產持有型銀行向交易型銀行轉變。隨著以金融市場體系建設為核心的上海國際金融中心建設的穩步推進，我國金融市場將不斷發展壯大，交行將借助總部位于上海的優勢，積極介入貨幣、債券、外匯及衍生產品交易等各個市場，做大做強金融市場業務，積極打造交易型銀行。交行將擴大非信貸資金運作渠道和規模，優化資金投向與資產配置，充分發揮本外幣做市商優勢，積極參與貨幣和債券市場交易；在保證流動性的同時，擴大利潤增長源。同時，將增加衍生工具的配套運用，嘗試人民幣外匯業務跨市組合交易。交行將充分調動總分行兩個層面的積極性，加強對分行資金業務的支持，推廣新型交易分部模式。
三是堅持“依法合規、穩健經營”，把交行辦成高品質、高質量的銀行。金融業是高風險行業，經營管理上的任何疏漏都可能造成巨大損失，而未來兩年也將是風險防控壓力最大的一段時期。在新的嚴峻形勢面前，交行將堅守“底線思維”，把風險管控置于更加重要的位置，統籌兼顧發展轉型、業務管理與風險管控三者之間的關系，確保資產質量穩定、風險可控。具體而言，一方面是要完善全面風險管理體系，推動全面風險管理體系在基層“落地”，持續提升風險防控工作的有效性；另一方面是抓住管控重點，做細做實風險化解工作，加強鋼貿貸款、理財產品、民間借貸、融資平臺以及房地產、船舶、光伏等行業的重點領域風險管控，關注過剩產能化解過程中的潛在風險。
交行不僅要做大做強，更要做專業做特色。近年來，通過銳意改革和大膽創新，交行在財富管理市場上形成了一定特色，成功推出了蘊通財富、私人銀行、沃德財富、交銀理財等“財富管理”品牌，為眾多高凈值的公司和高品質的客戶提供高品質、個性化的金融服務，初步形成了較為獨特的競爭優勢。未來交行將堅定不移地走差異化發展道路，著力打造財富管理特色，從細化客戶分層體系、搭建成熟的財富管理平臺、豐富產品線、培養構建人才隊伍等方面持續推進，提升財富管理服務能力。
《》：您在最近的財富管理峰會上曾說“面對國內外經濟形勢的風云變化，面對著金融危機、資源短缺、環境惡化等多重壓力，不創新，必落伍”，您是怎樣看待金融創新的？您認為金融創新的核心是什么？
牛錫明：中國與世界經濟金融市場的融合度已經越來越高，無論是宏觀經濟大環境的動蕩和變化，還是信息技術層面的日新月異，甚至微觀消費者偏好的升級改變，都對銀行業的服務現代性和產品多樣性提出了更高的要求；在人類歷史上，金融創新的需求從來沒有像今天這樣廣泛和深入。尤其是近年來，第三方支付機構迅速興起，跨界創新層出不窮，云計算、物聯網、3G移動、大數據等技術應用已迅速滲入社會生產和生活的各個方面。在這樣的背景下，創新才是銀行業持續發展的不竭動力，是超越形勢變化的根本之道。金融創新的核心是理念、機制和人才。理念不更新就沒有創新源頭，機制不落地就難以推進創新，沒有人才，創新就只能停留在理念上、成為烏托邦。
從內容上看，金融創新涵蓋了產品、服務和管理等各方面。其中，產品創新是金融創新的重要內容，因為產品是銀行生存與發展的基本載體。與企業注重使用價值與價值統一的有形產品不同，銀行的產品是價值與服務統一的無形產品。只有充分發揮理念、機制和人才三者的合力，保持金融產品服務持續的生命力，商業銀行才能夠自如應對市場環境的諸多變化。
產品創新中最重要的是建立產品創新體系和產品創新評價體系。產品創新體系包括五方面內容：一是明確產品創新需求源、暢通創新渠道、整合創新需求。即明確需求從哪來、通過什么渠道上來、誰來整合需求等等問題。二是做好產品創新的推動工作，要理順創新機制，明確創新管理的責任人和管理職責，做好重大創新產品的決策以及有效防范創新風險。三是要以客戶需求為核心實施產品創新。貼近市場的人最了解客戶需求，創新根本上還是來源于市場、來源于業務，因此，要讓分行、前臺和客戶經理成為提供客戶需求的主力軍和創新需求的發起端。四是要建立產品創新測試中心，讓創新測試貫穿整個產品的生命周期，不但要通過測試了解產品與客戶需求的契合度，也要做好產品風險的評估。五是建立產品創新反饋機制，根據市場狀況不斷反饋和矯正創新過程，及時發現和解決客戶需求的變動潛在風險。
要真正完善金融產品的創新驅動，還必須要有反饋機制，即要建立產品創新評價體系；樹立“以客戶為中心”的創新理念，“從客戶中來，到客戶中去”，以市場評價和綜合效益作為衡量依據，動態改進產品創新。一是要從數量和質量兩個方面，評價分行辨識客戶有效需求的能力，特別是分行挖掘客戶潛在需求的能力。二是要從數量和質量兩個方面，評價總行部門對客戶需求的整合能力。三是建立產品的后評價體系，要從產品投產后一定時期內的銷售、收入和客戶反饋情況來評價產品創新的效果。四是建立投入產出評價體系，從投入產出情況對產品的盈利潛力和市場的可持續性做出判斷，為經營決策提供參考。
《》：我們知道，交行在金融創新上早已起步，而金融創新也將在交行未來發展中成為重要力量。目前交行在金融創新上已取得了哪些成果？您認為在金融創新當中需要注意哪些問題？
牛錫明：交行于2008年成立了創新實驗室，通過跟蹤、研究、應用前沿信息技術，結合銀行業務，專業服務于交行創新與轉型。近年來，有關互聯網金融、智慧網點、大數據處理、風險管控等方面的一系列創新成果已轉化為實際應用的產品和服務，在金融創新領域創出多項第一，并取得了良好的經營業績和市場反應。
如在零售領域，交行推出的手機銀行處于業內領先地位，“e動交行”已成為移動金融領域支持終端范圍最廣的手機銀行。在資金業務領域，交行的供應鏈金融服務“蘊通財富”通過融入供應鏈的每個貿易環節，解決了供應鏈上中小企業融資難、融資成本高的問題，提高了整條供應鏈的運轉效率。在渠道建設方面，交行還著力打造“人工網點+電子銀行+客戶經理”的“三位一體”經營模式，加快綜合型網點建設步伐，加大自助渠道和電子銀行建設力度，構建以人工網點為支撐、電子渠道為延伸的業務拓展渠道。并且，交行還推出了“智能銀行”，通過人工服務與自助相結合，實現了“無人銀行、有人服務”的經營理念。
我認為，在金融創新中要重點關注以下三方面問題。一是要以客戶需求為核心實施產品創新和服務創新?？蛻舻男枨?、體驗、感受要成為商業銀行產品創新的基礎，不能閉門創新、不能為自己創新、不能為創新而創新。商業銀行要根據客戶的不同細分需求提供差異化、綜合性的金融服務，提升銀行特色、打造核心競爭力。二是要把握好創新與監管的關系，使創新成為業務發展與監管的粘合劑。適宜適度的金融創新能夠推動金融業持續穩定發展，而超越金融監管限制的創新就有可能成為脫韁的野馬。因此從大局出發，商業銀行不能將創新與監管對立起來，不能為了創新與監管部門博弈，而是要配合金融監管的要求理性地創新，在穩步發展銀行業務的同時，也推進完善金融監管體系。三是要把產品創新、服務創新、管理創新有機地結合起來。產品創新、服務創新和管理創新構成了金融創新的重要組成部分，三者相輔相成，在商業銀行的實踐中應有機結合、同步推進：產品創新能讓客戶得到實惠，服務創新能讓客戶得到享受，管理創新則能提高服務效率。
電子金融放光彩
《》：互聯網金融是當下金融創新中的熱門話題，您在這個領域也頗有建樹。在您眼中，互聯網金融何以成為大家追逐的焦點？它對銀行業的發展有怎樣的意義？與傳統金融模式相比它有哪些優勢？
牛錫明：迄今為止，以互聯網為代表的現代信息技術已經將多個傳統行業重新洗牌，而在金融業似乎也已出現這樣的苗頭，互聯網金融正在撼動百年傳統銀行的穩固地位，對商業銀行持續生存的挑戰吸引了各界人士的關注。近年來，大企業在加速傳統意義上的金融脫媒，如發債、上市等的同時，產融結合也明顯加快，如通過新設、并購、參股非銀行和銀行金融機構等多種方式滲入金融業，推進了銀行的同業競爭。當商業銀行將目光更多地投向中小企業和小微企業時，卻發現許多互聯網公司、電子商務企業已開始借助其廣闊的交易平臺和龐大的交易數據進入小企業貸款領域。面對來自這幾方面的夾擊，銀行生存空間越來越小。
在數字化金融時代，基于IT技術的發展，互聯網金融在技術上完全能夠替代商業銀行的功能，但我認為，在實現金融管理和風險控制方面能否完全替代還是未知數。銀行體系作為現代市場經濟的核心，在市場調節和政策傳導方面發揮著重要的基礎性作用。金融是經濟的核心，經濟的穩定離不開金融的穩定。只要中央銀行體系沒有改變，中央銀行發行貨幣控制通脹的職能繼續存在，銀行體系作為調節市場經濟、傳導宏觀政策的主渠道功能也就繼續存在。互聯網金融給貨幣發行創造、資金價格決定等一系列金融運行的機制帶來了沖擊，還有可能放大和擴散金融風險。目前純粹意義上的自金融仍然處于灰色地帶，相關行業監管、業務規則等方面都近乎空白。借貸活動是以信用作為基石，銀行體系作為建立健全社會信用體系的中樞，在保障社會安全性方面仍將發揮關鍵作用。
實際上，互聯網金融是信息技術發展到一定階段在金融領域的必然產物，它沖擊了通過實體中介實現金融活動的傳統方式，將徹底顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和服務模式。為此，商業銀行必須做出變革。從根本上而言，互聯網金融的核心還是金融屬性，遵守的還是金融規則；而資金中介和信息中介是商業銀行作為金融中介最基礎的兩個功能，降低交易成本、分擔風險、提供流動性、緩解信息不對稱是銀行最主要的任務。因此，銀行要成為金融平臺和信息平臺才能應對互聯網金融的挑戰。未來，銀行在金融服務中的角色，近似于信息行業中的系統集成商，銀行的主要職能是聯合各方，整合各種不同的產品，為客戶提供全方位財富管理方案。例如，通過與第三方支付公司的合作為電子商鋪提供融資、現金流、供應鏈管理等服務；通過與電信運營商的合作為客戶提供移動商務綜合化解決方案；通過與管理軟件運營商的合作，為客戶提供財務管理、企業管理增值服務；通過與教育咨詢行業的服務合作，為客戶提供出國金融、留學匯款等一攬子的服務等等。
我認為，商業銀行具有客戶、網絡和信譽的優勢，完全有能力應對互聯網金融挑戰。在數字金融時代，網絡是競爭客戶的基礎，銀行業最終要靠電子網絡打天下。交行“人工網點+電子銀行+客戶經理”的“三位一體”網絡建設就是應對互聯網金融挑戰的方式之一。在人工網點建設方面，交行確保全行網點總量長期控制在3000個以內，從“做大做綜合”和“做小做特色”兩個方面提升網點產能?！白龃笞鼍C合”，即交行力爭用四到五年，建設成700家左右具有較高業務規模和較強銷售能力的綜合型旗艦網點；“做小做特色”，即結合客戶和區域特點，試點推進并建設人均產能較高的特色型或專業化網點，如“現金自助+客戶經理”模式的“社區銀行”，依托新型機具和業務職能重新整合使客戶可方便地辦理各類現金存取款、轉賬等業務，最大限度壓縮柜臺，定期或不定期開展以社區生活為主題的小型沙龍活動，將業務辦理、服務體驗與產品營銷融為一體，將“社區銀行”打造成社區的“貼心型、便捷型的家庭銀行”。在電子銀行建設方面，交行正在加快提升銀行電子化水平，未來交行電子網點與人工網點的比例要達到5∶1，即電子網點要達到15000個左右。在客戶經理隊伍建設方面，由于客戶經理承擔營銷目標市場和客戶、提供金融產品與服務等責任，未來交行人工網點的客戶經理配比要達到50%。同時，充分運用各類自助設備和遠程服務手段，探索以客戶自助服務為主、客戶經理咨詢引導為輔的“微銀行”服務模式，通過遠程銀行為全行中端客戶提供一對一管戶式客戶關系管理及資產管理服務，盡量通過電子渠道為客戶服務，推進電子分流率達到80%以上。
《》：時下還有個熱門詞匯叫“金融電子化”，我們在一些會議和媒體上發現，有人將其與互聯網金融混為一談，有人則認為這是兩個完全不相干的概念。您是如何理解金融電子化和互聯網金融的異同的？兩者之間有什么聯系？
牛錫明：我認為，金融電子化和互聯網金融的主要區別在于是否改變了金融經營模式。
目前，以互聯網為代表的現代信息技術已經將多個傳統行業重組洗牌，磁帶、膠片、唱片陸續消亡，傳統零售百貨也面臨巨大挑戰。同樣，互聯網也直接推動金融業發生深刻變革，給現有銀行體系帶來巨大挑戰。從金融業務形態看，在支付結算領域，第三方支付公司已經成為網絡支付的重要力量；在信貸領域，人人貸、眾籌融資等新模式異軍突起。必須承認，商業銀行已經不再是客戶辦理“存、貸、匯”業務的唯一渠道。從金融發展史看，金融的本質是資金融通，在金本位時代，這種融通的中介是傳統商業銀行；在紙幣流通時代，是包括銀行、證券、保險等機構在內的金融體系；而在數字化金融時代，又擴大到了第三方支付公司、人人貸、眾籌融資等互聯網金融?？梢哉f，互聯網金融并不簡單是技術和渠道的革新，而是顛覆商業銀行傳統經營模式的一種全新的金融業態。
而金融電子化，則是采用現代通信、計算機、網絡等現代化技術手段，實現金融服務的自動化、信息化和科學化，提高傳統金融服務的工作效率，降低經營成本，為客戶提供更快捷方便的服務。因此，金融電子化還是在原有的金融框架內，即對金融業務實施電子化，而不包含顛覆傳統商業銀行經營模式的意義。
《》：風險控制總是銀行最重要的工作之一，要實現金融電子化、發展互聯網金融也不例外。但是，在互聯網金融這樣一個虛擬平臺上，信息不透明甚至造假的情況屢見不鮮，客戶身份認定存在不確定性，交行要怎樣應對由此帶來的風險呢？
牛錫明：互聯網金融實際上代表著銀行業未來的發展方向，但互聯網金融要想做大，必須做出兩點改革：一是要符合監管要求。任何經濟金融形態都需要在監管框架下有序發展，互聯網金融也不例外，因此，相關監管體系需要建立并完善起來。二是要有風險控制能力?；ヂ摼W金融的自我約束和自我風險控制機制應該如何建立，這是一個技術難題。目前，金融業盈利機制建設比較完善，而風險控制機制則相對薄弱；大家往往傾向于關注利潤，而難以察覺潛在的風險。利潤當期性與風險滯后性這種錯配在金融業的經營中一直存在，因此，風險自我約束和自我控制機制的建設與完善也是金融活動中的一個非常重要的環節。
金融安全關系經濟社會穩定大局。目前互聯網金融形態只是初具雛形，在監管認定、風險控制、信用體系等多方面存在問題，盲目冒進可能放大經濟和金融風險。因此，銀行發展互聯網金融，要從零開始，循序漸進，在業務發展中逐步建立和完善風險約束和控制機制。在實現路徑方面，我認為可以分三步走：首先，依托互聯網建立支付中介平臺，開展與其他資質良好的金融機構、通信運營商、第三方支付公司、企業等的廣泛合作，通過豐富平臺服務內容，向用戶提供一站式的支付服務。在支付領域中，風險控制的重點是建立實名制、身份認證、明確參與各方權責與資金安全保障機制。其次，要做信用中介平臺，為資產管理業務服務，實現理財等金融產品以電子渠道為主進行銷售。當前金融市場形態多樣、交易活躍，各機構之間的協調發展有更廣闊的空間；銀行應借助在資金、渠道、客戶、風險管理、IT系統等方面具有的優勢，突破原有的獨立商業模式，通過信用中介平臺的方式打通多元化融資渠道，豐富理財產品線，同時依托平臺提供的實時動態，將資金流與信息流加以匹配與管控，實現對風險的有效控制。最后，做信貸中介平臺，先從小額做起，推進實現小微企業和個人通過信用積累獲得資金支持的渠道，為他們提供互聯網金融服務。在信貸平臺上，通過整合挖掘企業和個人的實時交易數據和信用記錄信息，可實現對資金流、信息流、物流“三流合一”的綜合管控，有效降低風險并提高互聯網形式下的融資服務能力。
《》：多年來，傳統金融模式已經建立了一套完整的社會信用體系，而互聯網金融作為一個新生兒，很多方面還不成熟，您認為如何做好互聯網金融的信用評價體系？
牛錫明：做好互聯網金融的信用體系既有利于提升銀行自身的信用等級，又有利于推動全社會信用體系進一步完善。而從資金提供與需求的雙方渠道來看，互聯網金融對于信用體系的完整性和有效性要求更高；這一體系的建立和完善需要依賴傳統銀行模式所總結的經驗與互聯網技術的創新力。我認為有以下幾個問題需要解決：
第一個是客戶身份認定問題，即怎樣保證客戶的真實性。盡管互聯網金融在信息透明度和交易成本方面有其獨到的優勢，但是由于在身份認定上采取非實名制，且缺少對于客戶信息安全的保護機制，使得當前的網絡信用環境無法與社會信用體系形成有效的對接，身份認定的障礙將影響信用體系的建設。
第二個是交易的真實性問題?；ヂ摼W形式下的交易過程虛擬化程度高，真實性不易考察驗證。如果資金流向記錄與實物配送一一對應，嚴絲合縫，且交易額度不大，那么交易風險基本是可控的；但如果錢物分離、難以契合，金額也超出一般水平、明顯擴大，就另當別論了。
第三個是反洗錢問題?；ヂ摼W金融較高的虛擬性為洗錢活動提供了不少便利，可能成為洗錢活動的新型載體；與傳統意義上相比，網絡洗錢更為隱蔽、全球化程度更高、成本更低廉。如果不能管控洗錢風險，互聯網金融也將受到限制，難以健康發展。
《》：發展互聯網金融無疑需要大量軟硬件的配合，交行在硬件設施、人才儲備等方面做了哪些工作呢？未來發展的難點還有哪些？
牛錫明：在互聯網時代，只有在客戶生活軌跡信息和企業內部運營信息等大數據的幫助下，銀行才能為客戶提供個性化的金融服務。目前，商業銀行發展互聯網金融的難點就在于資金流、信息流、物流的三者的有機結合。銀行常年做資金業務，在資金流管理方面還有優勢，但對信息流、物流重視不夠，這“兩流”的管理能力就相對較弱，特別是在外部合作資源和其他社會化資源的有效整合方面還不夠深入；因此，除一些資金交易外，客戶在生活和商務活動中還有大量的服務需求沒有得到滿足，銀行服務客戶的流程與客戶生活和企業內部運營流程的深度匹配和整合也存在差距，還不能真正做到隨時隨地、全面綜合地提供服務。
銀行要發展成為互聯網金融，就必須把資金流、信息流、物流緊密結合在一個平臺上；在現階段，至少要把資金流和信息流緊密結合在一個平臺上。目前，交行已與全國大型汽車廠商進行深度合作提供金融方案，根據全產業鏈、全資金鏈的特點，貫穿汽車生產、流通、銷售全過程，全面整合產業鏈的上游部件供應商、中游汽車制造主機廠、下游汽車銷售商和終端汽車用戶，以及與汽車金融公司和財務公司合作的信息流、資金流和物流信息，為各參與方不同時間節點上的金融需求提供解決方案，實現企業金融、個人信貸和信用卡服務的全方位的跟進。
綜合經營迎挑戰
《》：隨著信息技術的發展和金融創新的深入，許多其他銀行也在摩拳擦掌，希望在互聯網金融上分一杯羹，讓自己不成為“21世紀滅絕的恐龍”。交行要如何應對競爭中的挑戰和機遇呢？
牛錫明：互聯網爆發式的擴張變革了人們的消費習慣、打破了傳統行業的運營模式，在這種不可逆轉的沖擊之下，商業銀行也應主動出擊、迎接挑戰。
商業銀行要有長期應對的思想準備?；ヂ摼W金融以其獨特的經營模式和價值創造方式，已經開始對商業銀行傳統業務形成直接沖擊。網絡支付、網購保險理財產品、網絡平臺貸款融資等等，這些在十年前還令人覺得不可思議的業務現在都已成為現實。而今天，又進一步發展出了以移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等構成的互聯網金融運營方式的雛形。隨著技術的不斷更新，商業銀行朝著互聯網金融的未來發展必然是長期的過程。
商業銀行應該提升到戰略高度來加以應對?；ヂ摼W的滲透程度越發深入，線上和線下高質量金融服務的需求也將越來越大，面對這一市場變化，互聯網金融將為商業銀行提供長期持續的發展空間和動力、是商業銀行的重要發展方向。為此，商業銀行要從戰略高度重視互聯網金融的發展，在現階段就開始制定網絡銀行與實體銀行協調發展的長期戰略，利用互聯網平臺技術的互聯互通、融合開放，打造全新的商業銀行經營模式。
商業銀行應該把金融平臺和信息平臺做成一個平臺，在銀行平臺中，既提供金融服務，也提供信息服務。如交行推出的新一代網上商城“交博匯”，初步實現了以金融服務為核心，以網絡信貸、供應鏈金融、要素市場等為切入點的平臺，為企業客戶提供全流程電子商務解決方案，為個人客戶提供全面綜合財富管理服務。通過“交博匯”，企業可以在十分鐘內建立一個自己的網上商務平臺，實現商品銷售、企業采購、企業收款、品牌推廣、在線促銷、信息資訊、金融理財、融資授信等眾多服務。
金融行業是一個幾乎沒有物流成本的特殊行業，未來的銀行服務完全有可能，也應該以互聯網為主要載體。目前，交行絕大多數業務已經實現了電子化，各類業務已應用于電腦、手機平臺，并通過價格服務營銷等的策略鼓勵客戶只來一次網點。二十年后，商業銀行將是一個基于互聯網的，以個性化服務為主，由客戶自服務為特征的銀行。
《》：在金融脫媒趨勢明顯的情況下，交通銀行未來將如何應對或者順應這種趨勢？我們看到隨著商業銀行紛紛涉足保險、基金等業務領域，您是否認為，綜合化經營將是商業銀行尤其是大型商業銀行的必由之路，這里又如何構建多元化經營的風險防范機制？
牛錫明：作為擁有百年歷史的商業銀行，交通銀行一直致力于綜合經營平臺的建設。交行在1987年重組時就獲得經營綜合性業務許可，旗下曾經擁有一家證券公司和一家保險公司。長期以來，交行在香港的證券等非銀行子公司一直保持營運，積累了豐富的綜合經營的經驗。近年來，交行在境內又率先走上了綜合經營的探索之路，取得了飛躍發展。截至2012年末，交行共有6家非銀子公司，覆蓋基金、信托、租賃、保險等行業。子公司年末資產總額達835.68億元，較年初增長43.9%；管理資產規模達2505億元，增長65.4%；實現歸屬母行凈利潤11.3億元，同比增長11.5%。更為重要的是，交行綜合化經營實現了由外延式擴張向內涵式發展的深刻轉變，已經開始由集團扶持步入反哺集團的綜合回報期，戰略協同效應初步顯現。
銀行服務實體經濟總結范文4
關鍵詞：大而不倒；發展沿革；解決方案；系統重要性機構
JEL分類號：G18 中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2012)02-0034-05
本文以美國為典型案例，梳理“大而不倒”政策確立以來演變發展的歷史脈絡，分析其利弊得失。進而總結危機后國際組織和部分金融業發達國家提出的解決系統重要性金融機構“大而不倒”問題，防范和化解系統性風險的政策措施，并從頂層設計的高度，對我國監管當局汲取西方國家教訓，加強系統重要性機構監管提出了有針對性的政策建議。
一、“大而不倒”政策演進的歷史脈絡――以美國為樣本的分析
作為全球最大的金融市場和“大而不倒”實踐的誕生地，美國金融業近年的發展為研究“大而不倒”問題的發展沿革提供了豐富的素材?？偟目磥?，大而不倒問題在美國的演變經歷了如下五個階段：
(一)“大而不倒”政策的確立
“大而不倒”政策的確立始于1984年對當時全美第七大存款銀行大陸伊利諾伊銀行的救助。為使大陸伊利諾伊銀行擺脫困境。美聯儲提供了大規模流動性救助，同時該行根據1950年聯邦存款保險法獲得聯邦存款保險公司提供的債務擔保支持，即對該行所有存款實行保險金額覆蓋。
上述政策引發巨大爭議。反對者認為，理論上“大而不倒”政策實踐存在以下問題：一是會產生嚴重的道德風險。一方面，它促使大銀行形成從事更大冒險活動的激勵。因為“大而不倒”政策向大銀行提供了一種其無論從事何種程度的風險活動都不會倒閉的隱性擔保。另一方面，大而不倒的道德風險還體現在為存款人的存款安全提供隱性擔保。使存款人打消監督銀行的念頭，促使銀行有機會單向賭博。二是“大而不倒”會造成大銀行和小銀行之間的不平等競爭。由于受到“大而不倒”的保證，大銀行可以比小銀行從事更大的風險活動，從而有可能獲得更大收益。向存款人和債權人暗示大銀行不會倒閉，也能以更低的成本吸引更多存款。
(二)“大而不倒”政策的初步修正――1991年《聯邦存款保險公司增強法》的通過
為限制“大而不倒”政策可能引發的道德風險，控制救助成本，1991年美國國會通過《聯邦存款保險增強法》，一是規定救助存續銀行和處置問題銀行必須符合“成本最低”原則的要求，并詳細規定了成本最低的處置程序。二是建立了商業銀行特殊處置機制并授權聯邦存款保險公司實施該機制。然而，直到2008年本次金融危機之前，該機制并沒有在處置“大而不倒”的金融機構中得到過使用。理論界普遍認為，《聯邦存款保險公司增強法》在糾正“大而不倒”政策上很不徹底，1997年，時任明尼波利斯聯儲主席建議應進一步修改立法，引入損失分擔機制，明確對大型銀行實施救助時，存款人和其他債權人只能按照債權面值的80％或者當時市價孰高原則確定賠償支付金額。
(三)“大而不倒”范圍的突破――1998年救助長期資本管理公司
1998年美國著名對沖基金長期資本管理公司(LTCM)發生流動性危機，由于該基金杠桿率過高、衍生品頭寸規模過大、交易對手眾多，為避免引發系統性金融風險，紐約聯儲被迫發動LTCM的主要債權銀行救助長期資本管理公司。這一做法既在實踐中拓寬了“大而不倒”政策的適用范圍。使其從銀行拓展到非銀行金融機構，又在理論上拓展了理解“大而不倒”政策的新維度。由于危機爆發時資本規模不超過50億美元，長期資本管理公司自身規模并不大。但由于在一系列衍生產品市場充當主要交易商，與多家商業銀行和投資銀行形成緊密的交易對手關系，面對自身流動性危機時只能大量拋售資產，監管當局認為，如任由其破產，將會引發整個金融體系的鏈式反應并帶來災難性后果。這一現象被稱為“太關聯而不倒”。
圍繞紐約聯儲救助LTCM引起了巨大爭議。反對者認為動用公眾資源救助一家追求高盈利、承擔高風險的私人對沖基金非常不合情理，且將金融安全網的覆蓋范圍無限擴大，會進一步增大道德風險。聯儲和銀行業高級管理者對此質疑進行了解釋：一是對引發金融市場系統性風險的擔憂是促使聯儲采取行動的最主要原因；二是聯儲只是間接實施干預，在救助過程中只是充當“正直的經紀人”角色，并沒有與長期資本管理公司的債權人討論合約條款和救助條件。。
(四)“大而不倒”政策的全面實施與檢驗一2007－2009年金融危機
在應對2007-2009年的金融危機的過程中，美國監管當局在運用“大而不倒”政策救助金融機構時可謂一波三折：從2008年3月救助投資銀行貝爾斯登引發爭議，到2008年9月放任雷曼兄弟破產觸發全球金融危機，隨后動用問題資產修復計劃(TARP)基金等大規模救助大型金融機構。一方面，“大而不倒”政策防范和控制金融風險的功效以反面的形式(雷曼兄弟破產引發全球金融危機)凸顯：另一方面。大規模救助私人金融機構使政府面臨巨額財政赤字，可能引發債務風險：而接受救助金融機構繼續向高管發放巨額獎金的做法，則在觸怒公眾的同時，充分暴露了“大而不倒”政策引發和鼓勵道德風險的內在缺陷。
(五)危機后的全面反思
金融危機后，美國展開了對危機以及“大而不倒”救助措施的反思。一是在政策的適用范圍上，本次金融危機表明?！按蠖坏埂辈粌H可能出現在傳統銀行領域，在金融市場高度關聯、金融產品日益復雜的今天，發達市場的投資銀行、保險公司、對沖基金等非銀行金融機構甚至非金融機構都存在倒閉的風險而要求救助。二是對大型金融機構不加限制的無條件救助存在一系列嚴重危害：第一，上述機構的存在削弱了審慎管理風險的動機，同時給政府創造大量或有負債，由此放大了系統性風險；第二，大而不倒機構的存在會扭曲金融業競爭關系。美國資產規模超過1000億美元的銀行與小銀行相比在融資成本方面至少享受70個基點的優勢；第三，對大而不倒機構的待遇降低了公眾對金融體系公平競爭的信任。
總的看來，“大而不倒”問題在美國的演變歷程具有以下特點：一是與美國金融業特別是銀行業產業結構的變化緊密聯系，上世紀70年代以來逐步突破1933年銀行法確立的分業經營原則、走向混業經營這一趨勢極大地促進了大型銀行的規模擴張：二是實踐中的適用范圍逐步擴大，從起初適用于11家大型存款銀行逐步放寬到適用于投資銀行、保險公司、對
沖基金等非銀行金融機構；三是含義日益豐富，從單純以規模為依據判斷危害性的大小，到綜合考慮關聯程度、可替代性、復雜程度等多種因素；四是“大而不倒”政策所引發的救助成本過高、道德風險過大等負面效應日益凸顯，采取綜合性一攬子政策措施解決金融機構“大而不倒”問題已刻不容緩。
二、危機后“大而不倒”問題的解決方案
(一)國際組織的建議
在國際層面，危機后金融穩定理事會和巴塞爾委員會積極推進系統重要性機構(svstemically ImportantFinancial Institutions，以下簡稱SIFIs)監管政策的研究。巴塞爾委員會認為，SIFIs的監管主要有四個目標：一是減少倒閉的可能性；二是減少負外部性的規模和沖擊程度：三是減少政府救助所引起的公共資金的投入和納稅人負擔；四是維護公平的市場競爭，防止系統重要性機構利用“大而不能倒”地位獲得不公平利益。經過歷時將近兩年的討論，巴塞爾委員會和金融穩定理事會初步研究制定了識別和評估SIFIs的方法論，并提出一系列加強SIFIs監管的政策工具。2010年10月20日。金融穩定理事會了《降低系統重要性金融機構道德風險的政策建議及時間表》的報告，初步提出了加強SIFIs監管、解決“大而不倒”問題的總體政策框架和相關具體建議。
1、要求系統重要性機構應當具有更高的損失吸收能力。
金融穩定理事會提出，系統重要性金融機構應當具有較高的損失吸收能力，包括要求銀行采用資本附加或應急資本或自救債務工具等可用于提高其抵御損失能力的資本或其他工具。目前金融穩定理事會和巴塞爾委員會均已基本達成共識，擬對系統重要性金融機構實施資本附加要求。金融穩定理事會同時提出，各國政府可以考慮采用其他政策工具來加強對SIFIs的監管，包括流動性附加、大額風險暴露限額、金融機構稅和結構性措施等。
2、強化對系統重要性機構的監管。
2010年11月1日，金融穩定理事會《系統重要性金融機構監管強度與有效性的建議》(以下簡稱《建議》)，圍繞如何提高監管強度、確保監管有效性提出了32條建議。其基本原則是：各成員國監管當局應當有權根據系統重要性機構對金融體系的風險影響，采取有區別的監管要求和監管強度。各項建議具體分為四大部分，一是要求監管當局應有適當的授權、獨立性和資源，可以獨立采取監管行動，并獲得足夠的監管資源(數量和質量)以確保監管行為有效。二是擁有適當機制盡早識別風險并采取干預措施，糾正和防止系統重要性機構不安全和不穩健的經營行為。三是提升監管標準。改進監管方法。監管標準應當反映金融系統和金融機構日益提高的復雜性，對SIFIs應當運用更嚴格的監管技術。四是建立更嚴格的評估機制，評估者將根據修訂后的更嚴格、更具相關性的監管標準實施評估，推動監管者提高工作質量，警示其監管流程中可能存在的問題，并最終提高系統重要性機構國際監督的有效性。
3、有效處置系統重要性機構的政策框架。
金融穩定理事會指出，各成員國應當建立有效處置系統重要性機構的政策框架，主要包括三個方面的內容：一是建立全面的處置制度和處置工具。為此，各成員國應當推進法律改革。確保在不使用財政資金的情況下有效處置系統重要性機構，并通過建立股東和債權人按先后秩序吸收損失的機制，維持系統重要性機構關鍵功能的正常運行；應當指定專門的處置機構負責有問題金融機構的處置，相關機構應當有FSB建議的權力和工具來履行職權；同時，還應當考慮建立以自救(bail-in)機制為基礎的重組機制。二是建立有效的跨境處置協調機制。各成員國負責金融機構處置的部門應當積極尋求與其他國家處置當局的合作，同時還應被法律賦予與國外當局合作和信息共享的權力。各成員國法律中不應有影響跨境處置的法律條款，如給予本國存款人相對于外國分行存款人的優先受償權：將其他國家監管當局采取正式干預、處置或啟動破產程序作為本國采取行動的觸發條件，并在缺乏有效合作和信息共享的情況下單獨行動等。三是建立有效的恢復和處置計劃(RRPs)。相關監管當局應當有權要求金融機構對其法律和運營結構及業務實踐作出調整，以確?；謴秃吞幹糜媱澋挠行嵤?。東道國在決定是否允許相關金融機構開設分行、建立子行以及決定是否要求相關機構調整其經營方式時應當將可處置性(resolvability)作為重要的考慮因素。
(二)主要國家的政策方案
1、美國。
(1)對系統重要性機構的監管要求。
2010年通過的美國金融監管改革法案要求提高對資產規模超過500億美元的系統重要性銀行和銀行控股公司的審慎監管標準，新的監管標準必須包括如下內容：風險為基準的資本和杠桿率要求、流動性監管要求、全面風險管理要求、集中度限制(如限制對任何單一主體的信貸敞口)、壓力測試要求、迅速處置要求、處置計劃(生前遺囑)和信貸敞口報告要求。在此基礎上，監管當局可以根據需要，考慮實施如下限制性措施：或有資本要求、更高的公開披露要求、短期債務限額、其他的聯儲或金融穩定監督委員會提議采用的審慎監管標準。
(2)組織結構監管措施。
在組織結構方面。美國金融監管改革法案確立的“沃爾克”規則確立了如下三點監管要求：一是限制自營交易，但未完全禁止自營交易，而是允許商業銀行為“做市、風險對沖和促進客戶關系”從事自營交易，并可以保留利率和外匯掉期等衍生品交易；二是限制綜合經營，但未全面禁止商業銀行投資對沖基金、私募股權基金，而允許銀行以不超過一級資本的3％投資于對沖基金和私募基金。并且在每只基金中的投資不得超過該只基金募集資本比例的3％。三是對資產集中度的限制性規定，即在金融公司并購其他金融企業后，如果其并表總負債超過所有金融公司總負債的10％，則不允許開展此項并購。
(3)建立有序清算機制，結束“大而不倒”。
美國金融監管改革法授予政府在緊急情況下接管即將倒閉的大型金融機構的權力，政府有權拆分出售大型金融機構的資產。在原有銀行破產清算規定的基礎上，賦予政府監管部門對大型非銀行金融機構進行破產清算的權力，對其采取安全有序的破產清算程序；銀行的破產清算由聯邦存款保險公司和美聯儲負總責，經紀交易商的破產清算由證券交易委員會或美聯儲負責，保險公司的破產清算由聯邦保險辦公室或美聯儲負責。法案同時規定，只有在財政部、聯邦存款保險公司和美聯儲全部同意的條件下，才能將大型金融機構置于破產程序下。
2、英國。
英國獨立銀行委員會2011年4月公布了《銀行改革選擇》中期報告，該報告指出為控制“大而不倒”問題所產生的負效應，應當要求系統重要性銀行擁有更高的損失吸收能力和，或更為簡單而安全的結構。委員會同時指出，最有效的方法是建立損失吸收能力與結構化措施相結合的較為溫和、適度的政策組合。
委員會指出，為提高損失吸收能力，應當明確如下前提：一是要求銀行持有更多資本，二是明確在銀行發生損失時應由債權人而非納稅人承擔損失?；谏鲜隹紤]。委員會認為所有在英國運營的系統重要性銀行的資本要求都不應低于10％，其資本構成包括股本和確有損失吸收能力的債務工具。關于危機時的救助工具。委員會認為應急資本和自救債務工具都能提高銀行的損失吸收能力，從而有助于實現損失分擔而不必進入破產程序。由此便利有序和有效的處置失敗的問題銀行，并控制抵押品的損失規模。與此同時，將存款人的清償順序置于其他無擔保債權人之前，也有利于提高損失吸收能力和銀行運營穩定性。
關于結構化改革，委員會認為：不同的銀行業務都具有風險，但其所帶來的政策挑戰并不相同。對關鍵的銀行服務而言，零售客戶并沒有有效的替代選擇，因此必須采取措施避免系統失調并確保其持續運營。與此相反，批發銀行和投資銀行的客戶一般有更多的選擇，也更有能力自我保護。因此有必要以適當方式實現零售銀行業務與批發和投資銀行業務的分離。
3、瑞士。
(1)更嚴格的資本要求。
瑞士金融監管委員會的最終方案規定，一是基于資產負債表規模和相關市場份額的考慮，瑞士信貸和瑞士銀行兩家機構在第三版巴塞爾協議下的資本充足率要求為風險加權資產的19％。二是規定風險加權資產的10％以上必須以普通股形式持有。包括實收資本、已披露儲備和做了相應監管扣除之后的留存盈余等。三是資本緩沖的一部分(最高為風險加權資產的3％)和累進資本部分可用可轉換債券形式持有。當上述兩家銀行的普通股比重降至事先確定的標準之下時可以自動轉化為股本。
(2)有關組織結構的監管要求。
考慮到銀行組織結構方面的監管措施會顯著干預市場主體的經濟自由，瑞士金融監管委員會強調監管措施的設定應遵循輔助原則，即每家系統重要性銀行有義務確保自身組織結構可以在危機時確保持續發揮系統重要。相反，如果一家銀行無法證明自身有能力維系系統重要，監管當局將下令要求銀行采取必要的結構性調整措施。
在具體政策實踐中，應一并考慮資本和組織結構監管措施的影響。如果系統重要性銀行的資本比率低于某一特定水平。應急計劃將被觸發，系統重要將在短時間內被轉移到新的法律實體中，以此確保應急計劃得以在較為充足的資本基礎上得以實施。如果銀行超過最低組織結構要求并由此改善可處置性，則將被給予降低累進資本要求的獎勵。
綜上所述，國際組織和各國監管當局的主要政策目標是解決金融機構“大而不倒”所帶來的系統性風險，并恢復市場約束、降低道德風險。其主要措施包括：一是建立有效的處置機制和程序，確保有問題大型金融機構能被安全、快速地予以處置；二是要求大型金融機構應當具有更高的損失吸收能力：三是對大型金融機構加大監管強度和力度；四是強化金融基礎設施以減少風險傳染；五是各國監管當局根據需要，認為應當采取的其他監管措施。
三、加強我國系統重要性機構監管、解決“大而不倒”問題的政策建議
(一)強化系統重要性銀行公司治理和風險管理，夯實監管基礎
我國監管當局應當結合巴塞爾銀行監管委員會新出臺的相關公司治理、風險管理國際標準和我國銀行業監管實踐，對系統重要性銀行的公司治理和風險管理提出更高的監管要求，在集團層面風險偏好設定、風險管理政策、信息管理系統建設和集團內外部不當交易等方面提出明確的監管要求。同時，加強對系統重要性銀行董事和高管人員的任職資格審查和董事會盡職情況的監督和檢查，促進商業銀行提升公司治理和風險管理水平。
(二)事前結構限制與事后成本監管并舉，完善系統重要性銀行的監管標準
加強對系統重要性銀行的監管，既要通過事前結構化限制措施，防止銀行過大、過于復雜、風險關聯程度過高，又要通過事后的風險監管和資本要求，控制銀行的風險水平，提高其風險抵御能力。監管當局應繼續堅持有效市場隔離的原則，推進防火墻建設。防止風險跨市場傳染；審慎推進綜合化經營，嚴格準入審批和事后評估，有效控制跨業經營的風險：積極完善結構化預防監管措施，根據風險水平高低，有層次地限制開展高風險業務和加強對金融創新的監管，控制系統重要性銀行的復雜和關聯程度；同時有針對性地對系統重要性銀行提出更嚴格的資本、流動性和大額風險暴露要求，將其風險控制在可承受水平，提高其風險抵御和抵補能力。
