前言：中文期刊網精心挑選了新商業盈利模式范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
新商業盈利模式范文1
信用卡作為一種最重要的支付結算工具，對拉動國民消費，發展商業銀行的零售業務，擴大商業銀行收入，起著非常重要的作用。我國的信用卡市場還處在發展的初級階段，受發展環境、消費觀念、法律制度等限制，我國商業銀行的信用卡業務盈利水平不高，只有極少數幾家商業銀行宣布盈利，整個行業還處在信用卡盈利模式的探索階段。如何高效管理信用卡的成本和收益，發展國內商業銀行信用卡盈利模式，增強信用卡的盈利水平，成為各銀行迫切需要解決的問題。
一、商業銀行信用卡及盈利模式現狀分析
（一）我國信用卡的發展現狀
信用卡從產生到現在己經有50多年的歷史，現在信用卡的足跡己經遍布了全球大多數國家，而信用卡來到我國，才只有二十來個年頭，2012年2月，花旗銀行正式獲批在我國內地開展信用卡業務，成為繼東亞銀行之后第二家能夠在我國獨立發行信用卡的外資銀行。我國的信用卡產業正式迎來了國外信用卡巨頭，它帶來先進經驗的同時，帶給我國信用卡產業的沖擊將是更大的。我國商業銀行的信用卡市場如今己進入全面競爭的快速發展時期。值得肯定的是，我國信用卡產業的規模和質量不斷提高，受理環境逐步改善，發卡銀行資產質量和盈利能力持續向好。
經過銀行卡行業幾十年的發展，各發卡銀行深度挖掘客戶數據，優化了銀行卡發卡渠道、創新渠道，改善了銀行卡的盈利模式，使得客戶提高了對信用支付的認可，擴大了發卡數量和質量。但是，所有的成就并不能掩蓋我國的發卡銀行在營銷、服務、風險管理、盈利能力以及公司治理等方面存在的不足，尤其與國外的信用卡巨頭之間存在的較大差距，這是我們不能忽略的關鍵問題。
（二）我國信用卡盈利模式分析
在我國幾百家銀行之中，到目前為止宣布信用卡盈利的只有四家銀行，其中包括廣東發展銀行、中信銀行、招商銀行和民生銀行。我國信用卡產業尚未進入全面盈利階段。這四家銀行中只有招商銀行在年報中公布了信用卡業務的具體盈利情況，而其他銀行的數據準確性還有待考究。
我國商業銀行信用卡盈利模式的收入部分由利息收入、年費收入、傭金收入和其他收入四個方面構成。根據2010年信用卡行業的收入數據顯示，在信用卡的收入來源中，利息收入所占比重最大，超過50%。進入2011年，隨著經濟發展方式的轉變和人們消費觀念的轉變，在信用卡的收入中，利息收入的比重在不斷減少。目前，非利息收入成為了我國信用卡業務主要的利潤增長點。雖然近幾年信用卡業務的利潤在不斷上升，信用卡業務的資產回報率也在逐年升高，且信用卡資產回報率的均值己超越了銀行總資產回報率。但信用卡業務的利潤在商業銀行總利潤中的占比非常小，如果商業銀行不能改善信用卡業務的成本管理水平和收入獲取能力，構建合理、優化的信用卡盈利模式的話，那么整個行業利潤和資產回報率持續上升的勢頭將不會長久。
二、信用卡盈利模式的比較與借鑒
信用卡產業發展較好的國家，居民的消費支出主要通過信用卡完成。在信用卡產業發展成熟的美國，通過信用卡的消費支出占到了總支出的30%。這一數字在新加坡達到25%，香港占到了18% ，但是受信用卡發展水平和規模的限制，我國居民從意識上沒有完全接受信用卡，我國內地的信用卡支出占總支出的比還不到1%。從信用卡的收入方面講，我過的信用卡產業和美國相比還是存在很大的差距。根據中國六家信用卡發卡銀行的收入水平推算，2010年中國信用卡產業的收入水平在700億人民幣左右，而美國的這一數據達到了8000億人民幣。我國信用卡產業無論從規模還是收入總量上，都無法與美國相提并論，信用卡行業的盈利模式問題還沒有引起商業銀行的重視。
我國信用卡運營營銷成本過高。由于國內的信用卡產業尚不完善，沒有統一的行業標準和法律規范，加之行業競爭激烈，使得我國的信用卡行業出現了過分競爭甚至盲目競爭。為了提高發卡規模，更好的吸引客戶，國內眾多發卡行在信用卡的運營營銷中投入大量的資金。發卡送大禮基本成為了國內信用卡市場的競爭口號，在這一競爭模式下，信用卡的禮品和廣告費用極大的推高了卡的營銷成本，一張信用卡的營銷成本達到了50元左右，同時，卡的維護成本也在50元以上。盲目的投入導致信用卡盈利模式中的成本構成提高，也是我國信用卡盈利性低的一個重要原因。
三、改善商業銀行信用卡盈利模式的對策建議
（一）提高全民使用信用卡的意識
通過輿論上的引導和宣傳，促使中國普通社會階層的消費觀念發生轉變，在全社會的推廣，要使客戶意識到信用卡在國外的發展腳步和使用程度，使使用信用卡消費成為一種時尚，成為客戶生活息息相關的消費信貸工具，增加客戶對信用卡的信賴感。宣傳信用卡透支消費對人們的理財活動的積極作用，消除人們對透支消費的盲目抵制，打破人們原有的消費觀念。
（二）合理優化收入的占比和構成
加大通過透支消費行成的短期利息收入，同時，刷卡回傭收入的結構占比較低，應通過提高其收入占比，以提高信用卡收入的均衡與穩定。提高刷卡回傭收入的穩定性和主動性，不僅能夠在短時間內擴大收入，而且能夠均衡收入構成，提高商業銀行抗擊風險的能力。
（三）形成消費信貸的良性循環
首先，在信用卡的運營營銷過程中，信用卡發卡行必須深入挖掘能夠帶來豐厚透支利息收入的客戶群體，發卡行應該結合不同人群的消費心理和透支習慣采用針對性的刺激手段，針對這部分群體，制定相應的營銷策略，吸引這部分客戶群體辦卡，并成為忠誠客戶。其次，針對提高透支額度，采取相應的優惠策略，促進客戶對透支消費的需求，從根本上提高透支消費，從實質上影響循環利息收入。最后，發卡行必須對己發信用卡做好信用卡的后續管理和服務工作，加大信用卡業務維護的成本投入。做好信用卡的管理工作，減少死卡和睡眠卡的比例，刺激信用卡消費和透支。
（四）增強信用卡風險管理和風險控制能力
運用現代科技和數學統計方法，在信用卡審批時，要充分了解辦卡人的職業背景、工資收入和信用記錄，提高審批要求和工作謹慎度。在信用卡的后期管理中，及時消除死卡和睡眠卡，有效防范利用信用卡進行的欺詐行為，將風險管理和國家有效的法律政策相結合，提高風險控制的水平。從銀行自身做起，提高銀行從業人員的素質，增強風險控制意識和風險控制的能力，信用卡風險控制是對專業素質要求較高的工作，思想水平、技術水平達到標準的銀行從業人員是風險控制取得成效的必備的關鍵因素。
參考文獻：
[1]張素麗.論信用卡風險管理與利潤增進[J].金融理論與實踐，2006（3）： 42-43
[2]土春月.商業銀行信用卡業務開展的瓶頸研究[J].財政金融，2009（3）： 49-53
[3]李小東.銀行信用卡數據集市系統的設計[J].商業研究，2005（33）： 15-17
[5]盧政營.銀行信用卡需求因了探索性分析[J].華北金融，2007（6）： 18-19
[6]林曉宇.國信用卡產業的盈利模式分析[J].現代商貿工業，2007（4）： 65-67
新商業盈利模式范文2
一、商業銀行運營管理體系現狀
20世紀80年代，西方商業銀行開始對其運營管理模式進行首次變革，借鑒了工業企業管理模式后，建立了自身的運營管理模式，促進了商業銀行運營體系的轉變。當時，主要通過前后臺的彼此獨立以相互牽制，并且進行業務的后臺集中管理，促進了商業銀行高效作業，同時運營成本也得到了有效控制。隨著信息科技的變革，商業銀行不斷依賴于信息技術，快速對自身的運營體系進行變革，以國外大型銀行為例，他們紛紛引入了工業化作業方式的概念，實行了依賴于后臺集中作業的運營管理體系，慢慢形成工業化運營的集約模式。而就我國當前的銀行業運營管理模式來看，隨著國內商業銀行為了不斷滿足廣大客戶對金融服務的需求，我國商業銀行在借鑒了國外商業銀行的運營管理模式后，對自身業務流程和運營模式進行了系統性改造，比如后臺集中授權、后臺集中作業平臺。但仍然存在著以下問題：第一，目前運營管理模式還不能完全滿足銀行的總體戰略。我國各大商業銀行的目標是期望在未來能夠躋身國際前列的現代化商業銀行。要想完成這一目標，必須在運營管理中有效消除一切不增值或負價值的活動，改善生產效率，降低運營成本。比如業務流程不合理，雖然之前基于手工方式而形成的業務流程有效地降低了風險，但是復雜的業務流程使得商業銀行的效率大大降低，影響了客戶優質的服務體驗。這些復雜的業務流程顯然是銀行運營中不增值的活動，既浪費了銀行大量人力，也增加了運營成本。再比如業務分離不徹底，雖然部份銀行已經實施前后臺業務分離，成立后臺集中作業平臺處理一些業務。但由于系統不完善、人員能力有限、設備更新緩慢等因素影響，后臺可以集中作業的業務較少，后臺集中作業平臺的功能也比較單一，處理能力也有所被限制，工作效率極其低下。這與國外商業銀行的集中業務處理程度較高相比，我國商業銀行的集中作業處理程度還處于較低狀態。所以說我國商業銀行的前后臺分離的程度低下也制約了商業銀行的運營效率，影響了商業銀行的戰略發展。第二，目前的運營模式無法保證廣大客戶得到多樣化的金融服務，而且目前的運營管理難以為客戶提供多樣化的金融產品需要。在同質化日益嚴重的金融市場，為客戶提供多樣化的服務是商業銀行的發展目標。但是目前的運營體系存在著復雜的內部流程和不健全的內部管理指標，顯然影響了銀行為客戶提供多樣化產品，與以客戶為中心的市場發展要求存在矛盾。雖然現在的金融產品日益增長，但是其交易規模、交易渠道和營銷方式都增加了銀行日常運營的難度。這些都需要銀行對其自身的運營模式進行不斷改革，使其能夠適應廣大客戶對多樣化金融產品的需要，使其能夠快速有效地為廣大客戶提供金融產品服務。
二、商業銀行運營管理理論基礎
（一）商業銀行運營管理基礎理論。對于運營管理的定義，不同學者有不同定義，本文將運營管理定義為：企業通過對所要生產或服務進行系統性設計、運作以及改進，來達成將生產要素向特定產物轉變的目的。因此，運營管理的主要目的就是為實現企業的發展生產，不斷改善其運營模式，實現規模經濟。對于銀行業，商業銀行的主要業務有負債業務、資產業務、中間業務、表外創新業務等等。故而，商業銀行的運營管理就是為了實現這些業務的順暢運行以及不斷的業務變革，從而實現銀行的盈利。而商業銀行為了實現這些業務的管理，必須要依賴于一套完整的運作體系，而一旦業務有所拓展，商業銀行必須有與之相對應的運營體系。所以說，運營管理就是對銀行各項業務能夠穩健經營的后臺支持，充分體現“大運營”的特征。由于我國商業銀行主要實行總分行體制，主要業務的正常運營依賴于營業網點。所以我國商業銀行的運營管理就是對營業網點柜面工作的管理，包括對柜面業務流程以及柜面人員業務素質等方面的管理。為了實現營業網點的高效作業，我國商業銀行的運營管理目標就是：以業務向后臺集中為主體，對前、后臺業務的運營模式進行設計，并隨著業務的發展，不斷地對運營體系進行改進，以保證各項業務安全、高效、符合監管標準的運作。其中，運營體系主要由柜面、后臺的核心作業系統、組織結構、業務操作流程、制度規定、人員專業素質五部份組成。而銀行運營管理就是對該運營體系進行管理，最大程度滿足顧客基本金融需求，即安全、高效、合規的支付結算服務需求。（二）流程再造理論。業務流程再造屬于流程管理的范疇，流程再造是指從根本上對業務流程進行再思考和再設計，從而實現業務運營的進一步安全、高效。對于銀行業，我國商業銀行應該注意的事項有：一是要求管理人員在日常工作中著眼于業務實施的最終結果，一切以最終結果為導向，必要時為了實現產出的質的提升，一些復雜不利于業務順暢推進的流程必須得到徹底更換；二是要求管理者時常分析本營業機構處理業務時的流程，時常思考怎樣的業務流程才是最適合高效作業、高效產出的最終目標；三是要求實施者在流程改造的過程中必須時刻守住銀行業合規的底線，一切以不觸犯監管部門的法律法規為守則才是銀行業實施流程再造的基本，否則將會造成風險的產生。
三、商業銀行運營管理模式的改革方向及措施
新商業盈利模式范文3
關鍵詞：電子商務 營銷管理模式 創新
中圖分類號：F272 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2016）10（a）-0078-02
隨著當代社會經濟的發展和時代的進步，人們已經進入了網絡經濟時代，電子商務順應時展步伐，對傳統商業模式和貿易方式起到了一定的沖擊作用，并在很大程度上影響了消費者的消費習慣。消費者與電商之間通過互聯網，遵循一定的貿易準則，完成商務信息的交流與對接。在網絡時代電子商務的大環境背景下，企業的營銷管理模式要如何進行創新改革，正是文章所討論的重點。
1 電子商務的發展對企業營銷管理模式的影響
1.1 對比傳統商業模式，電子商務的推廣方式發生了變化
在企業電子商務的背景下，很多的消費者選擇通過互聯網絡與商家進行溝通并選購商品，達成交易。所以企業電子商務的營銷推廣方式由線下逐步轉向線上推廣，增加網絡推廣的力度，增強消費者的歸屬感，并采取了各種各樣的有效措施用以樹立品牌形象，提高品牌口碑，以吸引更多的消費者。
1.2 對比傳統促銷模式，電子商務的活動方式發生了變化
在傳統的促銷模式中，大多數的產品企業會選擇以廣告、促銷員、營業推銷等方式為主。但隨著網絡時代的發展，企業順應形勢，開始運用互聯網技術和電子計算機技術，成功把促銷活動變得信息化和現代化。在縮短促銷時間，降低促銷成本的同時，提高了促銷活動的宣傳效果。企業電子商務在營銷模式中，根據消費者消費觀念和購買習慣所產生的變化，也把過去以往的推銷方式例如有獎消費、贈送樣品等進行了調整和改革，把電子信息作為最主要的推廣方式，網絡上各種廣告網頁、電子郵件廣告相繼而出，繼而網絡成為了營業推廣的重要平臺。
2 電子商務背景下的企業營銷管理模式分析
2.1 網絡營銷成為新型營銷模式
在電子商務的大背景下，企業的營銷模式發生了很大的改變，通過網絡這個新興的媒介，利用現代化信息科技手段，網絡營銷成為了最新型的營銷模式，更多地被消費者所接受和喜愛。與傳統的商業營銷模式相比，網絡營銷具有更加突出的優勢。從產品分類角度，網絡營銷通過對現代消費者進行不同特征的劃分，把目標群體分類劃出不同的目標市場，增加了商品個性化特點，滿足顧客的個性化需求，提供定制化服務；從營銷溝通角度，網絡營銷增加了與消費者之間的互動溝通，通過網絡平臺，顧客可以把自己的購物體驗和購物心理及時反饋給商家，商家也會適度做出調整與改變，最大限度地滿足消費者需求；從服務體驗角度，網絡營銷會充分利用互聯網平臺特點，通過網絡手段挖掘出潛在的網絡消費群體，并根據消費者特點提供出更為人性化的服務。
2.2 電子商務背景下企業營銷模式的表現形式
2.2.1 企業與企業之間的營銷
在電子商務的環境背景下，有很多大規模的產品制造商和大型批發商選擇通過電子商務的方式進行交易。電子商務適用于很多行業，如生產制造業包括一些原材料、大型機器設備及零配件和日常生活快速消費品都可以。因其生產經營的產品種類繁多，企業之間產生的交易量較大，所以選擇電子商務網絡營銷會在一定程度上節省人工成本、時間成本等，較大提高工作效率的同時，更降低了交易的費用，為企業雙方節省成本提高收益。
2.2.2 企業與消費者之間的營銷
因為網絡平臺的發展，影響了很多消費者的消費習慣，越來越多的消費者選擇通過電子商務網絡平臺與商家直接交易。交易的類型有有形的商品也有無形的服務商品。通過網絡平臺，企業可以接觸到最終的商品使用者，減少多層交易，降低了雙方的交易成本，同時也加深了消費者與企業之間的信任度。
3 企業電子商務營銷管理模式的創新
3.1 在企業電子商務營銷管理模式中內容上的創新
在現在的企業電子商務營銷管理模式中，內容上創新主要是指通過互聯網平臺，在大數據的背景下，通過信息科技手段進行不同群體區別定價，增加消費者的個性標簽，體現不同消費群體的消費觀念和購物習慣?；蚴强梢赃M行電子分銷，充分利用互聯網平臺的優勢，減少因地理位置原因帶來的阻礙，從進貨渠道上實現真正的多元化，同時在銷售服務上實現個性化，針對現代消費者的不同消費習慣做出及時新穎的營銷方式，從而實現企業電子商務營銷管理模式熱萆系拇蔥隆
3.2 在企業電子商務營銷管理模式中手段上的創新
現在因為網絡時代的發展，很多消費者更加注重消費者意識，注重消費體驗，所以企業在電子商務營銷管理模式上要側重于手段上的創新?？梢酝ㄟ^一對一的營銷溝通模式，把傳統營銷溝通方式進行調整和改革，例如企業可以通過一些調查來確認消費者對產品的認可度，并通過網絡手段，根據消費者的購物心理進行刺激消費，調動消費者的購買欲望，提高產品銷量的同時，也要注重消費者的消費體驗，提高售后服務質量，以獲得消費者的再次認可。
3.3 在企業電子商務營銷管理模式中觀念上的創新
隨著經濟的發展，社會已經進入信息化的狀態，利用互聯網平臺的電子商務是順應了時代的發展。在現階段，因網絡的飛速發展，使得網絡信息傳播迅速，信息共享成了時代主流，企業在發展過程中一定要注重網絡信息對企業營銷上的影響，不斷更新、加速企業的信息化進程，提高互聯網意識。同時企業必須要考慮更多的不定因素，著眼于企業的預期收益和未來增值，承擔一定的社會責任，才能實現企業價值的最大化。
4 結語
在電子商務的大時代背景下，企業的營銷管理模式務必要適時做出調整和創新，只有創新才會體現出信息技術給企業帶來的優越性。企業身處日新月異的網絡時代，一定要緊跟時代步伐，及時轉變觀念，提高互聯網意識，并結合自身的實際發展需求，積極整合企業內部的營銷管理模式，這樣才能最大限度地滿足市場發展需要，順應時展潮流，才能有助于推動企業長遠發展。
參考文獻
[1] 劉喜詠.電子商務背景下企業營銷模式的創新[J].商場現代化，2012（6）：52.
新商業盈利模式范文4
關鍵詞：工商管理；應用型人才；培養模式
我國當下正處在企業的管理模式不斷更新的時代，而傳統的工商管理方法對于我國的現代市場的管理已經不能夠完全適用，但是目前各個高校對于工商管理人才的培養方法卻還是較為傳統，并沒有大規模地應用創新型的人才培養方式。而現在正是處于新型創新型的工商管理人才緊缺的時代，所以在培養工商管理人才方面的學校應該改變教學的方式，加快綜合的工商管理人才的培養。
一、工商管理專業人才的培養目標
對于人才的培養來說，制定人才的培養目標，就決定著人才培養的最終質量。所以為了能夠培養出高質量的工商管理人才，各個高校應該根據自身的辦學水平以及教學水平并且結合各種的社會資源等制定出一個符合學校自身的工商管理人才的培養目標。而工商管理專業人才的培養最終目標則應該是為地方和國家建設培養出合格的高素質型人才，所有的高校都應該本著這條準則去制定自己學校的教學和培養目標，并且應該通過調查和追蹤，面向社會、面向企業，培養專業領域的優秀人才和專業人才，要培養出高級應用型人才。
二、培養工商管理專業應用型人才過程中存在的問題
我國的市場經濟在社會發展的過程之中占有主導地位，所以我國的市場對高素質人才的需求量非常大，在這種情況下，要跟上社會發展的節奏，就要對工商管理的人才進行專業化的培養和教學，但是在培養過程中，仍然出現了一些問題。首先，工商管理人才的教育方面存在著一定的問題。從教學體系來說我國的大部分高校對于工商管理專業學生的教學主要是進行單一的知識傳授的課堂教育模式，這種模式能夠讓學生擁有扎實的基礎知識，但是學生沒有一個相對寬泛的知識面，也沒有比較強的動手能力，并且缺乏創新精神，這主要是因為學生的專業課程之中并沒有太多針對性的實習以及實踐環節的課程，學生不能夠過多地接觸社會中真正的工商管理模式和環境。從高校的教學內容方面，學校的教師往往具有很強的理論知識，但是這些理論知識都是脫離了當前工作實際的理論知識，缺乏比較強的針對性和實用性。在人才的需求市場上，這種情況體現得尤為明顯，往往用人單位的要求都是非常具體的職能和崗位，例如人力資源、市場營銷等。但是在我國現行的人才培養模式中，重視的都是基礎并且強調學生的專業知識要全面，這種模式非常容易導致學生的學習沒有側重點，成了“全而不精”的人，這些從我國的一些高校對于工商管理專業學生設置的課程就可以看出來，其十一門專業課程就涉及了財務、會計、國際貿易、人力資源管理、市場營銷、生產管理、電子商務、采購管理、物流管理等多方面的工商管理項目，這樣不僅分散了學生的精力，也讓學生不能夠成為真正實用型的人才。學生在有限的時間內，必須要對各個方向都作出等量的投入，雖然拓寬了學生的知識面，但是學生不能夠在專業的縱深方向做出發展，只能了解皮毛，從而與實際社會需求脫節，沒有很強的競爭能力。從學校的教學安排方面來說，我國的大部分高校對學生的實踐課程都沒有很大量的安排，導致學生的動手能力較差。工商管理專業本來就是與社會經濟實際以及市場實際緊密結合的課程，如果不能夠增加學生的實踐機會，學生就等于在學校之內閉門造車，嚴重與社會實際隔離。所以必須注重學生的實踐和應用。然而在現行的教材和培養方案之中，雖然有學生暑期社會實踐以及生產實習和畢業實習等一些實踐環節，但是這些環節缺乏必要的實踐，并且沒有合理的資源，讓實踐流于形式，遠遠不能夠培養學生的專業素質和能力。以上這些都是高校在人才培養的過程中所出現的一些問題，在如今嚴峻的就業形勢之下，高校應該針對以上問題采取不同的措施，根據現有的市場經濟和社會經濟發展的模式來對人才培養的目標進行定位，對人才培養的過程進行改革。
三、高校工商管理專業新型應用型人才培養模式的建議
高校要培養工商管理專業的新型應用型人才，就要以我國的市場為導向，構建出新的教學內容以及教學體系，并且加強學生的實踐教育。
（一）改進教學內容和體系
學校的教學內容，是學校實現培養人才目標的重要手段，所以學校應該以我國的市場經濟為導向構建出一套圍繞著應用型人才目標的專業應用型的教學內容體系。學校要針對以往的學生知識結構不能夠適應社會實際需求的問題，采用T型人才培養的模式，讓學生能夠各有所長，各有專精。學校在招收學生入學時可以不對學科進行具體的分類，而是按照經濟類、管理類、美術類、機械類等大類招收學生。在學生入校的前兩年學?？梢蚤_始本大類的基礎學科供學生們進行學習，而在后兩年學?？梢宰寣W生按照自己的專業興趣和愛好選定自己所需要學習的具體專業模塊，例如市場營銷模塊、電子商務模塊等，并制定各個模塊的核心專業課程。通過這樣的模式可以讓學生將基礎知識進行串聯，并且構建自己的專業知識，從而為學生的綜合技能構建提供基礎原理和理論，避免了學生選擇專業的盲目性。
（二）加強實踐教學
工商管理專業是一個理論性與實踐性結合很強的專業，提高學生的實踐能力，才能夠真正地培養出工商管理的專業新型應用型人才，所以學校應該為學生創造良好的實踐機會，加強學生的實踐教學。各個高校要從我國的社會實際出發，加強對校內的模擬課堂和實驗設施的建設，爭取在院校之內擁有應用實踐性的實驗室以及專項資金。并且學校要積極聯系校外資源與相應的企業建立校外學生實踐基地，和校外的企業共同為學生創造一個良好的實踐環境，同時各學校還需要積極地聯合校外企業加大對學校的投資，聯合建設學校內的模擬工商管理實驗室。
（三）加強素質教育
學校除了要加強學生的專業專精知識以及學生的社會實踐能力之外，還要加強學生的素質教育，要讓學生綜合性地發展。素質教育不僅包括學生的專業技能培訓以及專業素質的培養，還包括學生的社會綜合能力的訓練，例如交際能力、表達能力等，通過多方面的培養和教學，幫助工商管理專業的學生成為一個真正的能夠適應市場需求的綜合型實用型人才。
四、結束語
總而言之，隨著我國的社會經濟和市場經濟的不斷發展，我國對于工商管理的新型應用型人才的需求越來越大，但是我國的人才培養系統卻跟不上我國的人才需求的發展，并且不能夠培養出適合我國當前實際的應用型人才。所以，各大高校的工商管理專業應該加強對教育體系的改革，并且增加學生的實踐機會，培養學生的綜合素質，為我國的經濟市場輸送真正有用的人才。
參考文獻：
[1]黃金鑫,陸奇岸.產業轉型升級背景下西部地方院校工商管理人才培養創新研究[J].市場論壇，2014(1)：36-38.
[2]陳發祥，魏梅，程國財，等.工商管理人才培養中徽文化嵌入模式研究———以安徽工商管理學院為例[J].遼寧廣播電視大學學報，2015(2)：31-32.
[3]謝雅萍.以社會需求為導向的創業型工商管理人才培養模式構建[J].江蘇科技信息，2015(4)：38-39.
[4]林艷輝，張大慶.創新驅動戰略下應用型工商管理人才培養平臺構建[J].吉林農業科技學院學報，2014，23(4)：88-90.
新商業盈利模式范文5
自商業銀行產生以來其在各國經濟活動和金融活動中就扮演者重要角色，從最早通過吸收存款和發放貸款獲得利差而獲取經濟利益到目前為個人和企業提供理財及金融服務，在功能上不斷多樣化和完善化而構成銀行獨有的競爭優勢。但是在銀行規模和功能不斷擴大和完善的同時其可能遭受的系統性風險沖擊及面臨信用風險，流動性風險和操作風險的概率也增加了，這就需要銀行自身管理層及銀行監管機構能夠有效的對銀行風險進行監測和控制從而避免銀行出現危機以及出現危機時帶來的影響和沖擊能夠得到有效的控制。關于提出對銀行機構進行監管最早是由巴塞爾協議提出并且后期確定了一系列計算銀行所面臨風險的各種準則它的一個大致的演進過程就是由最早提出從體制外對銀行進行監管并為銀行提供一個良好地競爭環境逐漸轉變為對銀行體制內的監管以及強化銀行內部的風險控制。最近在2010年出臺的巴塞爾協議Ⅲ在強調銀行必須堅持保證資本充足率和加強監管的同時提出了銀行應該建立內部風險評級機制以及完善信息披露強化市場對銀行的約束機制。這對我國商業銀行走向國際化和專業化提出了更高的要求。
此外，目前隨著互聯網金融的發展和金融市場化和多元化的進程不斷加快，中國商業銀行的傳統業務受到一定程度上的沖擊且對商業銀行經營模式和管理水平提出了更大的挑戰。目前雖然我國還未實現利率的市場化以及銀行業受國家政策保護仍然處于壟斷行業，但是在金融和銀行服務業逐漸對外開放的同時銀行業未來也必然會對國內開放，所以在金融市場化沖擊的條件下中國商業銀行必然會受影響。且中國商業銀行在風險控制和制度管理方面與大型的國際銀行相比仍然存在一定差距且由于中國目前還未建立存款保險制度中國商業銀行一旦受到市場系統風險的沖擊而產生信用風險引起投資者和儲蓄者的恐慌造成銀行擠兌和倒閉會對整個國家的金融和經濟體系產生巨大的沖擊。所以金融市場化理論及其對我國金融及經濟影響的研究成為目前學者研究的熱點，而金融市場化的理論研究最早可以追溯至20世紀70年代麥金農和肖在研究發展中國家經濟增長問題時提出的金融深化理論。但是目前關于金融市場化對我國商業銀行的影響的研究主要集中于對銀行效率、資產負債管理、金融創新和金融生態建設方面。陳邦強等（2007）實證研究了1978-2005年間中國金融市場化進程中金融結構、政府行為、金融開放與經濟增長之間的關系發現中國金融市場化在短期內未能促進經濟增長但經濟增長有效的促進了金融中介的市場化說明金融市場化對商業銀行效率和質量的提高并不顯著同時也表明我國金融市場化的程度并不高；景文宏（2011）則從地域角度考慮實證分析了不同地區的金融市場化指數和金融效率指數發現欠發達地區金融市場化和金融效率之間存在長期均衡關系也即金融市場化會對金融效率產生長期影響；吳曉靈（2013）認為在中央銀行逐步放松對商業銀行信貸規模的控制以及加快利率和匯率市場化進程的條件下商業銀行應該建立有效的以資本管理為先導的資產負債管理體系。此外也有學者研究利率市場化和互聯網金融對商業銀行金融創新、風險管理及金融生態建設的影響以及商業銀行應該如何應對。但是對于金融市場化對我國商業銀行面臨的信用風險、流動性風險等的實證分析目前仍然較少。
由于金融市場化實現的一個必要條件是必須實現利率市場化，所以金融市場化的一個重要表現就是利率市場化，而商業銀行主要是依靠吸收存款和發放貸款而獲利的所以利率市場化可能對商業銀行利潤和收益造成影響進而有可能導致資產波動加大銀行的信用風險。所以本文主要通過建立關于利率波動率和銀行股票收益波動率的ECC-MGARCH模型考慮由利率市場化導致的利率波動加劇對商業銀行資產波動率的影響進而基于KMV模型分析利率市場化可能對我國商業銀行信用風險產生的影響。
二、實證分析
（一）模型介紹
KMV模型是通過將公司股權價值看作一個上市公司資產價值的看漲期權，其執行價格為公司的負債價值即投資者持有一份以公司債務面值為執行價格，以公司資產市場價值為標的歐式看漲期權，如果負債到期時公司資產價值高于其債務價值，公司償還其債務（執行期權），投資者獲得股東權益，否則公司選擇違約（放棄執行期權）。但是在實際模型計算過程中由于公司存在短期負債和長期負債，兩種負債給公司的信用風險帶來的壓力不同，所以一般選擇的違約點也即（債務價值）并不等于總的債務而是選擇流動性負債加上一定比例（0.7654①）的長期負債，用公式表示如下：
D=STD+0.7654LTD
股權價值等于期權價格（基于B-S期權定價公式）即：
違約距離表示標準化后銀行價值偏離違約點的程度，而違約概率是在服從標準正態分布下的負向違約距離的概率。由此可知，要測算利率市場化對上市商業銀行信用風險的影響，必須測算出利率市場化對上市商業銀行股票收益波動的影響進而影響資產價值及其波動率從而對銀行的信用風險產生影響，下面將詳細闡述實證方法。
（二）實證方法、假設及數據選取
由于利率市場化突出表現為利率將及時顯著的表現為貨幣市場上供求的變化因此利率波動加劇且由于KMV模型中上市銀行信用風險受股票收益波動的影響較大，所以為研究利率市場化對上市銀行信用風險的影響，首先通過建立如下關于股票收益波動率與利率波動率之間的ECC-MAGRCH模型。
其中yt分別表示t時期的股票收益率和利率，C表示常數項，εt表示t期的殘差，σt表示t期的股票收益波動率和利率波動率。通過上式求解參數后可以預測未來利率波動率與銀行股票收益的波動之間的關系進而可知由利率市場沖擊帶來的未來利率波動率的加劇對銀行股票收益波動的影響。實證過程主要包括首先利用2013年度的數據計算2013年上市銀行的違約距離及違約概率并估計出ECC-MGARCH模型的參數；其次計算以下三種情況2014年第一季度的上市銀行的違約距離及違約概率：1、利用2014年第一季度實際數據測算；2、根據2014年第一季度利率數據利用ECC-MGARCH模型預測2014年第一季度股票收益波動率然后測算其違約概率；3、考慮當利率波動率為估計值兩倍時利用ECC-MGARCH模型估計股票收益波動率并測算相關銀行的違約概率。然后利用KMV模型比較三種情況下上市銀行違約風險的變化得出利率市場化對我國上市銀行信用風險是否有顯著影響。
雖然ECC-MGARCH模型能夠較好的估計和預測兩個時間序列波動率之間的關系但是由于模型估計較為復雜需要參數過多最終會影響估計結果的準確性和損失自由度，所以在本文中假定α矩陣為對角矩陣即波動率只與自身的殘差平方的滯后項相關。本文選取的變量包括16家上市商業銀行2013年度至2014年第一季度每日股票收盤價格、股份數及長短期負債，選用Shibo銀行間隔夜拆借利率作為影響股票收益波動率的利率，無風險利率選用平均化處理后的一年期國債票面利率。
（三）實證結果
根據2013年年底16家上市商業銀行的數據利用KMV模型計算出這16家銀行的資產價值及其波動率如表所示：
其中采用的無風險利率為平均化后的2013年一年期國債票面利率為3.23%。
類似的可以得出2014年度第一季度三種情況下上述變量的計算結果（附錄中），通過這些變量值可以計算出16家上市商業銀行在2013年及2014年第一季度三種情況下的違約距離（DD）及違約概率（PD），結果如表所示：
從上表可以看出五大國有商業銀行相比其他商業銀行違約風險較低且受利率波動沖擊的影響較小，而且相比2013年度2014年各行的信用風險有所下降。比較2014年第一季度三種情況下的違約距離和違約概率變化看出整體風險呈上升趨勢即基于ECC-MGARCH模型估計結果下的違約概率高于實際違約概率且在利率波動率翻倍的情況下的違約風險更高，其中受影響較大的銀行主要包括寧波銀行、浦發銀行、華夏銀行、民生銀行和招商銀行，但是總體來說各行的違約概率都保持較低水平，說明各行風險管理制度較為完善，資產負債結構合理，風險分配合理，保持了較好的流動性。
三、結論
我國的金融體系正處于市場化的關鍵階段，貨幣市場、外匯市場、證券交易市場價格將逐步實現由市場供求決定并自由浮動而改變目前受行政干預較強的局面，所以我國商業銀行處于目前金融改革的關鍵環節并將發揮重要作用，所以研究市場化沖擊對我國商業銀行的風險和風險管理的影響十分必要。根據上述實證分析，可以得出目前我國上市商業銀行的信用風險受利率市場化帶來的利率沖擊的影響較小，這一方面表明我國上市商業銀行都有嚴格風險控制意識保證充足的資本率，確保銀行資金的流動性和合理的資產負債規模；另一方面說明我國實行利率市場化的市場條件基本成熟，銀行自身基本能夠較好的控制利率沖擊對自身收益和流動性風險的影響。當然本文實證結果的穩健性還需要進一步驗證，本文只考慮了利率波動對銀行股票收益率波動的影響而對銀行信貸、資產負債結構的影響沒有考慮，而且文章主要考慮的是對銀行信用風險的影響并未全面其他風險所以得出的結論存在一定的局限性，有待相關學者作進一步完善。（作者單位：武漢大學經濟與管理學院）
新商業盈利模式范文6
關鍵詞：商業銀行；盈利模式；轉型
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年3月17日
引言
我國商業銀行收入的來源主要是凈利差。而從國際金融監管環境的變化及我國金融業改革開放、經濟結構調整的進程來看，我國銀行業傳統的依靠規模擴張的盈利模式不僅有悖于商業銀行的經營規律，也與銀行業國際化發展趨勢不相適應。在此背景下，研究商業銀行的盈利模式轉型具有重要的理論意義和現實意義。
一、商業銀行盈利模式一般概述
（一）商業銀行盈利模式的基本含義。所謂商業銀行盈利模式，就是指商業銀行在一定經濟與市場環境下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。西方國家的商業銀行實行綜合經營，金融產品豐富，商業銀行很大一部分營業收入來自于金融投資工具帶來的非利息收入。
（二）商業銀行利差主導型盈利模式。我國的商業銀行，特別是中小商業銀行仍然以經營傳統的銀行業為主，存貸差仍然是其收入的主要來源，股份制商業銀行貸款占資產的比重都在50%左右。全國性股份制中小商業銀行中間業務收入的比重都在10%左右，表明銀行的大部分業務收入還是來源于銀行存貸款利息收入。
（三）商業銀行非利差主導型盈利模式。非利差主導型盈利模式是以零售銀行業務、中間業務和私人銀行業務為載體，有著層出不窮的銀行產品，涵蓋了綜合、金融中介和業務顧問等，起到金融服務的功能。
二、我國商業銀行盈利模式存在的問題
（一）我國商業銀行盈利模式轉型的內因。業務品種較少，中間業務較弱。我國商業銀行在相當長的時期內由于體制的束縛，商業銀行資金運用渠道有限且手段單一，只有發放貸款、銀行存款、債券投資、同業機構往來等，而且我國商業銀行以規模擴張為主要手段，沒有重視業務品種的開發。
產品供求矛盾，客戶體驗欠佳。我國商業銀行的服務水平很低，經營網點和渠道的布局不合理，從業人員缺乏應有的競爭和服務意識，客戶群體的細分不到位，忽視了普通客戶群體的價值，普通客戶群體中的利潤沒有得到足夠重視。
（二）我國商業銀行盈利模式轉型的外因。利率市場化的沖擊。利率市場化終將倒逼商業銀行盈利模式改革，利率市場化對商業銀行盈利的直接沖擊是：當前在利潤來源中占最主導的批發銀行業務將面臨萎縮的困境，商業銀行貸款利率議價能力將下降，在存款市場上的利率定價將處于被動地位，預期中存款利率的上浮和貸款利率的下降最終將收窄商業銀行的存貸利差，減少利差收入，直接沖擊利差主導型盈利模式。
三、我國商業銀行盈利模式成功轉型的建議
（一）重視傳統利差收入，維持合適的利差水平。盡管隨著利率市場化的逐步推進和銀行業競爭的加劇，使傳統利差收入占比不斷降低，但傳統利差收入仍然是我國商業銀行最重要的收入來源。從發達國家和地區銀行業的發展經驗來看，利息凈收入的相對穩定是商業銀行盈利模式轉變的基礎，所以我國商業銀行對利息收入業務應該繼續高度重視。
（二）大力發展新型的中間業務，提高差異化水平。在銀行業競爭新形勢下，我國商業銀行需要借鑒發達國家和地區銀行業的發展經驗，通過發展創新型的中間業務來提高競爭水平，如發展風險低、收益高的咨詢評估類業務；發展信用融資類中間業務；可以大力發展投資銀行業務；發展理財咨詢、理財規劃等業務；發展電子銀行業務，等等。通過發展這些創新型的中間業務，可以提高中間業務的收入，提高差異化水平。
（三）加強成本管理力度，提高盈利水平。為了降低成本，商業銀行要提高經營管理效率，建設信息技術平臺，通過按網點、按業務、按客戶實施綜合的成本管理。另外，應借鑒發達國家和地區銀行業的發展經驗，擺脫盲目的通過增設分支機構和營業網點來促進銀行增長的模式，而是通過發展自助銀行業務、網上、電話銀行來提高電子化水平，從而降低銀行的經營支出，提高商業銀行的獲利能力。
（四）細分市場，提供區別服務。商業銀行要通過提高服務質量增強自己的競爭優勢，樹立以客戶需求為中心、客戶價值至上的經營理念，滿足客戶的多元化、個性化需求，按某些標準對客戶進行分類，推出適合不同類型客戶的服務，這也是我國商業銀行在轉變盈利模式的過程中提高商業銀行盈利水平的一個重要途徑。
