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新商業發展趨勢范文1
【關鍵詞】理財產品 創新 監管 可持續發展
一、我國商業銀行理財產品市場發展現狀
理財是經濟社會發展到特定階段的必然產物，目前我國理財需求持續膨脹，銀行在業務轉型中開展理財業務的壓力持續加大，而近年來金融市場快速發展為理財產品提供了越來越豐富的投資工具。
首先，宏觀經濟環境和金融市場的不斷發展為債券理財計劃的開發和創新奠定了重要基礎。從國內各個金融市場的流動性、收益性和風險性來看，一方面銀行間市場擴容力度在不斷加大，金融工具創新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財產品的開發設計和創新，進一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預期依然存在，市場收益率長期來看處于高位，促使理財產品的收益率提升；在較好地控制產品風險的情況下，可以更有效地滿足客戶資產保值、增值的需求，也為理財產品帶來了較大的操作空間。
其次，以股市為代表的高風險市場波動劇烈，風險較大，2010、11、12年的股市讓多數客戶損失慘重，預期隨著經濟恢復高增長而走強的股市并沒有出現，越來越多的客戶實實在在的感受到了風險，也會促使更多的客戶開始轉向于穩妥和風險可控的投資，理財計劃無疑是較好的選擇。
再次，商業銀行主要經營的仍是傳統業務，大部分資金運用主要集中于貸款，主要利潤也來源于存貸利差，導致贏利能力單一，經營風險過于集中。中間業務主要集中于常規的結算類、保險、黃金等傳統或新型創新業務，而通過為客戶提供專業化服務來收取手續費的理財咨詢類業務仍較少，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗。隨著利率市場化的逐漸推進和銀行業的競爭加劇，加快發展中間業務已迫在眉睫。理財產品創新可以為理財計劃提供優于市場的收益，推出更有市場競爭力的理財產品，提升商業銀行品牌形象，提高盈利能力和市場競爭力，降低整體經營風險。
二、商業銀行理財產品創新存在的問題
隨著我國的社會進步和經濟發展，國內個人居民擁有的資產日益增加，但目前國內居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲蓄存款、股票市場及房地產。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個城市樓市價格調整，龐大的儲蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。
（一）理財產品同質化嚴重，缺乏針對性
目前我國商業銀行理財產品種類、結構、功能都比較接近，浪費人力、物力，金融業務服務類似，缺乏個性化、專業化，同質化非常嚴重。金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后。由于外部環境、體制、技術等因素的影響，我國商業銀行業理財產品的設計還主要停留在以自身傳統業務開展為基礎，以負債、融資、業務為核心產品的階段缺乏金融創新意識，各個理財產品同質化嚴重，銀行無法綜合利用金融市場開展理財業務，僅僅是業務、信息服務、咨詢服務停留在淺層次，理財業務發展的空間受到制約，很難體現出價值和吸引力。絕大部分商業銀行僅僅是根據時間的安排、銷售目標群體等進行不同側重的銷售而已，這些業務只有手續費收入，沒有明顯的自身經營效益。在投資領域幾乎都是證券、外匯、保險、基金、債券等投資產品的組合，沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。
（二）客戶范圍定位不合理，導致市場不均衡
目前我國商業銀行在理財方面主要是為高端客戶服務，理財業務市場大都以高端客戶為目標，理財計劃的市場定位仍以廣大中產階層及城市居民、公務員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長，逐漸富裕起來的中產階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財市場，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財產品時，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調查研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險造成需求不足。例如，市場上針對零售的理財產品起點為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點為越來越多的穩健型投資者所青睞，被譽為富有的投資者選擇。
（三）內控制度不完善，造成操作風險
商業銀行理財產品創新業務內控機制正處于逐步完善的過程中，內部程序、人員、系統或外部事件內控執行不嚴格、人員業務能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財的風險程度。理財業務的內控執行不嚴格，將給商業銀行造成損失。商業銀行理財產品的創新和發展因其粗放式管理的運營模式多存在利用監管漏洞和空白進行監管套利的問題，從產品設計到銷售、投資管理都不夠精細，易于復制和推廣，存在諸多風險隱患。
（四）監管存在漏洞，出現諸多風險隱患
目前，我國商業銀行的理財產品正在朝著多元化道路上發展理財業務發展迅速。據數據顯示，銀行理財產品在中國的金融市場已經排名第一，超過其他類別的金融產品，促進國內金融市場已成為發展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進金融服務監管的法律問題，并沒有及時保護客戶的合法權益，因此，很容易造成，影響金融穩定，會影響社會穩定。中國銀行業金融過程理財業務的相關法律規定還存在諸多問題，從各商業銀行理財業務的運作情況可以看出，理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。
首先，《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》間接性調整我國銀行理財產品創新，現階段辦法、通知、指引與理財產品相關的立法層次低，法律效力低。銀行分業體制滯后于金融業務創新的整體趨勢，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，嚴重地影響了商業銀行在證券、保險業務領域的創新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應有的深度，理財品種和服務手段缺乏足夠的競爭和效率，商業銀行理財業務的拓展創新受到制約和束縛，許多與資本市場相結合的理財品種無法開辦。金融法律對銀行混業經營已逐漸顯現認可趨勢，但仍然實行分業經營、分業監管的政策，商業銀行不得開展證券、保險等金融業務，與“以客戶為中心”的理財業務內涵相去甚遠。商業銀行將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據等融資工具，為獲得比較優勢，越來越多開始通過第三方產品將客戶資金通過基金、信托計劃對股票市場和實業進行投資等，拓展更多的資產保值投資渠道。在國外理財業務繁榮是以其本國金融混業的現實背景作為支撐的，這促使我國商業銀行在分業格局面臨一定的法律和政策風險，分業經營模式下的法規風險。
其次，規范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權利和義務以及相關法律責任。銀行違反規定所應該承擔什么民事責任、客戶享有什么權利，客戶依據什么法律，沒有統一的法律認定或者準確的判定。存在著缺乏統一立法和監管標準導致法律關系不明確的問題，部分理財產品明顯違規。因此迫切需要我國在引導和協助商業銀行不斷創新金融理財產品的同時，學習國外先進理念，加強監管，統一金融立法和監管原則。
再次，與理財產品相關的法律法規不健全。我國對銀行理財產品給予了有限認可，從我國目前的規定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產，關于破產清算清償順序的規定就是空白的。
三、探尋理財產品創新可持續發展之路
（一）合理定位客戶群體
分析客戶需求以客戶需求為導向，對客戶進行必要的分層，在此基礎上做好不同客戶分層的產品設計，增強對于商業銀行理財品牌影響力、業務創新能力的提升、優質客戶資源的維護豐富理財計劃產品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點及資金運作需求，針對客戶結構，結合社會經濟狀況，實施客戶細分，以專業理財理論指導理財產品的創新設計，自主設計發行理財產品?？梢詫γ课豢蛻舻娜松A段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發個性化產品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發展的良好關系。
（二）拓展創新方式
隨著相關監管法規的完善，商業銀行重信貸、依靠息差的傳統業務的發展空間必然縮小，發展資產管理業務是大趨勢。應加大對高端理財產品的研發創新力度，不斷創新投資理財概念，進行個性化的設計與策劃。例如，隨著類基金產品的不斷繁榮，商業銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風格和特長優勢，構建陽光私募基金評估體系。
（三）打造品牌產品
商業銀行應該根據金融市場形勢變化進行理財產品創新，注重打造品牌理財產品，通過品牌效應提升自身理財業務的市場競爭力和收益水平。商業銀行一方面應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，并進而通過持續的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優質的硬件條件外還提供好的軟件條件，對于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財產品，從而確立其他銀行在理財業務無可取代的競爭優勢。
（四）完善管理體系
隨著理財產品的快速增長與發行及近期國內外金融市場的劇烈變化，伴隨著經濟增長和居民收入水平增加，客戶的理財意識不斷增強；商業銀行應該進一步完善客戶管理體系，以提升在理財產品市場的競爭力。首先是完善商業銀行理財產品售后管理體系，提高商業銀行對理財產品風險的管理水平，不斷創造良好的外部環境尤其是金融體系環境。其次是提高銀行客戶關系管理能力，加強客戶維護和客戶增值服務；完善理財產品業務相關的架構、流程。再次是加強與客戶的溝通和盡職調查；對發行的產品要建立提醒和報告機制，建立產品到期兌付準備提醒制度等有效措施和手段的基礎上，梳理未到期理財產品的預期兌付情況，做好銷售后的業務跟蹤，密切關注理財產品未來兌付情況。
（五）彌補法律漏洞，強化法律監管
我國金融業的體系存在分業經營模式的法律沖突，導致商業銀行法律監管出現許多真空混沌狀態，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業銀行應該按法統一各方的權利和責任，特別是受托人的責任要統一，以保證其競爭條件的公平。銀監會先后頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《關于規范銀行業金融機構個人理財業務管理的通知》、《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》以及最近的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》等法律法規，指導商業銀行開展理財業務，使商業銀行的理財產品業務得到了進一步的規范。商業銀行應該從理財計劃的設計、發行、管理均嚴格按照上述法律法規的要求進行，同時結合實際情況不斷完善法律法規，建立健全理財業務的法律體系，協調統一各法律法規，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強立法的規范性和權威性，強化國家管理部門監督引導規范職能；進一步明確銀行理財產品金融功能和發展定位，健全相應的監管制度建設。
參考文獻
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新商業發展趨勢范文2
關鍵詞：商業銀行；內部機制；核心競爭力
中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)06－0010－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.03
伴隨我國對外開放和改革的擴大發展，商業銀行之間競爭日益激烈。商業銀行要想在長期的競爭中生存并發展壯大，必然涉及到自身的核心競爭力問題。怎樣理解和保持商業銀行的核心競爭力，既是急需解決的現實問題，也是需要深刻認識的理論問題。
一般情況下，人們習慣通過定量的方法來衡量銀行競爭力水平，無論是瑞士洛桑國際管理發展學院（IMD）和世界經濟論壇（WEF）推出的《世界競爭力年鑒》，還是《財富》雜志評選的世界500強企業和《銀行家》雜志的1000家銀行排名，基本上是以銀行的各項財務指標為主構建的指標體系進行評價。定量分析固然可以反映出銀行競爭力水平的高低，但更需關心的是為什么有的銀行經營業績優于其他各家，并能夠獲得持久的競爭優勢。戰略管理學中最前沿的核心競爭力理論回答的就是這個問題。研究現代銀行核心競爭力問題，需要從指標體系和內部機制兩個方面入手，本文主要從內部機制方面探討商業銀行的核心競爭力。
一、關于核心競爭力的理論闡述
競爭戰略、競爭優勢理論的集成和創新者邁克爾?波特教授曾提出“競爭力是結構”的命題，但是他并沒有展開論述[1]。普拉哈德和哈默爾（1990）最早闡述核心競爭力概念，對現代銀行核心競爭力的結構分析具有重要啟迪[2]。核心競爭力理論是當代戰略管理學最前沿的主流學派，也是公司企業界普遍認可的戰略思想，大多數企業把培育和提升自身的核心競爭力作為企業成功的法寶。核心競爭力理論不僅是戰略管理學的一次革命，也有著重要的實踐意義。1990年，普拉哈德和哈默爾在《哈佛商業評論》上發表了《公司的核心競爭力》（The Core Competence of the Corporation），提出了著名的“核心競爭力”概念，并以此為基礎建立了“核心競爭力戰略”。此觀點一提出，立即得到學術界和企業界的廣泛認同，成為企業戰略理論劃時代的文獻。
普拉哈德和哈默爾把核心競爭力定義為“組織中的累積性學識”，即關于怎樣協調各種生產技能和整合各種技術的學識。為了更準確地把握企業核心競爭力的內涵，應該和企業競爭力做一區分。企業競爭力涵義廣泛，涵蓋了整個價值鏈，比如技術、專利、特許經營、品牌、人員、研發、企業文化、組織結構等諸多方面，這些都可以構成競爭能力。每個企業都是一組獨特的資源與能力組合，這些獨特的能力與資源是企業發展戰略的基礎，也是企業回報的基本源泉。這些因素都可能使企業獲得成功，但它們并不一定就是核心競爭力。
普拉哈德和哈默爾的核心競爭力概念強調價值鏈上特定技術和生產方面的專有知識，這種技術主要是自然科學和工程技術方面的創新。為了更加形象地解釋核心競爭力理論，普拉哈德和哈默爾打了個比方，如果企業是一棵樹，那么核心競爭力應該是樹根，核心產品是樹干，而最終產品是樹葉和花。普拉哈德和哈默爾認為，核心競爭力賦予企業生存和發展所需的養料和穩定性基礎，通過向核心產品、組織結構和最終產品不斷傳輸企業所孕育的強于競爭對手的信息和知識，最終使企業獲得動態的持續的市場競爭優勢，即企業競爭力。企業的核心競爭力就是對顧客有價值、稀缺的、對手難以模仿的資源和能力。根據普拉哈德和哈默爾的觀點，構成核心競爭力的核心是核心技術的創新能力，它包括企業的研發能力、產品和工藝創新能力等。核心技術創新能力決定了企業能夠將技術資源向技術優勢進行轉換的能力，但要實現這種轉換，則還需要企業其他能力的輔佐。
核心競爭力研究方面的最新態勢是，根據新興管理學理論，企業核心競爭力基本是由技術創新、組織結構和人力資源三種基本要素構成的。盡管技術創新是核心要素，但必須要有組織結構和人力資源兩個要素的支撐，才能實現技術資源向技術優勢的轉換[3]。技術創新價值的重要性完全取決于組織結構和人力資源的最佳配置，技術創新價值在競爭中的作用在于為組織結構實現其效率和效益提供了潛在的方式方法、可能性和壓倒對方的競爭優勢。組織結構的作用在于采用適當的方式方法去組織實現其效率優化和競爭優勢。英國經濟學家拉馬蘭德哈姆曾指出：“組織結構是決定企業成功的基本因素。優秀的人才，廣大的市場，先進的技術都必須集中在一個組織之中才能發揮作用?！雹僖虼?，組織結構是核心競爭力的制度保障。
根據新興管理學理論，人力資源是企業核心競爭能力乃至所有資源的載體，核心競爭力的配置很大程度上是人力資源優化配置的反映。普拉哈德和哈默爾總結日本公司經驗時認為，只有設置機制優化才能保證把最優秀的人才配置到最具潛力的競爭能力上，才有可能形成核心競爭力。所以，只有把核心技術創新能力、組織架構和人力資源配置有機集合起來才能形成核心競爭力。企業核心競爭力也是一個動態發展過程，企業要不斷培育和形成自己的核心競爭力，為避免核心競爭力的弱化和喪失，需要對核心競爭力加以保護、鞏固和提升。
在公司管理與戰略發展中如何培育和提升核心競爭力也是分歧和爭議較多的問題。多數專家認為，其實現途徑主要包括內部的制度創新和外部的戰略聯盟兩種途徑。內部的制度創新是培育和提升核心競爭力的根本途徑，它包括技術創新和組織創新兩個層面。只有這種靠內部創新和積累形成的核心競爭力才是難以模仿和難以替代的，如果這種資源能夠從市場上輕易購買到，那么這種資源就不能形成核心競爭力。戰略聯盟則是通過與競爭對手的合作，加強組織結構之間的相互學習，也是培育和提升核心競爭力最重要的外部途徑，已經被越來越多的企業所接受和采用。
二、商業銀行的核心競爭力分析
通過對核心競爭力理論的理解以及國際銀行業發展史來看，在銀行業的競爭中決定商業銀行成功與否最終還是由其核心競爭力所決定。核心競爭力是由一系列競爭能力中最重要、最關鍵的競爭能力構成的。如果將核心競爭力無限擴展，任意擴大核心競爭力的內涵，則失去了核心競爭力的意義[4]。如前所述，銀行的核心競爭力也應該由金融技術、組織結構和人力資源三種競爭能力構成，它們之間相互依賴，共同作用，一起創造形成銀行的核心產品，包括技術創新型產品和非技術創新型產品。按照客戶的需求再開發出滿足客戶需要的最終產品，包括為同類客戶開發具有共性的產品和為單一客戶量身定制的個性化產品。
因此，金融技術是核心競爭力的基礎，組織結構是核心競爭力的制度保障，人力資源則是核心競爭力的載體。它們之間的關系是：沒有堅實的金融技術支持，就不能持續開發出新產品，開發的新產品就不能滿足客戶日益變化的需要；如果金融產品的科技含量低，容易被競爭對手模仿和超越，就不能保持競爭優勢。沒有科學合理的組織結構并輔之以暢捷的業務流程，就不可能及時發現客戶需求，也不可能及時把客戶的需求轉化為銀行的產品。如果沒有高素質、專業化的人才隊伍的最佳配置，創新的金融產品就不能不斷更新和推廣，銀行也將成為“無源之水、無本之木”。這三者的關系實際上反映了銀行業的實質，即以自身員工為基礎，通過以金融技術為基礎的產品和服務創新，滿足客戶對金融產品和服務個性化的需要，最終實現自己的盈利。銀行核心競爭力是一個不斷發現、識別、培育和提升的動態過程。富有競爭力的銀行都是以金融技術創新為基礎、以組織結構創新為制度保障、人力資源優化配置為載體來培育和提升自身的核心競爭力。
（一）金融技術創新是銀行核心競爭力的基礎
所謂金融技術是指那些被廣泛應用于銀行業，并使傳統銀行發展到電子銀行的計算機技術、通訊技術和信息技術的統稱。計算機技術、通訊技術和信息技術與銀行業務結合的過程就是銀行不斷實現電子化和信息化的過程。銀行業被認為是高新科技運用最早和最好的行業。
從發展規律上看，20世紀90年代末，隨著電子商務的興起，萬維網（Web）技術引入銀行，銀行開始通過開放性的互聯網提供網上銀行服務，電子銀行進入全新發展時期，并從實體銀行向虛擬銀行發展。高科技還催生了電話銀行、ATM、互聯網絡銀行等新的銀行服務方式，改變了過去單一的臨柜交易方式，使銀行業進入全新時代。電子信息技術的迅猛發展為金融技術進步提供了堅實的基礎。盡管少數金融創新產品與技術沒有直接關系，但是所有的金融創新產品背后都可以找到技術因素的支撐，甚至銀行會直接對信息技術提出要求，而且很多信息技術實際上是專門為銀行開發的。[5]因此，金融創新對科技創新有很強的依存性。
從最新發展態勢看，金融技術的應用不僅提高銀行效率，還是銀行資產負債管理、信貸風險管理、利率管理、信息管理、客戶關系管理、金融產品創新的前提和基礎。也就是說，銀行一切的經營管理活動和業務創新都離不開金融技術的應用。金融技術已替代傳統銀行下的資產、網點、規模等指標而成為衡量銀行市場競爭力的最重要標志。因此，金融技術是銀行核心競爭力的基礎。然而，對銀行業競爭來說，高新技術所提供的技術平臺是一致的，客戶的需求也具有共性，但是不同銀行在高新技術與客戶需求的結合上，能夠轉變為體現銀行核心競爭力的金融技術運用方面卻有著很大差距。由此可見，富有競爭力的銀行在核心競爭力方面盡管表現形式和領域不同，但共同點都是實現了高新技術與客戶需求的完美結合，基于金融技術運用領先而奠定其競爭優勢地位。
（二）組織結構創新是銀行核心競爭力的制度保障
所謂組織結構是指銀行為適應自身業務發展所采取的組織機構形式。從國際銀行業發展來看，銀行業的組織結構形式一般表現為單一銀行制和總分行制，其中總分行制是世界普遍采取的商業銀行組織模式。從表面上看，總分行制應屬于事業部制的組織結構。但在西方商業銀行的經營理念里，總行對分支機構的管理和控制是通過各職能部門來實現的，即以地區為中心、以分行為主線的直線職能型組織結構和運作模式。商業銀行的組織結構創新是培育和保持其核心競爭力的重要內容。
這是一種最新發展態勢，即面對銀行業外部環境的不斷變化，金融技術創新加速、銀行并購導致大型銀行產生的形勢變化，富有競爭力的優秀銀行不斷調整自身的組織結構和運作模式，逐步向以業務為主線、強調系統管理職能的戰略業務單位制轉變，形成以“戰略業務單位+矩陣式管理”的組織結構和管理模式為主導，并有“扁平化”發展的趨勢[6]。在這方面，荷蘭銀行走在前列。2000年，荷蘭銀行率先在全球銀行業對內部組織機構進行了重大調整，建立了戰略業務單位的組織結構。其目標就是為客戶提供更好、更全面的服務，責權利更好地結合在一起，確保管理人員集中精力做好最熟悉的業務，更加準確地衡量每項業務活動的貢獻。
在這種新型體制下，賦予戰略業務單位最大程度的經營自，包括人權、財權、風險管理等，在全球范圍內實行垂直管理。新的架構運轉之后，董事會將從日常經營管理活動中淡出，集中精力做好整個集團的發展規劃，進行資源配置、績效管理、推動各戰略業務單位之間的聯動與合作，醞釀重大購并活動等。戰略業務單位內部實行直線管理，不受地域限制，報告路線明確。在基層機構則建立起開放式業務架構，在產品、操作與分銷之間實現分離，完全以客戶為中心，盡最大可能滿足其不斷變化并更加復雜的客戶需求。通過機構重組把全部業務劃分為批發客戶（Wholesale Clients）、零售客戶（Consumer and Com-
mercial Clients）、高端客戶及資產管理（Private Clients & and Asset Management）三個戰略業務單位。
這種組織結構變革使銀行更加貼近金融技術創新，更能夠適應市場變化和客戶需求，已經對荷蘭銀行核心競爭力的提升和經營業績的改善產生極大功效。銀行在客戶市場、產品服務和經銷手段等基本要素已定的條件下，通過對要素的重新組合就可以增加銀行自身整體利潤。組織結構的這種發展趨勢代表著商業銀行組織結構的發展方向。
（三）人力資源優化配置是銀行核心競爭力的有機載體
人力資源配置是商業銀行最重要的競爭能力之一，是銀行具有核心競爭力的主要體現。銀行的技術優勢和業務優勢通常凝聚在人力資源方面，人力資源又可將這種優勢提升和傳遞出去。因此，人力資源是銀行核心競爭力的有機載體。隨著銀行業的競爭加劇，銀行界普遍認為前期招收優秀人才固然重要，但后續的培養開發對銀行核心競爭力的提高更加重要。因此普遍建立強制性培訓制度，以保證自身員工的素質提高以適應銀行同業競爭。商業銀行在人力資源管理方面具有以下最新發展態勢。
在銀行內部實行人本管理。通過強制性培訓制度培育員工對企業文化的認同，培養員工的忠誠度。通過員工與銀行建立共同愿景，把銀行的目標變為員工的行動，使員工的個人職業生涯與銀行的發展緊密相關。對員工人性化管理的方法和措施多樣化，如銀行內部設立的子女節、家屬節、員工秘密專線等關注員工的日常生活和內心感受，有針對性地激發員工的積極性和創造力。
在業績考核方面，實行科學明晰的績效管理。建立科學的業績考評體系，對每個員工的工作業績進行綜合評價，并將評價結果作為業績考核的重要依據。與績效考核相配套的是激勵機制，通過對富有挑戰性工作崗位的分配、職位的晉升、培訓、基薪的增長、員工持股計劃、股票期權等多種激勵形式提高員工積極性和奉獻精神。另外，完善福利保障制度也是銀行激勵機制的重要部分，包括失業保險、醫療健康保險、退休保障和退休金補充保障制度等，提高員工對銀行的忠誠度。
在提高業務效率方面，利用計算機先進技術和人力資源職能外包等手段提高人力資源管理效率。富有競爭力的優秀銀行普遍利用計算機和專業軟件進行人力資源管理，采用集中數據庫將所有與人力資源相關的數據，如薪資福利、崗位描述、員工招聘、職業生涯設計培訓、職位管理、績效管理、個人信息和歷史資料等統一管理，形成集成信息源。高效的計算機管理使得人力資源管理人員得以擺脫繁重的日常工作，可以集中精力從戰略角度來考慮企業人力資源規劃和政策。人力資源管理職能外包是把非核心的人力資源管理交由專業的人力資源管理公司承擔，這樣既可以得到外部專業化的人力資源服務，又可以利用外包商的規模經濟效應降低銀行人事管理成本。
在全球化競爭方面，重視人力資源的全球配置。經濟全球化拓寬了銀行的全球化視野，并在全球范圍內進行人力資源配置。富有競爭力的優秀銀行的跨國經營也要求在全球范圍內統一配置人力資源，通過不同文化觀念和意識多元化的相互碰撞和融合，促進銀行員工整體素質的提高。
三、加速提升商業銀行核心競爭力
加入世界貿易組織后，我國銀行業面對外資銀行的激烈挑戰和相互競爭，商業銀行的核心競爭力問題就顯得日益重要。與發達國家的優秀銀行相比，我國商業銀行的核心競爭力普遍比較薄弱，作為核心競爭力構成要素的金融技術創新、組織結構創新和人力資源管理優化都還很不發達。
從金融技術創新方面來講，根據核心競爭力理論，銀行核心競爭力的基礎應該是金融技術。雖然各家商業銀行在金融技術創新及改造方面已有較大投入，但具體優勢體現得并不明顯。雖然各家商業銀行分別具有不同業務優勢，但這些業務優勢基本是在長期壟斷和專業化經營中形成的，而不是以金融技術創新為支撐的。因此，這些業務產品技術含量低，容易模仿，一旦政策優勢消失就可能失去競爭優勢。
面對這種情況，要想提升自身核心競爭力，商業銀行必須樹立“金融技術立行”的戰略觀念。由于金融技術建設對銀行利潤的貢獻度不會立竿見影，因此銀行的管理層不應有急功近利思想，需要從商業銀行長遠發展的角度出發，制定科學合理的金融技術建設規劃，并伴隨科學技術進步和市場需求變化進行動態調整，才能使金融技術真正成為銀行核心競爭力的基礎。
從組織結構創新方面來講，雖然許多商業銀行已經意識到培育和提升核心競爭力對獲得持續競爭能力的重要性，但在組織結構創新方面沒有質的飛躍。面對這種形勢，深化組織結構變革，建立現代商業銀行的組織結構，為核心競爭力提升提供制度保障就成為必然趨勢。西方戰略管理的理論和實踐表明，以戰略業務單位制為代表的多部門企業組織結構已逐步取代職能型企業組織結構，成為國際優秀銀行主要采用的企業組織結構。西方商業銀行組織結構的演變對商業銀行建立現代銀行管理體制和提升核心競爭力有著重要的借鑒意義。許多商業銀行目前還處于職能型組織結構形態，隨著“按客戶劃分部門，以市場為導向、以客戶需求為核心”的經營理念確立，組織結構變革應注重兩方面，一是在銀行卡、零售業務、資產管理、信息科技等業務職能部門率先進行公司化運作，建立戰略業務單位制；二是簡化管理層級，實施扁平化管理。
從有機載體方面來看，商業銀行的人力資源管理優化基本缺位。人力資源本來是商業銀行的寶貴財富，是核心競爭力的有機載體。許多銀行的人事管理部門并未將員工視為一種財富，也就不可能建立起“以人為本”的管理理念。企業對員工缺乏必要的開發性培訓，員工對銀行也缺乏真正的歸屬感和認同感，不能充分發揮員工的潛能和積極性。要改變過去單純的人事管理為人力資源的培育開發，最重要的是讓員工認同企業的文化，建立共同愿景，才能使人力資源發揮最大的潛能。
總之，依靠內部機制創新和外部戰略聯盟是培育和提升核心競爭力的主要途徑。根據核心競爭力理論，創新是公司企業生存發展的必然基礎。企業可以通過創新逐步培育自身的核心競爭力，已經擁有核心競爭力的企業也需要通過不斷的創新來保持和提升核心競爭力，建立學習型組織是進行金融創新的基礎和源泉。商業銀行可以結合自身的發展戰略和市場定位，通過與外資銀行簽署全面業務合作協議，引入戰略投資者等方式進行戰略聯盟，迅速培育和提升核心競爭力。
參考文獻：
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新商業發展趨勢范文3
一、當代金融中介理論闡述———金融中介功能觀
在經濟社會中，由于自然稟賦、支出規模和投資規模的各不相同，必然同時存在某一特定時期的資金盈余一方和資金短缺一方。金融中介機構的存在就是為了能使這一過程順利進行。金融中介機構如商業銀行、保險公司、養老金等就成為間接融資中的連接因素，而研究這些間接融資活動的理論則構成了金融中介理論。
1、增強風險管理、降低參與成本
盡管風險是金融中介產生的原因，風險管理也一直是金融中介的最核心業務，但隨著金融業務的拓寬和金融衍生產品的出現，金融中介的風險管理只能極大地增強了，成為商業銀行等金融中介機構生存和發展的最關鍵職能。銀行為了生存不得不開展新業務，采用金融衍生產品和動態交易等全新的技術來管理風險，目標仍舊是風險最小化和利益最大化。因此，商業銀行等金融中介在金融市場中開始扮演進行資產交易和風險管理人的角色。
2、提高價值增加和客戶導向
金融中介的職能不僅僅是被動的存款人和貸款人之間的中介，還是獨立的市場主體。它可以通過資產轉換增加存貨雙方的價值。金融中介實現價值增加的方式便是降低投資者的參與成本和擴展金融服務。金融中介的基本戰略應是客戶導向，其開展業務就是為了向客戶銷售金融服務，從中獲取利潤，因此減少客戶交易成本和二者信息不對稱有利于金融中介強化其職能。
二、城市商業銀行信貸對區域經濟發展的作用
對于城市商業銀行來說，其經營中面臨的風險包括戰略風險、金融風險和運作風險。而首當其沖的是金融風險，即市場風險、信用風險和流動性風險。因此，在現階段金融環境下，作為重要的金融中介，城市商業銀行面臨新的任務便是信貸，且銀行信貸在區域經濟發展中的作用越來越明顯。
1、我國城市商業銀行信貸發展現狀-----投放比例小
銀行的信貸通常指銀行的發放貸款業務。作為商業銀行最主要的經濟功能之一，貸款即銀行以償還和阜新為條件為社會消費活動和投資活動提供單方面資金使用價值讓渡，是通過信用將資金配置到生產領域的過程。信貸對經濟增長的作用體現在政府利用各種信用方式在國民經濟各部門、各地區和各行業動員、分配和優化社會資金，達到整個經濟總體生產總值的增加。隨著金融市場的演變和金融業務的拓展，我國社會融資雖然呈多元化發展之勢，但融資規模仍然很小。截止2011年底，我國全年人民幣貸款增加7.47萬億元，未能“用完”7.5萬億元的額度，究其原因，存款增長乏力、存貸比指標限制是主因，外匯占款減少等是輔因。來自于地方商業銀行的金融、銀行理財產品分別從銀行的資產和負債中抽取，同時加速利率市場化進程。在地方銀行融資搶占資金，銀行存款大幅減少的背景下，銀行業大量推出相對高息的理財產品，成為銀行在‘存款利率管上限、貸款利率管下限制度下的過渡選擇。其次，我國商業銀行信貸結構明顯失衡，銀行仍然大多選擇集中在大型企業和政府融資平臺，對中小企業及戰略性新興產業的支持力度依然不夠。
2、我國城市商業銀行信貸對經濟發展的作用
經過近年來的大力發展，我國城市商業銀行已經逐漸走向平穩發展的道路，并且有可觀數量的城市商業銀行已采用各種方式解決歷史不良資產問題，充分降低不良貸款率，改變經營模式，絕大部分已經轉變成為股份制銀行。總體來說，城市商業銀行在振興地方經濟中有不可替代和至關重要的作用。首先，城市商業銀行是確保地方金融平安，促進地方經濟發展和維護地方經濟穩定不可缺少的力量；其次，城市商業銀行能夠增強對地方經濟的調控能力；再次，城市商業銀行是增加貸款支持的重要渠道；同時，城市商業銀行是解決中小企業融資難的重要途徑；最后，城市商業銀行是提高城市形象及品味的有效途徑。
三、蘭州銀行信貸對地方經濟發展的作用
1、銀行信貸支持對經濟的重要性
首先，甘肅地處內陸，居民可支配收入相對較低，出口機會和能力明顯不足，投資成為拉動甘肅經濟增長和推動實施西部大開發戰略的關鍵環節；其次，從發展歷程來看，銀行信貸支持一直是經濟發展的助推器。隨著金融市場的不斷改革和拓寬，銀行在信貸支持上風險觀念與意識開始強化，并走上集約化經營的道路；再次，實施西部大開發戰略之信貸支持平臺已具備基本條件。省內以四大銀行（工行、農行、中行、建行）為主體，政策性銀行（農業發展銀行和國家開發銀行）和地方商業銀行（蘭州銀行）為補充的現代金融中介體系已基本形成。據統計，自2005年以來，各大銀行累計向甘肅基礎建設和重點建設項目貸款近170億元，如近年來全省高速公路建設完成投資180億元，其中利用銀行信貸資金近88億元，占總投資的近50%。由此可見，信貸資金仍是甘肅省投資資金的最主要來源。
2、蘭州銀行發展現狀
作為甘肅省最大的地方商業銀行，一方面，蘭州銀行的主要客戶群體是城市居民和中小企業。就城市居民而言，居民個人零售儲蓄業務市場化程度較高，風險較小，收益平穩，與蘭州銀行在甘肅金融體系中的地位相吻合。而對于蘭州銀行重點服務的對象———中小企業來說，首先支持中小企業是我國經濟發展的當務之急；其次中小企業的金融服務是城市商業銀行的重要利潤來源；再次城市商業銀行給予中小企業財政支持能更好地分散銀行風險。另一方面，蘭州銀行的當地化經營和區域化經營比較完善，在市政府的大力支持下，其零售業務服務質量高，收益可觀，與本地客戶聯系廣泛、直接。目前作為甘肅省地稅局唯一網上繳稅委托機構，其網上報稅系統便利各大商戶，其良好的金融機構形象使得儲蓄客戶增加，進而增加存款額和中小企業貸款的發放。蘭州銀行在與大銀行的競爭中另辟蹊徑，將市場定位為“服務地方、服務民營、服務中小、服務市民”。
3、蘭州銀行信貸概況
首先，就類別而言，蘭州銀行公司業務中融資授信業務包含以下四個類別：流動資金貸款、項目貸款、法人按揭貸款和銀團貸款。其中占貸款總額最大的是流動資金貸款，基于其主要貸款對象是正常生產的商貿流通企業和生產企業。其次，近年來，蘭州銀行主要貸款目標客戶群放在甘肅省中小企業，尤其是民營企業，如甘肅省三教叢林圖書發行有限公司，房地產公司甘肅天慶集團，餐飲業甘肅云峰清真餐廳等。這些與居民日常生活息息相關的產業發展迅速，與獲得有效資金支持有密切聯系。同時，甘肅省社會各界也為了解決中小企業融資難問題做出了各方面的努力。就蘭州銀行而言，蘭州市政府成立了“中小型企業信用擔保中心”，建立了規模高達1億元的中小企業信用擔保基金，與蘭州銀行簽訂了銀行政府合作協議。
四、結論和解決思路
1、結論
（1）驗證了金融中介理論。由于信息不對稱，銀行與企業關系仍然存在不確定性。銀行貸款需要獲得企業的營運情況和收益潛力等，然而在一般情況下，企業不太可能向銀行提供有關的生產信息和市場信息，提供的往往是能使銀行相信自身效益潛力的信息，如貸款抵押擔保資產良好、廠房生產條件環境優越等。（2）延伸了金融中介新功能理論。由于地方商業銀行無法獲得如同國有商業銀行的資金支持，為了獲得利潤，地方商業銀行開始不斷地拓展金融業務和金融衍生產品。如浦東發展銀行發行的“個人專項理財同享盈計劃”，北京銀行發行的“心喜理財”產品，以及蘭州銀行發行的“百合理財”產品等。
2、存在的問題
（1）中小企業擔保難，因而制約信貸的支持。我國中小企業數量占企業總數超過95%，從業人數占75%，它能夠緩解就業壓力、并實施科技創新。由于中小企業自身的發展限制和缺乏有效擔保，導致銀行在發放貸款時無能為力。（2）企業信用觀念較低。銀行貸款到企業，就變成企業的沉淀資金。有的企業此時伺機向銀行索要更多的信貸投入，并要挾銀行若不提供貸款，原來投入的資金就可能因為經營問題或市場局勢而變成呆賬壞賬資金等。（3）部分企業惡意逃廢銀行貸款債務問題時有發生。有些企業假借“改制”之名，惡意逃廢銀行債務。更惡劣的是，一些企業和地方明知無力償還貸款，還與銀行簽訂還款保證書，故意給銀行制造陷阱。（4）國有銀行網點過多，城市商業銀行網點不足，居民辦理業務不便，很容易選擇放棄城市商業銀行選擇國有銀行。該情況普遍發生在新蓋高樓的一樓鋪面問題，銀行貸款給房地產公司，待樓成型之后公司許諾一間鋪面給銀行作為部分還款。
3、解決思路
新商業發展趨勢范文4
關鍵詞：資本管理；金融市場；影響
JEL分類號：G10 中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2011)09-0066-04
一、普通股在一級資本中的重要性提高，使股票融資的吸引力上升，但必須權衡市場承受力以及新舊股東利益
為了增強銀行監管資本在持續經營條件下的損失吸收能力，2010年7月，巴塞爾銀行監管委員會(BCBS)提出要恢復普通股(含留存收益)在監管資本中的主導地位，強調一級資本的主要形式必須是普通股和留存收益，并在當年9月召開的央行行長及監管當局負責人會議(GHOS)上確定將普通股充足率最低要求由原來的2％提高到4.5％，一級資本充足率最低要求由4％提高到6％，同時決定在最低資本要求基礎上保留2.5％的資本留存緩沖(capital CONServationbuffer)，全部由普通股構成，還指出各國應根據自身情況實施占普通股0-2.5％的逆周期資本緩沖(counter-cyclical buffer)或其他具有充分吸收損失能力的資本。我國銀行監管當局已參考國際組織和其他主要國家監管改革做法，積極推動實施有關計劃，督促銀行業提高資本質量標準。2011年5月3日，銀監會《中國銀行業實施新監管標準指導意見》，將商業銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率的最低要求確定為5％、6％和8％，正常條件下系統重要性銀行和非系統重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5％和10.5％，并提出若出現系統性信貸過快增長，需計提逆周期超額資本。這些監管要求將顯著提高銀行通過股票市場籌集資本的動力。
截至2010年末，我國商業銀行通過A股市場累計融資(含IPO、增發、配股以及可轉債)總額達6387億元，通過H股市場累計融資(含IPO和配股)5398.32億港幣。通過股票融資，我國的主要商業銀行夯實了資本基礎(圖1)，2010年末一級資本充足率均值為9.4％，資本充足率均值達到12.1％，同時改善了公司治理，加快了發展步伐，并抵御住了經濟波動的沖擊。從資本的具體構成來看，上市銀行一級資本凈額占全部資本凈額的比重為78.3％，并且一級資本主要由普通股和留存收益組成。
主要商業銀行的陸續上市也使得我國證券市場的行業結構更加完善，市場容量、流動性都明顯提高。2010年末，我國上市銀行的總市值達到3.79萬億元，占滬深股票市場總市值的14.32％，成為影響市場的一股重要力量。2010年，銀行業股票全年交易金額為2.1萬億元，占滬深股市總交易金額的3.84％，其中滬市14只銀行股占絕大比重，累計成交額1.89萬億元，占滬市總成交額的6.21％。
但同時要看到，未來商業銀行通過股票市場融資補充普通股本以提高一級資本充足率的做法面臨著來自市場和股東的雙重壓力。一方面，由于銀行板塊在證券市場的占比較大，融資量通常較多，頻繁發行會加大整個市場的壓力。2009年以來銀行業的密集融資就對證券市場運行造成了明顯的影響，引起了一些波動。另一方面，當前上市銀行的市凈率處于低位(圖2)，最高的僅2.25，最低的只有1.38，二級市場價格接近每股凈資產，增發、配股行為不會明顯增厚凈資產，且如果盈利增長跟不上融資速度，還會降低未來的收益率，現有股東可能會抵制融資活動。所以，銀行在進行股票融資時必須審慎把握籌資時機，才能化解來自各方的壓力。
在這種情況下，要擴大一級資本的規模，商業銀行需要逐步將籌集資本的渠道由外部轉向內部，即通過內源融資的方式，不斷增加留存收益以補充一級資本。留存比率(即股息政策)是關鍵因素，如果留存比率太低，會使得內部資本積累緩慢，從而削弱銀行的正常成長速度和盈利能力；如果留存比率太高，又會降低股東的股息收入，減少對現有和潛在投資者的吸引力，對股票的二級市場走勢產生負面影響，不利于未來的籌資活動。從上市銀行的留存比率(圖3)來看，股份制銀行、城商行普遍較高，全部都在70％以上，國有銀行則相對較低，在60％上下，還有進一步調整的空間。
二、對附屬資本的監管新規使長期次級債務、混合資本債券等發行成本提高，有關債務融資活動將有所萎縮
2004年以來，長期次級債務、混合資本債券等債務資本工具在銀行間債券市場陸續推出，各類商業銀行紛紛發行來補充附屬資本。截至2010年末。已有46家商業銀行發行6239.1億元長期次級債務、有4家銀行發行188億元混合資本債券。這大大補充了商業銀行的附屬資本，強化了銀行業務擴張的基礎，同時豐富了銀行間債券市場的交易品種，有力推動了我國信用債券市場的發展。2010年底，我國銀行間債券市場長期次級債務、混合資本債券的托管額為5209億元，占全部信用債券托管總額的12.56％。同時，有關債券的二級市場交易日趨活躍。2010年全年長期次級債券的換手率達到114％，同比提高了28％。
但是新的銀行資本監管規則將使得有關債務融資活動的供需明顯下降。
一是不得包含贖回激勵機制將使得債券發行成本上升。
在巴塞爾銀行監管委員會的資本監管改革方案中明確，附屬資本的最低標準包括原始期限不低于5年、沒有贖回激勵條款并對贖回操作設定了嚴格的條件，如發行5年后方可申請贖回，行使贖回權必須得到監管當局的事前批準，銀行不得形成贖回權將被行使的預期，行使贖回權時必須用同等或更高質量的資本替換贖回的資本工具，只有在銀行收入能力具有持續性的條件下才能實施資本工具的替換或者證明其行權后的資本水平仍遠高于最低資本要求，并規定2009年12月17日后發行的債務資本工具應滿足上述標準。但是到目前為止，我國商業銀行發行的長期次級債務和混合資本債券都達不到上述要求。以后，商業銀行要發行符合最低標準的債務資本工具，其成本必然會上升，供給量將有所下降。
二是減少銀行互持、額度限制等使債券未來發行空間有限。
之前。我國商業銀行互相持有其他商業銀行發行的長期次級債務現象很普遍。這明顯壓低了發行成本，刺激了銀行發債補充資本的動力，但由此帶來很大的風險隱患。從資本充足率監管的本義看，監管部門通過資本監管約束銀行信貸的過度擴張，防范銀行體系的系統性風險，但長期次級債務的銀行間互持相當于在沒有新增資本進入銀行體系的情況下，銀行的資本充足率得到了提高，信貸擴張無法得到有效抑制，監管目標無法實現。2009年10月，為了降低銀行間債務關聯性和金融體系系統性風險，銀監會下發
《關于完善商業銀行資本補充機制的通知》(下稱《通知》)，規定自2009年7月1日起持有的其他銀行發行的長期次級債務要全部從附屬資本中扣除。
這一舉措降低了商業銀行對長期次級債務的需求，使得其市場的需求方主要限于保險資金和農信社。目前，該規定的影響已開始顯現。2010年，保險機構取代商業銀行成為商業銀行債券最大的持有機構，較2009年增加764.14億元至3012.66億元，占托管余額的49.43％，同比上升11個百分點。而商業銀行的持有量出現了較大下降，較2009年減少738.87億元至2047.11億元，僅占托管余額的33.59％，較2009年下降了近14個百分點。同時，長期次級債務的發行利率明顯走高(圖4)。2009年，評級為AAA的“5+5”固息品種次級債發行利率在3.2％到3.32％之間，明顯低于同期限、同評級的中期票據3.5％到4.8％的利率水平。2010年以后，同樣品種的次級債發行利率大幅提高到3.9％-4％，與中期票據的發行利率相比已無優勢，甚至還高出一些。銀行發債補充資本的動力將減弱。
另外，《通知》要求主要商業銀行發行長期次級債務的余額占一級資本的比例不得超過25％，這進一步限制了通過長期次級債務補充資本的空間。根據《中國銀行業監督管理委員會2010年報》披露的數據，2010年末全國商業銀行一級資本凈額為39788.71億元，按照25％的比例計算，長期次級債務的余額上限為9947.17億元。2010年底，中央國債登記結算公司托管的商業銀行長期次級債務余額為5021億元(上市銀行占比九成)，說明至多還能發行4900多億元，還要扣除一級資本充足率達不到7％或5％發行標準的。若根據上市銀行2010年報數據測算，未來發行長期次級債務的規模將被限制在4000億元以下。
以上情況都表明，未來通過發行債務資本工具補充附屬資本的空間已經相當有限，商業銀行必須尋找新的方式來應對日趨嚴格的資本監管。
三、探索減少風險資產使信貸轉讓、資產證券化市場迎來機遇，信用債券市場結構或面臨調整
長期以來，我國銀行業的信貸資產經營模式以持有到期為主，缺乏信貸資產的交易市場，使得銀行的資產規模不斷擴張，資本占用不斷增加。這種經營模式在新的監管環境下，已經難以為繼。杠桿率(即一級資本凈額，總資產)監管指標的引入將會進一步促進這種轉變。2010年7月，巴塞爾銀行監管委員會就杠桿率計算方法與監管標準達成共識，決定自2011年3月起按照3％的標準監控杠桿率變化。2011年以來，銀監會對商業銀行實施新的審慎監管框架。在《中國銀行業實施新監管標準指導意見》中引入杠桿率監管要求，并將指標確定為4％。
在這種背景下，貸款轉讓市場將迎來發展機遇。通過貸款資產的出讓轉移縮小分母，銀行的資本壓力可以得到緩解。我國自發的貸款轉讓業務在上世紀90年代末開始起步，2002年起商業銀行開展貸款轉讓業務的申請陸續獲得監管部門批準，之后交易規模逐步擴大，參與主體的范圍也由商業銀行擴展到包括信托公司、財務公司在內的多類金融機構。2009年以來，受新增信貸規模大幅增長、監管部門審慎監管要求等因素影響，貸款轉讓交易規模增長明顯。但長期以來，我國貸款轉讓業務組織形式比較松散。沒有統一的交易平臺和文本規范，交易成本高，信息不透明，存在風險隱患。在人民銀行的推動下。2010年9月25日，全國統一的銀行間貸款轉讓市場正式建立。設立了統一的交易平臺，出臺了標準化的《貸款轉讓主協議》。到2010年末，已有49家主要金融機構簽署主協議，未來市場的快速發展可期。
另一方面，商業銀行面臨的資本管理壓力，決定了其對資產證券化的需求增加。資產證券化能夠直接降低風險資產的絕對值，這樣就提高了資本充足率，緩解了資本補充壓力。我國的資產證券化市場自2005年啟動以來，先后有11家金融機構發行MBS和ABS產品合計667.83億元，2010年末托管余額182.32億元。發起機構包括政策性銀行、國有銀行、股份制銀行、資產管理公司以及汽車金融公司，基礎資產類型包括住房抵押貸款、公司貸款、中小企業貸款、汽車貸款以及不良資產等。但總體來說，市場仍處于起步階段，2008年危機爆發后未發行過一筆證券化產品。原因很多，從銀行業自身來講動力也不足：一是銀行普遍認為大多數貸款屬于優質資產。風險較低、收益較高，沒有向外轉移的需要；二是之前的資本約束仍是軟約束，銀行業沒有增加融資、擴大資本的需要。新的監管要求和市場環境決定了銀行業現在有迫切的動力來開展資產證券化業務。2011年以來，工商銀行、招商銀行、民生銀行等主要商業銀行的高管頻頻呼吁要加快推進資產證券化步伐，就是很好的例證。但同時要注意到，本次金融危機后，為充分反映資產證券化業務的內在風險，巴塞爾銀行監管委員會大幅提高了證券化產品的風險權重，導致資本要求上升。這就使得銀行業在開展有關業務時更加需要權衡成本和收益。
新商業發展趨勢范文5
【關鍵詞】商業銀行 集團化 運營 管理
一、前言
近年來，商業銀行發展迅速，成為社會中一種重要的發展力量，對促進社會經濟的快速發展起到了積極的促進性作用。商業銀行以往主要是運用混業經營模式，增加了經營風險，導致金融秩序混亂。隨著社會經濟的快速發展，商業銀行要想順應時代經濟的發展趨勢，必須要轉變商業銀行集團化運營和管理模式，認知到運營和管理工作中存在的問題，結合問題采用合理化的解決對策，采用集團化經營管理模式，強化自身的競爭優勢，在激烈的市場競爭中脫穎而出。
二、商業銀行集團化運營和管理現狀
通過對我國的商業銀行進行調查分析可知，已經有大部分商業銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業銀行以外的城商行、股份制商業銀行等也需要結合當前金融市場的發展趨勢，對金融子行業進行優化戰略布局，打造綜合性的經營平臺，與當前金融社會的發展需求相適應。商業銀行在實際的發展過程中，正在不斷的發展變化，不斷向綜合經營銀行金融方面進行不斷的轉化，擴大了商業銀行的經營范圍，促使商業銀行發生了歷史性的轉變。商業銀行在不斷的發展過程中，其自身的風險控制能力、品牌經營能力和客戶數量呈現出逐年上升的發展趨勢，并且帶動了非商業銀行的快速發展。商業銀行的發展趨勢與當前社會的發展趨勢相適應，放大了戰略協同的作用，對提高抗風險能力，改善資產結構，確保盈利來源的多元化發揮了重要的作用[1]。
另外從我國商業銀行的整體性角度進行思考可知，商業銀行在非銀領域的布局存在較多不合理情況，商業銀行的布局在各個行業中的應用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導致整體的商業影響力較差。商業銀行在發展過程中受高度集權化管理背景影響較大，導致對子公司的考核機制存在嚴重的不靈活現象，導致商業銀行出現不同程度的風險偏好，不能充分發揮出自身的協同效應。從總體角度來看，我國商業銀行的綜合化經營還處于初級發展階段，在未來具有較大的發展空間[2]。
三、商業銀行集團化運營和管理中存在的問題
（一）忽視了子公司與集團一體化之間的聯系
近年來，商業銀行發展迅速，已經形成了完善的金融機構，商業銀行為了能夠更快的適應市場的發展需要，建立了“分業經營”框架，是金融環境變化發展的產物。給客戶提供了便捷的服務，充分的展現出了商業銀行的發展趨勢，促進了商業銀行協同效應的發展，降低了商業銀行的經營成本。集團在長期的發展過程中受經營慣性影響，導致商業銀行的經營風險增加，近年來，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據了商業銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導致總體存款量大幅度增加，資本市場長期處于牛市，導致銀行存款出現大量的分流現象。給商業銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無法與集團一體化之間建立緊密的聯系[3]。
（二）對子公司的支持缺乏持續性
既定的考核方式會直接影響商業銀行的發展，導致商業銀行出現較多的不可預見行為。要想促進商業銀行的利益最大化，需要強化商業銀行的集團化渠道，提高品牌競爭力和客戶優勢，以便在激烈的市場競爭中獲取較高的市場份額。子公司對商業銀行的發展起到了重要的推動性作用，商業銀行的發展，與合理的考核機制有密切關系，分支行要想取得良好的發展，也需要借助合理的考核機制來實現，構建適合商業銀行發展的KPI考核指標，促進商業銀行員工工作積極性的提高。但是商業銀行在實際發展過程中，受分支行影響較大，子公司對商業銀行的支持缺乏持久性。并且商業銀行集團化的經營規模和考核制度也存在較多的不完善性，導致商業銀行總行對子公司存在嚴重的短視行為，商業銀行內部的核心競爭力大大下降，子公司的發展與商業銀行的總行發展呈現出不相適應情況，無法促進商業銀行的持續發展[4]。
（三）商業銀行的風險偏好與子公司發展不適宜
金融機構在實際的發展過程中，受信貸市場和資本市場影響較大，無法對商業銀行的風險進行合理定位，導致商業銀行在發展過程中承擔較大的風險。商業銀行子公司在發展過程中，與資本市場呈現出對接情況，導致商業銀行面臨較大的經營風險，對風險管理水平起到了嚴重的制約性作用。基金、期貨和信托等子公司在發展過程中伴隨著較高的風險，子公司在發展過程中長期脫離于商業銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風險偏好，導致子商業銀行的風險偏好與子公司的發展呈現出不相適應情況。
（四）子公司在商業銀行中的定位不清晰
金融集團自身的經營價值與企業的經營規模和經營效率具有直接的關系，金融集團要想取得良好的發展，必須要選擇與一些實力雄厚和規模效應大的企業進行合作，有利于資源的優化配置，明確自身的職責權限，促進資本市場資源的共享。但是由于各個子公司的經營發展戰略存在一定的差異，子公司在商業銀行中的定位不清晰，并且在發展過程中也各自為戰，導致市場營銷、產品研發、投資管理及后臺運營等方面的資源與社會的發展趨勢呈現出不相適應情況，無法促進集團內部資源的共享，導致資源出現分散化現象，集約化及集聚效應不明顯，子公司的優勢不突出，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出，更不能達到長遠發展的目的[5]。
四、優化商業銀行集團化運營和管理的策略
（一）提高子公司的控股權比例
商業銀行在實施集團化運營和管理后，促進了集團化資源的共享，從全局性的角度對子公司進行合理的定位，展現出了資源共享優勢。要求各個子公司需要做好產品的研發和推廣工作，集團需要充分發揮自身的資金和技術優勢，給各個子公司提供便捷的服務，促進集團化整體核心凝聚力的提高。商業銀行需要充分的展現出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發展的共享部分內容，充分發揮戰略投資對促進中小股東發展的重要作用。并且商業銀行為了取得更好的發展，需要創新經營理念，提高集團化控股比例，降低行政管理所造成的法律風險。對調動子公司經營的積極性，充分發揮了戰略投資者的重要作用。
（二）充分發揮集團總部的職權優勢
為了提高集團總部的職權優勢，強化集團總部的集團化管理，需要突出管理部門的風險控制能力，做好集團的戰略制定與評價工作，強化績效考核標準，構建合理的內部審計和內部監管機制。同時，集團總部還需要以戰略規劃為中心，促進資源的優化配置，強化對子公司的指導和服務，促進商業銀行思維的轉變。以客戶利益為出發點，強化客戶體驗，為客戶提供便捷的一站式金融服務，突出產品的競爭優勢，避免客戶出現大量的流失。因此，集團在發展過程中，應該將子公司的產品質量作為一項重要的考慮內容，將政策優勢逐漸向子公司傾斜，提高子公司對集團的貢獻度[6]。
（三）營造良好的商業銀行集F化經營環境
商業銀行子公司所處于的經營環境與商業銀行總部的經營環境存在較大的差異，需要加大對子公司的管理，降低商業銀行的經營風險，將商業銀行的經營風險控制在一定的范圍內。并且子公司在發展過程中應該積極主動的承擔商業風險，結合自身的實際發展情況，構建適應自身發展規律的激勵約束機制，強化風險控制能力，確保商業銀行運作規范的合理性，推動商業銀行的集團化創新[7]。
五、結論
本文對商業銀行的集團化運營和管理進行了深入的分析，明確了當前商業銀行集團化的發展現狀，商業銀行受市場經濟發展影響較大，導致在實際的發展過程中面臨較大的經營風險，并且由于沒有與子公司建立長久持續的合作關系，導致子公司在商業銀行中的定位不清，影響著商業銀行的持續發展。結合商業銀行在發展中存在的問題，需要提高子公司的控股權比例，充分發揮集團總部的職權優勢，營造良好的商業銀行集團化經營環境，為商業銀行創業良好的發展條件。
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新商業發展趨勢范文6
【關鍵詞】城市商業銀行 電子商務平臺 互聯網金融
隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統的現金交易方式轉變為電子交易，由此可見，互聯網在當前信息化網絡時代的現代化社會中日漸發揮著重要的作用?；ヂ摼W時代的來臨為社會領域的發展都提供了極大的方便，促進了社會各行業的發展，但是也在一定程度上為各行業帶來相應的挑戰，城市商業銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰，因此本文對于城市商業銀行如何運用好互聯網金融的研究具有重要現實意義。
一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失
城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。
（二）城市商業銀行的地位逐漸下降
城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。
二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間
（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務
在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。
（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融
城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。
三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢
（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展
正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。
（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革
通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。
隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
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