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公積金貸的利率范文1
呂小蘭（1988-），女，漢族，湖北荊門人，蘭州大學法學院2012級民商法學研究生。
摘要：一個完善的住房公積金保障制度是住房保障制度不可或缺的推動力。對于我國已推行20年之久的住房公積金保障制度，不僅為住房改革提供制度保障，同時也促進了住宅產業的發展。本文從住房公積金利率調整的對住房保障制度和住房公積金制度造成的影響進行深入分析，進而為住房公積金利率的正確調整，發揮住房公積金制度的公平，保障，效率功能提供參考。
關鍵詞：住房保障制度；住房公積金利率；利率調整
住房公積金制度是國家調控房地產市場的工具和國家住房保障制度的重要組成部分，住房公積金利率是住房公積金制度的核心，是住房公積金制度存在和發展的基礎，在住房保障制度，房地產業以及金融業的發展中起到關鍵性的作用。
住房公積金利率從2002年起進行了多次的調整，住房公積金制度是住房保障制度的重要組成部分，住房公積金存貸款利率的調整必然給住房保障制度的實施帶來了很大的影響，這些影響是多方面的，也是具有沖擊力的。
一、住房公積金存貸款利率的調整對住房公積金制度的影響
2008年至今，央行多次對住房公積金存貸款利率進行了非對稱性調整，08年期間持續五次下調了住房公積金，2010至2011年四月又持續四次上調了住房公積金。實然，住房公積金存貸款利率的多次調整折射了國家將本是住房保障制度一部分的住房公積金制度變成了實行經濟政策的工具。
（一）住房公積金存貸款利率下調的影響
低存低貸本是住房公積金制度的靈魂。但同期且持續下調住房公積金利率給住房公積金保障制度帶來了潛在的威脅。對于高收入者來說，依據其貸款繳納能力申請公積金大額度的貸款成為可能，這樣導致了公積金貸款的不公平。相對于中低收入者而言，申請較難，這類群體只能用自己的儲蓄為高收入者提供住房補貼，同時住房公積金存款還出現了貶值的風險，中低收入的收益空間大幅減少，尤其是中低收入家庭的中長期存款收益微薄。另外，高收入家庭利用降低貸款利息的優惠炒作房地產業，使資金流入高收入者手中，不僅炒熱了房地產業更增加了中低收入者的住房壓力。這與住房公積金制度的公平性是相背離的，更談不上對中低收入家庭住宅權的保障。
2008年的低利率和準備金率穩定了內需，拉動了實體經濟和房地產業的投資和發展，同時，也加劇了2010年的樓市泡沫化。住房公積金保障制度的實施受到了阻礙。2008年5次非對稱性下調公積金存貸款利率，縮小了存貸款利息利差，使公積金的增值受到收益空間了限制，這是和住房公積金社會性的理念不符的。住房公積金制度建立的初衷，即，使更多的人從該制度中獲取住宅權的保障，同時將公積金的增值收益投入到廉租房的互適用中。
（二）住房公積金存貸款利率上調的影響
2010至今，央行已四次上調了住房公積金存貸款利率，筆者認為，此階段上調還將持續。在經濟過熱時期，央行在不斷提升商業貸款基準利率的同時，也將住房公積金利率帶入了“加息通道”，使公積金利率成為了規避利率風險的有效工具。住房公積金存貸款利率上調帶來的影響是顯而易見的。對比下調住房公積金利率，可以將上調住房公積金利率概括為“高存高貸”，如果說低存低貸是住房公積金制度的靈魂，高存高貸就是不符合保障制度的根本目的的。換言之，高存高貸使住房公積金制度變成了一項國家調控經濟的工具，而不是保障民生的手段，還怎么將住房公積金制度歸類為一項保障制度呢。住房公積金制度作為一項保障制度，住房公積金利率上調對住房公積金制度的影響不僅在于破壞了該制度的效率性，也顯失公平。
從住房公積金現有的增值途徑看，主要是通過發放個人住房貸款的利息收入。因此，住房公積金利率上調將會限制了住房公積金管理中心對住房公積金的運用。吸存抑貸不利于住房公積金使用效率的提高。個貸比率低的住房公積金管理機構，只要將尚未使用的公積金存5年定期存款，就可以獲得比調度給資金緊缺的提高公積金管理機構放貸更高的收益，且沒有風險，這就使資金使用率低的公積金管理機構缺少融出資金提高住房公積金使用率的原動力。①住房公積金增值收益很大程度是由國家的利率政策決定的，利率的上調決定了公積金水平收益大幅度下降，影響了住房公積金管理中心的運作效率和效益，最終會影響了整個住房公積金制度的發展。
二、住房公積金利率調整對住房保障體系的影響
公積金利率上調或下調均會對住房公積金制度產生不同的影響。不言而喻，住房公積金制度為廣大中低收入家庭購房提供資金支持，在基本住房消費的保障中發揮重要作用。住房公積金貸款利率下調有助于減少貸款人的還款壓力，同時亦導致不公平，房地產過熱的經濟現象。住房公積金貸款利率上調則是調控經濟過熱，穩定物價的手段，但是極大程度的增加了中低收入者購買經濟適用房的負擔，相比而言，利率的上調對作為保障制度的公積金制度的破壞更大。
廉租房建設已經成為安居工程的重要組成部分，作為僅向低收入居民提供的住房的制度，其具有政府主導型，社會保障性，非營利性的特點。對于廉租房制度這種公益行為，政府和社會的無償投入大量資金來保障實施。那對于提取貸款風險準備金和管理中心管理費用后的住房公積金增值收益余額也應該是廉租房建設的資金來源。這就決定了住房公積金存貸款利率的調整將會影響住房公積金的增值收入，進而影響廉租房制度的發展。
政府為了促進社會財富平均分配，縮小貧富差距將住房公積金增值收益用于廉租房建設具有很大的爭議性，考慮到有失公平和沒有法律依據，且依據住房公積金所有應歸繳納住房公積金的職工所有，很多學者不建議將公積金增值收益作為廉租房的建設資金。筆者的觀點是認為住房公積金不是以公益而是以解決職工個人住房為目的而設立的住房資金的理念與住房公積金作為互和互動性的制度是不相符的。公積金貸款利率上調給高收入者有了逃避這份社會責任的機會，這是值得我們深思的。（作者單位：蘭州大學法學院）
參考文獻
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公積金貸的利率范文2
張先生想在近期購買一套房子，面積87平方米，成交價100萬元，想咨詢一下是選擇商貸與公積金比較，哪種方式更適合。根據張先生的情況，詳細分析如下。
基本情況
張先生已婚，夫妻雙方之前都沒做過貸款。兩人月繳公積金共計1150元。家庭月收入合計1.5萬元以上。購房首付預算40萬元，預期貸款金額60萬元。
根據房屋總體狀況，并咨詢相關評估機構，房屋評估預計價格在102萬元，因此從房屋價值角度說(90平方米以下貸款額為評估價的8成，評估價102萬元，最高可貸金額為81萬元)，無論采取商業貸款或公積金，張先生的首付預算是足夠的。從其公積金繳存金額分析，無論以張先生本人或他愛人名義申請公積金都能申請到貸款60萬元的預期貸款額。
公積金貸款VS商業貸款
主要從手續費、月供額和二套房貸的影響3個方面進行比較。
手續費
公積金費用：包括評估費1500元，擔保費1800元，代辦手續費2000元。合計5300元。
商業貸款費用：包括評估費400元，擔保費4600元。合計5000元。
從商業貸款與公積金貸款之間的手續費用看，兩者相差并不是很大。
月供
公積金現行利率為年利率3.87％，商業貸款(首套貸款利率七折)為4.158％。以貸款額60萬20年舉例，按照等額本息法，公積金月供3595元，商貸月供3684元，兩者差89元。借款人使
用商業貸款或者公積金貸款皆可。
二套房貸的影響
公積金貸的利率范文3
4月7日，北京住房公積金管理中心了住房公積金個人貸款差別化政策，對不同的貸款人實施差別化政策，并首次對高收入人群的公積金貸款月還款額提出了要求，這是全國范圍內住房公積金政策的一次較大調整。
北京實施差別化貸款政策
具體來說，北京住房公積金管理中心推出的貸款差別化政策，包括強化借款申請人資格審核、調整第二套住房貸款首付款比例、合理確定借款申請人的貸款額度、限定借款申請人的月還款額、調整借款申請人的住房公積金繳存要求、加大住房公積金違規行為的懲處力度六方面內容。
根據此次調整，北京住房公積金管理中心對于“首套房”、“第二套房”的認定做出了更加嚴格的要求，尤其是針對“無房有貸款”的群體制定了針對性的貸款政策。一直以來，對于“首套房”、“第二套房”的認定上采用“認房”和“認貸”兩種標準。其中，“認房”是指根據房地產交易系統的查詢平臺判定貸款人名下的房產套數，“認貸”則是根據貸款人申請商業住房貸款、公積金住房貸款、公積金的沖還使用記錄狀況認定貸款人的購房情況。相對來說，“認房不認貸”的標準較為寬松，而此次北京住房公積金管理中心所出臺的政策中嚴格執行“認房又認貸”的方法，也就是說，借款申請人無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄的，方可認定為首套自住住房。
對于被認定的“首套房”貸款人，能夠獲得相對優惠的公積金貸款政策。如果首套房為政策性住房或中小戶型首套自住住房（套型建筑面積不大于90平方米），首付款比例不低于20%，同時貸款額度可以在最高額度80萬元的基礎上，根據個人信用等級上浮――個人信用等級為AAA級，貸款最高額度上浮30%，即不超過104萬元；個人信用等級為AA級，貸款最高額度上浮15%，即不超過92萬元。如果購買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房的首套房，首付比例不得低于30%，且最高貸款額度不再上浮。
而對于改善型需求的第二套房認定標準，按照北京住房公積金管理中心今年出臺的政策，以人均住房建筑面積為29.4平方米作為標準，現有人均住房建筑面積低于29.4平方米的家庭新購房，方可申請公積金貸款。在此次差別化政策中，對于改善型需求的第二套房公積金貸款，首付比例由60%提高至70%，最高貸款額度為80萬元不可上浮，適用的貸款利率為同期首套個人貸款利率的1.1倍。
值得一提的是，此次北京住房公積金管理中心對于“無房有貸款”的情況進行了區別對待?！盁o房有貸款”是指在房產交易信息查詢系統中顯示無房，但是從征信系統、公積金管理系統查詢有有1筆個人住房貸款記錄或1條購房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請人，貸款首付款比例不低于60%的政策，貸款額度及適用利率同第二套房貸款。
此次政策的一大突破是，對于部分貸款人的月還款額做出了限額要求。如果貸款人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應不低于其月收入的50%。北京市2011年度職工月平均工資為4672元，月平均工資3倍即14016元。借款申請人為單身的，月收入在14016元（含）以上，月還款額原則上應不低于月收入的50%；借款申請人為已婚的，夫妻雙方月收入之和在28032元（含）以上，月還款額原則上應不低于夫妻雙方月收入之和的50%。對于貸款人的月收入，公積金中心將根據每月的公積金繳存額/公積金繳存比例來確定。
另外，貸款人月還款額在不低于貸款月最低還款額的基礎上，原則上應不低于住房公積金月繳存額，即不低于單位繳存部分與個人繳存部分之和。借款申請人為已婚的，月還款額應不低于夫妻雙方住房公積金的月繳存額之和。北京住房公積金管理中心指出，對于月還款額的限定，主要是為了避免高收入家庭長期占用貸款資金和住房公積金全部用于住房消費。
上海政策尚未跟進
截至發稿前，上海住房公積金管理中心未對政策進行跟進，仍按照原有的操作辦法來執行。
據了解，在上海目前的公積金貸款政策中，對于“首套房”、“第二套房”的認定方式主要為“認房”，即通過與房地產中心的信息進行聯網，了解到貸款申請人名下的房產狀況。其中，首套房的認定相對明晰；而對于符合可申請公積金貸款的第二套房改善型需求，上海住房公積金管理中心的標準為：借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下在房管部門登記信息中僅持有一套住房，且人均住房建筑面積低于統計部門公布的上一年度全市人均住房建筑面積33.4平方米。在改善型需求中，如果貸款人先將原有的房產出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下無成套住房登記為依據，那么新的購房也可視為“首套房”，在操作的過程中，按照“首套房”的相關貸款政策來進行貸款辦理。
公積金貸的利率范文4
我們以100萬元的商業住房貸款來試算的話，使用30年的貸款期限，等額本息法下，按照基準利率7.05%來計算的話，每月還款額為6686元，而在利率85折時，每月供款為5990元。因此，享有優惠政策的話，在購房置業的過程中將發揮出降低成本的作用。
支招1：申請優惠房貸利率
從貸款基準利率的9折、95折到85折，首套房貸款利率已經出現了顯著的松動，對于當前急于購房的剛需們來說，無疑是個提神的消息。尤其是從各大銀行獲得的反饋來看，首套房優惠利率的門檻并不算高，很多首次置業者都可以滿足條件。
如貸款政策一直較為優惠的農行，上海農行規定，希望申請到優惠貸款利率的購房者，首先需要滿足收入穩定，征信情況良好的前提，同時根據貸款房屋的總價和位置來決定利率的優惠。如貸款房屋位于上海外環線以內，房屋總價超過160萬元，貸款人可以獲得基準利率9折的優惠。外環線以外，房屋總價高于100萬元以上的，貸款利率的優惠可以達到8.5折。
建行也規定，申請人征信、收入情況都比較好，首套房貸可以獲得基準利率8.5折的優惠。目前上海工行有條件地實行首套房貸8.5折優惠。據介紹，工行會根據客戶征信記錄、收入、綜合資信等多方面對首套房貸進行逐筆定價，符合條件的客戶最低可下浮15%。此外，住房貸款申請人需在上海繳納養老保險一年，中行給出的貸款利率最低可為貸款基準利率的9折。浦發的房貸優惠利率最低也為基準利率的9折，交行最低為9.5折。
原則上，外資銀行對于首套房的優惠利率最低也為基準利率的85折。如匯豐中國現行的房貸政策是，對于符合限購要求的個人首套房貸款，匯豐中國要求首付款比例不低于30%，且根據貸款申請人的具體情況，考慮各方面的因素，包括工作情況、收入、信用記錄、還款能力以及申請貸款的住房情況等，來綜合評定貸款利率，最低可下浮至基準利率的8.5折?；ㄆ毂硎?，為支持剛性購房客戶需求，首套住房按揭貸款一般在基準利率上進行適當下浮，根據客戶資質及貸款風險實行差別化定價，包括考慮客戶的還款能力，過往的信用情況以及整體的綜合資信等多方面情況。下浮幅度最高可達15%。但是一般說來，外資銀行的住房貸款主要限于指定樓盤，且集中在高端物業。
在其他城市，銀行對于商業住房貸款的優惠也較為普及，利率優惠最高可至基準利率的85折。
事實上，利率優惠將直接影響到貸款的成本。我們進行過試算，100萬元的商業住房貸款來試算的話，使用30年的貸款期限，等額本息法下，按照基準利率7.05%來計算的話，每月還款額為6686元。而在利率7折、85折和95折三種情況下，對應的每月還款額分別為5328元、5990元和6686元。
理財 新聞建議：
根據以往銀行對于房貸七折利率的運作經驗來看，盡管貸款基準利率在變化，但是一般來說，貸款人享受的利率折扣將適用于很長的時間。
剛需貸款人在尋找貸款支持時，應盡量爭取到較為優惠的貸款政策。如通過掌握較多資源的房產中介進行辦理，或是了解更多銀行的信息。
支招2：爭取公積金貸款最高額度
近期，公積金貸款的一大變化是，二、三線城市普遍提高了最高可貸額度。根據媒體的統計，如呼和浩特、南昌、蚌埠、沈陽、克拉瑪依、濱州、鄭州和信陽等城市均上調了公積金貸款的最高可貸額度，調整的額度達到了15%～25%。
而像北京、上海等一線城市的住房公積金貸款政策還沒有出現變化。但是，相比較之下，住房公積金貸款的利率仍然具備一定的優勢。目前公積金貸款的利率為五年期及以上為4.9%，五年期以下為4.45%，比起85折后的商業住房貸款優惠利率來說，也有一定的優勢。
按照目前的公積金貸款政策，以上海市為例，首套房公積金貸款的最高可貸額度為60萬元。要貸到60萬元的最高貸款限額還需要滿足兩個要求：一是貸款人均為首次置業，其名下不得擁有其他房產，之前也沒有申請住房貸款（包括商業住房貸款和公積金貸款）的記錄，沒有使用過公積金進行“沖還貸”業務；二是至少擁有兩個以上的貸款人，按照規定，單個貸款人即使購買首套房最高可貸額度為30萬元。此外，公積金貸款申請人需要連續繳納公積金滿6個月以上，賬戶余額也需要滿足一定的要求。
在首付要求上，上海公積金管理中心規定，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米（含90平方米）以下或按規定購買本市經濟適用住房的家庭，其住房公積金貸款首付款比例不低于20%；對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，其住房公積金貸款首付款比例不低于30%。
理財建議：
剛需購房的一大主力來自于婚房的購買，根據現行的公積金貸款政策，兩個以上的貸款人可以擁有更高的貸款額度，因此在購房時可以考慮以共同貸款的方式來申請公積金貸款。
支招3：寬限期還款暫時減壓
圍繞著購房、裝修，花錢的地方越來越多，很多人也開始考慮申請消費貸款來彌補資金的缺口。不過，與住房貸款相比的話，消費貸款的利率整體較高，對于貸款人來說并不合算。這個時候，貸款人可以利用房貸中的寬限期還款，以暫緩還款壓力，將資金用于其他項目的支出上。
在一些銀行的還款方式中，為了幫助貸款人緩解購房初期的還貸壓力，都推出過一些“寬限期”還貸、“入住還”、“停本付息”的還款模式。盡管名稱上有所不一，產品實質上都是類似的。也就是在還款的初期，如1～2年的時間內，貸款人與銀行簽訂合同后，可在指定期限內每個月只支付房貸利息，不償還貸款本金。在一定程度上，這種延期償還本金的方式能夠起到緩解貸款人壓力的作用。
公積金貸的利率范文5
一、繳存職工從住房公積金制度中獲得實實在在的益處
住房公積金制度實施20多年來，累計發放各類住房建設貸款1500億元，發放個人住房貸款3萬多億元，為2336萬戶家庭解決了基本住房問題，人均住房建筑面積從1991年的14.2平方米，提高到2010年的31.6平方米，城鎮居民住房條件得到明顯改善。當前，住房商品化、市場化已經形成，住房公積金制度通過政府免稅，單位補助，個人積累，職工互助，低存低貸等方式，幫助中低收入家庭通過市場化渠道自行解決基本住房問題，讓繳存職工真正獲益。
（一）國家、單位、個人共同積累資金
住房公積金是單位及其職工按月均工資的5%～12%比例，繳存形成的長期住房儲金。一是國家政策支持，通過行政強制，要求各類單位履行為職工繳存住房公積金的義務。二是在個人扣繳一部分的同時，由單位補貼一部分，共同計入職工個人賬戶。短期來看，企業為職工繳存住房公積金，增加了成本，但 “安居才能樂業”，只有留住了人才，才能促進企業的可持續發展。三是稅收減免，個人扣繳部分按規定部分免交個人所得稅，企業補貼部份在成本中列支。不同區域、不同行業、不同階層之間，由于工資收入和繳存比例的差異，公積金繳存額上存在較大差距。按規定，對計繳基數超過社平工資3倍的進行納稅，高收入者多繳存，可以增大公積金的積累規模、加快積累速度，使公積金能有更多資源流向中低收入群體，幫助解決住房困難，緩解住房矛盾，也是公積金互的一種體現。
（二）個人所有，專項提取使用
國家對住房公積金給予政策支持和稅收優惠，住房公積金雖歸個人所有，但是在一定的時期內又不完全等同于工資收入，不能由住房公積金所有者任意使用，只能在《住房公積金管理條例》（以下簡稱《條例》）規定的范圍內專項使用。繳存職工在購建房、還房貸、租房時，可提取個人賬戶資金用于基本住房消費。職工工作發生變動或生活特別困難時，可以提取賬戶余額或轉移到新單位。達到法定退休年齡時，繳存職工可以一次性提取賬戶本息余額，作為養老補充。
（三）互方式為職工解決基本住房需求提供低息貸款支持
繳存職工購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以申請個人公積金貸款，貸款利率低于同期限商業銀行住房貸款基準利率2.05～2.4個百分點。繳存職工通過個人公積金貸款購房，節約了貸款利息支出，以當前貸款余額2萬億測算，每年可為公積金貸款職工減少利息支出400多億元。另外，隨著房價的持續上漲，繳存職工利用住房公積金貸款購房還獲得了房價增值的收益，這筆賬沒記在公積金的賬面上，卻記在老百姓的心頭上。
商業銀行在資金緊張時，往往會提高貸款利率或貸款門檻，來壓縮甚至停辦個人住房貸款。與商業銀行的逐利性不同，住房公積金貸款始終堅持“應貸盡貸”，通過差別化的貸款政策，抑止投資性或投機性購房行為，主要幫助中低收入繳存職工解決基本住房需求。以武漢市2012年的數據為例，按繳存住房公積金額度對繳存人群以高、中、低三檔分類，設定排名前20%的人群為繳存金額較高的“高繳”人群，其月繳存額占繳存總額的46.8%，占貸款總戶數的21.6%，貸款金額的26.9%；排名后20%的人群為繳存金額較低的“低繳”人群，其月繳存額占繳存總額的4.6%，占貸款總戶數的10.9%，貸款金額的7.3%；其余為“中繳”人群，月繳交額占繳存總額的48.6%，占貸款總戶數的67.5%，貸款金額的65.8%?！爸欣U”、“低繳”人群相加，其繳存金額為53%，但其貸款總戶數和金額占近80%。而且，武漢市2011年1月到2012年7月的新增公積金個人住房貸款中，購房面積在120平方米以下的約占貸款戶數的90.4%，其中90平方米以下的占48.9%，重點支持了職工的基本住房需求。
二、住房公積金制度在維護繳存職工利益方面存在的問題
隨著經濟社會的發展和住房形勢的變化，住房公積金制度與職工在解決住房問題上的期望還有一定的差距，在運行管理上，還存在一些不科學、不合理，與職工利益不相符合的方面。
（一）保障方式單一
住房公積金主要是通過提取和貸款支持職工購房。但住房市場建立后，隨著商品房價格不斷上漲，城鎮化快速推進，職工的住房需求也日益多元化，單一的住房保障方式越來越不適應現實需求。買得起住房的繳存職工，可以獲得低利率的貸款；沒有能力購房的中低收入繳存職工，難以享受到制度支持。
（二）增值收益分配不合理
《條例》規定，住房公積金運行管理不以盈利為目的，增值收益扣除住房公積金管理費用和貸款風險準備金后的余額，無償上繳城市人民政府，作為廉租房建設補充資金，已累計上繳700多億元。理論上，住房公積金制度應實現全覆蓋，廉租房的享受群體也應是繳存職工。但廉租房的實際保障對象中繳存職工很少，占比不到2%。隨著增值收益越來越多，無償上繳的做法，不符合權責匹配原則，不利于住房公積金的保值增值，不利于維護繳存人的權益，也不利于制度的循環可持續發展。
（三）區域間使用結構不平衡
扣除個人貸款、國債等使用后，全國結余住房公積金9000多億，以全國設區城市中心和行業分中心近500家計算，平均每家結余約20億元，與其他單位、行業的貨幣資產一樣，除了現金，只能存放商業銀行。由于經濟發展水平、貸款需求情況等差異，不同區域、不同城市的住房公積金使用狀況很不平衡。一方面，一些西部城市使用率很低，結余資金閑置在商業銀行，資金貶值嚴重，資金存儲的廉政風險隱患大。另一方面，東中部城市出現資金流動性不足，貸款輪侯的現象，今年7月，武漢市本級的個貸率達到98.46%，需要想法設法融通資金，保障繳存職工的公積金基本住房貸款權益。
（四）行業省直機構調整不到位
石油、石化、煤炭、電力、鐵路等行業和省直管理機構，名義上作為設區城市公積金中心的分中心，但實際上資金單獨管理，不符合國務院的要求，沒有與設區城市統一決策、統一管理、統一制度、統一核算。這些分中心規模較小，管理服務水平不高，少數還沒有發放個人住房貸款，甚至存在住房公積金和生產資金混存混用的現象，損害了繳存職工的利益。目前，鐵路系統的住房公積金機構已基本移交設區城市統一管理。需要國務院下定決心，加大分支機構調整力度，理順管理體制。
三、以實現繳存職工利益最大化為目標進一步完善住房公積金制度
住房公積金制度是中國特色的住房制度，與其他住房保障方式相比，是把住房保障與市場化結合最為緊密的制度設計。20多年的實踐證明，住房公積金制度是我國住房保障體系中不可或缺的組成部分，是符合中國國情的政策性住房金融制度。當前存在的問題，不是公積金制度本身的問題，應立足實現繳存職工利益最大化，通過調整政策和加大執行力度來進行完善，促進實現“住有所居”。
（一）最大限度的“應貸盡貸”
住房公積金制度的第一要務是對符合貸款條件的職工“應貸盡貸”。通過公積金個人貸款解決住房困難，緩解住房矛盾，既避免了結余資金沉淀銀行所導致的貨幣貶值，又實現了職工住房公積金和購置房產升值的雙重保值增值，最大限度地維護了繳存職工的切身利益。應該建立全國性的住房公積金資金調劑平臺，實現城市間的資金相互融通，解決資金使用結構失衡，流動性過剩和流動性緊張并存的局面，提高總體使用效率。同時，所在城市的財政拿走了增值凈收益，就有義務維護住房公積金的正常運轉，在職工貸款需求旺盛，資金流動性不足時，提供資金拆借或支持貼息貸款，幫助實現“應貸盡貸”。
（二）開展公積金個人住房貸款證券化
資產證券化被稱為是近 30年來世界金融領域最重大、發展最迅速的金融創新和金融工具。住房公積金貸款周期長（最長30年），資產規模大（占到住房公積金總資產的2/3），嚴重影響了住房公積金的流動性和資金效率。公積金貸款收益穩定、資產質量高、信用好，最具備資產證券化的條件，建議國家相關部門同意開展公積金個人住房貸款證券化試點，盤活住房公積金貸款資產，增加流動性，提高資金運作效率。
（三）投資購建公租房
住房公積金投資公租房，提供給中低收入繳存職工，既可以完善制度功能，滿足不同層次住房需求，促進實現“住有所居”目標，也可以優化公積金中心資產結構配置，促進住房公積金保值增值?？梢圆扇煞N方式：第一，住房公積金在滿足提取和貸款需求，留足備付金的前提下，直接投資建設公租房；第二，利用住房公積金充足的現金流，可以采取“以房養老，反向抵押”的方式，在老舊社區收購一部分房屋用作公租房，既擴大了公租房房源，又作為基本養老的補充，改善了養老水平，促進實現“老有所養”。
（四）提高個人賬戶存款利率
目前，公積金中心按當年繳存的住房公積金按活期存款利率，上年結轉的按3個月定存利率，給繳存職工結計利息，職工存款利率偏低。根據增值收益水平，適當提高存款利率，可以增加個人賬戶積累，緩解不貸款職工的資產貶值損失，吸引更多的人參與住房公積金制度。
公積金貸的利率范文6
1、政策風險。依據2002年重新修訂后的《住房公積金管理條例》，住房公積金只能用作廉租房建設補充資金?！蹲》抗e金管理條例》受到它的上位法《住房保障法》的約束，一直也沒能進行修改。當前所進行的住房公積金支持保障性住房建設的試點，實際上是繞過《住房公積金管理條例》來實施城市試點。相關法規欠缺、規章制度未理順，如果出了問題，蒙受損失的必將是繳納住房公積金的老百姓。
2、貸款資金安全風險。房地產金融市場存在嚴重的信息不對稱，開發企業可以在不同銀行申請貸款，樓盤銷售回籠資金很可能會分流到各家銀行，加之有的開發企業資金往來渠道復雜，公積金管理中心對其資金很難實施有效的控制和全面監控。一旦開發企業故意采取欺瞞手段，轉移資金逃避還款責任，公積金管理中心將面臨較大的資金損失風險。
3、住房公積金保值增值風險。從保障性住房的本質可以看出，用于保障性住房建設的這一部分資金是不可能獲取高額利潤的。按照目前的利率水平，項目貸款的利率為4.73%，但按照經濟適用房的相關規定，其利潤率不超過3%，這樣的話，利潤總額都不夠支付貸款利率的，公共租賃住房就更不用說了。有些地方還會出現保障性住房建成后滯銷、滯租的情況，這樣就使住房公積金存在無法保值增值的風險。
4、繳存職工利益受損風險。按試點要求，公積金貸款所建保障住房的分配原則是，“同等條件下，住房公積金繳存職工優先購買或租賃”。上述“優先”原則當然可以理解，但就保障性住房的公共本性而言，這種“優先”顯然又并不合理。因為在現實中，那些最需要保障性住房的低收入者，可能未必是公積金的繳存者。
5、開發企業帶來的風險。一是自有資金不足的風險，貸前需嚴格審查；二是資金被挪用的風險，由于開發企業往往同時開發幾個項目，或者一個集團公司下屬多個公司，所以借款人容易出現不按合同約定使用資金挪作他用的問題；三是不按時還款的風險，因項目建設進度和銷售進度不同，開發企業的資金流不順可能會影響到開發企業按時還款。
二、應對措施
1、建立健全相關法律法規。盡快修訂出臺《住房公積金管理條例》。用公積金貸款建保障房已是不爭的事實。雖然是試點，不管今后如何發展，是全面鋪開還是僅僅試點，都不能改變目前的事實，箭在弦上，不得不發?！蹲》抗e金管理條例》頒布已十多年，雖然短暫，但也到了該修訂的時候。建議對公積金貸款的用途中增加一條，即“在優先保證職工提取和個人貸款、留足備付金的前提下，可將其50％以內的住房公積金結余資金用于貸款支持保障性住房建設?！边@樣做可以為使用住房公積金貸款建保障性住房提供法律依據。
2、加大人才隊伍建設力度，提高管理中心管理運作水平。與個貸相比，項目貸款無論是從業務復雜程度、還是風險控制等方面都對管理中心提出了更高的要求。想要做好試點工作，建議試點城市各住房公積金管理中心按照住房和城鄉建設部的要求成立專門的部門負責項目貸款管理及操作，組織項目貸款管理人員的培訓，統一項目評審標準，嚴格規范操作程序，做到嚴把貸前調查關、做好貸時審查、落實貸后檢查，建立健全資金管理制度、提高管理人員素質，在資金計劃、財務管理等方面提高工作效率和專業水平，提高項目貸款管理水平。
3、搭建住房公積金省內乃至全國融資平臺，統籌安排住房公積金使用。由于各地經濟發展速度及房地產市場發展情況差距很大，有的發達地區住房公積金個貸資金來源不足，而發展緩慢地區住房公積金嚴重閑置過剩。因此，為提高住房公積金的使用效率，更好地支持保障性住房建設，應賦予住房公積金行業金融職能，搭建一個省內乃至全國的住房公積金融資平臺，統籌安排使用住房公積金。
4、加強組織領導，分工負責實施。要加強組織領導，成立領導小組，分工負責。由當地政府牽頭，住房公積金中心、財政、國土房屋、監察、建委、審計、規劃、土地儲備、人民銀行、銀監局等部門任成員單位，負責項目的審查、貸款全程監督檢查等事項。
5、試點城市政府承擔落實償還貸款的責任。試點城市政府應擔待其更多原本屬于自己的公共責任。一方面，不要將保障性住房建設自己都“押寶”在公積金貸款上；另一方面，即使必須使用公積金貸款，政府也要拿出一定的財政公共資金，如項目貸款的利息由地方政府直接進行支付或貼息，這樣一來，不但每年的利息支付能夠得以確保，解決了住房公積金貸款的安全性，同時，公積金貸款所需支付的貸款利息也不會轉嫁到保障性住房的購房者或承租者身上。
6、優先保證職工提取和貸款使用，切實防止資金流動性風險?！秾嵤┮庖姟分袕娬{，在優先保證繳存職工提取和個人住房貸款、留足備付準備金的前提下，可將50%以內的住房公積金結余資金用于發放保障性住房建設貸款。試點城市公積金管理中心要嚴格按照規定的貸款條件執行，優先保證職工提取和個人貸款需要，切實防范可能出現的流動性風險。嚴禁公積金管理中心為了結余資金發放項目貸款，而發生通過限定最高月繳存額、調整最高貸款額度等手段影響職工住房公積金提取和貸款使用情況。
