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公積金貸款材料范文1
一、住房公積金貸款檔案的作用
1.貸款檔案是化解防范住房公積金貸款風險的憑證。住房公積金貸款檔案是住房公積金管理機構在貸款工作中形成的文件材料,它保留了當事人的歷史真跡,具有原始性,具備法律效用。在當事人違約、不能履行貸款權利與義務,致使住房公積金貸款存在還貸風險時,當事各方均可以貸款檔案為憑據,采取相應的行為,使風險降到最低限度。同時,住房公積金貸款檔案的完整程度直接決定著對逾期還款的催收力度。
2.貸款檔案是住房公積金規范化管理的需要。住房公積金涉及千千萬萬繳存者的切身利益,因此,住房公積金規范化管理就成了各項工作的重中之重。住房公積金規范管理包括歸集、支取、計息、貸款等相關業務。做好因貸款業務產生的各種材料而形成的貸款檔案的管理,是住房公積金貸款工作主要組成部分,是住房公積金各項工作的基礎。貸款檔案管理規范與否直接決定了住房公積金管理的規范程度。
3.貸款檔案是加強貸款后跟蹤管理的依據。由于個人住房公積金貸款跨越的時間長,經辦人員時常變動等因素,對貸款的管理就必須始終以原始檔案為依據。否則,住房公積金貸后跟蹤管理就無從著手。為強化風險意識,目前大多管理機構普遍推行貸款責任終身制,而貸款檔案則是實現終身制的載體。
4.貸款檔案是社會誠信體系的一部分。貸款檔案真實地反映貸款各方,尤其是借款人履行合同的真實記錄。是借款人誠信度的具體體現。當前全國各行各業都在努力營造一個良好的誠信氛圍,有關部門也正在著手建設資源共享的誠信體系。住房公積金繳存和使用(包括借款),其實就是個人信用履行過程,住房公積金管理機構應該充分利用貸款檔案這一有力形式,努力建立健全這一體系。
二、住房公積金貸款檔案的特點
1.貸款檔案形成的動態性。按一般理解,檔案是在某項工作辦理活動結束后形成的,而對貸款檔案來說卻并不如此。住房公積金貸款工作由貸前、貸中、貸后三個階段組成。每宗個人住房貸款工作的完成,最長需要30年的時間 (個人住房公積金貸款最長時限為30年),假如等貸款的所有工作都結束后,再來整理該檔案,非常不現實。因此,貸款檔案應該是在借款人提出貸款申請到獲得借款后形成的。當然,貸款檔案形成后并不意味著此項貸款工作全部完成,它還需要不斷給該宗貸款檔案增添內容,如還款情況,擔保情況(包括抵押物、質押物狀況、保證變更等)及違約涉及訴訟等直到借款人全部履行完還款義務為止。之后,貸款檔案才可以納入一般檔案管理范疇。住房公積金貸款工作長期性的特點決定了貸款檔案形成的動態性。
2.貸款檔案材料的特殊性。貸款檔案材料的特殊性,在于一宗個人住房貸款的完成,都需要履行較多的程序,涉及較多的部門,所形成的文件材料不統一。以一宗住房抵押貸款為例,在借款人提出書面借款申請后,至少需要經歷貸前調查、房地產評估、抵押登記等過程,有的還要辦理房屋保險、公證等。這些程序均要有書面材料。此外,貸款人還要查驗首付款憑據、銀行出具票據等。這些材料都沒有統一的格式、紙質、紙型及書寫工具各不相同,增加了貸款檔案的整理難度和保管難度,也決定了對住房公積金貸款檔案保護的高要求。
3.貸款檔案使用的頻率高。因為貸款工作的長期性,使該類檔案調用頻率遠遠高于其他如文書、財務、科技類檔案。。
4.貸款檔案類別的差異大。因為擔保方式不同,使個人住房貸款需要的資料不同。目前,住房公積金個人住房貸款有抵押、質押、保證三種方式,擔保形式的不同所需的資料自然不一樣,在整理、保管時要區別對待。
5.貸款檔案保管的責任大。住房公積金貸款涉及的金額大,牽涉到借款人、貸款人的切身利益,也直接牽涉到眾多住房公積金繳存人的利益,貸款風險防范顯得十分重要。而作為防范風險重要手段之一的貸款檔案管理就承擔著較大責任。另外,由于住房公積金貸款檔案形成材料復雜,保管時間長,要求高,使貸款檔案保管的責任亦加大。
三、貸款檔案歸集和管理
住房公積金貸款檔案形成的階段性和長期性的特點,決定一份個人住房貸款合同的完全履行往往需要多個部門和經辦人共同來完成,從相互銜接,工作的連續性出發,要求對貸款檔案進行規范化、制度化的管理。在檔案歸集、管理方面應遵循以下原則。
1.一宗一卷。一宗貸款歸集成一卷檔案是最基本的。不能因一些貸款材料少而將幾宗貸款資料匯成一卷,這不利于檔案的保管利用。當然在裝盒時,可將若干卷檔案集中在一個檔案盒,在檔案盒上做好記錄。
2.即時歸集。貸款工作的性質,使得信貸員在開展信貸工作時,往往要同時辦理幾宗貸款,易使貸款資料相互混淆,時間一長,一些貸款材料會丟失。要求信貸員要及時、即時收集貸款過程中形成的各種材料。需要針對各種擔保形式的貸款制定檔案收集目錄(如抵押擔保貸款、質押貸款、保證貸款等檔案歸集目錄),按目錄收集。在整理時此目錄可作為該貸款卷內目錄。
需要補充一點,因信貸員是貸款資料的第一審閱者和把關者,負有將資料收集齊全的責任,應是住房公積金貸款檔案歸集的第一責任人。
3.統一格式。貸款材料五花八門,給貸款檔案整理帶來難度。整理檔案時,應遵循統一格式的原則。在制定合同格式時要統一按A4紙大小。裝訂時將其他的收款收據、銀行憑證、保險單等不規則的材料統一粘貼在A4紙上,對以后還需要返還的材料如他項權利證等,要留下復印件備日后查詢,為減少檔案卷的拆開次數,在裝訂時,可附加空白的還款情況登記表或其他需要的附表,待日后需要時填寫。
公積金貸款材料范文2
由于在同一座大樓辦公，張先生和偉嘉安捷的網絡理財師林濤關系不錯。得知張先生的來意之后，林濤首先為他講了不同的貸款方式有什么區別。林濤指出，市場上主要有兩種房貸方式：住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)和普通商業住房按揭貸款(以下稱商貸)。兩者的最大不同是貸款主體，公積金貸款的資金提供方是當地的住房公積金中心，銀行在按揭過程中只是起一個貸款發放和貸款回收中間人角色。商貸的資金提供方是商業銀行本身，銀行既是貸款的資金提供方，又負責貸款發放和回收。
公積金貸款VS商貸
與商貸相比，公積金貸款具有以下明顯特征。
利率低
從利率來看，公積金貸款的利率要低得多。目前5年以上的公積金貸款利率是3.87％，而商貸的基準利率是5.94％。雖然目前銀行普遍給信用良好的客戶以7折房貸利率優惠，但7折后商貸的利率為4.158％，相比之下公積金貸款仍然要低0.288個百分點。
準入嚴格
住房公積金貸款的準入資格更為嚴格，辦理手續也會更多一些。
準入條件 以蘇州的住房公積金準入條件為例，要享受公積金貸款，申請人應同時具備以下4個條件：一是借款人申請之月前按期足額繳存住房公積金6個月以上；二是購房首期付款，新建普通住房不低于20％，二手房不低于30％；三是已提供貸款擔保，四是未發生或已還清公積金貸款。另外，夫妻中一方取得了公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，夫妻雙方均不能再獲得公積金貸款。因為，住房是夫妻雙方共同資產，貸款是雙方共同的債務，要以家庭收入償還，在貸款未還清之前再貸款，很有可能影響還款能力。但是，當還清了貸款本息后，如果再次購買住房，可以繼續申請辦理公積金貸款。
辦理手續 在實際辦理過程中，往往是當地住房公積金中心委托當地銀行發放，公積金中心負責受理審批、銀行負責資金的發放和回收。所以辦理的手續可能繁瑣一點，貸款申請人要在住房公積金中心、置業擔保機構和銀行間多次往返；而商貸款是銀行一家承辦，一般而言，大部分銀行都能提供一站式服務，貸款人在一家銀行就可以辦妥所有手續。
在購買新建普通住房申請公積金貸款須提供以下這些材料：《商品房屋買賣合同》的貸款銀行留存文本；首付款收據；夫妻雙方身份證；婚姻關系證明(結婚證或戶口簿)；如申請人為單身，應出具單身證明；如以共同共有產申請貸款的，還應提供夫妻雙方所在單位出具的個人收入證明。應在預付首期房款到付清全部購房款期間申請辦理，對因特殊原因而無法在上述期間辦理，經批準，可從截止日起順延3個月。
額度有限制
住房公積金中心會根據夫妻雙方的年齡，工作單位的性質，每月繳納住房公積金的多少確定其申請的公積金貸款額度，公積金貸款有最高額度限制，每個地區有所差異。如在蘇州，公積金貸款最高申請額度是42萬元，其中一人符合貸款條件的最高申請額度為30萬元。由于張先生在北京，根據公積金月繳存額度350元，計算出他們能夠貸到35萬元。
可申請組合貸
林濤指出，公積金貸款具有較為明顯的優勢，對于符合申請條件而且額度在最高限額以內的貸款人，公積金貸款成為首選。而對貸款額度超過最高限額的貸款人，由于公積金貸款和商貸不能同時申請，長期以來就不得不忍痛放棄公積金貸款。
為了彌補這種缺憾，自2008年以來，一種新的房貸方式――組合貸在北京等地興起。所謂組合貸，就是公積金與商貸共同貸款的一種方式。當借款人公積金繳存額度不夠或者超出最高額度標準時，可以通過組合貸解決。其中利率部分按各自貸款方式分開計算，達到既能節省首付款壓力，又能獲得合理月供的一種貸款方式。
組合貸和商貸相比，可以節省不少的利息，如附表所示。根據張先生的情況，林濤提出如下建議：
公積金貸款材料范文3
公積金異地還貸購房，條件各不同
日前，很多城市都相繼調整了有關公積金異地還貸購房的規定。武漢從今年10月20日開始執行調整后的公積金政策。在新調整的規定中，最大的亮點就是允許異地購房可以動用本地公積金還貸。這意味著在武漢的市民被允許在武漢市行政區域之外，可以提取住房公積金來償還商業性住房貸款。
武漢使用公積金異地還貸購房，需要提供《房屋所有權證》和《國有土地使用證》復印件（抵押銀行蓋章）；借款、抵押合同；繳存銀行出具的職工個人信用報告（繳存銀行蓋章）、貸款銀行出具的近3年銀行還款流水明細；單位審核蓋章的《住房公積金提取申請表》和《武漢住房公積金提取憑證》；本人身份證原件及復印件。
另外，廣東的珠三角地區8城已實現異地互貸，其中包括廣州、佛山、珠海、惠州、江門、中山、東莞、肇慶。想在這些城市間實現異地公積金互貸操作，要看在哪個城市貸款，就按哪個城市的規定辦。因為具體的異地互貸的限制條件，每個地方都不一樣。大家還要細心查看各地政策，確保自己是否符合這些細節方面的條件。
公積金貸款額度提高
多地公積金的貸款額度都有不同程度上調，武漢市民首次使用公積金買二手房，貸款限額由40萬元提高到60萬元，但在具體貸款時，也有不同的標準要求，不是人人都能貸到60萬元的。
深圳市將住房公積金貸款由原來的80萬元提高到90萬元。大連、深圳等城市將首套房公積金貸款首付比例降至兩成。廣東江門市同意開平、鶴山兩縣調整公積金貸款額度的申請。按照調整后的額度，首套房貸款最高限額統一提高到一人25萬元，兩人或以上50萬元；二套房貸款最高限額一人20萬元，兩人或以上40萬元。昆明不僅提高了貸款最高額度，也放寬了公積金貸款還款年限，廈門、蕪湖、合肥等地也相繼上調公積金貸款額度等，為公積金貸款松綁成為了地方政府刺激樓市的主要手段。公積金貸款額度不僅可以對市場釋放微調信息，也不會影響限購限貸的政策底線，是地方政府微調的最容易執行的辦法。
父母可成為共同還款人
深圳規定在子女用公積金貸款買房時，允許將父母作為共同還款人。需要注意的是，在提取公積金還款時，提取的是公積金個人賬戶余額。父母沒有作為共同申請人的，才可以申請為共同還款人，還款時扣減其住房公積金的個人賬戶余額，用于提前償還子女的公積金貸款或公積金組合貸款中的公積金貸款部分，每年扣減一次。
在公積金貸款申請時，本人為公積金貸款申請人時，配偶應當為共同申請人，配偶父母在本市繳納公積金的，也可以成為共同申請人，申請人和父母一并申請公積金貸款的，另需提供戶口簿或公安部門、公證機構出具的直系親屬關系證明。
北京可一次性提取公積金個人賬戶
雖然目前北京、上海暫時還不支持公積金異地互貸政策，但在北京繳存了公積金的購房者，如果在外地購房，可以一次性提取個人繳存賬戶內的公積金余額。
公積金貸款材料范文4
第一條為了充分發揮住房公積金在住房保障中的作用，完善住房供應體系，改善中低收入家庭居住條件，促進房地產市場發展，根據國務院《住房公積金管理條例》等有關法規、規章，制訂本辦法。
第二條本辦法適用于本市所轄范圍內職工個人購房申請住房公積金貸款的有關管理工作。
第三條住房公積金個人購房貸款為政策性個人住房貸款。
本辦法所稱的個人住房公積金購房貸款，是指*住房公積金管理中心，以單位及職工個人依法繳存的住房公積金為來源，按照《住房公積金管理條例》和中國人民銀行的有關規定,委托辦理住房公積金金融業務的商業銀行,為符合條件的借款人在購買自住普通住房時發放的專項委托貸款(以下簡稱住房公積金貸款)。
第四條住房公積金貸款實行向中低收入職工家庭傾斜的政策和繳存住房公積金權利與義務對等的原則。凡繳存住房公積金的職工，在購買自住住房時，均可以向*住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。
第五條申請住房公積金貸款應當提供擔保。即借款人與*住房公積金管理中心、受委托銀行簽定借款合同和擔保合同后，方可辦理住房公積金貸款。
第六條*住房公積金管理中心負責受理、審查、批準借款人的借款申請，對符合條件的借款人依法辦理貸款手續。各縣（市、區）分支機構按*住房公積金管理中心授權，承辦住房公積金貸款相關業務。貸款結算等金融業務由受委托銀行辦理。
住房公積金貸款風險，由*住房公積金管理中心承擔。第二章貸款對象和條件
第七條凡按規定向*住房公積金管理中心足額繳存住房公積金，具有完全民事行為能力的職工，均有資格成為住房公積金貸款申請人。
住房公積金貸款申請人應同時符合下列條件：
（一）具有城鎮常住戶口或者其他有效居留身份;
（二）正常繳存住房公積金滿一年以上,且住房公積金賬戶余額應達到*住房公積金管理中心規定的額度;
（三）購買自住普通住房且能提供符合法律規定的購房合同或協議；
（四）已付首期房款額占所購住房總價的比例不低于30℅（含30%，下同），低收入家庭購買自住性住房，首付款比例不低于20%；
（五）具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
（六）*住房公積金管理中心依法規定的其它條件。第三章貸款額度、期限、利率
第八條住房公積金貸款額度由*住房公積金管理中心按繳貸掛鉤原則和借款人具體情況核定：
（一）借款人購買新房的，貸款額度不超過借款人所購住房總價款的70%（含70%，下同）；借款人購買二手房的，貸款額度不超過借款人所購住房總價的60%；
（二）最高貸款額為30萬元。根據今后住房公積金歸集情況和社會發展水平，經*住房公積金管理委員會批準后，最高貸款額度可進行適當調整。
第九條住房公積金貸款期限一般為3-15年，最長不超過20年。
第十條住房公積金貸款利率按照中國人民銀行頒布的個人住房政策性貸款利率執行。第四章貸款程序
第十一條借款人申請住房公積金貸款應如實填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，并連同下列材料交*住房公積金管理中心：
（一）本人或夫妻雙方具有法律效力的身份證件(身份證和戶口簿)原件及復印件，審查后留復印件；
（二）借款人所在單位出具的*住房公積金管理中心認可的經濟收入的書面證明；
（三）所購住房的合法房地產權屬證件或購買住房的合同；
（四）購房首期付款的付款憑據；
（五）*住房公積金管理中心要求提供的其他證明材料。
第十二條*住房公積金管理中心應對借款人的申請進行審核，并在15日內向借款人做出答復。
第十三條借款人在收到同意借款的批準書后，應在7個工作日內與*住房公積金管理中心、受委托銀行簽訂借款合同，并依法辦理擔保手續。
第十四條借款人與*住房公積金管理中心、受委托銀行簽訂借款合同及擔保合同后，受委托銀行按合同約定發放住房公積金貸款。
第五章貸款擔保
第十五條住房公積金貸款可分別采取抵押、質押和保證的擔保方式，上述三種擔保方式也可以并用。
質押物指金融機構存單、國庫券、國債。
第十六條抵押、質押和保證擔保的范圍，包括住房公積金貸款本息、罰息、違約金、損害賠償金和*住房公積金管理中心實現債權的費用。
抵押權益自抵押物登記之日起生效，質押權益自質押物移交之日起生效。
第十七條抵押期內，抵押人(借款人，下同)不得擅自將抵押物在抵押擔保的范圍內重復抵押；質押期內，出質人(借款人)不得以任何理由對質押物掛失或追索；保證期內,保證人個人住房公積金不得支取。
第十八條抵押人未經抵押權人同意，擅自改變抵押物結構，使抵押物價值少于抵押權價值，以及抵押人人為造成抵押物價值減少的，抵押權人有權要求抵押人以其它財產為減少的價值提供擔保。
第十九條抵押權、質押權與其擔保的住房公積金貸款債權同時存在。債務清償完畢，住房公積金貸款債權解除時，抵押權、質押權隨之解除，*住房公積金管理中心亦隨之將有關保管物予以歸還，抵押權由抵押雙方當事人申請辦理抵押權注銷登記手續，貸款合同終止。
第二十條本辦法規定的保證人擔保為連帶責任，保證人應具有代為償還公積金貸款本息的經濟能力，保證范圍為貸款合同中約定的主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。
第二十一條保證人履行保證責任后，*住房公積金管理中心應將設定的抵押權或質押權轉讓給保證人，保證人有權向借款人追索。第六章貸款保險
第二十二條以房產作抵押的，借款人自愿辦理房屋保險，*住房公積金管理中心為保險的第一受益人。
第二十三條抵押有效期內，已辦理保險的，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。第七章貸款償還
第二十四條住房公積金貸款本息歸還實行逐月等額本息償還法,月還款額計算公式為：
月還款額＝貸款本金×貸款月利率×(1＋貸款月利率)還款月數(1＋貸款月利率)還款月數－1
第二十五條借款人連續3個月不按借款合同規定償還公積金貸款本息，經書面催繳仍不還款的，*住房公積金管理中心有權依照住房公積金借款合同的約定，處分抵(質)押物清償或要求保證人承擔代為清償的責任。第八章附則
第二十六條住房公積金貸款的任何一方要求變更或提前解除借款合同，必須提前10日書面通知其他合同當事人。任何一方要求變更借款合同的，在合同當事人未達成變更協議前，原借款合同繼續有效。住房公積金貸款的任何一方要求解除借款合同必須符合法律的有關規定。
公積金貸款材料范文5
提前還公積金房貸：
1、準備證件
貸款經辦行通知借款人在約定時間帶好身份證原件及復印件、具備貸款賬號的證明材料（包括但不限于：借款合同、對賬單、還款計劃單等）和還款卡至柜臺辦理部分提前還款手續。各地的具體情況還需要與住房公積金貸款放款銀行網點聯系預約時間。
2、填寫申請
還款人申請提前還款，需填寫《住房公積金管理中心住房公積金貸款提前還清貸款申請書》或《住房公積金管理中心住房公積金貸款提前償還部分貸款申請書》并簽章和提供所需資料。
3、等待審批
具體包括受委托銀行的審批和公積金管理中心的審批。
4、還款存檔
公積金貸款材料范文6
隨著住房制度改革的深入和住房貸款制度的推廣，購房貸款越來越成為人們的熱門話題。最近一段時間，很多報刊也發表了一些文章，對住房公積金貸款和銀行商業貸款做了一些比較，我認為其中一些地方尚值得進一步推敲。
文章認為，“如僅考慮利息負擔，住房公積金貸款有一定優勢，但考慮在貸款辦理過程中需立即支付的費用，按揭貸款（銀行商業貸款）有明顯優勢，綜合考慮總支出，公積金貸款已無優勢可言?！睂嶋H上，文章為證明上述觀點做兩種貸款費用比較時，僅采用住房公積金貸款中即時費用最高的一種擔保方式“抵押加購房綜合險”舉例，由此并不能客觀說明住房公積金貸款相對于銀行商業貸款已無優勢可言。
采用同種貸款方式 公積金有明顯優勢
住房公積金貸款有四種擔保方式，即“抵押加連帶責任保證”、“抵押加購房綜合險”、“質押擔?！焙汀斑B帶責任保證”。其中最常用的是前兩種，即“抵押加連帶責任保證”和“抵押加購房綜合險”。目前銀行商業貸款有三種擔保方式：“抵押加連帶責任保證”、“質押擔?！?nbsp;和“連帶責任保證”，一般采取“抵押加連帶責任保證”擔保。文章進行貸款費用比較時，住房公積金貸款采用的例子是“抵押加購房綜合險”擔保，銀行商業貸款（按揭貸款）采用的例子是“抵押加連帶責任保證”擔保。文章比較時兩種貸款費用列表如下：（借款人年齡40 歲，房屋總價60萬元，借款30萬元，10年）
需要注意的是：住房公積金貸款的房屋保險按照目前政策5年購買一次，而且可以按照貸款額保險，所以房屋保險費為1147.2（38.24×30）×22294.4元。另外，委托代辦費并不是必須的，也不是公積金貸款特有的。委托機構辦理商業貸款也須交納費用，如自己辦理不需交代辦費，而且目前也有開發商辦理住房公積金貸款且不收取費用的。
由上可見，僅從費用多少考慮，當公積金貸款和商業貸款都采用“抵押加連帶責任保證” 擔保時，公積金仍具有相當的優勢。按文章舉的例子，住房公積金貸款本息及費用總和比銀行商業貸款少17219.2元。可以這么認為，當兩種貸款采用同種擔保方式時，公積金貸款仍有相當優勢，而購買綜合險實際上是公積金貸款比商業貸款可以多采用的一種擔保方式。
公積金貸款綜合險與商業貸款全程擔保各有利弊
公積金貸款中，購買購房綜合保險只是四種擔保方式之一，另一方面保險公司收取保險費即承擔相應的保險責任。從這個角度上講，保險費用不僅是貸款當中需要支付的費用，而是支付費用比單位保證方式多，但相應減少了借款人將來的償付風險。比如，借款人失業、死亡、殘疾，保險公司經審查確認后替借款人償付剩余的貸款本息。
而在單位保證的擔保方式下，一旦借款人不能還款，保證單位將清償貸款，但相應獲得了追索權。如果借款人無力償還，保證單位可以按照法定手續處理借款人所購住房。
辦抵押登記越快 交保險費越少
按照目前規定，借款人用所購住房抵押進行貸款，在辦理完成抵押登記手續后，保險公司可以辦理退保。按照規定，保險公司將扣除一定手續費后退還借款人剩余期限的壽險保險費。舉例來說，借款人購買了5年的保險，當第二年抵押登記辦下后，保險公司將扣除一定手續費后將剩余3年的保費退還。抵押登記一般要交納登記費，但費用不高，一般在每建筑平方米0.3元左右。假如借款人購買100平方米的住房，他的抵押登記費用將是0.3×10030 元。抵押登記手續做完后，借款人實際上僅采用住房抵押擔保，所以在借款人采用“抵押加購房綜合險”擔保方式下，最終的總費用多少還要看借款人抵押登記情況。假如借款人借款 10年，5年后仍未辦理完畢抵押登記手續，借款人則還須交納剩余5年的保險費。目前情況是，抵押登記手續在房地局辦理，但各區縣房地局辦理的手續、快慢不盡相同。
開發商只為商業貸款擔?！『螘r為公積金貸款護航
需注意的是，許多人認為住房公積金貸款必須購買綜合保險，這種情況與開發商的認識也有關系。實際情況是，商業貸款準許借款人貸款購房的項目，都是與銀行簽了協議的項目，開發商須為在銀行貸款購房人提供擔保。而公積金貸款則沒有與開發商簽訂協議，即用公積金貸款買房，開發商可提供保證，也可不提供。開發商不提供保證的，借款人可以找自己單位或其他單位為自己的貸款做保證或購買綜合保險。
另一方面，有些開發商在這方面的認識存在問題。同樣是客戶通過貸款購買住房，而且住房公積金貸款利率低，更有利于開發商銷售房屋，開發商沒有什么理由只是因為一種貸款強制保證，一種不強制保證而區別對待。所以有些開發商人為對兩種貸款區別對待也是造成購房人對兩種貸款認識不全面的原因。是否同開發商簽立協議也是住房資金管理中心需要考慮的問題。
貸款中需要理清的問題
以上為比較兩種貸款費用和支出應注意的問題，此外對貸款中其他一些問題，我認為也值得進一步探討。
1.文章說部分按揭貸款（銀行商業貸款）允許借款人持有房屋產權證，銀行執有《房屋他項權利證》。實際上，《房屋他項權利證》是抵押登記辦理完畢后，抵押登記部門發給抵押權人（銀行）的證明，銀行拿到《房屋他項權利證》后，原收押的借款人房屋產權證應退還借款人。這個程序兩種貸款是一樣的，即抵押登記之前，銀行收押產權證，抵押登記之后銀行收押他項權利證，并將產權證退還借款人。
2.文章說住房公積金貸款可以支取個人住房公積金還款，而銀行商業貸款則不能。實際上，依據住房資金管理中心的有關規定，兩種貸款只要是用于個人購買房屋，還款都可以支取住房公積金。
3.文章說北京市連續幾個月貸款額超過了交存額，可能出現住房公積金貸款要等很長時間。但實際上，1999年北京市住房公積金管理中心月公積金凈增額在兩億元左右，月貸款發放額在一億元左右。仍有大量資金在銀行存放而尚未動用。
4.另外，貸款期限上，兩種貸款理論上均可以申請30年，銀行商業貸款一般實際貸款期限達不到30年，而住房資金管理中心有文件規定，除了考慮借款人年齡和償還能力外，任何管理中心分支機構不得以其他理由拒絕發放任何期限的貸款。
