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個人投資理財概念范文1
【關鍵詞】高中生 投資理財意識 培養途徑
國家經濟的快速發展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財產品、買保險等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經濟，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財意識可以為減輕家庭經濟提供良好的支持。
一、從日常生活中培養良好的投資理財意識
高中階段，很多的同學都已經擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學習、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養良好的投資理財意識，形成良好的習慣。
投資理財的第一步就是要對用錢的習慣進行改變，要學會記賬并制定屬于自己的預算，盡可能的做到量入為出。制定預算第一步是對自己的消費支出進行記錄，每月總結一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結錢的去向，盤點出其中哪些支出屬于浪費的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學習到理財知識。特別是現在智能手機中有用來記賬的理財軟件，這可以更容易讓自己堅持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財觀，讓自己的消費逐步變得更加的理性。
此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養投資理財觀念。通過購物和買單可以將那些復雜、抽象的概念轉變成為實際的消費體驗，在這種體驗之中逐步的形成良好的金錢觀、消費觀，逐步強化投資理財意識，并在實際的操作中學習到投資理財知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導、指點和監督，可以逐步的養成兩阿紅的投資理財與消費習慣使自己受益終生。
二、多學習各種投資理財知識
當前，很多的高中生對于理財、投資以及投機的概念并不是很清楚，認為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財相關的學習基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因為高中的學習課時本就較為緊張，這就使得開設個人投資理財課程的可能性小之又小。這些都導致了高中生投資理財觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習慣大手大腳，不能夠區分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產品的誘惑，那么購買電子產品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學校中開設個人投資理財的相關課程，或者是在政治課中進一步的強化個人投資理財的教育。建議廣大的同學自己可以閱讀一些投資理財方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設學習投資理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走進社會進行個人理財規劃奠定良好的知識基礎。在另一個方面，通過投資理財知識的學習，會逐步的開設意識到節約，嘗試對自己的財務進行管理，逐步的形成良好的花錢習慣。
三、利用網絡平臺開展虛擬投資理財，逐步形成良好投資理財習慣
俗語說學以致用，高中生在學習了一定的投資理財知識時可能會對投資理財產生一定的想法。同時，無論是學習上的壓力，還是生活中的經驗，甚至是在心理上對于投資理財風險的難以接受，都導致了高中生難以改變自己的投資理財方式，如果是選擇投資理財大多數仍然會選擇存銀行。而網絡平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財習慣。首先，網絡平臺中的投資理財不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機、電腦等各種設備來開展操作。其次，因為是虛擬的投資理財行為，所以其實質上不會對高中生的儲蓄和消費帶來影響，讓高中生不會因為投資失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財行為，可以對自己的投資理財知識體系進行進一步的晚上，逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。通過網絡平臺來開展虛擬投資理財，高中生不僅僅是可以檢驗自己的投資理財知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。
四、要堅持學習為主，不可因為鍛煉投資能力本末倒置
在學校中，高中生最為重要的任務就是學習，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財能力二耽誤了學業。雖然當前的高中生投資理財的觀念較為薄弱，并且大多數都簡單的認為買賣股票就是投資理財。但是要知道，股票投資的風險是相當高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風險的投資理財鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學業，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財的心理準備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。
總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財觀念進行培養。作為高中生自己在學習的時候應該主動的去學習一些投資理財的知識，有意識的培養自己投資理財的觀念，在條件允許的情況下去開展實踐。高中生理財應該從那些小風險的理財產品開始，不能夠選擇股票這種高風險的來進行實踐。同時，還需要認識到追求長期穩定盈利才是正確的投資理念。
參考文獻：
[1]龔博.淺談高中生消費習慣問題[J].現代商業，2016，
（29）：184-185.
個人投資理財概念范文2
【關鍵詞】高職院校；個人理財規劃；課程；實踐教學
個人理財規劃課程是高職院校財經類的主干課程，主要針對金融專業或投資理財專業的學生，該課程的學習可以使使學生形成良好的個人理財服務理念和投資風險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學的理財理念，靈活運用個人投資理財工具，培養扎實的專業技能，具備個人投資理財產品的理財能力，同時使學生具備從事個人理財規劃崗位的職業素質和職業能力。通過完成銀行產品理財、證券產品理財、保險產品理財、房地產投資理財項目的學習，學生能運用銀行產品理財、證券產品理財、保險產品理財、房地產投資理財，根據客戶的需要進行相應的理財規劃。
1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學
1.1 認識和感受資金的時間價值
在能力目標方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標能進行復利的計算，年金的計算，貼現率的計算。訓練方式、手段及步驟是：①演示：復利現值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預付年金，遞延年金，永續年金；③演示：貼現率的計算?？烧故镜慕Y果是各小組計算的資金時間價值。
1.2 個人主要理財產品分析
在能力目標方面能對銀行理財產品進行分析、保險產品進行分析；知識目標層面要知道常見的理財產品，如：金融理財產品：銀行理財產品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產品：創辦經營實體、黃金、房產、郵幣卡、藝術品等。訓練方式、手段及步驟是：①比較：風險；②比較：收益；③比較：流動性?？烧故镜慕Y果是各種理財產品的風險、收益與流動性。
2.銀行產品理財
2.1 認識銀行理財產品
在能力目標方面能認識儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金等理財產品；知識目標層面了解銀行產品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金。訓練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y果各小組銀行理財產品的收益。
2.2 銀行產品投資效益分析
在能力目標方面能對銀行產品的收益進行計算、分析哪些銀行產品值得投資；知識目標層面知道銀行產品的收益如何計算、了解哪些銀行產品值得投資。訓練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算。可展示的結果是各種銀行理財產品的收益。
2.3 銀行產品理財的動機與信用管理
在能力目標方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標層面知道信用體系的重要性和應對策略，避免信用問題帶來的損失。訓練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產品理財的動機；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y果是總結銀行理財產品的動機與信用利弊。
3.證券產品理財
3.1 認識證券產品
在能力目標方面能認識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標層面知道當前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓練方式、手段及步驟是：①認識：股票；②認識：證券；③認識：基金?？烧故镜慕Y果是能展示不同的證券產品。
3.2 證券投資基本分析
在能力目標方面能進行宏觀經濟分析、行業分析、公司分析；知識目標層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓練方式、手段及步驟是：①宏觀經濟分析；②企業所處行業分析；③小組作業：選取一家上市公司進行分析?？烧故镜慕Y果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。
3.3 證券投資技術分析
在能力目標方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)?？烧故镜慕Y果是能對某一上市公司進行K線分析。
4.保險產品理財
4.1 認識保險理財產品
在能力目標方面能夠認識保險的重要性和產品的種類；知識目標層面把握風險與風險管理手段。訓練方式、手段及步驟是：①全班同學分組進行討論：保險理財產品的重要性；②各小組進行發言。可展示的結果是各小組能總結保險理財產品的重要性。
4.2 商業保險投資品種
在能力目標方面能能掌握人身保險、財產保險的品種，商業保險用來進行哪些風險防范；知道人身保險、財產保險的品種以及商業保險用來進行哪些風險防范。訓練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產保險?？烧故镜慕Y果是展示人壽保險與財產保險的差異。
4.3 投資型壽險分析
在能力目標方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析。訓練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險?？烧故镜慕Y果是展示不同投資壽險的差異。
4.4 商業保險實務操作
在能力目標方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？訓練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。
5.房地產投資理財
5.1 房地產投資收益與風險分析
在能力目標方面能夠對房地產投資收益進行計算和風險分析，對房地產投資進行有效控制；掌握房地產投資收益的計算和風險，理解房地產投資的有效控制。訓練方式、手段及步驟是：①演示：房地產投資收益的計算；②分析房地產投資的風險?？烧故镜慕Y果是：展示房地產投資的收。
5.2 房地產投資策略
在能力目標方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產投資的種類，特點和投資策略訓練方式、手段及步驟是：①討論房地產投資策略；②認識房地產投資的種類。可展示的結果是：能針對具體的房地產，提出投資策略。
5.3 房地產投資操作實務
在能力目標方面，能夠掌握房地產投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設計的事項；在知識層面掌握房地產投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓練方式、手段及步驟是：①演示房地產投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業：撰寫一份房屋租賃合同。可展示的結果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業匯報等。
參考文獻：
[1]張旺軍.投資理財——個人理財規劃指南[M].北京:科學出版社,2008,07.
[2]張旺軍.投資理財——個人理財規劃實訓教程[M].北京:科學出版社,2008,07.
個人投資理財概念范文3
關鍵詞：通貨膨脹；個人投資理財；投資理念
在經歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價浪潮的沖擊之后，拿死工資的普通老百姓意識到物價的上漲使他們賬戶上的存款變得越來越不值錢，個人的購買力嚴重下降。正如溫總理對通貨膨脹做出的一個合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦將它放了出來，就再難把它關回去?！比缃竦耐ㄘ浥蛎泴习傩盏纳钤斐闪藰O大的沖擊，手中的錢越發變得不再值錢了，如何通過個人投資理財來使自己的財富不縮水已成為普通老百姓不的不面對的現實問題。
一、通貨膨脹的概念及現狀
當前，全球性的通貨膨脹愈演愈烈，中國的通貨膨脹過高并且壓力越來越大早就是不爭之事實。如果你問一個人普通人，為什么通貨膨脹是壞事，他將告訴你，答案是顯而易見的；通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來的美元的購買 1。在這種情況下，如何規避通貨膨脹的壓力，實現資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問題。想要了解通貨膨脹對我們造成的危害，以及我們應該利用怎樣的方式來規避和化解它對我們不利的影響，那么我們必須先清楚它的概念及現狀，正所謂“追溯其根源，才能解決其問題。”縱觀經濟學界，筆者認為通貨膨脹是指一個經濟體在一段時間內貨幣數量增速大于實物數量增速，普遍物價水平上漲，于是單位貨幣的購買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標之一就是CPI指數。CPI(consumer price index)， 是對一個固定的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費者支付商品和勞務的價格變化情況。
在我國2009年30%的貨幣擴張基礎之上，2010年又將近20%的貨幣擴張。也就是說過去兩年的貨幣擴張以50%的增長速度擴張。但是我們知道GDP累計增長速度肯定沒有這么快。所以經濟增長速度是貨幣擴張速度的一半，通貨膨脹也就必然是一個不可避免的現象。2010年我國進行了價格調整，電、水、天然氣價格都上漲，從而加速了通貨膨脹。同年11月，美國宣布采取新一輪量化寬松政策后，釋放的流動性使中國國外的農產品、大宗商品及原材料（如原油）價格上漲，并傳到中國國內，使2010年CIP增速超預期。今年3月份CPI同比上漲5.4%，漲幅之高出乎人們的預期。4月15日，國家統計局公布的一季度國民經濟運行情況顯示，中國經濟在延續了平穩較快增長態勢的同時，通脹壓力依然嚴峻。
二、通貨膨脹下個人投資理財的困境
通貨膨脹的日益嚴重，也嚴重影響了人們的生活。物價上漲，貨幣貶值，生活水平下降，人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財途徑，我們首先應該找到通貨膨脹下個人投資理財有哪些困境。
1.傳統的銀行儲蓄方式不能抵消通貨膨脹對個人財富的影響.
勤儉節約是我國傳統美德之一。過去我國居民較為穩健的投資風格和稀缺的理財產品決定了我國是一個高儲蓄率的國家。儲蓄曾經是我國居民主要的資產保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節儉悖論”，即儲蓄率升高，雖然使得個人儲蓄增加，但卻使得國民收入由于消費的減少而減少。從宏觀角度看，我國經濟外貿依存度過大，致使在人民幣升值周期中外貿促出口企業損失非常嚴重。而儲蓄率過高，內需不足，導致產品市場上供大于求。這本身限制了中國經濟的快速健康持久發展。從微觀上看，即使是定期存款，所得利息也少的可憐完全不能跑贏CPI。雖然存入銀行的利息上調了，可是靠利息的收益率遠遠低于如今的通貨膨脹率，個人賬戶上的存款變得越來越不值錢而若算上資金的機會成本，負利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們在通貨膨脹下不斷貶值。
2.投資品種難以選擇.
通貨膨脹下，人人為了規避通貨膨脹，都在不停的炒作實物和金融產品。面對央行不斷加息，提高存款準備金抵擋通貨膨脹的影響，加大熱錢的回收力度，那么流入股市的資金必定在不斷的減少，這就導致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態，面臨2011年股市低迷的現狀，不少投資者把投資方向從金融產品轉向實物的炒作。“豆你玩”，“蒜泥狠”等網絡詞語以表對當前高昂物價的不滿、嘲諷和調侃，近幾年來以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農副產品呈現瘋漲之勢，其漲幅速度簡直令人瞠目結舌。一些日?；颈仨毜霓r副食品已經被炒得很離譜，完全違背價值規律的作用，但是普通老百姓由于專業知識的缺乏以及信息不對稱的原因，他們不僅不能抓住住來勢迅猛的一輪輪炒作的，選擇正確的投資方式，還成為被別人掠奪財富的受害者。
三、通貨膨脹下個人投資理財的應對措施
通貨膨脹給老百姓帶來了更大的生活壓力，也給廣大老百姓的切實生活帶來了很大影響，那么面對這樣的影響我們又應該如何去應付呢？在如今高通貨膨脹時代，合理規劃自己手中的錢就顯得格外重要，個人投資理財不僅是一門技術，更是一門藝術。
（一）樹立正確的投資理念。
既然投資理財是老百姓減少財富縮水的方式，那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現投資者投資個性特征的、并促使投資者正常開展分析、評判，決策并指導投資者行為，只有正確的理念才能指導正確的投資，最終導致較高的投資收益，也才能避免在投資中被別人掠奪財富的對象。如何樹立正確的投資理念，不是簡單的一句話就可以讓投資者明白，就可以做到的。它必須通過理論學習，在實踐中經過歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現實的投資中往往因為缺乏對投資的基本認識，很容易落入投資的陷阱。因此作為一個投資者在準備投資之前，應該有意識的學習與投資有關的基本知識，才能形成一套正確的投資理念來指導自己的投資。
（二）投資目標上定位于獲取長期的穩定收益。
由于普通的投資者處在信息不對稱、資金量小、心態不穩定以及投資技巧不成熟的弱勢地位，因此筆者建議其定位于長期投資而獲取穩定的收益。從上證指數1991年至2010年的歷史數據看，如果在歷史上的任意一點向前推算10年，會發現10年后的大盤點位基本高于10年前，這可以從一個方面說明長期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一：沃倫.巴菲特，便是長期價值投資理念的堅信者。巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數虧損的年度，他的收益率卻一直很穩定。巴菲特的導師格雷厄姆有句名言：股市短期是投票機，但長期是稱重機。短期投資收益主要靠運氣，長期投資收益才能看出實力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識功底的人尚且堅持長期投資，那么我們普通的投資者在缺乏專業投資知識的背景下，如果盲目的選擇短期投資，幾個月之內急切得期望從投資中得到高額的回報，就很容易浮躁、盲目信任、聽個信息就像抓個救命稻草，最終的結果往往與期望值正好相反。因此，筆者建議普通投資者不要過多的追求短期的利潤，要明白投資是有風險的，更多的享受長期投資為你帶來的穩定收益。
（三）正確認識各種投資品種。
在通貨膨脹中，貨幣和財富是貶值的，與此相對應，商品和資產價格卻是上漲的，所以持有隨脹而漲的資產是應對通貨膨脹的有效措施。目前市場上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財產品，普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢？投資者慣用的做法是根據市場熱點消息來選擇投資品種。比如當上證指數漲到5000點的時候，市場上的熱點是股市，此時每天到證交所開戶的新股民劇增，因為他們根據市場上的消息選擇了投資股票，但這些新股票往往被套牢在6000點左右。而解釋這一現象的答案是：投資的大小取決于投資的誘導。誘導越大，投資越大；反之亦然 2。因此根據消息來選擇投資品種的做法是相當危險的，筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認清其本質。
1.金融類資產投資。
金融類投資的對象是金融資產，金融資產是一種以憑證形式存在的信用權益，如股票投資、基金投資、期權投資、期貨權益及債券、理財產品（計劃）等資產 。
歷史經驗表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會獲得較高的收益，從而帶動股價上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價差外，還可能獲得較高的股息回報。因此股票投資是取得資產保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經濟的晴雨表，更受到宏觀經濟政策的影響，因此投資者還應該密切關注國家出臺的財政與貨幣政策等宏觀調控措施，根據貨幣供應量的變化，把握股市的投資機會。
因為知識、信息、精力等原因，一般的投資者無法從投資理財中賺取高額的收益，因此進行基金定投資是個不錯的選擇。基金是將眾多投資者的資金集中起來，形成獨立資產，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是將自己的資金交給更專業的投資人士幫你管理以彌補自己在知識、信息、精力等方面的缺陷。
據從事個人理財行業多家的專家介紹，按照風險和收益特征，目前銀行推出的理財產品大致可分為保證收益型產品、保本浮動收益型產品、非保本浮動收益型產品三大類。普通的投資者在選擇理財產品的之前，首先要明確自己期望的收益與可以接受的風險。如果是風險偏好者則可以更多的選擇非保本浮動收益型產品，如果是風險厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產品。
2.實物類資產投資。
實物資產就是有形資產，如對固定資產、貴重金屬、玉石等商品投資。
固定資產是指屬于產品生產過程中用來改變或者影響勞動對象的勞動資料，是固定資本的實物形態。對于個人而言，固定資產一般指房屋、商鋪等具有長期穩定收益的資產。對于不喜歡虛擬經濟的投資者而言，固定資產投資是非常好的選擇。
目前市場上比較適合個人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過，貨幣天然不是金銀，金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場上曾經扮演過重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來，黃金價格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來越受到投資者的青睞。對于普通大眾居民來說，雖然當期黃金價格過高，但是從保值的目的出發，筆者建議每年固定的時刻買入50克左右的黃金，每一年買一次，不用擔心未來的漲和跌。比如居民從40歲開始購買，每一年買買到60歲，那差不多是20個50克黃金單位，那么從60歲退休的時候，我們建議他每年賣出50克，這樣就可以補充他的退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。
總之，在通貨膨脹下，財富的創造源泉只我們的雙手和大腦，任何投資都要從投資者的實際情況出發，樹立正確的投資理念，正確認識所要選擇的投資品種，不能僅看潛在的回報
參考文獻：
[1]李忠賢、邱繼彩.《商業銀行信貸風險管控效能評價探討》.經濟研究導刊.2011年第06期
[2]章鐵生、王鍇、林鐘高.《財務治理》.2005年1月第1版.經濟管理出版社.
注釋：
個人投資理財概念范文4
商業銀行開展個人投資顧問服務的必要性
創新個人投資產品銷售和管理模式，是促進商業銀行零售業務持續發展的需要
近年來，商業銀行個人投資類產品零售業務快速發展，直接推動了中間業務收入的穩步增長。銀行理財產品、代銷基金、貴金屬產品銷售增速均保持了穩定增長，同時實現了中間業務收入的大幅增長。但長期以來，商業銀行個人投資產品的銷售與服務模式較為單一，科學提高客戶服務質量效率的方法和工具相對缺失。具體而言，各家銀行目前普遍的工作模式是：總行確定產品銷售計劃后，下級行將計劃任務進行層層分解，并通過制訂一定的推進措施，督促支行網點完成銷售任務。在實踐中，前臺銷售人員往往以單個產品為中心，單純以完成銷售任務為主要工作目標，難以為客戶提供持續性和專業性兼顧的跟蹤服務，產品的售后服務相對不足。
在目前的銷售和管理模式下，由于商業銀行專業、統一的投資研究支持相對不足，缺乏個人投資顧問服務支持，致使客戶經理服務客戶的能力受到極大限制，個人投資產品“一錘子買賣”的特點較為突出。隨著零售業務的發展，根據不同客戶的特點為其提供投資顧問支持服務已經勢在必行。目前商業銀行在總分行層面尚難以根據客戶特點進行資產配置，為客戶提供科學的投資組合管理服務。為此，商業銀行需要創新現行個人投資產品的銷售和管理模式，引入個人投資顧問理念，為客戶提供專業化和精細化的服務，改善客戶體驗效果，以促進全行零售業務的大發展。
應對第三方銷售、支付和理財機構興起等外部環境變化，是繼續保持核心競爭力的需要
目前，有關部門正在深入推進個人投資產品銷售渠道的多元化工作，同時第三方銷售、支付和理財機構已經逐漸興起，銀行合作機構依托第三方平臺進行代銷和網上直銷的模式成為一個新的現象。如中國證監會2011年10月1日正式實施的《證券投資基金銷售管理辦法（修訂稿）》，通過降低第三方銷售的門檻，放寬了基金銷售機構準入資格，允許并鼓勵第三方機構進入基金代銷市場，拓展了基金銷售渠道。此前，證監會對基金代銷有資質上的審核，目前只有銀行、基金、券商和天相投資顧問公司等機構可以代銷基金。在新的政策推動下，一些基金管理公司專門以其市場營銷部門為基礎成立基金銷售子公司，希望擺脫對于銀行渠道的依賴。同時其他一些第三方機構也在不斷進入，希望分食基金銷售市場這一蛋糕。2010年5月，中國人民銀行頒發了首批第三方支付牌照，包括支付寶、財付通在內的27家企業順利獲得牌照。截至2011年8月1日，央行已公示支付企業102家，甚至包括中國移動、中國聯通和中國電信三家運營商也成立了支付公司，積極進行第三方支付牌照的申請工作。這些第三方支付機構積極介入金融產品銷售領域，發展迅速。如第三方機構匯付天下的基金支付結算產品“天天盈”，瞄準基金直銷和代銷中的網上支付市場，目前已經接入20多家基金公司，400多只基金產品和20來家國內主要銀行，客戶通過其支付平臺購買基金的手續費甚至低至四折，大大低于各家商業銀行網銀通常的七折?？梢韵胂螅磥淼谌戒N售機構和支付機構將形成與銀行體系同臺競爭的局面，商業銀行的競爭壓力將逐漸增大。
此外，市場上的第三方理財機構也呈現出蓬勃發展的勢頭。第三方理財機構是獨立于正規金融機構之外，能為客戶提供一攬子、綜合性理財規劃服務的金融類顧問公司和咨詢公司，這類機構大部分從理財產品代銷機構或專業金融機構理財部門轉型而來。與傳統銀行金融理財服務相比，第三方理財機構一般提供專業理財規劃建議咨詢、會員制服務、代銷產品和進行委托理財四種服務。目前，國內較為著名的機構包括已經在紐約證交所上市的諾亞財富，以及好買基金等。許多第三方理財機構廣泛跟銀行、券商、基金、保險、信托、私募等金融機構合作，依托于其高質量的投研力量支持，為高端客戶提供高質量的家庭資產配置方案、家庭金融投資以及不動產投資顧問，并能夠根據理財市場的風向變化為客戶推薦不同的產品和組合，提供完整的個人金融投資解決方案。目前這些工作正是銀行渠道的一個弱點。
總之，隨著第三方銷售、支付和理財機構的興起，銀行零售業務特別是個人投資理財業務面臨的外部環境發生了很大變化，未來商業銀行個人投資產品零售業務必將面臨激烈的市場競爭局面，現行的個人投資產品銷售服務模式已難以適應競爭環境的變化和客戶需求。鑒于此，商業銀行需要不斷進行業務創新，及早引入個人投資顧問服務，以繼續保持核心競爭力。
真正落實“以客戶為中心”的理念，是提高個人投資客戶專業化服務水平的需要
隨著居民財富的不斷增長，個人客戶對于銀行服務的要求越來越高，專業化、綜合化、個性化的要求也越來越強烈。目前，各家商業銀行個人金融條線紛紛推動零售網點轉型，客戶服務中更多的是強調標準化服務和差異化服務相結合，通過設立理財中心和客戶經理，并借助于多項流程和工具，為個人富?？蛻籼峁┌ㄍ顿Y理財在內的專業化服務。中國銀監會在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中規定，個人理財業務為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”，投資顧問服務被放在一個更高的位置。實際工作中，不可否認，部分客戶經理對個人理財的理解還處于簡單的產品銷售搭配上，難以適應客戶的投資理財需求。在新的歷史時期，切實貫徹落實“以客戶為中心”的理念，豐富網點轉型的內涵，提高客戶專業化服務的水平，提升服務的層次，迫切需要引入個人投資顧問服務。
目前，商業銀行把代銷基金作為一項重要業務，由于證監會2011年以來對基金產品實施多通道審批制，獲批的新基金顯著增加，銀行的個人投資產品發行和銷售工作也越來越繁忙。但同時需要關注的是，目前各家銀行對這些基金產品的投資研究并沒有同步銜接，對于各類基金的收益特征、風險屬性和未來走勢缺乏整體統一的概念。這導致即便是同一只基金產品，商業銀行的不同分行和網點的客戶經理也可能給出不同的評價和投資建議，直接影響了客戶的體驗效果。發展個人投資顧問服務，通過在商業銀行全行層面統一對個人投資產品進行專業化的研究，揭示各類產品的投資屬性，能夠支持產品銷售后的持續后續服務，一致化客戶的體驗。
總之，商業銀行通過引入個人投資顧問服務，建立配套的產品和市場投資研究支持體系，實施個人投資產品業務的精細化營銷與科學化管理，能夠為客戶提供專業化的資產配置和投資組合管理服務，增強客戶的忠誠度，形成銀行與客戶的雙贏局面。
國內外金融機構開展個人投資顧問服務的情況
目前銀行銷售的個人投資類產品涵蓋公募基金、私募基金、理財產品、信托計劃和投連險等，雖然由不同的機構實施管理，但實質上這些集合理財產品都是個人投資者資產的集合，客戶有必要也應該得到相應的投資顧問服務。目前，對于個人投資者的顧問服務，國內外金融機構處于一個相對不同的狀態。
證券機構缺乏針對個人投資者服務的動力，未提供專門個人投資顧問服務。在國內金融業，證券公司和基金公司等證券機構的研究能力相對較強。對于券商而言，經紀業務和自營業務是主要的業務板塊，尤其是目前經紀業務基本是券商的主要收入來源，這決定了券商的研究報告主要服務于機構投資者，為其提供賣方研究報告。例如為基金公司提供研究報告服務，以換取基金的分倉收入。在純傭金經紀業務模式下，鑒于基金公司內部對基金業績表現的短期排名考核較為頻繁，基金經理的通常做法是定期對賣方研究報告進行考核，以此決定分倉情況，從而間接將壓力轉嫁至證券賣方分析師。在這一生態食物鏈下，券商的賣方研究基本上定位于向基金等機構投資者挖掘題材、推薦牛股和提供擇時交易策略，難以顧及向普通個人投資者提供服務，相應針對個人投資需求、投資策略和投資組合等方面的研究就更為稀少。目前，證券公司具有銷售基金和集合計劃等個人投資產品的渠道權利，但現實是券商并未借助于其強大的研究實力推薦并擴大渠道產品的銷售。相反，在以分倉傭金為主要收入來源的盈利模式下，券商的內部研究部門缺乏為個人投資者服務的動力，并未針對個人投資者提供專門的投資顧問服務。中國證監會2011年1月起施行了《證券研究報告暫行規定》和《證券投資顧問業務暫行規定》，這兩個規章將券商研究部門的賣方研究和為投資者提供具體投資意見的投資顧問相對獨立開來，為券商指明了新的業務模式。但可以預計，國內證券機構研究服務的對象從機構投資者延伸到個人投資者，并以后者為服務對象的重要一極，短期內仍缺乏明確的商業模式給予支撐，需要假以時日不斷摸索。
商業銀行的零售業務發展迅速，但針對個人客戶的投資顧問服務體系未完整建立。目前，國內商業銀行的客戶群體中，個人客戶占據了很大的一塊。各家銀行有資產個人客戶規模龐大，并正在不斷遞增。國內銀行業已經建立了服務于普通大眾客戶和大眾富裕客戶的個人金融部門，并陸續開設了專為私人銀行客戶服務的私人銀行部門。各家銀行也陸續開設了財富中心、貴賓理財中心、普通理財中心、金融超市等多層次渠道，配備了各類客戶經理，個人客戶可以借助于網點、自助終端、網上銀行、電子銀行等渠道進行業務交易。但在渠道建設成果較為明顯的同時，商業銀行針對個人投資客戶產品投資研究、市場分析、金融咨詢、投資規劃等仍較為缺乏，相應的服務規劃、服務體系和后臺支撐等并未完全建立起來，個人投資顧問服務還處于探討之中。在中國個人財富管理需求不斷提升的大背景下，這一現狀迫切需要改變。切實履行以客戶為中心的服務理念，拓展個人客戶服務的層次和空間，為個人投資者提供投資顧問服務，將是順應市場潮流的選擇。
商業銀行個人投資顧問服務體系的構建
建立個人投資顧問服務的研究框架
為購買基金、貴金屬、理財產品和信托計劃等產品的個人客戶提供投資顧問服務，無論是分析和了解客戶的投資需求和目標，還是為客戶推薦投資產品和建立投資組合，都需要強大的后臺研究資源的保障。推出個人投資顧問服務，使之貫穿于對客戶售前、售中和售后服務的全過程，商業銀行需要建立自上而下的研究體系給以支持。
針對個人客戶投資管理的特點，建立以“自上而下”為主的投資研究模式
一般而言，投資研究具有“自上而下”和“自下而上”兩種模式。“自上而下”模式根據宏觀經濟和資本市場形勢，分析判斷具體行業的特點及風格走向，得出投資策略和投資組合，然后進行具體產品的挑選?！白韵露稀蹦Ｊ絼t直接從分析具體券種著手，總結產品的行業或風格特點，再根據宏觀經濟特點和資本市場形勢，確定投資策略和投資組合?？偟膩碚f，這兩種模式各有其內在特點，難有伯仲之分，目前證券公司和基金公司在研究工作中也多采用這兩種方法相結合的模式。
從個人客戶財富管理的角度，鑒于其個體性和分散性，相應的投資研究和投資管理分析應該強調以“自上而下”模式為主。即首先應在判斷宏觀經濟和資本市場走勢、研究跟蹤國內外主要資本市場的廣義指數，分析大類資產的長期收益和風險特征的基礎上，確定戰略性資產配置比例范圍。其次，結合行業特征、投資風格分析、具體券種的研究，確定戰術性資產配置比例以及具體的組合配置。最后，結合個人客戶的投資需求、投資目標、財務狀況和風險承受能力等因素，為投資者構建投資組合，并進行持續的再平衡跟蹤管理。需要注意的是，為投資者構建投資組合后，還應定期進行再平衡管理。即按照預先設立的組合偏離預警機制，根據市場的波動輔以回溯研究，定期進行配置調整，以便使建立的投資組合能夠遵循預先定下的配置規則，滿足投資者的投資需求和投資目標。
根據商業銀行個人客戶的特點，搭建個人投資顧問服務的研究架構
目前在金融界，幾乎沒有專屬和個性化性的研究幫助個人投資者進行投資決策，商業銀行內部對主要經濟指標的分析和預測，也主要考慮服務于銀行發展戰略和公司機構經營，較少將針對個人投資者資產負債表的影響納入分析范疇。商業銀行根據風險偏好，將個人客戶分為保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型幾類，尚沒有建立并運行與不同風險偏好和投資目標的個人投資者匹配的資產配置模型，進一步為投資者建立多樣化投資組合的工作也不充分。鑒于商業銀行對于個人投資顧問尚未完全達成共識，許多基礎性的研究工作沒有開展起來，難以形成一個相對固定的業務模式。面對這一現狀，可以先從建立并明確個人投資顧問服務研究的基本架構入手。
個人投資產品及其基礎市場的研究。針對目前商業銀行個人業務條線個人投資產品的銷售情況，開展基金、集合計劃、黃金、國債、理財產品和保險產品等的投資研究工作，分析產品的投資價值、投資風險和未來表現。同時，開展這些產品所涉及基礎市場，尤其是資本市場的綜合研究分析，定期向全行統一的投資研究報告，為客戶經理的客戶服務提供后臺資源支持。此外，應建立涵蓋基金、集合計劃、貴金屬、國債、理財產品和保險產品在內的“個人投資產品池”，定期進行跟蹤維護，持續研究入池產品的業績表現，供客戶經理向客戶進行銷售推薦，提高營銷的針對性和科學性。
個人投資產品評級和評價的研究。目前商業銀行在售的個人投資產品種類眾多，數量也較為巨大，個人客戶限于專業能力的缺乏，往往難以判斷這些產品的績效和風險，投資決策活動缺乏科學的指導。例如就基金產品而言，實踐中個人客戶往往依據一些公司（如晨星、銀河證券、天相等）的星級評級結果“數星星”，哪種產品的“星星”多就選擇該只產品。商業銀行一些客戶經理向客戶推薦產品時，由于缺乏資源支持，也基本沿用該方法。但是，國內基金評級機構對于基金的分類不同，一只基金在不同機構歸屬于不同類別，導致得出的結果借鑒性值得斟酌。基于此，商業銀行有必要建立自身的產品評級體系，統一產品在行內的分類體系。并通過分析不同基金管理人的投資資產、投資范圍、投資比例、投資策略、投資風格和投資方式，準確劃分類別，并進行歸因分析和同類對比評價，對產品進行評級，以便合理判斷不同集合類產品中投資經理所創造的真實價值。
個人投資組合構建和再平衡策略的研究。一般而言，個人投資者的專業能力有限，難以構建既能符合自身投資偏好，又能將非系統風險控制在一定范圍的投資組合。因此，根據不同投資者的特點，合理定義其當前資產配置，并設計多樣化的投資組合方案，是個人投資顧問服務需要解決的事情。商業銀行在研究具體產品的業績表現，在進行評價評級的基礎上，進一步將為客戶提供投資組合構建納入研究范圍。此外，鑒于客戶的投資組合會隨著時間和形勢的變化而波動，投資組合的再平衡也是需要面對的問題。如何根據宏觀經濟和資本市場形勢的變化，考慮客戶投資目標和財務狀況的變化，確定投資組合的再平衡策略，合理進行動態資產配置，并確定產品買賣的時機和數量，均是個人投資顧問服務研究需要解決的問題。
個人投資者風險計量和風險管理方案的研究。目前，商業銀行在銷售基金和理財產品等個人投資產品時，面臨監管部門強調的銷售適用性原則――“合適的產品賣給合適的客戶”的要求。即銀行必須評估投資者的風險狀況，并保證與所購買的產品風險屬性相匹配。例如對于基金產品，按照監管部門的要求，基金銷售必須考慮銷售適用性，銀行渠道銷售的產品風險必須與投資者的風險特征匹配。中國證監會2007年公布的《證券投資基金銷售適用性指導意見》規定，基金銷售機構應根據投資人的風險承受能力銷售不同風險等級的產品。證監會2011年10月份實行的《證券投資基金銷售管理辦法》也對此做了明確要求。同時，中國銀監會也針對銀行理財產品等制定了一系列細化的監管指引和《商業銀行理財產品銷售管理辦法》等規章制度，明確了產品銷售適用性的要求，中國銀行業協會還統一制定了評估個人客戶風險情況的標準化問卷。但在商業銀行實際工作中，為推動產品銷售，普遍存在處理問題過于簡單化的傾向，客戶風險測評“走過場”的現象時有發生，從長期來看這并利于銀行的持續發展。商業銀行開展個人投資顧問服務，必須全面精準地搜集個人客戶的信息，了解其投資需求、投資目標、風險偏好和流動性要求，精確測量出個人客戶的風險承受能力，并定期更新，然后立足于此設計、開發和運行個人資產配置模型。否則，個人客戶的服務工作只能是南轅北轍，客戶滿意度也難以提高。這要求研究架構應將個人投資者的風險計量研究放在一個重要的位置。
此外，個人投資者在投資活動中，往往很重視風險控制問題。這方面機構投資者和個人投資者有不同的衡量標準。一般而言，機構投資者用持有投資組合的方差和標準差來衡量風險程度，并以此為出發點制定風險控制措施，調整組合內資產的配比。而個人投資者一般表現為風險厭惡型，通常在投資決策中強調絕對收益而不是相對收益，更關注控制本金絕對損失的概率和幅度。在現實中，個人投資者在投資遭受損失的情況下，總是傾向于希望銀行幫助其規劃實施一定的時間長度和風險控制方法來挽回最大跌幅。商業銀行提供個人投資顧問服務，需要在考慮個人投資者情緒、認知水平和理解力的前提下，為其研究制定清晰、準確、專業化、個性化、跨時期控制風險的方案，這要求投資顧問服務的研究架構中納入這方面的內容。
個人投資顧問服務的支持體系建設與渠道部署
建立總行級專業投資研究團隊，負責個人投資顧問服務的后臺研究保障工作。鑒于個人投資顧問服務需要強大的后臺研究資源給予保障，同時銀行分行對于總行層面提品投資研究后臺支持的需求十分強烈，建議商業銀行在總行層面組建專門團隊人員進行個人投資產品的研究工作。投研團隊的工作職責可定位為：主要負責基金、集合計劃、貴金屬、信托、理財產品和保險產品等個人投資類產品的研究工作；負責根據不同層次客戶的風險承受能力和投資偏好，制定個人客戶資產配置和投資組合方案；負責進行有關IT系統的功能研發和運營維護；負責對前臺服務推出進行銷售指導；負責對分行個人產品投資研究的管理和支持工作等。
商業銀行通過建立投研團隊，提供全行專業性、權威性、系統性和統一性兼備的個人投資研究報告，既能夠為前臺投資顧問服務提供精細化、科學性的支持保障，也有助于培養客戶對銀行個人投資顧問服務的信賴度和忠誠度，促進商業銀行個人零售業務的深入發展。
建立產品經理和客戶經理分工協作的有效機制，保證個人投資顧問服務的順利運營。個人投資顧問服務的推出，在商業銀行分行層面需要明確人員分工和職責界定。按照目前許多銀行的崗位職責分工，客戶經理主要負責產品銷售，同時承擔客戶服務工作，產品經理為客戶經理提供支持，負責產品創新、產品研發和產品管理。目前許多銀行的產品經理隊伍建設正在深入推進，未來商業銀行產品經理所從事的工作有望涵蓋產品創新研發、產品營銷支持和產品管理三類。目前一些銀行所面臨的問題是，產品經理和客戶經理的職責職能劃分不清，產品經理崗位標準模糊、難以實施考核等，工作積極性得不到有效發揮。個人投資顧問服務的引入，需要將客戶經理和產品經理雙方的職責定位進一步明晰化，形成各司其職、分工合作的局面。
商業銀行推出個人投資顧問服務，建議明確客戶經理從事產品銷售和客戶的服務，產品經理則承擔產品的管理和投資研究工作。產品經理負責將研究成果經過適當轉化后傳輸到客戶經理端，并適當參與銷售過程和客戶維護，客戶經理和產品經理共同為產品的業績負責。通過建立兩類主體各司其責、有機配合的良好機制和工作流程，有效服務于各類個人客戶，可以保證個人投資顧問服務的順利運行，促進商業銀行零售業務競爭力的提升。
根據商業銀行個人客戶的屬性特點，明確個人投資顧問服務的工作內容。開展個人投資者顧問服務，需要明確服務的內容。根據目前國內商業銀行實際，初期可以先進行以下工作：首先是個人投資產品研究分析。主要是由經驗豐富的客戶經理針對基金、集合計劃、理財、信托等產品開展咨詢服務，提供個人投資產品信息和研究分析報告。這可以幫助客戶認清具體產品的本質特征，形成投資決策思路。其次是個人投資組合管理。主要是根據客戶的財務狀況、投資風險承受能力、投資目標、投資經驗和投資偏好，建立最適合的產品組合，獲取穩定的最大化收益。再次是定期金融咨詢。這項工作旨在建立與客戶的長期合作關系，該服務最主要的特點是具有高度靈活性?？蛻艚浝矶ㄆ谂c個人客戶見面，幫助客戶了解和分析投資信息，針對不同時期的不同業務類型，制定最新的投資計劃，并輔助客戶實施執行。最后是個人投資規劃，主要針對AUM達到一定數額的個人客戶開展投資顧問服務，客戶經理根據客戶的資產狀況進行風險分析，制定投資規劃，規劃客戶家庭財產在保險、存款、投資等的投資比例，并推薦一些個人投資產品或其他金融產品，協助客戶進行投資決策，明確投資目標，梳理投資思路，從而實現預期的目標。
個人投資理財概念范文5
隨著金融改革和鼓勵新融資服務模式的政策窗口開放，互聯網信息技術的發展，建立在大數據、云計算基礎上的第三方支付、P2P網貸及金融機構線上平臺等為代表的互聯網金融模式，許多用戶形成了互聯網理財的概念，個人理財市場將具有廣闊的市場空間和發展潛力，然而金融產品的復雜性以及人們對于風險的恐懼，成為投資者投資理財市場的主要障礙。
一、個人投資的動機
個人理財投資者進行投資活動如購買銀行理財、股票基金、P2P理財等產品獲得收益達到財富的保值和增值，即盈利性動機[1]。
二、我國居民互聯網金融理財投資方式
隨著2013年余額寶的問世及2015年P2P理財井噴式發展，中國民眾開始對投資的熱情持續高漲，CPI指數大于銀行存款利率，大家已開始不滿足于儲蓄帶來的微薄利息紛紛開始轉變理財投資方式和觀念[2]。
1.銀行理財
銀行通過詢問個人理財投資者財務狀況和理財收益預期及填寫風險承受能力評估表，從中判斷出客戶的各項理財指標，同時幫助其制定安全、合理和可實現的金融理財方案，幫其選擇購買銀行自己發行或的網上理財產品[3]。據中金銀行組估計，自2015年1月增長了約10萬億（70%），與此同時，銀行對非銀金融機構的融出也增加了約12萬億至23.9萬億（>100%）。
2.購買股票
股票是一種有價證券，是財產價值和財產權利的統一表現形式。投資股票存在以下兩方面獲利渠道：一種是通過股份公司對公司經營獲得的盈余公積和應付利潤采取現金分紅或派息發放紅股等方式回饋股東。另一種是通過股票市場進行交易，股票收益和風險受公司經營狀況、行業與部門因素和宏觀經濟與政策等多因素影響存在不確定性。
3.購買基金
證券投資基金是通基金管理人管理運用過公開發售基金份額募集資金由基金托管人、基金管理人管理資金和運用，為基金份額持有人的利益，以資產組合方式進行證券投資的一種利益共享和風險共擔的集合投資方式。由于其有專業管理人進行投資，所以它的風險較股票的低，因此成為許多個人理財購買者以分散風險獲得極高收益的投資組合較好選擇。
4.購買期貨
交易雙方不必在買賣發生的初期就交收實貨，而是共同約定在未來的某一時候交收實貨，由于其交易雙向性可以買多也可賣空。價格上漲時可以低買高賣，價格下跌時可以高賣低補。做多可以賺錢，而做空也可以賺錢，所以說期貨無熊市。同時期貨市場由于保證金的作用期貨行情可以放大十倍獲利空間巨大，大多數購買者喜歡去持有做對沖以獲得高額回報。
5.P2P理財
P2P理財是以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。P2P理財公司截至目前2601家（數據來源網貸天眼），產品豐富，收益率高，期限較短等優點現已成為眾多個人理財投資者選擇理財的項目。
6.購買國債
債券是一種有價證券，是社會各類經濟主體為籌資而向債券投資者出具的、承諾按一定利率定期支付利息并到期償還本金的債權債務憑證。按付息方式不同，國債分為附息式國債和貼現國債。國債利息相對于同期銀行存款而言利息高風險低，同時國債也享有和銀行存款一樣的隨時支取的便利性。
7.某某寶類貨幣型理財產品
這類產品其核心是利用互聯網進行的理財活動，將傳統的金融理財活動與互聯網技術結合，以實現潛在投資者與第三方理財機構的直線交流，為客戶提供個性化的理財服務，降低由于信息不對稱造成的逆向選擇風險，為顧客提便捷透明的理財渠道，降低主體雙方的理財成本。
三、消費者行為對個人理財投資組合影響分析
基于某銀行5000名客戶理財記錄和回收的300份調查問卷，通過對收集的數據做描述行統計分析，發現這些被調查者在購買理財產品時其行為態度、感知有用性、兼容性、隱私風險、感知促成條件、主觀規范、感知易用性對個人理財投資者投資行為有顯著性影響[4]。
給定個人初始的投資資金D，我們可以得隨機微分方程
即個人資金變化過程.進而得到風險資產價格的動態過程為
此時，個人投資組合決策可以表示為
其中x為個休投資者投資在風險產品的金額數量，. 由此可以得出投資者使用資金
為初始財富，達到資產配置最佳組合：
通過相關分析得出：行為態度對其投資組合具有顯著性影響，且顯著性較強。感知易用性、主觀規范、感知促成條件、感知有用性、兼容性與個人理財投資意愿呈正相關關系，他們直接影響個人理財投資者投資行為的主要因素。隱私風險和財務風險對個人理財投資者投資行為具有顯著的負相關關系。
四、互聯網理財投資策略
1.銀行理財
自2015年3月1日起，央行下?{金融機構人民幣貸款和存款基準利率已有6次，現在同期央行基本存款利率為1.5%，而此時的CPI指數為2.0% ，人民幣仍處在貶值當中，此時個人理財投資者再選擇銀行存蓄已不合適，作為一個長期儲蓄者，在不相信外面理財機構和想獲得較高利息的情況下，建議選擇銀行自己發行的理財產品，同時根據風險承受能力，合理安排投資組合，可以選擇保本保息低風險型理財產品[5]，通過此類操作讓風險承受能力極低的個人理財投資者獲得利益最大化。
2.某寶類貨幣基金投資策略
某寶類理財產品具有投資靈活性風險低收益投資收益略高于銀行儲蓄利息，在選擇時一定要看此類產品投資的渠道、理財資金去向、風險級別及公司規模，做好以上的準備可以把一些閑散資金放在里面產生較高收益。
3.股票和基金投?Y策略
股票市場具有流動性、高風險高收益性、持有時間段短等特點，建議此類個人理財投資者，平時多瀏覽所要投資的相關行業、部門的重大國家宏觀經濟政策并分析企業經營狀況等要素。
指數基金可以獲得市場平均收益率，可以為股票投資者提供比較穩定的投資回報。保本基金通過投資組合保險技術，保證投資者在投資到期后至少可以獲得投資本金或一定回報的證券投資基金。
因此再利用股票和基金做投資組合時一定要有風險意識和較高的風險承受能力，通過合理的投資組合獲得較高資產回報。
4.P2P理財策略
個人投資理財概念范文6
對于普通的老百姓來說，似乎除了見到“理財”這個字眼的頻率逐步提高，對于如何安排理財，并享受到專業理財帶來的好處，實實在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財服務和自己的關系，是現有的市場狀況決定的。加上現有的銀行客戶經理還需要很多培訓，如果連客戶經理都不知道該推介什么服務、如何推介服務，客戶怎么可能知道？
制定合理的個人理財方案，開展理財業務的目的多是為了吸引客戶注意力，進而推銷我們的產品，出于這樣的目的，關注顧客的需求成了理財規劃首要的目標。一個真正意義的理財顧問，絕對是站在客戶需求的角度來考慮問題的。
盡管現在很多商業銀行非常重視理財，但是仔細詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險”、“認購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財”這一概念所涉及的具體內容以及專業化理財方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個人理財服務的實際效果與相關產品的進一步推廣。對于專業化理財的方法及意義，應當是在順應當前經濟和金融市場發展形勢的情況下，經過專業、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值，同時應當隨著經濟形勢的不斷發展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個人居家理財，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列
簡單的方法。從以下幾個方面來加以分析、闡述：
首先，理財方案的制定必須根據客戶資產規模、順應當前金融市場形勢對理財方案加以規劃。雖然不一定每個客戶經理都具備專業的經濟和金融分析能力，但是至少應該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風險。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風險投資偏好測試結果為進取型或積極投資型，客戶經理也不應該在8月為客戶制定的理財方案中把“股票投資”這一項列為資產增值的重點，因為此時這個市場中的預期風險要遠遠大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當強勁，這個時候投資債券不僅能夠有效地規避風險，而且還能帶來穩定的收益。理財方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據當前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。
其次，參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產規模，以及懷有不同創業目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統一對待。即使兩個客戶都屬于個人產品套餐中的“公務員”，也應根據客戶年齡、資產狀況區別對待。對于資產數額較大，且已經走過了事業初期的成家立業的公務員，應當從保全財產的角度考慮、并且盡量對其投資資產部分進行互補金融產品的投資，如果已經購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當地化解來自同一金融產品的風險壓力；而且適當推介銀行的產品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產規模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一
些基礎金融產品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規避可能發生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產品和“網上銀行”、“戶戶通”等便利產品。
