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家庭理財規劃知識范文1
關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區
一、家庭理財規劃的意義
（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃
現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財的主要工具
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債
國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金
基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票
是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。
（六）其他
如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。
三、家庭理財規劃的基本程序
家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。
（一）評估自身家庭財務狀況
家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。
第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
（四）實施計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
四、家庭理財規劃的誤區
（一）理財目標不明確
相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。
參考文獻：
[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）
家庭理財規劃知識范文2
社會進步以及經濟的迅速發展使得人們的生活水品穩定提升，家庭收益也是逐漸增多，家庭理財理念不由自主的進入了人們的視野。本文，首先敘述了家庭理財的概念，結合中西方家庭理財理念的區別，最后提出了我們家庭理財規劃，希望能夠為我國各家庭處理理財問題提供有效理論依據。
【關鍵詞】
家庭理財；問題
1 家庭理財的概念及內涵
根據家庭的資金狀況和預測未來的收益值來確定好穩定可靠的財產管理計劃稱為家庭理財，歸納出用來調整合理資金投資安排，要想實現收益值的最大化要建立在及時及時獲得真實的財務信息之上，做出穩定風險方案措施，最終實現家庭的價值目標。管理家庭理財常規下是用數字來評估的，計劃好每個月用來自由開支的資金比例，對比投資的回報率與風險系數后，依據個人傾向性選好適合自身的投資用具，實施階段性的戰略安排以實現未來目標。
實現理財的目標主要考慮三因素：第一是投入的金額；第二是以投資工具的形式出現比如以定期存款、基金、股票、期貨、債券及黃金等形式，投資回報率和相對風險是成正比的；第三是投入時長，具備時間價值的財富投入時間愈長，所獲收益愈大。
2 中美理財現狀對比分析
2.1美國理財發展現狀
最早是美國推出了家庭理財理念，源于20世紀30年代的保險h行業，最初它屬于推銷員推銷保險產品的方法。歷經七八十年代的發展，自九十年代以后，理財已被大家認可和贊同。目前美國既具備眾多的專業理財公司，其中有國際理財協會（IAFP）、國注冊理財師協會（ACFP）以及理財師資格鑒定委員會等。
2.2中國理財現狀
相對于美國來說，我國的理財行業市場一直發展緩慢。1997年，中信實業銀行廣州分行正式成立“私人理財中心”，這意味著我國也開始從事私人理財行業。在此之后，稍微出現萌芽的呈現出業務爆炸式增長，保險行業也急速發展。當今我國的理財行業也已經具備了產品合理布局。
中美兩國的理財觀念不一樣，有個故事充分體現了這一點：一個美國老太太和一個中國老太太在天堂相遇，美國老太太說“我在臨死前還清房貸了”，中國老太太則說“住了一輩子破房子，死了也存夠一套樓房的錢了”，此故事大多數人都聽過，他從側面反映了我國家庭應當進行合理的家庭理財規劃了。
3 進行合理理財的準備工作
3.1制定全盤性規劃
判斷理財的好與壞關鍵是要做好家庭的全局理財規劃。家庭理財規劃指的是家庭的收支狀況、家庭資產財務狀況，根據家庭風險承擔能力以及不同階段家庭的不同需求來確立家庭理財目標，制定出合理的家庭理財方案。
（1）進行當前家庭財產分析
清楚自身的凈資產是進行財產分析的前提，最方便快捷的辦法是列一個清單，分類為資產和負債，列出家庭主要資產然后合并計算。
（2）測算一下家庭未來的收入情況
依據家庭人員目前收入水平來估算家庭未來的利息以及股息收入，兩者相加即為家庭未來總收入的預期。
（3）進行家庭支出預算
要想達到家庭勤儉節約開支，一定要是具備預算家庭開支的基本原則，家庭有合理計劃的暗盤生活支出是實現財富目標的關鍵保障。
3.2記賬，做好預算
理財是一門藝術。關于理財規劃，首先要有一個“記賬”的好習慣。記賬不是說記錄每天的具體消費和購買產品，而是通過這種習慣把所有個人或是家庭需求的資金進出都要有詳細說明與分配。
（1）資金流入方面
每人每月的薪水一般是固定的，假如是業務性人員則可以通過計算出近幾個月的平均收入來衡量每個月的可能收入。月收入多余平均值的時候可以把多余的錢存放以應對業績差時的資金彌補，謹記有了高收入就亂花錢，然后收入低時就靠吃面過日子。理財規劃的第一步是記錄家庭或個人收入。月收入的固定收入除外，其余額外收入不計入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。
（2）支出方面
家庭的常規固定支出，比如預算的就餐、學費、休閑支出、水電支出等等。盡量都要詳細歸納出，同時將這些預算費用記錄在每個月的計劃支出當中，然后扣除必要消費外計算出家庭結余金額。剩下的結余，如果足夠則可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。其余的部分則要儲備好以做好意外事故的應急。
3 家庭合理理財的建議
3.1加強理財知識儲備以提高風險防控能力
家庭理財的關鍵是要制定理財戰略目標，想要實現家庭的財富積累就要熟練運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，比如收益穩定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，具備必要知識是實現家庭財富的必備條件。
3.2實施適當合理消費作為風險防控前提
投資、消費指出一直是家庭理財中此消彼長的互動因子，假如要獲取更多收益就要提高投資百分比，那么一定要控制好生活費支出、子女教育支出以及休閑消費指出等等，所以家庭要做好每月的合理消費指出。逐步的養成及時記賬的習慣可以有效達到消費的控制，勤于記賬有利于清晰羅列出具體生活消費，也能夠發現節約家庭支出的環節，目前電腦許多軟件都可以輔助家庭完成按時記賬的好習慣。
3.3強化抗風險能力增強風險控制能力
收入風險、意外風險是每個家庭都可能遇到的基本風險，除此之外，家庭或許還會面臨一般風險，比如債務風險、流動性風險、購買力風險，但是對于具備良好投資意識的家庭很有可能準備防范投資風險，包括利率風險、市場風險。 幾乎每個家庭都會面臨基本風險，比如說，家庭的經濟命脈掌握者出現大幅度變化，其中包括實業、疾病、意外傷害等等不可抗力因素，那么整個家庭的經濟直接失去了最根本的物質基礎而很難維持家庭穩定，從而引起債臺高筑。如果及時購買保險則可以有效減少天災人禍帶來的損失，負債問題迎刃而解。所以做好家庭理財務必要做好防范投資風險，應對此類問題最佳方案無非就是保險產品的有機組合，這樣家庭也有了保障。但是一般風險則一定要最好長期短期投資的最佳匹配，在此基礎上盡其所能完善投資組合以防范投資風險。
3.4 積極預先謀劃作為增強風險防控核心
做好應對未來支出需求的增加工作是家庭理財的一個關鍵目標，如果從家庭生命周期先后來看，主要方面有買房支出、子女教學支出、養老支出，它們可能是未來需求支出的主要方面。所以說為了防范風險一定要有預備應對方案，選準了穩定安全的投資策略也是為未來的大額支出做好資金準備，同時這也是目標管理的靈魂所在。
綜上可知，本文首先敘述了家庭理財的相關概念，然后分析了中美兩國的家庭理財當今現狀，最后分析對比了中美理財觀念的區別，闡述了如何做好家庭理財的準備以及做好家庭理財工作的對策，以供大家參考。
【參考文獻】
[1]田劍英 家庭理財，北京經濟科學出版社，2006
[2]聞景，個人理財，上海財經大學出版社，2006
[3]陳鎮，趙敏捷，家庭理財，清華大學出版社，20009
家庭理財規劃知識范文3
――“女性巧理財，家庭更幸福”主題課堂
總體特征
群體界定 中年女性
生活特征 已經成家立業，子女尚未成年。在經濟上、生活方式上都趨于穩定，處于家庭成長期。
投資風格 群體特征是有較強的風險承受能力，投資品種多樣化，以進取型投資風格為主。
理財特點 日常消費穩定，著手準備子女教育、投資增值計劃，并希望保持合理的流動資金，以備他用。理財意識很強，理財需求迫切。
理財建議
1．借助銀行理財服務，做一份家庭綜合理財規劃。
2．在家庭的基本建設階段要注意控制好負債的比例，保證家庭財務的安全性。
3．為孩子未來的教育早作準備。
4．安排好保險，為自己和家人建立保障。
理財規劃
個人背景
個人情況 李女士，今年40歲，原任某國際知名品牌銷售經理，現退養在家。
資產狀況 175萬元人民幣存款；1萬元美元的外匯理財產品，保本型，年收益率為3．8％；8500美元存銀行；9萬元港幣存銀行；一套13年使用權的商鋪，月租金1．1萬元；一套產權房，價值23～25萬元，月租金700元；一套小房子，總價25萬元，年底交房，分期付款，月還1400元，10年還清，月租金預計1500～1800元；一輛小車價值13萬元。
支出狀況 每年花費8萬元，其中房租和房貸支出共36800元。
理財需求以錢生錢，使資產能夠帶來維持生活水平的收入。
理財建議
李女士已經積累了240多萬元的資產，負債只占資產的6．8％，凈資產達到了220多萬元，已經實現了財務自由。然而經濟發展、通貨膨脹、政策導向等因素，都可能使李女士的資產縮水，她應盡早制定理財規劃。
1．將100萬元人民幣存款及各種外匯資金作為創業資金。
2．剩余貨幣資金的安排5萬元人民幣存入銀行作為日常生活開支的備用金；10萬元人民幣購買貨幣市場基金作為應急用款；60萬元人民幣作養老基金，購買各類基金長期投資。
家庭理財規劃知識范文4
什么是家庭理財？為什么要進行科學的家庭理財？
家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質和規避風險以保障自己和家庭經濟生活的安全和穩定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。
風險防范基金包括：
（1）、銀行儲蓄。這是家庭理財金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應準備到足以應付3―6個月（寬裕點可到1年）的生活各項支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時，使您的家庭能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是負利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。
（2）、社會統籌保險。這是家庭理財金字塔的第二根支柱。“社?！笔菄規в袕娭菩院脱a貼性的，有單位的，單位上大頭，個人上小頭；沒單位檔案存“人才”的，也應該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領取養老金。但“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ希氲玫截S厚的退休養老金，還需要有充足的商業保險。
（3）、商業保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業保險是防范風險的一種措施；是分散風險損失的一種財務安排；是尋求風險損失補償的一種合同行為；是社會互助抵御風險的一種保障機制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范風險的能力最強，在家庭理財中將發揮重要的作用。
現代人的理財方式是：
首先準備好風險防范基金，其次規劃好家庭消費基金，最后考慮風險投資基金（如上圖）。如果家庭理財的三根支柱都準備好了，其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質。
但是目前很多中國人的理財方式是：先消費、后儲蓄，甚至先消費、再風險投資、最后考慮儲蓄（有剩余就存，沒剩余就不存）。如果缺少風險防范基金這三根支柱，家庭消費和風險投資猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風險，家庭理財的金字塔頃刻間就會坍塌，自己和家人的生活品質將會急劇下降，或者一貧如洗，負債累累，甚至弄得家破人亡。
家庭理財規劃知識范文5
關鍵詞：儲蓄存款；新儲蓄率；家庭理財
21世紀以來，無論是整個社會還是家庭個體，財富均處于快速增長的階段，家庭在財富管理方面的觀念也日益成熟，投資目標逐漸多樣化，并且開始實現分散化投資。但類似國債、現金、儲蓄存款、購買房地產等傳統化的投資，依然占據著主要的地位。其中，儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭的首要選擇。家庭理財中選擇儲蓄存款的主要原因是：安全性高，流動率大，且操作簡單，類型比較多。在我國這種基本國情之下，儲蓄存款占總可支配收入的比例非常大。在本文之中，將要通過對儲蓄率的分析，驗證家庭儲蓄是否跟宏觀經濟有著必然的內在聯系以及在經濟不斷發展歷程中，我國保守的理財觀念是否有改觀，進而對現在理財結構進行評價，給出最終的儲蓄存款合理配置的建議。
一、新儲蓄率計算方式
為了精確儲蓄率，采用公式：儲蓄率=（家庭人民幣儲蓄存款增加值/可支配收入），其中可支配收入=（農村人數*農村居民人均收入+城鎮人數*城鎮居民可支配人均收入）。
二、基于新儲蓄率的分析
1、新儲蓄率與宏觀經濟關系
分析計算出的新儲蓄率，本文發現在2005年以前，儲蓄率隨著GDP增長率的增長而不斷增長。經濟快速發展的初期，家庭由原先的收入只能夠支付日常消費到開始不斷地積累財富。隨著財富的增加，家庭快開始有了理財的觀念。而首選的理財方式便是儲蓄存款，所以在此期間儲蓄率不斷的上升。而且儲蓄率的增長幅度大于GDP的增長幅度，說明此時家庭的邊際儲蓄率是上升的。
而在2005年以后，儲蓄率和GDP的增長率呈現一種負相關的關系。2006年和2007是經濟超高速發展的兩年，GDP增長率達到了12%以上。由于實體經濟的帶動，股票市場出現史無前例的大牛市，也因此使很多人將錢投入股票市場，帶來的效應便是儲蓄率的下降。在2007年牛市最火爆的時候，儲蓄率由2006年的21.78%下降為9.78%，到達了歷史的最低水平。而股票市場遵循“盛極必衰”的規則，隨著2008年熊市的到來，人們在經受了股市大幅度跳水以后，對風險進入極端的恐懼時期。很多家庭在此開始選擇將閑置資金存入銀行，此時安全對于投資家庭來說才是最重要的。所以在2008年儲蓄率到達了歷史的最高點34.86%。而時至今日，家庭理財的儲蓄率的大致趨勢是下降的，其中也不乏小波動。因為隨著經濟的增長，金融產品的創新模式增多，家庭投資者從之前的風險恐懼中慢慢走出來，開始更加合理的調整自己的理財結構，既不會將全部的資產投資于股票這種風險資產，也不會因噎廢食而全部投資為儲蓄存款。
綜合來看，儲蓄率與宏觀經濟之間的關系存在一個“拐點”。在拐點之前，家庭收入大部分用于日常消費衣食住行，所以很少有閑置資金進行儲蓄，這個階段隨著經濟的增長財富的累積，儲蓄率不斷上升。在拐點之后，也就是隨著社會經濟發展到一定階段，家庭財富積累到一定階段，金融產品品種多樣化，家庭理財觀念開始日漸成熟，儲蓄率逐漸降低，通過分散化投資規避風險和享受收益。
2、儲蓄觀念的轉變分析
此期間觀念轉變經歷了兩個階段：一個階段是財富慢慢積累、理財觀念漸漸形成的階段，此時已投資于儲蓄存款為主，占到了家庭可支配收入的20%以上。而在第2個階段，一般家庭會形成較為成熟的理財觀念。從計算得到的儲蓄率來看，在2008年金融危機之后，家庭可支配收入中開始有30%左右的份額用于新增儲蓄。用于新增儲蓄存款的可支配收入隨著危機的過去慢慢下降，說明很多家庭經過風險以后形成了比較健康合理的理財觀念。到14年的時候，新增儲蓄占可支配收入的比例達到了除2007年以外的最低點，說明與2007年家庭瘋狂投資股票市場減少新增儲蓄相比較，2014年的家庭更傾向于分散投資，較少的一部分繼續用來儲蓄投資，其余分散于別的理財方式。
眾多分析表明我國儲蓄率依舊過高，但是在本文新的儲蓄率衡量手法下，我國的家庭理財的觀念無疑已經發生了轉變，且經過2008年的金融危機后，家庭觀念更為成熟。
三、評價和建議
在本文提出的新儲蓄率的計算手法可能一定的問題，但是在一定程度上確實反映了儲蓄存款與國內生產總值的關系，反映了我國在積極不斷發展的過程中儲蓄觀念有潛移默化的發生轉變。隨著我國經濟的快速發展，市場利率化的不斷推進，金融產品的創新如雨后春筍般涌現。而每個家庭不管窮富，都得有自己的理財規劃。長久以來，我國都是作為一個高儲蓄率、保守型消費的形象出現，其主要原因有文化的影響，但更多的是對各種理財產品的認知不足。以后的家庭理財規劃中，居民可進一步減少儲蓄存款的比例，通過媒介或是專門的課程了解理財知識，形成完整而又健康的理財觀念，給自己的理財目標設定合理的結構，以妥善打理財富，提高家庭的幸福指數。
家庭理財規劃知識范文6
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。
然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。
【摘要】：隨著經濟的發展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發展，證券投資成為普通工薪家庭的一個投資渠道，但是證券投資具有高風險性。工薪家庭不能獨立的運作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財規劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實行不同的證券投資理財策略。
【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
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